人身保险合同的成立与生效问题探析

1、人身保险合同的成立与生效问题探析人身保险合同的成立与生效，是近年来保险理论界关注较多的问题，也是我国几起保险赔案争议的焦点所在。人身保险合同何时成立、生效，签发保险单与人身保险合同成立、生效的关系，投保人交费后保险人核保前保险合同的生效问题等一直困扰着我国保险理论界。本文将对这些问题进行理论探讨，以期对保险实务工作有借鉴意义。 一、人身保险合同的成立 (一)人人身保险合同同的成立时间间 合同的订订立一般要经经过要约与承承诺两个阶段段，一方当事事人提出要约约，另一方当当事人予以承承诺，合同成成立。人身保保险合同的订订立也要经过过要约阶段与与承诺阶段。在在保险实务中中，一般是由由投保人提出出要约(

2、投保保人填写投保保书)，保险险人予以承诺诺(保险人做做出同意承保保的意思表示示)，保险合合同即告成立立。我国保保险法第113条也规定定：“投保人提出出保险要求，经经保险人同意意承保，并就就合同的条款款达成协议，保保险合同成立立。”对于人身保保险合同，承承诺之权大都都在保险公司司，保险公司司通常在审查查投保书、被被保险人体检检书、高额保保单投保人的的财务状况证证明后，方决决定承保与否否，此即“核保”。各人寿保保险公司内部部大都设有核核保部门，其其在防止逆选选择、降低企企业经营风险险等方面发挥挥了重要作用用。保险人核核保通过同意意承保，保险险合同成立。 (二)保险人签发发保险单与人人身保险合同同成

3、立的关系系 在保险险实务中，有有的保险公司司将“签发保险单单”约定为保险险合同成立的的要件，即不不签发保险单单保险合同便便不成立。如如此约定是否否合法有效? “保险险单或其他保保险凭证是保保险合同存在在及其内容的的证明”已成为世界界大多数国家家的共识，保保险人出具保保险单或其他他保险凭证是是合同成立后后保险人应尽尽的义务而非非合同的成立立要件。例如如在美国，一一般认为除非非投保人与保保险人达成协协议采用特定定形式，保险险合同可以采采用任何形式式。日本商法法第649条条规定：“保险人须依依保险契约人人的请求，交交付保险单”韩国商法第第640条也也同样规定：“保险者应根根据保险合同同者的请求，制制

4、成保险证券券，向保险合合同者交付。”我国保险法第13条规定“保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，”也表明了保险单或其他保险凭证只是保险合同成立后保险人应尽的义务，保险法第13条没有规定任意性条款则应视同是强制性条款，保险人不得以格式条款排除。另外，保险人将“签发保险单作为保险合同成立的要件”的约定属于格式条款，我国合同法第39条规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，”合同法第40条规定：“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”所以，保险人将“签发保险单作为保险合同成立的要件

5、”的格式条款应认定为无效。 (三)投保人交纳纳首期保费与与人身保险合合同成立的关关系 在保险险实务中，也也有保险公司司将“投保人交纳纳首期保费”作为保险合合同成立的要要件，即投保保人不交首期期保费保险合合同便不成立立。如此约定定是否合法有有效?我国保保险法第114条规定：“保险合同成成立后，投保保人按照约定定交付保险费费；保险人按按照约定的时时间开始承担担保险责任。”根据该条规定，投保人交纳保险费应该是保险合同成立后的主要义务，保险法第14条没有规定任意性条款则应视同是强制性条款，保险人不得以格式条款排除；保险公司将“投保人交纳首期保费”作为保险合同成立的要件，则加重了投保人的责任，违反了公平

6、原则，根据合同法第39条、第40条的规定，该格式条款无效。 二、人人身保险合同同的生效 (一)人身保险合合同的生效时时间 成立后后的人身保险险合同何时生生效?保险人人何时开始承承担保险责任任?鉴于人身身保险合同保保险期限和交交费期限较长长、人身保险险保费不得以以诉讼方式追追缴等的特殊殊性，各国和和地区保险业业大都把“投保人交纳纳首期保费”作为人身保保险合同的生生效要件，只只有要件“投保人交纳纳首期保费”成立时，人人身保险合同同才生效，保保险人才开始始承担保险责责任。如台湾湾地区保险险法第2ll条规定：“保险费分一一次交付及分分期交付两种种。保险契约约规定一次交交付或分期交交付之第一期期保险费，

