(最新)个人消费信贷违约风险的影响因素分析

1、2012 届学生毕业论文（设计） 存档编号： 江江 汉 大 学学 文 理 学学 院 CColllegee off Arrts & SScieencee off Jiiangghann Unniveersiity毕业论文论文题目个人消费信信贷违约约风险的的影响因因素分析析 （英 文）The aanallysiis aboout thee Faactoors of CConssumeer CCreddit Deffaullt RRiskk 部 （系系） 商商 学学 部部 专 业业 金金 融融 学学 姓 名名 宋宋 健 学 号号 2200880111903305 指导老师 陈陈 贻贻 汉汉 2012

2、年年 4 月 28 日毕业论文（设设计）检检查表2012 届 金融融学 专业业 学生姓姓名 宋健 题目 个人消消费信贷贷违约风风险的影影响因素素分析 检查内容存在问题及及处理封 面任 务 书书文献综述开题报告外文翻译成绩评定表表各 要要 件统一性及装装订符合要求论文（设计计）正文文内容质质量符合要求指导教师自自查意见见及签字字符合要求指导教师： 部（系）审审查意见见及签字字负责人：整改情况整改人：是否附有毕毕业论文文（设计计）审评评说明： 是； 否学院通过签签字负责人：说明：无问问题、符符合要求求或经整整改后符符合要求求的打，不符符合要求求、有问问题则说说明情况况江汉大学文文理学院院毕业论论文

3、（设设计）任任务书 商学 部部（系） 金融学 系、教研室 金融融学 专专业题目 个人人消费信信贷违约约风险的的影响因因素分析析 任务起止日日期：220122 年 1 月月 100 日 至 220122 年 5 月月 100日 学生姓姓名 宋健 学号号 2000800119903005 指导教教师 陈贻汉汉 系、教教研室主主任 220122 年 1 月月 155日审查查 部（系系）主 任 20112 年年 月 日批批准目的和要求求写作目的：培养学学生综合合运用所所学的基基础理论论、专业业知识和和基本技技能，提提高分析析与解决决实际问问题的能能力，使使学生得得到从事事科学研研究工作作的基本本训练和

4、和初步能能力。对对学生的的实践能能力和创创新精神神进行一一次较为为系统的的综合训训练，让让学生的的能力和和素质得得到全面面的提高高。写作要求：要求研研究内容容有一定定的现实实意义，符符合实际际情况，紧紧随时势势发展。能能够采用用对比分分析研究究的方法法，对所所研究的的问题进进行充分分论证和和系统的的分析。要要求论文文结构合合理，层层次清楚楚，重点点突出，文文字简练练，语句句通顺，逻逻辑性强强，格式式完备。主要内容及及应完成成的工作作主要内容：要求对对我国个个人消费费信贷的的现状进进行分析析，找出出其存在在问题，并并提出相相关的应应对措施施。应完成的工工作：按按照要求求在图书书馆、网网上收集集与

5、论文文有关的的资料，消消化理解解文献；认真阅阅读相关关专业书书籍和报报刊；对对选题进进行反复复推敲，确确定题旨旨；完成成开题报报告和文文献综述述（字数数30000字以以上），论论文正文文1万字以以上，外外文翻译译35000字以以上，要要求论文文能运用用专业理理论知识识，能熟熟练对金金融学专专业基本本理论问问题及实实践问题题进行分分析。进度安排2012年年1月10日20112年1月15日2012年年1月15日20112年2月28日2012年年3月1日20112年3月15日2012年年3月16日20112年4月13日2012年年4月14日20112年4月20日2012年年4月21日20112年4月

6、28日2012年年4月29日20112年5月5日2012年年5月6日20112年5月10日下达任务书书阅读相关中中英文文文献完成文献综综述、开开题报告告和外文文翻译完成论文初初稿修订初稿，完完成二稿稿论文定稿，装订论论文准备答辩小组答辩及主要参考考文献应收集的资资料1梁媛媛,余翊翊华.消消费信贷贷市场上上的隐含含担保与与系统性性违约J.特区经经济,220100(1):655-66.2臧慧慧萍.美美国个人人征信业业务的特特征及启启示JJ.经经济论坛坛,20010(3):1227-1300.3平新新乔,杨杨慕云.消费信信贷违约约影响因因素的实实证研究究D.Fiinannce & Traade Ec

7、oonommicss,20009(7):322-38.4 郁郁文蕾,薛富升升.中国国消费信信贷市场场中个人人信用体体系的构构建NN.大大连海事事大学学学报,220099,8(5):533-55.5袁亮亮.个人人消费信信贷信息息不对称称的分析析及对策策J.当代代经济,20008 (7):1558-1599.备注注：1、学学生进行行毕业论论文（设设计）前前，指导导教师应应填好此此任务书书，经教教研室、部部（系）主主任签字字后，正正式给学学生下达达任务。2、若是课课题组共共同完成成一项大大任务应应在备注注栏内填填写同组组设计者者名单。 20112 届学学生毕业业论文（设设计） 存档编编号： 江江 汉

