保险监管存在问题及对策研究

1、目录内容摘要：1弓【育2 HYPERLINK l _TOC_250013 一、我国保险业监管的发展历程2（-）直接领导阶段2 HYPERLINK l _TOC_250012 （二）保险监管调整恢复阶段2 HYPERLINK l _TOC_250011 （三）保险分业监管阶段3 HYPERLINK l _TOC_250010 二、我国保险业监管存在的问题3（-）监管相关法律角度3 HYPERLINK l _TOC_250009 （二）保险业监管角度4 HYPERLINK l _TOC_250008 （三）保险公司角度5 HYPERLINK l _TOC_250007 （四）消费者参与监管意识薄弱

2、6 HYPERLINK l _TOC_250006 （五）国际角度7 HYPERLINK l _TOC_250005 三、加强保险业监管的相关建议7（-）监管的相关法律角度7 HYPERLINK l _TOC_250004 （二）保险业内部的监管角度8 HYPERLINK l _TOC_250003 （三）保险公司角度9 HYPERLINK l _TOC_250002 （四）不断强化消费者参与监管的意识9 HYPERLINK l _TOC_250001 （五）国际角度 HYPERLINK l _TOC_250000 五、结束语参考文献保险监管存在问题及关于策研究内容摘要：从历史角度来看，保险业

3、关于一国经济发展、社会进步起着极其重要的 作用。保险业能否给我国经济带来正面效应，可以说，作为促进保险业科学发展 的利器一一保险业监管的正确实施是其中的关键。有效的保险业监管有利于培 育、发展以及计划出一个规矩的合理竞争的保险市场。新中国成立以来，我国保 险业监管水平有了显著的提高，但是随之而来的各种问题也是层出不穷。本文详 细的从监管的相关法律角度、保险业内部的监管角度、保险公司角度、关键词：保险业监管 发展历程 问题 解决办法 PAGE PAGE 13引言展。随着社会关于保险业相关产品及服务需求的不断增加，保险业在 社会经济及人民生活等方面所承担的责任也是越来越大。而保险业是否能健康的 发

4、展、是否能成功的为人民生活提供一份保证、是否能为我国的社会主义现代化 建设添砖加瓦，保险业将管是否能完全的发挥其作用是关键。一、我国保险业监管的发展历程保险业监管是伴随着近现代中国经济行政部门的设立而而体现的。巨山此可 见我国保险业监管发展是有着浓厚历史积淀的。但是山于本文重点是研究新中国成立之后的保险业的监管故关于于1949年之前的相关内容在此不予赘述。LI 保险业监管划分为五个阶段。（一）直接领导阶段194919651949立的时候，是山中国人民银行来行使“关于我国的保险业实行领导”的 职能，而管理职能则是山财政度执行，这也体现了这一时期监管“直接领导”的 特点。在当时的讣划经济大环境下，

5、保险业监管职能更多的是经过领导职能来体 现，由国务院批准的中国人民银行试行组织条例中的规则：保险业归中国人 民银行领导和主管。正是明确地体现了这一特点。受当时苏联经济19526独力核算单位。195919633（二） 保险监管调整恢复阶段196619951979 年，国务院批准中国人民银1980231983年，根据要求中国人民银行关于我国保险业 的“直接领导”向“实行监管职能”逐步转变。198533日，国务1993段，可以说现代保险监管体系尚未形 成。（三）保险分业监管阶段19982005险市场进一步发展。1998112002建议在“偿付能力监管导致保险公司规矩 自身行为”的前提下，诀别关于不同

