洪水风险的可保性研究

1、PAGE PAGE 10洪水风险险的可保保性研究究洪水水灾害是是世界历历史上自自然灾害害中极为为严重的的灾害之之一。然然而作为为转嫁风风险、损损失补偿偿重要手手段的洪洪水保险险，却没没有大范范围普及及。究其其原因，并不是是洪水保保险缺乏乏需求，而是由由于保险险经营自自身的一一些原因因所引起起。“五五害之属属，水最最为大”(管管子篇)，洪洪水灾害害是世界界历史上上自然灾灾害中极极为严重重的灾害害之一。人类在在与洪水水的长期期斗争中中，越来来越清楚楚地意识识到，仅仅仅依靠靠工程设设施来避避免洪水水灾害是是不现实实的，因因而各国国的防洪洪对策由由过去单单纯重视视工程措措施，转转向工程程措施与与非工程

2、程措施相相结合的的策略。保险作作为防灾灾减损的的一项重重要的非非工程措措施，可可以通过过在时间间、空间间上分摊摊风险，增强社社会整体体的承灾灾能力，在防御御灾害、灾后救救助、补补偿和减减少灾害害损失方方面，发发挥重要要作用。然而，现实中中洪水保保险并没没有大范范围普及及，究其其原因，并不是是洪水保保险缺乏乏需求，而是由由于保险险经营自自身的一一些原因因所引起起。风险险的可保保性原则则及洪水水风险特特征分析析保险险具有分分散风险险、转嫁嫁风险和和损失补补偿的职职能，然然而并非非所有的的风险都都具有可可保性，可以承承保的风风险一般般必须满满足一定定的准则则：大量量性，即即存在大大量同质质且相互互独

3、立的的风险单单位，满满足保险险经营所所要求的的大数法法则对于于洪水风风险，当当只有面面临洪水水风险的的人，才才参与投投保时，大量性性条件得得不到满满足。这这是由于于明确面面临洪水水风险的的建筑，通常不不会超过过一国实实物资产产的1%。因此此，保险险区域过过小或保保险对象象过于集集中，导导致投保保人数太太少，不不能满足足保险经经营所要要求的大大数法则则。这可可能是洪洪水保险险不能得得到普及及的首要要原因。纯粹粹性，即即风险事事故的发发生对被被保险人人而言，只有损损失的机机会而无无获利的的可能由由于洪水水一旦发发生，会会给人们们带来严严重的经经济损失失，洪水水风险对对投保人人而言，属于纯纯粹风险险

4、而非投投机风险险，因此此市场上上存在洪洪水保险险需求。可评评估性，即风险险事件的的发生所所产生的的预期损损失，是是可以确确定或测测定的由由于小规规模的洪洪水经常常发生，因此可可通过统统计方法法分析洪洪水损失失，使得得洪水事事件的发发生所带带来的损损失是可可以评估估的。但但是，与与其他自自然灾害害风险一一样，当当发生重重大的巨巨灾损失失时，历历史统计计数据的的可信度度较差，这是由由于发生生一次巨巨灾事件件的概率率很低，统计数数据很少少将其考考虑在内内。然而而，通过过设定一一些假设设条件，可模拟拟洪水事事故的发发生，因因此数据据可信度度较差的的问题可可得到解解决，通通过适当当的建模模，可对对洪水损

5、损失进行行评估。偶然然性，即即风险事事件发生生的时间间是不可可预知的的，且事事件发生生本身必必须独立立于被保保险人的的意愿洪洪水风险险并不完完全满足足偶然性性准则。隔几年年就发生生一次的的损失，原则上上是可以以预知的的，因此此通常不不被保险险公司所所承保。尽管洪洪水的回回归期间间是准确确定义的的，但是是损失频频率通常常不可预预知，不不过也有有例外的的情况，即当洪洪峰快来来时，承承保的风风险损失失是可预预知的。类似的的，改变变水道的的工程项项目或修修筑防洪洪堤，在在一定程程度上使使得洪水水风险增增加或降降低，这这种风险险状况的的改变是是可预知知的。例例如，修修建防洪洪堤可使使上游水水平面维维持在