7、应应于契约生效效前交付之。但但保险契约签签订时保险费费未能确定者者不在此限。”台湾保险业是将“投保人交费”作为人身保险合同生效的法定要件，只要投保人未交纳保费，合同就不会发生法律效力。再如韩国商法第656条规定：“当事者间若无其他约定，保险者的责任自接受了支付的最初的保险费时开始。没有支付保险合同者的保险费的情况下即使保险事故发生，保险者的保险金支付义务也不能发生，此时，不能追问保险者不法行为责任。”韩国商法也把“投保人的交费”行为作为合同生效的法定要件。但韩国商法同样规定保险人可通过与投保人的约定而放弃该权利，如保险人可与投保人约定在其交费前也可开始承担保险责任。 “投保保人交纳首期期保费”

8、是否是我国国保险法规定定的合同生效效的法定要件件?我国保保险法第114条规定：“保险合每成成立后，投保保人按照约定定交付保险费费；保险人按按照约定的时时间开始承担担保险责任。”从以上规定可以看出，我国保险法并未将“投保人交纳首期保费”作为人身保险合同生效的法定要件，但我国保险法也未排除保险合同双方当事人可将其约定为保险合同生效的条件。在保险实务中，大多数的保险公司都将“投保人交纳首期保费”作为保险合同生效的要件例如约定“保险合同自投保人交纳首期保险费且本公司丽意承保后才生效”。根据我国保险法第14条的规定，该约定合法有效。 (二)保险人签发发保险单与人人身保险合同同生效的关系系 在保险险实务中

9、，有有的保险公司司将“签发保险单单”作为伤险合合同生效的要要件，即不签签发保险单保保险合同便不不生效。如此此约定是否合合法有效?根根据上文中“保险人签发发保险单与人人身保险合同同成立的关系系”中的分析得得知，保险人人出具保险单单或其他保险险凭证是合同同成立后保险险人应尽的义义务的约定应应认定为无效效，法律没有有明确规定保保险人出单的的期限，如果果因保险人的的过错，没有有“及时”签发保险单单，如果发生生了保险事故故，保险人以以合同未生效效为由不承担担保险责任，对对投保人被保保险人和受益益人极为不公公平。因此，保保险人将“签发保险单单作为保险合合同生效的要要件”的规定无效效，即在保险险实务中，无无

10、论投保人是是否签收保险险单，只要投投保人有已经经交纳首期保保险费的证明明，保险合同同就已经生效效，保险人应应该按照合同同约定承担保保险责任。 (三)合同订立程程序与人身保保险合同生效效的关系 综上所所述，人身保保险合同订立立的正常程序序是：投保人人增写投保书书(要约)，保保险人审核投投保书、体检检书(被保险险人不需体检检时保险人只只审核投保书书)、投保人人的财务状况况证明(高额额保单时需要要调查投保人人的财务状况况)等资料后后做出同意承承保的意思表表示(承诺)，保险合同同成立。投保保人交纳首期期保费，保险险合同正式生生效，保险人人签发保单，投投保人签收保保单。保险实实务中如果按按照此程序进进行

11、运作，则则一般不会发发生投保人已已交保费而保保险人尚未同同意承保导致致拒赔案件的的争议。但现现代寿险业的的大多做法却却是展业人员员在接受投保保人的投保书书后也一并收收取了首期保保费，这一方方面源于随着着寿险业的竞竞争日趋激烈烈，寿险代理理人员的展业业也变稠异常常艰辛；另一一方面也可促促使投保人谨谨慎投保，避避免“随意投保”给保险人带带来的大量营营运管理费用用的支出。由由此便产生一一个问题，由由于最终是否否承保都由保保险人决定，因因此从代理人人收取首期保保费到保险人人同意承保之之间有段空档档期。若在此此期间内被保保险人意外身身故，保险公公司是否承担担保险责任? A人寿寿保险公司诉诉讼案就是属属于

