贷款担保管理办法

1、PAGE PAGE 66银行贷款款担保管管理办法法总则2贷款保证证担保4第一节 保证人人的资格格44第二节 保证人人应提交交的资料料77第三节 保证担担保的调调查和审审查110第四节 保证合合同的订订立112第五节 保证担担保的管管理114第六节 保证担担保债权权的实现现116第三章 贷款抵抵押担保保17第一节 抵押物物的范围围117第二节 抵押人人应提交交的材料料220第三节 抵押担担保的调调查和审审查223第四节 抵押合合同的订订立226第五节 抵押物物登记与与保险227第六节 抵押担担保的管管理229第七节 抵押权权的实现现333第四章 贷款质质押担保保355第一节 质物的的范围335第

2、二节 出质人人应提交交的材料料337第三节 质押担担保的调调查和审审查443第四节 质押合合同的订订立446第五节 质押物物登记与与保险448第六节 质押担担保的管管理550第七节 质权的的实现554第五章 罚则555第六章 附则555银行贷款款担保管管理办法法第一章 总则第一条 为规范范贷款担担保行为为，加强强贷款担担保管理理，正确确运用担担保手段段防范贷贷款风险险，根据据中国国人民共共和国物物权法、中中华人民民共和国国担保法法、中华人人民共和和国商业业银行法法等法法律法规规，制定定本办法法。第二条 本办法法所称贷贷款担保保，是指指在发放放贷款时时，要求求借款人人提供担担保，以以保障贷贷款债

3、权权实现的的法律行行为。第三条 贷款担担保管理理的任务务是通过过建立健健全贷款款担保管管理制度度，恰当当选择担担保方式式，完善善担保手手续，规规范担保保合同内内容，强强化贷后后管理，努力实实现担保保债权，以提高高贷款的的安全性性、效益益性和流流动性。第四条 各级经经营机构构办理贷贷款担保保应当遵遵守国家家法律、法规、金融规规章和我我行有关关规定，遵循平平等、自自愿、公公平和诚诚实信用用的原则则，保障障贷款担担保具有有合法性性、有效效性和可可靠性。贷款担保保的合法法性主要要是指贷贷款担保保符合国国家法律律法规的的规定；贷款担担保的有有效性主主要是指指在合法法性前提提下贷款款担保的的各项手手续完备

4、备；贷款款担保的的可靠性性主要是是指所设设贷款担担保确有有代偿能能力并易易于实现现。第五条 贷款担担保的范范围应根根据实际际情况在在担保合合同中约约定，原原则上应应当包括括借款合合同项下下的借款款本金、利息、复利、罚息、违约金金、损害害赔偿金金、保管管担保财财产和实实现担保保的费用用（包括括但不限限于诉讼讼费、律律师费、评估费费等）和和所有其其他应付付费用。第六条 贷款担担保的方方式为保保证、抵抵押和质质押。这这些担保保方式可可以单独独使用，也可以以结合使使用。本办法所所称贷款款保证担担保是指指保证人人为借款款人履行行借款合合同项下下的债务务向贷款款行提供供担保，当借款款人不按按借款合合同约定

5、定履行到到期债务务或者发发生当事事人约定定的实现现担保债债权的情情形，保保证人按按保证合合同约定定承担连连带责任任。本办法所所称贷款款抵押担担保是指指借款人人或者第第三人（下称抵抵押人）不转移移对本办办法规定定可以接接受抵押押财产的的占有，并以该财财产作为为抵押物物向贷款款行提供供担保，当借款款人不履履行到期期债务或或者发生生当事人人约定实实现抵押押权的情情形，贷贷款行有有权按照照抵押合合同约定定以抵押押物折价价或者以以拍卖、变卖抵抵押物所所得的价价款优先先受偿。本办法所所称贷款款质押担担保是指指借款人人或者第第三人（下称出出质人）将本办办法规定定可以接接受质押押的动产产或者权权利移交交贷款行

6、行占有或或者依法法办理质质押登记记手续，以该动动产或者者权利作作为质物物向贷款款行提供供担保，当借款款人不履履行到期期债务或或者发生生当事人人约定实实现质权权的情形形，贷款款行有权权按照质质押合同同的约定定以质物物折价或或者以贴贴现、拍拍卖、变变卖质物物所得价价款优先先受偿。第七条 使用一一种担保保方式不不足以防防范和分分散贷款款风险的的，应当当选择两两种以上上的担保保方式。同一笔贷贷款设定定两种以以上担保保方式时时，各担担保方可可以分别别担保全全部债权权，也可可以划分分各自担担保的债债权份额额。为保保障我行行债权，原则上上仅接受受各担保保方均担担保全部部债权的的方式。同一笔贷贷款既有有保证又

7、又有借款款人自己己提供的的抵押（或质押押）担保保的，应应先行使使抵押权权（或质质权）。贷款行行可以选选择对自自己有利利的方式式，在担担保合同同条款中中约定担担保债权权的实现现顺序。同一笔贷贷款既有有保证又又有第三三人提供供的抵押押（或质质押）担担保的，贷款行行一般不不主动划划分保证证担保和和抵押（或质押押）担保保的份额额，而由由各担保保方分别别担保全全部债权权，贷款款行可以以选择对对自己有有利的方方式，请请求保证证人或者者抵押人人（或出出质人）承担全全部担保保责任。如果保保证人和和抵押人人（或出出质人）要求划划分担保保份额的的，双方方可以在在保证合合同和抵抵押（或或质押）合同中中约定。第八条

8、同一担担保方式式的担保保人可以以是一人人，也可可以是数数人。同一笔贷贷款有两两个以上上保证人人的，贷贷款行一一般不主主动划分分各保证证人的保保证份额额；如果果保证人人要求划划分保证证份额的的，双方方可以在在保证合合同中约约定。同一笔贷贷款有两两个以上上抵押人人或出质质人的，贷款行行一般不不主动划划分抵押押人或出出质人所所担保的的债权份份额；如如果抵押押人或出出质人要要求划分分其担保保的债权权份额的的，双方方可以在在抵押合合同或质质押合同同中约定定。第九条各各级经营营机构应应采用总总行制发发的统一一文本签签订担保保合同。对确需需修改的的，应经经总行法法律室审审核确认认。第十条各各级经营营机构应应

