构建和谐的新农村金融制度

1、构建和谐的新农村金融制度论文关键词：新农村金融安排和谐论文摘要：新农村建立是党和政府在新时期构建和谐社会下提出的一项重大战略决策，其建立需要大量的资金投入，但在现行的农村金融制度安排下，金融业对农业支持缺口较大，农村金融改革明显滞后。作者分析认为，创新农村金融机制，优化金融组织，以形成适应新农村开展的融资环境和制度支持是促进农村经济开展的必然选择。在我国农业是弱质产业，农民是弱势群体。中国农村经济产业晋级和构造调整的要求越来越迫切，农村开展对资金的依赖程度越来越高，需求越来越大，而融资渠道不畅通是制约农村经济开展、压抑农民收入增长的重要原因。农村贫困问题很大程度上是资金缺乏，而资金缺乏归根结底

2、是金融制度安排不合理。因此，如何构建合理的农村金融制度，对于改变农村整体相貌，构建消费开展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主的和谐社会主义新农村至关重要，也是在当前全球金融危机下走出困境的有效途径之一。一、我国现行农村金融制度的缺陷历经几十年的改革与开展，中国农村逐步形成了以农村信誉合作社为主，多层次、多渠道提供效劳的农村金融体系。但农村金融问题突出，商业性金融远离农村，政策性金融支农济，合作社金融名存实亡，非正规金融活动频繁，但管理缺乏标准，资金供应渠道不畅，与新农村建立资金需求极不相称。涉农金融制度安排不合理第一，商业银行的趋利性动机使其支农功能严重弱化。近年来四大国有商业银行的市场

3、定位和经营战略发生重大转变，信贷业务重点逐步向大城市倾斜，县域内的国有商业银行机构大量撤并，对农村的信贷业务逐步减少。同时，国有商业银行进展资金管理体制改革，普遍上移贷款权限，县域营业网点逐渐演变成“多功能的储蓄所，只吸收存款，不发放贷款。随着国家行政体制的大部制改革，政府机构精简，实行乡镇撤并，原来设立的乡镇商业银行网点也将不复存在，银行信贷资金也将退出这些农村市常第二，农村信誉合作社支农功能发散，势单力薄，而且存在构造性的矛盾。许多地方农信社成效失灵，形成大量不良贷款和亏损挂账。以短期融通为主的资金供应难以满足新农村建立周期长的资金需求，经营的商业化倾向越来越明显，大量资金流向收益率相对较

4、高的城市和非农业部门。另外支农乏力，规模较小，抗风险才能筹，对大规模的农、工程资金投入才能缺乏，并由于长期受方案经济体制的影响，业务创新才能和市场化程度不高。第三，政策性金融支农严重缺乏。政策性金融机构仅农业开展银行一家，而且基层的机构设置到县域，远离农村，无法为农村建立提供，泛的支持。目前农发行面临的主要问题是资金来源渠道和资金应用方式不标准。第四，非正规的金融供应操作与管理混乱。其形式有自由信贷、典当业信誉、民间贴现等，在正规金融支农缺乏的情况下，非上e规金融为满足农村资金需求发挥重要作用。但现行的金融制度不成认其合法性，非正规金融的法律地位及身份缺失，只能在广阔农村开展“地下活动，其支农

5、效能受到严重限制。缺乏有效的竞争机制，协调才能缺乏目前我国农村存在多种形式的金融组织，但这些金融组织并没有形成有效的竞争机制。农业银行作为国家商业银行，市场地位发生了重大变化，业务范围已与其它国有商业银行无异，而各种形式的民间借贷属于非正规的金融部门，不受政府政策上的鼓励与保护，且具有较高的金融交易本钱，如今在农村农信社“一家独大，其它涉农的金融组织难与其竞争，农村金融组织根本上是各自为政，各为其事，造成较高的信息本钱和资源浪费。农村金融信誉建立滞后，道德风险高由于缺乏有效的失信惩罚机制，对欠账、赖账的个人惩罚力度不大。许多农户受教育程度不高，信誉意识淡薄，法制意识薄弱，严重影响了信贷资金的平

6、安。一方面，居住于农村的借贷人通常居住分散，消费手段简单、消费规模孝信贷需求不大的特点，使得金融机构的规模效益难以发挥；另一方面，农村的信贷往往难以严格用于消费性用途，非消费性需求仍是主要的金融需求，为仅实现低小康程度的农户借贷人具有较强的刚性生活融资需求，足出现婚丧嫁娶、疾并子女上学等问题。金融品种单一，不适应新农村建立多样化资金需求收入较低的农户阶层在出现资金缺口时，向亲朋好友寻求无息和贴息贷款的居多，互助信贷为其首眩对于收入较高的农户来说，需要的是大额农资信贷，但是又苦j：寻找到担保对象和抵押品，因此获得正规贷款的机率较低，而散户人际信贷所能提供的信贷规模又极其有限。目前农村金融业务仍然

