汽车消费贷款中个人信用风险管理

1、汽车消费贷款中个人信用风风险管理理组员B0805513224 刘刘沛丹B0805513333 张张倩B0805512220 李李慧B0805513009 扬扬杨B0805513337 高高超B0605513117 崔崔颖慧建立高效完完善的现现代化汽汽车流通通体系已已经成为为我国汽汽车产业业发展的的当务之之急。汽汽车消费费信贷业业务是汽汽车营销销流通体体系现代代化的重重要标志志，20003年年我国已已经成为为世界第第四大汽汽车生产产国际第第三大汽汽车消费费市场，当当年汽车车产量突突破5000万辆辆。20004年年，我国国全社会会民用汽汽车保有有量已经经达到224000万辆。预预计到220100年

2、，我我国汽车车产量将将超过110000万辆，而而家庭轿轿车的保保有量将将会增加加到50000万万辆左右右。20004年年6月1日颁行行的汽汽车产业业发展政政策对对此也作作了明确确规定。2004年10月1日实施的汽车贷款管理办法，对规范汽车消费信贷业务、促进市场发展具有极其重要的积极作用，是汽车消费信贷业务健康发展的基础和保证。我国的汽车车消费贷贷款业务务自19998年年开展以以来，已已经成为为商业银银行私人人金融业业务最主主要的贷贷款品种种之一。截截至220044年6月，我我国银行行业的汽汽车消费费贷款余余额已超超过18833亿亿元人民民币，其其中，截截至20004年年底，农农业银行行汽车贷贷

3、款余额额为4222亿元元，占总总规模的的23.4%；中国银银行的汽汽车贷款款余额为为4088亿元，占占22.6%。随着汽车贷贷款业务务的发展展，其信信贷风险险也逐步步显现，并并且成为为各商业业银行新新增不良良资产的的主要来来源。220044年上半半年，各各地区的的汽车消消费贷款款的出现现大量逾逾期还贷贷，贷款款风险呈呈井喷状状爆发，产产生了大大量的不不良贷款款，当时时银行部部门估计计汽车消消费贷款款的坏账账最高将将会达到到10000亿元元人民币币，坏账账率为555.55%。我们将分析析汽车消消费贷款款风险产产生的根根源和机机制，并并提出相相应的风风险控制制手段与与对策，主主要讨论论如何通通过汽

4、车车贷款业业务管理理的制度度化建设设降低汽汽车消费费贷款的的违约率率，提高高汽车贷贷款业务务资产质质量。一、我国国汽车消消费贷款款现状1、汽车消消费贷款款业务的的定义汽车消费贷贷款是指指商业银银行向在在特约经经销商处处申请购购买汽车车的个人人发放的的人民币币担保贷贷款。汽车消费贷贷款所称称贷款人人是指在在中华人人民共和和国境内内依法设设立的、经经中国银银行业监监督管理理委员会会及其派派出机构构批准经经营人民民币贷款款业务的的商业银银行、城城乡信用用社及获获准经营营汽车贷贷款业务务的非银银行金融融机构。1998年年中国人人民银行行制订了了汽车车消费贷贷款管理理办法，允允许国有有独资商商业银行行（

5、工农农中建交交）试点点开展汽汽车消费费贷款业业务以来来，汽车车贷款业业务都是是国有商商业银行行“独享”业务。该该业务的的基本经经营模式式一直是是由银行行发放贷贷款，由由保险公公司为银银行的汽汽车消费费贷款出出具履约约保险提提供贷款款偿还保保证，购购车人一一次性向向保险公公司缴纳纳履约保保费和贷贷款保证证期限内内车辆的的全部保保险费用用。这种种银行和和保险公公司合作作共同开开展的汽汽车消费费贷款业业务的经经营模式式多年来来一直成成为银行行主要的的经营手手段。1999年年2月人民民银行制制订了关关于开展展个人消消费信贷贷的指导导意见，允允许所有有中资商商业银行行开办各各类消费费信贷业业务。各各有关