9、当按照照总行有有关信贷贷管理系系统、贷贷款档案案管理的的规定，加强贷贷款担保保的信贷贷管理系系统录入入内容和和档案的的管理，确保信信贷管理理系统录录入内容容和档案案的完整整性、有有效性和和连续性性。第十一条条 本办办法适用用于境内内企事业业法人、其他组组织和自自然人向向我行申申请本外外币各类类贷款的的担保。第二章贷贷款保证证担保第一节保保证人的的资格第十二条条 具有有代为清清偿债务务能力的的法人、其他组组织或者者自然人人，可以以作为借借款人在在我行贷贷款的保保证人。本办法所所指的其其他组织织主要包包括：（一）依依法登记记领取营营业执照照的独资资企业、合伙企企业；（二）依依法登记记领取营营业执照

10、照的联营营企业；（三）依依法登记记领取营营业执照照的中外外合作经经营企业业；（四）经经民政部部门核准准登记的的非以公公益为目目的的社社会团体体；（五）经经核准登登记领取取营业执执照的乡乡镇、街街道、村村办企业业。第十三条条 在办办理贷款款保证担担保时，应优先先选择代代为清偿偿债务能能力强、信誉状状况好的的法人为为保证人人。对集团公公司本部部（母公公司）为为本集团团公司内内部成员员单位担担保、集集团公司司内部成成员单位位之间担担保以及及其他保保证人之之间相互互担保的的，应从从严掌握握，保证证人信用用等级在在A（不不含）以以下的，应尽可可能采用用抵押或或质押担担保方式式。其他组织织、自然然人作保保

11、证人的的，应当当从严掌掌握。除个人住住房贷款款等总行行另有规规定之外，原原则上不不允许法法人客户户为自然然人提供供担保。第十四条条 法人人、其他他组织为为保证人人的，应应当同时时符合下下列条件件：（一）依依法经工工商行政政管理机机关（或或者其他他主管机机关）核核准登记记并办理理年检手手续；（二）独独立核算算，自负负盈亏，有健全全的管理理机构和和财务制制度，有有享有所所有权或或者依法法处分权权的独立立财产；（三）原原则上信信用等级级在A级级（含）以上；若保证证人成立立不满两两个会计计年度的的，不予予评级；（四）具具有代为为清偿债债务能力力；（五）无无逃废银银行债务务等不良良信用记记录；（六）企企

12、业信用用信息基基础数据据库（以以下简称称企业征征信系统统）中无无不良信信息记录录；（七）无无重大经经济纠纷纷；（八）法法定代表表人或实实际控制制人无赌赌博、吸吸毒等不不良行为为，无拖拖欠银行行贷款本本息等不不良信用用记录。房地产开开发企业业为个人人住房按按揭贷款款提供保保证的，其信用用等级可可以放宽宽到BBBB级。境外机构构为保证证人的，不适用用前款第第（一）项的规规定。对因特殊殊原因不不能使用用我行评评级办法法进行信信用等级级评定的的境外机机构，可可根据外外部评级级（含穆穆迪、标标准普尔尔和经总总行认可可的当地地权威机机构评级级）确定定其是否否符合前前款第（三）项项的规定定。对同同时有多多家

13、外部部机构评评级的，按孰低低原则以以其中较较低信用用评级结结果掌握握。第十五条条 专专业担保保机构为为保证人人的，除除须符合合本办法法第十四四条规定定的条件件外，还还应当有有一定数数额的合合作保证证金存入入在我行行设立的的专门账账户，实实行专项项储存、专户管管理。经经总行批批准的特特殊情况况除外。第十六条条 以保保证保险险作担保保的，除除应符合合中华华人民共共和国保保险法的有关关规定外外，还须须同时符符合下列列条件： （一）该该保证保保险产品品已经保保险监督督管理机机构批准准或报备备；（二）保保险责任任条款的的约定原原则上应应当与借借款合同同中借款款人的义义务一致致，至少少应当与与借款人人按照

14、借借款合同同的约定定清偿借借款本息息等主要要义务一一致；（三）保保险金额额一般应应当包括括贷款本本金、利利息、相相关费用用、违约约金和损损害赔偿偿金，至至少应当当包括全全部贷款款本息；（四）保保险期限限应不短短于借款款合同履履行期限限；（五）保保险人对对约定的的保险责责任承担担无条件件赔偿责责任；（六）贷贷款行对对保险赔赔偿金享享有第一一位的全全额请求求权；（七）投投保人应应全额投投保保证证保险并并缴清全全部保费费。本办法所所称保证证保险，是指由由作为保保证人的的保险人人（保险险公司）为作为为被保证证人的投投保人（借款人人）向作作为保证证受益人人的被保保险人（贷款行行）提供供的一种种贷款履履约

15、保证证保险，如投保保人未按按借款合合同约定定履行偿偿付借款款本息的的义务，保险人人按照保保证保险险条款的的约定向向贷款行行承担赔赔偿责任任。原则则上，我我行仅接接受经总总行认可可的保险险公司提提供的保保证保险险。第十七条条 各经经办分支支机构不不得接受受下列单单位、组组织的保保证担保保：（一）国国家机关关。但经经国务院院批准为为使用外外国政府府或者国国际经济济组织贷贷款进行行转贷的的除外；（二）学学校、幼幼儿园、医院等等以公益益为目的的的事业业单位、社会团团体；（三）企企业法人人的分支支机构。但有企企业法人人的书面面授权，且不超超出该书书面授权权范围的的除外；（四）企企业法人人的职能能部门；（

