电子商务概论第七章辅导

1、第七章 网上支付与结算教学目的与要求：通过本章的学习习，掌握电子子支付与电子子货币的基本本概念，重点点掌握网上支支付形式的基基本流程，了了解网上银行行的发展趋势势。主要知识点：1电子货币与与电子支付2网上支付与与结算的形式式（信用卡、数数字现金、电电子支票、智智能卡、电子子钱包）3网上银行（网网上银行发展展的驱动因素素、网上银行行的特点、网网上银行发展展的主要问题题、我国网上上银行发展的的问题）教学难点与重点点：电子货币与支付付形式网上支付过程重点名词：电子货币、电子子支付、电子子支票、电子子现金、电子子钱包、网上上银行教学辅导：一、电子货币电子货币是计算算机介入货币币流通领域后后产生的，是是

2、现代商品经经济高度发展展，要求资金金快速流通的的产物。其最最大的问题是是安全问题。二、电子支付电子货币为电子子商务的发展展提供了良好好的支付和结结算的手段。三、电子支票电子支票是一种种借鉴了纸张张支票转移支支付的优点，利利用数字传递递将钱款从一一个帐户转移移到另一个帐帐户的电子付付款形式。四、智能卡 类似于于信用卡，但但卡上不是磁磁条，是计算算机芯片和小小的存储器。在在智能卡上将将消费者信息息和电子货币币储存起来，可可以用来购买买产品或服务务，存储信息息。五、电子钱包也叫储值卡，是是用集成电路路芯片来存储储电子货币并并被顾客用来来作为电子商商务购物活动动中常用的、尤尤其在小额购购物或购买小小商

3、品时常用用的一种支付付工具。六、网上银行 网上银行（又又称为：网络络银行，在线线银行，电子子银行，虚拟拟银行）是指指银行利用IInternnet技术，通通过建立自己己的Web站站点和网页，向向消费者提供供开户、销户户、查询、对对帐、行内转转帐、跨行转转帐、信贷、网网上证券、投投资理财等传传统银行的服服务项目，使使消费者足不不出户就能够够安全便捷地地管理活期和和定期存款、支支票、信用卡卡及个人投资资等。可以说说，网上银行行是建立在IInternnet平台上上的虚拟银行行柜台。七、网上银行的的驱动因素 1、网网上银行是网网上经济发展展的必然结果果 信息流流、物流、资资金流互相配配合构成了网网上经济

4、，物物的交换就必必然带来支付付活动，由此此产生网上资资金流。为顺顺应这一需求求，必然产生生网上银行。 2、网网上银行是电电子商务发展展的必然产物物和趋势 商业银行能能否有效地实实现支付手段段的电子化和和网络化是电电子交易成败败的关键。 3、银银行自身的发发展为网上银银行的发展奠奠定了基础，创创造了条件 主要表现在在： （1）消消费者获得银银行电子化服服务的工具发发展很快。 （2）面面向消费者的的银行设备在在不断更新和和发展。 （3）各各种现代化银银行金融支付付工具和清算算系统得到广广泛应用。 （4）金金融在线服务务发展很快。 （5）现现代金融计算算机系统发展展很快而且得得到广泛的应应用。 （6

5、）银银行金融业的的全能化和国国际化发展迅迅速。八、网上银行的的特点 1、网网上银行实现现交易、业务务和办公的无无纸化，大大大提高了服务务的准确性和和时效性 （1）网网上银行使所所有以前传统统银行使用的的票据和单据据全面电子化化，如电子支支票、电子汇汇票、电子信信用卡等。 （2）网网上银行不在在使用纸币，全全面改变纸币币为电子货币币，即电子钱钱包、电子信信用卡、电子子现金和安全全零钱等。 （3）网网上银行的一一切银行业务务文件和办公公文件完全改改为电子化文文件、和电子子化凭据，签签名也采用数数字化签名。 （4）网网上银行不再再以邮寄方式式进行银行与与消费者相互互之间纸面票票据和各种书书面文件的传

6、传送，而是利利用计算机和和数据通讯网网进行传送。 2、网网上银行降低低了银行的服服务成本，提提高了服务质质量 网上银行提提供的服务更更加标准化、规规范化。 3、网网上银行降低低了银行软、硬硬件开发和维维护费用 4、降降低了消费者者成本，消费费者操作更加加生动、友好好 5、网网上银行逐步步完善的服务务特色九、影响网上银银行发展的主主要问题 1、网网络安全问题题 在完善的安安全架构得以以建立的前提提下，网络银银行可安心地地提供各种多多元化的服务务。 2、网网上交易的法法律保护问题题 目前由于缺缺乏电子资金金转移的相关关法律，也是是网上银行还还无法跨行交交易的原因之之一。 3、网网络拥挤问题题 随着

7、IInternnet上的各各种应用增加加，网络拥挤挤的问题仍然然存在，在这这些问题获得得根本解决之之前，业务量量很大的银行行之间在Innterneet上传输的的信息量将受受到一定的影影响和制约。 4、网网上银行的消消费群体问题题 每一种种商业形态都都有自己的消消费群体（客客户群），为为这些群体提提供合适的网网上金融产品品也是网上银银行要研究的的课题之一。十、我国网上银银行发展面临临的挑战 1、我我国网上银行行的发展取决决于信息基础础建设的规模模 2、我我国网上银行行的发展取决决于人员素质质的程度 3、我我国网上银行行的发展取决决于信息终端端的普及程度度 4、我我国网上银行行的发展需要要建立必要