6、负债结构的保险公司适度开放保险资金的应用 方式，使得保险业在保险资金的应用上得到了很大的发挥空间。2003出了实质性的一步，在此基础上，保监会发布一系列的偿付能录报告编报规则， 积极促进我国保险业监管的创新，并且逐步建立了以“公司治理结构、市场行为监 管、偿付能力监管”为支柱的现代化保险监管体制。二、我国保险业监管存在的问题山本文中第二部分所阐述的发展历程来看，我国保险业监管的发展可以说是 有LI 共睹， 但在此不得不说的是：在其迅速发展的同时仍有相当多的问题存在。 以下将从法律角度、内部的监管角度、保险公司角度、消费者的角度、国际角度 五个方面来仔细分析我国保险业监管中存在的问题。（一）监管

7、相关法律角度1、相关法律不健全健全、不完备的。是摆在面前的却是仍旧没有明确的法律条文来关于分业经营、分业监 管作出明确的规则，在现有即使是出台了新的保险法及 系列相关文件来完备保险法的执行，但保险监管的实施仍然十分困难。例如保险集团公司 管理办法（试行），虽然在现阶段已经算得上是比较全而的监管办法，但是其于法律层级上 只不过属于规矩性文件，因缺乏权威性实施起来较为困难。2、执法力度较弱重；其次，监管环节的执行力度就不够强，监管人员由 于利益诱惑、权力胁迫等各种原因并且不（二）保险业监管角度1、分业监管过于鲜明，监管真空纷纷出现导致效率低 下，无法适应保险业混业发现的现实需求。：8保监会作为保险

8、业监管的重要领导机制，行业间的混业性经营给保监会过于 分明的监管带来了巨大的冲击：混业经营、社会需求使得保险业近年来发展出了 许多边缘性、混合性产品， 但是分业监管会给保监会带来监管范圉、职责上的限 制，从而出现了部分保险业产品处于无监管模式从而诱发了产品进一步的违规。2、行业自律性监管较差我国的监管机构、监管制 度并且不是根据不同地区的保险业发展实际情况而构建的，其至有些地并且不能起到真实的约束作用的监管法律、监管机构，在问题发生时，乂怎么 能即时的、有效的（三）保险公司角度1、董事会的监督有效性低下、客观性监管不到位从过去的经验来看，保险公司董事会的行为决策关于保险公司的发展起着至关重要的

9、作用现下我国的保险公司大多数实行的是独力董事聘请制度，但是现在这种制度所引发的的问题也日益突出：第一，独力董事主要是由股东大会聘请，所以是否聘请以及聘请后的一系列利益问题都受制于股东大会，因此在一定程度上会影响莆事会关于“上至股东大会下至公司部门的行为决策、公司运营”的客观性权益监管受到很大的影响。第二，现在很多的董事会受聘时刚从各大院校、政府部门、研究机构等出来，缺乏关于运营中的保险公司的现实实践经验，致使莆事会关于管理者的监督有效性低下，监管不到位。2、从业人员专业性较差业的发展是极其不利的，同时也为保险业监管的实施带来了巨大的 阻碍。我国保险业还是处于初步发展的阶段，许多从事保险行业的人

10、员都存在保 险业相关学历水平不高、保险业相关知识基础薄弱、职业素质较低等问题，而这 些问题不但会降低其丄作效率，同时也会关于保险业监管的施行带来一定的影响。 从业人员可能会山于专业性较差等原因而导致一系列问题的出现，一会加大监管人员的丄作量而且由于一些从业人员违背原则、违犯法律的行为则 会严重阻碍保险业监管工作的进行。3、中介队伍职业素质较低，管理较为混乱前我国保险中介这一环节却是问题频频，首先从中介 队伍的角度来看，保险经纪人存在资金实的相关管理相关于较为混 乱：一是一些中介公司进行代理工作时不向保险会等部门办理登记、审批等手续, 其至一些中介设立的组织形式、公司制度等都很模糊，不契合国家的

