投融资业务培训课件

1、投融资业务培训银行贷款类业务投融资业务培训融资业务种类主要包含以下几大类业务：银行贷款类信托类保理业务中短期资金过桥业务等融资业务种类主要包含以下几大类业务：银行贷款的定义及分类银行贷款：是银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借款行为。这种借款行为有贷款对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。而这些因素的不同组合，就形成了不同的贷款种类。银行贷款的定义及分类银行贷款：分类一、按贷款期限分类可分为三类：活期贷款、定期贷款和透支。1.活期贷款：在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款，这种贷款比定期贷款灵活主动。

2、2.定期贷款：是指具有固定偿还期限的贷款，按照偿还期限的长短，又可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。*短期贷款：期限在一年以内（含一年）的各项贷款；*中期贷款：期限在一年（不含一年）以上五年（含五年）以内的各项贷款；*长期贷款：期限在五年（不含五年）以上的各项贷款。3.透支： 透支是指银行允许其存款户在事先约定的限额内，超过存款余额支用款项的一种放款形式。广义的银行透支概念还包括财政透支，即财政部门在财政存款支用完毕以后，在规定限额内继续签发支票，其款项由银行垫支。存款户对透支放款应支付利息，并有随时偿还的义务。 分类一、按贷款期限分类可分为三类：活期贷款、定期贷款和透支。按贷款的保障条件可以

3、分为：信用贷款、担保贷款和票据贴现。1.信用贷款： 指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款，这类贷款从理论上讲风险较大，因此，银行要收取较高的利息，且一般只向银行熟悉的较大公司借款人提供，对借款人的条件要求较高。 按贷款的保障条件可以分为：信用贷款、担保贷款和票据贴现。是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。根据还款保证的不同，具体可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。抵押贷款：指按中华人民共和国担保法规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款；质押贷款：指按中华人民共和国担保法规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款；保证贷款：指按中

4、华人民共和国担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。连带责任是指依照法律规定或者当事人的约定，两个或者两个以上当事人对其共同债务全部承担或部分承担，并能引起其内部债务关系的一种民事责任。 2、担保贷款：是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。2、担保贷款：3、票据贴现票据贴现是对持票人来说，贴现是将未到期的票据卖给银行获得流动性的行为，这样可提前收回垫支于商业信用的资本，而对银行或贴现公司来说，贴现是与商业信用结合的放款业务。 贴现市场的交易种类大致可分为两类，一是票据持有人向商业银行或贴现公司要求贴现换取现金的交易，这种交易占

5、贴现市场业务的大部分；另一种是中央银行对商业银行或贴现公司已贴现过的票据再次进行贴现，为银行和贴现公司融通资金。再贴现是中央银行控制金融与信用规程的一个重要手段。票据贴现的种类还可以根据票据的不同分为银行票据贴现、商业票据贴现、债券及国库券贴现三种。 票据贴现和发放贷款，都是银行的资产业务，都是为 客户融通资金 ，贴现与贷款一样同属于银行信贷范畴 3、票据贴现票据贴现是对持票人来说，贴现是将未到期的票据卖给二、从贷款主体看有法人信贷业务、个人信贷业务。*其中法人信贷业务包括项目贷款、流动资金贷款、小企业贷款、房地产企业贷款等*个人信贷业务包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等二、从贷款

6、主体看有法人信贷业务、个人信贷业务。 企业贷款业务1、企业授信种类及流程介绍2、贷款业务种类及特点3、抵、质押物的种类及介绍4、贷款流程企业客户贷款业务1、企业授信种类及流程介绍企业客户贷款业务公司客户的授信业务简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。 授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。公司客户的授信业务简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支授信与贷款的区别授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款,须在一定期限内归

