村镇银行地位

1、村镇银行升级应应变互联网 20008-11-10 166:08:116本文见金融实实务20008年第111期 出版日日期20088年11月110日柯安德（Anddrew CCaineyy）村镇银行服务被被忽视的情况况正在发生改改变，农村地地区的全球化化进程，为银银行带来了可可持续性发展展及盈利业务务必需的工具具和技术，村村镇银行将向向“2.0版版”演变，以以应对新要求求今天，村镇金融融机构的范围围很广，从大大规模的金融融机构到仅仅仅立足于单一一社区的小型型机构。日本本农林中央金金库（Norrinchuukin BBank）扮扮演着近50000家合作作社组织的“中中央银行”的的角色，通过过其16

2、0000家网点和和多级系统提提供存贷款业业务的支持。中中国农业银行行则拥有遍布布农村及城市市地区的近225000家家分支机构。而而在欧洲，至至今还有规模模各异的45500家合作作银行及其660000多多家分支机构构遍布在农村村地区。许多大规模银行行已经将他们们的业务拓展展到更广泛的的地域，但仍仍然在村镇社社区中发挥着着重要的作用用。以19世世纪德国合作作银行业的先先驱Frieedrichh-Wilhhelm RRaiffeeisen命命名的奥地利利中央合作银银行（Raiiffeissen Zeentrall Bankk Austtria），积积极地在中欧欧和东欧地区区的新市场上上拓展其业务务，

3、为12000万客户提提供服务。法法国农业信贷贷银行（Crredit Agriccole）通通过20033年与里昂信信贷（Creedit LLyonnaais）合并并，扩大了自自己的规模，已已经发展成为为一家提供全全方位服务的的全球综合性性银行，但同同时仍然保持持其在法国村村镇地区的强强大市场地位位。但他们能否适应应农村地区的的新变化呢？全球趋势不断强强调为村镇经经济提供有效效金融服务的的重要性。谷谷物和粮食价价格逼近历史史高位，全球球的消费者对对粮食产量的的需要不断增增加。与此同同时，对生物物燃料需求的的不断增长也也为农村地区区的生产潜力力提出了新的的要求。然而而，由于过去去十年中投资资的注意

4、力和和资金大部分分都转向了科科技领域，这这些需求所处处的是一个对对农业生产投投资不断下降降的时代。全全球范围内已已经出现了需需要有一场新新的农业革命命来改变现状状的呼声同时需要有有关机构为此此提供贷款。这一切，已将村村镇银行推到到升级换代的的前沿。村镇银行处境不不利村镇银行有别于于城市银行。我我们可以通过过分析客户及及其需求来说说明这个问题题。首先从定义上就就能看出，农农村地区的人人口更加分散散，更难以联联系，总体而而言，收入水水平更低。储储蓄资金来源源、贷款的需需求和偿还的的能力最终都都与农业问题题相关，仍受受到农作物周周期、天气及及自然灾害的的影响。法律律架构和土地地所有权的分分配形式对金

5、金融服务需求求的形成也至至关重要。所有这些说明，相相对于城市银银行业务而言言，村镇银行行业务可能成成本更高、收收入更低而风风险更大。因因此，在很多多国家，不管管是本地银行行还是外埠银银行，都宣布布将以更高收收入的城市群群体业务为重重点进行拓展展。政府和社社会对农村地地区缺少资金金支持、缺乏乏对农村人口口等问题的关关注这样一些些可能暗示商商业机会的事事实，也渐渐渐被金融机构构所遗忘了。当然，情况也不不尽如此。毫毫无疑问，自自从Frieedrichh-Wilhhelm RRaiffeeisen (18188年-18888年)在欧欧洲农村地区区推行合作银银行获得成功功后，有些银银行正使用不不同的方式

6、来来满足农村地地区独特的需需求，并且获获利颇丰。他们通常在其他他银行不提供供服务的地区区设立分支机机构，并将当当地社区视为为主要关注重重心。员工对对于当地需求求和环境有充充分的理解，贷贷款发放能够够建立在对个个人认识和了了解农业情况况的基础上。而而这正是竞争争对手无法比比拟的。正是由于对当地地社区的关注注，许多银行行以合作社的的形式组建，使使得银行的经经营利润得以以回哺社区。因因而，长期范范围内，银行行收益水平能能够很好地与与社区其他的的需求形成平平衡。此外，由由于当地社区区担心外地金金融机构可能能以损害当地地利益为代价价谋利，因此此，当地合作作社的认同度度和荣誉感会会得到增强。但是，在过去的

7、的20年中，相相对于利润更更丰厚的城市市业务及全球球机遇，村镇镇银行业务通通常被视为停停滞不前，处处境尴尬。竞竞争的压力促促使收益率成成为关键的绩绩效衡量指标标，但所有银银行都面临着着重组村镇网网点网络以优优化利润的难难题。这些金金融机构通常常会在其他领领域寻求增长长机遇。而农农村合作银行行也很难迅速速地作出应对对并击败竞争争对手的创新新行为。农村地区遭遇全全球化现在，农村地区区已经重新成成为关注的焦焦点。村镇银银行业务正随随着农村地区区一起经历全全球化的历程程。推动商业全球化化的动力，同同样为村镇金金融服务带来来新的机遇。人人口、资本和和理念的流动动改变了客户户的需求，并并激发了创新新方式来

8、满足足这些客户的的需求。国内内外的业务和和价值链正更更紧密地结合合在一起。信信息技术和网网络连接降低低了成本并改改善了实时信信息的获取。农农村地区与外外界的隔离正正在慢慢消失失，并且逐渐渐与外界融为为一体。移动电话、互联联网、电子邮邮件等低成本本的信息及通通信技术，使使建立新的村村镇银行渠道道模式成为可可能，这种模模式能提高村村镇银行收益益率以及覆盖盖范围。通过过正确的设计计，它还可以以提供低成本本的大范围运运营风险监控控方式。例如如，中国或印印尼的银行信信贷员能每天天远程汇报他他们的活动，而而过去这些信信贷员只能每每周甚至相隔隔更长的一段段时间地返回回最近的分行行以汇报情况况。随着将越越来越

