理财观念与知识

1、理 财 观观 念一、前言有一个故事，说说固执人、马马大哈、懒惰惰者和机灵鬼鬼四个人结伴伴出游，结果果在沙漠中迷迷了路，这时时他们身上带带的水已经喝喝光，正当四四人面临死亡亡威胁的时候候，上帝给了了他们四个杯杯子，并为他他们祈来了一一场雨。但这这四个杯子中中有一个是没没有底儿的，有有两个盛了半半杯脏水，只只有一个杯子子是拿来就能能用的。 固执人人得到的是那那个拿来就能能用的好杯子子，但他当时时已经绝望之之极，固执地地认为即使喝喝了水，他们们也走不出沙沙漠，所以下下雨的时候，他他干脆把杯子子口朝下，拒拒绝接水。马马大哈得到的的是没有底儿儿的坏杯子，由由于他做事太太马虎，根本本就没有发现现自己杯子的

2、的缺陷。结果果，下雨的时时候杯子成了了漏斗，最终终一滴水也没没有接到。懒懒惰者拿到的的是一个盛有有脏水的杯子子，但他懒得得将脏水倒掉掉，下雨时继继续用它接水水，虽然很快快接满了，可可他把这杯被被污染的水喝喝下后却得了了急症，不久久便不治而亡亡。机灵鬼得得到的也是一一个盛有脏水水的杯子，他他首先将脏水水倒掉，重新新接了一杯干干净的雨水，最最后只有他自自己平安地走走出了沙漠。 这个故故事不但蕴涵涵着“性格和智慧慧决定生存”的哲理，同同时也与当前前人们的投资资理财观念和和方式有着惊惊人的相似之之处。 有媒体体称中国已经经进入个人理理财时代，拒拒绝贫穷、做做个有钱人成成为居民理财财的最大追求求。但是受

3、传传统观念的影影响，许多人人就和故事中中的“固执人”一样，认准准了银行储蓄蓄一条路，拒拒绝接受各种种新的理财方方式，致使自自己的理财收收益难以抵御御物价上涨，造造成了家财的的贬值。有的的人就和故事事中的“马大哈”一样，只知知道不停地赚赚钱，却忽视视了对财富的的科学打理，最最终因不当炒炒股、民间借借贷等投资失失误导致了家家财的缩水甚甚至血本无归归，成了前面面挣后面跑的的“漏斗式”理财。有的的则和故事中中的“懒惰者”一样，虽然然注重新收入入的打理，但但对原有的不不良理财方式式却懒得重新新调整，或者者存有侥幸心心理，潜在风风险没有得到到排除，结果果因原有不当当理财影响了了整体的理财财收益。但是是，也

4、有许多多投资者和故故事中的“机灵鬼”一样，他们们注重把家庭庭中有风险、收收益低的投资资项目进行整整理，也就是是先把脏水倒倒掉，然后把把杯子口朝上上，积极接受受新的理财方方式，从而取取得了较好的的理财效果。 “杯子子哲理”告诉我们，理理财中的固执执、马虎和懒懒惰行为只能能使你越来越越贫穷。积极极借鉴“机灵鬼”式的理财方方式，转变理理财观念，调调整和优化家家庭的投资结结构，让新鲜鲜雨水不断注注入你的杯子子，这样，你你才能离有钱钱人越来越近近。 本书作作者是一位资资深私人理财财规划师，“全国首届家家庭理财方案案大赛”冠军（搜狐狐网、北京娱娱乐信报、中中国工商银行行等联合举办办），“雅典奥运冠冠军理财

5、专家家团”成员（负责责王义夫、刘刘春红个案设设计），在搜搜狐财经、和和讯网等全国国知名媒体开开设理财专栏栏，具有丰富富的理财实践践经验，先后后为500多多位网络和平平面媒体读者者设计理财个个案，使他们们的家财实现现了稳妥增值值。 本书分分为“更新你的理理财观念”、“利用新的金金融理财工具具”、“理财方案量量身定做”、“个人理财风风险防范”、“家庭创业奔奔小康”五个篇章，相相信此书会使使你的理财观观念得到更新新，理财技能能不断提高，从从而踏上家财财稳步增值的的无忧之旅。 上海高档房产网网站第一部分 更更新你的理财财观念1理财：三岁岁不早，六十十不老你认为钱是万恶恶之源吗？如如果回答不是是则表明你

6、有有科学理财、让让钱生钱的愿愿望。那么接接着问，你是是从什么时候候开始进行理理财规划的？许多人会说说，当然是在在有收入以后后了，没钱怎怎么理财？也也有人会说，我我现在退休了了，一辈子都都是稀里糊涂涂地挣钱、花花钱，现在再再谈理财岂不不是为时已晚晚？国内外理理财专家的研研究和一些理理财实例表明明：理财观念念是一生一世世的事，从三三岁顽童，到到耄耋老年，只只要生命存在在，只要你需需要生活，你你就不应离开开理财。 小A和小C都是是大四学生，二二人家庭经济济条件相当，每每月的家庭供供给都是4000元。小AA的父母从事事商业工作，他他们从小就注注重培养孩子子的理财能力力。孩子上幼幼儿园大班的的时候，就“

7、放权”把买零食、学学习用品的开开支交给孩子子自己打理，加加上父母耳濡濡目染的影响响，小A的理理财能力大大大高于一般孩孩子。上大学学以后，小AA每月将4000元进行规规划，购物货货比三家，花花钱精打细算算，每月竟然然渐渐有了结结余。后来他他见学校鼓励励勤工俭学，便便用结余的钱钱从图书市场场批发一些学学生喜欢的畅畅销书，在学学校内摆摊出出售，从小养养成的理财能能力和经济头头脑，使他很很快成为了学学校有名的小小书商，此后后的大学生活活他不但没有有再花父母的的钱，而且还还攒了一笔不不大不小的积积蓄。学生小小C的父母是是公务员，他他们对孩子过过于溺爱，从从小学到升入入大学，孩子子的各种开销销都是父母一一

