贷款买房很多学问复习进程

1、文档编码 : CS7O3J2G4Y5 HO7N9V7E1Y2 ZO5A2O2V3X8贷 款 买 房 很 多 学 问精品文档伴侣,你贷款买房了吗？你贷款买房时,是不是只看他们用运算器算,而一点没关怀你的贷款方式和仍款方式？假如是,你就确定遭受了售房者和银行的忽悠,你将可能多付上万,甚至上十万的利息；不信你就看一看；贷款运算公式：贷款公式主要有两种,它们分别叫做等额本息贷款运算公式和 等额本金贷款运算公式 ；这两个公式的最大不同：在于运算利息的方式不同；前者接受的是复合方式运算利息 即本金和利息都要产生利息 ,后者接受简洁方式运算利息 即只有本金产生利息 ；这样,在其它贷款条件相同的情形下,等额本

2、息贷款很明显地要比等额本金贷款多出许多利息；另外,等额本息贷款运算出的每期仍款金额都相等；而等额本金贷款运算出的每期仍款金额就不同,从仍款前期都后期,金额逐步削减；1；等额本息贷款运算公式 : 每月仍款金额 简称每月本息 = 贷款本金 X 月利率 （1+月利率） 仍款月数 - （1+月利率） 仍款月数 - 1 2；等额本金贷款运算公式 : 每月仍款金额 简称每月本息 = 收集于网络,如有侵权请联系治理员删除精品文档（贷款本金 / 仍款月数） + 本金 - 已归仍本金累计额 X 每月利率后期,金额逐步削减；等额本息贷款与等额本金贷款比较国内银行最早推出的贷款方式是等额本息贷款；但在2022 年

3、6 月份的时候,突然有媒体揭秘,说银行仍有一种等额本金的贷款方式没有告知消费者；并算了一笔帐,买一套房子贷款40 万元 30 年,前者比后者要多出利息10 万元之巨；消费者一片埋怨；于是有媒体总结如下：银行方在乎信贷额度 仍款方式不能挑售楼员关怀提取佣金 贷款银行不能选开发商期望早收放贷 按揭律师不算帐购房者的利益谁计较 你的利益谁知道等额本息贷款与等额本金贷款相比,在正常仍款情形下,等额本金贷款的确能节省许多利息；但为什么在国外,接受等额本息贷款的借款人能比等额本金贷款节省更多的利息呢？当您明白了贷款后,您会发觉目前国内有成千上万的借款人每年都无谓地多支付着成千上万的利息；下面,我来深化地分

4、析这两种贷款,从而可以得出一个结论,等额本息贷款通过调整仍款方式,可以在节省利息和节省时间方面,比等额本金贷款更好；两种贷款的利息运算方式下面我们先来分析一下这两种贷款在传统的仍款方式下的区分；收集于网络,如有侵权请联系治理员删除精品文档在运算利息方面,等额本息贷款为什么与等额本金贷款有那么大的差别？缘由在于两者运算利息的方式不同；等额本息贷款 接受的是复合利率运算；在每期仍款的结算时刻,剩余本金所产生的利息要和剩余的本金 贷款余额 一起被计息,也就是说未付的利息也要计息,这好像比 “ 利滚利 ” 仍要厉害；在国外,它是公认的适合放贷人利益的贷 款方式；等额本金贷款 接受的是简洁利率方式运算利

5、息；在每期仍款的结算时刻,它只 对剩余的本金 贷款余额 计息,也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款 余额一起作利息运算,而只有本金才作利息运算；因此,在传统仍款方式下,贷款周期越长,等额本息贷款就要比等额本金贷款 产生越多的利息；所以 ,假如借款人无法调整 或选择 仍款方式的话,贷款周 期越长的借款人,越应当选择等额本金贷款；两种贷款的每期仍款特点让我们连续分析这两种贷款的区分；虽然等额本金贷款能节省许多利息,但等额本金贷款的“ 缺点 ” 是它的每期仍款金额都不同,而且是前期仍款金额较重,后期仍款金额较轻；这要求借款人的仍款才能要适应这种情形；而对于等额本息贷款来讲却没有这样的“ 缺点”