9、经济的的移动电脑技技术和互联网网技术相结合合，一些印度度的小额信贷贷机构能每隔隔数小时将遍遍布印度的各各个分行的贷贷款组合数据据进行整合。移动电话、低成成本的互联网网接入及社会会网络覆盖站站点，也提供供了一种新式式且经济的农农村社区联系系方法数数百万进城或或出国务工人人员可以与家家乡保持联系系。随着科技技成本的不断断降低，这种种即使是最贫贫穷的务工人人员也能使用用的功能将继继续迅速发展展。这项科技技还使得农村村地区与全球球金融市场和和信息相连。农农民们现在可可以无需中间间商而直接获获知市场价格格。如中国云云南的蘑菇种种植者可以在在一天内通过过移动电话数数次了解日本本市场上野生生松茸的价格格，以

10、确保他他们能得到最最好的价格。市场管制解除，市市场新晋企业业以及创新行行为，可以为为村镇银行带带来满足农村村需求的新业业务模式，并并确保成功的的模式能够在在全球范围内内迅速大规模模开展。诸如如印度的SKKS小额信贷贷（SKS Microofinannce）这样样的机构正在在运用从星巴巴克和沃尔玛玛处学得的工工厂式招聘、系系统培训及标标准化运营模模式等经验来来推动迅速增增长和大规模模展开。这些些使得成立于于1998年年SKS小额额信贷在印度度2万个村庄庄成立了7000家分支机机构，覆盖1160万用户户，并以每月月新开30处处分支机构和和新增13万万用户的速度度大规模地发发展营业网点点。每个国家家

11、的村镇银行行都能借鉴在在不同国家已已经获得成功功的多种业务务模式，并且且因地制宜地地加以采用。与此同时，收入入和生活水平平的不断提高高推动着食品品需求的增长长。在过去的的一年中，谷谷物、大米和和其他软性商商品价格的大大幅攀升就是是很好的佐证证。这也显示示，针对农业业生产力和农农商发展进行行持续投资存存在良好机遇遇。随着农商商组织在本国国及全球范围围内不断扩张张以满足这些些需求，融资资成为越来越越关键的因素素。变身“村镇银行行2.0”农村地区的全球球化为村镇银银行的彻底改改造提供了基基础。我们将将升级后的村村镇银行称之之为村镇银行行2.0版。这这种新的“平平台”有三个个要素：一、创创新以社区为为

12、重心的可持持续性银行服服务。二、扩扩大并促进网网络价值。三三、从银行服服务演化为金金融解决方案案。村镇银行的整体体成功将取决决于对当地社社区的成功选选择。然而，现现在村镇银行行有了新的途途径来扩大其其业务并巩固固其在当地社社区的核心地地位。通过将将不同的社区区联系起来并并扩大社区的的覆盖面以包包括那些移居居到新工作地地点的客户，大大型银行能为为客户创造更更多的价值。这这样一套网络络提供的价值值高于各单个个社区的价值值总和。同样样，银行能利利用其在社区区和客户中的的强大地位，将将其简单的银银行服务扩展展成金融解决决方案，以更更好地满足客客户的需求。提提高网络价值值和提供更广广泛的解决方方案都能巩

13、固固其在客户和和社区中的最最初市场地位位。村镇社区区中最成功的的银行将同时时使用以下三三种策略以相相互巩固。创新以社区为重重心的可持续续性银行服务务历史上，许多银银行发现在农农村地区难以以获得高额的的回报。由于于面对着更大大的信贷风险险和运营风险险，这些银行行将风险管理理集中控制并并实施相应的的流程。但是是，这些流程程通常没有充充分认识到村村镇信贷的独独特特征。首先，必须认识识到农村地区区信贷风险及及运营风险的的关键信息来来源与城市不不尽相同。例例如，花些时时间与当地有有影响力的人人物一起在村村里散步，可可能会获取很很多关于人们们真实情况及及商业关系的的信息（由此此获知他们的的信贷风险），而而

14、这些信息比比通过信贷申申请表上的问问题设计获取取的信息更为为准确。而且且通过先进的的科技以简单单、经济的方方式追踪还款款行为，从而而迅速计算出出可靠度评分分，也为在风风险可控下提提高贷款额度度提供坚实的的基础。移动电话和互联联网（未来更更多的是靠移移动电话推动动业务，而不不仅仅是靠个个人电脑）已已为更快捷、成成本更低的沟沟通提供了基基础。全球的的银行和电信信公司正在试试验将移动电电话与银行服服务结合的新新业务模式。在在肯尼亚，沃沃达丰的M-Pesa服服务吸引了2230万用户户，这些用户户可以通过他他们的移动电电话和移动电电话代理网络络进行汇款。尽尽管这些服务务模式仍面临临着客户阻力力、政策障碍

15、碍和运营风险险的挑战，但但是阻碍正在在逐步被解决决。而且，在在客户接受新新的服务模式式之前，银行行也能通过内内部使用同样样的技术，以以取得比传统统系统更好的的沟通和控制制。仔细地设计流程程和角色以及及最终会涉及及的所有权结结构，能够切切实加强社区区重点并使银银行能满足当当地社区的需需求。在美国国，诸如五三三商业银行（FFifth Thirdd Bankk）这样的金金融机构，通通过赋予分行行经理更多的的权力从而获获得了更大的的市场份额。这这些分行经理理能根据当地地的需求制订订上班时间和和服务水平的的等级，并且且与客户建立立良好的私人人关系。印尼尼人民银行（BBank RRakyatt Indoo

