毕业论文-我国私人银行业务发展探析

1、我国商业银行私人银行业务发展探析 目录 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc386187652 【摘要】 PAGEREF _Toc386187652 h I HYPERLINK l _Toc386187653 【Abstract】 PAGEREF _Toc386187653 h II HYPERLINK l _Toc386187654 目录 PAGEREF _Toc386187654 h 1 HYPERLINK l _Toc386187655 引言 PAGEREF _Toc386187655 h 2 HYPERLINK l _Toc386187656 一、商业银行私

2、人银行业务发展状况 PAGEREF _Toc386187656 h 3 HYPERLINK l _Toc386187657 （一）我国商业银行私人银行发展迅速 PAGEREF _Toc386187657 h 3 HYPERLINK l _Toc386187658 （二）竞争格局深化，竞争优势凸显 PAGEREF _Toc386187658 h 4 HYPERLINK l _Toc386187659 （三）中国银行私人银行业务的发展情况及特征 PAGEREF _Toc386187659 h 4 HYPERLINK l _Toc386187660 二、商业银行私人银行业务发展中存在的问题 PAGE

3、REF _Toc386187660 h 5 HYPERLINK l _Toc386187661 （一）盈利模式单一 PAGEREF _Toc386187661 h 6 HYPERLINK l _Toc386187662 （二）产品和服务结构层次单一 PAGEREF _Toc386187662 h 6 HYPERLINK l _Toc386187663 （三）理财人员专业性的缺乏 PAGEREF _Toc386187663 h 7 HYPERLINK l _Toc386187664 （四）缺乏自主创新能力和核心竞争力 PAGEREF _Toc386187664 h 7 HYPERLINK l _

4、Toc386187665 （五）监管法规亟待明确和完善 PAGEREF _Toc386187665 h 8 HYPERLINK l _Toc386187666 三、商业银行私人银行业务发展的对策和建议 PAGEREF _Toc386187666 h 9 HYPERLINK l _Toc386187667 （一）改变盈利模式，提高客服资产管理能力 PAGEREF _Toc386187667 h 9 HYPERLINK l _Toc386187668 （二）进行产品创新和改变服务结构层次 PAGEREF _Toc386187668 h 10 HYPERLINK l _Toc386187669 （三

5、）加强培育和招募专业理财人员 PAGEREF _Toc386187669 h 10 HYPERLINK l _Toc386187670 （四）增强自主创新能力，提高核心竞争力 PAGEREF _Toc386187670 h 11 HYPERLINK l _Toc386187671 （五）确立私人银行监管方法 PAGEREF _Toc386187671 h 12 HYPERLINK l _Toc386187672 结论 PAGEREF _Toc386187672 h 14 HYPERLINK l _Toc386187673 参考文献 PAGEREF _Toc386187673 h 16引言 随着

6、我国国民经济的飞速提升，我国的居民收入飞速增加，中国已经成为富豪的人数飞速增长的国家，还是在亚太地区抛开日本外的富人集聚的地区。美林集团和凯 ，2009年中国富人捷咨询公司在2010年6月23日联合发布最新全球财富汇报总量提升了接近三成，逐步成为财富提升最快的国家，并以此为契机带动亚洲地区的共同繁荣，赶超欧洲的趋势在不断加强。报告将净资本（抛开房产）具有一百万美元以上存款的人们称为富人，照此下去，到二零零九年中国将拥有四十八万的富人，较2008年增加31%，继续位居全球第四，与第五名英国的距离在增大。2008年，在全球财富大缩水的背景下，中国富人数量首度超过英国。而且这些富人主要分布在金融、房

7、地产、IT、商业服务、制造业、能源领域。 面对如此庞大的财富，相关的金融投资产品却相当之少。私人银行业务以其批量大、风险低、回报率高、业务范围广、经营收入稳定的特点日益得到各大银行和其他金融机构的青睐，有助于银行实现利益的快速增长，可以提高中间业务的比重，减少银行对传统利差收入的依赖。另一方面，国内还没有真正意义上的向这群高净值客户提供高质量全方位服务的私人银行，目前中国的大部分高端财富市场尚未被开垦，与外资银行相比，这一领域也是中资银行的短腿。因此对私人银行业务发展的分析研究有利于发觉我国私人银行当中存在的一些共性问题，对于现存问题的研究以及解决问题措施的提出，有利于优化我国私人银行业务发展