8、手包办，小小C从小基本本没有和钱打打过交道。上上大学以后，这这种“全包”的教子方式式的缺点逐渐渐露出端倪，小小C的理财能能力很差，将将400元花花得稀里糊涂涂，经常寅吃吃卯粮，有时时还要靠借债债度日。 从这两个学生的的例子可以看看出，从小注注重孩子的理理财教育可以以影响孩子的的一生。人对对钱产生概念念性的认识大大约是在两三三岁左右，孩孩子知道这些些花花绿绿的的纸片能换取取糖果和玩具具，这时应当当让孩子区分分各种面额的的钞票，并灌灌输一些钱的的概念；六七七岁的时候，孩孩子可以替大大人打酱油了了，这时不妨妨将买酱油剩剩下的零钱送送给孩子作为为“收入基金”，引导其正正确地进行支支配，并且要要让孩子知

9、道道父母赚钱的的辛苦，养成成勤俭节约的的良好习惯。总总之，对孩子子的理财教育育越早越好，家家长注重引导导，刻意培养养，这样，孩孩子成人后将将受益终生。 退休之后，人的的收入一般不不会再增加，而而是依靠积蓄蓄和养老保险险维持生活。这这时，能否将将积蓄和养老老保险金进行行科学打理会会直接影响晚晚年的生活质质量。有的老老年人觉得理理财“高深莫测”，有的人认认为投资“充满风险”，只好把钱钱存成活期或或定期储蓄，而而有些精明的的老人则不甘甘于这种“被动”理财，积极极涉足一些既既稳妥收益又又高的国债、基基金、收藏等等新投资渠道道，比如选择择一家好的开开放式基金，年年收益可能达达到20%以以上，是任何何储蓄

10、无法比比拟的不注重晚年年理财者只能能坐吃山空，生生活质量难以以保证；而积积极主动规划划“夕阳理财”则会不断创创造新的价值值，使晚年生生活迈向富足足快乐的健康康之路。 请记住这句话：理财，三岁岁不早，六十十不老。 2四则运算筹筹划理财人生生人生路上，真正正意义的理财财应当说是从从有了个人收收入开始。这这时，多数人人会沉浸在积积累财富的喜喜悦中，虽然然手中的现金金数额可能很很小，但还是是要兴冲冲地地将它逐月存存入银行。如如果用四则运运算来比喻，这这个时期运用用的是加法：一月份的工工资是被加数数，二月份的的是加数，相相加后产生一一个“和”；第三个月月，“和”又成了被加加数，新的工工资结余成了了加数，

11、以此此类推。经过过日积月累，这这个“和”会不断增大大，达到一定定数额后，你你可能到了结结婚的年龄，对对于不能依靠靠父母的人来来说，这笔因因“加”而来的积蓄蓄会派上大用用场；家庭经经济条件好的的，这笔钱则则会成为婚后后小家庭的第第一笔财产积积累。 成家之后的理财财不再是一个个人的事，而而是两个人、两两双手在共同同堆积家庭财财富的“金字塔”。这时，两两人正年富力力强，收入会会稳步增长，不不知不觉间存存折上已经过过了五位数甚甚至六位数。并并且，随着人人生阅历的增增长，理财观观念也会发生生很大的变化化，收益最大大化成为家庭庭理财的第一一目标。于是是许多人逐渐渐对收益高的的投资方式感感兴趣，往往往不看风

12、险只只认收益，炒炒股、企业集集资、民间借借贷等让人趋趋之若鹜，结结果有人炒股股赔钱，有人人集资被骗经过这些些投资失败的的教训，许多多人冷静了许许多。这时减减法派上了用用场，一些风风险大的投资资方式被逐个个减少，炒股股、集资等都都成为“减数”，最后的结结果可能是只只留了开放式式基金、国债债或银行储蓄蓄。 不知不觉步入了了中年门槛，这这时已经是三三口之家，你你的理财智慧慧也达到了最最高境界，并并积累了很多多“实战”经验。虽说说经历减法之之后，你的投投资渠道不是是很多，但这这都是根据个个人实际而“浓缩的精华华”，并且你会会“一条道走到到黑”。炒汇、买买基金有了经经验，你肯定定会倾其所有有而“不浪费一

13、分分钱的资源”；认准了比比较稳妥的储储蓄、国债，你你会“翻着跟头往往银行存钱”，这实际上上是运用了乘乘法，这条适适合你的投资资渠道会呈现现裂变式的发发展在经历历加、减两种种运算之后，乘乘法将你带入入了人生理财财最辉煌的时时期。 到了老年之后，虽虽然能按月领领取养老保险险，但奖金、提提成、各种补补贴已经与你你无缘，你的的实际收入可可能只有壮年年时的三分之之二。对这些些养老、保命命钱你会非常常谨慎，不容容有半点风险险，所以一些些投机性质的的理财方式逐逐渐淡出，这这时除法便进进入了你的生生活。因为多多数老年人会会选择银行储储蓄作为理财财的主渠道，所所以理财收益益顶多能达到到炒股、炒汇汇时的三分之之一

14、；虽然你你的积累不算算少，但一场场大病就可能能使你的资产产被除去一半半。如果说，退退休前是财富富的积累期，退退休后就是财财富的消费期期，也可以说说是被除期。由由此也让我们们明白一个道道理：加、减减、乘法是人人生理财的关关键时期，这这时运算的结结果直接关系系到晚年幸福福，运算的数数额大了，即即使被除去一一半你可能还还很有实力，但但如果本来积积累就少，除除不了几次就就会两手空空空了。 3家庭理财八八大新观念1)钱装进口袋袋不如装进脑脑袋 小张和小刘既是是同事又是当当年的大学同同窗。小张脑脑瓜精明，工工作期间做了了兼职，并且且理财有术，积积蓄颇丰。而而小刘似乎有有点“败家”，对好友的的提醒充耳不不闻

15、，工资分分文不攒，全全花在了买书书和参加各种种培训上，并并且还举债数数万读MBAA。后来，他他拿到MBAA证书跳槽去去了一家外企企担任高管，工工资立马翻跟跟头，比原来来高出十多倍倍。而小张则则直后悔“把钱放错了了地方”。看来，知知识就是财富富，此言不谬谬年轻时时把钱装进口口袋不如装进进脑袋。 2)勤俭持家不不如能挣会花花 过去我们常说“吃不穷，穿穿不穷，算计计不到要受穷穷”，但在如今今社会不断进进步，生活水水平日益提高高，勤俭持家家、使劲攒钱钱的老观念已已经落伍了。“能挣会花”日渐成为大城市最流行的理财新观念。发挥个人特长经商或谋取兼职，广开财源；挣钱后科学打理，积极用于消费，从而尽情享受挣钱