8、 大 学学 文 理 学学 院 CColllegee off Arrts & SScieencee off Jiiangghann Unniveersiity毕业论文文献综述综述名称关于“个人人消费信信贷违约约风险”的文献献综述 部 （系系） 商商 学学 部部 专 业业 金金 融融 学学 姓 名名 宋宋 健 学 号号 2200880119003055 指导老师 陈陈 贻贻 汉汉 2012年年 3 月 15日文献综述随着我国经经济的高高速增长长，个人人消费信信贷业务务也得到到了快速速发展。个个人消费费信贷业业务在我我国经济济发展中中具有重重要的作作用，在在拉动需需求、促促进消费费方面更更是功不不可

9、没。但但是，随随着个人人消费信信贷业务务规模的的逐步扩扩大，违违约风险险等问题题也更加加凸显出出来，在在很大程程度上制制约了我我国个人人消费信信贷市场场健康发发展。下面是对相相关文献献选择的的具有代代表性的的理论思思想的综综述： 谭燕芝,李兰（220088）在消消费经济济中指指出各大大商业银银行应进进一步加加强个人人消费信信用贷款款的发放放和监控控，完善善消费信信贷业务务管理制制度和个个人信用用考核评评价体系系，进一一步深化化消费信信贷体制制改革，加加强管理理个人消消费信贷贷的违约约风险。 屈艳芳,郭敏（220088）在海海南金融融中指指出，个个人消费费信贷业业务是商商业银行行贷款业业务的创创

10、新，有有利于促促进消费费的加大大和经济济的增长长。但由由于各种种因素的的存在，个个人消费费信贷业业务中存存在的问问题日益益明显，我我国个人人信用制制度不健健全等问问题也暴暴露出来来。郁文蕾,薛薛富升（220088）在大大连海事事大学学学报中中指出个个人信用用制度的的完善是是市场经经济必然然要经历历的阶段段。要进进一步扩扩大个人人消费信信贷市场场的规模模就必须须加强个个人消费费者的信信用管理理，提高高消费者者整体的的信用水水平，进进而提高高整个社社会的信信用等级级。任金政,陈陈宝峰,邝焕弟弟（20005）在在技术术经济，我我国个人人消费信信贷业务务的现状状我国个个人消费费信贷业业务始于于上世纪纪

11、80年年代，119977年底，全全国个人人消费信信贷规模模仅有1172亿亿元。近近几年，随随着政府府以扩大大内需为为目标的的宏观经经济政策策的制定定，个人人消费信信贷业务务迅猛发发展，业业务范围围也得到到了较快快的扩大大，主要要包括个个人住房房消费贷贷款、个个人住房房装修贷贷款、汽汽车消费费贷款、个个人存单单质押贷贷款、个个人耐用用消费品品贷款、个个人助学学贷款、个个人留学学贷款、个个人旅游游贷款、个个人小额额信用贷贷款、个个人综合合授信额额度贷款款等业务务，其中中住房贷贷款和汽汽车消费费贷款占占了相当当比重。孙德轩,赵赵息（220077）在经经济问题题中指指出，消消费作为为推动经经济发展展的

12、三驾驾马车之之一，对对我国经经济增长长的贡献献一直比比较小，为为扭转这这一局面面，中央央政府于于19997年正正式颁布布政策启启动消费费信贷。学学者章彰彰(20002)指出，目目前我国国商业银银行面临临的最大大风险莫莫过于信信用风险险，如何何尽快提提高信用用风险管管理水平平已成为为“入世”后我国国银行界界面临的的最为紧紧迫的课课题。林愚在中中国信用用卡中中指出，我我国商业业银行在在个人信信用风险险管理方方面还处处于比较较初级的的阶段，还还没有形形成一套套完整的的个人信信用风险险管理体体系，这这成为阻阻碍消费费信贷快快速稳健健发展的的主要原原因之一一。而在在构建健健全的个个人信用用风险管管理体系

13、系中，建建立科学学的信用用风险评评估模型型是其最最为基础础和关键键的工作作。以信信用评分分卡为核核心的信信用风险险评估模模型起源源于200世纪660年代代的美国国，经过过几十年年的发展展变化，现现已成为为消费信信贷领域域中银行行审核的的最重要要工具，并并广泛运运用于其其他信贷贷业务领领域中。信信用评分分技术得得到如此此广泛的的运用在在于它具具有如下下显著的的优点:(1)评分可可以量化化个人风风险，使使银行做做出正确确的信贷贷决策，降降低坏账账比率。(2)数数量化得得分可以以使得银银行管理理层充分分控制风风险和把把握好信信贷政策策，避免免模糊化化带来的的损失。(3)基基于简单单的计算算机分析析技