8、的环境，有利于我国私人银行业务更加良好的发展。 分析我国私人银行业务存在的问题，比较分析国内外私人银行业务的发展状况，借鉴国外私人金融业务的发展优势，与我们的国情加以结合，从我们国家私人金融业务发展中存在的问题提出较为合理的建议，促使我国私人银行的良好发展。一、商业银行私人银行业务发展状况（一）我国商业银行私人银行发展迅速 作为一种专门向富人阶级提供财产管理与投资的金融机构，私人银行也是银行业务的一个方面，通常认为当拥有的财富和资产在一百万美元以上的时候才能够开设银行或者开班金融服务公司，这个流动资产的底线就是100万美金1。私人的银行业务范围也是很广的，既包括传统的资产的管理以及如何规划和投

9、资，现在还需要按照客户提出来的需求，采取设立信托资金以及开办离岸公司的手段帮助顾客节约税款降低金融的交易成本。 我们国家的私人银行以及商业股份银行逐步显现出生机和活力。在二零零七年底，中国大陆只有三家中资金融机构成立了私人银行业务，而且客户的数量仅仅有几百人，管理的业务资金有两千亿元人民币2。到了二零一二年，已经有217个私人银行业务的分部在18家银行当中成立和产生，有八家私人银行的公开业务数据显示，客户数量多达二十万人，资产规模突破四万亿人民币。从07年到09年私人金融业务的增长速度始终保持在两位数的高位。图一中是我国的私人金融业务的发展增长态势图。图1 私人银行客户数和管理资产规模变化趋势

10、图（二）竞争格局深化，竞争优势凸显 伴随着05年瑞士的友邦银行在我国设立私人银行后，汇丰银行以及花旗银行都开始涉足中国国内的金融市场3。当前形势下，我国既存在管理财富的市场化私人银行以及外资银行，还包括了由第三方单独理财的私人银行业务，这种金融竞争的格局在逐步地深化4。 中国商业银行与外资私人银行相比，第一，客户条件是得天独厚的，因为中资银行都是全功能的商业银行，我国商业银行有全国大量的网点，有大量的客户，而私人银行客户群是一个金字塔顶端的部分群体，因此我国商业银行的私人银行潜在客户比外资银行要来的多。 第二个优势，就是我国商业银行对我国的客户比外资银行的了解要深，我国的富人群体大多数都是富一

11、代，他们的思想观念是保值，而国外的思想观念一般都利用财富进行投资，因此我国商业银行可以针对我国的客户群体制定出更适合他们的服务。 第三个，还是团队方面，是弱势也是优势，弱势可能从团队的素质方面和我们海外银行还有一定差距，优势就是他们团队的数量，渗透率还是比较高的。（三）中国银行私人银行业务的发展情况及特征 私人银行作为面向顶级高端核心客户提供尊贵、专享的财富管理服务专业机构，应充分体现以客户为中心，提供一对一、个性化、特制的专业服务。除提供银行现有的标准化产品外，更加强调其服务的广度和深度，开发设计满足私人银行客户个性化需求的、为客户量身订做的产品和服务(例如私募产品等)。与银行现有的理财中心

12、相比较，私人银行最突出的特色是资产管理业务和代客理财模式，在系统的支持下，通过最优化的资产组合与配置，降低风险，达到财富保值、增值和财富创造之目的。中国银行是国内首家建立了一个层次分明的三级财富管理服务体系的商业银行5。通过将自身的财富管理业务分为中银理财、中银财富管理和私人银行三个层级，中国银行可以为每个层级的客户提供更有针对性和更为差异化的服务。中国银行也已建立了理财中心、财富管理中心、私人银行中心为高端客户三级服务体系，开发了现金管理类、固定收益类和PE类产品，并逐步开始探索家族办公室等特色服务，为其高端客户提供财富顾问服务、定制化理财产品、代理交易服务、1+1客户经理、机场贵宾厅服务等