6、一一定水平平，但是是会使水水的流速速加快，导致下下游的水水平面上上升，增增加下游游的洪水水风险。因此，保险公公司要关关注这些些变化，并采取取适当的的承保技技术，使使得所承承保的洪洪水风险险是意外外风险。经济济可行性性，即收收取的保保费必须须是充足足的，以以满足将将来发生生的损失失赔付的的需求，且费率率必须合合理，不不能过高高当洪水水保险承承保的区区域人口口密集，一旦发发生洪水水事件，所有投投保人都都申请保保险索赔赔，则收收取的保保费不足足以赔偿偿损失，洪水保保险在经经济上是是不可行行的。而而回归期期间是1100年年的洪水水事件，能使风风险承担担者建立立足够的的资金储储备以应应付洪水水损失，在这

7、种种情况下下，在全全国范围围内承保保是行之之有效的的方法。洪水保保险的高高费率不不仅体现现在高损损失率上上，而且且也体现现在高费费用率上上。这是是由于洪洪水风险险承保的的技术性性强，且且洪水的的发生有有很强的的季节性性，理赔赔时间比比较集中中，损失失评估工工作难度度大，此此外，保保险人难难以实施施有效的的风险控控制和业业务管理理措施，保险人人必须投投入大量量的成本本，最终终导致投投保人的的保费负负担加重重。高得得吓人的的保费，必然使使收入不不高的投投保人在在洪水保保险面前前望而却却步。分散散性，即即保险对对象的大大多数不不能同时时遭受损损失一次次洪水事事故一旦旦发生，往往波波及多个个县甚至至多

8、个省省，使得得洪水风风险单位位过于巨巨大，在在一省以以至于一一国之内内，都难难以得到到有效分分散。因因此，在在同一洪洪水风险险区参与与洪水保保险的投投保人越越多，风风险越不不容易分分散，风风险损失失越大。要实行行洪水保保险，承承保范围围不能太太小，必必须大面面积开展展，同时时，对洪洪水保险险在一国国和世界界范围内内进行再再保险，是十分分必要的的。从上上述对洪洪水风险险的可保保性分析析可以看看出，在在可保风风险应满满足的六六大条件件中，除除了第二二个条件件能够满满足外，第三个个和第四四个条件件勉强能能够满足足，第一一个和第第六个满满足程度度较低，而第五五个条件件一般不不易满足足，因此此相对于于一

9、般的的人身、财产风风险，洪洪水风险险的可保保性较差差，只有有较弱的的可保性性，如果果洪水保保险实行行纯粹的的商业保保险，又又没有政政府的政政策性支支持或补补贴，较较弱的可可保性将将使得洪洪水保险险的商业业化经营营困难重重重，这这也是为为什么洪洪水保险险的纯商商业化经经营，在在世界各各国普遍遍不成功功的重要要原因。洪水水风险可可保性的的进一步步探讨保保险原则则是确定定一个风风险是否否为可保保风险的的重要准准则，但但并不是是所有的的准则都都同等重重要，在在这里我我们所关关注的是是大量性性、可评评估性、经济可可行性和和分散性性。(一一)逆选选择主要要瓶颈在在任何形形式的保保险市场场内，承承保建筑筑物

10、和室室内物品品的保单单中，只只有一小小部分会会受到洪洪水的影影响。但但是，洪洪水所影影响的区区域总是是同样的的地区，而且特特定河流流的泛滥滥几乎是是以固定定时间间间隔出现现，因此此，这种种洪水不不应被视视作无法法预测的的事件。一方面面，仅是是居住在在这些受受影响地地区的人人在寻求求保险，而另一一方面，保险公公司愿意意为其提提供保险险服务的的人，却却对这种种保险不不感兴趣趣，因为为他们认认为风险险很低。因此，如果保保险公司司在自愿愿的基础础上向个个人出售售单独承承保这种种风险的的保单，保险费费将非常常高，以以至于投投保人一一般会认认为不可可接受。这种现现象称为为“逆选选择”。如何有有效解决决“逆