11、标准：二是 中介的一些业务违规操作，如违规签发保单、夸大保单的某项作用、越权批单等。 以上所提到的问题都会严重的影响到我国保险业的发展，会严重的阻碍监管的实 施，而中介环节的问题出现时其所牵涉到的关系复杂程度是极高的，监管机构需 要经过大量的工作去进行检查管理，这样不仅会导致监管效率低下还会浪费大量 的人力、物力、财力等社会资源。（四）消费者参与监管意识薄弱旳前我国保险业监管有了较为显著的发展，保护消费者权益成为了保险监管 的原则之一。M 效率。然而一方面从消费者的权力来看，消费者关于自 己的监管权限认识薄弱：山于一些客观及主观因素的影响，消费者关于其所拥有的 监管权力的认识很是薄弱：虽然我国

12、已经出台了许多关于保护消费者利益的法律 法规，但是相当大的一部分消费者关于自己所拥有的合法的权限并且不了能让相关监管部门即时的发现并且制止保险市场中的违法违规行为。另一方面从 消费者的义务来看，消费者并且不了解自己的监管义务：在我可见，即时发现并且揭 发保险市场上的违规行为也是消费者作为保险市场的参与者应履行的监管义务。 不过实际生活中的消费者却并且未认识到这一（五）国际角度1、跨国性监管不完备漏洞的，比如一些保险公司经过设立海外分公司进行 一些跨国业务从而达到监管套利、避税棋LI足之处就会显露出来：相 关监管部门不能即时的发现并且有效地解决我国的海外机构非法行为。2、关于外资保险机构的监管存

13、在漏洞外资保险公司进入中国地域的限制的减少其至取消，促使其迅速的入驻中国 保险市场。进入中国的跨国保险公司绝大多数拥有着雄厚的实力、巨大的市场影 响力，短时间内成为了我国保险业的不可忽略的一部分。现阶段以下三方面的问 题尤为突出：（1）外资保险公司恶意利用市场影响力、防止 恶意竞争、查处不正当的并且购行为以及山此关于我国经济安全和市场秩序所带来的 不利影响等，关于我国现有的监管部门提出了巨大的挑战；（2）国经济发展不平 衡，外资保险公司出于利益的考虑，将会将分公司等设立在经济相关于发达、人于监管监管工作的进行；（3）H会经过诀别准入的形式同时经营证券、保险和银行业，并且 且会在发展中逐步关于其

14、进行整合，从而去获得集团化经营的优势，我国现行的分 业监管的体制并且不能很好地解决这些问题。三、加强保险业监管的相关建议（一）监管的相关法律角度1完备的保险业监管法律，是保险市场健康、有序发展的基础和前提。所以, 我们要不断的完备相关的法律法规，以做到实施监管时有法可依。首先，从总体上来讲，必需尽快改革和完备我国保险业监管的立法体系。我们要关于保险法作出进一步的修订，将LI询主要山各部门的行政规章所规则的法律 问题交山保险法加以规则这样可以有效地提高保险监管的立法层级；血并且且出台相关的司法解释作为保险法的补充也是极其重要的，这样可以将保险法中的相 关问题详细说明，增加法律的可操作性。2、 监

15、管上坚持：执法从严、违法必究度较弱的问题，我们可以经过：提高监管透明度和惩罚力度，奖励 再监管机制。X“执法从严、违法必究”。提高监管透明度可以经过 外界关于执法部门的监管，可以有效地解决执法部门乱用职权、玩忽职守，监管人 员行贿、受贿，甚至是当一些“形式主义”的东西都会被放置于阳光之下，受到 社会舆论的责备；加大惩罚力度不但单是针关于保险公司违法行为，还囊括关于于监 管部门、执法部门不依法履行相应职责的惩罚力度。（二）保险业内部的监管角度1、 保监会做好相关混业监管的指导立于保险业监管制度的长远安排，中国的保险监管制度要考虑保险分业监管 制度向整合性监管制度的转型。网保监会作为政府监管部门，