6、金金融机构构要抓住住这次业业务发展展的战略略性机遇遇，提高高对消费费信贷工工作重要要性的认认识把消消费信贷贷业务作作为新的的业务增增长点。指指出商业业银行对对住房消消费贷款款和汽车车消费贷贷款的投投入要高高于19998年年的投入入比例。为为适应消消费信贷贷业务发发展的需需要，各各商业银银行针对对不同的的消费信信贷品种种和贷款款对象，在在利率、期期限、还还款方式式等方面面，向消消费者提提供多种种选择。利利率方面面，在人人民银行行有关利利率政策策规定的的范围内内，可按按照贷款款品种、方方式、期期限等不不同，为为客户提提供固定定利率和和浮动利利率等多多种选择择方式。贷贷款期限限方面，可可以适当当增加

7、档档次。还还款方式式方面，可可以提供供分期还还款和到到期一次次还款等等多种选选择。这这一积极极金融政政策的出出台极大大地推动动国内汽汽车消费费信贷业业务的发发展步伐伐。2004年年6月1日颁行行的汽汽车产业业发展政政策明明确提出出了鼓励励汽车消消费，培培育以私私人消费费为主体体的汽车车市场，改改善汽车车使用环环境，维维护汽车车消费者者权益。积积极发展展汽车服服务贸易易，推动动汽车消消费。国国家支持持发展汽汽车信用用消费。从从事汽车车消费信信贷业务务的金融融机构要要改进服服务，完完善汽车车信贷抵抵押办法法。在确确保信贷贷安全的的前提下下，允许许消费者者以所购购汽车作作为抵押押获取汽汽车消费费贷款

8、。2003年年10月3日，银银监会公公布和施施行的汽汽车金融融机构管管理办法法对我我国汽车车信贷市市场向有有序化发发展起到到了积极极的促进进作用。随随着相应应政策的的不断完完善，汽汽车厂商商、银行行、汽车车金融机机构、经经销商和和消费者者会在汽汽车信贷贷市场上上各司其其职，形形成默契契合作的的服务链链，各自自实现各各自的价价值和利利益。2004年年100月1日实施施的汽汽车贷款款管理办办法，更更适应汽汽车市场场发展新新情况，强强调贷款款风险和和贷款管管理相匹匹配的原原则，既既有利于于促进汽汽车贷款款业务扩扩大发展展，又有有利于有有效防范范汽车贷贷款风险险。在贷贷款人、借借款人范范围，车车贷首付

9、付的比例例与年限限等关键键问题上上，都与与19998年的的汽车车消费贷贷款管理理办法有有很大变变化。能能经营车车贷业务务的机构构也扩大大到各商商业银行行、城乡乡信用社社以及获获准经营营汽车贷贷款业务务的非银银行金融融机构（主主要指汽汽车金融融公司）。汽车贷款款管理办办法对对个人借借款人的的资质进进行细分分，强调调要求具具有稳定定的合法法收入或或足够偿偿还贷款款本息的的个人合合法资产产，具有有有效身身份证明明以及固固定和详详细的住住址。其其中，对对个人借借款人首首次明确确除中国国公民以以外，还还包括在在中国境境内连续续居住一一年以上上（含一一年）的的港、澳澳、台居居民以及及外国人人。2、 我国国

10、汽车消消费贷款款的发展展情况我我国汽车车消费贷贷款业务务开办以以来的增增长速度度惊人。在在19998年刚刚起步的的时候当当年汽车车消费贷款的的总量近近4亿元，220011年各家家商业银银行的汽汽车消费费贷款业业务是7700多多亿元，2002年该业务的贷款总量接近千亿，为953亿元；2003年底各商业银行的汽车贷款余额突破1400亿元。2004年6月汽车消费贷款余额为1833亿元，占金融机构全部消费贷款余额的10.2%。汽车消费信信贷业务务快速发发展，对对于推动动我国汽汽车产业业发展，活活跃和扩扩大汽车车消费，改改善金融融机构资资产负债债结构发发挥了重重要作用用。自20022年起，各各家商业业银

11、行的的汽车信信贷业务务一片火火爆。招招商银行行南京市市分行推推出的团团购式“易贷通通”模式汽汽车金融融服务的的贷款业业务增量量使该行行私人金金融业务务增量33倍，利利润是成成本的22倍。20002年年11月，浦浦发银行行南京分分行率先先开始设设立专业业性汽车车金融服服务中心心，推行行直客式式汽车消消费贷款款，仅两两个月时时间，个个人汽车车贷款余余额就已已经突破破1亿元。220033年交通通银行汽汽车消费费贷款总总量比220022年翻了了两番。1999至至20003年五五年间，我我国汽车车信贷市市场年均均增长速速度分别别为555.566%、77.72%、53.67%、62.26%和41.02%，