14、术，模模型对员员工的要要求不是是很高，易易于操作作。正是是信用评评分模型型有这几几方面的的优点，其其建立、使使用和监监控方便便快捷，效效果明显显，美国国个人消消费信贷贷才会发发展迅速速。高德广（220077）在辽辽宁广播播电视大大学学报报中指指出，研研究未来来收入和和现金流流的可靠靠性才是是主要的的。即使使提供了了抵押、担担保等附附加的偿偿还保证证条件，也也只是预预防万一一无法归归还贷款款时的不不得已的的措施，不不能以为为有了抵抵押担保保，贷款款就安全全了，况况且这也也不是个个人消费费信用要要研究的的重点，否否则会误误入歧途途。相反反，若设设置了过过于严格格的附加加抵押条条件，则则会自缚缚手脚

15、，不不利于业业务的发发展。另另一方面面，长期期以来，管管理者常常常忽视视了抵押押贷款实实际上相相当于一一种期权权，对贷贷款申请请者而言言是一个个卖出和和一个买买入期权权的组合合。刘志清（220044）在中中国金融融中指指出消费费信贷市市场空间间不断拓拓展，住住房信贷贷、汽车车信贷、耐耐用消费费品信贷贷、助学学信贷等等业务获获得迅速速发展。随随着消费费贷款规规模的不不断扩大大，该项项业务中中存在的的问题和和风险也也逐步暴暴露出来来，在有有些地区区还表现现得比较较明显，商商业银行行应加强强对消费费信贷风风险的分分析与识识别，以以便及时时采取措措施，防防范消费费信贷风风险。朱毅峰,涂涂志云（2200

16、44）在成成人高教教学刊中中指出金金融公司司、信用用社等金金融机构构和零售售商向消消费者发发放的用用于购买买最终商商品和服服务的贷贷款，是是消费者者在资金金不足的的情况下下，以贷贷款来购购买消费费用品的的一种特特殊的消消费方式式。美国国是世界界上消费费信贷最最发达的的国家之之一，信信用制度度成熟，比比较正规规的消费费信贷已已有8OO多年的的历史。在在美国，不不论业务务开展的的历史还还是目前前业务发发展的规规模、消消费信贷贷的提供供机构、消消费信贷贷的品种种丰富程程度、相相应的宏宏观运行行环境等等，均处处于世界界领先地地位。本本文在借借鉴美国国消费信信贷的基基础上，探探讨发展展我国消消费信贷贷的

17、问题题。 朱维巍（220077）在北北方经济济中指指出快速速发展的的消费信信贷市场场中蕴藏藏着由信信息不对对称而导导致的信信用风险险，个人人信用是是一般信信用的重重要组成成部分，个个人信用用对消费费信贷会会产生重重要影响响。 莫晓涛（220066）在广广西农村村金融研研究中中指出改改革开放放以来，我我国居民民收入与与消费水水平不断断提高，居居民消费费需求扩扩张和消消费结构构转换成成为我国国经济高高速增长长的主要要动力。中中国的消消费信贷贷始于220世纪纪80年年代，以以亚洲金金融危机机为分水水岭，可可以分为为两个不不同的阶阶段。119977年亚洲洲金融危危机爆发发前，中中国消费费信贷业业务处于

18、于试点探探索阶段段，信贷贷规模小小、品种种少，消消费信贷贷并没有有引起商商业银行行的重视视。19997年年亚洲金金融危机机爆发后后，中国国受到较较大的外外部冲击击，出口口规模锐锐减，消消费和投投资需求求严重不不足，为为此，中中国政府府制定了了以扩大大内需为为目标的的宏观经经济政策策，支持持和鼓励励商业银银行开展展消费信信贷业务务。自此此，消费费信贷业业务在各各家商业业银行迅迅速展开开。张婷（20006）在在上海海金融中中指出美美国是世世界上征征信行业业最为发发达的国国家之一一，其个个人征信信服务距距今已有有近1550年的的历史。目目前，三三大个人人征信局局各占北北美13的市市场份额额，它们们的

19、数据据来源丰丰富、技技术先进进、管理理规范，已已经成为为美国消消费信贷贷蓬勃发发展的基基础。美美国个人人征信局局采用市市场化运运作方式式，政府府不对其其进行投投资或组组织，而而是通过过建立完完备的法法律规制制体系，保保障征信信行业有有序竞争争，保护护消费者者权益。梁媛,余翊翊华（220088）在特特区经济济中指指出，隐隐含担保保，是指指一种没没有明确确完整的的担保合合同作为为依托、没没有严格格法律约约束力的的担保形形式(卢卢文鹏，220033)。本本文主要要分析隐隐含担保保对消费费信贷市市场违约约问题的的影响。本本文的研研究表明明，隐含含担保的的存在将将弱化银银行防范范系统性性违约风风险的激激

20、励，使使得消费费信贷市市场上更更有可能能发生系系统性的的违约问问题。隐隐含担保保削弱银银行防范范系统性性违约的的激励消消费信贷贷风险主主要表现现为借款款者的违违约风险险，如果果违约问问题不能能得到很很好的治治理，在在极端情情况下，可可能会导导致信贷贷市场的的崩溃。参考文献1梁媛媛,余翊翊华.消消费信贷贷市场上上的隐含含担保与与系统性性违约J.特区经经济,220100(1):655-66.2臧慧慧萍.美美国个人人征信业业务的特特征及启启示JJ.经经济论坛坛,20010(3):1227-1300.3平新新乔,杨杨慕云.消费信信贷违约约影响因因素的实实证研究究D.Fiinannce & Traade