7、还,并支付利息。客户对银行的需求不仅包括贷款，还有票据、信用证等。授信包括了银行的表内、表外业务，票据贴现和开信用证也要纳入授信总额范围。授信与贷款的区别授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的公司客户统一授信统一授信的内涵 是指银行对单一法人客户或地区统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。 国内银行的授信分类 1公开统一授信 2内部统一授信 公司客户统一授信统一授信的内涵 内部统一授信流程图开户行调查有权审批行审查有权审批行信贷部门审批客户评价审批单户单项需求时使用内部统一授信流程图开户行调查有权审批行审查有权审批行客户评价公司公开统一授信操作流程图有权审批行审

8、查客户申请开户行受理与调查有权审批人审批银企签订授信协议客户评价不符合规定否决公司公开统一授信操作流程图有权审批行审查客户申请开户行受理与具体授信等级与标准中国银行的客户信用等级分为级、级、A级、级、级、B级、级、级、C级和D级，共十个信用等级。 A级，信用度分别为“特优、优、良”，客户信用很好，整体业务稳固发展，经营状况和财务状况良好，资金负债结构合理，经营过程中现金流量较为充足，偿债能力强。B级，信用度分别为“较好、尚可、一般”，客户信用较好，现金周转和资产负债状况可为债务偿还提供保证，授信有一定风险。C级，信用度分别为“较差、差、很差”，客户信用较差，整体经营状况和财务状况不佳，授信风险

9、较大，应采取措施改善债务人的偿债能力和偿债意愿，以确保银行资金安全。D级，信用度为“极差”：主要表现客户信用很差，授信风险极大。具体授信等级与标准中国银行的客户信用等级分为级、级、A级、级企业信用状况标准如下：优秀级：（）90分及以上。企业各项经济指标很好，经营管理状况好，经济效益很好，有很强的清偿与支付能力，市场竞争力强，企业信誉度高。良好级：（）80-89分。企业各项经济指标良好，经营管理状况较好，经济效益良好，有较强的清偿与支付能力，企业信誉度良好。较好级：（A）70-79分。企业有一定的经济实力，经营管理状况尚可，经济效益稳定，有一定的清偿与支付能力，企业信誉度尚可。一般级：（）60-

10、69分。企业各项经济指标一般，经营管理状况一般，清偿与支付有一定难度，存在风险。较差级：（）50-59分。企业各项经济指标较差，经营管理状况较差，清偿与支付有较大难度，存在较高风险。差级：（B）49分及以下。企业各项经济指标差，经营管理状况差，清偿与支付有很大难度，存在高风险。企业信用状况标准如下：优秀级：（）90分及以上。企业各项经济公司客户（法人）贷款业务分类短期贷款 周转性流动资金贷款 临时贷款 通知贷款 活存透支贷款 票据贴现贷款 其他短期贷款中长期贷款 基本建设贷款 更新改造贷款 房地产贷款 银团贷款 项目贷款 公司客户（法人）贷款业务分类短期贷款 中长期贷款 流动资金贷款委托贷款固

11、定资产贷款和项目融资目前银行针对公司客户主要的贷款种类目前银行针对公司客户主要的贷款种类流动资金贷款流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款,或银行向借款人发放的用于满足生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求的贷款。流动资金贷款流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、流动资金贷款按期限可分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款和中期流动资金贷款： 1. 临时流动资金贷款：期限在3个月（含）以内，主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金不足。 2. 短期流动资金贷款：期限3个月至1年（不含3个月，含1年），

12、主要用于企业正常生产经营周转资金需要。 3. 中期流动资金贷款：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企业正常生产经营中经常占用资金需要。流动资金贷款按期限可分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款和适用对象：流动资金贷款流动性强，适用于有中、短期资金需求的工、商企业客户。 在一般条件下，银行根据“安全性、流动性、盈利性”的贷款经营方针和流动资金贷款管理办法，对客户信用状况、贷款方式进行调查审批后，作出贷与不贷、贷多贷少和贷款期限、利率等决定。 中期流动资金贷款适用客户为生产经营正常、成长性好，产品有市场，经营有效益，无不良信用记录且信用等级较高的客户。对能提供全额低风险担保的客户，不受信

