保险学第六七章人身保险及品种

1、人身保险Company Logo22021/9/11第六章 人身保险概述 人身保险的概念人身保险的分类人身保险合同的专业术语Company Logo32021/9/11一、人身保险的定义 人身保险是以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至保险期满是给付保险金的保险业务。生命：生存和死亡身体：健康、生理机能以及劳动能力事故具有一定的必然性和相对可预测性 第一节 人身保险的概念Company Logo42021/9/11二、人身保险的特点保险标的的不可估价保险金额定额给付：除了医疗保险保险利益的特殊性：是订立合同的前提保险期限的长期性：如：年金、人

2、寿保险生命风险的相对稳定性第一节 人身保险的概念Company Logo52021/9/11一、按照保险标的分类 1、人寿保险2、年金保险3、人身意外保险4、健康保险二、按是否分红的分类1、分红保险2、不分红保险第二节 人身保险的种类红利的来源死差益：实际死亡率低于预定死亡率利差益：实际回报率高于预定回报率费差益：实际费用率低于预定费用率Company Logo62021/9/11Company Logo72021/9/11一、按照保险标的分类 1、人寿保险2、年金保险3、人身意外保险4、健康保险二、按是否分红的分类1、分红保险2、不分红保险三、按投保方式的分类1、个人保险 2、团体保险第二节

3、 人身保险的种类红利的来源死差益：实际死亡率低于预定死亡率利差益：实际回报率高于预定回报率费差益：实际费用率低于预定费用率Company Logo82021/9/11Company Logo92021/9/11一、保费缴纳趸缴:一次性的缴清所有保费期交：分期缴纳保费，通常每年一次二、保单的现金价值是指保户在退保时可取回的资金三、指定受益人第一受益人和第二受益人可变更的和不可变更的受益人特定受益人和成员受益人第三节 人身保险的专业术语Company Logo102021/9/11四、不可没收现金价值的选择权领取退保金现金 购买减额保费缴清保单第三节 人身保险的专业术语所谓减额缴清保险就是投保人用

4、现有的保单现金价值作为一次性保费，购买保额小于原保额、保险期限不变的同种保险。例如，投保人现在有一20年期的20万保额的定期寿，已经缴费满10年，那就积累了不少的现金价值，投保人就可以不用再缴保费，只用现金价值就可购买一个20年期但保额少于原保单的定期寿险（保额减为多少要视投保人所拥有的现金价值的多少而定）。Company Logo112021/9/11四、不可没收现金价值的选择权领取退保金现金 购买减额保费缴清保单购买定期寿险保单贷款自动保费贷款第三节 人身保险的专业术语 如果投保人只是暂时经济困难，无法支付保费，但又想享有同样金额的保障，那投保人可以选择“展期保险 。展期保险就是投保人 现

5、有的保单现金价值作为一次性保费，购买保额不变、保险期间变短的同种保险。例如，投保人现在有一20年期的20万保额的定期寿险，已经缴费满10年，那投保人也积累了不少的现金价值，投保人就可以不用再缴保费，只用现金价值就可购买一个20万保额但保险期间变短的定期寿险（保险期间减为多短要视投保人所拥有的 金价值的多少而定） Company Logo122021/9/11五、红利支付方式选择权现金减少保费留存红利购买增额保费缴清保险购买定期保险把保单转化为保费缴清保单或两全保险第三节 人身保险的专业术语Company Logo132021/9/11六、保险金给付方式选择权由保险公司保存保险金，定期付给受益人

6、利息按约定期限想受益人分期给付保险金及利息分期给付受益人一笔固定金额，直到本金和利息付完为止第三节 人身保险的专业术语Company Logo142021/9/11七、人寿保险合同中其他的重要条款所有权条款 所有人的权利：指定和改变受益人、退保取得现金价值、借款、领取红利、选择保险金给付方式完整合同条款不可争议条款 以下不适用: 1、有谋害动机 2、代为检查身体 3、在取得保单时不具有保险利益第三节 人身保险的专业术语Company Logo152021/9/11八、健康保险合同中的特殊条款观察期条款等待期条款免赔额条款 第三节 人身保险的专业术语九、个人健康保险的特殊条款可续保条款既存状况条