16、五）我我行分支支机构。总行另另有规定定的除外外;（六）没没有获得得经营外外汇担保保业务许许可的金金融机构构为外汇汇借款人人提供外外汇担保保。第十八条条 自然然人为保保证人的的，应当当同时符符合下列列条件：（一）拥拥有中华华人民共共和国国国籍；（二）具具有完全全民事行行为能力力；（三）有有固定的的住所；（四）有有合法收收入来源源和充足足的代偿偿能力；（五）无无贷款逾逾期、欠欠息、信信用卡恶恶意透支支等不良良信用记记录。外籍人士士为保证证人的，不适用用前款第第（一）项的规规定。第十九条条 各经经办分支支机构原原则上不不得接受受下列人人员的保保证担保保：（一）担担任法定定代表人人、董事事或高级级管理

17、人人员所在在公司在在其任职职期间有有过破产产、逃废废银行债债务等行行为的；（二）有有过拖欠欠银行贷贷款本息息等不良良信用记记录的；（三）有有赌博、吸毒等等不良行行为或犯犯罪记录录的，但但过失行行为除外外；（四）贷贷款行认认为不适适宜提供供保证担担保的其其他人员员。第二节保保证人应应提交的的材料第二十条条 法人人、其他他组织为为保证人人的，应应提交下下列材料料：（一）营营业执照照（或事事业单位位登记表表，属于于金融、建筑、食品、医药等等需要批批准方能能经营的的特殊行行业的，须同时时提交政政府主管管部门颁颁发的经经营许可可证）及及最近年年度的年年检证明明；（二）组组织机构构代码证证书及最最近年度度

18、的年检检证明；（三）法法定代表表人（负负责人）身份证证明及签签字样本本或印鉴鉴；（四）法法定代表表人授权权委托书书、委托托代理人人身份证证明及签签字样本本或印鉴鉴；（五）企企（事）业章程程或合资资、合作作的合同同或协议议，验资资证明；（六）贷贷款卡及及最近年年度的年年审证明明；（七）税税务登记记证明及及最近年年度的年年检证明明；（八）近近三年经经审计的的年度财财务报告告及最近近一期的的财务报报表，成成立不足足三年的的，提交交成立以以来的年年度财务务报告及及最近三三期的财财务报表表；（九）预预留印鉴鉴卡;（十）或或有负债债清单及及情况说说明；（十一）贷款行行认为需需要提交交的其他他材料。境外机构

19、构为保证证人的，不需提提交上述述材料，需提交交符合法法律要求求的，我我行认可可的书面面公证材材料。国家政策策性银行行、股份份制商业业银行为为保证人人的，不不需提交交上述第第（一）、（二二）、（五）、（六）、（七七）、（八）、（九）、（十十）项材材料。第二十一一条 有有限责任任公司、股份有有限公司司为保证证人的，还应当当提交下下列材料料：（一）公公司董事事会或股股东会、股东大大会依公公司章程程做出的同同意提供供该保证证担保的的决议原原件；（二）公公司董事事会或股股东会、股东大大会依公公司章程程做成的签签约人授授权委托托书及签签字样本本或印鉴鉴。第二十二二条 上上市公司司、上市市公司的的控股子子公

20、司为为保证人人的，还还应提交交下列材材料（金金融类上上市公司司除外）：（一）公公司董事事会或股股东大会会依公司司章程做做出的同同意提供供该保证证担保的的决议原原件或刊登该该保证担担保事项项信息的的指定报报刊等资资料；（二）公公司董事事会或股股东大会会依公司司章程做做成的签签约人授授权委托托书及签签字样本本或印鉴鉴;（三）存存在以下下（包括括但不限限于）情情形的，应当提提交股东东大会同同意提供供该保证证担保的的决议原原件：1上市市公司及及其控股股子公司司的对外外担保总总额超过过最近一一期经审审计净资资产500以后后提供的的任何担担保；2为资资产负债债率超过过70%的担保保对象提提供的担担保；3单

21、笔笔担保额额超过最最近一期期经审计计净资产产10%的担保保；4对股股东、实实际控制制人及其其关联方方提供的的担保。第二十三三条 国国有独资资公司为为保证人人的，还还应有董董事会依依公司章章程或国国有资产产监督管管理机构构授权文文件做出出的同意意该保证证担保的的书面决决议。公公司章程程或国有有资产监监督管理理机构授授权文件件没有规规定的，须有国国有资产产监督管管理机构构或主管管部门同同意该保保证担保保的书面面文件。第二十四四条 承承包经营营企业为为保证人人的，还还应当提提交发包包人同意意该保证证担保的的书面文文件。第二十五五条 专专业担保保机构为为保证人人的，还还应当提提交下列列材料：（一）依依

22、法成立立的中介介机构出出具的实实收资本本验资报报告或有有关实收收资本来来源的证证明文件件；（二）一一定数额额的合作作保证金金已存入入在我行行设立的的专门账账户，实实行专项项储存、专户管管理的证证明文件件。但事事先报经经总行批批准无须须存入合合作保证证金的除除外；（三）担担保责任任余额清清单；（四）同同意提供供该保证证担保的的书面文文件。第二十六六条 以以保证保保险为担担保的，应提交交下列材材料：（一）保保险监督督管理机机构同意意保险人人经营保保证保险险产品的的批文；（二）保保险条款款；（三）投投保人已已全额投投保保证证保险并并缴清全全部保费费的证明明文件；（四）保保证保险险单。第二十七七条 自

23、自然人为为保证人人的，应应提交下下列材料料：（一）保保证人及及配偶的的有效身身份证件件（居民民身份证证或其他他有效居居留证件件）； （二）保保证人的的居住证证明（户户口簿或或近三个个月房租租、水、电费收收据）；（三）保保证人财财产及收收入状况况证明（合法、有效的的财产所所有权证证明；单单位财务务或人事事部门出出具的收收入证明明、个人人所得税税纳税证证明，或或贷款行行认可的的其他证证明材料料）；（四）保保证人及及配偶同同意提供供担保的的书面文文件；（五）贷贷款行要要求提供供的其他他有关材材料。第三节保保证担保保的调查查和审查查第二十八八条 对对提供保保证担保保的，在在贷款调调查过程程中应对对保证