13、用等级限制适用对象：流动资金贷款流动性强，适用于有中、短期资金需求的工注意：有下列情形之一者，银行不会对其发放贷款(应规避)： 1. 不具备贷款主体资格和基本条件； 2. 生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目； 3. 违反国家外汇管理规定； 4. 建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件； 5. 生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可； 6. 在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保； 7. 有其他严重违法经营行为。注意：有下列情形之一者，银行不会对其发放贷款(应规避)： 委

14、托贷款银行委托贷款是指银行推出的个人委托贷款，即委托人为银行的个人委托贷款。银行推出个人委托贷款，主要是发挥银行信用中介的职能，为民间借贷的双方牵线搭桥，并充当监督和见证者。银行委托贷款是指A借款给两人和银行签订委托贷款协议A把钱打入银行，由银行转借给B。银行作为监督和见证人前期对A进行调查和了解并负责监管资金安全和后期本金追偿。这样做的目的在于借助银行的风控能力让程序更加符合相关规定。委托贷款银行委托贷款是指银行推出的个人委托贷款，即委托人为银委托贷款的特点：拓宽委托人富裕资金的投资渠道 满足借款人的资金需求 委托人可获得较高的资金回报 方便集团公司进行资金管理，调剂资金余缺 纯粹的中间业务

15、，银行不承担风险，同理，公司在做类似业务时作为中间方也可规避自身资金风险。委托贷款的特点：固定资产贷款和项目融资固定资产贷款是银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款企业固定资产投资活动包括：基本建设、技术改造、开发并生产新产品等活动及相关的房屋购置、工程建设、技术设备购买与安装等。固定资产贷款和项目融资固定资产贷款是银行为解决企业固定资产投贷款特点：固定资产贷款与一般短期贷款相比，有如下特点。 贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；借

16、款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。贷款特点：抵质押物的类型不动产抵押动产抵押证券质押客账抵押权利质押抵质押物的类型不动产抵押不动产抵押不动产抵押即借款人提供如：土地、房屋等不动产抵押，从银行或其他债权人取得贷款。不动产抵押是一种物权担保，因此，它具有物权的排他性和追及性等一般特征，同时由于抵押权的特殊性，使其又有自身的特征，从而也有别于动产抵押等其他担保。在银行所有的贷款业务中，房产抵押贷款最受各银行青睐。因此该类贷款银行准入

17、条件相对宽松，不论是本公司内部融资或者第三方中间业务应积极找寻该类项目。不动产抵押不动产抵押即借款人提供如：土地、房屋等不动产抵押动产质押动产质押 动产质押是指借款企业以其合法拥有的动产（包括原材料、库存产品、采购商品等）作为质物，向银行申请融资的一种授信担保形式。 动产质押动产质押 证券质押证券质押，即以各种有价证券如：股票、汇票、期票、存单、债券等作为抵押，取得短期贷款。有价证券是非现金的具有价值的金融性凭证，它有许多种：股票、债券、银行存单等；抵押贷款就是将你手中的证券交给银行（或者其他金融机构），或者将股票之类的证券过户到银行名下或者一个独立帐户之下。银行可以根据你拿去的证券当前市场价

18、值，依据各不同银行规定的抵押率，确定可贷金额。证券质押证券质押，即以各种有价证券如：股票、汇票、期票、存单客账抵押客账抵押，是指企业把应收账款作为抵押品而向银行取得的贷款，银行发放的以应收账款作为抵押的短期贷款，也称为“客账贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。同时，银行的准入条件以及对贷款主体企业和客账对应企业的要求相对较高。客账抵押客账抵押，是指企业把应收账款作为抵押品而向银行取得的权利质押权利抵押，是指以法律规定的各种财产权利作为抵押物客体的抵押。 其中较为常见的为股权质押，根据股权质量的不同，不同的银行有不同的准入条件及抵押率。权利质押权利抵押，是指以法律规定的各种财产权利作为