12、上述情况况：20011年1c月5日，投投保人谢某(同时又是被被保险人)填填写了A人寿寿保险公司投投保书，100月6日，谢谢某交纳首期期保费11 944元，10月17日，谢某到保险公司指定的医院进行了体检，10月18日凌晨，谢某被人杀害。保险公司答应赔付主险保险金l00万元，但拒绝赔付附加险保险金200万元。理由是附加长期意外伤害保险第5条第1款约定“本公司对本附加合同的保险责任，自投保人交付首期保险费且本公司同意承保后开始”，而谢某于10月18日凌晨发生保险事故时，谢某的体检报告结果尚未出来(保险公司于10月18日8时至10时23分期间才收到谢某的体检报告)，也未提交财务证明资料(保险公司于1

13、0月18日收到谢某的体检报告后，即通知谢某办理保险的财产告知手续)，保险公司尚未同意承保，不属于保险责任范围，保险公司对该保险合同不予赔付。谢某的母亲不同意保险公司拒付附加长期意外伤害保险金，于2002年7月16日向一审法院提起诉讼，一审判决A人寿保险公司败诉。A人寿保险公司不服一审判决，向中级人民法院提起上诉。2004年11月5日，二审法院经审理后认为，保险费的交付与合同的成立没有必然的联系，谢某交纳了相当于首期保费11 944元的行为并不足以认定保险公司已作出承保的承诺。A人寿保险公司在谢某遇害身亡之前尚未作出同意承保的承诺，故保险公司对谢某投保的附加长期意外伤害保险承担保险责任期间尚未开

14、始，保险公司对于发生在保险责任期间之外的意外伤害事故无需承担保险责任。二审法院作出终审判决，判决A人寿保险公司胜诉，完全推翻了一审判决。 以上判判决结果看似似合乎情理，但但笔者认为，如如此判决有违违公平原则。我我国合同法法第5条规规定：“当事人应当当遵循公平原原则确定各方方的权利和义义务。”可见，公平平原则是我国国合同法的一一般性原则，这这个原则同样样也适用于人人身保险合同同，即人身保保险合同的双双方当事人保险人与与投保人也应应公平地确定定双方的权利利和义务，一一方履行了义义务，就要相相应地享有权权利，权利和和义务要对等等。那么，投投保人在投保保时一并支付付首期保费，说说明投保人已已向保险人履

15、履行了交费义义务，却不能能享受保险人人的保险保障障；保险人收收取了保险费费，却不履行行保障义务，这这不符合公平平原则。除此此之外，保险险人违反合同同订立的正常常程序(先核核保再收费)，保险人应应当承担相应应的法律后果果。 关于投投保人交费后后的合同生效效问题，现行行美国寿险业业的故法是在在承保寿险时时将意外死亡亡与自然死亡亡分开，与投投保人约定如如投保人于提提出投保申请请的同时交付付保险费的，保保险契约关于于意外死亡部部分当立即发发生效力；但但关于自然死死亡部分，须须至保险人审审核被保险人人的体检证明明书及签发保保单后，溯及及要保之日生生效。如此约约定，对投保保人和保险人人均公平合理理。因为被

16、保保险人意外死死亡与被保险险人的健康状状况无关。因因此无妨使保保险合同于投投保之日即行行生效，以给给予被保险人人更多的保障障。台湾地区区寿险业对此此也有类似规规定：寿险代代理人在收到到保费时一般般都向投保人人出具一种临临时收据(ccondittionaal recceipt)，该收据通通常约定：在在要约提出时时，如果被保保险人的身体体符合保险人人的承保标准准，则契约自自支付保费时时开始生效。美美国寿险业和和台湾地区寿寿险业的做法法弥补了从投投保人交纳首首期保费到保保险人同意承承保之间的保保险保障的真真空期，较大大程度地保障障了投保人、被被保险人和受受益人的合法法权益，符合合公平原则，有有效避免

