商业银行热点问题

1、精品文档就在这里精品文档就在这里各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有精品文档精品文档精品文档精品文档【一】降息对银行的影响:中国人民银行决定，自201年26月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率下调0.2个5百分点，一年期贷款基准利率下调0.2个5百分点。自同日起：（1将）金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；（2将）金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.倍8。这一举动意味着：央行开始动用价格工具，加大货币政策放松力度以支持经济稳定增长。本次降息是继200年89月后首次降息，也是201年17月加息后央

2、行首次运用价格工具调节货币政策。继5月降准后，央行6月又再降息，显示央行货币政策放松力度明显加大，节奏加快，主要是为了增加货币政策对经济增长的支持力度，配合稳增长的宏观调控目标。对银行的影响总体偏负面降息对实体部门而言是降低利息负担，但对银行业而言，则是减少了利息收入。而且，表面看此次降息是对称的，但是，由于降息的同时还开启存款利率上浮空间、提高了贷款利率下浮幅度，跟以往大不相同，因此本次降息实际上是非对称的，对商业银行有较大的冲击。1、银行负债业务压力加大当前银行存款竞争十分激烈，在允许存款利率上浮之后，各银行势必会最大限度地利用浮动空间，以提高对存款的竞争力，银行业之间的揽储大战将愈发激烈

3、。目前，五大行步调一致，均将活期存款利率较基准利率上浮10至%0.4，4低%于降息前的0.5；半%年期定存利率较基准利率上浮8至%3.3，与%降息前相同；一年期定存利率较基准利率3.2上5浮%7.7至%3.5，与降息前相同。股份制银行则相继采取了跟随策略，浦发、光大、中信、民生、招商等银行的利率与五大行保持一致。而部分小银行由于资金较为紧张，为吸收存款，在利率上浮方面更为积极。如宁波银行股42）浙商银行把一年期的定存利率上浮至，达到了允许浮动范围的上限，高于五大行公布的水平。南京银行股0吧南京银行是有条件的上浮，需在存款超过万元的前提下、青岛银行则将档次的存款利率均一浮到顶，上调10。%存款利

4、率上调目前主要集中在短期。虽然各家银行调整时间不一，但涨价方案整体较为一致，调整范围都在1年期以内的短期资金，活期利息均上调了10，%其他3个月、6个月和1年期的上调幅度各银行略有不同，而2年期、3年期等中长期存款利率除个别银行以外，均未上调。这主要是由银行的存款结构决定的。目前在大多银行的存款中，活期存款、1年期以下的短期存款占绝大多数，一般银行的活期存款占比都在50左%右，一些银行甚至更高。因此对银行而言，活期存款、短期存款的流失风险较大，对银行的影响也更大，所以银行更有积极性对该类存款利率进行上浮。而且，从技术上考虑，中长期定期存款面临再选择风险，无论是储户还是银行均不会轻易对其进行调整

5、。2、对银行冲击最大的将是其优质客户业务本次降息，银行受冲击最大的将是其优质客户业务。一方面，优质客户资金运用渠道较多、收益敏感性强，一些大企业集团还通过企业财务公司统一管理其资金，其存放在银行的存款不但不会因降息而降低利率，甚至还会享受到比以前更高的利率。另一方面，对于各家银行都积极争取的优质客户，银行的贷款议价能力较弱，对其贷款利率必然会降到下浮空间的最下限，其贷款的收息率所受影响最大。三、应对政策建议本次降息表明，我国利率新的下行周期已经到来，今后不排除继续降息的可能。特别的，在经历了多年的讨论和准备之后，利率市场化也终于迈出实质性步伐，今后可能还有后续的促进利率市场化的政策出台。商业银

6、行对此应未雨绸缪，提前准备。（一）增强危机意识，转变经营发展理念。利率市场化对商业银行的最大冲击是经营模式的变化。由于利率市场化改革是一个渐进的过程，因此当前乃至未来几年，银行的存贷款利差仍将保持在一定的水平。但必须要意识到，随着利率市场化进程的不断深入，银行单纯依靠存贷利差的生存空间将越来越小。商业银行需要从现在开始，就逐步转变原来主要依靠做大存贷款规模的粗放式发展模式，增强危机感和紧迫感，提前谋划、及早准备，以业务经营转型来迎接利率市场化的挑战。（二）制定适合自己行情的存款定价策略。提高定价有利于增强银行存款竞争力，但过高的存款利率同时还会增加银行的成本。由此，制定适当的存款利率对银行来说