11、选选择”和和高保费费问题呢呢?扩大大风险累累积如果果洪水只只是自然然灾害之之一，可可将洪水水和其他他自然风风险一起起采用一一揽子保保单承保保。例如如，当大大部分损损失是由由风暴造造成的，那么将将洪水风风险和风风暴一起起承保的的保单，可有效效降低逆逆选择，这是因因为风暴暴袭击的的地区通通常和洪洪水多发发地区不不同。通通过强制制的方式式将洪水水风险捆捆绑于火火灾保险险中，也也是行之之有效的的方法。如果果国家实实行强制制性洪水水保险，也可有有效规避避逆选择择。但是是，在自自由市场场经济条条件下，该方案案的有效效程度就就值得商商榷了。然而，当保费费与洪水水风险相相匹配时时，其可可接受程程度可得得到大大

12、大提高。增强强人们的的风险意意识，加加大洪水水保险的的宣传力力度。许许多人不不会意识识到他们们的财产产面临不不常发生生的风险险的威胁胁。如果果人们了了解风险险的存在在，例如如，如果果人们知知道沿河河地区和和沿海地地区可能能遭受一一次损失失过百万万的巨灾灾时，由由于风险险可能随随时发生生，人们们会增加加保险需需求。风险险累积越越大，对对个人而而言瓶颈颈越小。因为大大部分人人低估了了他们所所面临的的洪水风风险，许许多国家家的保险险需求集集中在损损失频率率高的风风险。这这意味着着存在损损失瓶颈颈，因此此，参与与投保的的人均洪洪水保险险保费很很高，导导致洪水水保险对对潜在的的投保人人失去吸吸引力。表一

13、显显示了增增加风险险累积对对风险保保费的影影响。降低低损失频频率和损损失程度度按损失失发生的的频率对对风险进进行分类类，对于于损失频频率较高高的风险险不予承承保。此此外，通通过设置置免赔额额将小额额损失转转嫁给被被保险人人，和对对所承保保财产采采用重置置价值等等措施，控制保保险公司司的赔付付责任，以达到到降低费费率的目目的。收取取与风险险相匹配配的充足足的保费费对承保保范围和和保费划划分级别别，如在在高风险险区，收收取较高高的保费费或设置置较高的的免赔额额，体现现保费的的公平性性，以提提高险种种的可接接受程度度。(二二)重大大损失的的可评估估性第二二个瓶颈颈要开开展洪水水保险，最重要要的是要要

14、对洪水水损失进进行准确确估计。由于洪洪水本身身具有时时空复杂杂性，再再加上用用于灾害害损失研研究的基基础资料料太薄弱弱，对洪洪水损失失评估的的难度很很大。但但是，水水理学和和地理信信息科学学的发展展，使得得对洪水水损失进进行评估估成为可可能。此此外，国国外于770年代代就有大大学研究究所研究究巨灾模模型，主主要的巨巨灾模型型开发商商或研发发单位，包括独独立的灾灾害模型型化公司司、大学学研究所所、再保保险公司司及中介介经纪公公司和政政府机构构等，他他们先后后研发出出ZURRS、DDACHH、FRRAT(FlooodRRiskkAsssesssmenntToool)及全概概率洪水水损失评评估模型型