21、 Ecoonommicss,20009(7):322-38.4郁文文蕾,薛薛富升.中国消消费信贷贷市场中中个人信信用体系系的构建建N.大连连海事大大学学报报,20009,8(5):533-55.5袁亮亮.个人人消费信信贷信息息不对称称的分析析及对策策J.当代代经济,20008 (7):1558-1599.6屈艳艳芳,郭郭敏.个个人信用用对消费费信贷的的影响分分析JJ.海海南金融融,20008(2):744-777.7谭燕燕芝,李李兰.论论我国消消费信贷贷的发展展基于借借鉴美国国消费信信贷的视视角JJ.消消费经济济,20008,24(3):333-37.8朱维维巍.商商业银行行个人消消费信贷贷业

22、务风风险因素素分析J.北方经经济,220077 (111):544-55.9高广广宇.商商业银行行消费信信贷的风风险分析析与对策策N.辽宁宁广播电电视大学学学报,20007(3):855-87.10孙孙德轩,赵息.利率风风险与个个人消费费贷款信信用风险险管理J.经济问问题,220077(2):107-1099. 11朱朱毅峰,涂志云云.个人人消费信信贷风险险评估模模型的建建立使用用和监控控J.成人人高教学学刊,220077(1):444-61.12王王丽.我我国发展展个人消消费信贷贷业务亟亟待解决决的几个个问题N.天津市市财贸管管理干部部学院学学报,220077,9(1):411-42.13莫

23、莫晓涛.对防范范消费信信贷信用用风险的的措施研研究JJ.广广西农村村金融研研究,220066 (5):233-244.14张张婷.中中国商业业银行的的消费信信贷制度度创新J.上海金金融,220066(7):166-18. 15林林愚.个个人消费费信贷风风险防范范对策分分析JJ.中中国信用用卡,220055 (7):466-50.16任任金政,陈宝峰峰,邝焕焕弟.消消费信贷贷信用风风险管理理中的理理性违约约模型研研究JJ.技技术经济济.20005(8):577-60.17刘刘志清.个人消消费信贷贷业务的的风险不不容忽视视J.中国国金融,20004(5):455-466.18LLyn Thooma

24、ss. HYPERLINK /science?_ob=ArticleURL&_udi=B6VCT-4N3GX13-1&_user=10&_origUdi=B6VCT-4N2D60H-1&_fmt=high&_coverDate=12%2F16%2F2007&_rdoc=1&_orig=article&_origin=article&_zone=related_art&_acct=C000050221&_version=1&_urlVersion=0&_userid=10&md5=008e276af3b64b4529cd3d380ed2de11 Sttruccturral moddelss in

25、n coonsuumerr crrediitJ.Euuroppeann Joournnal of Opeerattionnal Ressearrch,20007,1833(3):15569-15881.19GGettter,Darrry E.Connsummer creeditt riisk andd prriciingJ.Jouurnaal oof CConssumeer AAffaairss,20006(11):13554-13559.20XXiaooqinng EEleaanorr Xuu,Jioong Liuu .Coonsuumerr Crrediit RRiskk Maanagge

26、meent in an Emeergiing MarrkettJ. TThe Casse oof CChinna.Chinna & Woorldd Ecconoomy,20006(33):886-94. 江江 汉 大 学学 文 理 学学 院 Colllegge oof AArtss & Sciiencce oof JJiannghaan UUnivverssityy毕业论文开题报告论文题目个人消费信信贷违约约风险的的影响因因素分析析 （英 文）The aanallysiis aboout thee Faactoors of CConssumeer CCreddit Deffaullt RRis

27、kk 部 （系系） 商商 学学 部部 专 业业 金金 融融 学学 姓 名名 宋宋 健 学 号号 2200880119903005 指导老师 陈陈 贻贻 汉汉 2012年年 3 月 155 日开题报告主主要内容容一、写作目目的与意意义二、研究现现状三、写作内内容及写写作方法法四、写作提提纲五、进度安安排六、参考文文献指导老师意意见指导老师签签字： 20112年 3 月月 155日教研室意见见 教研室室主任签签字： 20012年年 3 月 115日部（系）意意见 主主管领导导签字： 220122年 3月 15日日一、写作目目的与意意义自20世纪纪90年年代开始始，我国国商业银银行陆续续开办个个人消

28、费费信贷业业务，并并取得了了显著成成效。目目前，随随着我国国经济的的高速增增长，个个人消费费信贷业业务也得得到了快快速发展展。个人人消费信信贷业务务在我国国经济发发展中具具有重要要的作用用，在拉拉动需求求、促进进消费方方面更是是功不可可没。但但是，随随着个人人消费信信贷业务务规模的的逐步扩扩大，违违约风险险等问题题也更加加凸显出出来，在在很大程程度上制制约了我我国个人人消费信信贷市场场健康发发展。二、研究现现状近年来，我我国个人人消费信信贷的品种呈呈现出多元化化的发展趋趋势，汽汽车消费费贷款、教教育助学学贷款、个个人旅游游贷款等等等陆续续在我国国开展。在在我国个个人消费费信贷蓬蓬勃发展展的同时