16、nesiaa）这样的村村镇银行也采采用了这种模模式。随后，银行可以以通过采用透透明的信息汇汇报、合适的的激励措施和和严格的内部部审计来控制制风险。澳大大利亚的Beendigoo银行已经完完善了其社区区银行服务模模式，来巩固固其在众多当当地社区中的的关系和地位位。Benddigo银行行通过一种授授权经营的模模式向当地社社区提供基础础设施及技术术，帮助他们们建立自己的的银行，这些些银行的法人人是当地组建建的公众公司司而非Benndigo银银行。而收入入则由Benndigo银银行和当地公公司共享。对对于一些金融融机构而言，这这种当地社区区中的强大地地位可以被进进一步开发，为为提供其他非非银行服务（如

17、如移动电话甚甚至是食品等等）打下基础础。当然，尽管许多多不同的银行行为怎样创新新以社区为重重心的可持续续性银行服务务指明了道路路，但是这些些道路并不平平坦，尤其是是对复杂程度度和成本的控控制仍十分重重要。众多村村镇客户的低低收入可能与与分行经理们们提供定制服服务的理念存存在冲突：定定制服务可能能会产生额外外的成本和复复杂性，而这这些往往不能能被村镇低收收入户所接受受，因此损害害了赢利能力力。而村镇业业务中大量信信息只是存在在于人脑中而而不是中央数数据库中，风风险控制也显显得尤为重要要。扩大并促进网络络价值全球化意味着国国内和国际上上的农村地区区都在发生显显著的变化。对于离开农村地地区进入城市市

18、的流动务工工人员而言，他他们在工作地地有汇款回乡乡和银行服务务的需求。在在中国，估计计离乡务工的的流动人员有有1.5亿至至2亿。在国国际上，流动动务工人员也也有较大的规规模，估计在在海湾地区务务工的印度籍籍劳工有近5500万。随着农商业务在在农村地区发发展，并为传传统的农产品品带来增值，他他们也在寻求求在大城市扩扩展营销的方方式。事实上上，全球范围围内正在兴起起农业贸易。非非洲农民生产产的新鲜农产产品每天都会会被送至英国国的超市出售售。一份近期期的联合国粮粮农组织报告告预计，未来来十年内，发发展中国家的的农业出口量量将迅速增长长。以牛肉出出口为例，预预计出口量将将增长50。同时，农农商业务也将

19、将更多地参与与进口业务。预预计至20117年，中国国将成为全球球第二大的油油籽和植物油油进口国。因此，无论是国国内还是主要要的海外市场场，所有这些些趋势都提升升了村镇银行行分支网络的的价值。关键键的挑战就在在于如何建立立或者是获得得合适的分支支网络，并最最大化地取得得投资回报。要建立合适的分分支网络，首首先必须对当当前客户的流流动和联系，以以及农业市场场趋势作出分分析：人们会会从哪些地区区迁移到哪些些城市？特定定农业价值链链中的不同从从业者处于哪哪些地域，会会有哪些变化化？哪些国家家将是农产品品最重要的出出口和进口市市场？这种分分析突出强调调了最重要的的某些关联，以以及应该在哪哪些环节集中中力

20、量来获取取网络价值。在建立网络的过过程中，银行行需要从增加加现有网点（通通过建立新的的网点或通过过收购方式）和和建立合作关关系实现网络络扩张这两种种方法间做出出进一步选择择。对于小规规模、区域性性银行而言，可可行的增长方方法就是建立立合作关系和和网络共享的的方式一一种加强的“代代理行”形式式。这种方式式也可在全球球范围内采用用。对于大型型银行而言，在在主要地区进进行并购及展展开业务更具具吸引力。在建立符合未来来农业及村镇镇发展方向的的合适网络后后，银行需要要致力于实现现盈利、获取取价值。流动动劳工对于他他们工作的城城市感到陌生生，需要寻求求与家乡的联联系，并需要要有人为他们们在一个不熟熟悉的环

21、境中中指引方向。移移动电话和互互联网技术以以低成本的方方式为这些远远离家乡、甚甚至是最低收收入的劳工提提供了扩大“社社交圈”的方方法。在企业业领域，将客客户经理组合合成团队，在在不同地域内内，为特定的的价值链（如如大米、水果果或牛肉）提提供服务以确确保整个网络络的无缝连接接。这将有助助于改善客户户服务、 确确定价值链中中的新的业务务机遇；同时时，还可以为为风险管理提提供帮助；最最后，这还能能明确客户对对新产品的需需求，例如应应收账款融资资和贸易融资资，以及客户户随着业务的的增长产生的的并购咨询需需求等。不过，获取完整整的网络价值值往往很难实实现。这需要要在地域上相相隔甚远、而而且可能从未未尝试

22、过一起起合作的不同同组织单位和和部门间进行行协调。而成成功往往源自自对流程、衡衡量标准、激激励制度、培培训和沟通等等的变革。同样，当高级管管理层作出重重点战略选择择即具有有最大网络价价值的领域并且致力力于首先实施施这些战略选选择时，金融融机构会取得得更大的成功功。如果没有有做到这点，复复杂性和风险险将会同时上上升。那种冒冒着陷入僵局局的风险而一一次性实施过过多举措的机机构，将会以以一事无成而而告终。从银行服务演化化为金融解决决方案村镇金融不再仅仅仅是存贷业业务。金融市市场在村镇经经济的各个方方面正在发挥挥越来越重要要的作用。特特别是农产品品在全球交易易所内的交易易日趋频繁，吸吸引了那些希希望从

23、价格波波动中获利的的机构投资者者的兴趣。印印度在20003年成立了了多种商品交交易所，而中中国的大连商商品交易所也也是玉米期货货交易的主要要中心。与此同时，随着着诸如嘉吉（CCargilll）、邦基基（Bungge）和ADDM等主要公公司的拓展，许许多农商业务务本身也在经经历着自身的的发展和全球球化。这些变变化使得客户户对财务顾问问、资本市场场和创新型财财务技术提出出了更多的要要求。即除了了传统的商业业银行服务技技能，还对投投资银行等服服务技能提出出了要求。客客户还越来越越多地寻求新新的金融及风风险管理解决决方案，以管管理现金流和和定价风险。这些变革，还增增强了大银行行拓展海外网网络（或是小小