17、了保保险纠纷的发发生，很值得得我国寿险业业借鉴。 我国保保险实务界对对于以上问题题已经开始进进行探索，探探索的成果就就是在正式保保险单签发之之前，签署一一个临时保险险单或者临时时保障声明。临临时保险单也也称暂保单，是是指由保险人人在签发正式式保险单之前前，出立的临临时保险凭证证。临时保险险单的内容比比较简单，一一般只载明被被保险人、保保险金额、保保险责任、责责任免除、责责任开始和终终止等重要事事项；临时保保险单的有效效期较短，通通常为30天天或者60天天，并在正式式保单签发时时自动失效。目目前有些中资资寿险公司与与外资寿险公公司设计了临临时保险单或或者临时保障障声明。这些保险公司的的临时保险单

18、单和临时保障障声明可以归归纳为如下共共同特征：(1)自投保保人交纳首期期保费时生效效，为正式保保险单签发之之前的保障真真空期提供保保险保障；(2)保险责责任主要包含含意外身故责责任，该责任任与被保险人人的身体健康康状况无关，为为保险人核保保前承担责任任提供了技术术上的可行性性；(3)保保险金额与所所投保险种的的保险金额相相同，但有最最高限制。临临时保险单和和临时保障声声明的签署，对对于投保人和和保险人可谓谓是“双赢”策略。对于于投保人来说说，只要交纳纳了首期保费费，履行了保保险合同的主主要义务，就就能获得保险险保障；对于于保险人来说说，临时保险险单和临时保保障声明可限限制自己承担担的保险责任任

19、，相对降低低了经营风险险，也能减少少保险理赔纠纠纷的发生。签签署临时保险险单和临时保保障声明对我我国寿险业的的发展也有深深远意义，可可提高保险人人的社会声誉誉，促进我国国寿险业的又又好又快发展展。但是，经经过笔者调查查，目前在北北京寿险市场场签署临时保保险单和临时时保障声明的的保险公司仅仅有10家左左右，还有许许多保险公司司目前尚没有有设计临时保保险单和临时时保障声明，自自投保人交纳纳首期保费至至保险人签发发正式保险单单之前的期间间仍然处于保保险保障的真真空期，不利利于投保人、被被保险人和受受益人权益的的维护，也极极易引发理赔赔案件纠纷的的发生。因此此，建议在北北京寿险市场场推行临时保保险单和

20、临时时保障声明制制度，以最大大限度地维护护投保人、被被保险和受益益人的合法权权益，减少寿寿险理赔纠纷纷的发生。当当然，对于目目前尚未设计计临时保险单单和I临时保保障声明的保保险公司，在在实务操作中中最好遵循先先核保再收费费的合同订立立的正常程序序，防止在保保险保障真空空期内发生保保险事故引起起的理赔纠纷纷某人寿保险公司司（下称保险险公司）的一一名投保人刚刚交首期保险险费、体检完完成不到期十十小时，被保保险人便因意意外身故；保保险受益人提提出近 3000万的索赔赔，保险公司司以未收到体体检报告，未未同意承保为为由，拒绝赔赔偿，但同时时表示可以考考虑通融赔偿偿100万。 此案发生生后，这起标标的巨

21、大的寿寿险理赔案引引起了法律界界、保险界的的激烈争议：该保险合同同保险公司是是否应当赔偿偿？而这又取取决于该保险险合同是否成成立和生效，即即保险合同的的成立和生效效时间是本案案的关键所在在。要弄清上上述问题，笔笔者认为可作作如下分析： 一、本案案保险合同是是否成立。合合同法将合合同的成立过过程分为两个个阶段：要约约和承诺。所所谓要约是指指要约人向受受要约人发出出的缔结合同同的意思表示示；承诺是指指受要约人对对要约人作出出的对要约完完全同意的意意思表示。有有效的承诺作作出后，合同同宣告成立，即即承诺的作出出是合同成立立的标志；而而在法律上，一一个承诺必须须具备下列条条件才能发生生法律效力：1、承