7、至关重要。由于中小银行面临的贷存比压力更大，将有动力积极上调存款利率至上限水平。而大银行若出现存款流失严重的情况，一开始也需跟随上调存款利率以保护市场份额。但是，从长期来看，若信贷需求继续回落，且贷存比压力缓解，则大银行由于有网点、结算、服务等方面的优势，客户在转移存款方面顾虑较多，即便采取较低的存款利率也能保持较大的存款份额，如香港大型银行存款利率往往较小银行低左右。因此，不同银行需对市场和本行客户情况进行详尽的研究和分析，以制定更为合理的存款利率水平。（三）拓宽客户基础，提高资产定价能力。银行应该结合利率市场化的大背景，及时调整客户营销策略，从综合效益和长期效益两个角度来衡量客户的贡献度，

8、全面提高资产定价能力。一方面，要继续做大做强大企业大客户的信贷业务，通过积极拓展财务顾问、现金管理、国际结算、企业年金等业务，提高客户综合回报；另一方面，要从应对利率市场化的战略高度重新审视中小企业、“三农”、消费信贷等领域金融业务的重大意义。（四）改善服务水平，增加资金来源稳定性。客户选择存款银行，除了比较存款利率，还要看银行网点的布局和多寡、服务的效率和质量以及系统网络是否便利。因此，银行要想在利率市场化的过程中获得稳定的资金，就必须提高客户服务水平，通过为客户创造收益来吸引和留住客户的资金。一是继续优化业务流程，提高服务效率和水平，提升客户满意度。二是加大对现有存款客户开发力度，除了存款

9、，还要尽可能向客户提供包括支付结算、工资发放、缴费、基金、保险、信用卡等多种服务，提高客户转移成本，增加客户粘性。三是探索发行金融债等市场融资渠道，拓宽资金来源。降息背景银行间市场流动性和广义流动性走势背离，显示数量型放松传导机制不畅。201年2以来，随着央行两次下调法定存准，银行间利率呈现下行趋势（图表2），银行间流动性充裕，但是新增贷款总体较少，增速一直低于央行年初的预期目标。银行间流动性宽裕与广义流动性增长疲弱之间的背离走势，显示制约信贷增长的主要因素已经不再是货币当局的数量调控，而是伴随着经济增速下滑企业持续减弱的信贷需求以及银行不断上升的惜贷情绪。企业部门去杠杆加大总需求的下行风险，

10、货币政策放松的压力增加。4月宏观数据显示总需求增长快速下滑，尤其是投资增速下降较快，信贷需求明显减弱。虽然央行在5月下调了法定存款准备金率，但是所释放的流动性仍然大多滞留银行间市场，超额储备率维持高位，银行惜贷情绪明显，总量放松的货币政策操作对实体经济的支持效果有限。信贷需求减弱和银行惜贷情绪上升，意味着企业部门面临去杠杆压力。由于去杠杆过程受“金融加速器”作用的影响，具有自我强化机制，可能给总需求带来较大的负面冲击。本次降息对避免经济增速进一步快速下滑有一定的支撑作用。本次降息在下调存款基准利率的同时，将存款利率浮动区间由原先的1倍上调至1.倍1。由于存款利率目前已经受到上限制约，预计上限调

11、升后，存款利率将升至基准利率的1.倍1，相对于降息前反而略升。而贷款利率浮动区间由原先的0.倍9下调至0.倍8，预计将会导致贷款的平均浮动倍率降低。实质银行将如何应对？（另一种）上的非对称降息，大幅压缩银行利差空间。此次降息，尽管2-年5期存款利率下调幅度超过贷款利率，达到4且活期存款利率下调，但是考虑存贷款利率浮动区间的扩大后，最坏情况下，银行的一年期存款利率上升至5而一年期加权贷款利率（假设原折利率贷款占比为）则下降至，存贷利差将压缩（图表）。短期来看：中小银行面临贷存比的压力，将有动力积极上调存款利率至上限水平，而大银行若出现存款流失严重的情况，将跟随上调存款利率以保护市场份额。但是，若

12、信贷需求继续回落，且贷存比压力缓解，则大银行也可能更加理性，如香港市场上大型银行存款利率往往较小银行低左右。中长期来看：利率市场化进程加速将给予银行在资产负债定价上更大的自主空间。这将考验银行差异化经营管理水平，银行基本面分化的趋势不可避免。对损益表冲击较大，201年3盈利将至少降至单位数增长，不排除零增长的可能。若单独考察降息的影响，由于活期存款利率下调了，对年的上市银行净利润有约的正面影响，对201年3净利润影响2左%右。但是，利率浮动区间的调整对银行盈利冲击较大。在最坏情况下，假设所有定期存款利率都一次性上浮到基准利率的1.倍1（原有定期存款可以通过转存即刻重定价），而原9折利率的对公贷