24、银行寻求外外国合作者）的的需求。在海海外设立业务务机构不仅可可以为扩张至至海外的客户户群提供服务务支持，而且且还为接触到到专业的资本本市场和人才才提供一个平平台。在这些新兴的市市场和业务中中取胜，需要要全面的财务务技能、对于于商品行业动动态的精确知知识以及在不不同市场上可可以成功运营营的管理文化化。例如，在商品风风险管理及对对冲中，嘉吉吉公司就通过过其商品专业业知识，与拥拥有金融传统统的高盛相抗抗衡。村镇银行拥有独独特的传统，通通过利用他们们在农业领域域的经验，这这些传统能帮帮助他们在新新兴市场上获获得成功。当然，在迈向新新业务的时候候，他们也会会面临着激烈烈的挑战，特特别是新业务务成功所必需

25、需的快速反应应以及追逐适适度风险的文文化，与村镇镇银行那种更更倾向于一致致性与合作式式的决策过程程有很大的不不同。为了平平衡承担的风风险，还需要要有更为成熟熟的风险管理理能力。此外外，由于资本本在获取市场场支配地位时时的重要性，因因此这些机遇遇更有利于大大规模的村镇镇银行。在过去的十年中中，受到需求求增长、管制制放开和私有有化的推动，全全球基础设施施领域的投资资迅速增长。澳澳大利亚的麦麦格理银行（MMacquaarie）利利用这种趋势势建立了独特特、增长迅速速且高利润的的业务模式。它它为客户提供供咨询服务，从从第三方投资资者处筹集资资金并管理基基金，利用自自有资本、有有价证券及基基金进行投资资

26、并且开发了了许多创新型型的金融产品品所有这这些都建立在在以基础设施施业务为重点点之上。简而言之，麦格格理银行就是是通过明确基基础设施价值值链上的不同同金融需求，从从而开发了多多种收入来源源，并确保对对风险的严格格控制。随着着发展中国家家对食品更多多元化的需求求不断增长，以以及政府和农农民不断寻求求农业领域的的劳动生产力力提升的可能能，成功对接接“2.0版版”的村镇银银行，也将成成为农业领域域的“麦格理理银行”。作者为博斯公司司大中华区金金融业务负责责人村镇银行的十大大困局发布时间:20008-011-11 006:28网友评论 HYPERLINK javascript:openComment(

27、 条 HYPERLINK javascript:openComment( 点击查看看 HYPERLINK / 进入论坛来源: HYPERLINK / 荆楚网网 荆楚网消消息 (湖北北日报) 王王国红 地位尴尬尬 其一、支支农地位尴尬尬。按照中国国银监会发布布的关于调调整放宽农村村地区银行业业金融机构准准入政策更好好支持社会主主义新农村建建设的若干意意见（以下下简称意见见）的表述述，村镇银行行试点的目的的是“解决农农村地区银行行业金融机构构网点覆盖率率低、金融供供给不足、竞竞争不充分等等问题”，尤尤其是解决欠欠发达地区在在农信社“一一农”难支“三三农”情况下下的金融支农农问题，可见见村镇银行的的

28、地位是支农农。但从各地地村镇银行的的实际运营来来看，他们都都把自己的资资金投向能盈盈利的优质项项目，并未服服务于农村中中的弱势群体体的资金需求求。可见，支支农有其“名名”而无其“实实”。 其二、竞竞争地位尴尬尬。村镇银行行与农村信用用社经营业务务趋同，但规规模、实力、经经验、社会资资本等方面与与农村信用社社差距甚大。 行号不明 村镇银行运营至今，始终未得到人民银行总行的行号批复，由于缺少人民银行总行核批的行号，其资金划转业务受到了影响，村镇银行的账户系统、信贷管理系统、征信系统等都不能与人民银行总行正常联网。 规模太小 规模对于维持银行稳定，提高收益，降低成本，有着重要意义。目前我国村镇银行其

29、存贷款规模都很小，既降低了村镇银行的收益，也提高了风险程度。 政策含糊 我国村镇银行得到政府的支持有限：一是公共财政没有相应的奖励、补贴、税收优惠等政策，激励和引导作用不够；二是农业保险仍然停留在商业保险领域，政策性保险没开展起来。此外，意见规定村镇银行享有发行银行卡的权力，但由于在银联入会费方面缺少相关的政策扶持，银行卡业务至今无法办理。 人力资源薄弱 意见要求村镇银行董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，并具备大专以上（含大专）学历，要求工作人员具备相应的专业知识和从业经验。这些要求并不苛刻，具备这些条件的人

30、员不少，但在欠发达地区这类工作人员大都集中于各个金融部门，工作较为稳定，收入待遇与当地工薪阶层相比比较优越，对于一个新成立的金融机构，愿为人先者并不多。 后发劣势 村镇银行与农村原有的金融机构相比有以下后发劣势：一是原有的金融机构已在当地形成了一定知名度，有较稳定的存款来源；而村镇银行还未能形成一定的知名度，吸储难，这一点对于独资形成的村镇银行更难；二是原有的金融机构网点多，而新成立的村镇银行还没有分支网点；三是在营销经验上村镇银行比原有的金融机构逊色 同业协作难 引入村镇银行的目的是打破农村金融市场的垄断局面，提高农村金融服务的覆盖面，激活农村金融市场，因此难免会与当地原有的金融机构产生矛盾

31、，甚至冲突，同业协作难以开展。 结算渠道不畅 按意见规定，村镇银行可以开展结算汇兑业务，但由于行号、银联入会费等问题的存在，村镇银行正常的结算业务难以开展，长此以往，会使村镇银行在潜在客户心中的地位降低，失去最佳的市场拓展时机。 融资渠道单一 村镇银行融资渠道单一，除了吸收存款之外，很难通过其他方式融资，原因在于：政府给了其支农地位和义务，但并未给它补贴贷款或支农再贷款；由于结算系统不畅，同业拆借难以进行；村镇银行不能发行、买卖金融债券，排除了村镇银行通过发行债券、票据等方式进行融资的可能。 覆盖面与可持续发展的冲突 覆盖面与可持续发展能力是衡量农村金融机构绩效的两个指标，用这两个指标来衡量我