12、平均均年增幅幅为588.055%，但但从20004年年汽车贷贷款就开开始大幅幅下滑。来来自中国国人民银银行的数数据表明明，20004年年9月底全全国商业业银行汽汽车贷款款总量就就下降到到16000亿，净净减少了了2333亿。自20033年10月，全全国的汽汽车消费费贷款还还款逾期期呈现井井喷情形形。南京地区汽汽车消费费信贷的的坏账率率高达330%左左右，比比房地产产按揭贷贷款要高高出几百百倍；而而保险公公司车贷贷保证险险赔付率率比20003年年高出许许多，甚甚至有些些保险公公司赔付付率超过过了3000%。农业银行目目前汽车车贷款业业务的逾逾期率为为2.22，总总金额约约9亿元。而作为为银银行的

13、汽汽车贷款款提供偿偿还保证证的汽车车消费贷贷款保证证保险同同样经受受风险，2004年3月，保监会对于开展了五六年之久的车贷履约险，相继在北京、广州、上海、深圳、苏州、无锡、南京、杭州等城市被紧急叫停，随后，在其他各大城市也大幅减少甚至停止办理相关贷款，全国各家金融机构该项业务的整体状况出现全面滑坡。据广东保险险同业公公会统计计，自119988年推出出汽车消消费贷款款保证保保险以来来，有330%的的借款人人没有按按时还贷贷，车贷贷险平均均赔付率率为1335.557%其中有有不少属属于恶性性的骗贷贷。20004年年11月北北京银行行业协会会首次公公布166家中资资银行借借款人的的失信记记录名单单，

14、共计计有65577人人在榜，其其中由554688人为向向银行提提交虚假假贷款申申请资料料和拖欠欠银行贷贷款。目前，保险险公司基基本上已已经停办办车贷保保证保险险业务，各各家商业业银行开开展的汽汽车消费费贷款则则寻求与与有关担担保公司司或汽车车销售公公司等企企业合作作以及由由这些企企业机构构提供汽汽车消费费贷款的的担保。二、汽车车消费贷贷款的信信用风险险主要表表现为个个人信用用风险造成汽车消消费贷款款逾期和和不良贷贷款中的的风险因因素是多多方面的的，最主主要的还还是表现现为借款款人的个个人信用用风险。中国大百百科全书书将信信用解释释为：借借贷活动动，以偿偿还为条条件的价价值运动动的特殊殊形式。在

15、在商品交交换和货货币流通通存在的的条件下下，债权权人以有有条件让让渡形式式贷出货货币或赊赊销商品品，债务务人则按按约定的的日期偿偿还借贷贷或偿还还贷款，并并支付利利息。在在现代经经济社会会，信用用（Crrediit）的的广义概概念是指指承诺将将来偿还还的购物物金额或或借贷金金额，不不用立即即付款就就可获取取资金、物物资、服服务。信信用风险险是指基基于个人人信用实实施的借借贷行为为致使银银行贷款款资金损损失出现现的机会会和概率率。人民银行即即将公布布个人人信用信信息基础础数据库库管理办办法（暂暂行）规规定，金金融机构构采用和和审查的的个人信信用将包包含三大大类信息息，一是是个人基基本信息息，包括

16、括身份识识别信息息、职业业和居住住地址等等；二是是个人信信贷交易易信息，是是金融机机构提供供的自然然人在个个人借款款、贷记记卡、准准贷记卡卡、担保保等信用用活动中中形成的的交易记记录；三三是反映映个人信信用状况况的其他他信息。个人信用已已如同每每个人的的第二张张身份证证一般重重要，特特别是与与金融服服务相关关联的个个人金融融信用直直接决定定其在社社会经济济活动中中的社会会与经济济价值与与评估。个个人信用用是指包包含了个个人的收收入与资资产、已已发生的的借贷与与偿还、信信用透支支、发生生不良信信用时所所受处罚罚与诉讼讼情况等等相关金金融生活活的过程程及其价价值评估估。在汽车消费费贷款业业务的经经