8、的的法律框架 5、我我国网上银行行的发展需要要制定必要的的网络介入标标准 6、我我国网上银行行的发展需要要政府和企业业客户的积极极参与和推动动 7、我我国网上银行行的发展需要要解决安全和和可靠性问题题第一节 电电子货币与电电子支付一、电子支付概概述（一）电子支付付方式（二）相关概念念1、电子支付：以计算机和和通信技术为为手段，通过过计算机网络络系统以电子子信息传递形形式实现的货货币支付与资资金流通。2、网上支付：电子交易的的当事人使用用安全电子支支付手段通过过因特网进行行的货币支付付或资金流转转。3、支付网关：银行金融系系统和因特网网之间的接口口，位于因特特网和传统的的银行专网之之间，是由银银

9、行操作的将将因特网上的的传输数据转转换为金融机机构内部数据据的设备，或或由指派的第第三方处理商商家支付信息息和顾客的支支付指令。货币是一种固定定充当一般等等价物的特殊殊商品。所谓谓一般等价物物是指任何其其它商品的价价值都可以用用它来衡量；所谓商品是是指它可以用用来交换。货货币的这两个个属性决定了了它在人类社社会经贸发展展中所起到的的重要作用。尤尤其是当今社社会，随着劳劳动分工的逐逐步细化，生生产越来越趋趋于专业化，没没有商品贸易易简直是无法法想象的。货货币作为贸易易的媒介物，是是沟通整个社社会经济运行行命脉。电子子货币则是近近些年才产生生的一种新鲜鲜事物，是现现代经济和科科技发展的结结果。1.

10、货币的的产生与发展展。货币的产生生是生产力发发展的必然结结果。当生产产力发展到一一定阶段，人人类有了剩余余产品，就产产生了产品交交换。起初的的产品交换是是以物易物。这这种方式有很很多缺点，如如产品价值不不好衡量、交交易双方很难难就交易品达达成一致等。人人们需要一种种可以交换任任何商品的媒媒介物，这样样货币就产生生了。此后，随随着人类社会会经济和科学学技术的发展展，货币的表表现形式经历历了几次大的的变革: 商品货币币。以普通商商品的形式出出现，如贝壳壳、兽皮、羊羊等都被当作作货币使用过过。这种货币币难保存、易易损耗，不便便于携带和流流通。金属货币币。开始人们们使用金银等等贵重金属作作为货币流通通

11、。但金银的的数量毕竟有有限，所以后后来辅以铜铁铁等比较廉价价的金属共同同在市面上流流通。金属货货币的价值比比较稳定，而而且经久耐用用。但铸造工工艺比较复杂杂，流通也不不太方便，且且因成色不一一而造成价值值偏差。纸币。现现在市面上流流通的货币通通常都是纸币币。与前两种种货币不同，纸纸币是一种货货币符号，本本身并没有价价值，因此流流通带有一种种国家的强制制性，包括一一般的流通纸纸币、期票、汇汇票、支票等等。纸币的优优点是，使用用、携带、流流通比较方便便。但是由于于它没有价值值，纸币的流流通势必造成成一些经济问问题，如假币币和通货膨胀胀等。电子货币币。电子货币币是计算机介介入货币流通通领域后产生生的

12、，是现代代商品经济高高度发展要求求资金快速流流通的产物。电电子货币是利利用银行的电电子存款系统统和各种电子子清算系统记记录和转移资资金的，它使使纸币和金属属货币在整个个货币供应量量所占的比例例愈来愈小。电电子货币的优优点是明显的的，它的使用用和流通更方方便，而且成成本低，尤其其是大笔的资资金流动。目目前，电子货货币已和人们们的生活密切切相关，银行行的存款、贷贷款、汇款等等柜台服务大大都借助于计计算机系统实实现，代发工工资、代收费费、储蓄通存存通兑、银行行卡、电子支支票、电子现现金等多种银银行业务就是是电子货币的的各种表现形形式。电子货币的的出现彻底改改变了银行传传统的手工记记帐、手工算算帐、邮

13、寄凭凭证等操作方方式。同时，电电子货币的广广泛使用也给给普通消费者者在购物、饮饮食、旅游和和娱乐等方面面的付款带来来了更多便利利。总之，电电子货币是货货币史上的一一次重大变革革。电子货币最最大的问题就就是安全问题题。电子货币币与纸币一样样都是没有价价值的，而且且多数情况下下连纸币所具具有的实物形形式也没有，一一切都是凭着着计算机里的的记录。那么么，一旦银行行计算机系统统由于本身故故障，或遭人人恶意破坏而而造成数据错错误，后果将将是很严重的的。而且，电电子货币在传传输过程中，也也有被篡改的的危险。2.电子货货币的特征。电子货币作作为现代金融融业务与现代代科学技术相相结合的产物物，具有如下下特征：

14、传统货币币以实物的形形式存在，而而且形式比较较单一。而电电子货币则不不同，它是一一种电子符号号，其存在形形式随处理的的媒体而不断断变化，如在在磁盘上存储储时是磁介质质，在网络中中传播时是电电磁波或光波波，在CPUU处理器中是是电脉冲等。电子货币币的流通以相相关的设备正正常运行为前前提，新的技技术和设备也也引发了电子子货币新的业业务形式的出出现电子货币币的安全性，不不是依靠普通通的防伪技术术，而是通过过用户密码、软软硬件加解密密系统以及路路由器等网络络设备的安全全保护功能来来实现的。3.电子货货币的表现形形式。电子货币的的形式是多种种多样的。包包括：电子资金金传输 电子资金传传输与电子支支票是同

15、义词词。电子支票票系统从六十十年代就开始始使用了。电电子支票系统统通过剔除纸纸面支票，最最大程度上开开发了现有银银行系统的潜潜力。电子资金传传输是一个十十分多样的系系统，如：通过银行行自动提款机机（ATM）网络络系统进行普普通费用的支支付 通过跨省省市的电子汇汇兑、清算，实实现全国范围围内的资金传传输 大额资金金在海外银行行之间的资金金传输每月从银银行帐户中扣扣除电话费，等等 电子资金传传输包含三个个实体-购购买方、销售售方及金融中中介。在购买买方和销售方方做完一笔交交易后，销售售方要求付款款。购买方从从金融中介那那里获得一个个唯一凭证（相相当于一张支支票），这个个电子形式的的付款证明表表示购