13、十余种专业的金融与非金融服务6。中国银行私人银行以个人金融资产在100万美元以上个人高端客户为服务对象，运作模式按照采用国际一流的私人银行运作模式，从而为客户提供私密、专享、创富、高品质的私人银行服务。中国银行私人银行服务内容包括：核心产品、量身定制的金融投资产品、双币存款、固定收益产品、本外币结构性产品、人民币资产管理计划、集合资金信托计划、精选基金、定制保险、高端个人综合授信贷款产品、双币存款、固定收益产品、本外币结构性产品、人民币资产管理计划、集合资金信托计划、精选基金、定制保险、高端个人综合授信贷款产品、零售银行精选产品、全新的专业化投资咨询服务。其提供的增值服务包括：医疗健康服务、专

14、人陪同就医导诊、体检预约安排及体检报告解读等。机场贵宾服务包括协助办票和行李托运、协助登机口迎接和协助行李提取、安排VIP贵宾室休息、安排现场专用安检、专用停车场以及在机坪内专车摆渡等。贵宾礼遇服务包括餐厅订位、电影首映礼及奢侈品新品发布会前排座位预定、重要节日安排、预约著名造型设计师及健身教练、时尚新品咨询、海外采购全球艺术品及奢侈品协助采购等。中国银行私人银行业务发展具有以下特征：（1）在组织形式上，中国银行采用总行垂直领导的私人银行部制，并在服务标准、产品研发、后台支持和风险管理等方面实施全行统一管理，从体制上来说更接近于国外的管理模式。（2）在服务模式上，中国银行正逐步构建私人银行的产

15、品服务体系，无论从常规产品还是专属增值服务，正逐步完善提供多种多样的可供自由选择和组合管理的金融产品。但是由于我国商业银行开展私人银行业务还处于起步阶段，虽然产品框架已经建立，但是在内容上还有欠丰富，比如，提供产品及服务主要还集中于理财类、咨询类等私人银行业务中较为低端的层次。二、商业银行私人银行业务发展中存在的问题（一）盈利模式单一 在盈利的模式上，全球的私人银行有如下两种方式：第一个是手续的续费模式，这在北美的私人银行中比较流行，也就是在每一次的交易当中，对于客户都要收取一定量的手续费；第二种模式是西欧的管理模式，每年当中，银行都要对客户的账户内的存款收取一定的管理费用7。不同类别的私人银

16、行，将采取不同的收费模式。 但是我国高净值人士大多数为“富一代”，他们属于“创富型”客户，他们所关注的是继续创造财富而不是财富的保值或是传承问题，所以我国私人银行的盈利模式以手续费模式为主。但是随着“富一代”年龄的增长，他们的投资策略会偏向于稳重的策略，当他们委托私人银行管理其财产，往往要求银行保护其财产安全，而不愿意冒太大的风险。还有创业一代的年龄在不断增长，他们首先需要考虑未来的财产继承问题，而且手续费本身也是有缺陷的，很容易导致道德上的不安全，为了赚取更多的服务费用，客户经理想让交易量尽量大，这样就不利于建立长期的稳定的合作的关系。（二）产品和服务结构层次单一 当下，在发达国家国内许多商

17、业银行投入了大量的资源和能源，并引进各种金融产品，如货币市场，固定收益，股票及另类投资产品，努力提升产品开发能力，并提供多种产品以提高竞争力。这当中包括了货币市场类型，固定的收益类型以及权益类别的产品都主体用于对股票债券，共同基金，保险，以及货币市场的运用工具的投资，但效果并不理想，推出的产品类型不够丰富，组合和解决方案比较单一，存在严重的同质化现象。很多的高净值客户很看重的投资产品逐步显现，比如存在的结构性的产品以及其他衍生品，私募的股权投资在我们国家都是相对稀缺的，我国不好好利用私人银行的保险业公司、证券投资公司、基金公司、投资信托企业包括其他的类型的金融机构的作用，对于从外面购进来的产品

18、的包装也没有很好地结合起来，成为自己的产品，只是为了赚取会员佣金。这样的产品是不够也不行的，人们对财富的不断增长的需求，当这种低收入保证的产品已经远远不能满足。 中国的商业银行都太专注于私人银行的资产管理业务，而忽略了多元化服务的发展。虽然商业银行还包含了大量的增值服务，但是在具体的实践当中，因为专业知识以及经验的匮乏，导致很多方面的服务难以跟进，比如如何收藏和鉴赏艺术品，如何提升医疗卫生服务水平，以及海外迁徙的业务咨询，合理的税务规划服务，这些都在私人银行的发展过程中有所考究。（三）理财人员专业性的缺乏 我们国内的私人银行业务发展尚处在起步阶段，专业人才的缺乏阻碍了私人银行业务的发展。在一方