32、国村镇银行的绩效却存在矛盾和冲突。要求村镇银行的金融服务广覆盖，惠及最广大的农村贫穷人口，这很可能导致村镇银行的亏损，可持续发展能力受到影响，因此二指标之间存在冲突。要想使二指标有机结合，必须具备：利率市场化；政府支农补贴贷款；银行业的社会责任感。但遗憾的是，这三个前提都不具备，二者的矛盾和冲突也就不可避免，要么强调覆盖面，忽视可持续发展；要么强调可持续发展，忽视覆盖面村镇银行是经有有关法律、法法规批准，由由境内外金融融机构、境内内非金融机构构企业法人、境境内自然人出出资，在农村村地区设立的的银行业金融融机构。主要要为当地农民民、农业和农农村经济发展展提供金融服服务。 20006年10月月，在

33、国际上上享有“小额额信贷之父” 、“穷人银银行家”美誉誉的穆罕默德德尤努斯以以其在孟加拉拉国创立的世世界上第一家家乡村银行格莱珉银银行获得诺贝贝尔和平奖。330年前他曾曾把27美元元借给42名名赤贫的孟加加拉农村妇女女，不久建立立起孟加拉乡乡村银行，至至今已形成一一个有12000个分行、遍遍及4.6万万多个村庄的的银行系统，使使400多万万孟加拉农村村的贫困人口口脱贫致富。我我国借鉴格莱莱珉银行成功功模式，20006年122月20日，银银监会出台关关于调整放宽宽农村地区银银行业金融机机构准入政策策、更好支持持社会主义新新农村建设的的若干意见 （下文简称称意见），这这是中国农村村金融政策的的重大

34、突破。正正是在这样的的背景下，全全国各地村镇镇银行纷纷建建立起来。根根据银监会统统计数据，截截至20088年底，全国国已有1055家新型农村村金融机构获获准开业，其其中村镇银行行89家，目目前这些村镇镇银行总体运运行良好。22009年22月1日，中中央一号文件件再次强调，在在加强监管、防防范风险的前前提下，加快快包括村镇银银行在内的多多种形式新型型农村金融组组织发展。这这表明村镇银银行逐渐成为为服务社会主主义新农村建建设、支持地地方经济发展展不可或缺的的力量。 我国村镇镇银行发展过过程中存在的的问题及原因因分析 （一）股股本设置欠合合理且村镇银银行股份制优优势难以发挥挥 从村镇银行行的股权设置

35、置看，虽然民民间资金参与与了新设的村村镇银行，但但是由于村村镇银行管理理暂行规定中中明确规定，村村镇银行的最最大股东或惟惟一股东必须须是银行业金金融机构，并并且最大银行行业金融机构构股东持股比比例不得低于于村镇银行股股本总额的220%，这样样，大股东对对村镇银行占占有的绝对控控股地位，致致使村镇银行行在成立初期期相当于大银银行的一个分分支机构，人人员管理、业业务经营诸多多方面都受到到约束，自主主经营权难以以发挥。另外外，村镇银行行注册资本金金较低，导致致其抗风险能能力较弱，存存款客户特别别是一些大额额资金不敢进进入，影响了了负债业务发发展。此外，受受最大贷款户户比例不得超超过注册资本本5%限制

36、，难难以满足一些些中小企业的的信贷需求，影影响其资产业业务拓展。 （二二）配套法规规政策不健全全 自从意见见出台以后后，中国银监监会又陆续发发布了村镇镇银行管理暂暂行规定等等6项新型农农村银行业金金融组织的行行政许可及监监管细则，但但是对农村新新型金融组织织的财政支持持、税收优惠惠、业务管理理等具体规定定还没有出台台，各地区的的政策也不一一样。具体表表现为：一是是国家税收政政策扶持不明明确，能减多多少税、免税税多少年没有有规定；二是是国家还未建建立支农奖惩惩机制，对支支农有突出贡贡献的单位，尚尚未建立激励励机制，影响响其支农积极极性；三是中中国人民银行行支农再贷款款尚未向村镇镇银行倾斜；四是村

37、镇银银行的不良资资产处置能否否享受国有商商业银行的剥剥离、核销呆呆账和农信社社的中央银行行票据置换等等政策，当前前还未能明确确。 （三）信信用环境较差差且贷款风险险难以控制 农农村信用环境境是村镇银行行业生存与发发展的基础，但但目前农村信信用环境不容容乐观。首先先，村镇银行行信贷支持的的主要对象为为弱势产业和和弱势群体，他他们对自然条条件的依赖性性很强，抵御御自然灾害的的能力较弱，在在农业保险体体系不健全的的情况下，村村镇银行的信信贷资金存在在严重的风险险隐患。其次次，由于认识识上的误区，一一些农民对政政策产生了很很强的依赖心心理，凡是国国家在涉农方方面的政策举举动都被认为为是对农民的的“救助

38、”。部部分农户认为为在村镇银行行借钱，可以以先不用考虑虑归还，从而而引发资金的的道德风险。第第三，担保机机制缺失，村村镇银行信贷贷资金的有效效运作依赖于于农村地区信信贷担保体系系的完善，但但农村地区可可用担保资源源稀少，遏制制了农村金融融机构的资金金供给，加之之村镇银行发发放的贷款多多以信用贷款款为主，极易易形成信贷的的道德风险。 （四四）金融监管管模式缺乏针针对性且“严严监管”难实实现 当前银监监部门对村镇镇银行采取“低低门槛、严监监管”的模式式，“低门槛槛”即适当降降低机构和业业务的市场准准入条件，增增加农村地区区银行业金融融机构的覆盖盖面；“严监监管”即强化化监管措施，实实行刚性市场场退