16、和消费带来的人生乐趣。 3)盲目贷款款不如量力而而行 前几年，“花花明天的钱圆圆今天的梦”而贷款消费费曾一度流行行，可受还款款压力影响，许许多贷款家庭庭常常捉襟见见肘，有的因因债务所累还还引发家庭矛矛盾，所以如如今提前还贷贷款的人有增增无减，着实实把银行愁得得够呛。这也也表明现代人人对贷款消费费越来越理智智，特别是还还款能力弱、心心理承受能力力差的人更是是已经量力而而行，尽量不不贷款或选择择所能承受的的小额贷款。 4)手中“捂捂股”不如经常“晒股” 买上股票就束之之高阁，股民民们称之为“捂股”，这种方式式曾经让许多多人发了大财财。但现在，股股票市场瞬息息万变，上市市公司业绩良良莠不齐，买买上股

17、票就睡睡大觉的话，难难免会碰上银银广夏、世纪纪中天这样一一不留神就连连续跌停的“地雷”。所以，如如今股民们买买上股票后，会会关注其业绩绩和经营状况况，遇到业绩绩下滑、交易易异常等情况况会及时做出出止损、换股股等处理。 5)给子女攒钱钱不如在早教教上花钱 如果子女的学习习成绩一般，想想上好一点的的中学要交择择校费；高考考成绩不理想想，“高价生”和上“民办大学”的开支更大大。因此，许许多精明的家家长从中悟出出了窍门，改改变只考虑为为子女教育攒攒钱的老办法法，而是注重重了请家教、参参加培训班、学学特长等早教教投入，孩子子成绩好了，往往近了说会节节省择校开支支，远了说会会更有利于子子女将来的就就业，甚

18、至会会影响孩子一一生的命运。 6)人说了算算不如夫妻制 按常理说，夫妻妻双方由于理理财观念和掌掌握的理财知知识不同，会会精打细算、擅擅长理财的一一方应作为家家庭的“内当家”。但对现代代人来说，夫夫妻收入有高高有低，双方方属于个人自自主性的开支支越来越大，因因此AA制理理财方式日渐渐被一些追求求时尚的家庭庭所接受，这这种理财方式式能最大限度度地发挥个人人特长，分散散家庭投资风风险。同时，财财务独立自主主也有助于减减少矛盾，促促进家庭和睦睦。 7)借给人大钱钱不如送给人人小钱 别人开口借钱会会令多数家庭庭头疼，不借借得罪人，借借吧又怕“肉包子打狗狗有去无回”。所以许多多精明人士对对于还钱把握握不大

19、、又怕怕影响关系的的借款人，采采取了一个折折中的办法：你不是说要要借钱买房、看看病、孩子上上学吗？我实实在没有这么么多钱，要不不嫌，这二百百块钱算是我我的一点心意意。看这招儿儿多阴险，舍舍卒保车，还还要让对方领领情。 8)有病及时治治不如提前买买健康 虽然人们的收入入在不断增加加，但还赶不不上看病住院院的花费涨得得快。当前人人们健康观念念逐步转变，全全民健身越来来越热，家庭庭用于外出旅旅游、购买健健身器械、合合理膳食、接接受健康培训训等投入呈上上升之势。因因为大家明白白：这些前期期的健康投入入增强了体质质，减少了生生病住院的机机会，实际上上也是一种科科学理财。 4家庭理财应应忌“三多三少”1)

20、活期存款多多定期存款少少 如今，存款利率率是历史上较较低的时期，扣扣除利息税，11万元一年定定期储蓄的年年实际收益只只有158元元。许多人因因此便产生了了“不差这几个个小钱”的心理，而而随意将工资资收入等积蓄蓄放在活期存存折和银行卡卡上，特别是是一些不善理理财的青年人人，随意储蓄蓄现象更是非非常普遍。虽虽然储蓄利率率较低，但时时间长了，积积蓄的金额大大了，这种损损失就会越来来越明显。比比如，对于长长期不用的存存款来说，三三年定期的年年利率为2.52%，是是活期储蓄的的3.5倍，存存款的实际收收益相差很大大。目前许多多银行开通了了定活“一本通”业务，你可可以委托银行行待活期存款款达到某一个个数额

21、后，自自动转存为定定期存款，从从而省却去银银行转存的麻麻烦，最大限限度地减少活活期存款太多多带来的利息息损失。 2)考虑风险多多考虑收益少少 虽然当前的理财财渠道越来越越多，但对于于众多追求绝绝对稳健的投投资者来说，他他们首选的是是银行储蓄、国国债等利率较较低但收益稳稳妥的投资方方式，而对投投资收益考虑虑较少，更没没有考虑当前前1.98%的储蓄年收收益（一年定定期储蓄利率率）能否抵御御物价上涨所所带来的货币币贬值风险。因因此，接受新新鲜事物快的的中、青年投投资者不妨突突破“考虑风险多多，考虑收益益少”的传统模式式，适当进行行一些风险性性投资。比如如炒股、炒金金、炒期货、购购买房产等等等，也可以

22、选选择从银行即即能办理的开开放式基金、炒炒汇、分红保保险等投资品品种。关于风风险性投资的的比重，可以以参考国际理理财专家推荐荐的“最佳投资公公式”，即：风险险类投资比率率=100-年龄，比如如你今年355岁，则你购购买开放式基基金等风险投投资的占比最最高可以达到到65%；到到了80岁，风风险投资则应应控制在200%以内。 3)一味攒钱多多适当消费少少 我国是世界上储储蓄率最高的的国家之一，这这与人们勤俭俭持家的传统统观念密不可可分。过去一一角一分地精精打细算、不不敢花钱是因因为太穷，但但在如今社会会不断进步，收收入水平日益益提高的新情情况下，一味味勤俭持家、使使劲攒钱的老老观念已经落落伍了。理

