2022年贷前调查学习心得

1、第8页共8页2022年贷前调查学习心得近期阅读学习了文章最全贷前调查与贷款用途分析，其精炼而全面的概括让我受益匪浅。作为公司的一名基层业务人员，最重要的就是深入到企业第一线进行调查，获得企业情况准确的第一手数据，这是一项业务能否顺利开展的基石，也是日后不出现代偿、逾期等不良状况的重要防护堡垒。学习了文章后，我结合了日常业务实践积累的经验，对贷前调查的注意事项也做了一下梳理和总结，力图将文章中学习到的新思维，应用到日后的业务工作中去，避免不良业务的发生。一、调查态度要认真贷前调查是一项意义重大的工作，务必需要业务人员认真严谨的对待，不能随便问问聊聊天就当完成工作，更不能收取公司一点好处就掩盖事实

2、。总结起来就是：“多看、多听、多问、实事求是。”多看，既包括查阅资料，也包括观察企业，查看资料时要留意细节与矛盾漏洞，及时记录标记；观察企业时，不仅要核对与其提供资料是否相符，还要观察企业的员工、设备的面貌，企业的管理经营情况等；多听，就是认真听取相关负责人的介绍，一方面可以了解企业经营管理情况的细节，另一方面，也可以通过察言观色来观察企业工作人员的精神面貌，是否自信等来对企业进行辅助判断。多问，就是要针对资料及观察了解过程中产生的不解和疑问多多询问释疑，对于企业为主动提及的有关信息进行询问补充，争取对企业有一个全面的了解。实事求是，则是要对调查了解的情况实话实说，不粉饰也不隐瞒，这不论对我公

3、司、业务员自身还是贷款企业都是一种负责任的表现。二、客户资料要掌握齐全客户资料不仅包括要求客户提供的资料也包括调查过程中记录整理的资料。提供的资料一定要真实全面，包括背景资质、资金信用、业务往来等的资料证明，行业中市场份额、竞争实力、产品结构可转换能力等的调查资料，经营方面的应收应付账款、在建工程固定资产等账务资料以及管理方面的员工年龄学历构成、企业管理费用构成、经营者家庭状况等都要有所掌握。不仅要将资料与实物相核对，更要通过政府机关、审计银行等多方相关机构获得资料准确性的有力证实。三、跨领域知识要了解掌握对于业务人员来说，所面对的企业可能涉及许多不同的领域，这就要求我们业务人员，不仅要熟悉掌

4、握自身担保贷款等相关的知识，还要对其他领域的知识有所学习了解。首先，是财务领域的知识，调查企业时查看财务报表凭证、进行财务分析是必须的，这需要我们对基本的财务知识也熟练掌握；第二，对于各行各业的经济情况以及宏观的经济走向也要有所了解，才能准确分析判断企业的经营发展状况，所以平时还应多学习一下经济学的知识；最后，对于企业的所涉及的相关政策也要时时_新闻动态，及时掌握，分析影响。总之，企业调查不能只_企业自身的情况，还要_行业环境、经济环境和政治环境，这是我们业务人员需要不断学习的。四、借款的来龙去脉要搞明借款的原因分析和还款来源说明是很重要的一环，同时还要做好相应的反担保能力调查。要了解清楚客户

5、的经营计划和财务计划。借款的使用若是用在采购和有效投资上自然是于发展有益，要是用来炒股或者不合时宜的扩张就要加倍小心了，所以一定要查清借款的真正意图，与其运营周转情况相对应，不被蒙蔽。对于还款来源也要认真确认，未来收入要查订单或者以往交易记录，应收账款也要确认真实性，确认还款来源充足稳定。反担保物一定要充足可变现能力强，才能保证业务的安全性。综上所述，业务人员做好了贷前调查就等于完成了整个业务流程的一大步，一定要调查详实、认真，善于观察，掌握多方面知识，才能保证业务的优质优量。2022年贷前调查学习心得（二）贷前调查报告贷前调查报告(一)一、企业基本情况(一)企业概况。主要包括企业名称、法人代