22、诺必必须由受要约约人向要约人人作出；2、承承诺的内容与与要约的内容容一致；3、承承诺必须在要要约的有效期期内达到要约约人；4、承承诺须表明受受要约人决定定与要约人订订立合同；55、承诺的方方式必须符合合要约的要求求。同时，合合同法规定定承诺原则上上应采用通知知的方式，但但根据交易习习惯或要约表表明可以通过过行为作出承承诺的除外。这这也就是说，承承诺的作出应应当是以明示示的方式而不不得以默示方方式，而且这这种意思表示示须到达要约约人才生效。另另外，法律还还规定承诺人人对其尚未生生效的承诺享享有撤销权。在在保险合同的的订立过程中中，投保人向向保险人填写写投保单，并并支付保险费费的行为其实实质就是要

23、约约；此时合同同尚未成立，当当然也未生效效。接下来，保保险人开始审审查投保人的的要约，如果果符合保险合合同订立的条条件则签发保保险单，保险险合同成立；如果不符合合投保条件，则则退还保险费费，保险合同同不成立。在在本案中，保保险人在收到到投保人的要要约后，虽安安排被保险人人体检，但尚尚未作出任何何关于其是否否承保的意思思表示，因此此应当认为其其尚在审查要要约，尚未作作出承诺。如如果说推定此此时合同成立立，则不但是是对承诺不得得以默示方式式作出规定的的违反，而且且也同时是对对保险人承诺诺撤销权的公公然剥夺。因因而此时保险险合同尚未成成立，即本案案中保险公司司可以拒赔。 二、争议议产生的原因因。之所

24、以出出现上述争议议主要是由于于保险合同的的成立与生效效时间不一致致造成的。我我们知道，合合同的成立与与生效是两个个概念，合同同未成立当然然不生效，但但合同成立后后，其生效时时间却不一定定与合同成立立的时间一致致。合同成立立后，可能同同时生效，也也可能延期生生效，也可能能出现一种特特殊的情况，即即将合同生效效的时间追溯溯到要约人预预履行义务的的时间（这也也是保险业订订立保险合同同的惯例）。也也正是由于这这种特殊情况况的存在，导导致了人们对对保险合同成成立与生效时时间的错觉。 三、保险险合同成立与与生效时间。保保险合同的成成立时间应为为保险人向投投保人发出承承保通知并到到达投保人或或投保人收到到保

25、险单之时时；其生效时时间则应是保保险合同所载载明的生效时时间。合同的的成立时间与与合同的生效效时间的不一一致只不过是是一种特殊的的行业惯例而而已，这也正正是当事人意意思自治原则则的体现！人身保险合同的的成立与生效效（下）张秀全【全文】二、人身保保险合同的生生效 （一）人身身保险合同的的生效时间 如果说合同同的成立意味味着合同内容容的确定，非非依法定或约约定事由，或或经当事人双双方协商同意意，不得变更更、解除或终终止合同。那那么，合同的的生效则意味味着当事人双双方或者一方方须按照合同同的约定履行行其应负的义义务。一般情情况下，合同同的成立与合合同的生效是是同时的，即即如果合同的的形式和内容容不违

26、反法律律的强制性规规定，当事人人双方没有相相反的约定，则则随着合同的的成立就产生生了相应的履履行效力。但但特殊情况下下，由于合同同的内容违反反了法律的强强制性规定，损损害了社会公公共利益，扰扰乱了社会公公共秩序，则则已成立的合合同将因此而而无效。当事事人双方有特特殊约定时，已已成立的合同同也可能并不不立即生效，而而于合同约定定的生效时间间届至或合同同约定的生效效条件成就时时生效。人身身保险合同的的成立与生效效也是如此。但但人身保险合合同作为射幸幸合同的一种种，其生效时时间更具有特特殊性，在保保险实务上更更易引起纠纷纷。因此，有有必要对其作作些深入的探探讨。 我国保险险法第144条规定：“保险合

27、同成成立后，投保保人按照约定定交付保险费费；保险人按按照约定的时时间开始承担担保险责任。”因此，保险合同的生效主要涉及投保人履行交纳保险费的义务和保险人承担保险责任的期间问题。在人身保险合同理论和实务上，常常引起争议的是保险人应何时开始承担合同约定的保险责任，而非投保人应于何时交纳首期保险费。因此，我们这里仅探讨人身保险合同生效中保险人应于何时开始承担其保险责任的问题。 在人身保险险合同实务上上，保险公司司的有关保险险条款对保险险人开始承担担保险责任的的时间虽无统统一的规定，但但基本上可以以分为以下四四种情形。第一种是是自保险人承承保后责任开开始，其要件件是保险人收收取首期保险险费并同意承承保

