对黄石市商业银行的风险管理

1、对黄石市商业银行的风险管理一、黄石市商业银行风险管理的现状从风险的来源分，可分为内部风险和外部风险。内部风险主要有经营风险、操作风险、管理风险、财务风险、道德风险、策略风险、人才风险；外部风险主要有市场风险、法律风险、政策风险和其他环境风险等。从目前黄石市商业银行的实际情况看，涉及较多的风险为内部风险，如果按银行各部门管理职能划分，可分为会计结算风险、财务收支风险、信贷资产风险、中间业务风险、抵债资产接收、处置风险及投资业务风险等；如果按会计报表划分，可分为资产类风险、损益类风险、负债类风险、表外业务风险等。黄石市商业银行在风险管理方面主要存在以下问题：(一)风险承承担主体体不明确确。(二)内

2、控体体制不健健全，风风险管理理组织结结构不完完善，还还没有形形成现代代意义上上的独立立的风险险管理部部门和管管理体系系。黄石石市商业业银行目目前还没没有现代代意义上上的独立立的风险险管理部部门，也也没有专专职的风风险经理理，无论论是内部部稽核部部门还是是信贷管管理部门门(管理理信用风风险)或或资金管管理部门门(管理理利率等等市场风风险)，都都没有能能力承担担起独立立的，权权威性的的、能够够有效管管理银行行各个方方面风险险的风险险管理职职责。(三)管理人人才严重重匮乏。由由于风险险管理的的综合性性和专业业性，要要求从事事风险管管理的人人员必须须具备很很高的素素质，经经受过严严格的专专业训练练，否

3、则则将很难难理解业业务和产产品的风风险性质质，更难难以采取取适当的的风险防防范措施施。目前前，黄石石市商业业银行这这方面的的人才还还相当匮匮乏。二、构构造黄石石市商业业银行风风险管理理体系进行有有效的风风险管理理，必须须做好两两方面的的工作：一是确确定风险险管理战战略；二二是建立立严密的的风险管管理体系系。(一)实施风风险管理理战略。风风险管理理战略必必须立足足于一个个从董事事会到经经营层白白上而下下的责任任和职能能体系，董董事会将将最终承承担银行行所遭受受财务损损失或股股东权益益减少的的责任。因因此董事事会作为为最终责责任主体体，要负负责管理理银行的的各种风风险，这这种管理理风险的的责任涉涉

4、及以下下几方面面：确立银银行的发发展目标标并提高高银行的的风险管管理能力力；确定银银行能够够接受的的风险水水平；在可行行的风险险视野和和银行战战略性计计划基础础上，通通过把资资本配置置给不同同的业务务活动来来提高银银行的潜潜在收益益；保证银银行所处处的控制制环境能能够保护护资本。(二)构建风风险管理理体系。一一个完善善的风险险管理体体系包括括各相关关职能部部门的支支持，风风险管理理体系的的建立与与一个银银行的内内部组织织结构是是密不可可分的，一一般而言言，一个个银行采采用的组组织结构构是与其其经营思思想密切切相关的的。组织织结构有有三个重重要组成成部分，即即管理层层次、部部门设置置和职责责划分

5、。管管理层次次指的是是纵向结结构董董事会(各专业业管理委委员会)经营层层各业务务部门各支行行、营业业部，部部门设置置指的是是横向结结构，而而职责划划分以管管理层次次和部门门设置为为基础，既既牵涉到到纵向，又又牵涉到到横向，形形成一个个纵横交交错的网网络结构构。在这这个网络络结构中中的每一一个交叉叉区域都都是重要要的风险险控制点点，每一一个部门门都是一一个风险险责任主主体，每每一责任任主体都都要建立立相应的的风险识识别机制制和风险险内部控控制机制制。在这这个网络络中，从从总部到到支行，从从一线普普通员工工到行长长、从一一项新业业务出台台到具体体实施，这这一系列列的过程程包含着着许多风风险控制制点

6、，每每一业务务部门的的主管必必须承担担其业务务部门内内部日常常管理和和报告各各种风险险的职责责。三、黄黄石市商商业银行行风险管管理的具具体实施施按黄石石市商业业银行目目前开展展的业务务种类，风风险控制制点存在在于会计计结算、信信贷资产产、抵债债资产接接收及处处置变现现、表外外业务、计计算机管管理等几几方面，这这其中主主要体现现为操作作风险、管管理风险险、道德德风险、经经营风险险等，对对这些风风险进行行控制要要从定性性与定量量两方面面加以分分析。(一)定性分分析1会会计结算算风险的的控制。2信信贷资产产、抵债债资产风风险的控控制。一一是信贷贷资产风风险的监监控。凡凡新发放放贷款，即即使审贷贷委员