23、财财的最终目的的是为了生活活得更好，所所以具备一定定经济基础后后，就应改变变这种旧观念念，挣钱后科科学打理，然然后积极用于于子女教育、居居家旅游、改改善物质和文文化生活等消消费，尽情享享受挣钱和消消费带来的人人生乐趣，这这才能称得上上是科学理财财。 5巧用逆向思思维理家财有个故事几年前前曾广为流传传：某证券公公司的散户股股民几乎人人人赔钱，只有有门口看自行行车的老太太太赚了个钵满满釜满，于是是大家纷纷向向她讨教炒股股秘方。她说说，门口的自自行车就是我我炒股的“指数”，自行车少少、股市萧条条的时候我就就买股票，自自行车多、人人人都抢着买买股票的时候候我就清仓。这这个故事讲了了一个“随大流不赚赚钱

24、，反其道道而为之才能能发财”的道理。实实际上，这位位老太太不知知不觉中运用用了逆向思维维。在如今理理财渠道日趋趋增多，操作作难度相对增增大的情况下下，巧用逆向向思维科学理理财，会取得得非同一般的的收益。 1)不妨抛弃“绝对稳健”适当“投机倒把” 目前，储蓄仍然然是百姓理财财的主渠道。其其收益虽然较较为稳妥，但但当前利率是是历史上较低低的时期，活活期年利率仅仅为0.722%（税后仅仅为0.5776%），一一年定期仅为为1.98%（税后仅为为1.58%），如此低低的收益很难难抵御物价上上涨所带来的的货币贬值风风险。因此，接接受新鲜事物物快的中、青青年投资者不不妨抛弃传统统“钱存银行最最稳妥”的观念

25、，适适当进行一些些有风险、但但收益相对较较高的“投机”类理财。除除了炒股、炒炒金、炒期货货、购买房产产等投资方式式以外，当前前单是可以从从银行办理的的就有开放式式基金、炒汇汇、分红保险险等多个品种种，许多银行行和证券公司司还联合推出出了“保利理财”等委托业务务，这些投资资方式的综合合收益多数会会高于银行储储蓄。另外，近近年来广大金金银币投资者者获利也非常常丰厚，如果果个人具有一一定的钱币知知识，不妨在在价位合适时时买入金银币币，等价位上上涨时再“倒卖”出手。 2)不妨抛弃“从众心理”而“另辟蹊径” 多数人在理财中中存有“从众心理”，见大家都都炒股，不管管自己对股票票是否了解，便便一哄而上，全全

26、民皆“股”。一家公司司推出一项高高利集资，虽虽然不是公开开办理，但其其利率高达88%，并且很很多人已经拿拿到了分红收收益，于是一一传十，十传传百，许多人人在对公司经经营缺乏了解解的情况下争争相参加。相相对趋之若鹜鹜的“从众”者，我的同同事小赵则颇颇有主见，无无论炒股的朋朋友怎么劝，参参加集资分红红的朋友如何何动员，他总总是按照自己己的判断，另另辟蹊径进行行理财。去年年，经过分析析和衡量，他他发现某某开开放式基金的的投资价值较较大，在该基基金无人问津津的情况下购购买了2万份份，结果不到到一年的时间间，连分红加加上基金净值值的增长，收收益超过了110%，而盲盲目参加集资资的不但没有有拿到8%的的收

27、益，差点点连本钱也损损失了。所以以，理财不能能盲目随大流流，而是应结结合自身的实实际制定理财财计划，平心心静气地理自自己的财。 3)不妨抛弃“分散投资”而“孤注一掷” 经历过炒股赔钱钱的人往往会会对分散投资资更加深信不不疑。对于风风险类的投资资，“不把鸡蛋放放在一个篮子子里”确实能达到到分散和减少少风险的目的的，但如果一一味地去刻意意“分散”有时会适得得其反。老张张和老李都是是稳健型的投投资者，但老老张遵循分散散投资的原则则，对各种投投资方式都感感兴趣，朋友友承诺以高息息向他借款，他他明知有风险险，但又怕错错过这个发财财机会，便借借出了1万元元，后来朋友友的厂子破产产倒闭，借款款也鸡飞蛋打打虽

28、然这这1万元只是是他“分散投资”的一部分，但但与其他国债债、储蓄、炒炒股等方式综综合，他理财财的年收益几几乎是零。而而老李见国债债不交纳利息息税，并且支支取还可以享享受相应档次次的利率，他他认为这种方方式既稳妥，收收益又高，便便“孤注一掷”，把家中所所有的积蓄都都买了国债，到到期时的年收收益接近3%。由此看出出，收益较高高、完全稳妥妥的情况下可可以“孤注一掷”，同时，不不能像老张这这样为了分散散而分散，涉涉入自己没有有把握的高风风险投资领域域。 4)不妨抛弃“勤俭节约”而“能挣会花” 伊索寓言中有这这样一个故事事：一位富人人把金子藏在在花园的树下下，每周挖出出来自我陶醉醉一番，然而而有一天他的

29、的金子被一个个发现秘密的的贼偷走了，此此人捶胸顿足足，痛不欲生生。邻居们都都来看他，并并询问事情的的经过：你从从来没有花过过钱吗？他回回答：没有，我我只是每周挖挖出来看看而而已。邻居告告诉他，有没没有这些钱对对你来说不都都是一样吗？现在，这种种“富人”在我们的生生活中也有不不少，理财的的最终目的是是为了使全家家人的生活质质量不断提高高，如果和这这位富人一样样，只攒钱，不不花钱，那即即使他的年收收益再高，攒攒的钱再多，也也不能算得上上是科学理财财，最多只能能说他“很能攒钱”。因此，理理财计划中要要有消费计划划，在保证正正常家庭开支支的情况下，适适当加大旅游游、文化、子子女教育类的的消费。这样样，

30、生活质量量提高了，投投资者才会有有更多的精力力、动力和信信心去赚更多多的钱。 6按“麦穗哲哲理”打理家财古希腊哲学导师师苏格拉底的的三个弟子曾曾求教老师，怎怎样才能找到到理想的伴侣侣。苏格拉底底没有直接回回答，却带徒徒弟们来到一一片麦田，让让他们在麦田田行进过程中中，每人选摘摘一支最大的的麦穗，不能能走回头路，且且只能摘一支支。 其中两个弟子一一个刚走几步步便摘了自认认为是最大的的麦穗，结果果发现后面还还有更大的；第二个弟子子一直是左顾顾右盼，东挑挑西捡，一直直到了终点才才发现，前面面几个最大的的麦穗已经错错过了。第三三个弟子吸取取前两位教训训，当他走了了三分之一时时，即分出大大、中、小三三类