29、时，信用用违约问问题表现现得也越越来越突突出。违违约风险险主要是是指个人人消费信信贷的债债务人由由于各种种原因不不能如期期归还贷贷款的风风险。从从商业银银行角度度出发，违违约风险险还包括括由于消消费者还还款能力力下降或或信用降降低而使使银行面面临的潜潜在的风风险。中中国银监监会在220044年度的的检查报报告中明明确指出出，我国国个人消消费信贷贷业务中中违约风风险逐步步暴露，并并出现快快速加大大的趋势势。面对对这个问问题，国国内许多多专家对对其作了了深入的的研究。谭燕芝,李李兰（220088）在消消费经济济中指指出各大大商业银银行应进进一步加加强个人人消费信信用贷款款的发放放和监控控，完善善消

30、费信信贷业务务管理制制度和个个人信用用考核评评价体系系，进一一步深化化消费信信贷体制制改革，加加强管理理个人消消费信贷贷的违约约风险。 屈艳芳,郭敏（220088）在海海南金融融中指指出，个个人消费费信贷业业务是商商业银行行贷款业业务的创创新，有有利于促促进消费费的加大大和经济济的增长长。但由由于各种种因素的的存在，个个人消费费信贷业业务中存存在的问问题日益益明显，我我国个人人信用制制度不健健全等问问题也暴暴露出来来。郁文蕾,薛薛富升（220088）在大大连海事事大学学学报中中指出个个人信用用制度的的完善是是市场经经济必然然要经历历的阶段段。要进进一步扩扩大个人人消费信信贷市场场的规模模就必须

31、须加强个个人消费费者的信信用管理理，提高高消费者者整体的的信用水水平，进进而提高高整个社社会的信信用等级级。任金政,陈陈宝峰,邝焕弟弟（20005）在在技术术经济，我我国个人人消费信信贷业务务的现状状我国个个人消费费信贷业业务始于于上世纪纪80年年代，119977年底，全全国个人人消费信信贷规模模仅有1172亿亿元。近近几年，随随着政府府以扩大大内需为为目标的的宏观经经济政策策的制定定，个人人消费信信贷业务务迅猛发发展，业业务范围围也得到到了较快快的扩大大，主要要包括个个人住房房消费贷贷款、个个人住房房装修贷贷款、汽汽车消费费贷款、个个人存单单质押贷贷款、个个人耐用用消费品品贷款、个个人助学学

32、贷款、个个人留学学贷款、个个人旅游游贷款、个个人小额额信用贷贷款、个个人综合合授信额额度贷款款等业务务，其中中住房贷贷款和汽汽车消费费贷款占占了相当当比重。孙德轩,赵赵息（220077）在经经济问题题中指指出，消消费作为为推动经经济发展展的三驾驾马车之之一，对对我国经经济增长长的贡献献一直比比较小，为为扭转这这一局面面，中央央政府于于19997年正正式颁布布政策启启动消费费信贷。学学者章彰彰(20002)指出，目目前我国国商业银银行面临临的最大大风险莫莫过于信信用风险险，如何何尽快提提高信用用风险管管理水平平已成为为“入世”后我国国银行界界面临的的最为紧紧迫的课课题。林愚在中中国信用用卡中中指

33、出，我我国商业业银行在在个人信信用风险险管理方方面还处处于比较较初级的的阶段，还还没有形形成一套套完整的的个人信信用风险险管理体体系，这这成为阻阻碍消费费信贷快快速稳健健发展的的主要原原因之一一。而在在构建健健全的个个人信用用风险管管理体系系中，建建立科学学的信用用风险评评估模型型是其最最为基础础和关键键的工作作。以信信用评分分卡为核核心的信信用风险险评估模模型起源源于200世纪660年代代的美国国，经过过几十年年的发展展变化，现现已成为为消费信信贷领域域中银行行审核的的最重要要工具，并并广泛运运用于其其他信贷贷业务领领域中。信信用评分分技术得得到如此此广泛的的运用在在于它具具有如下下显著的的

34、优点:(1)评分可可以量化化个人风风险，使使银行做做出正确确的信贷贷决策，降降低坏账账比率。(2)数数量化得得分可以以使得银银行管理理层充分分控制风风险和把把握好信信贷政策策，避免免模糊化化带来的的损失。(3)基基于简单单的计算算机分析析技术，模模型对员员工的要要求不是是很高，易易于操作作。正是是信用评评分模型型有这几几方面的的优点，其其建立、使使用和监监控方便便快捷，效效果明显显，美国国个人消消费信贷贷才会发发展迅速速。高德广（220077）在辽辽宁广播播电视大大学学报报中指指出，研研究未来来收入和和现金流流的可靠靠性才是是主要的的。即使使提供了了抵押、担担保等附附加的偿偿还保证证条件，也也