19、抵押物客体企业贷款所需资料企业贷款所需资料公司贷款流程图公司贷款流程图个人贷款业务个人贷款业务个人贷款业务基本知识一、个人贷款业务产品系列住房(类)贷款经营(类)贷款消费(类)贷款助学贷款个人贷款产品系列说明住房按揭贷款商用房贷款个人经营贷款个人综合消费贷款个人信用贷款个人质押贷款个人汽车消费贷款个人留学贷款一手房贷款二手房贷款公积金贷款转按揭贷款加按揭贷款再次抵押贷款组合贷款个人贷款业务基本知识一、个人贷款业务产品系列住房(类)贷款经目前不同的银行为增强市场竞争力、争抢优质个人客户，会随时推出一些低门槛、低额度的贷款业务类型来满足市场的需求，根据客户还款能力、借款期限、贷款用途和额度需求高低

20、的不同制定不同的贷款利率，一般视银行不同时期政策而定。目前不同的银行为增强市场竞争力、争抢优质个人客户，会随时推出二、个人贷款业务要素个人信贷业务营销时要注意以下8个要素：1、借款人基本条件2、基本申报资料3、贷款用途4、贷款额度5、贷款期限6、贷款利率7、担保方式8、还款方式二、个人贷款业务要素个人信贷业务营销时要注意以下8个要素：1、借款人基本条件具有完全民事行为能力的自然人借款人有合法的身份证明有稳定的职业或收入具有良好的信用记录和还款意愿提供贷款人认可的有效担保在贷款行开立了个人结算帐户（1）信用记录经信用报告查询，借款人（含共同借款人、配偶）的贷款在最近24个月的还款期内，累计逾期次

21、数超过3次（含），或连续逾期次数超过2次（含）的，银行原则上不会发放个人贷款。同时，累计逾期次数超过已还款总次数20%（含）的，原则上也不会发放贷款。1、借款人基本条件具有完全民事行为能力的自然人注意事项：借款人具有良好的信用记录与还款能力是一笔贷款能否顺利通过审批的必要条件，同时是银行受理与否的重要前提。 “逾期”，特指逾期天数在15天以上的。如逾期天数不超过15天且当前已归还的，银行一般不计入逾期次数统计。对于部分客户非恶意违约的，由调查人员说明，并经上级审批人员同意的银行也会考虑受理。 注意事项：（2）还款能力 银行判断客户还款能力最基本的条件是满足收入还贷比的要求，各类贷款具体要求如下

22、：个人住房、消费贷款本笔贷款月还贷支出与收入比须在50%（含）以下，且月所有债务支出与收入比须在55%（含）以下；个人经营贷款贷款月所有债务支出与收入比须在60%（含）以下还款能力的测算还会涉及收入证明（含视同收入）及债务折算。（2）还款能力 2、个人贷款基本申请资料2、个人贷款基本申请资料3、贷款用途借款人的贷款用途对应不同的贷款品种有所不同，应注意区别对待。银行规定：个人贷款不得流入证券市场、期货市场，或用于股本权益性投资、房地产项目开发，或用于其他国家法律法规明令禁止的用途。因此在个人客户或代理个人用户向银行申请贷款时，贷款用途应规避以上几种。3、贷款用途借款人的贷款用途对应不同的贷款品

23、种有所不同，应注4、贷款额度贷款额度是指银行向客户发放的贷款金额与抵押或质押物的价值之比，一般用成数或百分比表示。贷款品种、抵（质）押物种类、借款人具体情况，均会导致实际贷款额度的不同。只有客户资质及抵押物条件等完全符合贷款要求，才能贷足最高额度，如：个人住房贷款抵押率被控制在七成左右。4、贷款额度贷款额度是指银行向客户发放的贷款金额与抵押或质押5、贷款期限 根据贷款品种以及不同商业银行政策的不同，最长贷款期限也不同。一般来讲，住房按揭贷款的期限最长可达30年，商用房最长可达10年，消费贷款和经营贷款一般为15年，最长可达15年，质押贷款一般为13年。5、贷款期限 根据贷款品种以及不同商业银行