13、款则按照重定价期限调整到8折，则对上市银行201年2和201年3的净利润影响将分别为4和的9。的综合来看，此轮利率调整对银行损益表的冲击较大，预计201年3盈利将降至单位数增长。若下半年继续降息12次，则不排除201年3银行利润零增长的可能。但是有助于缓解对资产质量的的担忧。降息且推进利率市场化向市场传递了强烈的“稳增长”信号。降低融资成本一方面有助于减轻工业企业的财务负担，进而提高利润率，另一方面有助于改善企业的投资需求，从而推动市场减轻对中国经济硬着陆的恐慌，有助于缓解投资者对银行资产质量的担忧。估值与建议：先损益表，后资产负债表：目前降息信号已经出现，市场对银行股的关注会遵循“从损益表到

14、资产负债表”的路径，即先消化降息对银行损益表的冲击，再反映对资产负债表信心的修复。本次降息得益于通胀下行趋势明朗，货币政策进一步放松的空间已经打开。向前看，通胀将进一步下降，6月同比涨幅回落到3以的下是大概率事件。通胀下行趋势明朗，为货币政策的进一步放松打开空间。年内仍本次扩大存贷款浮动区间，代表利率市场化的改革方向。本次降息的同时，扩大了存贷款利率的浮动区间。这降低了对于利率的管制，意味着利率市场化改革迈出了重要一步。预计今后几年中，将有更多放松利率管制的政策出台，加大市场配置资金的作用。【二】银行监管的新标杆巴塞尔协议ni近日，中国银监会正式发布了新的商业银行资本管理办法，并即将发布商业银

15、行流动性管理办法，这标志着中国版的巴塞尔协议n已经在中国落地，银行业监管又有了新标杆。如果说充分的流动性是保障银行安全的第一道防线，充足的资产风险损失准备是第二道防线，那么充足的资本就是保障其安全的最后一道防线。资本不仅是银行抵御风险损失的最后防线，也是维护社会公众对银行安全信心的关键防线。因此，各国政府及银行监管当局都高度重视银行的流动性和资本充足性监管，将其作为审慎性监管，维护银行体系安全的关键性要素。这次国际金融危机的发生和蔓延，充分暴露了银行体系在资金流动性上的脆弱和资本吸收损失上的薄弱，从而严重威胁到存款人的存款安全及整个银行体系的安全，甚至威胁到国家财政与经济的安全。欧美等主要经济

16、发达国家的银行金融机构，在长期宽松货币政策和市场高流动性的刺激下，实行高负债、高杠杆、高风险经营，高度依赖市场短期性资金，发放长期性商业房地产开发和个人住房按揭贷款，进行资产证券化产品及复杂金融衍生品的投资，形成银行资产负债在精品文档就在这里精品文档就在这里各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有精品文档就在这里精品文档就在这里各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有精品文档精品文档精品文档精品文档期限上的严重错配，表外资产与风险的迅速扩大，杠杆率达到几十倍。最后因次贷危机而引发金融市场流动性危机、投资人和存款人信心危机，金融机构信用

17、危机，进而引发整个金融系统性危机，演变成严重的国际金融危机。巴塞尔协议ni正是总结这次国际金融危机沉重教训，推动国际金融监管改革的重要成果。为加强银行体系的稳定性和安全性，增强银行体系抵御各种风险的能力，更好地保护存款人和纳税人，巴塞尔协议n进一步提高了银行的资本充足水平要求，同时提高了资本质量要求，以增强银行吸收损失的能力。与此同时，巴塞尔协议n进一步扩大了资本覆盖风险的领域，不仅覆盖信用风险、市场风险，也要覆盖操作风险，同时对其他风险如声誉风险、集中度风险等也予以考虑。巴塞尔协议n进一步增强了资本对风险的敏感度，鼓励符合条件的银行，通过内部评级法评估风险和计提资本，以使资本水平更准确地反映

18、风险水平。巴塞尔协议n还提高了资产证券化和金融衍生产品交易的资本要求，以使资本能够最大程度覆盖其风险暴露与损失。为防止银行将大量高风险资产负债转到表外，规避监管当局的资本监管，同时为弥补商业银行依靠内部风险模型计量资本所形成的一些不确定性，巴塞尔协议n要求银行除满足基于风险资产的资本充足率外，还要满足资本杠杆率要求。另外，为解决银行“太大不能倒”的问题，巴塞尔协议n还对具有系统重要性银行提出更高的资本充足水平要求。巴塞尔协议n的另外一项重大变革，就是引入了宏观金融审慎监管的概念，提出了逆周期缓冲资本的要求。巴塞尔协议n同时确定了银行流动性最低监管标准，并提出加强流动性管理的更高要求。要求商业银