16、买方帐帐户欠金融中中介钱。购买买方在购买时时把这个付款款证明交给销销售方，销售售方再交给金金融中介。整整个事务处理理过程就象传传统的支票查查证过程。但但作为电子方方式，付款证证明是一个由由金融中介出出文证明的电电子流。更重重要的是，付付款证明的传传输及帐户的的负债和信用用几乎是同时时发生的。如如果购买方和和销售方没有有使用同一家家金融中介，将将会使用金融融中介之间的的标准化票据据交换系统，这这通常由国家家中央银行（国国内贸易）或或国际金融机机构（国际事事务）协同控控制。电子支票方方式的付款可可以脱离现金金和纸张进行行。购买方通通过计算机或或POS机获得得一个电子支支票证明，而而不是寄支票票或直

17、接到柜柜台前付款。使使用这种方式式，可以减少少事务的费用用，而且处理理速度会大大大增加。总的的来说，与传传统的纸面支支票相比，电电子支票具有有许多优点：节省时间间 减少纸张张传递的费用用 没有退票票 灵活性强强 电子支票系系统目前一般般是专用网络络系统，国际际金融机构通通过自己的专专用网络、设设备、软件及及一套完整的的用户识别、标标准报文、数数据验证等规规范化协议完完成数据传输输。系统今后后将逐步过度度到公共互连连网络上。电子支票的的整个事务处处理过程要经经过银行系统统，而银行系系统又有义务务出文证明每每一笔经它处处理的业务细细节，因此，电电子支票的一一个最大的问问题就是隐私私问题。银行卡 银

18、行卡是由由银行发行的的，是银行提提供电子支付付服务的一种种手段。信用卡（CCreditt Cardd）就是一种种常见的银行行卡。信用卡卡具有购物消消费、信用借借款、转帐结结算、汇兑储储蓄等多项功功能。信用卡卡可在商场、饭饭店等许多场场合使用。可可采用刷卡记记帐、POSS结帐、ATMM提取现金等等多种支付方方式。 用户到银行行开立一个信信用卡帐户，就就可以得到一一张信用卡。信信用卡有一个个信用卡号，用用于识别持卡卡人信用卡帐帐户。而持卡卡人身份的识识别存在两种种方式，一种种是由持卡人人出示身份证证明如本人签签章、身份证证等；另一种种是通过口令令来识别，口口令应该只有有持卡人知道道，主要用于于确认

19、持卡人人的合法身份份。这里以第第二种方式进进行电子购物物为例，了解解一下用信用用卡进行电子子支付的过程程。用户要购购买某种商品品时，就把自自己的信用卡卡号和口令提提供给商家，申申请购物。商商家得到购物物申请后，与与开卡行取得得联系，请求求开卡行进行行支付认可。开开卡行在确认认持卡人的身身份之后，给给商家返回一一个确认信息息批准交易。之之后，商家供供货给持卡人人，银行则把把相应的货款款由持卡人的的帐户转到商商家的帐户上上。这样就完完成了一次交交易。从上面的交交易过程，我我们可以看出出，与普通现现金相比，使使用信用卡交交易有不少的的好处：携带方便便，不易损坏坏。信用卡一一般用塑料制制成，小巧轻轻薄

20、，便于携携带，而且不不容易损坏。而而普通现金一一般由纸制成成，容易污损损。此外，如如果所需数量量较多时，携携带也不方便便。安全性好好。信用卡有有帐户和口令令，丢失后可可以挂失，而而且还有口令令这层保护。而而普通现金丢丢失后，就很很难找回了。可以进行行电子购物。使使用信用卡支支付可以通过过电话或网络络进行，普通通现金没有这这样的功能。当然，使用用信用卡也存存在着一些问问题。其中最最主要的就是是安全问题。信信用卡的安全全已成为持卡卡人最关心的的问题，很多多人都担心因因口令被泄露露而导致信用用卡被盗用。这这种担心并不不是多余的，事事实上，信用用卡被盗用的的情况并不少少见。这都是是安全措施不不得力造成

21、的的。要想顺利利地推进信用用卡的应用，就就一定要确实实保证其安全全性。安全电电子交易（SSET）协议议是一种新型型的安全交易易模式，它的的一项重要功功能就是保证证信用卡交易易的安全性。现现在，SETT协议正在全全球范围内推推行。其它银行卡卡还有借记卡卡（Debiit Carrd）、灵通通卡、专用卡卡等等。其基基本功能都是是用于电子支支付，只是存存在着一些业业务范围的差差异。信用卡卡与其它银行行卡的一个重重要差别在于于，信用卡不不仅是一种支支付工具，同同时也是一种种信用工具。使使用信用卡可可以透支消费费，给用户带带来了方便。但但这同时也给给银行带来了了恶意透支的的问题。电子现金金 电子现金，又又

22、称为数字现现金，是纸币币现金的电子子化。因此，数数字现金同时时拥有现金和和电子化两者者的优点，主主要表现在以以下七个方面面：匿名 这同样也是是纸币现金的的优点。买方方用数字现金金向卖方付款款，除了卖方方以外，没有有人知道买方方的身份或交交易细节。如如果买方使用用了一个很复复杂的假名系系统，甚至连连卖方也不知知道买方的身身份。不可跟踪踪性 不可跟踪性性是现金的一一个重要特性性。不可跟踪踪性可以保证证交易的保密密性，也就维维护了交易双双方的隐私权权。除了双方方的个人记录录之外，没有有任何关于交交易已经发生生的记录。因因为没有正式式的业务记录录，连银行也也无法没有分分析和识别资资金流向。也也正是因为