39、出约束。但但是事实上很很难将“严监监管”这一目目标落实到位位。首先，目目前的监管力力量不够充足足；其次，即即使有足够的的监管力量并并采用目前通通常的银行内内部关系人控控制的模式来来对村镇银行行实行严厉的的监管，也可可能因为管得得过多过严，而而使村镇银行行失去应有的的生机和活力力。以退出机机制的运用来来看，村镇银银行一旦出现现经营风险，就就启动刚性市市场退出机制制，其负面效效应是很难预预料的。而且且，由于金融融风险有着强强烈的传导效效应，因某一一家金融机构构非正常退出出，则有可能能引发区域性性的金融风波波。 （五）业业务类型有限限且存款来源源不足 目前村村镇银行的收收入主要来源源于存贷利差差。从

40、存款的的角度看，首首先，村镇银银行设立于我我国广大的农农村贫困地区区，虽然是农农民自己的银银行，具有一一定的本土优优势，但由于于这些地区受受地域自然条条件和开放程程度等限制，居居民收入水平平不高，农民民和乡镇企业业闲置资金有有限，客观上上制约了村镇镇银行储蓄存存款的增长。其其次，村镇银银行成立的时时间较短，农农村居民对其其缺乏了解，与与国有商业银银行、邮政储储蓄银行、农农村信用社相相比，农村居居民对村镇银银行的认可程程度较低。再再次，村镇银银行网点少，现现代化手段缺缺乏，对绝大大多数农村居居民的吸引力力小。这就使使得村镇银行行存款来源少少，制约其市市场开拓及业业务范围。 我我国村镇银行行健康发

41、展的的对策建议 （一一）逐步完善善法人治理结结构 如果村镇镇银行改变目目前由银行业业金融机构作作为最大股东东或惟一股东东的做法，就就可以吸引更更多的社会资资本加快进入入农村。例如如：可以进一一步放宽银行行业机构发起起人组建村镇镇银行的条件件，探索境内内外各类出资资者，包括银银行、保险、证证券、信托、企企业和自然人人共同发起组组建专司控股股村镇银行的的金融控股公公司，逐步尝尝试由控股金金融公司发起起组建村镇银银行，形成投投资多元、主主体多样、形形式多种的银银行格局，更更好地为农村村小额农户、农农村种养殖专专业户、农村村及县域小企企业等不同层层面的金融需需求者提供多多种金融服务务。 （二）加加大政

42、策扶持持力度 村镇银银行的支持政政策应当明确确。作为银行行业的新生力力量，特别是是诞生于经济济欠发达地区区的支农型地地方性银行，村村镇银行在发发展时处于明明显的经营弱弱势，需要相相关部门尽快快出台关于税税收、准备金金、再贷款等等各方面的支支持或优惠措措施。具体而而言，第一，中中国人民银行行应给予村镇镇银行一定的的支农再贷款款支持，以扩扩大村镇银行行的资金实力力；第二，放放松利率管制制，允许村镇镇银行根据当当地经济发展展水平、资金金供求状况、债债务人可承受受能力自主确确立贷款利率率；第三，对对初创阶段的的村镇银行减减免营业税和和所得税，支支持其发展壮壮大；第四，加加快建立农业业政策性保险险机构，

43、为村村镇银行的资资金安全提供供切实保障，并并考虑建立村村镇银行的联联合银行；最最后，建立必必要的风险补补偿机制，建建立村镇银行行服务“三农农”和支持新新农村建设的的正向激励机机制。（三三）不断优化化经营环境 首首先，要大力力改善当地信信用环境，增增加违约者的的机会成本，培培养和打造一一批愿与村镇镇银行进行业业务往来的客客户群。第二二，要加快农农村个人诚信信系统的建设设，在全面采采集个人信息息的基础上为为农民建立信信用档案。同同时，可以在在试点村镇开开展诚信农民民评选活动，在在农民诚信水水平不断提高高的同时，不不断优化农村村金融市场的的发展环境。第第三，要建立立农村风险补补偿与转嫁机机制。按照“

44、银银行+保险公公司”模式，开开办由村镇银银行放款、农农户承贷、保保险公司担保保的贷款品种种；或者按照照“企业+农农户+银行”模模式，开办由由企业和种养养大户签订协协议、农户给给企业签订单单、企业给农农户贷款做担担保的贷款品品种。第四，要要减少政府的的不当干预，组组建村镇银行行要杜绝政府府参股和干预预管理决策，为为村镇银行提提供一个市场场化的、充分分竞争的发展展环境。 （四四）进一步完完善监管体系系 金融监管部部门应引导村村镇银行建立立起完善的法法人治理结构构和银行组织织体系，建立立健全内控制制度和风险管管理机制，帮帮助村镇银行行提高风险防防范能力。第第一，应建立立严格的准入入制度，加强强村镇银

45、行董董事和高级管管理人员任职职资格审查。对对申请开办村村镇银行的个个人或企业建建立相应的举举报制度，让让公众对申请请者的资信、品品行进行评议议。第二，要要建立审慎的的运营监管制制度，对于村村镇银行，考考虑到其经营营的高风险性性和抗风险能能力不强的特特点，对其运运营应坚持更更为审慎的原原则。比如资资本充足率标标准应该高于于其他类型的的银行业金融融机构，贷款款分类标准和和流动性比率率应更高，以以保障其运营营更安全，努努力减少因经经营不善可能能给社会带来来的负面影响响。第三，要要建立更为严严格的信息披披露制度。比比如按季在当当地主要媒体体公布经营情情况：主要客客户名单、各各项经营指标标、各类监管管要