24、人人的主体体资格、意思表表示、授授权情况况、资信信状况、代偿能能力等情情况进行行调查核核实：（一）法法人、其其他组织织为保证证人的1.主体体资格情情况，主主要包括括保证人人的名称称、住所所、注册册资本、法定代代表人、经营范范围、营营业执照照号码及及注册登登记和年年检情况况，经营营许可证证记载及及年检情情况，贷贷款卡记记载及年年审情况况；2.授权权情况，主要包包括保证证人提供供保证担担保是否否已获必必需的批批文、内内部决议议和授权权，保证证人是否否提供了了经董事事会或股股东会、股东大大会审批批通过的的有关该该担保事事项的决决议原件件，内部部决议和和授权文文书是否否按照保保证人公公司章程程记载的的

25、议事规规则做出出；3.意思思表示情情况，主主要包括括提供本本次担保保并承担担连带责责任的意意思表示示是否自自愿、真真实；4.资信信及代偿偿能力情情况，主主要包括括保证人人资产状状况、经经营状况况、银行行账户资资金情况况，已对对外提供供担保金金额及可可担保能能力，是是否有逃逃废银行行债务等等不良信信用记录录，企业业征信系系统是否否有不良良环保信信息记录录，是否否涉及重重大的债债权债务务纠纷；5.印章章及签字字情况，主要包包括保证证人公章章、法定定代表人人或授权权代理人人签字样样本或印印鉴的真真伪。对外方股股东提供供保证的的，一般般应有保保证人主主要财产产所在地地的律师师事务所所及会计计师事务务所

26、对保保证人的的国籍、法人地地位、担担保资格格、担保保能力、担保的的合法性性、企业业财务状状况等情情况出具具的书面面意见。必要时时，我行行在保证证人主要要财产所所在地代代理行可可对外方方股东提提供的担担保文书书进行核核实。（二）自自然人为为保证人人的1.主体体资格情情况，主主要包括括保证人人的姓名名、家庭庭住址、通讯地地址、联联系电话话、身份份证件、户口簿簿及民事事行为能能力；2.意思思表示情情况，主主要包括括保证人人提供本本次担保保并承担担连带责责任的意意思表示示是否自自愿、真真实，是是否征得得其配偶偶书面同同意；3.资信信及代偿偿能力情情况，主主要包括括保证人人财产与与收入状状况，本本次担保

27、保金额、已对外外提供担担保金额额及可担担保能力力，是否否有贷款款逾期、欠息、逃废银银行债务务等不良良信用记记录，是是否涉及及重大的的债权债债务纠纷纷及治安安或刑事事处罚；4.签字字情况，主要包包括保证证人本人人及其配配偶签字字的真伪伪。（三）以以保证保保险作担担保的1.保险险单证的的真实性性、有效效性；2.投保保人是否否投保全全额保证证保险并并一次性性缴清全全部保费费；3.保险险合同条条款是否否符合本本办法第第十六条条规定的的条件，是否有有不利于于我行贷贷款债权权的特别别约定。第二十九九条 调调查人员员应如实实将保证证担保调调查情况况和结论论写入贷贷款调查查报告。分支机构构的风险险控制人人员负

28、责责核保，核保实实行双人人制。核核保人员员应当根根据核查查情况如如实填写写银行行核保书书，并并由保证证人签字字盖章、核保人人签字确确认后作作为保证证合同附附件留存存。第三十条条 贷款款审查人人员应当当按照现现行法律律、法规规、规章章制度和和业务管管理办法法，对保保证担保保的真实实性、合合法性、有效性性和可靠靠性进行行审查，审慎确确定保证证人的担担保能力力。第三十一一条 法法人、其其他组织织的保证证能力和和保证额额度，应应综合考考虑保证证人的资资产负债债规模、已为他他人提供供的各类类担保余余额、现现金流量量、信誉誉状况、发展前前景等因因素，参参考下列列公式合合理确定定：保证额度度=N（资产产总额

29、-负债总总额）-已为他他人提供供的各类类担保余余额其中：（一）（资产总总额-负负债总额额）的差差额采用用当期和和上一年年度财务务数据分分别计算算并取其其较低值值；（二）NN=信用用等级调调整系数数+贷款款行认为为必要的的其他调调整系数数。信用用等级调调整系数数为：年年初信用用等级为为AAAA级1.3、AAA级1.1、A级级0.88；贷款款行认为为必要的的其他调调整系数数不得超超过0.5；（三）原原则上，N不得得大于22，确需需大于22的应经经总行审审定。自然人的的保证能能力，应应根据其其财产和和收入状状况等具具体情况况予以核核定。第三十二二条 专专业担保保机构的的保证能能力和保保证额度度，除总

30、总行另有有规定外外，应当当根据借借款人和和担保机机构的信信用等级级，在防防范风险险的前提提下，按按照下列列原则予予以核定定：（一）对对于专业业担保机机构担保保的债权权部分，如果借借款人自自己另行行提供了了合法、足值、有效的的物的担担保，可可不计入入专业担担保机构构的累计计担保责责任余额额。（二）对对借款人人本次贷贷款的担担保比例例一般不不得低于于60%，且借借款人已已对专业业担保机机构未担担保部分分提供了了贷款行行认可的的其他担担保。第三十三三条 对对经调查查审查不不符合规规定条件件的保证证担保，应及时时告知借借款人重重新提供供新的保保证担保保或其他他有效担担保。第四节保保证合同同的订立立第三