7、以传统的存、贷、汇为主，信息化程度低，缺乏信贷效劳品种创新，农村金融结算以手工为主，银行汇票、本票等结算工具使用很少，支付结算票化程度低。二、我国金融制度安排的战略取向与对策对涉农金融机构支农功能重新定位建立多层次金融安排，以金融和止规金融优势补的农村金融体系。第进步加强和完蒋农业开展银行的政策支农功能。首先，将原属农银行务范的如于人贫息贷款、农业综合开发划归农业开展银行为这些业务由农行承办将向商业化靠拢，难以得到支农的效；其次，调整信贷构造，逐步将支持晕点农产品流通领域转向消费：领域、础设施建立领域，以进步农资贷款的利川效率，实现资金优化配置；冉次，完善政策性金融机构体系，将其机构设置下放到

8、乡镇，可以设一级代理机构，走进群众，倾听使其成为躬剐其实的支农助农开发银行。第一，发抨比较优势，深化衣信社改革。要奇：足于农村，效劳农厂应该牢牢抓住农村这片沃土，发挥其在乡村点多、与农户联络严密的优势：构建独特的企业文化，加强自己业务效率建立，促使内部产，l集聚效应，对外产生辐射效应；创新金融产品，以效益为导向，施行有效的业务创新，在农户中培养一批黄金客户，注意拓展信贷领域，扩人支农范围，加大农村运输业、农产品加工业及农业综合开发工程的信贷支持力度：加快电算化建没步伐，开展兑结算、租赁、咨询、投资理财等中介业务。第三，积极引导和标准民间金融。非规金融已经成为农村金融的重要组成部分，而且日益活泼

9、。应尽快出台相关的政策法规，成认其市场主体地位，给予其合法的身份，同时允许非公有制资本进入农村金融领域，并对其给积极疏导，标准其操作降低法律本钱，搞活民问金融市常二宏观调控农村金融市场促使农村金融主体在竞争中谋求合作，在合作中谋求开展，优化资金配置，实现功能互补。第一，重新整合现有金融体系，明确各自在农村金融市场上的职责和分工，并尽可能强化合作，信息共享。积极开拓市场，在保证根本重组的情况下，加强监管，标准风险，允许各地根据实际情况，尝试建立多种所有制形式的金融主体，配置新的竞争力量，如建立农业互助组织、互助保险机构和农村基金等，设立乡镇农行、社区信誉合作社。第二，加强协调机制的系统化建立，催

10、生协同效应，减少组织运转的交易费用。通过对各成员、各环节、各要素的功能磨合和才能整合，使农村合作金融机构产生的整体功能远远超出各成员、各环节、各要素的功能之和的效应。由于新农村建立是一个不断开展和深化的进程，所以应以动态开展的目光不断深化改革，不断推动农村金融机构适应新农村建立的需要。将农村金融机构置于新农村建立的大环境中，通过农村合作金融机构协调机制的建立，进步农村合作金融机构对新农村建立的奉献度。加强农村金融信誉制度建立第一，通过创立信誉户、信誉村镇活动，引导广阔农户增强信誉意识，推动农村地区信誉建立，逐步在农信社和农户间建立良性互动机制和诚信桥梁，对高信誉用户在同等条件下简化手续，效劳优

11、先，刺激更多的农户遵守信誉。第一，加强对内授权、对外授信的管理，合理界定信贷授权授信限度，以效益性和风险性原那么为标准，根据经营规模、经营实力和经济效益施行不同程度的授予权。同时，授权、授信应视详细情况进展必要的定期调整和期间调整。把好贷款审批关、正确选择贷款投向是新增贷款风险管理的关键，农村信誉社应该不断加强信誉社班子的民主建立，充分发挥贷审会职能，对贷款决策进展集体审批，减少决策失误，严禁搞“一言堂4。第三，扣击金融欺诈和恶意逃废银行债务等违法行为，保护金融债权。对在清理整顿农资金融机构的良资产过程中，地方政府要予以帮助和清收，盘活和变现，减少农信社的资产损失。建立科学的网络体系，使信誉社

12、和银行同业之间结合起来，利用人民银行的信贷琶记查询系统互相配合，将列入“黑名单的企业停顿对其发放贷款并清理结算户，维护良好的信誉环境。呼吁尽快出台?金融债权管理条例?和?金融债务行为处分方法?，加强社会信誉制度建立。完善农村金融配套设施建立第一，组建政策性农业保险公司。由于农业固有的高风险，必须主要依靠政府的力量直接或问接支持农业保险。根据农业保险面厂量大、风险高与赔付率高等特点，政府应给与财政税收、贷款政策等方面的支持，根据各地实际情况建立由农户、农村经济单位自愿出资形成非赢利性的合作保险组织，承担理赔范围主要是农户的养老、家养家畜死亡及乡镇企业职工失业保险等。第二，开发多样化的贷款担保形式。除传统的担保方式、保证和不动产担保外，应探究动产抵押、仓单质押、权益质押，在担保机构上既鼓励政府出资的各类信誉担保机构和现有商业性担保机构开拓农村市场，还要积极探究吸收民问资本进入农村担保信贷，推进其市场化。第三，提供优惠的金融财税。人民银行给一些低息长期再贷款，中央财政分期拨款给信誉社补充由于保值储蓄的贴补支出：降低农信社的营业税和所得税税率，对西部地区试点的农信社律暂免征收企业所得税：由地方政府承