46、求等，由由监管部门组组织成立由监监管者、专家家和业内人士士组成的经营营评价机构，定定期公布评价价结果，将经经营情况置于于公开场所，使使存款人方便便查阅，借以以增强市场对对经营者、借借款人、监管管者的制约，向向存款人提供供充分的信息息。 （五）努努力拓展资金金来源 首先，政政府可以考虑虑对村镇银行行开放更多的的融资途径，以以使其获得更更大的资金支支持，比如捆捆绑发行金融融债券，可以以吸收大额的的协议存款等等等。其次，可可以利用各种种媒体和平台台向公众宣传传设立村镇银银行的意义和和目的，介绍绍村镇银行开开展的相关业业务，正面引引导公众充分分了解并认可可村镇银行；增强公众向向村镇银行存存款的信心。第

47、第三，可以不不断设立村镇镇银行分支机机构，加快村村镇银行基础础设施建设，以以现代化的手手段和优质的的服务吸引客客户的加盟。第第四，村镇银银行应及时了了解农民、企企业的生产经经营状况，引引导他们将闲闲置资金存到到村镇银行。 （六六）加强金融融手段创新 从从长远来看，发发展村镇银行行仍然需要创创新金融工具具、金融技术术、金融产品品来满足新农农村建设的资资金需求。首首先，可以加加强与商业银银行的业务合合作，通过对对大中型项目目的联合贷款款，或者为县县域同一产业业链上的不同同需求主体提提供信贷支持持，扩大金融融供给规模；其次，可以以参与县市、乡乡镇政府的新新农村建设和和城乡一体建建设规划，加加强与政府

48、部部门合作，扩扩大金融服务务对象；第三三，应探索多多种担保、抵抵押方式帮助助种养殖大户户、专业农户户、经济合作作组织解决其其资金需求，如如经济林木抵抵押、土地使使用权抵押、保保单受益权抵抵押等，并在在成本可算、风风险可控的前前提下，逐步步推出与自身身管理相适应应、与“三农农”和微小企企业融资需求求相匹配的金金融产品和服服务，包括保保险、代理、担担保、个人理理财、信息咨咨询、银行卡卡等，填补农农村地区金融融服务空白，同同时提升自己己的盈利能力力，增强自身身竞争力。 参参考文献： 11.李童.首首家“草根银银行”的标本本意义.农民民日报，20007-3-30 22.李恺萌.欠发达地区区村镇银行运运

49、行初期的障障碍与启示.人民网，22008-112-16 论文网网在线 uurlwwww.lunnwenwaang.coom/urrl本主题由 超级级版主 taanyan 于 20110-4-226 21:14:322 执行 移移动主题 操操作村镇银行存在的的问题（一）极易偏离离办行宗旨。根根据村镇银银行管理暂行行规定，村村镇银行是由由境内外金融融机构、境内内非金融企业业法人、境内内自然人出资资，在农村地地区设立的主主要为当地农农民、农业和和农村经济发发展提供金融融服务的银行行业金融机构构。服务“三三农”是村镇镇银行的根本本宗旨。一些些村镇银行的的发起人或出出资人为了机机构能设立成成功将会承诺诺

50、恪守服务 “三农”的的宗旨，并在在机构成立之之初严格执行行有关的政策策和法规，以以服务“三农农”为己任开开展业务工作作。但由于村村镇银行是“自自主经营，自自担风险，自自负盈亏，自自我约束”的的独立的企业业法人，各发发起人或出资资人必然会把把实现利润最最大化作为自自身最大的追追求目标；而而农民作为弱弱势群体，农农业、农村经经济作为风险险高、效益低低的弱势经济济，受自然条条件和市场条条件的影响巨巨大。在农业业政策性保险险严重缺乏的的情况下，村村镇银行在利利益的驱使下下很难实现“从从一而终”的的既定经营理理念，它们会会逐渐偏离服服务“三农”和和支持新农村村建设的办行行宗旨，寻求求新的市场定定位。在此

51、情情况下，发生生在农村地区区的国有商业业银行信贷资资金“农转非非”现象将不不可避免地在在村镇银行重重现。（二二）筹集资金金困难重重。首首先，村镇银银行设立于我我国广大的农农村贫困地区区，虽然是农农民自己的银银行，是“穷穷人的银行”，具具有一定的本本土优势，但但由于这些地地区受地域自自然条件和开开放程度等限限制，居民收收入水平不高高，农民和乡乡镇企业闲置置资金有限，客客观上制约了了村镇银行储储蓄存款的增增长。其次，村村镇银行成立立的时间较短短，农村居民民对其缺乏了了解，与国有有商业银行、邮邮政储蓄银行行、农村信用用社相比，农农村居民对村村镇银行的认认可程度大打打折扣。再次次，村镇银行行网点少，现

52、现代化手段缺缺乏，缺乏对对绝大多数农农村居民的吸吸引力，部分分居民将钱存存到村镇银行行，其初衷主主要是为了获获得村镇银行行的优惠贷款款。（三三）风险控制制任重道远。村村镇银行是“草草根银行”，是是“穷人的银银行”，其信信贷支持的主主要对象为弱弱势产业农业，弱势势群体农农民，农业和和农民对自然然条件的依赖赖性很强，抵抵御自然灾害害的能力弱，在在农业保险体体系不健全的的情况下，村村镇银行的信信贷资金存在在严重的风险险隐患。改革革开放以来，为为支持“三农农”经济的发发展，国家出出台了一系列列惠农政策，农农民得到了很很多实惠，因因而也使一些些农民对政策策产生了很强强的依赖心理理，凡是国家家在涉农方面面

53、的政策举动动都被认为是是对农民的“救救助”。以村村镇银行来说说，他们认为为在村镇银行行获得了贷款款就等于在财财政部门拿到到了补贴，可可不用考虑归归还；加之村村镇银行发放放的贷款多以以信用贷款为为主，极易形形成信贷的道道德风险。在在我国经济欠欠发达的农村村地区，金融融生态环境还还有不尽如人人意之处。一一些借款户信信用意识、法法律意识淡漠漠，欠账不还还，签字不认认，逃、废、赖赖债之风在不不同程度存在在，信贷资金金安全面临很很大挑战。相相对农业银行行、农村信用用社等农村金金融机构，村村镇银行内控控和安防能力力相对薄弱，应应对农村市场场错综复杂的的社会治安形形势能力不够够。村镇银行发展存存在的问题及及