31、十四四条 贷贷款经有有权审批批人批准准后，方方可与保保证人订订立保证证合同。第三十五五条 保保证合同同的成立立可以采采取下列列形式：（一）保保证人与与贷款行行签订书书面保证证合同；（二）保保证人向向贷款行行出具无无条件、不可撤撤销、对对主债务务承担连连带责任任的保函函；（三）保保证人向向贷款行行开立无无条件、不可撤撤销、对对主债务务承担连连带责任任的备用用信用证证；（四）保保证人向向贷款行行出具无无条件、不可撤撤销、对对主债务务承担连连带责任任的其他他书面担担保文件件。第三十六六条 贷贷款行与与保证人人可以就就单个借借款合同同分别订订立保证证合同，也可以以协议在在最高债债权额限限度内就就一定期

32、期间连续续发生的的借款合合同订立立一个最最高额保保证合同同。最高额保保证担保保的额度度按照本本办法第第三十一一条、第第三十二二条的规规定核定定。第三十七七条 保保证合同同应当包包括以下下主要内内容：（一）被被保证的的主债权权；（二）保保证方式式；（三）保保证范围围；（四）保保证期间间；（五）双双方的陈陈述、保保证和承承诺；（六）违违约定义义及违约约责任；（七）合合同的生生效、变变更、解解除和终终止。第三十八八条 保保证合同同中载明明的借款款合同编编号须与与已签署署的借款款合同编编号一致致；保证证合同中中借款人人的名称称须与已已签署的的借款合合同中借借款人名名称一致致；保证证合同各各方加盖盖的公

33、章章、法定定代表人人或授权权代理人人的签字字须真实实、有效效。第三十九九条 同同一笔贷贷款有两两个以上上保证人人的，应应当按照照本办法法第八条条第二款款的规定定与保证证人分别别签订保保证合同同。同一笔贷贷款既有有保证又又有借款款人自己己提供的的抵押（或质押押）担保保的，应应当按照照本办法法第七条条第三款款的规定定与保证证人和抵抵押人（或出质质人）分分别签订订保证合合同和抵抵押合同同（或质质押合同同）。同一笔贷贷款既有有保证又又有第三三人提供供的抵押押（或质质押）担担保的，应当按按照本办办法第七七条第四四款的规规定与保保证人和和抵押人人（或出出质人）分别签签订保证证合同和和抵押合合同（或或质押合

34、合同）。有关抵押押合同（或质押押合同）的签订订，依照照本办法法第三章章（或第第四章）的规定定办理。第四十条条 贷款款行认为为保证人人担保能能力较弱弱的，应应当在贷贷款发放放前与借借款人、保证人人共同到到经总行认可可的公证证机关办办理赋予予保证合合同强制制执行效效力的公公证。第五节保保证担保保的管理理第四十一一条 保保证合同同有效期期间，贷贷后检查查人员应应当按照照规定的的贷后检检查间隔隔期，对对保证人人的资信信状况、偿债能能力及保保证合同同的履行行情况定定期进行行检查，并将检检查情况况、检查查结论和和风险防防范措施施等写入入贷款检检查报告告。第四十二二条 对对保证担担保进行行检查时时，应当当主

35、要检检查保证证人是否否发生下下列情形形：（一）财财务状况况恶化、发生不不良环保保记录或或涉及重重大经济济纠纷、诉讼、仲裁，或财产产被依法法查封、扣押或或监管；（二）经经营机制制或组织织结构发发生变化化，包括括但不限限于承包包、租赁赁、合并并、分立立、股份份制改造造、联营营、与外外商合资资或合作作等；（三）发发行企业业债、公公司债、短期融融资券或或利用其其他直接接融资方方式增加加负债水水平；（四）歇歇业、解解散、清清算、停停业整顿顿、被吊吊销营业业执照、被撤销销或被申申请破产产；（五）章章程、经经营范围围、注册册资本、法定代代表人变变更，股股权变动动；（六）保保证人为为自然人人的，其其住所、工作

36、单单位、联联系方式式等发生生变更；婚姻发发生变化化；遭受受重大疾疾病或亡亡故；涉涉嫌经济济或刑事事犯罪；（七）发发生其他他大额借借款或对对外提供供担保。第四十三三条 保保证合同同有效期期间，贷贷款行应应督促保保证人按按照保证证合同的的约定按按期提交交有关材材料并履履行各项项义务。第四十四四条 保保证合同同有效期期间，贷贷款行依依法将主主债权转转让给第第三人的的，应当当及时书书面通知知保证人人。保证证合同另另有约定定的，从从其约定定。第四十五五条 保保证合同同有效期期间，贷贷款行应应当就下下列事项项事先取取得保证证人同意意继续担担保的书书面意见见：（一）贷贷款行与与借款人人协议延延长借款款合同履

37、履行期限限的；（二）贷贷款行与与借款人人协议变变更借款款合同项项下币种种、金额额、利率率等内容容，加重重或将要要加重借借款人债债务的；（三）贷贷款行与与借款人人协议对对原贷款款进行再再融资或或重组的的；（四）贷贷款行许许可借款款人转让让债务的的。贷款行应应当将保保证人同同意上述述第（一一）、（二）、（四）项的书书面文件件作为保保证合同同的必要要附件；在取得得保证人人同意上上述第（三）项项的书面面文件后后与保证证人签订订新的保保证合同同。第四十六六条 保保证合同同有效期期间，保保证人如如发生分分立、合合并、股股份制改改造以及及其他经经营机制制或组织织结构上上的变化化的，贷贷款行应应当及时时督促保

38、保证人妥妥善落实实保证合合同项下下全部保保证责任任。第四十七七条 借借款合同同确定的的借款尚尚未到期期，人民民法院受受理保证证人破产产案件的的，贷款款行应当当及时书书面通知知借款人人另行提提供令贷贷款行满满意的担担保，借借款人未未能按要要求提供供所需担担保的，贷款行行应当及及时要求求借款人人提前归归还贷款款本息；借款合合同确定定的借款款到期，人民法法院受理理保证人人破产案案件的，如果在在破产宣宣告前保保证人已已经被生生效的法法律文书书确定承承担保证证责任，贷款行行可以在在债权申申报期间间就该保保证责任任向人民民法院申申报债权权，参加加保证人人破产财财产分配配，并就就破产程程序中未未受清偿偿的部