23、这这一点，如果果电子现金丢丢失了，就会会同纸币现金金一样无法追追回。节省交易易费用数字现金使使交易更加便便宜，因为通通过Inteernet传传输数字现金金的费用比通通过普通银行行系统支付要要便宜得多。为为了流通货币币，普通银行行需要维持许许多分支机构构、职员、自自动付款机及及各种交易系系统，这一切切都增加了银银行进行资金金处理的费用用。而数字现现金是利用已已有的Intternett网络和用户户的计算机，所所以消耗比较较小，尤其是是小额交易更更加合算。节省传输输费用 普通现金的的传输费用比比较高。这是是因为普通现现金是实物，实实物的多少与与现金金额是是成正比的，金金额越大实物物货币就越多多。大额

24、现金金的保存和移移动是比较困困难和昂贵的的。而且，数数字现金流动动没有国界。在在同一个国家家内流通现金金的费用跟国国际间流通的的费用是一样样的。这样就就可以使国际际间货币流通通的费用比国国内流通费用用高出许多的的状况大大改改观。持有风险险小普通现金有有被抢劫的危危险，必须存存放在指定的的安全地点，如如地下金库。而而且在存放和和运输过程中中都要由保安安人员看守。保保管普通现金金越多，所承承担的风险越越大，在安全全保卫方面的的投资也就越越大。支付灵活活方便 数字现金的的使用范围比比信用卡更广广。信用卡支支付仅限于被被授权的商店店，而数字现现金支付却不不必有这层限限制。 防伪造高性能彩色色复印技术和

25、和伪造技术的的发展使伪造造普通现金变变得更容易了了，但并不会会影响到电子子现金。 由由数字现金所所带来的诸多多好处可以看看出，使用数数字现金可以以扩大商业机机会，促进IInternnet上经济济活动的增长长。中、小企企业可以利用用这个机会增增强自身的竞竞争力。因为为通过Intternett，企业跨国国经营已不再再是大型企业业的专利。大大企业也可以以使用这种交交易工具降低低交易成本。数数字现金的出出现意味着用用户可以花更更少的钱得到到更好的服务务。数字现金的的表现形式有有多种，如预预付卡和纯电电子系统。预付卡 买方购买特特定销售方可可以接受的预预付卡支付货货款。预付卡卡与我们常用用的电话卡有有些

26、相似，不不同之处在于于它们的流动动性。电话卡卡只能用于支支付电话费，流流动性相对小小。而预付卡卡在许多商家家的POS机机上都可受理理，常用于小小额现金的支支付。 纯电子系系统 这种形式的的数字现金没没有明确的物物理形式，以以用户数字号号码的形式存存在，适用于于买、卖双方方物理上处于于不同地点并并通过网络进进行电子支付付的情况。支支付行为表现现为把数字现现金从买方处处扣除并传输输给卖方。在在传输过程中中，通过加密密保证只有真真正的卖方才才可以使用这这笔现金。当然，数字字现金同样会会带给我们问问题，主要表表现为四个方方面：税收和和洗钱、外汇汇汇率的不稳稳定性、货币币供应的干扰扰、恶意破坏坏与盗用。

27、 税收与洗洗钱 由于数字现现金可以实现现跨国交易，税税收和洗钱将将成为潜在的的问题。通过过Interrnet进行行跨国交易是是否要征税呢呢？如果要征征税，又如何何征（如，使使用哪个国家家的税率，对对谁征税,哪哪个国家征税税等）？现在在，这样的国国际税收的问问题时有发生生，将来会更更加突出。为为了解决这个个问题，国际际税收规则必必须进行调整整。此外，由由于数字现金金象真实的现现金一样，流流通不会留下下任何记录，税税务部门很难难追查，所以以即使将来调调整了国际税税收规则，收收税也不是一一件容易的事事。数字现金金的这个不可可跟踪性将很很可能被不法法分子用以逃逃税。数字现金使使洗钱也变得得很容易，因因

28、为利用数字字现金可以将将钱送到世界界上任何地方方而不留下一一点痕迹。如如果调查机关关想要获取证证据，则需要要检查网上所所有的数据包包并且破译所所有的密码，这这几乎是不可可能的。外汇汇率率的不稳定性性 数字现金将将会增加外汇汇汇率的不稳稳定性。数字字现金也是总总货币供应量量的一个组成成部分，可以以随时兑换成成普通现金。普普通现金有外外汇兑换的问问题，数字现现金也就应该该有。数字现现金涉及的外外汇兑换也要要有汇率，这这就需要Innterneet上也设立立一个外汇交交易市场。数数字现金的汇汇率与真实世世界里的汇率率应该是一样样的，即使不不一致，套汇汇交易也马上上就会使二者者等同起来。在在真实世界里里

29、，只有一少少部分人如交交易代理商、银银行家和外贸贸公司等能参参与外汇市场场交易。而在在电脑空间里里，任何人都都可以参与外外汇市场，这这时因为手续续费要低得多多，而且人们们不再受到国国界的限制。这这种大规模参参与外汇市场场的现象将会会导致外汇汇汇率的不稳定定。电脑外汇市市场与现实世世界里的外汇汇市场的区别别在于：从一种货货币的数字现现金兑换成另另一种货币的的数字现金所所需的费用比比兑换现金的的费用大大降降低了。因为为数字现金的的兑换只涉及及到电子数据据的重写。而而在现实世界界里，货币兑兑换要涉及真真实货币的流流通费用，所所以买汇与卖卖汇的汇率有有一定的差价价。如果采用用数字现金，就就不用支付这这

30、些手续费，兑兑换费用低。兑兑换费用的减减少使更多的的人参与外汇汇市场交易成成为可能。 用数字现现金购物不再再受到国界的的限制，因为为Interrnet是没没有国界的，因因此人们很容容易就可以进进行货币兑换换。如果一种种货币的数字字现金贬值了了，人们就会会把它兑换成成另一种货币币的数字现金金。由于数字字现金的外汇汇汇率是与真真实世界的汇汇率紧密联系系的，这种不不稳定反过来来就会影响真真实世界。货币供应应的干扰 因为数字现现金可以随时时与普通货币币兑换，所以以数字现金量量的变化也会会影响真实世世界的货币供供应量。如果果银行发放数数字现金贷款款，数字现金金量就可能增增多，产生新新货币。这样样当电子现

