额度类消费贷款业务讲解

1、额度类消费贷款业务讲解2015年10月26日产品定义1贷款对象、用途2贷款金额、利率、期限、还款方式3贷款担保4贷款流程5 在最高额循环授信项下，向自然人发放的，用于多种合法消费用途的人民币贷款，根据是否以房屋抵押，分为个人综合消费贷款和个人信用消费贷款。 1、个人综合消费贷款是指中国邮政储蓄银行在最高额抵押循环授信项下，向自然人发放的，用于消费用途的人民币贷款。 2、个人信用消费贷款是指中国邮政储蓄银行在循环授信项下，以信用方式向自然人发放的，用于消费用途的人民币贷款。其中，代发工资户消费贷款是指中国邮政储蓄银行在循环授信项下，以个人工资账户作为质押，向我行（或邮政）代发工资客户发放的，用于

2、消费用途的人民币贷款。代发工资户消费贷款属于个人信用消费贷款。产品定义贷款对象具备良好信用记录和稳定收入来源，符合消费贷款客户分类管理办法第一至五类客户要求的，可申请个人综合消费贷款，符合第一至三类客户要求的，可申请个人信用消费贷款，符合第一至四类客户（自雇人士除外）要求且为我行代发工资单位正式员工的，可以申请个人代发工资户消费贷款。（一）具备偿还贷款本息的能力，总体收入还贷比应控制在我行规定的标准之下。一类客户为85%以下（含85%）、二类客户为75%以下（含75%），其他客户为55%以下（含55%）。（二）抵押类客户信用评级不低于BB级，信用类客户不低于BBB级。（三）除第一类客户及具有本

3、地户口的二类客户外的信用消费贷款借款人（或其父母、配偶、子女，下同）应在贷款行所在城区（含二级分行、直辖市、计划单列市所在市区及所辖支行所在县市城区）拥有所（共）有产权的房屋（西藏地区，具有长期稳定的固定住所）； 贷款对象共同借款人。符合借款人基本条件的两个自然人，可以共同申请一笔贷款，但同一笔贷款的申请人仅限两名。其中一人作为主借款人，另一人作为共同借款人，在该笔贷款发放之后承担同等还款义务。个人综合消费贷款的共同借款人仅限于借款人的配偶、父母、子女。个人信用消费类贷款共同借款人仅限借款人的配偶。贷款用途（一）只能用于借款人及其父母、配偶、子女、配偶的父母购买自用车、车位、支付住房装修费用、

4、支付高等教育学杂费等合法消费支出。单笔贷款金额不得超过消费用途凭证所载明的合理交易价格的70%。（二）严禁发放无指定用途的贷款，严禁将贷款资金转借给其他人使用。禁止用于：购买住房，生产经营（含购置经营用房、商用车），股本权益性投资（包括但不限于：注册资本、股票、期货、金融衍生品、证券投资基金），以及国家法律法规明确禁止的其他用途。 贷款金额额度类贷款实行限额管理。同类额度消费贷款，同一客户仅可在我行办理唯一额度。额度类消费贷款单户授信金额不高于机构授权最高金额，且不高于客户总体授信金额，不高于抵押物最高抵押率，其中住宅、商业用房最高抵押率分别为70%、50%。个人信用消费贷款授信金额应根据客户

5、等级确定。其中，一类客户最高单户金额为贷款行业务最高授权金额，二类客户最高单户金额为贷款行业务最高授权金额的70%，三类客户最高单户金额为贷款行业务最高授权金额的50%。代发工资信用消费贷款客户授信额度不得超过额度借款人申请的额度存续期内在我行实发工资总额的90%。 贷款期限额度支用期（综消36个月，信消30个月）单笔贷款最长期限（综消10年，信消3年）额度存续期贷款期限13年与借款人年龄之和65年抵押物土地使用权剩余期限额度存续期+3年额度存续期综合消费贷款贷款期限36个月与借款人年龄之和65年以代发工资户质押的，额度到期日不得晚于我行与代发工资单位签订的代发工资合作协议截至日期额度存续期信

6、用消费贷款贷款利率单笔贷款利率下限不得低于基准利率（信用评级为AAA级客户执行的利率）,且与客户分类和信用评级挂钩：（一）客户信用评级每下降一级，原则上执行利率应上浮基准利率的0.1倍。（二）在客户信用评级基础上可根据客户分类情况适当调整浮动比例。一类客户执行利率可在信用评级结果上下调基准利率的0.1倍，二类客户执行利率可在信用评级结果上下调基础利率的0.05倍，但不得低于最低利率。贷款利率贷款期限一年以内（含一年）的，执行固定利率；对个人消费贷款的贷款期限在3年以内、1年以上的，可执行固定利率和浮动利率两种模式。执行浮动利率的，每年1月1日，根据合同约定的浮动比例，以当日人民银行公布的基准利

7、率或我行公布的基础利率，重新确定执行利率。还款方式单笔贷款可采取等额本息、等额本金、按月付息到期一次性还本、一次性还本付息四种还款方式之一。其中，按月付息到期一次性还本、一次性还本付息仅适用于一年期以内（含一年）且单笔金额30万元以内（含30万元）的贷款。釆取一次性还本付息还款法的贷款，只能提前归还全部贷款，不能提前归还部分本金。最低提前还本金额为1万元，最小变动单位为1000元。最低提前还款月数3个月违约金1%贷款担保额度类消费贷款担保方式可采用房产抵押、工资账户质押、自然人保证：（一）房屋抵押。以房屋抵押的，单一循环授信必须以不超过5套个人房屋作为抵押物，在我行取得全部抵押登记证明之后，授