7、会会已经通通过，也也需报风风险管理理部风风险管理理部负责责对贷款款风险实实行量化化管理，通通过对影影响贷款款安全的的因素，测测定出贷贷款风险险系数，即即为贷款款的风险险度。只只有当该该笔贷款款的风险险度小于于一定标标准，贷贷款才可可发放，同同时建议议从社会会上聘任任有关行行业专家家碑为贷贷审会的的特邀委委员，以以实现管管理型和和专家型型相结合合的复合合决策体体系，进进一步降降低新发发放贷款款的风险险。二是是抵债资资产接收收及处置置的监控控。凡经经特资会会审议通通过的欲欲抵债资资产及已已抵债资资产的变变现，均均需报风风险管理理部批准准，风险险管理部部负责对对每笔欲欲抵债资资产进行行严格审审查，从

8、从以物抵抵债的必必要性、抵抵债金额额的合理理性、抵抵债资产产变现的的可能性性等几方方面进行行把关，对对不符合合抵债资资产管理理规定的的，一律律不得抵抵顶；抵抵债资产产的变现现，风险险部负责责对其全全过程进进行监控控，以最最大限度度地减少少资产的的损失。3控控制各项项业务的的规章制制度。4计计算机系系统的风风险控制制。(二)定量分分析(三)定性与与定量相相结合风险管管理是一一项系统统工程，它它需要在在整个银银行范围围内建立立一个全全面的风风险管理理体系，而而且实施施风险管管理的费费用是比比较大的的，它应应由业务务承担的的风险来来确定，而而不取决决于业务务部门的的损益状状况或既既定的管管理费用用水

9、平，每每个业务务部门都都应设立立由专人人负责传传递风险险管理信信息的反反馈机制制。黄石石市商业业银行要要将工作作重点放放在银行行风险的的防范、保保障业务务的正常常运行和和资金安安全上，力力争建立立一套适适合于自自己的风风险预警警系统。黄石市商业业银行内内部现存存问题首先，黄石石市商业业银行缺缺乏明晰晰科学的的发展战战略，市市场定位位模糊，战战略重心心调整缺缺乏可操操作性；其次，黄石石市商业业银行虽虽然进行行了股份份制改造造，但法法人产权权制度仍仍不健全全，并未未实现真真正意义义上的股股份制公公司运作作机制；第三，业务务发展主主要依靠靠资产规规模的扩扩张来实实现，未未从根本本上脱离离粗放式式的经

10、营营模式，业业务工具具品种单单一，业业务创新新能力不不强；第四，内部部控制机机制仍显显薄弱，市市场效益益与成本本控制原原则、风风险控制制原则等等现代商商业银行行经营的的基本原原则在业业务经营营中未得得到有效效体现，对对资金流流量缺乏乏必要的的控制手手段，对对银行经经营业绩绩和风险险的评估估缺乏科科学性；第五，黄石石市商业业银行存存量风险险并未从从根本上上得到化化解，历历史遗留留问题较较多，而而且规模模较小，抗抗风险能能力较弱弱；第六，黄石石市商业业银行工工作人员员文化层层次较低低，专业业知识欠欠缺；第七，虽然然部分黄黄石市商商业银行行在当地地实现了了存款业业务的通通存通兑兑，但异异地汇路路不畅

11、，长长此以往往，必将将失去对对优质客客户的吸吸引力，制制约黄石石市商业业银行的的长期业业务拓展展能力。黄石市商业业银行实实施精细细化营销销战略 在外外资银行行加速进进入中国国市场，四四大国有有商业银银行加快快进行结结构调整整与转型型，股份份制商业业银行迅迅速崛起起的形势势下，黄黄石市商商业银行行的发展展感受到到了前所所未有的的压力。黄黄石市商商业银行行能不能能加快发发展，实实现一种种新的格格局，关关键就在在于在战战略上实实施精细细化营销销，努力力推动银银行营销销创新。 目前前，黄石石市商业业银行营营销创新新的着力力点是：以建设设精细化化营销为为主线，深深化营销销体制改改革，调调整营销销资源结结