7、款理赔条款职业变更条款超额保险条款防卫原因时间限制条款 Company Logo162021/9/11拒保职业表责任免除活动表1.拒保职业表橡胶、塑料及漆制品制造业，液化瓦斯批发及零售业，渔业，造林业（造林、森林防火人员），森林砍伐业，木材加工业，邮电通讯业（电力设施架设、电力高压电工程设施、电台天线维护、电力装置维护修理人员、高压线路带电检修人员、通信通讯设施维护），航空运输业，铁路运输业（修路工、维护员、机工 、电工），海洋运输业，造修船业，石油加工及炼焦业，石油和天然气开采业，煤矿采选业，金属矿采选业，其他采掘业，炸药业，烟花爆竹业，航空空勤人员，建筑业工人，室外装璜及装修，安装玻璃幕墙

8、工人，广告招牌架设人员，电工，道路养护工，机械木工（锣机工），空调安装工，印刷切纸工，电梯、升降机安装工，地质勘察、海洋测绘工程技术人员（海上作业），线路、管道和设备安装业，治安、空中或海上服役军人，交通警察，刑警，消防队队员，防爆警察，武警，特种部队，抢险员，稽查缉私人员，战地记者，演员（武打、特技、杂技），高楼外部、烟囱清洁工，外墙清洁工，道路清洁工，下水道清洁工人，水泥业工人，制造工（硫酸、盐酸、硝酸、磷酸、纯碱、烧碱、氟化盐、缩聚磷酸盐、其他有毒物品、电池、液化气体、纸箱、造纸、纸浆、化学原料及化学制品、玻璃及其制品），动物园职工（兽栏清洁工、水电机械工、 驯兽师、饲养人员），驯犬员，

9、屠宰加工工人，职业运动员（风浪板、水上摩托车、足球、曲棍球、冰上曲棍球、橄榄球、散打、拳击、摔跤、滑雪），试车工，驾驶员（计程车、营业用货车、矿石车、工程卡车、液化、氧化油罐车、货柜车、混凝土预拌车、机动三轮车、拖拉机），冶金业工人，机械制造维修业工人，家电制造工（焊接工、冲床工、磨工、镗工、钻床工、拉床、锯床工、剪床工、铣床工、铸造工、车床工），金属热处理工，石棉制品工，石材加工工人，潜水工作人员，爆破工，凿岩工，船员。2.责任免除活动表浪板、水上摩托车、足球、曲棍球、冰上曲棍球、橄榄球、拳击、滑雪、潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车。Company L

10、ogo172021/9/11第三节 人身保险的专业术语十、团体健康保险的特殊条款既存状况条款转换条款协调给付条款 Company Logo182021/9/11七、人寿保险合同中其他的重要条款自杀条款保险法65条：“以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。” “以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。”将自杀作为责任免除条款，主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金，防止道德危险的发生。 但是，自杀毕竟是死亡的一

11、种，保险公司用以计算保险费的死亡率中包括了各种死亡因素，其中也包括自杀。领取死亡保险金的是受益人，完全免除保险人的责任，会给受益人的生活带来很大的困难。第三节 人身保险的专业术语Company Logo192021/9/11七、人寿保险合同中其他的重要条款复效条款合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。第三节 人身保险的专业术语案例分析：王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为1997年3月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效

12、力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复。 1999年10月10日，王某自杀身亡，其受益人便向保险公司提出给付保险金的请求。而保险公司则认为“复效日”应为合同效力的起算日，于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔。Company Logo202021/9/11七、人寿保险合同中其他的重要条款误报年龄条款保险法53条：“投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。”“投保人申报的被保险人年龄不真实，

13、致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。第三节 人身保险的专业术语Company Logo212021/9/11第七章 人身保险产品 人寿保险年金保险意外保险健康保险Company Logo222021/9/11第一节 人寿保险一、定期寿险又称定期死亡保险含义：是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65岁、至70岁等等。特点： 保险期限固定 保险费率较低 不退还保费 存在逆向选择Company Logo232021/9/11二、终身寿险含义：是提供终身保障的保险，一般到生命表的

14、终端年龄1 0 0 岁为止。如果被保险人生存到1 0 0 岁，保险人则向其本人给付保险金。同定期寿险相比较：1、终身寿险在被保险人1 0 0 岁之前任何时候死亡，保险人都向其受益人给付保险金。2、终身人寿保险是一种不定期的人寿保险 3、终身人寿保险的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身 有普通终身寿险和限期缴费的终身寿险两种基本形式 第一节 人寿保险Company Logo242021/9/11Company Logo252021/9/11三、两全保险含义：无论被保险人在保险期间内死亡，或至保单期满日生存，都要支付约定保险金。相当于： 一份定期寿险+一份纯粹生存保险，是人身保险业务中承保责任最全

