委托贷款工作指南

1、兴业投资 委委托贷款工作作指南委托贷款的概念念委托贷款是指委委托人提供资资金，由受托托人根据委托托人确定的贷贷款对象、用用途、金额、期期限、利率等等代为发放、监监督使用并协协助收回的贷贷款。委托贷款业务主主体委托贷款业务主主体主要包括括委托人、受受托人、借款款人和担保人人。委托人是指提供供委托贷款资资金的单位或或个人，主要要指政府部门门、企事业单单位、个体工工商户、保险险公司、基金金公司、投资资管理公司和和自然人等。受托人是指授权权经营委托贷贷款业务的银银行。借款人是指委托托人确定的从从受托人处取取得委托贷款款的企事业法法人、其他经经济组织、个个体工商户或或自然人。担保人是经委托托人认可的为为

2、借款人提供供担保的单位位或个人。我行暂不受理下下列委托人提提出的委托贷贷款业务：国有商业银行、股股份制商业银银行和信用社社。证券公司、信托托公司。除保险公司和基基金公司、投投资管理公司司以外的其他他金融机构。政策性银行的委委托代理业务务和住房公积积金委托贷款款。注：委托贷款业业务属于银行行中间业务，受受托人不承担担任何贷款风风险。受托人人办理委托贷贷款业务，只只收取手续费费，不垫支资资金，不为委委托人介绍借借款人，不接接受借款用途途不明确和没没有指定借款款人的委托贷贷款。受托人人对委托贷款款应视同自有有贷款进行管管理。业务范围(一)银行作为为受托行可办办理委托资金金为人民币及及其他可兑换换外币

3、资金的的委托贷款业业务。外币委委托贷款业务务必须符合国国家外汇管理理有关规定。(二)受托行可可开办境内委委托人委托的的委托贷款业业务，也可开开办境外委托托人委托的委委托贷款业务务。(三)受托人可可办理委托人人、借款人在在本地的委托托贷款业务；也可办理委委托人在异地地、借款人在在本地的委托托贷款业务；对委托人在在本地、借款款人在异地的的，受托人原原则上只办理理系统内(即即委托人为政政府部门、企企事业单位对对其隶属及下下级企业)的的异地委托贷贷款业务。(四)受托人可可开办单一委委托人对单一一借款人的委委托贷款业务务，也可开办办单一委托人人对多个借款款人的委托贷贷款业务。贷款规定贷款利率委托贷款利率

4、由由委托人自主主确定，但最最高不得超过过人民银行规规定的相同档档次贷款利率率浮动上限。委委托贷款利息息原则上按季季结息，短期期委托贷款也也可按月结息息。委托资金金账户留存余余额款，不计计利息。2、贷款费率受托人办理委托托贷款业务应应按贷款金额额和期限向委委托人收取手手续费，不足足3个月的，按按3个月收取取。1人民币委托托贷款业务手手续费收取标标准：(1)贷款金额额1亿元人民民币以下的：月手续费率率0153；委托贷款款发放时一次次性收取手续续费的，年手手续费率不低低于15。(2)贷款金额额1亿元人民民币(含)以以上的：月手手续费率012；贷款发放放时一次性收收取手续费的的，年手续费费率不低于11

5、。(3)单笔手续续费不足10000元的，按按1000元元收取。2外币委托贷贷款业务手续续费收取标准准比照人民币币委托贷款的的收取标准执执行。3委托贷款手手续费率不符符合上述标准准的，须报总总行审批。业务流程(1)委托贷款款业务的受理理委托人申请办理理委托贷款业业务时，受托托人应要求其其出具委托托贷款业务委委托书。委委托贷款业务务委托书应应当载明以下下事项：1委托人、受受托人的姓名名或名称、住住所；2委托资金的的币种和金额额；3委托贷款的的用途；4贷款对象；5申请办理委委托贷款业务务的明确表述述。(二)委托资金金来源和用途途的审查委托贷款受理行行应对委托资资金来源和用用途的合法性性进行审慎审审查

6、，并应对对委托人、借借款人的身份份证明、合法法主体资格和和委托书要素素进行审查。1委托人是政政府的，受托托人应要求其其提供单位公公函。2委托人和借借款人是企业业的，受托人人应要求其提提供营业执照照、税务登记记证和年检证证明，借款人人同时提供会会计报表。3委托人和借借款人是事业业法人的，受受托人应要求求提供事业法法人登记证、年年检证明和营营业执照。4委托人和借借款人是个人人的，受托人人应要求其提提供身份证或或其他合法的的身份证明。5委托人是上上市公司，借借款人是其股股东的，受托托人应要求上上市公司出具具董事会决议议，按照委托托业务发生次次数分次承诺诺其委托贷款款对上市公司司其他股东不不构成利益损