19、行持有充足的优质流动性资产以应对未来30日内的重大压力冲击，增强其抵御短期流动性风险的能力；鼓励银行以更加稳定的资金来源支持业务发展，提高其长期应对流动性风险的能力。同时要求银行不断地进行流动性压力测试，并具有流动性风险的应急计划和资金储备。近年来，我国大力推进银行业的改革开放，不断加强金融监管，银行的资产质量明显改善，资本充足水平和损失拨备水平明显提高，流动性管理和流动性水平明显提升，银行体系的风险抵御能力明显增强，为我国成功地抵御国际金融危机冲击，实现国民经济平稳较快发展做出了重要贡献。但我们也清醒地认识到，我国过去长期积累的金融风险还没有完全化解，近几年银行业信贷资产的高速增长，又积累了

20、很多新的金融风险，加大了银行不断补充资本的巨大压力，形成了“面多加水，水多加面”的粗放式发展模式。中国银行（2.83,0.0业正面临着转变发展方式，优化资产与盈利结构，加强资本约束，实现集约化经营和可持续发展的迫切要求。中国版的巴塞尔协议n,正是在充分借鉴国际金融危机教训和国际金融监管改革成果，并认真总结我国银行业改革与监管实践的基础上，经过反复研究和修改而形成的。既保持与国际标准的基本一致性，又充分考虑了中国国情和中国银行业的特殊性，将国际标准要求同中国实际相结合，实现了国际准则的中国化。中国版巴塞尔协议ni的标杆性意义和主要精髓在于:一是在保持适当资本充足水平的同时，更加强调资本的质量，增

21、强资本的最终吸收损失能力，使资本真正成为公众信心和银行安全的最后防线。在这次国际金融危机中，许多西方发达国家的银行机构充分暴露出资本不足、资本质量差、吸收损失能力低的问题，最后威胁到银行的清偿能力，威胁到银行体系的安全。中国版的巴塞尔协议n适当提高了核心一级资本的水平，强调股东资本及所有者权益的重要性，鼓励银行不断地进行内部资本积累，实现内涵式发展。二是建立和实施更加科学、全面的风险管理，以最大程度地节约资本。中国版的巴塞尔协议n要求银行在科学识别、度量风险的基础上，对信用风险、市场风险、操作风险及其他风险计提相应的资本，包括银行账户风险和交易账户风险，表内风险和表外风险。只有建立和实施科学、

22、全面的风险管理，才能最大程度地降低风险，覆盖风险，最大程度地节约资本，实现集约化发展。三是优化业务与资产结构，优化资本配置和使用。在资本成为银行业务扩展的重要约束因素之后，最有效地配置和使用资本，就成为银行提升核心竞争力和实现可持续发展的关键。新的监管标准根据银行不同的业务资产结构，不同的风险水平，提出不同的资本要求，即银行的业务资产结构不同，银行所消耗的资本也就不同，从而鼓励银行不断优化其业务资产结构，最大程度地降低资本消耗，实现资本最大程度地优化配置和使用。四是鼓励银行脱虚向实，更好地服务于实体经济。新监管标准对微小企业贷款、个人贷款、贸易融资及公共部门实体贷款等，确定了较优惠的资产风险权

23、重，即规定了较低的资本要求；而对持有复杂的资产证券化产品、复杂的结构性金融衍生产品，以及非并表的金融机构股权等，都确定了较高的风险权重，同时提高了银行同业债权的风险权重，即提高了持有上述资产的资本要求。这充分体现了新监管标准鼓励银行服务实体经济，审慎引导银行开展金融创新。五是鼓励银行以丰补歉，未雨绸缪，增强抵御经济与市场波动的能力。新监管标准在最低资本要求之上，还确定了储备资本和逆周期资本等缓冲性的资本要求，以更好应对经济下行及市场恶化环境下的金融风险。在经济上行和繁荣时期，银行要积累较充实的资本和流动性，以应对经济下行和萎缩时的冲击与风险。这也正是新监管标准在最低资本要求之上，另外确定储备资本和逆周期资本要求的意义所在。六是鼓励银行保持高质量的流动性资产和长期稳定性资金，以应对短期和长期金融市场波动所形成的流动性风险。由于经济和市场存在着很大的不确定性和波动性，银行对流动性的需求也同样存在着不确定性和波动性，存在着短期性和长期性。新监管标准确定了银行机构要达到的流动性指标及应急性流动准备，要求银行加强资产负债的匹配管理，加强流动性压力测试管