6、表、企业性质(国有、_、股份、私营等)、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购(拍买、转让)总价格(其中出资现金金额)、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。(二)经营情况。企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。(三)行业情况。行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。(四)管理情况。营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业_形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关

7、联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。二、企业借款原因企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何。预计效益如何。自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。三、企业还款能力这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社

8、会发展规划要求。三是企业生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化(与原材料变动幅度比)、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。具体内容为：(一)产、供、销情况分析对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。(二)财务和信用分析据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必须认真分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他会计报表的真实准确性。主要考核以下三个综合

9、指标：1、偿债能力资产负债率_负债总额/资产总额_%一般认为，该比率不得超过_%，比率越低越好，说明企业偿债有保证。流动比率_流动资产总额/流动负债总额_%一般认为2。1的流动比率较好。若该比率过低，说明企业偿还能力较差，若该比率过高，说明企业的部分资金闲置。速动比率_(流动资产总额-存货)/流动负债总额_%一般认为，该比率为1。1较好。现金比率_(现金+银行存款+短期投资)流动负债该指标比率越大越好，表明短期偿债能力越强2、营业状况存货周转率_销货成本/平均存货其中：平均存货_(期初存货+期末存货)2一般而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置在存货上的数额也就越小，存货周转率为

10、9(次)较合适，但行业间的差别也较为明显，应具体分析。3、获利水平资本金利润率_利润总额/资本金总额一般来说，企业资本金利润率越高越好，如果高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。另外，借款企业必须在农村信用社开立存款帐户，以便我们了解企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。当应收应付帐款的比重大于总资产或总负债的_%(或一定比例)时，应注意分析帐龄分布情况。(三)还贷来源及还款时间分析分析贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等

11、。四、借款担保方式属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况(同借款人基本情况)、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。五、提出调查结论调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和计划、借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项：1、贷与不贷；2、贷款方式；3、贷款金额；4、贷款期限；

12、5、贷款利率；6、还款方式等。六、调查人签名企业贷前调查必须由两名以上信贷员参加，调查报告要有两名以上贷款调查人签名，并写清调查时间，将调查报告交信用社主任_，信用社主任_完后签署姓名及时间。企业调查报告相对农户调查报告来说要复杂许多，因此信贷人员要认真做好贷前调查，为贷决策者提供最真实完整的信息，把好贷款的出口关。贷前调查报告(二)一、背景介绍(一)客户背景分析包括客户所处行业、成立时间、注册资本、经营范围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的经营管理能力、诚信情况分析等。对股东原则上应分析到终极控股股东。如客户股东为跨国集团客户时，应分析其境外公司的资信情况。如授信客户为集团客户，还应分

13、析集团行业分类、集团_结构、银企关系等。(二)业务背景分析分析客户申请授信的用途、种类、金额、期限，要针对授信的具体业务进行分析，包括业务过程的具体描述、上下家情况、结算方式、业务周期、进展情况、配套资金等。(三)项目背景分析对固定资产贷款，应分析项目的合规性、项目建设的基本内容作可行性分析。(四)产品及市场分析项目产品供求现状分析、产品供需预测和价格走势分析、营销能力评估、项目产品市场竞争能力评估。二、投资估算与融资方案评估项目总投资评估，包括固定资产投资评估与流动资金投资评估；项目融资方案评估，是通过分析项目建设和生产所需全部资金的来源、构成、按计划到位的可能性及与项目投资计划的匹配性，评估项目融资方案的合理性、可靠性及对建设银行贷款的保障能力。三、财务效益评估选取财务评价基础数据与参数；计算销售(营业)收入、各项税费，进行利润测评；编制财务效益评估报表；计算财务评估指标，进行盈利能力和偿债能力分析。四、不确定性分析包括盈亏平衡分析和敏感性分析。盈亏平衡分析是指在一定的市场和生产(营业)条件下对项目成本与收益的平衡关系进行的分析，以盈亏平衡点表示。敏感性分析是指通过定量