8、信方可生效。抵押房屋应符合房屋贷款业务制度中抵押物的相关要求，且符合以下条件：1.所有权明晰，符合国家法律、法规、规章和当地主管部门规定的抵押登记条件。抵押房屋应为借款人、配偶、父母、子女至少一人为所（共）有人，审慎接受所（共）有人家庭唯一住房作为抵押物，严禁接受未成年人所（共）有人的房屋作为抵押物。2.办理抵押登记手续时，应以我行作为第一顺序抵押权人，并且同一套住房不得同时在我行办理多次抵押。3.抵押物不在贷款行所在一级分行行政区域内的，综合考虑抵押登记、贷后管理可行性等因素，经贷款所在一级分行与抵押物所在一级分行一致同意，由贷款行所在一级分行报总行备案后，方可受理。经一级分行同意后，贷款行

9、可以受理一级分行辖内跨区抵押业务。贷款担保额度类消费贷款担保方式可采用房产抵押、工资账户质押、自然人保证：（二）自然人保证。严禁向本行关系人发放个人信用消费贷款，向本行关系人发放无抵押额度类消费贷款的，必须至少提供我行认可的自然人保证，其它额度类消费贷款可视借款人资质情况，要求增加自然人保证人，保证人应至少符合第三类客户标准。（三）本行关系人定义按照关于明确零售信贷业务关系人授信及担保相关事项的通知（邮银发2013147号）执行。（四）工资账户质押。以借款人代发工资指定帐户权利质押的担保方式。代发工资户消费贷款必须采用工资账户质押担保方式。信用贷款与综消贷对比个人信用消费贷款个人综合消费贷款信

10、用贷款与综消贷对比产品要素信用消费贷款综合消费贷款担保方式信用房产抵押对象高端客户-单位职工单位职工、自雇人士25-60，中国公民18-60，可外国公民不为次级或禁入类不为禁入类信用评级不低于3B级信用评级不低于2B级在贷款行所在市（地）连续工作满2年在贷款行所在市（地）连续工作满1年额度5-100万3-500万存续期最长3年最长13年利率最低基准最低基准贷款流程贷款支用额度支用期内，借款人申请每笔贷款，应由受理岗受理，指导借款人填写个人额度借款支用单，并提供如下申请资料：（一）有效身份证件原件。（二）个人额度借款合同及个人最高额担保合同（如有）原件、中国邮政储蓄银行代发工资户消费贷款补充协议

11、（以下简称补充协议）（如有）原件，供我行核对生效的授信额度信息、不留存复印件。（三）消费用途凭证。根据消费用途，提供能够证明用途真实性的资料原件，我行审核后留存复印件。具体包括但不限于：1.购买自用车的合同或首付款收据；2.所装修住房的权属证明（含预购房合同）和装修合同；3.就读学校出具的录取通知书。4.购买车位合同。（四）用于归还本笔贷款的个人结算账户复印件。（五）采取受托支付方式的，借款人交易对象的收款账户复印件。贷款支用信贷客户经理可视情况要求客户在贷款发放前签署额度类消费贷款用途承诺函，明确其知晓我行禁止用途及合理消费用途凭证进一步提供要求（贷款发放后1个月内）。贷款支用客户经理对支用

12、申请进行调查，调查要点为：（一）贷款金额、贷款期限、还款方式等是否与消费用途相符，是否合理，是否与还款能力保持一致，是否符合业务制度规定，确认贷款支用金额是否超过凭证反映的合理资金缺口。（二）向借款人交易对象核实消费用途凭证。（三）通过电话核实或与借款人面谈的形式了解借款人申请的贷款金额、期限、放款账户是否与支用单信息一致。（四）核查支用单是否准确完整，受理人是否签署意见。（五）核查借款人贷款支付方式是否合理。（六）查询我行系统，确认当前处于额度支用期间、单笔贷款支用金额在可用额度内、贷款期限在对应用途最长期限内。贷款发放采取受托支付的，客户经理应在贷款发放之后划转至借款人交易对象的收款账户：

13、（一）交易对象为法人或其分支机构的，交易对象为开立有对公账户合伙企业或个体工商户的，原则上应受托支付至其对公账户，若因非借款人因素导致无法受托至其对公账户的，需在贷款用途合同上约定的受托收款人或提供委托收款书委托书，受托收款人原则上为其法定代表人（负责人）或财务负责人，若为其它人，还应提供经公证的委托收款委托书。（二）交易对象为合伙企业或个体工商户的，若无对公账户，可受托支付至营业执照上显示的负责人个人账户。（三）交易对象为个人的，可受托至其个人账户；严禁受托支付至与交易行为无关的个人账户。（四）受托支付完成后，须留存相应的放款单或划转凭证。贷款发放对于单笔支用金额低于30万元（含30万）且不

14、具备受托支付条件的贷款，经贷款行同意，可允许借款人自主支付。贷款行应在单笔贷款发放后的一个月内，要求借款人提供相关消费用途凭证。贷后管理贷后包括日常检查和额度检查日常检查包括现场检查和非现场检查。对于额度下已支用贷款发生逾期、挪用等违约情况的客户，客户经理应逐笔进行非现场检查，并视情况由风险管理岗、客户经理进行现场检查。贷款行应当加强对借款人资质状况和抵押物的检查。贷款行至少每年须对本行所有已生效的额度进行年检。额度年检查主要内容为借款人资信状况和抵押物状况，额度年检后形成中国邮政储蓄银行个人消费贷款贷后检查报告，提交贷款行消费信贷业务部门业务主管岗（分行直管二级支行的，为分行消费信贷业务部门业务主管）。贷后管理额度年检具体规定如下：(一)查询借款人征信报告，了解借款人信用变化情况，若发现借款人信用状况明显恶化，应当申请额