存款保险制度研究详解

1、存款保险制度Deposit Insurance System王露、杨婷婷、杨文焱、景梦琴、张莎莎12345目录目录存款保险制度概述我国存款保险制度环境分析我国存款保险制度设计存款保险制度国际比较借鉴存款保险制度基本框架一、存款保险制度 概述王露12345目录目录概念发展历程现状银行挤兑效应分析隐性存款保险制度 Implicit DepositInsurance System 国家并没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益。显性存款保险制度Explicit Deposit Insurance System 指国家事先以法律法规的形式对存款保险的要素、机构设置

2、以及对问题机构的事后处置等问题做出了明文规定，在银行倒闭等情况发生时，有特定的存款保险机构，能够及时采取措施保护存款人利益。（一）概念1993国务院关于金融体制改革的决定 2005 存款保险条例起草工作2007 明确要求加快建立存款保险制度2012金融业发展和改革十二五规划2013 2013年金融稳定报告（二）发展历程（三）现状国内强制保险政府出面政府银行共同办理 政府支持 银行办理自愿保险两者结合保险方式组织形式（三）现状国际 当市场上出现对银行经营不利的情况时，存款人就会在个体理性与集体理性之间进行博弈，最终形成一个纳什均衡（四）银行挤兑银行业保险业存款人利益信任稳定发展金融体系正面效应（

3、五）效应分析负面效应（1）道德风险存款人投保银行存款保险机构（2）逆向选择市场效率经济效率（五）效应分析二、存款保险制度 基本框架杨婷婷1.基本设计理念2. 基本内容1.基本设计理念道德风险逆向选择123存款人放松对银行的监督诱使投保银行高风险经营银行与储户之间信息不对称与道德风险银行的优势地位技术性安排保险范围及额度的确定及时发现及时纠正施加个人责任的压力差别风险费率 与逆向选择措施是指存款保险制度体系过多的吸引脆弱银行加入而将稳健银行排斥在外的情形 降低逆向选择的关键，就是实施强制存款保险制度以及基于风险的差别风险费率。事后处置 公众知情权组织形式治理结构成员资格保险范围资金来源4123法

4、定职责授权存款保险制度2.基本内容职责与授权 职责与授权具体分为法律形式、正式的政策公告、协议等 职责范围没有统一的模式组织形式政府建立与管理商业银行或银行协会混合性事后融资融资安排维护制度有效性公众信心事前融资存款人的清偿 购买与承接交易公开的援助措施使用过程中贷款模式事后处置以及公众知情权三、我国存款保险制度 环境分析 杨文焱 宏观经济金融环境金融法律制度环境金融监管环境 我国存款保险制度的环境分析(一)、我国宏观经济金融环境宏观经济健康发展高储蓄率特征显著金融体系稳健运行同时 潜在风险依存经济快速发展存款人：储蓄是首选的金融投资方式银行：存款是正常运营的关键1 国有商业银行改革银行业竞争

5、不足，中小银行机构风险高信用社机构多，但运营好的比例低五大国有银行占主导123审慎性监管中央银行最后贷款人存款保险制度信用风险市场风险操作风险事后行为(二)、我国金融监管环境我国金融安全网 我国银行业监管格局(二)、我国金融监管环境金融监管行业管理角度：对金融行业整体监督管理，保障其正常运转实施主体：中国人民银行、中国银行业监督管理委员会国有资产角度：对国有控股或国家参与投资的金融机构监督管理，防止其发生经营风险，消除国家财政风险(三)、我国金融法律制度环境 金融机构的 破产能力其他相关配套法律制度金融机构的市场退出四、我国存款保险制度 设计 景梦琴12目录34我国存款保险机构的设置我国存款保

6、险制度的职能投保主体、投保方式和保险标的存款保险机构的资金来源5我国存款保险费率设计及赔付标准目录大纲由政府创办存款保险机构充当保险人由银行业自行组织建立存款保险机构由政府和金融机构共同成立并经营存款保险机构 （一）、我国存款保险机构的设置一是监测监管职能。 二是对有问题的投保机构进行早期的纠正措施三是接管和处置破产银行（二）、存款保险制度的职能投保主体1.国有银行2.区域性股份制商业银行3.城市商业银行4.城乡信用社投保方式 1.自愿加入2.强制加入3.自愿与强制相结合（三）、投保主体和投保方式（2）从存款种类看，应对居民存款和企业存款提供保护 （三）、存款保险范围（1）从币种种类上看，先对

7、人民币存 款给予存款保险保护，再对国内银行的外币存款进行承保。资金来源资金来源1.资本金2.投保银行缴纳保费3.利用保险基金 进行投资的收4.特殊融资筹资方式1.由政府完全出资2.银行完全出资3.政府和银行 共同出资 （四）、存款保险机构的资金来源（五）我国存款保险费率设计及赔付标准（一）保险费率1、单一保险费率2、风险厘定费率（二）赔付标准1、全额赔付2、限额赔付五、存款保险制度 国际比较借鉴张莎莎存款保险制度建立的背景分析 存款保险制度主体人构成比较 存款保险具体实施要素比较 借鉴与启示 目录一是危机背景型存款保险制度 本国金融体系发生动荡，银行业经营出现危机，该国金融体系的稳定受到破坏

8、二是正常背景型存款保险制度 分析二 借鉴其它国家存款保险制度的经验教训，结合本国实际情况建立起来的存款保险制度 （一）、存款保险制度建立的背景分析 （二）、存款保险制度主体人构成比较 存款保险管理机构比较 存款保险参保主体比较 存款保险中存款人比较 存款保险管理机构比 较 政府管理型（如美国的 FDIC）Federal DepositInsurance Corporation 行业协会管理型 官银共同管理型 （二）、存款保险制度主体人构成比较 存款保险参保主体比较“属人”原则 “属地” 原则（二）、存款保险制度主体人构成比较 存款保险中存款人比较有些国家仅对本国存款予以保险，而对外币存款不予以存款保险，如加拿大、法国、英国等。有些国家对本币存款和外币存款均纳入保险范围内，如英国、德国等 （二）、存款保险制度主体人构成比较 123目录（三）、存款保险具体实施要素比较（下图） 职能定