31、麦穗，再再走三分之一一时验证是否否正确，等到到最后三分之之一时，他选选择了属于大大类中的一支支美丽的麦穗穗。 老张精于理财，这这些年他正是是按照苏格拉拉底的这一“麦穗哲理”，投资不孤孤注一掷，更更不因循守旧旧，总是用他他的理智和果果敢发现投资资过程中“最大的麦穗穗”。实践证明明，老张用“麦穗投资法法”的回报率大大大高于了“不加分析盲盲目型”和“左顾右盼胆胆小型”投资者。 二十世纪九十年年代，那时银银行存款利率率较高，收益益又稳妥，所所以多数人把把钱毫不犹豫豫地全部存成成了银行定期期储蓄。而老老张当时只是是把三分之一一的资金存成成了三、五年年的定期存款款，其他三分分之二选择了了支取更为方方便、提

32、前支支取利息不吃吃亏的定活两两便储蓄（当当时定活两便便按同档次定定期利率打九九折），以等等待更好的投投资时机。第第二年，国家家发行国债，利利率比银行高高出不少，而而且带有保值值性质，于是是他支取了定定活两便存款款，购买了国国债。这一投投资决定，让让老张抱上了了一个“大金娃娃”国债利利息加上保值值贴息，年收收益高达200%以上，五五年时间资产产翻了一番。 后来，我国股市市异常火暴，连连街上卖菜的的小贩都在大大谈“割肉、建仓仓、K线、DD线”别人都都劝老张趁机机进股市捞一一把，而老张张却自有他的的小算盘。他他看到股票一一、二级市场场差价很大，于于是将陆续收收回的各种资资金存入证券券公司，办理理了新

33、股自动动申购。一年年多的时间下下来，孤注一一掷的股市投投资者因为遇遇上了大熊市市，股指连续续下跌，不但但炒股的盈利利全赔了进去去，原来的成成本也缩水了了近50%，而而老张申购新新股的收益算算起来已达到到了15%。 2002年以来来，多数投资资者见股市一一蹶不振，银银行储蓄和国国债利率连续续走低，因此此在确定投资资方向上左顾顾右盼，举棋棋不定。多数数人是把钱放放在银行收取取0.5766%（税后）的的活期利息。而而老张经过仔仔细观察和研研究，发现国国外投资基金金盛行，收益益也非常稳妥妥，入世后我我国的开放式式基金肯定会会有大的发展展。当时正值值某稳健成长长基金发行，于于是他以1元元的单价购买买了2

34、0万份份基金。一年年的时间过去去了，他已享享受了基金公公司的两次每每10份基金金单位0.225元和0.15元的分分红，一年的的分红收益达达到了4%，而而那些举棋不不定的投资者者同期收益还还不到老张的的八分之一。 这不，听说国内内金融机构近近来不断推出出委托贷款、分分红保险、1180指数基基金等新的投投资品种，老老张又天天盯盯着报纸的理理财版进行起起了分析研究究。他非常有有信心地说：虽然现在家家庭资产增值值越来越难了了，但“最大的麦穗穗”还是一定要要继续捡下去去！ 7平民化的投投资经：专挑挑“小西瓜”一个小女孩拿着着三角钱到瓜瓜园买西瓜，瓜瓜农见这点钱钱连五分之一一个西瓜也买买不着，便想想赶紧糊

35、弄她她走，他顺手手指了指瓜地地里一个拳头头大小、还没没有成熟的西西瓜说：“三角钱只能能买这种小西西瓜。”瓜农本以为为女孩会反诘诘不熟的西瓜瓜怎么吃，而而放弃买瓜，谁谁知女孩略作作考虑后竟然然答应了，并并且接着就把把钱递了过来来。瓜农不解解：“小西瓜又不不能吃，你要要它有什么用用？”女孩说：“反正交了钱钱这个小西瓜瓜就是我的了了，过两个月月我再来拿。”这回该瓜农傻眼了，因为卖小西瓜是自己主动提出来的，所以只能吃这个哑巴亏了。两个月后，小姑娘抱着那个已经瓜熟蒂落的大西瓜高兴而去。 小女孩买瓜看似似一件不起眼眼的小事，里里面却蕴涵着着“超前投资、赚赚取未来钱”的大智慧。在在家庭投资理理财过程中，灵灵

36、活地运用好好这一哲理，善善于买“小西瓜”，会使你家家庭资产的增增值速度始终终快于别人。 居民手中的积蓄蓄越来越多，许许多人将房产产当成了期求求保值增值的的投资工具，但但现房的价格格肯定较高，而而期房的价格格则相对便宜宜。通常楼盘盘在前期发售售时，价格会会较为优惠，随随着建筑期不不同，售价会会逐渐提升，到到现楼时价格格会达到阶段段性的顶峰。这这时以较高的的房价购买房房子，其投资资回报率是有有限的，而在在楼盘进行内内部认购时，就就交纳押金订订好房子，等等到签订正式式购房契约或或现房出售时时，房子已经经有了一定幅幅度的增值，这这就好比当初初买的“小西瓜”已经成熟了了，你可以将将房子转手卖卖掉，将盈利

37、利落袋为安，也也可以将房产产进行租赁，获获取高于别人人的投资回报报率。 原始股或者股市市低迷时的潜潜力股都是极极具投资价值值的“小西瓜”。有股票的的居民不妨到到证券公司办办理新股自动动配售或自动动申购，这样样一旦中了号号，就等于买买上了一个便便宜的“小西瓜”，原始股上上市时必然会会获利。另外外，每年的年年末，券商和和机构为了盘盘点盈余一般般要调整股票票和现金的比比率，同时这这个时段也往往往是政策的的“真空期”，因此这时时的股价一般般较低，准备备进行中长期期投资的股民民不妨在这个个时候选择价价位较低的潜潜力股，耐心心等待升值的的机会。 开放式基金以其其“专家理财、收收益稳妥”的优势受到到了广大居