35、只是预预防万一一无法归归还贷款款时的不不得已的的措施，不不能以为为有了抵抵押担保保，贷款款就安全全了，况况且这也也不是个个人消费费信用要要研究的的重点，否否则会误误入歧途途。相反反，若设设置了过过于严格格的附加加抵押条条件，则则会自缚缚手脚，不不利于业业务的发发展。另另一方面面，长期期以来，管管理者常常常忽视视了抵押押贷款实实际上相相当于一一种期权权，对贷贷款申请请者而言言是一个个卖出和和一个买买入期权权的组合合。刘志清（220044）在中中国金融融中指指出消费费信贷市市场空间间不断拓拓展，住住房信贷贷、汽车车信贷、耐耐用消费费品信贷贷、助学学信贷等等业务获获得迅速速发展。随随着消费费贷款规规

36、模的不不断扩大大，该项项业务中中存在的的问题和和风险也也逐步暴暴露出来来，在有有些地区区还表现现得比较较明显，商商业银行行应加强强对消费费信贷风风险的分分析与识识别，以以便及时时采取措措施，防防范消费费信贷风风险。朱毅峰,涂涂志云（220044）在成成人高教教学刊中中指出金金融公司司、信用用社等金金融机构构和零售售商向消消费者发发放的用用于购买买最终商商品和服服务的贷贷款，是是消费者者在资金金不足的的情况下下，以贷贷款来购购买消费费用品的的一种特特殊的消消费方式式。美国国是世界界上消费费信贷最最发达的的国家之之一，信信用制度度成熟，比比较正规规的消费费信贷已已有8OO多年的的历史。在在美国，不

37、不论业务务开展的的历史还还是目前前业务发发展的规规模、消消费信贷贷的提供供机构、消消费信贷贷的品种种丰富程程度、相相应的宏宏观运行行环境等等，均处处于世界界领先地地位。本本文在借借鉴美国国消费信信贷的基基础上，探探讨发展展我国消消费信贷贷的问题题。 朱维巍（220077）在北北方经济济中指指出快速速发展的的消费信信贷市场场中蕴藏藏着由信信息不对对称而导导致的信信用风险险，个人人信用是是一般信信用的重重要组成成部分，个个人信用用对消费费信贷会会产生重重要影响响。 莫晓涛（220066）在广广西农村村金融研研究中中指出改改革开放放以来，我我国居民民收入与与消费水水平不断断提高，居居民消费费需求扩扩

38、张和消消费结构构转换成成为我国国经济高高速增长长的主要要动力。中中国的消消费信贷贷始于220世纪纪80年年代，以以亚洲金金融危机机为分水水岭，可可以分为为两个不不同的阶阶段。119977年亚洲洲金融危危机爆发发前，中中国消费费信贷业业务处于于试点探探索阶段段，信贷贷规模小小、品种种少，消消费信贷贷并没有有引起商商业银行行的重视视。19997年年亚洲金金融危机机爆发后后，中国国受到较较大的外外部冲击击，出口口规模锐锐减，消消费和投投资需求求严重不不足，为为此，中中国政府府制定了了以扩大大内需为为目标的的宏观经经济政策策，支持持和鼓励励商业银银行开展展消费信信贷业务务。自此此，消费费信贷业业务在各

39、各家商业业银行迅迅速展开开。张婷（20006）在在上海海金融中中指出美美国是世世界上征征信行业业最为发发达的国国家之一一，其个个人征信信服务距距今已有有近1550年的的历史。目目前，三三大个人人征信局局各占北北美13的市市场份额额，它们们的数据据来源丰丰富、技技术先进进、管理理规范，已已经成为为美国消消费信贷贷蓬勃发发展的基基础。美美国个人人征信局局采用市市场化运运作方式式，政府府不对其其进行投投资或组组织，而而是通过过建立完完备的法法律规制制体系，保保障征信信行业有有序竞争争，保护护消费者者权益。梁媛,余翊翊华（220088）在特特区经济济中指指出，隐隐含担保保，是指指一种没没有明确确完整的

40、的担保合合同作为为依托、没没有严格格法律约约束力的的担保形形式(卢卢文鹏，220033)。本本文主要要分析隐隐含担保保对消费费信贷市市场违约约问题的的影响。本本文的研研究表明明，隐含含担保的的存在将将弱化银银行防范范系统性性违约风风险的激激励，使使得消费费信贷市市场上更更有可能能发生系系统性的的违约问问题。隐隐含担保保削弱银银行防范范系统性性违约的的激励消消费信贷贷风险主主要表现现为借款款者的违违约风险险，如果果违约问问题不能能得到很很好的治治理，在在极端情情况下，可可能会导导致信贷贷市场的的崩溃。三、写作内内容及写写作方法法 本文主要研研究了我我国个人人消费信信贷业务务的发展展的意义义，通过