12、构，推推进科学学营销，提提升营销销功能和和科技含含量，强强化营销销队伍建建设，培培育营销销文化，加加强营销销合作，形形成一定定的原创创优势，不不断提高高与地方方经济发发展的吻吻合度，努努力实现现黄石市市商业银银行的跨跨越式发发展。 1、深深化营销销体制改改革 顺畅畅、高效效、有效效的营销销体制是是实现精精细化营营销的制制度保证证。组织织架构是是商业银银行体制制的重要要组成部部分和核核心特征征，制约约着商业业银行的的动力空空间和发发展潜能能。不同同的市场场环境、不不同的营营销战略略，要求求不同的的组织架架构与之之相适应应。 黄石石市商业业银行要要建立总总行营销销推进委委员会，制制定全行行营销政政

13、策，明明确营销销重点，协协调重大大营销活活动和新新产品开开发，促促进快速速市场反反应能力力的形成成和提高高、推进进营销信信息共享享。 黄石石市商业业银行要要通过深深化营销销体制改改革，继继续发挥挥总行与与支行两两个积极极性，使使支行更更专业化化的定位位于前台台和经营营；使总总行围绕绕营销引引导、营营销推动动和营销销管理三三大系统统，加大大集约化化经营力力度，实实现本外外币一体体化管理理，参与与和主导导营销重重大业务务，凸现现市场分分析、产产品创新新、营销销推进和和营销管管理功能能。通过过深化营营销体制制改革，进进一步建建立公私私业务联联动、本本外币业业务联动动、资产产负债业业务与中中间业务务联

14、动的的新的营营销体系系。 2、加加快营销销结构调调整 精细细化营销销的重要要体现之之一就是是营销结结构的不不断调整整。营销销结构的的调整主主要表现现在区域域结构、行行业结构构、项目目结构和和客户结结构四个个方面。黄黄石市商商业银行行的市场场创新要要始终紧紧扣地方方经济建建设的新新热点、地地方改革革的新举举措、地地方区、县县经济发发展的新新特点、金金融需求求的新要要求，不不断提高高与地方方经济发发展结构构、产业业结构、重重点项目目结构、客客户结构构的吻合合度。 通过过创新思思维，通通过差异异化形成成营销重重点，做做到定位位趋同，重重点求异异；区域域趋同，产产业和行行业求异异；产业业和行业业趋同，

15、客客户求异异；客户户趋同，项项目求异异；在差差异化中中赢得竞竞争和发发展。 3、加加快科学学营销的的推进 推行行精细化化营销的的关键是是能不能能够做到到科学营营销。要要做到科科学营销销就要求求能够在在建立产产业信息息库，建建立客户户关系管管理系统统，进行行准确的的市场细细分的基基础上，设设计出不不同的产产品组合合、不同同的价格格促销方方式，以以满足不不同的客客户群的的需要，从从而进行行差异化化营销。 黄石石市商业业银行可可以根据据区域、业业务量、行行业等信信息细分分客户市市场，为为不同的的市场提提供不同同的产品品，从而而实行差差异化营营销。通通过差异异化形成成“四重”营销重重点与差差异化营营销

16、方案案。 黄石石市商业业银行要要特别注注意实现现营销宣宣传从突突出企业业形象到到注重新新产品推推介和品品牌培育育的转移移。加强强新产品品营销宣宣传的策策划和组组织，积积极推出出多层次次的营销销宣传活活动。 4、加加快完善善营销功功能 推行行精细化化营销可可以通过过完善营营销功能能来进行行。营销销功能的的完善表表现为为为客户提提供完整整的产品品，为客客户提供供优质、高高效的服服务。 完善善营销功功能，必必须加快快产品开开发。产产品创新新不仅仅仅包括发发明新的的产品，还还包括对对产品加加以改进进，对产产品加以以改型以以及创造造产品的的新品牌牌。要根根据企业业所处企企业生命命周期的的不同阶阶段开发发

17、不同的的产品，要要根据产产品生命命周期的的不同开开展差异异化营销销。 根据据黄石市市商业银银行在资资产管理理方面的的薄弱环环节，应应该以资资产管理理为重点点，积极极探索在在大企业业、大项项目市场场开拓的的新方式式，尽快快建立集集融资、理理财、咨咨询、管管理于一一体的综综合性服服务体系系。进一一步丰富富中小企企业担保保基金贷贷款的种种类。 5、加加强营销销队伍建建设 一支支朝气蓬蓬勃、开开拓创新新的营销销队伍始始终是黄黄石市商商业银行行发展的的主要推推动力量量，是精精细化营营销战略略的主要要执行者者。这支支营销队队伍素质质的高低低直接影影响着精精细化战战略能否否成功。因因此，逐逐步提高高营销人人