38、民民的青睐。因因基金受股市市的影响较大大，股市下跌跌时，发行完完的基金有可可能会跌破发发行面值，如如果这时你看看好一只基金金，可以采取取“申购”的方式、以以低于发行面面值0.1元元左右的价格格买到手，你你可别小瞧这这一角钱，只只要大市转暖暖、基金净值值增加，涨到到1元发行价价的时候，别别人才刚刚解解套，你已经经有10%的的收益进账了了由此可可见，买“大西瓜”的人，不如如善于挑“小西瓜”的人更能赚赚钱。 8理财中的“稀释减损法法”某地有两家银行行，其不良贷贷款占全行贷贷款总量的比比率都是200%，上级行行要求他们在在一年之内将将不良贷款降降低10%。甲甲银行由行长长亲自挂帅，成成立了专门的的清欠

39、机构，全全行千方百计计抓不良贷款款清收；乙银银行则没有如如此兴师动众众地清收不良良贷款，而是是组织全行大大力营销消费费贷款。 到了年底，甲银银行清收不良良贷款的成效效自然比乙银银行好，但最最后一算账，其其不良贷款仅仅下降了3个个百分点；乙乙银行却由于于贷款营销得得力，全行的的贷款总量翻翻了一番，不不良贷款所占占比例一下子子降了10%，圆满地完完成了任务。 在金融界，乙银银行的这种“绝招”叫“稀释减损法法”。其实，对对于个人理财财来说，这种种办法也极具具借鉴意义。 炒股的人可能谁谁都遇到过亏亏损，有的人人为了减少损损失便忍痛进进行换股、割割肉，可这样样的结果往往往是你今天刚刚卖出，明天天这只股票

40、就就开始上涨，而而且操作越频频繁损失越大大，实际上成成了“越减越亏”。 在这种情况下，你你不妨用一下下“稀释减损法法”。假设你手手中持有某股股票10000股，目前已已经从买入时时的10元跌跌到了5元，经经过观察，你你发现该股票票有企稳迹象象，并且认为为该股票具有有中长期的投投资价值，这这时你可以用用每股5元的的价格再买22000股，增增加持仓量，从从而“稀释”你持有该股股票的成本。这这样，该股票票上涨到6.7元的时候候你就彻底解解套了，此后后每上涨1元元，你就会有有3000元元进账。 除了炒股以外，家家庭出现亏损损的情况还有有不少。如果果你的家庭积积蓄只有1万万元，因盲目目参加民间借借贷等不当

41、理理财，致使这这笔血汗钱打打了水漂，这这时多数人一一定会捶胸顿顿足，后悔不不迭，并且此此后很长一段段时间，理财财亏损的阴影影会笼罩着整整个家庭，有有时还会引起起夫妻不和，甚甚至会导致家家破人亡。 这和炒股一样，对对待亏损的态态度和对策是是非常重要的的。出现了亏亏损一味地后后悔、埋怨和和消极会雪上上加霜，使今今后的生活更更加陷于困境境。相反，如如果及时吸取取教训，以失失败为动力，通通过为自己充充电、开拓其其他生财门路路等方式，积积极去赚钱，一一段时间之后后，你的努力力取得了成效效，你的年收收入已达到了了10万元以以上，这时再再提起你曾遭遭受的1万元元损失，你肯肯定会不屑一一顾地说，毛毛毛雨啦！为

42、什么么会是这样，因因为你的财富富总量增加了了，从而使过过去的“家庭不良资资产”变得微不足足道，实际上上是成功实现现了“稀释减损”。 9能挣会花，善善于投资不妨学学浙浙江人的理财财消费观 最近，浙江有关关部门对全省省中等收入家家庭进行了一一次抽样调查查，在年人均均可支配收入入6800158000元的中等收收入家庭中，有有三成的家庭庭在未来两年年内有购房意意向，并且其其中多数已经经具有了人均均20.644平方的自有有住房，购房房目的是为了了进一步改善善居住条件；有两成的家家庭有境内外外旅游的消费费意向，其中中45.3%的家庭准备备省内就近出出游，68%的家庭计划划跨省旅游，116.3%的的家庭有出

43、国国观光的打算算；四成以上上的家庭有进进行股票、债债券、房产等等高收益投资资的意向。 虽然这只是一个个普通的抽样样调查，但如如果仔细分析析调查结果，就就会发现浙江江人的消费投投资理念较为为科学，符合合与时俱进的的时代要求，对对全国多数省省份的居民具具有一定借鉴鉴意义。 1)挣钱也要会会花钱 浙江人能吃苦、会会赚钱是全国国闻名的。这这项调查显示示，善于积累累财富的浙江江人不但能挣挣钱，而且会会花钱，尤其其是在住房条条件的改善上上最舍得下本本钱。人均居居住二十多个个平方，对许许多省份的居居民来说，可可能已非常满满足了。但浙浙江人把改善善住房条件作作为提高家庭庭生活质量的的首要环节，没没有住房的家家

44、庭首先考虑虑买房，房子子“落伍”的家庭则考考虑有步骤地地换更好的房房子。他们的的理念是把钱钱花在刀刃上上，从而不断断追求先安居居后乐业的家家庭梦想。 调查同时显示，浙浙江人不单单单注重买房，而而且比较善于于借助信贷手手段“花明天的钱钱，圆今天的的梦”。调查中有有41.7%的家庭会选选择银行按揭揭，26.44%的家庭选选择公积金贷贷款，27.3%的家庭庭以积蓄为主主，只有2.5%的家庭庭选择向亲朋朋好友借款。从从这几个数字字可以看出浙浙江人的精明明，住房贷款款利率相对较较低，贷款买买房后可以将将家庭积蓄投投入到生意或或投资中，从从而有助于优优化家庭财务务结构，提高高投资收益。在在有买房意向向的家

45、庭中，四四分之一以上上的人知道借借助公积金贷贷款购房，因因为公积金贷贷款带有一定定的福利性质质，利率比商商业贷款低一一大截，所以以被众多购房房的浙江人看看好。但在其其他一些欠发发达省份，一一边是公积金金管理部门愁愁贷款发不出出去，一边是是居民为筹集集房款而求亲亲告友四处借借钱，或勒紧紧裤腰带拼命命攒钱，却不不知道利用个个人公积金资资源，成了“端着金碗讨讨饭吃”。看看人家家浙江人，银银行借一点，公公积金贷一点点，自己掏一一点，买房钱钱就搞定了，生生活得多滋润润。 有了钱，除了住住得好，吃得得好，穿得好好，还要会“调剂生活”。许多人说说，出去玩一一趟倒是能调调剂生活，但但成千上万的的钱没了，太太不