39、分分继续向向借款人人求偿。保证合同同有效期期间，人人民法院院受理借借款人破破产案件件的，贷贷款行按按照有利利于贷款款债权保保护的原原则，既既可以直直接要求求保证人人承担保保证责任任，也可可以在债债权申报报期间向向人民法法院申报报债权，参加借借款人破破产财产产分配，并在破破产程序序终结后后六个月月内，就就破产程程序中未未受清偿偿的部分分继续要要求保证证人承担担保证责责任。第四十八八条 保保证合同同有效期期间，保保证人如如发生歇歇业、解解散、被被停业整整顿、被被吊销营营业执照照、被撤撤销、财财务状况况恶化、涉及重重大经济济纠纷以以及其他他不利于于其担保保的贷款款债权的的变化的的，贷款款行应当当及时

40、书书面通知知借款人人另行提提供贷款款行满意意的担保保，借款款人未能能按要求求提供所所需担保保的，贷贷款行应应当及时时要求借借款人提提前归还还贷款本本息。第四十九九条 保保证合同同有效期期间，贷贷款行依依借款合合同约定定依法解解除借款款合同的的，或者者依借款款合同约约定的其其他情形形提前收收回贷款款的，应应当同时时书面通通知保证证人提前前承担保保证责任任。第六节保保证担保保债权的的实现第五十条条借款合合同履行行期限届届满借款款人未能能按期归归还贷款款本息，或者发发生当事事人约定定的实现现担保债债权的情情形，贷贷款行除除须按照照有关规规定向借借款人催催收外，还应当当在保证证期间内内向保证证人送达达

41、催收通通知书，要求保保证人承承担保证证责任。第五十一一条 借借款人不不归还贷贷款本息息，保证证人亦不不履行保保证责任任，贷款款行应当当按照相相关法律律规定，在保证证期间或或诉讼时时效内及及时提起起诉讼或或者申请请仲裁。第五十二二条 保保证人拒拒绝履行行人民法法院发生生法律效效力的民民事判决决、裁定定、调解解书和支支付令的的，贷款款行应于于生效法法律文书书规定的的履行期期间的最最后一日日起六个个月内向向人民法法院申请请执行。保证人拒拒绝履行行依法设设立的仲仲裁机构构发生法法律效力力的仲裁裁裁决和和调解书书的，贷贷款行应应按相关关法律规规定向有有管辖权权的人民民法院申申请执行行。第五十三三条 对对

42、办理了了赋予强强制执行行效力公公证的，贷款行行应当按按照中中华人民民共和国国民事诉诉讼法中华华人民共共和国公公证法和最最高人民民法院司司法部关关于公证证机关赋赋予强制制执行效效力的债债权文书书执行有有关问题题的联合合通知的规定定，在公公证文书书规定的的期限或或借款人人、保证证人不履履行到期期债务或或者发生生当事人人约定的的实现担担保债权权的情形形之日起起六个月月内，向向原公证证机关申申请执行行证书，并按执执行证书书规定的的期限向向有管辖辖权的人人民法院院申请执执行。第五十四四条 已已经取得得执行依依据但尚尚未申请请执行的的，在借借款人已已无财产产可供执执行，保保证人也也因全部部或主要要财产被被

43、人民法法院查封封、扣押押或冻结结而无其其他财产产可供执执行或其其他财产产不足清清偿全部部债务时时，贷款款行应当当及时向向采取查查封等措措施的人人民法院院申请依依法参与与执行分分配。第五十五五条 以以保证保保险为担担保的，当借款款人未能能按期履履行借款款合同项项下还款款义务或或者发生生当事人人约定的的实现担担保债权权的情形形，贷款款行应当当按照保保险合同同及保单单载明的的期限、备齐规规定的索索赔单证证向保险险人书面面索赔，并按时时领取应应得的赔赔款。贷款行在在获得保保险赔偿偿的同时时，应当当按照保保证保险险的约定定将有关关追偿权权益书面面转让给给保险人人，并协协助保险险人向借借款人追追偿。第三章

44、贷贷款抵押押担保第一节抵抵押物的的范围第五十六六条 贷贷款行可可以接受受下列财财产抵押押：（一）建建筑物和和其他土土地附着着物（以以享受国国家优惠惠政策购购买的房房屋抵押押的，其其抵押额额以抵押押人可以以处分和和收益的的份额为为限；有有经营期期限的法法人、其其他组织织以其有有权处分分的房屋屋抵押的的，抵押押期限不不得超过过其经营营期限；以具有有土地使使用年限限的房屋屋抵押的的，抵押押期限不不得超过过建设用用地使用用权出让让合同规规定的使使用年限限减去已已经使用用年限后后的剩余余年限）；（二）建建设用地地使用权权；（三）抵抵押人以以招标、拍卖、公开协协商等方方式取得得的荒地地等土地地承包经经营权

45、；（四）生生产设备备、原材材料、半半成品、成品；（五）正正在建造造的建筑筑物、船船舶、航航空器；（六）交交通运输输工具；（七）商商品林中中的森林林、林木木和林地地使用权权；（八）海海域使用用权；（九）矿矿业权，包括探探矿权和和采矿权权；（十）法法律、行行政法规规及我行行未禁止止抵押的的其他财财产。对于拟接接受第（十）项项规定的的财产抵抵押的，应从严严掌握，并按业业务权限限由总行行/分行行授信审审查委员员会审议议。抵押人可可以将本本条所列列财产一一并抵押押。第五十七七条 各各分支机机构可以以接受企企业以浮浮动抵押押方式办办理贷款款，即可可以接受受企业以以其现有有的以及及将有的的原材料料、半成成品