18、员队伍伍的整体体素质，要要构建一一支由行行业经理理、产品品经理、区区域经理理和客户户经理组组成的营营销人员员队伍。黄黄石市商商业银行行总行要要建立行行业、产产品和区区域的营营销经理理制；分分支行建建立客户户经理制制。客户户经理要要实施分分类管理理，分别别形成资资产和负负债客户户经理、资资产客户户经理、负负债客户户经理，并并按绩效效考核。要要加强对对营销人人员的培培训，要要通过建建立产品品销售记记录系统统，准确确评价客客户经理理的业绩绩，探索索以利润润为核心心的个人人考核奖奖励模式式，实现现人员的的分类管管理，有有效地调调动营销销队伍的的积极性性。黄石市商业业银行集集约化经经营集约化经营营是一项

19、项系统工工程，主主要包括括准确的的市场定定位、完完善的营营销网络络、扁平平化的管管理结构构、优化化的资源源配置、较较强的核核心竞争争力和有有效的风风险控制制几方面面1明确市市场定位位。银行行的市场场定位一一般包括括三个步步骤：一一是确认认潜在的的竞争优优势，二二是准确确把握竞竞争优势势；三是是有效准准确地向向市场传传播其定定位观念念。恰当当的市场场定位，能能使银行行在充分分利用资资源、发发挥优势势后，满满足客人人需求特特性，从从而在竞竞争中处处于领先先的地位位。目前前，我国国的黄石石市商业业银行也也在确定定并传播播自己的的市场定定位。如如“身边的的银行”、“市民银银行”等，取取得了一一定效果果

20、。市场场只有一一个，但但市场一一定是多多元化的的，恰当当的市场场定位等等于相应应的市场场份额因因此如何何定位是是银行经经营的第第一道必必答题。随随着社会会的不断断发展，一一批处于于较高生生活水平平的白领领人士正正成为社社会的重重要消费费群体，在在“橄榄球球”型的社社会结构构中居于于中间占占比最大大的部分分，成为为最稳定定的客户户群。黄黄石市商商业银行行今后发发展应该该更多地地关注以以中产阶阶层、白白领人士士为主的的目标市市场，对对公业务务-上重重点培育育资质较较好的中中小企业业，并依依据客户户需求明明确业务务定位、产产品定位位。2建建立完善善的营销销网络。入入世后，虽虽然我国国将逐步步取消外外

21、资银行行在机构构设置上上的限制制，但基基于投资资成本的的考虑，外外资银行行一般不不会通过过增设网网点来扩扩大其在在中国的的市场份份额因此此在营销销网络方方面我们们有外资资银行无无法比拟拟的优势势。黄石石市商业业银行关关键要在在现有的的基础上上再进行行合理摆摆布，使使布局更更趋合理理、功能能更趋完完善，以以每一个个营销网网点为阵阵地，加加大营销销力度，调调整负债债结构，扩扩大市场场份额，增增强抗风风险能力力，逐步步提高经经营规模模。另外外，还要要关注IINTEERNEET的发发展，注注意将有有形与虚虚拟相结结合，使使电脑界界面也能能成为银银行的触触角，把把用户从从“三尺柜柜台”延升到到千家万万户

22、。3推推行扁平平的管理理结构。现现代扁平平化组织织结构理理论是对对传统科科层化组组织结构构理论的的否定。它它强调系系统概念念，即用用系统方方法来阐阐明企业业目标、确确定评价价系统工工作成绩绩的标准准，并把把企业同同各种环环境系统统更好地地联系起起来；强强化管理理层和执执行层，尽尽量减少少中间层层，形成成一条最最短的指指挥链。简简而言之之，就是是将传统统的矩形形组织结结构变为为杠铃形形组织机机构。黄黄石市商商业银行行推行扁扁平化管管理，将将有利于于组织灵灵活指挥挥，避免免权力过过分集中中。这符符合现代代银行专专业化分分工、信信息化、网网络化、计计算机经经营的特特征。4优优化资源源配置。生生产力要