15、面的一个险种，是生存保险和死亡保险相结合的产物。两全保险的费率最高。两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。市场上许多寿险产品含有两全保险的成分。第一节 人寿保险Company Logo262021/9/11Company Logo272021/9/11四、万能寿险 可改变死亡给付金、保险费及缴付时间 理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期不同阶段的需要、第一节 人寿保险Company Logo282021/9/11Company Logo292021/9/11Company Logo302021/9/11最美不过夕阳红，温馨又从容.6080岁但是，活得太

16、短不好，活的太长也不好那是我吗？养老问题，不能回避！不能逃避！Company Logo312021/9/11“四、二、一”的未来家庭结构“反哺”式的传统养老模式正在被新型的未来家庭结构打破！Company Logo322021/9/11 “在我国目前的国情下，任何社会保险制度只有一个最基本的保障水平，既不能向美国欧洲看齐，也不能向东南亚国家看齐，中国目前还建立不起一个完善的社会保障制度。现在应是改变观念的时候了，应明确健康投资人人有责，不能依靠社会，社会要求我们积极参加商业保险。”“社保只能是低水平的保，而不是“包”，实际上，我们是包不起的！” -朱镕基需要商业养老保险作补充！养老，单靠社保是

17、不够的！ 社保养老金每月一般600700元，为保证老年生活质量，我们的养老模式发生了重大的变化Company Logo332021/9/11目前中国60岁以上的老年人口1.4亿，其中80岁以上的高龄老年人口为1300万。专家预测，到2020年，中国的老年人口将达到2.48亿，80岁以上老年人口达到3067万人，占老年人口的12.37%。另有调查显示，中国约有1000万名80岁以上的高龄老人需要照顾，而城市老人中，98%依靠自我养老。 光明日报2008年8月根据中国老龄协会提供的数据，我国的人口老龄高峰将于2030年左右到来，并持续20余年。到21世纪中叶60岁及以上的老年人可能超过4亿，65岁

18、及以上的老年人则会达到3亿左右，特别引人注目的还有高龄化问题80岁及以上的老年人到时将可能超过1亿，是现在高龄老人的10倍左右。 Company Logo342021/9/11第二节 年金保险一、年金保险的定义 年金保险（狭义） 是在被保险人生存期间或某一约定期间内，保险人按照合同金额方式有规律定期向被保险人给付保险金的保险。市场上年金保险通常包括两类： 养老和教育年金保险本讲如未特别说明，年金保险主要指养老年金保险。养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老保险和年金保险有时概念互用。Company Logo352021/9/11Company Logo362021/9/11Company L

19、ogo372021/9/11Company Logo382021/9/11平安附加少儿高中教育年金保险（分红型，2004）投保示例0岁(男)，交至15周岁，基本保险金额5万元。 保费支出：年交保费2115元。基本保险利益： 高中教育保险金：被保险人生存至15、16、17岁的保单周年日，每年可领取10000元高中教育保险金； 学业有成祝贺金：被保险人生存至17岁的保单周年日，可领取5000元学业有成祝贺金，附加险合同终止； 身故保障：被保险人于附加险合同生效日起至其17岁的保单周年日前身故，可领取保险单上载明的现金价值，附加险合同终止。 分红：按照保险监管机关的有关规定，每年将根据分红保险业务的

20、实际经营状况确定红利的分配。Company Logo392021/9/11第二节 年金保险二、年金保险的分类按承保人数:单人年金、联合年金按支付保费的方式：趸缴保费年金和分期缴费年金按年金开始给付的时间：即期给付年金和延期给付年金按年金给付金额：定额年金和变额年金 某男25岁，决定每月支付100美元去购买变额年金，他要求保险公司在他65岁退休后开始支付。根据投资情况的不同，他的每月100美元保费可以购买一定数额的累积单位。若当时每累积单位的货币价值为50美元，那么100美元可购买2个累积单位。若第二个月，每个累积单位价值为55美元，那么100美元保费仅能购买182个累积单位。到他65岁时，他的