19、面，大多数银行目前雇用对公业务或储蓄业务的转岗人员从事财富管理业务的客户经理，他们的专业技能和知识结构是远远不能满足高端客户的财富管理要求，理财建议还停留在传统的储蓄和其他相关业务的低层面上。在另一方面，国内私人银行从业门槛相对较低，只有国际金融理财师及金融理财师两个认证的规则，然而在国外不仅需要金融专业资格的认证还需要法律会计和税收的专业资质认证。 客户团队在很大程度上决定了私人银行业务的发展和成长，当职业经理能够拥有敬业的精神，人格的魅力以及专业的职业素质，才能取得客户的信赖以及认可。但是在我们国家，私人银行发展的时间还不长，整体上对于法律金融的科学素养不太高，显得很年轻和不成熟。所以人才

20、缺乏往往能造成高净值人群的流失，国内私人银行的不信任也是制约中国的商业银行私人银行业务发展的一个重要原因。（四）缺乏自主创新能力和核心竞争力 目前我国的私人商业银行在经营上还是以商业银行在金融服务上的业务为主，他们经营的业务主要以信贷业务，储蓄业务以及中间业务为核心，剩余下来的业务还有销售公共募集的资金，理财的信托方式，以及阳光私募等等。私人银行往往集中在原来固有的领域进行产品的设计以及开发，比如我们熟悉的外汇市场，债券市场，以及金融货币市场。因为我国的体制机制很早就缺乏活力和创新力，这样导致私人经营的品种很单一，同质化的弊端暴露出来，导致产品缺乏自己的东西，生搬硬套。因为银行在总体上是有着有

21、限的资源，这样使得私人银行的发展压力更大，相关的技术人才服务都难以跟进。 由于我国商业银行对私人银行创新的动力不强，投入的资源比较于零售的银行要少，同外国的比较完善的私人银行比较，我们国内的商业银行私人银行业务显得核心竞争力不足，无法形成优势。（五）监管法规亟待明确和完善 第一点，我们国内没有对于私人银行和客户之间的明确的法律法规的界定，所以利益纠纷导致的法律纠纷很可能会存在。在国外私人银行往往把他们的业务叫做信托业务，但是我们国家商业银行法明确禁止商业银行从事信托的业务，所以实际当中，往往把这种商业银行的经营模式叫做以委托代理关系为基础的银行业务。在二零零五年五月份商业银行个人理财业务管理暂

22、行办法将委托代理业务的名称应用在私人银行的业务界定中，这样使得私人银行和客户的法律关系上有了更为明确界定，然而委托代理这种称谓难以体现其私人银行业务的主动，不利于客户的财产安全的保障。 第二点，我们国家尚未存在对于私人银行的范围界定。虽然商业银行法在第十四条明确了传统银行的业务领域，然而从实际的业务情况发现，私人银行的经营范围远远超出这个范围。伴随着不断深化的金融改革，私人银行在国内的经营范围会不断拓展、跨领域的金融服务领域是的私人银行业务的发展受到局限。此外在非金融领域，缺乏对于私人银行业务的明确规定，这样就导致了不能确保用户的资金安全。 在二零零九年中国证监会为了给私人银行产品如何在二级市

23、场的投资保留股权空间，对于商业银行的个人理财业务进行了投资管理的具体问题规定8。在二零一二年的一月份，我国出台实施的商业银行理财的销售管理规定，明确了商业银行能够专门向私人银行销售专门设计的理财服务产品，当事人双方应当签订具体的理财协定，规范了销售活动的服务范围和内容，但是要让销售的过程在国家的法律框架下进行。从当前来看，私人银行还是一种新兴的业务，我们国家的法律还没有对其进行完善的立法建设。当前主要是商业银行监督管理体制来限制私人银行的发展，甚至依靠我们的行业素质以及自律品质，私人银行的特征没有能在风险的管理投资以及投资的方向性规定方面得到体现，这样不能够促进私人银行的长远的发展。首先银行也

