防范农村信用社信贷风险的几点思考

1、防范农村信用社信贷风险的几点思考防范农村信用社信贷风险的几点思考近年来，农村经济发展呈现多元化，农村金融产品也逐 步丰富，农户贷款用途已经不仅仅只用于农业生产方面，有 很大一部分贷款用于自办小企业，开发当地特色产业，发展 各种服务业，甚至资金外流到发达城市经营新兴产业。农村 信用社的各项业务也稳步发展，但我们也应清醒的看到，新 兴金融产品的开发和信贷业务的发展对农信社贷款风险防 范方面提出了更高的要求。信贷资产质量是农村信用社的生 命线，信贷风险管理是农信社永恒的管理主题，如何规避风 险，实现资产的安全性、流动性和效益性是确保农村信用社 稳健发展的关键。一、完善信贷内控制度，规范贷款操作程序农

2、村信用社从加强管理，防范内部风险出发，必须建立 一整套的信贷规章制度，进一步规范授信程序，包括审贷分 离、授权授信、资产三查”等制度，对每一信贷工作环节 和业务流程的关键点与风险点加以严格的约束和限制，把内 控制度贯穿审贷行为的全过程，杜绝违规操作、越权行事的 行为，强化监督机制，不断地进行检查、辅导、整改和考核, 逐步达到制定制度无漏洞，执行制度无弹性。同时注重建立 贷款的法律审查制度，使每笔贷款手续都具有合法性和法律 约束力。另外要坚决落实贷款责任，要使信贷管理做到程序 规范化、责任明确化、考核指标化、奖罚标准化，必须实施 贷款责任追究制，通过对不良贷款的逐笔分析，落实责任， 建立起一套科

3、学、严格的检查、监测、评价体系，使信贷人 员责任明确，奖罚分明，充分调动其管理信贷资金的积极性 和主动性。二、强化风险管理，落实贷款的三性”农村信用社要加强风险管理，在各种风险中应始终强化 信贷风险管理，安全经营，提高资产质量。虽然经过多年的 努力，信用社资产质量有较大提髙，但随着经济的发展，贷 款投向多元化，国内外经济、金融形势发生变化，特别是这 次金融危机，严重影响了出口型企业的经营状况。经济增长 速度的减缓，使大量中小企业面临着资金周转困难，生产难 以为继，甚至面临破产倒闭。因此，农村信用社在拓展信贷 业务中，更应加强风险管理，首先是贷款投向上应该分散风 险，行业上不能过于集中,“鸡蛋”

4、永远不能放在一个篮子上; 其次在借款个体上，由于存在借名（户）贷款现象，累加了 信贷风险，要切忌垒大户”行为；再次要根据农村信用社 实际情况同当地经济发展紧密联系起来，发展有特色的金融 产品，把资金投向特色农业、林业及个体经济发展中去，支 持区域经济发展，在小额贷款、短期贷款方面做足文章，发 挥农信社小银行的作用。三、建立适应农村信用社的风险预警机制信用社要利用现代化科技手段，通过对信贷信息的综合 加工处理，分析预测风险，提出防范对策。并组织信贷人员 定期开展市场和行业调查，确定企业的发展前景和贷款风险 程序，对不同行业、不同产品的企业分别制定相应的检查制 度和防范对策；要使贷款风险五级分类工

5、作制度化、经常化。 同时要不断探索和积累经验，对不断出现的新信贷品种、新 的客户群体，要有预防风险的具体措施和思想准备，但是不 要盲目的按部就班其他商业银行的风险防范制度，因为信用 社信贷资产具有任何其他行没有的特殊性，所以要制定出与 信用社信贷资产相匹配的有信用社特色的风险防范机制，并 且要不断的学习逐步完善和更新的金融法律法规，学会利用 法律的力量化解信贷风险。四、做好盘活功坚，牢筑清非战线首先对于不良贷款的清收，必须落实责任追究，实行责 任清收制，以实施责任清收为突破口，出台多项措施，加大 稽查力度，采取对责任贷款在规定期限内清收的责任人，并 停止其新贷款发放权，还要对责任贷款实行通报，

6、并以文件 形式规定，对期限内未收回贷款的责任人实行转岗清收，通 过强化责任贷款追究制，进一步增强执行制度的严肃性，极 大地调动责任人清收积极性，以促进新增贷款质量的提高。 其次要加强抵债资产管理，防止资产二次流失。要对接收的 抵债资产进行了分类建档，明确管理责任，落实管理措滋， 对抵债返租的企业，严格按照已签定的协议，逐步实施，对 暂时不能变现的抵债资产，对外以公开招标出租。再次要用 足用活稅收政策，做好呆账核销工作，加大不良贷款核销力 度，减轻信用社沉重的历史包袱。五、努力培育农村信用体系，防范信用风险和道德风险在农村经济中，由于农作物生产收益不稳定，农村、乡 镇企业规模普遍较小，经营管理水

7、平较低，经营效益波动较 大，容易造成信用风险的放大。而且，一些不守信用者，甚 至企图套取信贷资金，千方百计钻信用社的空子，例如： 联保贷款中，就有可能多户借款集中在一户使用的现象。所 以信用社必须先发展一批实力较强的优质客户，提高客户群 的整体信用水平，并且对一些信用度好的黄金客户，优惠信 贷政策，让社会客户群体真正体会信用会带来效益的内涵。 同时要制定一套科学稳妥的信用评定机制和建立长期可以 使用的信用贷款户数据库、不讲信用的黑名单数据库，让信 贷人员在贷前调查时就有据可依，就能及时的判断客户的诚 信度，也防止一些不法分子进行自我包装，用假象蒙住信 贷人员的眼睛，达到套取贷款的目的。六、加强

8、信贷队伍素质建设人才是金融企业发展的关键，农村信用社要加强信贷队 伍建设，要培养人才又要引进人才，要充实信贷队伍，把思 想好、作风正、有学识、业务精的人员调整到信贷岗位，逐 步淘汰没有责任心、没有专业素质、有吃、拿、卡、要思想 的不称职的信贷人员，营造“优任劣离”的用人环境，增强 信贷人员工作的活力，要多渠道、多形式、多层次、多角度 地对信贷人员开展岗位培训和职业道德教育，提高信贷人员 综合素质，努力培养造就一支适应农村信用社不断创新的信 贷业务和各行各业的信贷客户群体的高素质信贷队伍，为防 控信贷风险、提高资产质量，提供强有力的组织保障。同时 不应只有惩罚机制，更要有奖励机制，信贷人员不但要完成 每年下达的贷款营销任务，还要负责对历年形成不良贷款的 催收，要面对各种信贷风险，更可能要得罪很多贷不到款的 人，所以要以人为本”，体会信贷人员的难处，对出现的 风险，要实事求是的分析原因，惩罚机制要合情合理合规， 对有责任心、有职业道德、完成各项任务的信贷人员要积极 鼓励，适当给予奖励。加强信贷业务管理者的培训，特别是 对基层信用社主任要谨慎选聘，基层信用社主任的综合素质 的高低直接影响信用社信贷资产质量的好坏，基层信用