16、依照法律、法规统 一监督管理全国保险市场， 在促进保险业的发展中起核心和主导作用。曲在这个 过渡时期，混业监管并且不是要全面的、一蹴而就的。要把掌握分业监管和混业监 管双管齐下的度，就要黑保监会来把握大方向。保监会还要不断的根据市场需求 设立派出机构，完备组织体系，建立以保监会为核心的有效地多层次监管体系。2、 不断提高保险业行业自律性监管加强保险行业自律性监管是提高保险业监管的有效措施。成功有序的监管离不开行业组织的自律配合。旳首先，政府监管部门要积极的支持保险行业自律性监管组织的建设，系统地富于自律性组织一定的权力，这样可以从官方角度提高它的权威性和执行性。其次，各行业协会要根据我国保险业

17、的地区发展的不同特性来设立，并且且要设立一些适合当地保险业“本土问题的监管法案和解决措施。只有这样才能更好的建设出具有我国特色的、适合我国国情的保险业行业自性监 管体系。（三） 保险公司角度1、 提高董事会的监督有效率、严格客观性监管司治理结构的核心，经过加强董事会建设来强化内控和防风险是提高 其关于保险公司监管的重要举措。何其中，首要的是建立全面的董事会与股东大会 的制约系统，防止董事会完全受制于股东大会或两者狼狈为奸影响莆事会本职监 管和政府部门的监管；其次，要注意选择、培养所聘用的董事会的实践经验，以 免产生“在其位而无其能”的现象。2、 不断提高从业人员的专业性）加大在职人员的专业知识

18、培训力度，让从业人员可以与时俱进的掌握最新的知识，减违规行为的 产生。3、提高中介人员的职业素质，加强中介队伍的监督管理我们必需要加强关于保险中介市场的整顿，关于保险代理人、经纪人和公估人的 经营活动实施有效的监管和监督。（1）要建立完备的信息纸漏制度以有效地约束 中介人员的经营活动、规矩其市场行为；（2）全面的、持续的关于相关中介人员进 行专业培训，提高中介人员的职业素质；（3）建立科学、完备的中介人员淘汰机 制、加大违法惩治力度，可以使中介人员产生一种从业危机意识，有助于更好的 保护投保人员的合法利益。（四） 不断强化消费者参与监管的意识要想让监管工作更全面更有效地进行，充分调动投保人和被

19、保险人的监督积极性，依“消费者”的力量来监督保险人是一个非常有效的提高监管效率的方II3关于相关法律、自己的权益越发了解，让他们明白 自己也有监管保险人的权限，并且且可以设立一给予若干数额的奖 励，当然这些奖励是有违规的保险公司来承担的。这样有了消费者在监管上LI传、教育消费者，切实的落实监管行为也是他们的义务。消费者不能做保 险业监管这个大木桶上的短板。所以只有也为保险业监管的建设上尽一份自己应 尽的力量，才能更好的让监管工作更顺利的进行，才能更好的保证自己的利益得 到实现。（五）国际角度1、 完备我国本土跨国保险公司的监管2、加大外资保险公司的监管力度使我国保险业平稳发展。和发展速度，制定

20、适合在我国发展的外资保险机构的市场退出机 制，坚决预防产生不可挽回的错误。解保险市场发展不平衡的现象。最后，要规矩外资企业的集团性监管，以防关于其混业经营产生无效监管等漏洞。五、结束语虽然我们国家保险业监管的发展仍存在着很多困难，但我们只要立足本国国 情，不断地发现、解决问题，不断地完备保险业监管的相关制度，就能制定出一 套健全的、有助于更好的维持保险市场的秩序，可以有效预防各种风险的、有中 国特色的保险业监管体系，这样才能推动我国保险业长足发展。参考文献1王借，我国保险业监管发展的儿个方向J,商场现代化，2009 (08), P28。2何勇生，近现代中国保险业监管机构及监管法治的创立及演变J,2010(23) , P36o3强强，我国保险监管体系现状及改进建议，国家行政学院学报J2010(02), P92o4袁成，中国保险监管制度研