农户授信联保贷款操作

1、黑龙江省农村农户授信操作规程第一章总则第一条为提高农村信贷资产质量和支农服务水平，进一步满足服务区域内农户在生产、生活方面的信贷需求，根据担保法、通则等有关，结合全省实际情况，制定本操作规程。第二条本操作规程所称农户是指农村服务区域内具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、经营户等。第三条本操作规程所称农户授信是指农村信用社通过对服务区域内农户评定信用等级评定、公开授信，同自愿的农户签订三年有效的借款合同，核发农户证，农柜台随时办户持农户证、有效明和印鉴到理的。第四条农户授信采取“授信发证、自愿、随用随贷、循环使用、三年有效”的管理办法。第二章申请农户

2、授信基本规定的农户必须具备以下条件：第五条 一 服务区域内的固定住所；(二)年满 18 周岁，具有完全民事行为能力，(三)有劳动能力，并有合法、稳定的经济收入；(四)具备偿还本息能力，无不良信誉。第六条农户授信用途包括：(一)种植业、养殖业方面的农业生产费用；(二)加工、手工、商业等经营；(三)购置耐用消费品、建房等消费性；(四)生源地助学；(五)第七条人同意的其他用途。农户授信的最高授信额度由根据地方经济发展、当地居民收入和需求、信用等级评定结果、信用社的供应等状况确定。单个借款人最高额度原则上不得超过10 万元第八条小组成员农户授信总额度原则上不得超过50 万元。期限根据生产经营活动的实际

3、周期和用途确定。(一)种植业(二)养殖业一般不超过 1 年；根据不同项目的生产周期确定为 1-3 年；(三)加工、手工、商业等经营一般不超过 6 个月；一般不超过 3 年；(四) 购置耐用消费品、建房等消费性(五) 生源地助学为 3-5 年。利率执行农村纳入农户第九条第十条农户授信农户授信现行利率。科目核算。第三章信用等级评定第十一条成立县、乡、村三级信用评定组织一、每个村成立由信贷员、村委会成员、村民代表、村信用员组成的不少于 5 人信用等级评审小组，负责服务区域内农户信用等级的初评工作。二、乡镇成立由正副、信贷员等组成的不少于 3人的信用评定小组，负责农户信用等级的评定工作。三、县联社、农

4、村合作（以下统称县联社）成立由分管信贷工作的5 人的信用评定第十二条、业务部门及其他有关部门组成的不少于小组，负责指导、协调信用评定工作的开展。信用等级的评定。农户信用等级确定为优秀、较好、一般三个等级。农户申请借款必须进行信用等级评定，信用社原则上不受理非信用户的借款申请。信用等级评定的主要依据：农户家庭基本情况、生产经营收入、社会信誉、近几年本息归还等情况。第十三条农户信用等级评定采取两种方式。一是集中评定。二是随时评定。集中评定是指每年第一季度对服务区域内的农户集中进行信用等级评定。对有需求、未能参加集中评定的农户，采取农户申请随时评定的方式。第十四条评定程序一、农户申请。农户口头或提出

5、信用等级评定申请。二、信用。村信用等级评审小组负责对农户的信用状况。三、等级初评。根据对农户信用等级进行初评。情况，由村信用等级评审小组负责四、等级审定。确定农户信用等级。对于随时评定的农户信用评定小组对初评结果进行审核，要根据借款申请人的信用状况以及信贷员和村信用等级评审小组有关用等级。的意见，确定农户信第十五条第十六条信用等级的有效期限一般不超过 2 年。县联社要结合各自实际，制定农户信用等级评定办法，报市地联社、办事处备案。主要内容应包括：评定组织及组成、信用等级的划分标准、评定程序等。第四章 确定授信额度依据信用等级评定结果，本着公开、公正、第十七条公平的原则，逐户分析测算，重点是耕地

6、面积、其它生产项目的经营能力和收入情况，合理确定农户的授信额度。第十八条。农户授信额度确定后，以村、屯为将信用等级评定结果和农户授信额度，公开接受群众监督。第十九条建立。进行信用等级评定及确定授信额度的农户，信贷员要逐户建立农户经济。主要内容包括家庭基本情况、生产经营状况、经济收入状况、和偿债状况以及使用情况、信用等级评定情况、其他内容。第五章 借款申请及借款申请。农户填写农户第二十条小组成员借款申请书，主要内容包括申请借款的理由、金额、期限、用途、担保方式、还款来源、还款方式等。借款申请人要提供本人原件及复印件、第二十一条小组成员。原件及复印件。受理申请后，由信贷员对农户的信用状况、综合还款