41、过分析我我国个人人信贷消消费业务务的现状状，结合合一些实实例，指指出我国国在发展展个人消消费信贷贷业务时时，应当当充分的的吸取其其中的经经验和教教训，并并针对其其中出现现的问题题提出相相关的意意见。本文是通过过阅读国国内外其其它学者者的研究究著作，并并且在考察了了目前的的国际形形式基础础之上写写出来的的。文章章第一部部分的介介绍了我我国个人人消费信信贷业务务的现状状，说明明研究我我国个人人消费信信贷业务务的目的的和意义义；第二二部分提提出我国国个人消消费信贷贷业务中中存在的的问题；第三部部分针对对上述存存在问题题，提出出相关解解决方案案。四、写作提提纲引言 HYPERLINK l _Toc28

42、2692289 一、个人消消费信贷贷业务的的现状 HYPERLINK l _Toc282692290 （一）个人人消费信信贷业务务的规模模快速加加大 HYPERLINK l _Toc282692291 （二）个人人消费信信贷业务务的种类类逐步多多样化 HYPERLINK l _Toc282692292 （三）个人人消费信信贷业务务的违约约风险凸凸显 HYPERLINK l _Toc282692293 二、个人消消费信贷贷违约风风险的影影响因素素分析 HYPERLINK l _Toc282692294 （一）个人人消费者者自身因因素 HYPERLINK l _Toc282692297 （二）商业

43、业银行与与个人消消费者之之间的信信息不对对称 HYPERLINK l _Toc282692300 （三）个人人消费信信贷制度度不健全全 HYPERLINK l _Toc2826923003 三、个个人消费费信贷违违约风险险的管理理 HYPERLINK l _Toc282692304 （一）加强强个人消消费信贷贷抵押担担保管理理 HYPERLINK l _Toc282692305 （二）构建建全社会会范围的的个人信信用环境境 HYPERLINK l _Toc282692306 （三）完善善个人信信用评价价体系 HYPERLINK l _Toc282692311 （四）建立立健全专专业的个个人消费

44、费信贷法法律制度度四、结论五、进度安安排2012年年1月10日20112年1月15日 下达达任务书书2012年年1月15日20112年2月28日 阅读读中英文文文献2012年年3月 1 日20112年3月15日 完成成文献综综述，开开题报 告和外外文翻译译2012年年3月16日20112年4月13日 完成成论文初初稿2012年年4月14日20112年4月20日 修订订初稿，完完成二稿稿2012年年4月21日20112年4月28日 论文文定稿，装装订论文文2012年年4月29日20112年5月 5 日 准备备答辩2012年年5月 6 日20112年5月10日 小组组答辩六、参考文文献1梁媛媛,余

45、翊翊华.消消费信贷贷市场上上的隐含含担保与与系统性性违约J.特区经经济,220100(1):655-666.2臧慧慧萍.美美国个人人征信业业务的特特征及启启示JJ.经经济论坛坛,20010(3):1277-1330.3平新新乔,杨杨慕云.消费信信贷违约约影响因因素的实实证研究究D.Fiinannce & TTradde EEconnomiics,20009(77):332-338.4郁文文蕾,薛薛富升.中国消消费信贷贷市场中中个人信信用体系系的构建建N.大连连海事大大学学报报,20009,8(55):553-555.5袁亮亮.个人人消费信信贷信息息不对称称的分析析及对策策J.当代代经济,200

46、08 (7):1588-1559.6屈艳艳芳,郭郭敏.个个人信用用对消费费信贷的的影响分分析JJ.海海南金融融,20008(2):74-77.7谭燕燕芝,李李兰.论论我国消消费信贷贷的发展展基于借借鉴美国国消费信信贷的视视角JJ.消消费经济济,20008,24(3):33-37.8朱维维巍.商商业银行行个人消消费信贷贷业务风风险因素素分析J.北方经经济,220077 (111):54-55.9高广广宇.商商业银行行消费信信贷的风风险分析析与对策策N.辽宁宁广播电电视大学学学报,20007(33):885-887.10孙孙德轩,赵息.利率风风险与个个人消费费贷款信信用风险险管理J.经济问问题,2

47、20077(2):1007-1109. 11朱朱毅峰,涂志云云.个人人消费信信贷风险险评估模模型的建建立使用用和监控控J.成人人高教学学刊,220077(1):444-611.12王王丽.我我国发展展个人消消费信贷贷业务亟亟待解决决的几个个问题N.天津市市财贸管管理干部部学院学学报,220077,9(1):41-42.13莫莫晓涛.对防范范消费信信贷信用用风险的的措施研研究JJ.广广西农村村金融研研究,220066 (55):223-224.14张张婷.中中国商业业银行的的消费信信贷制度度创新J.上海金金融,220066(7):166-188. 15林林愚.个个人消费费信贷风风险防范范对策分分

48、析JJ.中中国信用用卡,220055 (77):446-550.16任任金政,陈宝峰峰,邝焕焕弟.消消费信贷贷信用风风险管理理中的理理性违约约模型研研究JJ.技技术经济济.20005(8):57-60.17刘刘志清.个人消消费信贷贷业务的的风险不不容忽视视J.中国国金融,20004(55):445-446.18LLyn Thoomass. HYPERLINK /science?_ob=ArticleURL&_udi=B6VCT-4N3GX13-1&_user=10&_origUdi=B6VCT-4N2D60H-1&_fmt=high&_coverDate=12%2F16%2F2007&_rdo