46、值得！浙浙江人就不这这么想，调查查中有这么多多家庭要出省省甚至出国旅旅游，展示了了现代人的消消费时尚。实实际上，游览览祖国的大好好河山，开阔阔了视野，锻锻炼了身体，放放松了心情，让让你更加热爱爱生活，赚钱钱的动力也就就更足，所以以旅游消费实实际上是物超超所值。 2)投资不必太太保守 该调查还显示，未未来两年内有有投资意向的的家庭占调查查总户数的443.8%。其其中，股票仍仍是投资者的的首选方式，占占投资家庭的的42.9%；其次是保保险，占投资资家庭的388.5%；债债券、国库券券排在投资的的第三位，占占投资家庭的的28.8%，另外有116.3%的的家庭有投资资房产的意向向。由此可看看出，排在前

47、前四位的全是是高收益的投投资方式。 浙江的中等收入入家庭把股市市作为投资首首选，是因为为他们知道持持股是分享国国民经济增长长成果的最好好方式。当前前，中国的股股市日趋规范范，前景应当当非常乐观，只只要选好有潜潜力的股票，中中、长期的投投资回报率会会大大高于普普通投资方式式。 人无远虑，必有有近忧。如今今，人们财富富积累的速度度加快，但家家人一场大病病往往就会让让人倾家荡产产，所以人们们应当有未雨雨绸缪的意识识。将近400%有投资意意向的浙江家家庭会考虑购购买家庭保险险，这是一种种增强家庭保保障能力、科科学理财的体体现。 “置房置地”是是自古以来国国人所特有的的一种理财传传统。面对攀攀升的房价，

48、多多数投资者不不敢伸手，但但调查中有116.3%的的浙江中等收收入家庭看好好房产投资，说说明他们对当当地房产投资资的未来充满满了信心，并并懂得以房产产投资来规避避物价上涨带带来的家庭资资产贬值。 考虑国债不征利利息税等因素素，债券的实实际利率较储储蓄高出不少少，这次调查查中28.88%的家庭有有投资债券的的意向，也正正是说明了“以收益论英英雄”的投资观念念正在被越来来越多的浙江江居民所接受受。 科学地借鉴浙江江人“能挣会花”的消费观，有有助于提高家家庭的生活质质量；借鉴“放弃保守求求收益”的理财观，则则会更加有助助于家庭资产产的保值和增增值。 10合理消费费，慎重贷款款莫盲目学“外国老太太太”

49、 说起中国人和外外国人理财观观念的差距，多多数人会想起起中国、外国国两个老太太太买房的故事事。外国老太太太贷款超前前消费，居有有定所，生活活质量高；中中国老太太省省吃俭用，靠靠一生的积蓄蓄，最终买下下房子，却已已是风烛残年年，无福享受受了总之一一句话：外国国老太太的理理财方式科学学，中国老太太太的观念落落后。 在某国企工作的的张先生一开开始颇羡慕外外国老太太的的潇洒。当时时正巧单位集集资建房，他他怕重蹈中国国老太太的覆覆辙，便从银银行办理了110万元的住住房贷款。一一次交清购房房款，拥有了了属于自己的的住房，一家家人当时甭提提多高兴了。可可后来，张先先生却怎么也也高兴不起来来了。 张先生和爱人

50、都都是工薪族，两两人月工资加加起来不到22000元，每每月单是偿还还贷款本息一一项支出就将将近千元，因因此，家庭日日常开支常常常捉襟见肘，以以致不得不节节衣缩食，恨恨不得一分钱钱掰成两半花花。住房条件件虽然改善了了，总体生活活质量却下降降了。同时，父父母唠叨，老老婆埋怨，张张先生还要承承受巨大的心心理压力。他他非常无奈地地说，早知道道这样，还不不如不贷款。 随着各银行对住住房、汽车等等个人贷款业业务的积极推推介，先消费费，后还款的的生活方式逐逐渐成为一种种社会时尚。那那么，这种超超前消费方式式是不是人人人都适合，哪哪些人办理消消费贷款需要要慎重考虑呢呢？ 1)传统观念强强、心理承受受能力差的人

51、人不宜贷款 对于多数人来说说，“无债一身轻轻”、“量入为出”的传统理财财观念在短时时期内是很难难改变的。此此观念根深蒂蒂固的人，就就不宜盲目跟跟风，赶贷款款消费的时髦髦。否则，到到时为债务所所累，背上沉沉重的心理包包袱，就得不不偿失了。同同时，办理贷贷款应事先多多和家人商量量，取得他们们的同意和支支持，避免日日后落下埋怨怨。 2)要考虑自身身还本付息的的承受能力 目前银行中、长长期贷款利率率是同期存款款利率的一倍倍以上，每月月还本付息的的压力相当大大。因此，贷贷款之前要对对自己的收入入情况和每月月还本付息额额进行衡量，仔仔细测算，以以此确定是否否贷款，或确确定所能够承承受的贷款额额。另外，在在

52、能够向亲朋朋借款的情况况下，尽量不不要贷款。目目前存款利率率非常低，你你可以和出借借人协商，按按照银行存款款利率为其支支付利息。这这样，出借人人的利益不受受损失，你又又避免了沉重重的贷款还息息负担。 2)有条件提前前还贷 按有关规定，银银行允许借款款人提前偿还还全部或部分分贷款，提前前全部归还本本息的，按合合同利率一次次结清还本付付息额；部分分提前归还的的，以后每月月还本付息额额按剩余本金金和剩余还款款期数重新计计算。这样，如如果你办理消消费贷款后，手手中余钱积攒攒到了一定数数额，这时可可考虑提前偿偿还贷款或部部分还贷款。因因为日常积蓄蓄一般是存成成银行储蓄，如如果不及时偿偿还贷款的话话，一方

53、面你你的存款年收收益不足2%，另一方面面要支付着55%以上的高高额贷款利息息，3%的差差额就白白流流失了。因此此，提前还贷贷是减轻利息息支出的好办办法。 11巴菲特的的“三要三不要要”理财法巴菲特和索罗斯斯都是世界上上著名的投资资家，但二人人的投资风格格各异，索罗罗斯喜欢激进进和冒险，崇崇尚“要么赚很多多钱，要么赔赔很多钱”；而巴菲特特则看中稳健健投资，绝不不干“没有把握的的事情”。中国人受受传统观念影影响，一般不不喜欢冒险，且且多数人不具具备索罗斯那那样超乎寻常常的承受力和和判断力，所所以，堪称巴巴菲特投资理理念精华的“三要三不要要”理财法更适适合中国工薪薪族投资者。 1)要投资那些些始终把