15、等洪水水风险模模型。另另外，还还有基于于地理信信息系统统和蒙特特卡洛模模拟的洪洪水损失失评估模模型，这这些模型型的使用用，使得得洪水损损失评估估不再是是难题。(三三)经济济可行性性另一个个挑战洪水水风险的的高损失失率和高高费用率率导致洪洪水保险险的费率率很高，这就产产生了投投保人的的经济负负担能力力问题。过高的的保费使使得人们们不愿投投保，保保险公司司不能收收取足够够的保费费以积累累巨灾风风险基金金来应付付将来的的赔付，那么洪洪水保险险在经济济上是不不可行的的，要解解决这个个问题，需采取取以下措措施：限制制损失限限额和承承保范围围只承担担部分风风险，限限制向保保单持有有人支付付的最大大赔偿金金

16、额。但但是对于于单个投投保人而而言，设设置最高高限额可可能是不不适合的的，因为为当被保保险人遭遭受全损损时得不不到充分分的保险险保障，因此保保险公司司应根据据可保性性的原则则设定保保单赔偿偿限额。此外，任何形形式的保保单都必必须规定定明确的的承保范范围，以以控制赔赔付责任任。集团团共保和和再保险险由于洪洪水保险险风险单单位巨大大，且不不易分散散，因此此建立省省级和国国家级的的洪水风风险基金金及实施施洪水再再保险是是必不可可少的一一环。这这样，也也可以通通过加强强第一和和第六个个可保条条件，使使得不易易承保的的风险可可以通过过再保险险方式，而具有有可保性性。另外外，当市市场上有有许多保保险公司司

17、提供洪洪水保险险时，这这些公司司组成一一个共保保集团是是很有必必要的。共保集集团成员员根据其其市场份份额缴纳纳保费，将所有有的损失失转移给给集团。当公司司受到巨巨灾的影影响而陷陷入财务务困境时时，集团团分散损损失的优优势显而而易见。如果共共保集团团购买再再保险，则承保保能力可可大大增增加。替代代性风险险转移措措施(AART)ARTT是另一一种风险险融资方方式。通通过发行行巨灾证证券，资资本市场场也参与与提供重重大损失失事件的的保障。在过去去三年中中，美国国通过发发行巨灾灾证券产产生了超超过100亿美元元的地震震和风暴暴风险的的承保能能力。理理论上，这些风风险融资资方式同同样适用用于洪水水风险。

18、风险通通过在投投保人、国内保保险公司司、国际际再保险险公司和和资本市市场之间间进行转转移，洪洪水风险险最终能能够承保保。对投投保人和和保险经经营机构构给予政政策性扶扶持或补补贴由于于洪水保保险费率率很高，其可保保性较弱弱，导致致投保人人不愿投投保，保保险公司司不愿经经营。但但如果政政府能在在保费及及经营费费用上给给予一定定的补贴贴和支持持，则洪洪水保险险的费率率可以大大大降低低，其第第五个可可保性条条件可以以较好地地满足，而且洪洪水保险险具有一一定程度度的准公公共性和和外部性性，通过过补贴，可以部部分弥补补其市场场失灵。(四四)风险险的分散散性第四四个瓶颈颈扩大大和分散散洪水保保险的经经营区域

19、域，避免免实施范范围的过过度集中中。保险险区域狭狭小和过过于集中中，比如如仅在一一个乡或或一个县县推广，会导致致风险过过于集中中而无法法分散，而尽可可能扩大大和分散散洪水保保险的经经营区域域，比如如在全省省以至于于全国推推广，则则可以保保证有尽尽可能多多的独立立风险单单位，从从而使洪洪水风险险较好地地满足可可保性的的第一和和第六个个可保条条件，其其可保性性大大增增强。有效效承保洪洪水风险险的措施施纵观观全球，许多国国家确实实推出了了洪水保保险，有有些国家家推行很很成功，而大部部分国家家只有少少数保险险公司提提供保险险保障，许多建建筑物根根本就没没有保险险保障。普遍接接受的理理由是由由于洪水水保