7、损害。(三)委托贷款款协议的签订订受托人接受委托托人的委托申申请后，双方方依据国家法法律法规和人人民银行的有有关规定签订订委托代理理协议，确确立委托代理理关系，明确确双方的权利利义务。委托人在委托代代理协议中应应声明下列事事项：委托行行为是委托人人的自主行为为，委托人和和借款人身份份合法，委托托资金来源合合法并由委托托人自主支配配，委托贷款款用途符合国国家法律法规规和有关政策策规定，贷款款风险由委托托人承担。(四)借款及担担保合同的签签订1在委托人确确定贷款对象象后，委托人人、受托人、借借款人三方应应签订委托托贷款借款合合同。委委托贷款借款款合同应载载明贷款用途途、贷款金额额、利率、期期限、还

8、款计计划、担保要要求等内容，并并明确委托人人、受托人、借借款人三方的的权利和义务务。2委托贷款实实行担保方式式的，受托人人应按委托人人要求的担保保方式和认可可的担保人(物)，与担担保人签订担担保合同。担担保合同原则则上采用银行行的标准文本本。委托人必必须对担保合合同出具书面面认可意见。3办理担保手手续的有关公公证、登记等等费用应由委委托人承担，受受托人不得承承担。(五)委托贷款款的发放1受托人在签签署委托代代理协议、委委托贷款借款款合同并收收到委托人签签发的委托托贷款通知书书，确认委委托资金足额额划人资金专专户后，根据据委托贷款款通知书的的要求，按时时办理放款手手续。2委托贷款发发放手续，应应

9、参照自营贷贷款发放手续续办理。受托托人应在委托托贷款资金额额度内发放委委托贷款，不不得垫支资金金，不得串用用不同委托人人的资金。3受托人应要要求委托人将将委托资金于于通知放款日日期当日(或或之前)划人人委托资金专专户。风险控制(一)受托人应应慎重对待委委托人提出的的委托“监督贷款使使用”事项。如委委托人特别要要求，应在委委托贷款借款款合同中明明确具体监督督事项和监督督措施，并加加收手续费。(二)在每笔委委托贷款结息息日期前3个个工作日或贷贷款到期前110个工作日日，受托人可可通过电话、传传真、公函等等形式提示借借款人按时支支付利息或到到期还本付息息，并做好通通知记录。(三)在结息日日未能收到委

10、委托贷款利息息或还款期未未收到还款资资金的，受托托人应及时以以书面形式向向借款人催收收，并将催收收结果书面通通知委托人。委委托贷款采取取保证方式的的，受托人应应在保证期间间内及时向保保证人催收。受受托人应妥善善保存对借款款人和保证人人的催收记录录。(四)对未按期期偿还利息或或本金的违约约行为，受托托人依据借款款合同可代理理委托人按违违约金额、期期限、约定比比例向借款人人加收罚息，并并在罚息额度度内向委托人人加收手续费费。(五)受托人可可根据委托人人的书面指示示，对不履行行还本付息义义务的借款人人提起诉讼。有有关诉讼费用用应由委托人人承担，受托托人不得承担担。(六)受托人可可根据委托人人的书面通

11、知知，办理委托托贷款的展期期手续。委托托人、受托人人、借款人三三方须签订委委托贷款展期期协议，明明确展期有关关事项。展期的委托贷款款实行担保的的，受托人应应要求委托人人先行落实担担保事项，并并根据委托人人的要求，与与有关担保人人签订担保合合同。(七)受托人在在委托贷款发发放、管理和和收回过程中中，应履行必必要的义务，及及时将有关情情况书面通知知委托人。对对借款人出现现的任何可能能或足以影响响委托贷款安安全的重大事事项，受托人人应及时书面面通知委托人人。(八)受托人应应按月同委托托人核对委托托业务明细账账，发现差错错及时查明原原因。(九)委托贷款款的档案保留留时间为510年，其其中易收回的的贷款

12、档案保保留5年，有有问题贷款档档案保留100年。(十)对借款人人在异地的委委托贷款业务务，受托人应应与委托贷款款管理行(即即借款人所在在地银行营业业机构)协商商办理有关委委托贷款事务务。受托人与与委托贷款管管理行应签订订委托贷款内内部管理协议议，明确各自自承担的管理理职责和利益益分配比例。委托贷款管理行行应积极配合合受托人，做做好委托贷款款管理工作。(十)受托人应应按照委托托贷款借款合合同的约定定，协助收回回委托贷款本本息，并及时时划付到委托托人指定的账账户。委托贷贷款本息的收收回，必须先先收后划，受受托人不得垫垫付。收回的的委托贷款本本息，受托人人未得到委托托人再次放款款通知，不得得滚动发放