17、营过程程中，银银行应当当对借款款人的个个人信用用进行严严格审查查与准确确评估。借款人在向向银行申申请汽车车消费贷贷款时，必必须向银银行提供供真实合合法有效效的个人人信息，包包括：个个人身份份识别信信息，如如身份证证、职业业、居住住情况、家家庭成员员、教育育状况、婚婚姻状况况、社会会活动等等个人身身份的信信息资料料；个人人收入、消消费与资资产的相相关信息息，如月月薪或年年收入或或报酬、个个人和家家庭财产产、个人人和家庭庭债务、供供养人口口或抚养养家庭成成员情况况、消费费支付水水平与习习惯、银银行存款款、有价价证券、投投资、诉诉讼等信信息资料料。银行在发放放汽车消消费贷款款是必须须审查和和评估借借

18、款人的的交易与与信贷信信息，包包括：公公共事业业收费支支出，纳纳税，贷贷款历史史及贷款款偿还情情况，未未偿还的的债务情情况，借借记卡、贷贷记卡、信信用卡消消费记录录以及透透支和还还款情况况，信贷贷担保，在在其他金金融机构构的贷款款记录等等信息资资料。在开展汽车车消费贷贷款业务务的时，经经营机构构应当收收集、核核实和审审查借款款人的其其他相关关信用信信息，如如工作状状况及工工作机构构的评价价，友人人以及家家人对于于借款人人及借款款用途的的态度，担担保人及及家人对对于借款款产生的的债务的的态度。借款人的信信用风险险主要表表现为下下列三个个方面：1、借款人人信用观观念不到到位，道道德风险险过高。一部

19、分人想想到用贷贷款来解解决资金金困难问问题，想想到情况况缓解时时再偿还还债务。但但随着个个人收入入的变化化，他们们宁愿把把已有的的资金用用来再投投资以获获取更大大的利润润或用作作其他改改善个人人生活的的用途，而而不愿意意用来还还贷。一部分人则则纯属诈诈骗行为为，提供供虚假身身份资料料、贷款款用途、担担保等手手段，骗骗钱是真真，买车车是假。购购车者骗骗取了银银行的贷贷款，低低价将车车出售后后，就从从人间蒸蒸发；有有的则是是与经销销商串通通骗取银银行贷款款。一部分人贷贷款购车车之后，基基于银行行和保险险公司的的贷款追追偿手段段有限和和力度薄薄弱，恶意拖拖欠还款款，并以以占用银银行资金金习惯和和得意

20、。还有一部分分汽车经经销商捏捏造虚假假购车事事实和购购车合同同，恶意意骗取银银行贷款款。2、借款人人支付能能力及收收入波动动影响按按时还贷贷。一方面，借借款人过过高的估估计自己己的财政政资产状状况、收收入及未未来收入入，缺乏乏对债务务承担与与偿还能能力的基基本判断断，单纯纯考虑贷贷款购车车对对自自身生活活质量的的改变。一方面，借借款人的的工作和和职业、行行业本身身的收入入不稳定定，因发发生变动动或其他他意外事事故而导导致收入入水平下下降而不不能按时时还款。另一方面，由由于社会会经济的的变化，创创业现象象增多，,许多中小企业主购车是为了企业经营所需，期望企业的负债经营收入偿还银行贷款，由于企业经

21、营业绩和收益远低于预期就会经常发生延期偿还银行贷款，久而久之就会演变成为恶性拖欠。33、信息息不对称称使银行行对个人人风险控控制流于于形式。我国目前尚尚未建立立起一套套完备的的个人信信用制度度和个人人信息征征用管理理体系，银银行缺乏乏征询和和调查借借款人资资信的有有效手段段，个人人收入的的不透明明和个人人征税机机制的不不完善，银银行难以以对借款款人的财财产、个个人收入入的完整整性、稳稳定性和和还款意意愿等资资信状况况做出正正确评估估。三. 汽汽车消费费贷款信信用风险险的原因因分析市场经济是是信用经经济，但但信用如如果没有有法律作作为保障障也就很很难有效效实现，因因此，个个人信用用制度离离开法律