28、。第二种种是自保险单单签发后责任任开始，其要要件是保险人人同意承保、收收取首期保险险费并签发保保险单。第三三种是自收取取首期保险费费后责任开始始，其要件是是保险人同意意承保并收取取首期保险费费。第四种是是保单明确规规定了保险人人承担保险责责任的期间为为自某年某月月某日0时起起至某年某月月某日24时时止。这种情情形较少发生生纠纷，但前前三种情形则则较易引发纠纠纷。就前三三种情形而言言，保险期间间实际上分别别自保险人同同意承保、交交付保险单、收收取首期保险险费时开始。具具体而言，保保险人分别自自上述日期的的24时或次次日的0时起起开始承担保保险责任。第第一种情形保保险合同的成成立和生效是是同时的；

29、第第二种情形保保险合同成立立在先，生效效在后；第三三种情形表面面上看是保险险合同成立在在后，生效在在先，但实际际上是保险合合同的效力自自合同成立时时开始，并回回溯到保险人人收取首期保保险费时。保保险责任追溯溯至合同成立立前的情形，在在保险业发展展的初期就已已出现。保险人在在收到投保单单和保险费后后往往采取观观望态度，迟迟迟不签发保保险单。在观观望期间，如如果被保险人人平安无事，保保险人则将保保险合同的效效力回溯到收收取首期保险险费时，从而而得以收受保保险费但不负负任何保险责责任。如果被被保险人出险险，保险人则则坚持在保险险单签发之前前保险合同尚尚未成立，仅仅退还保险费费而不承担保保险责任。由由

30、此可见，保保险责任回溯溯至合同成立立前的游戏规规则客观上存存在为保险人人恶意利用的的可能。因此此，保险人使使用该游戏规规则应当有一一个前提条件件，即排除恶恶意利用该规规则的行为。 （二）预收收首期保险费费与人身保险险合同的生效效 在人身保险险实务上，保保险人于投保保人提出投保保申请时预收收首期保险费费是一种行业业惯例。通过过预收首期保保险费，保险险人事实上处处于一种比较较有利的地位位，规避了在在保单生效后后收取首期保保险费的风险险，节省了保保险营销的成成本。但是，如如果保险人核核保的期限过过长，或迟迟迟不提出核保保意见，则投投保人虽然预预交了首期保保险费，被保保险人却得不不到任何保险险保障。这

31、对对投保人和被被保险人是非非常不利的，在在保险单不具具有追溯效力力的情形下尤尤其如此。即即使保险单具具有追溯效力力，如回溯至至投保人预交交首期保费时时，仍不能在在核保期间为为被保险人提提供有效保护护。因为，一一方面很难排排除保险人恶恶意利用保险险责任回溯规规则的可能性性；另一方面面，我们无法法设想，也不不能要求一个个诚信的保险险人在投保人人预交首期保保险费后、核核保意见提出出之前，已知知被保险人死死亡的情形下下，继续进行行审核，并提提出核保意见见。应当说，当当被保险人于于核保期间死死亡，而保险险人并不知情情时，保险人人作出的核保保结论，即使使是拒绝承保保或者要求投投保人进一步步提供资料，通通常

32、都是善意意的。但在保保险实务上，被被保险人的受受益人对保险险人作出的拒拒绝承保的结结论往往无法法接受，由此此引发的纠纷纷层出不穷，加加上舆论的介介入，常常使使简单的问题题复杂化，导导致社会大众众对保险人的的不信任。这这种纠纷有些些通过保险人人的通融赔付付而解决，另另一些则诉诸诸法庭，通过过司法程序了了结。如果受受益人胜诉，则则似乎保险人人本来就该赔赔。如果受益益人败诉，则则司法似乎不不公。因此，不不能简单地认认为只要保险险人预收了首首期保险费，就就应当对被保保险人的死亡亡承担保险责责任，从而无无理地剥夺保保险人的核保保权。根据有有关人身保险险合同条款的的规定，预收收保险费仅仅仅是保险人承承担保