24、政策的不同6、贷款利率贷款利率，一般以人民银行同期同档次期限利率为基准。根据贷款品种不同，各商业银行允许上下浮动的比率也不同。2013年7月19日晚间，人民银行宣布，经国务院批准，人民银行决定，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。“取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平”6、贷款利率贷款利率，一般以人民银行同期同档次期限利率为基准自2008年贷款基准利率变化一览，更新到2015年6月28日：自2008年贷款基准利率变化一览，更新到2015年6月28日2015年8月6日最新中国银行贷款利率表 ：项目年利率（%）一、短期贷款一年以内（含一年

25、）4.85二、中长期贷款一年至五年（含五年）5.25五年以上5.402015年8月6日最新中国银行贷款利率表 ：项目年利率（%7、担保方式个人贷款的担保方式有抵押，质押和保证，目前抵押是最常见的担保方式。这些担保方式可以单独使用，也可以组合使用,视银行各不同时期政策而定。7、担保方式个人贷款的担保方式有抵押，质押和保证，目前抵押是8、还款方式常见的还款方式有：一次到期还本付息和按月还本付息，其中前者只适用于1年期存单质押贷款，后者又分为等额本金还款和等额本息还款。较特殊的是本息不同期的还款方法，主要是指按月付息，按季/半年/年还本。这类还款方式主要适用于消费贷款及经营贷款。一些商业银行还推出递

26、增递减还款法，随心还、入住还、双周供等还款方式。不同银行在不同时期会随时推出较新颖的政策。8、还款方式常见的还款方式有：一次到期还本付息和按月还本付息个人贷款业务流程一、业务处理流程银行个贷中心一般实施的是调查集中，操作集中的模式，在此模式下，网点客户经理需要完成的工作有：1、客户咨询2、识别营销3、申请受理4、信息传送5、资料收集6、贷款发放个人贷款业务流程一、业务处理流程注意事项：1、2010年2月12日，银监会公布了个人贷款管理暂行办法，在贷款用途方面明确规定，个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用

27、途。同时，贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。因此在个人申请或代理申请该类业务时应注意贷款用途的申报，可以迎合银行不同时期的贷款倾向来申报，有助于推动贷款业务的受理。注意事项：1、2010年2月12日，银监会公布了个人贷款管2、个贷办法在支付管理方面的要求支付管理是个贷办法的核心内容。个贷办法要求除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。比如经营性贷款直接汇到供货商账户，装修贷款直接进入装修公司账户，而不是由借款人自己向他们支付。因此在个人申

28、请或代理申请时应重点注意贷款用途交易对象的选择，以确保贷款资金的安全。对借款人难以事先确定具体交易对象且额度不超30万元人民币的贷款资金，目前部分商业银行放宽了对该事项的要求，可同意采取借款人自主支付方式，即贷款资金可以直接发放至贷款人本人账户。对采取借款人自主支付方式的贷款资金，银行一般会要求借款人定期报告或告知贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合合规。2、个贷办法在支付管理方面的要求特殊情形：贷款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币；考虑到个体经营贷款与个人消费贷款在实践中存在一些差别，个体经

29、营户在商品生产和交易过程中，通常事先不确定交易对象且现买现付。对此，个贷办法作出以下特别规定：1、明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采用借款人自主支付方式；2、规定个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。上述个人贷款，经银行同意可以采取借款人自主支付方式。特殊情形：贷款人受托支付的例外情形，主要包括： 总之，我们作为融资中间业务的主导者，我们必须熟知每种融资业务的具体要求、流程、细节等问题，根据实际情况、结合企业问题、发挥团队力量，合理的制定有效方案，把项目做好，为企业解决难题，同时达到互利共赢的效