22、律体系的的约束和和维护则则寸步难难行。在在汽车消消费贷款款领域，信信用风险险产生的的原因是是多方面面的，基基本上为为借款人人原因、银银行内部部原因、社社会原因因三种形形式。1、 缺乏乏普遍的的社会信信用征询询体系长期以来，我我国金融融服务领领域存在在个人信信用制度度严重缺缺失的状状况，银银行难以以从根本本上对借借款人进进行个人人信用的的调查、资资料收集集和评估估，只能能依据一一些职业业、行业业等标准准进行简简单的划划分和对对个人风风险加以以归类。无无疑，在在这种业业务阶段段和经济济环境下下，汽车车消费贷贷款所依依赖的个个人信用用基础是是极其薄薄弱和脆脆弱的，也也就必然然加大贷贷款损失失风险。个

23、人信用评评估缺乏乏统一的的标准，各各商业银银行和个个人资信信评级机机构的评评估标准准自成体体系，信信用评估估指标体体系的设设计不合合理、不不完备，相相互间可可比性不不强，不不同评估估机构做做出的评评估结果果有时大大相径庭庭，难以以准确、客客观地反反映个人人信用的的真实状状况，不不利于个个人信用用体系在在全国范范围内推推广，更更难以同同银行私私人金融融业务通通行的标标准接轨轨。2 、银行行贷款业业务内部部管理的的缺陷在我国已开开展多年年的汽车车消费信信贷业务务，由于于金融产产品制度度设计与与管理的的弊端，它它的市场场型态为为：银行行获得较较大的资资金利润润和资本本规模，保保险公司司承担了了全部的

24、的资金风风险和投投资损失失。央行、银监监局、以以及各家家商业银银行等都都制定了了极为严严格的汽汽车消费费信贷业业务的管管理制度度，审查查管理办办法和业业务操作作流程，但但在该业业务最初初的操作作中，所所有的制制度和流流程都被被简化成成为仅仅仅要求由由平安、人人保财险险、太平平洋三大大保险公公司提供供“汽车消消费贷款款个人履履约保证证保险”为个人人购买汽汽车的消消费贷款款的还款款进行担担保极为为简单的的操作业业务。银行过高估估计业务务的发展展与盈利利能力，而而忽视了了对其借借款人的的还贷能能力资信信状况的的审查。银银行完全全受制于于借款人人的收入入和信用用风险，一一旦借款款人收入入来源和和经营收

25、收益出现现了偏差差，后果果不堪设设想。由于银行本本着为客客户保密密的心态态，从而而使借款款人信息息在银行行系统内内不能联联网，这这也导致致部分借借款人在在一家银银行出现现逾期后后，又到到另一家家银行“从容”贷款；也出现现了一个个借款人人在同一一家银行行贷款购购买了两两台甚至至多台工工程车或或运输车车的现象象。有经经销商拿拿着几辆辆名贵车车和一些些虚假的的消费者者资料，到到不同的的银行做做信贷审审查，很很容易就就能融得得一大笔笔贷款，然然后走人人。而在在正规经经销商中中，也有有少数消消费者钻钻经销商商加大销销售量心心理的空空子，作作假证明明骗贷。各各级银行行考核的的主要指指标是根根据同期期业绩辅

26、辅之以信信贷个案案的风险险责任制制而不是是机构本本身的资资产状况况和质量量。这种种重指标标轻过程程的信贷贷管理文文化实际际上非常常不利于于信贷风风险的控控制，必必然造成成金融行行业不断断创造不不良资产产，居高高不下开开始整顿顿而后又又不断产产生新的的不良资资产，这这种不良良资产循循环往复复的现象象正是基基于这种种制度因因素。3、 银行行业务团团队的职职业素质质有待提提高银行的工作作人员的的职业能能力和素素质也成成为汽车车消费贷贷款风险险的原因因之一。不少业务人人员一味味地追求求经营业业绩，放放松对贷贷款质量量的严格格审查；有的工工作人员员干脆将将业务委委托或放放手给汽汽车经销销商、保保险公司司

27、业务员员或担保保中介机机构。他们不能严严格执行行银行贷贷款业务务管理规规范和业业务操作作流程，或或接受借借款人、经经销商的的好处，完完全没有有信贷风风险的基基本原则则。借款款人信息息、购车车资料的的直至出出现贷款款逾期时时在银行行贷款资资料的档档案中仍仍然有许许多空白白和谬误误。业务人员对对于借款款人拖欠欠还贷的的，追偿偿和贷后后管理服服务基本本上完全全依赖保保险公司司或打保保机构，这这种责任任懈怠和和疏忽对对于汽车车贷款的的防范和和避免是是极其有有害的。4 、借款款人的诚诚信观念念淡薄借款人道德德观念和和法制观观念落后后，缺乏乏基本的的诚信和和责任感感，信用用意识淡淡漠，视视拖欠还还贷为儿儿