6、,它的每期仍款金额都相同；借款人可以比较简洁地依据自己仍款才能,收集于网络,如有侵权请联系治理员删除精品文档制定贷款方案；但要留意的是,等额本金贷款的每期仍款额虽然不等,但它的每期平均仍款金额却比等额本息贷款低许多；下面两张截图来自于 贷款分析师 软件 , 呈现了两种贷款的每期仍款特点；. 等额本息贷款仍款表（部分）：每期仍款额相同. 等额本金贷款仍款表（部分）：每期仍款额不同下面的分析,将能够进一步揭示出贷款的奥妙；收集于网络,如有侵权请联系治理员删除精品文档两种仍款的比较前面介绍了两种贷款方式各自的特点,我用表格归纳如下；等额本息贷款 等额本金贷款计息方式简洁利率计息复合利率计息每期仍款本

7、息等额不等额（前期重,后期轻）每期仍款本金前期轻,后期重等额每期仍款利息前期重,后期轻前期重,后期轻利息飙升速度加速度匀速度国内流行度主流弱流 . 国际流行度主流弱弱流操作灵敏程度强弱运算难度高难较难评判可以造出最好的仍款方选它没错,但可能不会是最案,也可以造出最糟糕的好方案；留意上表中,等额本息贷款的流行度 和操作灵敏度 都超过了等额本金贷款；由于等额本息贷款占有主导位置,所以许多数学家对其进行了深化的争论,并发 现等额本息贷款中, 除了利率以外,仍款方式和贷款周期对利息的影响也特殊 大；超越等额本金贷款之一：双周加速仍款归功于运算机的普及以及软件工程师的努力,现在的老百姓可以象贷款精算师

8、一样,轻易地把握贷款的各种运算方法,细致地对贷款方案作分析比较,深化收集于网络,如有侵权请联系治理员删除精品文档地明白贷款方法的多样性；这使得借款人可以依据自己的经济状况,灵敏地采 用一些仍款方式,来削减利息、缩短贷款期限,减轻贷款利率变化所带来的压 力；等额本息贷款中的 双周加速仍款 就能用来削减利息、缩短贷款期限,达到与等 额本金贷款相同的效力；下面我用一个简洁例子来说明；假设您贷款30 年 50 万元,分别接受等额本息贷款的标准月仍款、等额本息贷款的双周加速仍款、等额本金贷款三种方式计 算；贷款年利率为 6.39%；下面我用贷款分析师软件（个人版）的二张截图来 说明它们的差别；.等额本息

9、贷款截图：标准的月仍款 用等额本息贷款运算器运算 收集于网络,如有侵权请联系治理员删除精品文档.等额本金贷款截图 用等额本金贷款运算器运算 .等额本息贷款截图：双周加速仍款 用等额本息贷款运算器运算收集于网络,如有侵权请联系治理员删除精品文档. 双周加速仍款与等额本金贷款的对比依据上面三张截图制作出下表,以便各位比较；原始本金等额本息贷款之等额本息贷款之标准月仍款 参等额本金贷款双周加速仍款照 50 万50 万50 万贷款年利率6.39% 6.39% 6.39% 贷款周期30 年30 年24 年 1 个月支付频率每月支付一次每月支付一次每两周支付一次每月支付金￥3,124.26 月 ￥2,72

10、3.84 月平均 值 ￥3,124.26 4额周 利息累计￥483,100.27￥624,733.6￥480,581.25仍款期数360 期360 期629 期节省利息- ￥144,152.35￥141,633.33 收集于网络,如有侵权请联系治理员删除精品文档节省天数- 0 天2,135 天每年需多仍每年仍款不等￥3,124.26- 款贷款成本率124.95% 96.125% 96.62% 以等额本息贷款的标准月仍款为参照,从上表中可以看出,等额本息贷款中的双周加速仍款方式像等额本金贷款一样,也能大量的节省利息；双周加速仍款虽然比等额本金贷款多付 将近 6 年；2500 元的利息,但贷款周期