46、、产产品抵押押。接受受浮动抵抵押的，各行应应审慎判判断抵押押物数量量、价值值变动情情况和业业务风险险，从严严掌握，须由总总行授信信审查委委员会批批准。第五十八八条 在在办理贷贷款抵押押担保时时，应当当优先选选择现房房、以出出让方式式取得的的国有建建设用地地使用权权及其他他价值相相对稳定定、变现现能力较较强的抵抵押物；对机器器、设备备及其他他不易变变现或价价值波动动较大的的抵押物物应当从从严掌握握，并按业务务权限由由总行/分行授授信审查查委员会会审议。第五十九九条 以以依法取取得的国国有土地地上的房房屋抵押押的，应应当将该该房屋占占用范围围内的国国有建设设用地使使用权同同时抵押押。以出让方方式取

47、得得的国有有建设用用地使用用权抵押押的，应应当将该该国有土土地上的的房屋同同时抵押押。以划拨土土地上的的房屋及及其他建建筑物抵抵押的，应当将将其占用用范围内内的建设设用地使使用权同同时抵押押，并在在核定抵抵押率时时充分考考虑应缴缴纳的建建设用地地使用权权出让金金因素。乡镇、村村企业的的建设用用地使用用权不得得单独抵抵押。以以乡镇、村企业业的厂房房等建筑筑物抵押押的，应应当将其其占用范范围内的的建设用用地使用用权同时时抵押。以在建工工程抵押押的，应应当将在在建工程程占用范范围内的的建设用用地使用用权，连连同在建建工程的的投入资资产同时时抵押，并在核核定抵押押率时充充分考虑虑建设工工程承包包人的工

48、工程价款款因素。如果已已经办理理的在建建工程抵抵押价值值不足，还应就就建设过过程中逐逐渐直至至最终形形成的财财产及其其占用范范围内的的建设用用地使用用权办理理后续抵抵押。以上所列列房地产产抵押，原则上上应当将将同宗土土地上的的道路、绿地、天台、走廊、停车场场、空余余地或者者其他设设施同时时抵押，但属于于业主共共有的除除外。本条前述述各款规规定的抵抵押物范范围均须须在抵押押物清单单中载明明。第六十条条 各分分支机构构不得接接受下列列财产抵抵押：（一）土土地所有有权及其其他依法法禁止流流通或者者转让的的自然资资源或财财产；（二）耕耕地、宅宅基地、自留地地、自留留山等集集体所有有的建设设用地使使用权

49、，但本办办法第五五十六条条第（三三）项、第五十十九条第四四款规定定的除外外；（三）国国家机关关的财产产；（四）学学校、幼幼儿园、医院等等以公益益为目的的的事业业单位、社会团团体的教教育设施施、医疗疗卫生设设施和其其他社会会公益设设施，但但从事经经营活动动的非公公益事业业单位、社会团团体除外外；（五）所所有权、使用权权不明或或有争议议的财产产；（六）以以法定程程序确认认为违法法、违章章的建筑筑物；（七）依依法被查查封、扣扣押、监监管或采采取其他他强制性性措施的的财产；（八）租租用或者者代管、代销的的财产；（九）已已存在预预告登记记的不动动产；（十）已已出租的的公有住住宅房屋屋和未定定租赁期期限的

50、出出租住宅宅房屋；已依法法公告在在国家建建设征用用拆迁范范围内的的房地产产；列为为文物保保护的古古建筑、有重要要纪念意意义的建建筑物；（十一）已经折折旧完或或者在贷贷款期内内将折旧旧完的固固定资产产，淘汰汰、老化化、破损损的机器器、设备备以及专专用机器器、设备备；其中中，专用用机器、设备是是指专用用性强、流通性性差，难难以通过过市场交交易及时时变现的的机器、设备。（十二）我行分分支机构构的财产产；（十三）依法不不得抵押押或依法法行使抵抵押权受受到限制制的其他他财产。第六十一一条 抵抵押物的的价值应应覆盖抵抵押物所所担保的的贷款债债权。贷贷款行不不得接受受已经设设置抵押押的抵押押物重复复抵押，但

51、可以以接受以以该抵押押物的担担保额度度大于已已担保债债权的余余额部分分再次抵抵押。对已抵押押的房产产，在其其担保的的个人住住房贷款款全部归归还前，不得以以该房产产再次作作为抵押押物追加加或发放放新的贷贷款。抵押物的的担保额额度按本本办法第第九十一一条的规规定计算算。第六十二二条 贷贷款行不不得接受受已经向向人民法法院提交交破产申申请书或或者已经经进入破破产程序序的法人人、其他他组织对对原来没没有财产产担保的的债务提提供抵押押担保。第六十三三条 借借款人有有多个普普通债权权人的，贷款行行不得在在清偿债债务时与与借款人人恶意串串通以其其全部财财产设定定事后抵抵押。第二节抵抵押人应应提交的的材料第六

52、十四四条 依依法对抵抵押物享享有所有有权或者者处分权权的法人人、其他他组织或或者自然然人，可可以作为为借款人人在我行行贷款的的抵押人人。第六十五五条 抵抵押人应应当提交交下列材材料：（一）营营业执照照（或事事业单位位登记表表，属于于金融、建筑、食品、医药等等需要批批准方能能经营的的特殊行行业的，须同时时提交政政府主管管部门颁颁发的经经营许可可证）及及最近年年度的年年检证明明；（二）组组织机构构代码证证书及最最近年度度的年检检证明；（三）法法定代表表人（负负责人）身份证证明及签签字样本本或印鉴鉴； （四）法法定代表表人授权权委托书书、委托托代理人人身份证证明及签签字样本本或印鉴鉴；（五）税税务登

53、记记证明及及最近年年度的年年检证明明；（六）章章程；（七）抵抵押人同同意提供供抵押担担保的书书面文件件；（八）抵抵押人对对抵押物物享有所所有权或或者依法法处分权权的权属属证明文文件；（九）抵抵押物的的清单及及基本资资料，包包括抵押押物的名名称、权权属证明明、所在在地、状状况、数数量、质质量、评评估价值值，同一一抵押物物已向其其他债权权人设定定抵押的的情况证证明等；（十）贷贷款行认认为需要要提交的的其他材材料，如如税务机机关出具具的抵押押人纳税税情况证证明等。抵押人为为借款人人时，可可以不再再重复提提交本条条第一款款第（一一）至（六）项项材料。抵押人为为自然人人时，不不需提供供本条第第一款第第（