31、金金兑换成普通通货币时，就就会影响到现现实世界的货货币供应。电电子货币与普普通货币一样样会有通货膨膨胀等经济问问题，而且因因其特殊性，这这些问题可能能还会更加严严重。在现实实世界里，国国家边界和浮浮动汇率的风风险在一定程程度上抑制了了资金的流动动量。而电子子现金却没有有这样的障碍碍。而且，数数字现金没在在国界没有中中央银行机构构，可以由任任何银行发放放，所以即使使政府想控制制数字现金的的数量也做不不到。这个因因素将使中央央银行对货币币量的控制更更加困难。在在没有一个中中央银行对电电子货币量进进行有效控制制的情况下，电电脑空间发生生金融危机的的可能性比现现实世界更大大。恶意破坏坏与盗用 象其它电

32、子子产品一样，电电子现金也存存在安全性的的问题。电子子产品的一大大特点就是易易复制。要想想流通电子现现金，就一定定防止非法复复制或重复使使用电子现金金。电子现金金是存储在计计算机里的,因此也可能能遭到恶意程程序的破坏。另另外，如果不不妥善地加以以保护，电子子现金也有被被人盗用的危危险性。所以以，一定要采采取某些安全全措施，如加加密等，保护护电子现金的的存储和使用用安全，否则则电子现金就就很难被用户户接受。 二、电子支付与与传统支付的的区别1、电子支付是是采用先进的的信息技术通通过数字流转转来完成信息息传输的，其其各种支付方方式都是数字字化的方式进进行款项支付付的；而传统统支付方式则则是通过现金

33、金的流转、票票据的转让及及银行的汇兑兑等物理实体体的流转来完完成资金结算算的。2、电子支付的的工作环境是是基于一个开开放的系统平平台（因特网网）之中；而而传统支付则则是在一个较较为封闭的系系统（金融专专用网）运作作的。3、电子支付具具有低成本性性。4、电子支付具具有方便、快快捷、高效优优势。5、电子支付具具有较高的安安全性和一致致性。6、电子支付可可以提高企业业的资金管理理水平。二、电子支付与与传统支付的的区别1、电子支付是是采用先进的的信息技术通通过数字流转转来完成信息息传输的，其其各种支付方方式都是数字字化的方式进进行款项支付付的；而传统统支付方式则则是通过现金金的流转、票票据的转让及及银

34、行的汇兑兑等物理实体体的流转来完完成资金结算算的。2、电子支付的的工作环境是是基于一个开开放的系统平平台（因特网网）之中；而而传统支付则则是在一个较较为封闭的系系统（金融专专用网）运作作的。3、电子支付具具有低成本性性。4、电子支付具具有方便、快快捷、高效优优势。5、电子支付具具有较高的安安全性和一致致性。6、电子支付可可以提高企业业的资金管理理水平。三、电子支付的的发展阶段1、第一阶段银行利用计算机机处理银行之之间的业务，办办理汇划结算算。2、第二阶段银行计算机与其其他机构计算算机之间资金金的结算。3、第三阶段利用网络终端向向用户提供各各项自助式银银行服务。4、第四阶段利用银行银行销销售点终

35、端向向用户提供自自动扣款服务务。5、第五阶段随时通过公共网网络进行转账账结算，即网网上支付阶段段。第二节 网上上支付与结算算形式一、信用卡支付付1、信用卡概述述1915年起源源于美国，其其基本功能主主要表现在：ID功能；结算功能；信息记录功功能。2、信用卡支付付模式无安全措施的信信用卡支付、通通过第三方经经纪人支付、简简单信用卡加加密支付、SSET信用卡卡支付。3、SET信用用卡支付SET：安全电电子交易，一一个为了在因因特网上进行行在线交易而设立的一一个开放的、以以电子货币为为基础的电子子付款协议标准。最最初由维萨和和万事达合作作开发完成的的。SET在保留对对消费者信用用卡认证的前前提下，又

36、增增加了对商家家身份的认证证。二、数字现金支支付形式1、数字现金：电子现金，是是一种以数据据形式流通的的、能被消费费者和商家接接受的、通过过因特网购买买商品或服务务时使用的货货币。2、属性货币价值、可交交换性、可存存储性、不可可重复性。3、流程购买数字现金；用数字现金金购买商品或或服务；资金金清算；确认认订单。4、特点匿名性、灵活性性、多功能性性、协议性、对对E-CASSH软件的依依赖性、鉴真真性、经济性性。三、电子支票支支付1、电子支票：一种借鉴纸纸张支票转移移支付的优点点，利用数字字传递将钱款款从一个账户户转移到另一一个账户的电电子付款形式式。2、电子支票交交易流程3、电子支票的的优点 4

37、、使用情况四、智能卡支付付五、电子钱包支支付1、电子钱包：储值卡、用用集成电路芯芯片来储存电电子货币并被被顾客用来作作为电子商务务购物活动中中常用的一种种支付工具，是是在小额购物物或购买小商商品时常用的的新式钱包。使用电子钱包购购物，通常需需要在电子钱钱包服务系统统中进行。使使用电子钱包包的顾客通常常在银行里都都是有账户的的。2、功能电子证书的管理理、安全电子子交易、交易易记录的保存存。3、电子钱包的的购物过程4、优点四、电子支付发发展历程第一阶段是银行行利用计算机机处理银行之之间的业务，办办理清算；第二阶段是银行行计算机与其其他机构计算算机之间的资资金的结算；第三阶段是利用用网络终端向向客户