11、却比等额本金贷款缩短了等额本息贷款中的双周加速仍款看起来仍不错,但在美国,选择它的借款人只 是特殊小的一部份人,大部分借款人选择的是等额本息贷款中的 额外仍款 方 法；它比双周仍款方法操作起来更便利、更灵敏、更省钱；超越等额本金贷款之二：额外仍款在等额本息贷款中,接受部分提前仍款,是节省贷款利息和缩短贷款时间的基 本方法,也是最有效的方法；它主要有两种方式,一是上面介绍的 加速仍款 ,另一种是这里介绍的 额外仍款 ；而额外仍款就更简洁、灵敏,在国外,它是借 款人的主要仍款方式；最典型的方法就是在每年的最终一期仍款中,多付上一 笔同样金额的仍款；由于这种方法比较灵敏,所以,假如借款人为了达到自己

12、的财务目标,就需要经过几次试算来准备自己的额外仍款时间、频率和金额；在这里,为了说明这种仍款方法可以比等额本金贷款节省更多的利息,假设借款人有这样一笔贷收集于网络,如有侵权请联系治理员删除精品文档款, 30 年贷款周期 50 万元,每月仍款一次,贷款年利率为 6.12%,经过几次试算后发觉,在正常仍款表的每年最终一期仍款中,多付上一笔 3,360 元的仍款,就贷款合计利息就刚好开头少于等额本金贷款的合计利息；. 等额本息贷款之额外仍款表 部分 . 额外仍款与等额本金贷款之比较收集于网络,如有侵权请联系治理员删除精品文档上图是两种贷款的比较,显示了等额本息贷款加额外仍款可以比等额本金贷款节省更多

13、的利息；我们可以用3,360 元额外仍款作为一个阀值来调整节省利息的多少：比该阀值越大,就比等额本金贷款节省的利息越多；比该阀值越小,就比等额本金贷款节省的利息越少；当等于该阀值时,就比等额本金贷款节省利息 151.46 元,节省贷款时间5 年 10 个月 2129 天 ；所以假如借款人选择了等额本息贷款,确定要考虑相应的额外仍款或加速仍款；. 综合对比将上面的运算结果用下表综合地进行比较,以便更全面地了等额本息贷款和等额本金贷款的差别；原始本金 贷款年利率 贷款周期支付频率 每月支付金额 利息累计 仍款期数等额本金贷款等额本息贷款 + 额外仍 款50 万50 万6.12% 6.12% 30

14、年24 年 2 个月每月支付一次每月支付一次￥2,667.43 月平均值 ￥3,036.44￥460,275.00￥460,123.54360 期290 期收集于网络,如有侵权请联系治理员删除精品文档节省利息- ￥151.46 节省天数- 2,129 天 5 年 10 个月 每年需多仍款- ￥3,360.00 贷款成本率 92.055% 92.024% 对于借款人来讲,治理好自己的贷款是一项特殊重要的理财项目；所以 重要的 是依据自己的经济收入来制定财务目标和仍款方案,而不是确定要比等额本金 贷款节省利息 ；而等额本息贷款加上额外仍款方法能够帮忙借款人灵敏的理 财；秉持着省钱就是挣钱的原就,量

15、入为出,您确定能早日脱离贷款一族的苦 海；备注观点：. 目前,老百姓的购房贷款由于风险低、利润大成为银行的最优质项目；但老百姓却要付出繁重的经济代价；其原应就在于国内一些银行实行各 种方式 例如要求缴纳提前仍款违约金,限定提前仍款次数,或者提高每 次提前仍款的金额 只答应老百姓依据银行的规定仍款,而不答应老百姓 依据自己的经济状况用其它提前仍款手段来缩短贷款周期和贷款利息；. 通过文章 “ 提前仍款与贷款违约金 ” 可以看出,国外银行限制提前仍款 是为了防止贷款的成本遭受灭顶之灾,而国内一些银行限制提前仍款是 为了让自己的收益最大化；当贷款利率上升时,承担缺失的是老百姓,收集于网络,如有侵权请联系治理员删除精品文档而银行却在极端获益的情形下连续获益；而一旦不能达到收益最大化,就认为有自己缺失,就要借用所谓的“ 遵循国际惯例 ” 或“ 与国际接轨” 的借口,