24、能够提供私人银行的服务以及产品，还能够承担相应的风险，然而他们的权益却无法得到法律的保护；其次在银行监管上没有明确的法律规定，这样就造成了私人银行的概念不明确，很混在很模糊的现象。考虑到我们国内的财富管理的结构，第三方的理财管理会比较松散一些，这在某种程度上抢占了私人银行的业务以及他们的客户，但是对于中资的私人银行却有着较为严格的规定。这样的寄存在宽松的监管又存在严厉的监督使得管理混乱，对于财富市场管理的文化建构是没有帮助的。三、商业银行私人银行业务发展的对策和建议（一）改变盈利模式，提高客服资产管理能力 目前我们国家的私人银行仅仅实行手续费模式的盈利模式，这样的方式就是私人银行的领导人把产品

25、作为中心，为了得到更多的雇佣基金，就要引领客户多进行非长期的交易。对于如何管理客户的资产缺乏规划，如此下去再多的销售量，也会导致客户的资产缩水，促使客户慢慢地流失。所以私人银行应当对盈利模式加以转变，增加管理客户的能力。第一，私人银行要完善对于信息方面的系统控制，按照客户的某方面的指标进行排序，还要考虑业主的个人兴趣，财富来源以及风险的偏好程度，根据不同的客户理财需求，制定不同的战略，而且要以手续费作为主阵地；逐步从收取书续费的管理模式过渡到一种规划性的战略收费，提高财富管理的服务质量。第二点，需要制定非常完善的考核机制，充分展现以客户为中心的考核理念，对于客户经理了解的财富客户数量，管理客户

26、的资本金，如何保障客户高增长率，尽量保持与客户的稳定的合作关系。第三点，需要加强风险管理的水平，实现保值增值的目的。（二）进行产品创新和改变服务结构层次 在我国存在的私人银行服务类别包括了投资类型的服务，咨询类型的金融服务，其中又以投资类金融服务为主，占据了大部分产品份额，资讯类和增值类为辅9。我国商业银行私人银行投资类金融服务的产品主要投资于股票、基金和债券，这样产品的结构单一，缺乏创新。应分散投资于不同领域，如私募股权投资、结构性产物、金融的衍生品以及离岸的金融业务等等。我们国家的商业银行当中的私人银行类型的业务应当改变结构层次，不能一味的将服务集中于投资类金融服务，应结合资讯类服务和增值

27、类服务，资讯类如税务规划服务，纳税人在税法许可的范围内，通过对经营投资、理财活动事先进行规划与安排，以减少或推迟税款缴纳，并向客户提供一切合法的节税、避税建议，通过保险、离岸账户、信托等工具辅助客户来实现；法律服务，提供客户需要的法律咨询和法律意见；增值类如艺术品收藏及投资，为客户就提供相应的鉴定团队，替收藏品估值，还可以派人代表客户去参与拍卖竞标；体育运动服务，提供客户高尔夫球等运动的服务。（三）加强培育和招募专业理财人员 当前我国私人银行业务处于快速发展阶段，相对缺乏私人银行业务的客户经理及其管理人员，专业的工作素质不够，给私人银行的业务管理带来隐忧。所以先要加强人才队伍的建设，提高对客户

28、资产的管理能力，增强专业水平。首先，应对私人银行的工作人员增进培训，提升业务素质，慢慢增强从业人员的工作能力；第二要拓展私人银行的队伍，让更多的海外归国人员加盟，对于非常优秀的人员进行薪资的奖励以及激励，切实防止优秀人才的外流。 增进从业的人员的业务素质提升。第一要培养从业人员的风险意识，以及增强他们对于私人银行的整体认知。要从风险的源头对私人银行加以控制，给员工灌输风险的管控思维和风险的基本知识的普及，避免工作人员的无知导致损失。另一方面，从整体上加强从业人员工作水平。在引进新的员工的时候，要加强考核，让更多的优秀人才加盟。对于已经工作的员工，需要加强资本市场的战略规划，如何保障税收，以及信