23、要素构成成了企业业发展的的资源，合合理的资资源搭配配与组合合可以使使有限的的资源发发挥出无无穷的力力量，产产生1+122的效果果。银行行的资源源具体体体现在资资金资源源、人才才资源、客客户资源源、科技技资源以以及信息息资源等等诸多方方面。黄黄石市商商业银行行不仅要要开发帐帐户资源源，使其其成为一一种有价价值的生生产要素素、而且且要筹建建客户信信息库、人人才信息息库，开开发市场场的信息息分析系系统，提提高资金金使用效效益，研研发适应应市场和和客户需需要、并并具有一一定科技技含量的的产品，通通过集中中整合各各种资源源，实现现效用最最大化。5提提高核心心竞争力力。核心心竞争力力是在市市场经济济条件下

24、下从生产产力内涵涵演变趋趋势衡量量整个企企业的竞竞争能力力，是企企业技能能和技术术的集合合体，是是不同的的技术系系统、管管理系统统与知识识系统的的有机组组合，是是企业在在长期经经营环境境中形成成的竞争争合力。具具体体现现在劳动动工具智智能化、劳劳动对象象生态化化(对资资源的可可持续利利用)、劳劳动力知知识化和和生产要要素的资资本化等等方面。核核心竞争争力不同同于一般般的竞争争优势，具具有独特特性、动动态性、不不可分离离性、不不易模仿仿性等特特点。未未来五年年，黄石石市商业业银行要要接受外外资银行行的竞争争，势必必要着力力提高自自身的核核心竞争争力，为为此需从从以下几几方面入入手：一一是提高高科

25、技在在经营管管理中的的作用，在在集中数数据处理理前提下下，提高高信息运运用能力力；二是是提高各各部门的的配合能能力，达达到业务务处理能能力呈现现几何级级数提高高和单位位产品成成本相对对降低；三是实实行客户户满意战战略，形形成快速速反应机机制和服服务管理理机制体体系；四四是培育育具有现现代金融融理论知知识和银银行实践践经验、对对于未来来市场变变化趋势势有较强强探索和和研究能能力的优优秀人才才队伍；五是塑塑造和更更新价值值观念，培培育健康康、优秀秀的企业业文化，强强调创新新意识。6突突破传统统经营理理念，彻彻底更新新经营理理念。一一是从过过去的等等客上门门到走出出去培养养客户。培培养客户户不仅是是

26、要争取取目前业业绩优良良、信誉誉好的客客户，同同时也要要培育潜潜在的客客户，积积极支持持有发展展潜力的的客户。二二是要从从过去简简单的微微笑服务务升华为为全方位位的服务务。现在在的银行行业已逐逐步发展展到不需需要银行行柜台就就可以办办理银行行业务的的阶段、仅仅有微笑笑服务是是不够的的，没有有先进的的电子化化手段，没没有适合合市场需需要的金金融产品品，就会会被市场场所淘汰汰。所以以，黄石石市商业业银行一一方面要要加强电电子化手手段的建建设，另另一方面面要加大大金融创创新的力力度，设设计出客客户需要要的金融融新产品品，使服服务内容容由简单单的存贷贷款向客客户理财财转变，为为客户提提供高质质量、高高

27、效率的的全方位位服务。三三是要由由单纯发发展传统统银行业业务向新新兴银行行业务转转变。从从长远看看，随着着利差的的缩小，企企业对间间接融资资依存度度的降低低，传统统银行业业务产生生的利润润在银行行利润中中的占比比将会越越来越小小。所以以，要向向一些新新兴业务务领域发发展，如如私人理理财业务务、基金金托管业业务、票票据清算算业务等等。7有有效调整整经营结结构，优优化信贷贷投向，加加强风险险管理和和控制。首首先，积积极开展展“三位一一体”的综合合营销，实实现个人人金融、公公司金融融、机构构金融同同步发展展。在营营销体制制上，全全面推行行客户经经理制的的实施，建建立一支支综合素素质较高高的营销销人员队队伍。其其次，在在经营结结构上强强调资产产业务和和负责业业务的综综合发展展，大力力开展中中间业务务，实现现经营结结构的动动态平衡衡。同时时，通过过控制增增量、调调整存量量资产，完完善资产产结构，提提高资产产质量。第第三，建建立完善善的营销销网络，提提高经营营规模。当当然，规规模扩展展并不是是说要建建立庞大大的营业业网络，也也并不是是说要单单纯扩张张资产规规模，而而是要达达到积极极参与竞竞争所需需要的规规模，达达到建立立自身竞竞争优势势所必要要的规模模。同时时，尽快快建成一一批自助助银行和和散点AATM，实实现营业业所网上上交易服服务功能能，建立立实