7、能力等进行全面一、对借款申请人的和分析。借款申请人是否具备还款能力，借款用途是否合规合借款申请人家庭基本情况和生产经营状况。法；二、对借款申请人提供的拟组建的农户小组成员进行调查。主要1、成；2、额度内；3、4、协议；内容有：小组是否由居住在同一服务区域内的农户组小组户数是否不低于 5 户，申请借款金额是在授信小组成员是否具有足够的担保能力；小组成员是否自愿加保小组，签订并遵守农户5、其他需的内容。农户小组组建后，信贷员填写农户小组由留存。三、提出意见。分析结束后，信贷员根据农户联保小组成员借款申请书提出利率。意见，并明确金额、期限、第六章 签订合同核发证与借款人、第二十二条签订农户最高额第二

8、十三条对同意的，人借款合同。专（兼）柜对收到的资料进行审核，主要审核以下内容：一、合同签章是否齐全，内容填写是否齐全、准确、规范；二、有关借款合同、担保合同及完整；三、其它需审核的内容。申请资料是否齐全、第二十四条核发证。审核无误后，填制、副本，在规定栏内粘贴，填写授信额度及有效期限（有效期限与借款合同及担保合同的有效期限一致）等有关内容，并在、副本上预留印鉴。内容填写齐全后，对、副本进行，并登记农户证登记表。填制完毕并核对无误后，及时通知借款人领取本，证副本由专（兼）柜留存。第七章。农户本人凭“两证一章”（有效身第二十五条份证明、手续。证、个人名章）随时到专（兼）柜办理一、审核、(一)将借款

9、人办理；有关证件与资料。明原件与复印件核对，核实是否为本人(二)、副本记载内容是否一致；(三)核对借款人预留印鉴；(四)其它需要的内容。二、填制借款凭证。证件与审核无误后，借款人填写借借款余额是否控制在授信额度款凭证，专（兼）柜内，借款期限是否在证载明的有效期限内。无误后，由借款人在借款凭证上签章后，副本。专（兼）柜登记、三、凭证传递。专（兼）柜留存管理凭证联，将借款凭证记账联、债权凭证（借据）联、回单联及、副本直接交会计四、付款。会计。认真凭证要素是否齐全，核对、副本登记借款金额是否与借款凭证一致，经审核无误后，支付现金。会计留存债权凭证（借据）联，将本、回单联退借款人，副本交专（兼）柜。营

10、业终了，五、移交管理凭证。专（兼）柜人员将交管理凭证联交信贷员，会计签章后妥善保管。将债权凭证（借据）联六、信贷员根据管理凭证登记管理台账(或农户经济)。第八章贷后管理与收回第二十六条贷后检查。信贷员要在后 20 日内进行首次贷后检查，重点检查借款人生产经营情况是否正常，是否按约定的用途使用，是否有挪用、转借他人现象，并填制贷后首次检查表。以后至少每季度检查一次，检查表要由借款人本人签章确认，并填制相应的贷后检查表。第二十七条建立农户信贷一、农户信贷主要内容包括：(一)农户信用等级评定资料；(二)管理凭证联；(三)农户最高额借款合同；(保小组成员的相关材料；(五)贷后检查表；(六)其他需归档的

11、资料。二、管理。专（兼）柜收回负责管理农户信贷。第二十八条一、催收。信贷在到期前 10 天签发到期通知书（一式两份）。借款人签收后，一份借款人留存，一份由信贷员交专（兼）柜入档保管。二、还款。借款人持专（兼）柜归还，贷款专（兼）柜记账手续，将收回填制收贷凭证，交出纳、会计本息收据联退借款人。办理收款、专（兼）柜人管理台账(或员登记农户经济、副本，并通知信贷员登记)。第二十九条展期农户等不可抗力款展期：原则上不得办理展期，但借款人由于自然影响，不能按期归还的，按以下程序办理贷一、提交展期申请。借款人应在到期前 10 天向提出展期申请，并填制个人借款展期申请书。小组成员应在个人借款展期申请书“担保人意见”栏签署“同意继续提供担保”的意见并签字盖章。二、展期的、。信贷应对农户来源展期的原因、金额、期限、还款措施和还款，写出后，将，在个人借款展期协议相应栏内签署明确意见展期材料报送小组，签批。三、签订展期协议。展期获得批准后，信贷员与农户、小组成员签订借款展期协议，并由签字盖章；展期申请未获批准的，到期收回处理。，到期不能收回的，按逾期四、展期账务处理。会计进行展期账务处理，同时，专（兼）柜登记、副本。到期日不得