38、提供各各项银行服务务；第四阶段是利用用银行销售终终端（POSS）向客户提提供自动的扣扣款服务；第五阶段是最新新发展阶段，电电子支付可随随时随地通过过互联网络进进行直接转账账结算，形成成电子商务环环境，又称网网上支付。2、结算形式信用卡支付无安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人的支付简单加密信用卡支付无安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人的支付简单加密信用卡支付SET信用卡支付 数字现金支付付形式 电子支票支付付形式 智能卡支付形形式负债卡EBT卡 电子钱包支负债卡EBT卡 其它电子支付付形式信用卡的基本功功能ID功能结算功能信息记录功能附加功能2.信用卡应用用的基本特点点特约商店无须太太多投入

39、即能能付于使用24小时内无论论何时均能使使用能受理信用卡的的商店在全世世界数量多法律和制度方面面的问题少3.信用卡的支支付模式无安全措施的信信用卡支付通过第三方经纪纪人的支付简单加密信用卡卡支付SET信用卡支支付无安全措施的信用卡支付无安全措施的信用卡支付流程特点消费者商家银行风险由商家承担信用卡信息通过电话、传真等非网上传 送手段或在线传送，无安全措施商家完全掌握消费者的信用卡信息电话、传真Internet(无安全措施)合法性检查通过第三方经纪人的支付通过第三方经纪人的支付流程特点支付通过双方都信任的经纪人完成消费者账号开设不通过网络信用卡信息不在开放的网络上传送E-mail确认消费者身份商

40、家风险小消费者商家经纪人银行购物帐户开立帐户支付确认帐户支付确认信用卡信息简单加密信用卡支付简单加密信用卡支付流程特点部分或全部信息加密使用加密技术可能使用身份验证证书采用防伪数字签名不适合小额交易（因为需加密、认证、授权，交易成本较高）发卡行消费者商家业务服务器商家银行商家服务器信用卡认证交易信用卡加密信息加密信息认证信息交易情况认证信息解密信息SSET信用卡支付SET目标信息的安全传输电子商务参与者信息隔离解决多方认证问题交易实时性规范协议和操作格式Secure Electronic Transaction(安全电子交易)电子付款协议标准Visa Card, Master Card合作开发

41、对消费者信用卡认证对商家身份的认证SSET信用卡支付SET涉及的对象消费者在线商店收单银行电子货币发行公司及银行认证中心(CA)SSET信用卡支付SET的流程消费者在线商店收单银行支付网关认证中心发卡银行协商订单确认审核确认认证认证审核7.收单银行将将划款数据汇汇整处理后，将将货款转入商商店户头。收单银行与发卡卡银行通过国国际信用卡发发卡组织进行行清算，发卡卡银行累计消消费者的消费费款项数据，以以账单通知消消费者。 SSET信用卡支付SET的特点安全措施特点公共密匙对称密匙消息摘要数字签名数字签名商家证书技术特定协议特定消息格式数据的保密性数据的一致性完整性不同软件的兼容性对商家认证SET协议

42、的核核心技术数字信封：在SSET中，使使用随机产生生的对称密钥钥来加密，然然后，将此对对称密钥用接接收者的公钥钥加密，称为为消息的“数字信封”，将其和数数据一起送给给接收者。接接收者先用他他的私钥解密密数字信封，得得到对称密钥钥，然后使用用对称密钥解解开数据.数字签名：将报报文与签名同同时发送作为为凭证。利用用公开密钥加加密技术对一一定的报文摘摘要进行加密密成电子签名名以达到凭证证作用。安全证书：解决决身份验证的的问题。方案案是采用第三三方认证CAA，它在核实实网上某一实实体的真实身身份后，向实实体一份签名名文件，其中中包括实体名名称和实体的的公开密钥。该该文件称为“电子证书”，以后该实实体在

43、网上的的发文都将带带上该“电子证书”，以做验证证.电子现金支付方方式1、含义电子现金(E-cash)：又称电子子货币（E-moneyy）或数字货货币（diggital cash）,被看作是现现实货币的电电子或数字模模拟，它以数数字形式存在在，以数据形形式流通，是是通过Intternett购买商品或或服务时使用用的货币。2、发行方式存储性质的预付付卡：如银行行发行的具有有数字化现金金功能的智能能卡、各种储储蓄卡等，在在商家的POOS机上都可可以受理，一一般用于小额额交易。纯电子形式的用用户号码数据据文件，把数数字现金从买买方处扣除并并传输给卖方方3、 属性货币价值电子现金必须有有一定的现金金、银

44、行授权权的信用或银银行证明的现现金支票进行行支持。可交换性电子现金可以与与纸币、商品品/服务、网上上信用卡、银银行账户存储储金额、支票票或负债等进进行互换。可存储性可存储性将允许许用户在家庭庭、办公室、或或途中对存储储在一个计算算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的数字现金进行存储和检索。电子现金的存储是从银行账户中提取一定数量的电子现金，存入上述设备。重复性必须防止电子现现金的复制和和重复使用。4、属于“预先先付款”的支付系统统5、具体运行方方式购买 用用户在E-CCASH发布布银行开E-CASH账账号，购买EE-CASHH存储 使使用PC EE-CASHH终端软件从从E-

45、CASSH银行取出出一定数量的的E-CASSH存在硬盘盘上，通常少少于100$。购买商品或服务务 用户从同同意接收E-CASH的的商家订货，使使用E-CAASH支付所所购商品的费费用。资金清算 接收E-CAASH的商家家与E-CAASH发放银银行之间进行行清算，E-CASH银银行将用户购购买商品的钱钱支付给商家家。 确认订单 卖方获得得付款后，向向买方发送订订单确认信息息。图图 三方数字现金支付过程8 确认买方银行卖方电子现金库7 核对1 请求开设E_cash账户2 账号3 购买数字现金请求4 银行数子签名的随机数5 订单及加密的电子现金6 加密的电子现金9 确认信息5、电子现金支支付方式的特

