金融科技背景下的招商银行零售转型分析

1、金融科技背下的招商行零售转型析摘 要互联网金融时代的到来，给商业银行零售业务带来巨大的挑战和冲击。商业 银行要想提高竞争优势，必须进行零售业务的转型。因此，分析研究我国商业银 行在金融科技背景下的零售业务转型意义重大。关键词 商银行 金融科技 零售业务 转型1 招商银行零售业务简介近十几年来，招商银行始终聚焦于零售业务，完善零售业务体系建设，形成 了优质、庞大的零售大客户群体。截至 2020 年底，招商银行持续三年一级资 本规模位居全球前二十，共获得十一次评为 “中国最佳零售银行”。从招商银 行第一次提出零售业务转型至今，大致可分为三个阶段。基于 阶段搭建的优 质管理体制和组织架构，招行利用区

2、块链等新兴技术，实现向“金融科技银行” 的转型，进入 3.0 阶段（2015-至今）。2. 招商银行基于金融科技的零售业务转型2.1 转型内容2015 年，提出“手机优先”策略，优化更新 ，以手机为中心，搭建内外 移动端为支撑的服务流程。移动支付上，利用二维码等交互方式实现支付的无卡 化“一网通支付”； 信用卡方面，打造连接商户与用户的新型混合支付工 具“一招过”，迅速提高线下消费的使用频率。2016 年，完善“手机银行”和“掌上生活”，推动服务智能化转型；上线“摩羯智投”产品，人脸识别技术应用于手机银行、可视柜台、柜面、 四个 渠道。2017 年，发行“招商银行 ”，开启“网点+App+场景

3、”模式，促进零售 服务从卡片转移到 App；搭建智慧营销引擎，提供实时推荐服务；搭建实时风险 决策引擎，降低风险。2018 年，建立混合云的基础架构，实现信用卡、借记卡的数据互通。利用“招商银行 APP”和“掌上生活 APP”建立可量化的用户体验监测体系和严格的 反馈机制，为用户带来数字化体验。2019 ，强化扩展智能风控平台“天秤系统”；围绕账户及支付体系数字化、 融资数字化、金融科技能力输出三大方向打通产业链，在统一支付结算体系方面创新实现收款分账功能和 B2B 平台内部结算模式。i2020 年，持续优化客户关系管理系统平台，实时提供专业建议；推出 “保函闪电开”自助开卡服务，大大减少客户

4、填单工作量；在同业中首家取得区 块链开票业务资质。2.2 转型策略目前，招行转型的前半部分已经达成“轻资产、轻运营”的目标；后半部分 还需要运用大数据等新兴技术解决其中出现的问题。招行从以下三个个方面采取 措施，促进零售业务向智能化转型。在研发费用上，秉着“投资金融科技就是投资未来”的信念，招行从公司前 一年利润或收入中提取一定的资金，设立金融科技创新项目基金，支持金融科技 创新。从 2017 年的 1%税前利润到 2018 年的 营业收入，信息科技投入逐渐增 加，在金融科技领域积极培养和引进人才。2015-2020 ，研发人员占总体员工 数的比例逐年增加，且增速加快，2020 年增速达到巅峰

5、，研究人员比例为 39.90%。在场景拓展方面，招行将零售金融和客户的日常生活相融合。所谓“场景”， 包含人们日常生活中的购物、餐饮、娱乐、出行等活动，深化场景拓展就是拓宽 场景应用范围，涉及到客户生活的每一方面，形成金融服务和产品与客户日常生 活的无缝衔接。在风控方面，招商银行搭建了基于金融科技的零售智能风控平台“天秤 系统”。根据交易时的四千个因子，运算并判断用户信用情况，整个过程只花了 半分钟，大大降低了交易风险和交易损失。天秤风控系统可以控制交易损失小于 等于交易额的百万分之一，为客户资金安全提供了有力保障，招商银行零售业务 也因此得到了极大的发展，不良贷款率也随之下降。3 招商银行零

6、售业务转型效果分析3.1 发卡规模发卡规模的对比分析，也是招商银行零售业务转型效果分析的一个重要方面。 招行银行近年来通过与 bilibili 等热点领域联名营销，助力零售业务与客户的 连接，增强客户粘性，由此招商银行的信用卡和一卡通发卡数目与日俱增。仅仅 六年时间，一卡通发行规模增长 13.1 亿张；信用卡发卡规模增长 0.67 亿张。招 商银行零售业务的客户基数在直线上升，范围一直在扩大，越来越多的人选择招 商银行办理一卡通或者信用卡。此外，招商银行信用卡的交易额和市场流通数量 基本保持线性增长。这些都是客户对招商银行零售业务的认可，也是对招商银行 零售业务转型的一个认可。3.2 管理客户

7、资产总额截至 2020 年，招商银行累计拥有 万户零售客户，其中金葵花及以上 客户占比为 1.96%，和 2019 年相比，增长 16.21%零售业务管理客户资产总额 （AUM）六年增加 41921 亿元，且基本以 10%-20%速度稳步增长，招商银行零售 业务规模显著扩大。招商银行通过 “人+技术”共同服务的方式，不断拓宽零售 经营的边界，不断吸引新客户的加入，确保 又快又好增长，在业界处于领先 地位。3.3 零售电子渠道招行以“掌上生活”app 和“招商银行 app”为引导，微信公众号等为辅助， 搭建智能服务体系。两大 app 主要负责针对用户需求，提供存取款转账交易、个 人投资理财、以及

8、一些个性化服务；第三方渠道主要起到向公众宣传推广的作用， 提高招商银行知名度。智能服务体系中两大 拥有海量客户基数，其中招商银 行 APP 拥有月活跃用户人数最多，最受客户欢迎。总体来说，智能服务体系用户 基数逐年增加，增速稳定，进一步验证了招行零售业务电子渠道转型升级的效益 性显著。4 招商银行零售业务转型中的启示金融科技是零售业务转型的主要驱动力，而金融科技的运用需要大量金融领 域和科技领域的复合型人才。如果股份制银行想更好利用金融科技，就应该加大 对金融科技人才的储备，完善对金融科技人才的评级和考核制度。大力培养储备 人才的专业素养，加强相关知识的培训，只有这样才能扩大股份制银行零售业务 的范围，加强自身竞争优势，更好地满足客户需求。其次，品牌是一个公司的形象体现，一个公司要想做大做强，必须要让自己 的产品品牌化。股份制商业不仅要加快零售业务产品的创新频率，还要在创新中 凸显个性化，融入企业自身文化，形成自己独特的品牌价值。股份制商业银行应 该坚持品牌开发，创造出属于自己的品牌形象，让银行的原创性发扬光大，不断 深化品牌效应，从而加大对客户的吸引力。最后，股份制商业银行应该积极完善风险管理方法，搭建智能风控平台和体 系，加