13、委委托贷款。(十一)因借款款人破产或其其他原因无法法收回的委托托贷款，受托托人可根据委委托人的书面面通知，不再再履行委托代代理协议规定定的责任和义义务，停止计计收手续费，等等额冲销委托托贷款和委托托资金。如果果受托人未收收到委托人书书面通知，在在委托贷款逾逾期满3年后后，受托人将将此户作为死死账，进行销销户处理，一一切责任由委委托人自行承承担。客户须提供的材材料1. 办理理委贷业务时时委托人需向向银行提供如如下申请资料料：（1）委托托人身份证明明（政府部门门提供单位公公函，工商企企业提供营业业执照、税务务登记证和年年检证明，个个人提供身份份证或其他合合法的身份证证明）。（2）委托托人预留的印印

14、鉴和有权签签字样本。（3）提供供委托资金来来源自主支配配的证明。（4）我行行要求委托人人提供的其他他资料。2. 办理理委贷业务时时借款人需向向银行提供如如下资料：（1）借款款人身份证明明（工商企业业提供营业执执照、税务登登记证和年检检证明，事业业法人提供事事业法人登记记证、营业执执照和年检证证明）。（2）贷款款卡。（3）会计计报表。（4）委托人要要求的其他文文件。业务特点对委托人和借款款人来说拓宽委托人富余余资金的投资资渠道，获得得一定的理财财便利。满足借款人的资资金需求，操操作手续便利利。在委托贷款到期期后，如果委委托人同意，可可以签署委托托贷款展期协协议。可以协助集团客客户集团资金金内部调

15、余缺缺，减少对银银行的依赖。对受托人（银行行）来说纯粹的中间业务务，银行不承承担贷款风险险。但银行仍仍需认真落实实借款人的条条件，做好贷贷后调查工作作，尽好银行行职责。受托人代为监督督贷款资金使使用和项目执执行情况。受托人代为监督督借款人、保保证人的生产产经营情况。受托人代为保管管本合同项下下的抵押物、质质押物和权利利凭证。协助委托人收回回贷款本息。代扣代缴利息税税。委托人委托的其其他事项。营销建议营销的对象可以以定位在：国内集团关联企企业之间。集集团关联企业业之间经常发发生委托贷款款，这既是集集团内部调剂剂资金余缺，减减少对外资金金依赖的需要要；同时因为为集团内部企企业之间互相相非常熟悉、彼

16、彼此信任，保保证了委托贷贷款资金的安安全操作。政府部门、企事事业单位。政政府部门的很很多项目资金金都通过委托托贷款发放给给各地方的政政府支持企业业，银行可以以从这方面入入手。中小企业。中小小企业规模小小，人员少，资资金链薄弱，是是需要贷款的的重中之重，但但是在中小企企业之间没有有太多余的自自己用于委托托贷款，所以以中小企业可可以作为借款款方存在。有实力的个人。委委托贷款是一一项收益高于于银行贷款，风风险低于股票票交易的投资资，个人资金金可以进入。注意委托贷款，银行行不得对委托托人提供任何何形式的担保保。虽然银行行不承担委托托贷款的资金金风险，但银银行仍应做好好尽职的贷前前审查工作以以及完备的贷

17、贷后管理工作作，如同自营营贷款一样，协协助委托人有有效识别、管管理贷款项目目风险，做到到“受人之托，尽尽职尽责”，不辜负委委托人的信任任，维护商业业银行自身的的信誉，树立立银行良好的的社会形象。委托贷款项下的的抵押物必须须抵押在银行行名下。在实实际操作中，委委托方从自身身风险控制出出发要求将他他项权利凭证证交其保管。委托贷款是为集集团客户设计计资金池业务务的核心工具具。根据中国国的法律，独独立法人之间间不允许无条条件直接划转转资金，委托托贷款可以有有效地解决以以上矛盾。通通过委托贷款款，集团总公公司可以划拨拨资金富裕下下属公司的闲闲置资金，紧紧缺资金的下下属公司可以以通过委托贷贷款方式向集集团

18、总公司借借款，实现系系统内资金调调剂余缺。部分客户资金用用途限定不能能操作委托贷贷款。证券公公司的客户交交易结算资金金，部分受到到限制的机关关企业年金等等是不能用于于委托贷款的的。国家关于委托贷贷款的规定中国人民银行 1996年年6月28日日发布贷款款通则第七七条第二款规规定：“委托贷款是是指由政府部部门、企事业业单位及个人人等委托人提提供资金，由由贷款人（即即受托人）根根据委托人确确定的贷款对对象、用途、金金额、期限、利利率等代为发发放、监督使使用并协助收收回的贷款。贷贷款人（即受受托人）只收收取手续费，不不承担贷款风风险。”最高人民法院 1997年年12月133日关于审审理存单纠纷纷案件的若干干规定第七七条第二款规规定“构成委托贷贷款的，金融融机构出具的的存单或进账账单、对账单单或与出资人人签订的存款款合同不作为为存款关系的的证明，借款款方不能偿还还贷款的风险险应有委