46、特点银行和卖方之间间应有协议和和授权关系买方、卖方和EE_cashh银行都需使使用E_caash软件因为电子现金可可以申请到非非常小的面额额，所以适用用于小的交易易量身份验证是由EE_cashh本身完成的的E_cash银银行负责买方方和卖方之间间的资金的转转移具有现金特点，可可以存、取、转转让安全E_cash与与普通钱一样样会丢失，如如果买方的硬硬盘出现故障障并且没有备备份的话，电电子现金就会会丢失，就像像丢失钞票一一样4.3.3电子子支票支付方方式电子支票是一种种借鉴纸张支支票转移支付付的优点，利利用数字传递递将钱款从一一个帐户转移移到另一个帐帐户的电子付付款形式。 这种支票票的支付是在在与

47、商家及银银行相连的网网络上以密码码方式传递的的，多数使用用公用关键字字加密签名或或个人身份证证号码(PIIN)代替手手写签名。电子支票系统的的特点是支付付过程中操作作直接针对账账户,对账户的即即是支付的进进行过程，是是一种“即时付款”的支付办法法电子支票支付过过程（1）购买电子子支票买方首先必须在在提供电子支支票服务的银银行注册，开开具电子支票票。注册时可可能需要输入入信用卡和银银行账户信息息以支持开设设支票。电子子支票应具有有银行的数字字签名。（2）电子支票票付款一旦注册，买方方就可以和产产品/服务出售者者取得联系。买买方用自己的的私钥在电子子支票上进行行数字签名，用用卖方的公钥钥加密电子支

48、支票，使用EE-maill或其他传递递手段向卖方方进行支付；只有卖方可可以收到用卖卖方公钥加密密的电子支票票，用买方的的公钥确认买买方的数字签签名后，可以以向银行进一一步认证电子子支票，之后后即可发货给给买方。（3）清算卖方定期将电子子支票存到银银行，支票允允许转账。 电子支票支付的的特点电了支票与传统统支票工作方方式相同，易易于理解和接接受；加密的电子支票票使它们比基基于公共密钥钥加密的数字字现金更易于于流通，买卖卖双方的银行行只要用公共共密钥认证确确认支票即可可，数字签名名也可以被自自动验证；电子支票适于各各种市场，可可以很容易地地与EDI应用结结合，推动EEDI基础上上的电子订货货和支付

49、；第三方金融服务务者不仅可以以从交易双方方处取固定交交易费用或按按一定比例抽抽取费用，它它还可以作为为银行身份，提提供存款账目目，且电子支支票存款账户户很可能是无无利率的，因因此给第三方方金融机构带带来了收益；电子支票技术将将公共网络连连入金融支付付和银行清算算网络。4.3.4电子子钱包支付形形式也叫储值卡，是是用集成电路路芯片来储存存电子货币并并必被顾客用用来作为电子子商务购物活活动中常用的的一种支付工工具。 小额购购物或购买小小商品时常用用的新式钱包包。 顾客用用它进行安全全电子交易和和储存交易记记录。 使用电电子钱包购物物，通常要在在电子钱包服服务系统中进进行。 电子商商务活动中的的电子

50、钱包的的软件通畅都都是免费提供供的，可以直直接使用与自自己银行帐户户相连接的电电子商务系统统服务器上的的电子钱包软软件，也可以以从Inteernet上上调出来，采采用各种保密密方式利用IInternnet上的电电子钱包软件件。电子钱包支付形式电子钱包支付形式电子钱包购物过程通过Internet查询所需商品，输入订单通过电子商务服务器与有关商店联系，确认顾客货物信息顾客用电子钱包付钱。装入系统-打开-输入口令-取出电子信用卡付款电子商务服务器将信用卡号码加密并发送到银行销售商店受到经加密的购货账单，将顾客编码加入账单，转送到电子商务服务器上。交货电子钱包购物过程交货电子钱包购物过程电子商务服务器

51、确认合法顾客，将其送到信用卡公司和商业银行信用卡公司和商业银行进行应收付款钱数和帐务往来的电子数据交换和结算处理商业银行拒绝信用卡公司请求：换另一张信用卡商业银行授权：销售商店付货，出电子收据。4.3.5智能能卡支付方式式20世纪70年年代中期在法法国问世。类似信用卡，在在计算机芯片片和小的存储储器上将消费费者信息和电电子货币存储储起来。用途：购买产品、服务务存储信息智能卡的结构：建立智能卡的程程序编制器处理智能卡操作作系统的代理理： 智能卡操操作系统 智能卡应应用程序接口口的附属部分分作为智能卡应用用程序接口的的代理智能卡的应用范范围：电子支付电子识别数字存储智能卡支付形式智能卡支付形式在机

52、器上(PC机，终端电话)启动消费者的因特网浏览器通过安装在PC机上的读卡机，用消费者的智能卡登录到为消费者服务的银行的Web站点，告知银行消费者的账号、密码和加密信息消费者从智能卡中下载现金到厂商的帐户上从银行帐户下载现金存入智能卡。智能卡系统工作过程智能卡支付形式智能卡支付形式智能卡标准优点全球PC/SC计算机与智能卡联盟EMV集成电路卡规范PCSC(个人计算机智能卡)标准Java Card API标准欧洲电讯工业智能卡规范中国IC卡系列标准与规范使电子商务中的交易简便易行具有很好的安全性和保密性第三节 网网上银行一、网上银行概概述1、网上银行：网络银行，银银行利用因特特网技术，通通过建立自