33、险责任任的一个条件件，而非唯一一条件和充分分条件，保险险人同意承保保，甚至保险险单的签发也也是人身保险险合同生效的的重要条件。 在人身保险险实务上，投投保人提交投投保单、预交交首期保险费费后，保险人人随即开具首首期保险费暂暂收收据，并并于一定期限限内对投保人人的投保申请请进行审核后后提出核保意意见。核保期期间，保险人人是否对被保保险人的死亡亡和其他可保保危险承担保保险责任，保保险费暂收收收据上通常有有明确的书面面规定。目前前，我国人身身保险实务中中使用的保险险费暂收收据据主要有两种种。 一种是不承承担保险责任任的保险费暂暂收收据。这这种收据明确确规定，在保保险单签发前前，保险人对对被保险人核核

34、保期间的风风险不承担任任何保险责任任。事实上，如如果保险费暂暂收收据对被被保险人核保保期间的风险险保障未作出出任何明确的的约定，保险险条款对此也也未作出约定定，则其后果果与不承担保保险责任的暂暂收收据并无无区别。此类类收据表面上上看对保险人人非常有利，但但实际上核保保期间内一旦旦被保险人死死亡，如果保保险人不愿通通融赔付，或或者其通融赔赔付方案不为为受益人接受受，则双方势势必对簿公堂堂，保险人即即使胜诉，也也是虽胜犹败败，对其商业业信用可能会会产生消极影影响。很难想想象败诉的保保户会不长记记性，在未得得到任何保障障的情况下一一而再、再而而三地拱手将将首期保险费费预交给保险险人。更何况况保险人通

35、融融赔付或败诉诉后支付的本本来不该支付付的那笔数额额不菲的赔款款，是实实在在在的经济损损失，此时保保险人恐怕不不无弄巧成拙拙的感慨。 另一种是附附条件的保险险费暂收收据据。该收据规规定，若投保保申请符合保保险人的承保保要求，保险险人同意承保保，保险人将将承担预收首首期保险费后后、保险单签签发前发生的的被保险人死死亡等可保危危险的保险责责任。反之，若若投保申请不不符合承保要要求，保险人人拒绝承保，则则保险人对此此不承担任何何保险责任。这这种收据对被被保险人或受受益人较为有有利，比前一一种收据合理理，在一定程程度上填补了了因核保程序序而产生的保保障空白。但但实际操作中中仍有不少缺缺陷，难讨被被保险

36、人和受受益人的欢心心，使其事事事如愿。因为为，若被保险险人在核保期期间死亡，即即使保险人在在不知情的情情形下完全出出于善意和通通常的谨慎和和注意作出了了拒绝承保的的结论，受益益人仍然可能能怀疑该结论论的公平合理理性，索赔纠纠纷和舆论影影响可能会迫迫使保险人赔赔付，而此时时的赔付将不不再是远远低低于保险金额额的通融赔付付。所以，附附条件的保险险费暂收收据据，既未能真真正保护保险险人的利益，也也未能真正解解决核保期间间的保障空白白问题。 近年来随着着外资保险公公司逐渐进入入我国人身保保险业，欧美美国家普遍采采用的附临时时免费保障收收据开始在我我国一些外资资保险公司的的寿险条款中中出现。所谓谓附临时

37、免费费保障收据，又又称立约交费费收据，是指保险险人在保险费费暂收收据上上单方约定对对被保险人在在核保期间的的可保危险提提供临时的、免免费的、低额额的、无条件件的保险保障障。它具有四四个特点：一一是临时性，即即保险人为被被保险人在核核保期间的可可保风险提供供短期的、暂暂时的保险保保障，具体期期限视核保期期间长短而定定；一旦核保保结论作出，该该保险保障即即告结束。二二是免费性，即即投保人不必必就这种临时时的保险保障障另行交纳任任何保险费，与与预交的首期期保险费也无无任何关系。若若被保险人于于核保期间死死亡，保险人人将依收据上上的约定给付付保险金，并并全部退还预预收的首期保保险费。三是是低额性，即即