28、戏，这这就必然然加大汽汽车贷款款的还贷贷风险。四. 减减少汽车车消费贷贷款信用用风险的的对策要从根本上上降低或或减少汽汽车消费费贷款的的信用风风险，提提高贷款款业务质质量与银银行资金金安全，建建立健全全社会信信用体系系与环境境是唯一一行之有有效的系系统工程程。主要要的从下下列几个个方面着着手。1、 全面面加快社社会信用用体系的的建设社会信用体体系，应应以道德德为支撑撑，以财财产为基基础，以以法律为为保障。个人信用制制度是一一个非常常严密的的社会工工程，它它的建立立与完善善需要有有以下种种制度的的相互配配合与支支撑：第第一，实实施储蓄蓄实名制制是建立立个人信信用制度度的必要要前提；第二，全全面推

29、进进金融电电子化步步伐，实实现信息息共享是是个人信信用制度度建立的的物质基基础；第第三，建建立个人人资信评评估制度度；第四四，建立立个人资资产制度度是对个个人信用用制度的的必要补补充。推进社会信信用体系系的建设设，应增增强全社社会和每每一个公公民的信信用意识识和信用用观念，为为建立健健全社会会信用体体系奠定定坚实的的社会伦伦理基础础。加快快相关法法律法规规的制定定，使社社会信用用体系的的建立与与运行有有法可依依，有章章可循。完善信用监监管和失失信惩戒戒制度，形形成有效效的失信信遏止机机制；逐逐步开放放信用服服务市场场，增加加国内信信用机构构的竞争争压力和和发展动动力，以以推动我我国社会会信用体

30、体系的建建立和完完善。加加快建立立行政性性、市场场性与社社会性“三管齐齐下”的守信信受益、失失信惩戒戒的长效效机制。2 、健全全银行贷贷款信用用管理体体系银银行要迅迅速消除除金融制制度与管管理的弊弊端，调调整现行行的客户户经理制制的管理理制度和和业绩考考核办法法，完善善汽车贷贷款业务务和相关关产品的的设计，实实施管理理决策层层和操作作运行层层的培训训项目，确确定风险险控制服服务的形形式与层层次,包括数数据流程程，内部部规范,服务形形式，增增强信贷贷审查和和评估的的风险控控制和贷贷款业务务的流程程管理。包包括设立立专业和和专门的的个人信信贷业务务的独立立运营部部门和个个人责任任追究制制度，特特别

31、是银银行要尽尽快建立立基于风风险管理理意识的的优秀的的金融文文化，并并且这种种文化应应当成为为全体银银行部门门和工作作人员，尤尤其首先先为管理理者共同同遵守和和执行的的一种信信贷管理理文化与与业务行行为。强化落实执执行征信信规章和和银行对对个人信信用评估估的技术术标准，进进一步推推动信用用信息记记录、公公开、交交换的规规范化与与标准化化。不断断推进拓拓展和完完善信用用报告在在汽车消消费贷款款业务和和贷款管管理活动动中的使使用的制制度性安安排，逐逐步扩大大信用报报告的使使用范围围。加快与相关关行业信信用管理理制度建建设的对对接，特特别要加加强对特特殊行业业、特定定人群，以以及与老老百姓生生活密切切相关的的重点领领域的制制度建设设。发挥个人信信用信息息资源收收集的主主导平台台和信息息库的作作用，进进一步深深化发展展个人信信用联合合征信系系统，做做好信用用信息的的归集、加加工、使使用、审审核等四四个环节节的衔接接配合。3 、完善善金融与与司法体体系的配配套建设设作为个人信信用完善善司法体体系的配配套建设设主要包包括立法法和执法法两个层层面。有关个人信信用制度度的相关关法律法法规立法法建设滞滞后，联联合征信信缺乏制制度保障障，信用用信息采采集不充充分，在在实现对对个人合合法权益益如隐私私权和知知情权等等的保护护的基础础上实现