29、贷业务，存款业务的基本培训和竞赛，培养出成熟业务素质高的优秀员工。（四）增强自主创新能力，提高核心竞争力 在我们国家私人银行存在严重的同质化特征，导致核心的竞争力的缺失，导致了私人银行的影响力和品牌效应不能在用户中发挥作用。所以我国的私人银行需要加大力度发展核心竞争力，不断开创异化的产品，提升创新能力。第一点，要想加强创新的能力，就需要一个强有力的团队，根据不同的客户不同的需求设置相关的服务内容，给他们更加满意的服务。第二点，要加以引进国外的私人银行的管理业务模式，深刻的学习和借鉴国外私人银行的先进管理和细致服务，不断改进我们国家的私人银行的业务和水平，不断提高本土化水平，让客户能够更加容易地

30、接受。除此之外，需要按照实际的特征，结合自己的实际状况，突出服务以及质量意识，真正让自主品牌在国内立足，让客户的投资理念向品牌方面转变，不断加强品牌管理以及自主研发的联系，这样才能不断提升我们品牌的自主竞争力。 首先政府部门需要加强离岸金融业务的发展。目前来说，我国的私人银行业务主要还局限在在岸金融服务，但是随着改革开放的不断深入，高净值人群不断地增多，资产如何处置，资产如何保障安全，他们的子女如何去国外深造，都需要认真考究，所以发展离岸金融结算业务非常必要。单单是我国的私人银行国际化水平的限制，发展离岸金融确实存在很多问题，应该从最基本的战略着眼，努力学习借鉴国外的离岸金融业务的发展和经验，

31、为离岸金融业务的发展做好前期准备，有步骤，分阶段不断推动建立持久繁荣的离岸金融市场。与此同时需要增强同国外的离岸金融的业务的合作，不失时机地采用收购的手段促进我国的离岸金融业务的发展。还要在这个过程当中积极促进私人银行咨询业务的发展。（五）确立私人银行监管方法 完善相关法律法规。明确私人银行的经营管理范围，以及银行机构同我们国家法律之间的关系。信托以及托委代理是委托资产在管理方面的两个应用。在于委托代理对比当中，信托制度具有很多独特的地方，它更利于利益与所有权的分离，更加具有独立型，能够产生有限责任，批产时能够隔离的并且管理能够连续，这更好的与私人银行业务相吻合。由于外国的很多的私人银行都采取

32、了信托的模式，我们国家也可以参考采用这种模式。除此之外，监管的部门需要将商业银行与私人银行加以区别，对于私人银行进行明确的业务范围的规定，规避私人银行边缘犯罪甚至打擦边球，维护金融秩序稳定。不断完善我国私人银行的业务监管政策。第一，在私人银行的市场准入，监管的过程，信息的透明公开等方面要出台相应的监管条例，给我国商业银行的成长发展制定秩序并且能够健康持续运行。第二，对于我国的私人银行的风险的特点，需要专门制定监测风险的条例文件，确保私人银行能够稳定安全抗风险。位于美国纽约的联邦储备银行在1997年颁布了私人银行业务健全风险管理指引这个条例的颁布极大促进了美国的私人银行的风险保障水平，我们国家的

33、相关监管机构也应该借鉴美国的作法，不断提升管理水平，深刻了解发展现状和特点，保障私人银行业务的健康稳定运行。法律法规的制定实施对于私人银行的业务发展和战略规划是有着很强的监督和约束功能的，所以要真真正正对于金融法律法规进行完善，对于私人银行业务的监管要不断加强，从而达到对于私人的银行业务能够在发展过程中受到警戒，这样能更好促进其发展，确保没有很大的风险在这些银行业务当中的出现。当前我们国家实行的消费者权益保护法在消费者权益的保障方面起到了不可磨灭的作用，不能够很好的适应私人银行业务的发展，存在很多的不适。所以我们国家在私人银行业务方面的立法需要不断加强，及时制定出来和私人银行的业务发展相适应的发展保护细则。在这个同时，我们国家的政府部门应当加强对外交流合作，吸收他们的先进经验，抛弃他们的不利方面，丰富我们的自身发展，从我们国家的实际情况出发，对于私人银行的业务进行规范，保障私人银行的业务的隐私以及不公开的方面能够保障安全，在这个同时要避免在私人业务这一块出现洗钱的不良行为。结论 我国商业银行私人银行业务发展已经初具规模，但是和国外的私人银行业务相比相差甚远，我国的私人银行业务还有很长一段路要走