38、保险人仅为为被保险人在在核保期间的的可保危险提提供远远低于于投保人投保保的保险金额额的保险金。保保险单的保险险金额可能高高达数十万甚甚至上百万元元，但附临时时免费保障收收据则仅提供供数万元甚至至更低金额的的保险保障。四四是无条件性性，即被保险险人只要于核核保期间死亡亡，受益人即即可获得规定定数额的低额额保险金，与与保险人审核核投保单、健健康证明书等等投保材料后后作出的同意意承保、拒绝绝承保或缓保保等核保意见见完全脱钩。保保险人既不会会因拒绝承保保而拒赔，也也不会因同意意承保而赔付付投保人投保保的高额保险险金。附临时时免费保障收收据的上述特特点表明，它它是保险人为为保户提供的的一种极短期期的寿险

39、保单单，是保险人人免费提供的的一种保险服服务。这种收收据较前两种种收据无疑更更为合理，一一方面，它便便于寿险公司司营销员展业业，说服保户户在投保时预预交首期保险险费，牢牢抓抓住每一次稍稍纵即逝的商商业机会；另另一方面，它它彻底解决了了被保险人核核保期间的保保障空白问题题，合理地分分配了核保期期间的风险，真真正公平地维维护了保户与与保险人双方方的切身利益益，有效地避避免了核保期期间无谓的保保险纠纷，保保险人再也不不必去吞咽因因核保期间的的纠纷而当被被告时无论胜胜败都难以下下咽的苦药。 三、代签名名保单的效力力 （一）代签签名保单的种种类及其产生生的原因 1、代签名名保单的种类类 在我国人寿寿保险

40、合同实实务上，代签签名保单数量量众多、情况况不一，是一一个事关保险险合同当事人人合法权益能能否得到法律律保障和保险险市场秩序能能否得到切实实维护的重大大现实问题。所所谓代签名是是指由本人之之外的他人代代替本人在应应由本人签名名之处签署本本人姓名的行行为，而非由由本人之外的的他人在应由由本人签名之之处签署他人人姓名的行为为。代签名保保单，大致可可分为三种类类型。第一类类是投保人代代被保险人在在投保单上签签名；第二类类是保险业务务员或保险代代理人代投保保人或被保险险人在投保单单上签名；第第三类是投保保人、保险业业务员或保险险代理人之外外的人代投保保人、被保险险人在投保单单上签名。其其中最为常见见的

41、是第一类类和第二类。 代签名保单单不同于保险险代理人代理理保险人签订订保险合同。保保险代理人以以保险人的名名义与投保人人签订保险合合同是保险公公司展业的一一种重要形式式，我国保险险法对保险代代理人的含义义、种类、权权利、义务、责责任、条件等等作了原则性性的规定。但保单代代签名的行为为并非保险代代理人的代理理行为，因为为根据民法代代理制度的基基本原理，代代理人只能代代理一方当事事人进行民事事行为，不能能同时代理双双方当事人进进行民事行为为。保险代理理人是保险人人的代理人，而而非投保人或或被保险人的的代理人，他他不能在代理理保险人的同同时代理投保保人与保险人人签订保险合合同。代签名保单单也不同于由

42、由他人代理投投保人签订的的保险合同。按按照我国民民法通则、合合同法及保保险法的相相关规定，投投保人可以亲亲自与保险人人或保险代理理人协商签订订保险合同，也也可委托他人人代理签订保保险合同。在在委托代理关关系中，委托托代理人代理理投保人与保保险人签订保保险合同时虽虽然是以被代代理人，即投投保人的名义义进行民事行行为，但其在在投保单上所所签署的姓名名则是自己的的姓名，而非非投保人的姓姓名。委托代代理人代理投投保人投保，填填写投保单是是法律允许的的行为。而保保单代签名的的行为则是他他人代投保人人或被保险人人在投保单上上签署投保人人或被保险人人的姓名，而而非他人的姓姓名，是法律律和规章禁止止的行为。在在要求书面形形式的民事行行为中，签名名是行为人确