49、c=1&_orig=article&_origin=article&_zone=related_art&_acct=C000050221&_version=1&_urlVersion=0&_userid=10&md5=008e276af3b64b4529cd3d380ed2de11 SStruuctuurall moodells iin cconssumeer ccredditJ.Eurropeean Jouurnaal oof OOperratiionaal RReseearcch,220077,1883(33):115699-15581.19GGettter,Darrry E.CConss

50、umeer ccreddit rissk aand priicinngJJ.JJourrnall off Coonsuumerr Afffaiirs,20006(111):13554-113599.20XXiaooqinng EEleaanorr Xuu,Jiiongg Liiu .Connsummer Creeditt Riisk Mannageemennt iin aan EEmerrginng MMarkketJ. Thhe CCasee off Chhinaa.Chhinaa & Worrld Ecoonommy,220066(3):866-944. 江江 汉 大 学学 文 理 学学

51、院 CColllegee off Arrts & SScieencee off Jiiangghann Unniveersiity 毕业论论文外文翻译外文来源 日本本一桥大大学 中文译文商业银行和和中小企企业信用用管理策策略的研研究部 （系系） 商商 学学 部部 专 业业 金金 融融 学学 姓 名名 宋宋 健 学 号号 2200880111903305 指导老师 陈陈 贻贻 汉汉 2012年年 33 月月 155 日The ccommmercciall baankss annd ssmalll aand meddiumm-siizedd ennterrpriisess crrediit rri

52、skk maanaggemeent ressearrch Thee thhesiis ssetss ouut ffromm thhe ggeneerall thheorriess off ecconoomicc riiskss annd bbankkingg crrediit rriskks mmanaagemmentt, tto rreprreseent thaat eeconnomiic rriskks aare onee off baasicc chharaacteers of moddernn maarkeet eeconnomyy, aand thee baankiing creed

53、itt riiskss arre tthe foccaliizattionn off thhe wwholle eeconnomiic rriskks. Thee esssennce of rissk iis tthatt thhe pposssibiilittiess off prroceeedss annd llossses exiist simmulttaneeoussly, thhereeforre eencoouraaginng mmeannwhiile resstriictiing thee acctivvitiies of maiin bbodyy off thhe mmarkk

54、et ecoonommy. Thee esssennce of commmerrciaal bbankks iis tto aavoiid aand preevennt rriskks uundeer tthe ballancce oof dduall efffeccts of thee riisk so thaat rriskks ccan decclinne tto aan aacceeptaablee deegreee wwhille pprocceedds iis tto bbe ttakeen iin aas mmuchh ass poossiiblee. At prreseent,

55、 weesteern ecoonommic inddusttry hass reeachhed a cconssenssus on thee reeasoons of thee exxpossuree off baankiing creeditt riiskss byy viirtuue oof tthe infformmatiion nonn-syymmeetryy thheorry tthatt riiskss sttem froom tthe advversse sseleectiion undder thee innforrmattionn noon-ssymmmetrry aand

56、morral rissks andd obbjecctivve rriskks aarissingg frrom infformmatiion inssuffficiienccy. In addditiion, thhis theesiss diiscuussees tthe rellatiionss beetweeen creeditt riiskss maanaggemeent andd eqquitty-ddebtt raatioo maanaggemeent, caapittal abuundaancee raatioo maanaggemeent andd innterrnall c

57、oontrrol resspecctivvelyy. IIt aalsoo cllariifiees ssomee miisunnderrstaandiing on creeditt riiskss maanaggemeent. Thhe aabovve-mmenttionned conntennts forrm CChappterr Onne oof tthiss thhesiis. Chaapteer TTwo of thiis tthessis firrst poiintss ouut tthatt thhe ddeciisivve ffacttor of thee effficcien

58、ncy of creeditt maanaggemeent is nott thhe eexteernaal oorgaanizzatiionaal fformm buut iinteernaal oorgaanizzatiion strructturee byy coompaarinng tthe rellatiionss beetweeen varriouus eexteernaal oorgaanizzatiionaal fformms aand thee effficcienncy of rissks mannageemennt. Thee emmphaasess onn deesig

59、gninng oorgaanizzatiionaal sstruuctuure of creeditt riiskss maanaggemeent shoouldd bee laaid on thee foormiing of thee meechaanissm oof llateerall coontrrol bettweeen ddifffereent divvisiionss annd tthe mecchannismm off veertiicall coontrrol on diffferrentt leevells oof ssubssidiiariies andd afffill

60、iattes. Afterr loong-terrm ddeveeloppmennt, thee innterrnall orrgannizaatioonall sttruccturre oof wwestternn coommeerciial bannks hass beeen shaapedd innto thrree funnctiionaal ssecttionns: marrkett seectiion, opperaatioon ssecttionn annd aadmiinisstraatioon ssecttionn, wwhicch eexerrcisse tthe funn