54、一）至（七七）项材材料，但但需另行行提供下下列材料料：（一）抵抵押人及及配偶的的有效身身份证件件（居民民身份证证或其他他有效居居留证件件）；（二）抵抵押人的的居住证证明（户户口簿或或近三个个月房租租、水、电费收收据）；（三）抵抵押人及及配偶同同意提供供抵押担担保的书书面文件件。第六十六六条 以以共同共共有的财财产抵押押的，还还应有全全体共有有人同意意以该财财产设定定抵押的的书面文文件，抵抵押人为为全体共共有人。以按份共共有的财财产抵押押的，还还应有抵抵押人对对该财产产占有份份额的证证明。第六十七七条 国国有企业业、事业业单位法法人以国国家授予予其经营营管理的的财产抵抵押的，还应有有国有资资产监

55、督督管理机机构或政政府主管管部门同同意抵押押的批准准文件，但法律律、法规规、司法法解释或或政府主主管部门门另有规规定的除除外。 第六十八八条 以以集体所所有制企企业的财财产抵押押的，还还应有该该企业职职工（代代表）大大会同意意抵押的的书面决决议。以乡镇、村企业业的厂房房及其占占用范围围内的集集体建设设用地使使用权抵抵押的，还应有有乡镇、村出具具并经全全体村民民或村民民代表三三分之二二以上同同意以该该集体建建设用地地使用权权抵押、同意在在实现抵抵押权时时按照法法律规定定的土地地征用标标准转为为国有建建设用地地使用权权等内容容的书面面文件。第六十九九条 以以中外合合资企业业、合作作经营企企业和外外

56、商独资资企业的的财产抵抵押的，还应有有该企业业董事会会或联合合管理机机构依企企业章程程作出的的同意抵抵押的书书面决议议。企业业章程另另有规定定的除外外。第七十条条 以有有限责任任公司、股份有有限公司司的财产产抵押的的，还应应有该公公司董事事会或者者股东会会、股东东大会依依公司章章程作出出的同意意抵押的的书面决决议。第七十一一条 以以上市公公司、上上市公司司的控股股子公司司的财产产抵押的的，还应应按照本本办法第第二十二二条的规规定提供供有关材材料。第七十二二条 以以国有独独资公司司的财产产抵押的的，还应应有董事事会依公公司章程程或国有有资产监监督管理理机构授授权文件件做出的的同意抵抵押的书书面决

57、议议。公司司章程或或国有资资产监督督管理机机构授权权文件没没有规定定的，须须有国有有资产监监督管理理机构同同意抵押押的书面面文件，特殊情情况例外外。第七十三三条 以以承包经经营企业业的财产产抵押的的，还应应有发包包方同意意抵押的的书面文文件。第七十四四条 以以非法人人联营企企业的财财产抵押押的，还还应有联联营各方方同意抵抵押的书书面文件件。第七十五五条 以以尚在海海关监管管期内的的进口设设备或货货物抵押押的，还还应有该该设备或或货物的的原始产产地证、买卖合合同、付付款凭证证、运输输单据、商品检检验证明明、主管管海关审审批单据据及核准准抵押的的书面证证明。第七十六六条 以以已出租租的财产产抵押的

58、的，应有有证明租租赁在先先的事实实，并提提供与抵抵押人（出租人人）、承承租人签签订的三三方协议议或抵押押人已将将设定本本次抵押押告知承承租人的的书面文文件。第七十七七条 以以在建工工程抵押押的，应应有国有有土地使使用证、建设用用地规划划许可证证、建设设工程规规划许可可证、建建筑工程程施工许许可证、开工证证明、建建筑工程程规划图图纸；证证明已交交纳的建建设用地地使用权权出让金金或需交交纳的相相当于建建设用地地使用权权出让金金的款额额、已投投入在建建工程的的工程款款、施工工进度及及工程竣竣工日期期、已完完成的工工作量和和工程量量等事项项的书面面材料；建设工工程承包包合同及及证明建建设工程程价款预预

59、、决算算及拖欠欠情况的的书面材材料。以预售房房屋设定定个人贷贷款预抵抵押担保保的，还还应有商商品房预预（销）售许可可证并办办妥了销销售登记记备案手手续，且且预售房房屋主体体结构已已封顶。贷款行认认为必要要时，还还可以要要求抵押押人提交交抵押物物的建设设工程承承包人出出具的同同意放弃弃应得未未得工程程价款优优先受偿偿权的书书面承诺诺。第七十八八条 以以房地产产抵押的的，还应应有国有有土地使使用证、房屋所所有权证证或房地地产权证证及证明明建设工工程价款款预、决决算及拖拖欠情况况的书面面材料。共有的的房屋还还应有房房屋共有有权证。第七十九九条 以以民用航航空器抵抵押的，还应有有民用航航空器所所有权证

60、证书或者者相应的的所有权权证明文文件和民用航航空器国国籍登记记证书。第八十条条 以船船舶抵押押的，还还应有船船舶所有有权证书书、船舶舶国籍证证书、未未先期抵抵押给其其他债权权人的证证明材料料。以正在建建造的船船舶、航航空器抵抵押的，还应有有船舶或或航空器器建造合合同、建建造工程程价款预预算和决决算的书书面材料料。第八十一一条 以以机动车车辆抵押押的，还还应有机机动车登登记证书书。第八十二二条 以以除航空空器、车车辆以外外的机器器、设备备、原辅辅材料、产品或或商品以以及其他他动产抵抵押的，还应有有抵押物物的所有有权或者者使用权权证明以以及抵押押物存放放状况、抵押物物折旧情情况等的的资料。第八十三