54、对策建议建立村镇银行是是解决我国现现有农村地区区银行业金融融机构覆盖率率低、金融供供给不足、竞竞争不充分、金金融服务缺位位等“金融抑抑制”问题的的创新之举，对对于促进农村村地区投资多多元、种类多多样、覆盖全全面、治理灵灵活、服务高高效的新型农农村金融体系系的形成，进进而更好地改改进和加强农农村金融服务务，支持社会会主义新农村村建设，促进进农村经济社社会和谐发展展和进步，具具有十分重要要的意义。但但作为新生事事物，村镇银银行在建立及及发展中还存存在一些新的的问题，需要要得到有关部部门的关注和和解决，以促促进其健康发发展，进而发发挥应有的功功能。一、存存在的问题（一）极易易偏离办行宗宗旨。根据村村

55、镇银行管理理暂行规定，村村镇银行是由由境内外金融融机构、境内内非金融企业业法人、境内内自然人出资资，在农村地地区设立的主主要为当地农农民、农业和和农村经济发发展提供金融融服务的银行行业金融机构构。服务“三三农”是村镇镇银行的根本本宗旨。一些些村镇银行的的发起人或出出资人为了机机构能设立成成功将会承诺诺恪守服务“三三农”的宗旨旨，并在机构构成立之初严严格执行有关关的政策和法法规，以服务务“三农”为为己任开展业业务工作。但但由于村镇银银行是“自主主经营，自担担风险，自负负盈亏，自我我约束”的独独立的企业法法人，各发起起人或出资人人必然会把实实现利润最大大化作为自身身最大的追求求目标；而农农民作为弱

56、势势群体，农业业、农村经济济作为风险高高、效益低的的弱势经济，受受自然条件和和市场条件的的影响巨大。在在农业政策性性保险严重缺缺乏的情况下下，村镇银行行在利益的驱驱使下很难实实现“从一而而终”的既定定经营理念，它它们会逐渐偏偏离服务“三三农”和支持持新农村建设设的办行宗旨旨，寻求新的的市场定位。在在此情况下，发发生在农村地地区的国有商商业银行信贷贷资金“农转转非”现象将将不可避免地地在村镇银行行重现。（二二）筹集资金金困难重重。首首先，村镇银银行设立于我我国广大的农农村贫困地区区，虽然是农农民自己的银银行，是“穷穷人的银行”，具具有一定的本本土优势，但但由于这些地地区受地域自自然条件和开开放程

57、度等限限制，居民收收入水平不高高，农民和乡乡镇企业闲置置资金有限，客客观上制约了了村镇银行储储蓄存款的增增长。其次，村村镇银行成立立的时间较短短，农村居民民对其缺乏了了解，与国有有商业银行、邮邮政储蓄银行行、农村信用用社相比，农农村居民对村村镇银行的认认可程度大打打折扣。再次次，村镇银行行网点少，现现代化手段缺缺乏，缺乏对对绝大多数农农村居民的吸吸引力，部分分居民将钱存存到村镇银行行，其初衷主主要是为了获获得村镇银行行的优惠贷款款。（三）风风险控制任重重道远。村镇镇银行是“草草根银行”，是是“穷人的银银行”，其信信贷支持的主主要对象为弱弱势产业农业，弱势势群体农农民，农业和和农民对自然然条件的

58、依赖赖性很强，抵抵御自然灾害害的能力弱，在在农业保险体体系不健全的的情况下，村村镇银行的信信贷资金存在在严重的风险险隐患。改革革开放以来，为为支持“三农农”经济的发发展，国家出出台了一系列列惠农政策，农农民得到了很很多实惠，因因而也使一些些农民对政策策产生了很强强的依赖心理理，凡是国家家在涉农方面面的政策举动动都被认为是是对农民的“救救助”。以村村镇银行来说说，他们认为为在村镇银行行获得了贷款款就等于在财财政部门拿到到了补贴，可可不用考虑归归还；加之村村镇银行发放放的贷款多以以信用贷款为为主，极易形形成信贷的道道德风险。在在我国经济欠欠发达的农村村地区，金融融生态环境还还有不尽如人人意之处。一

59、一些借款户信信用意识、法法律意识淡漠漠，欠账不还还，签字不认认，逃、废、赖赖债之风在不不同程度存在在，信贷资金金安全面临很很大挑战。相相对农业银行行、农村信用用社等农村金金融机构，村村镇银行内控控和安防能力力相对薄弱，应应对农村市场场错综复杂的的社会治安形形势能力不够够。二、对对策建议（一一）加大政策策扶持力度，敦敦促村镇银行行履行职能。为为所在区域农农民、农业和和农村经济发发展服务是村村镇银行的根根本宗旨，扩扩大农村金融融供给，为“三三农”服务是是设立村镇银银行的初衷，任任何时候都不不应动摇。为为使村镇银行行更好地服务务“三农”，并并在服务“三三农”的过程程中实现自身身不断发展壮壮大的目标，

60、有有关部门应给给予村镇银行行必要的政策策支持。一是是人民银行应应给予村镇银银行一定的支支农再贷款支支持，以扩大大村镇银行的的资金实力；二是放松利利率管制，允允许村镇银行行根据当地经经济发展水平平、资金供求求状况、债务务人可承受能能力自主确立立贷款利率；三是对初创创阶段的村镇镇银行减免营营业税和所得得税，支持其其发展壮大；四是加快建建立农业政策策性保险机构构，为村镇银银行的资金安安全提供切实实保障；五是是建立必要的的风险补偿机机制，建立村村镇银行服务务“三农”和和支持新农村村建设的正向向激励机制；六是监管部部门应出台政政策，支持村村镇银行与农农村信用社进进行适度的有有序竞争，增增强村镇银行行的活