21、每月年金收入也会随年金单位价值的变化而变化。累计单位的价值=积累基金所购买的证券的市价/保险公司当期累积单位总数Company Logo402021/9/11第三节 意外伤害保险一、含义 被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。二、构成要件1、伤害2、意外 Company Logo412021/9/11第三节 意外伤害保险二、构成要件1、伤害致害物 是指直接造成被保险人伤害的被保险人身体之外的物质或物体。分为：器械伤害、自然伤害、化学伤害、生物伤害等 致害对象只有致害物侵害的对象是被保险人的身体，才构

22、成伤害对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、肖像权、名誉权等，均不能构成保险所指的伤害致害事实Company Logo422021/9/11第三节 意外伤害保险二、构成要件1、伤害2、意外伤害的发生是被保险人事先没有预见到的；或者，伤害的发生违背了被保险人的主观意愿， 被保险人预见到伤害即将发生，但在技术上已不可能采取措施避免； 被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以采取措施避免，但由于法律上或职责上的规定，不能躲避。 Company Logo432021/9/11第三节 意外伤害保险三、特点（1）职业是计算意外伤害保险费率的重要因素。（2）意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被保

23、险人的年龄、性别等因素。（3）承保条件一般较宽，高龄者可以投保，对被保险人也不必进行体检。（4）不负责因疾病所致的死亡和残疾。 Company Logo442021/9/11第三节 意外伤害保险三、意外伤害保险的责任期限条款只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期，即责任期限内（一般为90天或180天）造成死亡、残疾的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。即使当被保险人死亡或被确定为残疾时保险期限已经结束，保险人仍要负责给付保险金。 Company Logo452021/9/11第四节 健康保险一、健康保险的定义 以人的身体为对象保证被保险人在保险期

24、内因疾病所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种保险。必须是由于明显非外来原因造成的必须是非先天性的原因造成的必须是由于非长存的原因造成的，即为偶然性疾病Company Logo462021/9/11第四节 健康保险二、健康保险的特征 保险标的-身体健康；保险事故-除了人寿和意外之外的健康保险的保险合同具有特殊性：一般不指定受益人一般是短期合同支付的保险金具有补偿的性质保险人具有代位求偿权承保标准比较复杂健康保险中通常要与被保险人共同承担风险Company Logo472021/9/11第四节 健康保险三、健康保险的种类 （一）医疗保险 医疗保险是只提供医疗费用保障的保险，保险的是被保险人因患疾病

25、或生育需要治疗时的医疗费用支出，包括医生的医疗费和手术费、药费、诊疗费、护理费、住院费等。Company Logo482021/9/11平安保险-个人住院费用保险（99型）条款 第二条 保险责任首次投保本保险或非连续投保本保险时，被保险人因疾病住院治疗的，等待期为三个月；续保或因意外伤害住院治疗时无等待期。对等待期内或在保单生效之前的住院治疗，本公司不负给付保险金责任。对保险期间内发生且延续至合同到期日后一个月内的住院治疗，本公司负给付保险金责任。 在保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：一、被保险人因非器官移植而住院，在各项费用限额内，对于每次住院在规定范围（同当地公费医疗或社会医疗保险

26、规定）内实际支出的合理且必要的床位费、药费、治疗费、护理费、检查费、特殊检查治疗费、救护车费、手术费以及住院期间前后各30天内因与该次住院相同原因而产生的门诊费，由本公司支付80%。如果被保险人在保单年度内施行表3所列择期手术，本公司就其实际支出的上述各项费用按50%给付。但如果被保险人连续续保满三年，则从第四年开始，被保险人进行表3所列手术发生的合理且必要的上述费用，本公司按照实际支出的80%给付。二、被保险人因器官移植而住院，在各项费用限额内，对于每次住院的费用总额以及住院期间前后各30天内因与该次器官移植相同原因而发生的门诊费，由本公司支付80%。Company Logo492021/9/11Company Logo502021/9/11Company Logo512021/9/11第四节 健康保险三、健康保险的种类 （二）疾病保险 疾病保险是以疾病为保险金给付条件的保险。重大疾病保险两种形式：1、某一种重大疾病提供的保险：如平安祈福-守护天使卡 Company Logo532021/9/11第四节 健康保险三、健康保险的种类 （二）疾病保险 疾病保险是以疾病为保险金给付条件的保险。重大疾病保险两种形式：1、某一种重大疾病提供的保险：如平安祈福-守护天使卡 2、针对多种重大疾病的保险：如康顺终身女性重大疾病保险 Company Logo542021/