20、险的的保费太太高。但但是，只只要保单单仅签发发给面临临洪水风风险的人人群，保保单持有有人的数数量太少少，则这这种情况况就不会会改变。要想增增加风险险累积单单位以有有效承保保洪水风风险，可可通过以以下措施施实现：实行洪洪水保险险的统保保和法定定强制保保险国家家可颁布布洪水水保险法法，要要求凡是是按照洪洪水风险险图确定定出来的的，易受受洪水威威胁的所所有企事事业单位位和个人人，必需需参加洪洪水保险险，否则则不享受受灾后国国家救济济;非洪洪水威胁胁区的企企事业单单位和个个人，需需交纳一一定数量量的防洪洪基金。这样通通过实行行洪水保保险的全全面统保保和强制制保险，使蓄滞滞洪区和和受益区区居民合合理分担

21、担成本，同时可可以有效效地防范范道德风风险和逆逆选择，避免防防灾等方方面的搭搭便车行行为，减减少对非非投保者者的外部部效应。对投投保人和和保险经经营机构构给予政政策性扶扶持或补补贴该措措施在很很大程度度上解决决了投保保人保费费负担的的问题，保险人人也可有有充足的的保费应应付将来来的损失失赔偿，使得洪洪水保险险在经济济上是可可行的。在实行行洪水保保险前期期，国家家可适当当增加财财政资金金投入力力度，建建立洪水水保险基基金，当当基金达达到一定定规模后后，渐渐渐减少资资金投入入直至退退出市场场，最终终完全由由商业化化保险公公司运作作。大范范围推广广洪水保保险通过过增加参参与主体体，在分分散风险险的同

22、时时，增加加和壮大大保险基基金规模模。发展展单一风风险洪水水保单，控制洪洪水保险险责任洪洪水包括括三种基基本类型型：河流流泛滥、风暴潮潮和骤发发洪水。针对河河流泛滥滥而言，由于其其存在“逆选择择”和高高保费的的问题，因此保保单设计计比较复复杂。比比较理想想的方式式是，针针对不同同的河流流泛滥类类型，对对洪水风风险区域域进行合合理的划划分，编编制洪水水风险图图，然后后针对每每一洪水水风险区区科学厘厘定洪水水保险费费率，设设计免赔赔额、最最高限额额和保单单条款等等内容。此外，我国洪洪水损失失中有很很大一部部分是农农作物损损失，因因此在保保单设计计方面与与国外洪洪水保单单要有所所不同。洪水保保险的对

23、对象应是是保障范范围内的的常住居居民和企企事业单单位;保保障范围围为农作作物、专专业养殖殖、经济济林、房房屋、居居民和企企事业单单位的主主要财产产等严重重影响灾灾后生产产和生活活的各项项财产;洪水保保单采用用定值保保险的方方式，损损失发生生后不再再进行损损失统计计，按限限额保险险标准赔赔付。在在风暴潮潮危险的的情况下下，“逆逆选择”更加明明显。另另外，这这类单个个事件的的高潜在在损失和和其发生生的低概概率，也也使保费费的计算算困难重重重(这这是一个个将非常常低阶和和非常高高阶的数数相乘的的问题，或称“零次无无穷级数数”)。因此，风暴潮潮在一般般情况下下无法保保险。与与此相反反，骤发发洪水发发生的时时间和地地点，在在概率上上具有相相对的确确定性。风险标标的物的的地理分分布是一一定的，而被保保险人的的群体规规模较大大，即某某人被某某次极端端事件伤伤害的频频率较低低。因此此，保费费可以较较低。顾顾客对此此类保险险的需求求可在广广阔的市市场范围围内开发发，而且且在计算算保费时时能保证证相对较较高的可可靠性。因此，骤发洪洪水造成成的洪灾灾损失是是完全可可以保险险的。建立立直接保保险、共共同保险险、再保保险、资资本市场场和政府府的最终终再保险险人的风风险损失失补偿机机制首先先，在直直接保险险层面，通过设设置保单单条件，如设置置免赔额额、赔偿偿限额和和保障范范围等，一方面