54、股东东利益放在首首位的企业 巴菲特总是青睐睐那些经营稳稳健、讲究诚诚信、分红回回报高的企业业，以此最大大限度地避免免股价波动，确确保投资的保保值和增值。而而对于总想利利用配股、增增发等途径榨榨取投资者血血汗的企业一一概拒之门外外。 2)要投资资源源垄断型行业业 从巴菲特的投资资构成来看，道道路、桥梁、煤煤炭、电力等等资源垄断型型企业占了相相当份额，这这类企业一般般是外资入市市购并的首选选，同时独特特的行业优势势也能确保效效益的平稳。 3)要投资易了了解、前景看看好的企业 巴菲特与人们只只注重概念、板板块、市盈率率的投资方式式不同，凡是是投资的股票票必须是自己己了如指掌，并并且是具有较较好行业前

55、景景的企业。不不熟悉、前途途莫测的企业业即使被说得得天花乱坠也也毫不动心。 4)不要贪婪 20世纪60年年代的美国股股市牛气冲天天，到了19969年整个个华尔街进入入了投机的疯疯狂阶段，每每个人都希望望手中已经涨涨了数倍的股股票一直涨下下去。面对连连创新高的股股市，巴菲特特却在手中股股票涨到200%的时候就就非常冷静地地悉数全抛。后后来，股票出出现大幅下跌跌，贪婪的投投资者有的血血本无归，有有的倾家荡产产。 5)不要跟风 2000年，全全世界股市出出现了所谓的的网络概念股股，一些亏损损、市盈率极极高的股票一一沾上网络的的边便立即鸡鸡犬升天。但但巴菲特却不不为所动，他他称自己不懂懂高科技，没没法

56、投资。一一年后全球出出现了高科技技网络股股灾灾，人们这才才明白“不懂高科技技”只不过是他他不盲目跟风风的借口。 6)不要投机 巴菲特的“投资资不投机”是出了名的的，他购买一一种股票绝不不在意来年就就能赚多少钱钱，而是在意意它是不是有有投资价值，更更看中未来5510年能能赚多少钱。他他常说的一句句口头禅是：拥有一只股股票，期待它它下个星期就就上涨是十分分愚蠢的。 12女性理财财五大误区1)能挣钱不如如嫁个好老公公 许多女性往往把把自己的未来来寄托于找个个有钱老公，平平时把精力都都用在了穿衣衣打扮和美容容上，却忽视视了个人创造造、积累财富富能力的提高高。俗话说，伸伸手要钱，矮矮人三分。许许多女性凡

57、事事都依赖老公公，认为养家家糊口是男人人天经地义的的事情，但长长此以往，必必然会受制于于人，女性在在家里的“半边天”地位也就会会发生动摇。所所以，作为现现代女性，应应当依靠为自自己充电、掌掌握理财和生生存技能等方方式，自尊自自强，在立业业持家上展现现“巾帼不让须须眉”的现代女性性风采。 2)家财求稳可可以不看收益益 受传统观念影响响，大多数女女性不喜欢冒冒险，她们的的理财渠道多多以银行储蓄蓄为主。这种种理财方式虽虽然相对稳妥妥，但是现在在物价上涨的的压力较大，存存在银行里的的钱弄不好就就会“贬值”。所以在新新形势下，女女性们应更新新观念，转变变只求稳定不不看收益的传传统理财观念念，积极寻求求既

58、相对稳妥妥、收益又高高的多样化投投资渠道，比比如开放式基基金、炒汇、各各种债券、集集合理财等等等，以最大限限度地增加家家庭的理财收收益。 3)随大流能避避免理财损失失 许多女性在理财财和消费上喜喜欢随大流，常常常跟随亲朋朋好友进行相相似的投资理理财活动。比比如，听别人人说参加某某某集资收益高高，便不顾自自己家庭的风风险抵御能力力而盲目参加加，结果造成成了家庭资产产流失，影响响了生活质量量和夫妻感情情；有的女性性见别人都给给孩子买钢琴琴或让孩子参参加某某高价价培训，于是是不看孩子是是否具备潜质质和是否爱好好，便盲目效效仿，结果最最终收效甚微微，花了冤枉枉钱。 4)会员卡消费费能节省开支支 女性们

59、们对各种会员员卡、打折卡卡可谓情有独独钟，几乎每每人的包里都都能掏出一大大把各种各样样的卡。许多多情况下用卡卡消费确实会会省钱，但有有些时候用卡卡不但不能省省钱，还会适适得其反。有有的商家规定定必须消费达达到一定金额额后才能取得得会员资格，如如果单单是为为了办卡而突突击消费的话话，就不一定定省钱了；有有时商家推出出一些所谓的的“回报会员”优惠活动，实实际上也并不不一定比其他他普通商家省省钱；还有一一些美容、减减肥的会员卡卡，他们以超超低价吸引你你交足年费，可可事后要么服服务打了折扣扣，要么干脆脆人去楼空，让让你的会员卡卡变成废纸一一张。 5)女性最适合合“当家作主” 中国人的传统是是“男主外，

60、女女主内”，也就是说说女人应当掌掌握家庭的财财务大权。不不过，从科学学理财的角度度来说，夫妻妻双方由于理理财观念和掌掌握的理财知知识不同，两两人的理财水水平肯定会有有所差异。所所以，不论男男女，不论工工资收入高低低，谁擅长理理财，谁就应应成为家庭的的“内当家”。如果两人人互不服气，不不妨来一个“擂台赛”，将现金类类资产一分为为二，夫妻分分别理财，一一年之后谁的的理财收益高高，谁就可以以理直气壮地地“当家作主”。 13老年人理理财“四项原则”1)一是安全的的原则 老年朋友的积蓄蓄是自己多年年积攒的血汗汗钱，需要应应付日常生活活及生病住院院等开支，是是晚年生活的的“保命钱”，因此，老老年朋友理财财