53、己己的因特网站站点和WWWW主页，向消消费者提供开开户、销户、查查询、对账、行行内转账等服服务。2、网上银行发发展模式一是完全依赖于于因特网发展展起来的全新新电子银行；二是现在传传统银行运用用公共因特网网服务，开展展传统的银行行业务交易处处理服务，通通过其发展家家庭银行、企企业银行等服服务。3、网上银行的的特点（1）网上银行行实现交易无无纸化、业务务无纸化和办办公无纸化，提提高了服务的的准确性和时时效性（2）网上银行行降低了银行行服务成本，提提高了服务质质量（3）降低银行行软硬件开发发与维护费用用（4）降低消费费者成本，消消费者操作更更加生动、友友好4.3.1 网上银行的的基本概念4.3.22

54、 网上银银行的功能4.3.3 网上银行使使用的技术方方法4.3.4 网上银行模模式4.3.5 网上银行的的技术要求44.3.6 网上银行行的管理4.3.7 网上银行发发展策略4.3.1 网上银行的的基本概念1网上银行的的定义 网网上银行利用用Interrnet和Intraanet技术术，为客户提提供综合、统统一、安全、实实时的银行服服务，包括提提供对私、对对公的各种零零售和批发的的全方位银行行业务，还可可以为客户提提供跨国的支支付与清算等等其他的贸易易、非贸易的的银行业务服服务。2网上银行的的主要特征（1）依托迅猛猛发展的计算算机和计算机机网络与通信信技术，利用用渗透到全球球每个角落的的因特网

55、。（2）突破了银银行传统业务务操作模式，把把银行的业务务直接在因特特网上推出。（3）可以通过过网络自动定定期交纳各种种社会服务项项目的费用，进进行网上购物物。 （4） 企业业集团用户不不仅可以查询询本公司和集集团子公司账账户的余额、汇汇款、交易信信息，并且能能够在网上进进行电子贸易易。（5）网上银行行服务还提供供网上支票报报失、查询服服务，维护金金融秩序，最最大限度减少少国家、企业业的经济损失失。（6）网上银行行服务采用了了多种先进技技术来保证交交易的安全，商商业罪犯将更更难以找到可可乘之机。 3网上银行在在电子商务中中的作用 银行作为为电子化支付付和结算的最最终执行者，起起着连接买卖卖双方的

56、纽带带作用。网上上银行所提供供的电子支付付服务是电子子商务中最关关键的因素，直直接关系到电电子商务的发发展前景。随随着电子商务务的发展，网网上银行的发发展亦是必然然趋势。4、网上银行发发展动因网上银行是家庭庭银行发展的的必然趋势网上银行受到客客户的认同网上银行可以降降低银行的运运营成本开展网上业务促促进银行业务务的发展网上银行在电子子商务中的地地位网上银行安全、认认证技术的进进步4.3.2 网上银行的的功能（1）银行业务务项目：个人人银行服务、网网上信用卡业业务 、对公业务务、其他付款款方式、国际际业务、信贷贷、特色服务务。 （2）商务服务务：投资理财财、资本市场场、政府服务务。（3）信息发布

57、布：国际市场场外汇行情、兑兑换利率、储储蓄利率、汇汇率、国际金金融信息、证证券行情、银银行信息等。4.3.3 网上银行使使用的技术方方法1 基于浏览器器的访问2 电子邮件3 对话区4 讨论组5 Web电话话4.3.4 网上银行模模式1网上银行的的运行机制 从网上银银行的运行机机制上讲有两两种模式。一一种是完全依依赖于Intternett网发展起来来的全新电子子银行。另一一种模式是指指传统商业银银行运用公共共Interrnet开展展传统的银行行业务，通过过其发展家庭庭银行、企业业银行等服务务。2网上银行的的业务模式 有三种模模式：第一种种模式，把网网上银行所针针对的客户群群设定为零售售客户，把网

58、网上银行作为为银行零售业业务柜台的延延伸，达到224小时不间间断服务的效效果，并节省省银行的成本本。第二种模模式，网上银银行以批发业业务为主，即即在网上处理理银行间的交交易和银行间间的资金往来来；第三种模模式，是前两两种的结合，即即网上银行包包括零售和批批发两个方面面的业务。 4.3.5 网上银行的的技术要求从技术的角度看看，网上交易易至少需要四四个方面功能能：（1）商户系统统（2）电子钱包包（3）支付网关关（4）安全认证证4.3.6 网上银行的的管理1网上银行的的经营风险（1）信息在IInternnet上扩散散得很快，信信息的迅速传传播扩散会直直接影响到网网上银行的运运行。（2） Intte

59、rnett让客户可以以更快地访问问他们的账户户。（3）对网上银银行方便快捷捷的访问和信信息通过Innterneet可以快速速扩散，也使使得网上银行行的运行更容容易受到外界界因素的影响响。（4）安全是基基于Inteernet的的网上银行最最大的问题。（5）传统的商商业银行如果果出现危机，国国家一般要对对其进行一定定的干预。（6）在Intternett 上人们不不一定需要使使用真名和真真实的通信地地址，网上消消费者和网上上银行之间的的高度匿名性性增加了银行行和储户之间间相互监督的的困难。 2网上银行管管理的问题 对于许多多类型的跨国国界金融服务务，现在还不不清楚用哪个个国家的管理理规定。不同同国家

60、对网上上银行的管理理规定松紧程程度差别很大大。 3网上银行管管理的策略 由于Inteernet具具有国际性，因因此网上银行行也具有国际际性，但它的的国际性与传传统的跨国银银行的国际性性不同。美国国对外国银行行机构进行管管理时，实行行与美国银行行同等对侍的的“国民侍遇”，而欧洲委委员会则实行行“本地国原则则”。网上银行行与跨国银行行还有一个重重要的区别：网上银行并并不建立分支支机构，因此此对网上银行行的管理各国国也会面临不不同的问题。 4.3.7 网网上银行发展展策略要发展网上银行行，应考虑以以下几方面的的因素：网上银行与银行行发展总体战战略；银行组织的调整整网上银行供应链链上的供应商商、客户网