享受美好时光从

1、享 受 美 好 时 光 从 容 实 现 梦 想家庭保险计划相知多年 值得托付 案例四之白领家庭投保计划 尊敬的王先生夫妇: 你们好! 人的一辈子都离不开理财，理财除了指运用金钱的技巧之外，还包括检查资产状况、将手头上可做分配的资源按照轻重缓急的原则，分配到不同目标上，完成人生理想。经济学里有个重要的原理：欲望无穷，但资源有限。我们手头上可以运用的资源总是没办法满足人的需求，所以要设定目标，通过资产配置、阶段理财等策略，区分轻重缓急，将有助于让有限的资源发挥最大的效用，满足我们的需求。现代社会意外、疾病危险在不断增加，养老费用在加重，高额的费用支出将给人们的生活带来沉重的经济负担；存款实名制的实

2、施和利息税以及随之而来的遗产税的开征又迫使人们提早做好个人、家庭财务规划，以便尽量减少经济损失。人寿保险作为转嫁风险，合理避税的工具在世界上已经非常普及，正确应用人寿保险将为自己及家人的幸福生活提供充分保障。 为适应快节奏的高品质经济生活,特为您的家庭设计如下理财方案.整体的方案步骤分为四个部份组成：财务分析、理财建议、保障规划方案、执行说明、 计划调整。 一、家庭分析 王先生像您这样一个家庭,是现今社会中一个比较典型的中等收入家庭，有房有车，有稳定的家庭财富的积累，夫妇的教育程度也比较高。并拥有健康快乐的小宝贝,孩子还处在幼教阶段.您的个人追求也比较喜好低受益低风险的理财方式.更希望通过保险

3、的保障来实现生活的稳定与安全.财务分析如下表表一：资产及负债表资 产负 债资产项目金额（元）负债项目金额（元）银行存款100000银行贷款600000自住房1400000汽车100000资产总计1600000负债总计600000净资产：1000000表二：收入支出情况表收入项目金额（元）占收入的比例支出项目金额（元）占收入的比例丈夫工作收入5500035.5%日常支出4500029%妻子的工作收入10000064.5%贷款支付5050032.6%其他收入0其他支出0总收入155000100%总支出9550061.6%现金盈余：59500 1.收入分析：您家庭实际年收入共15.5万元；全部为夫妻

4、双方的工资收入，说明家庭的收入来源是体力和智力，而非财力；其中女主人的收入占家庭年收入的64.5%，是家庭经济的主要来源。2.家庭资产：房产、汽车、存款合计总资产160万元；其中流动性差的有150万元，占比93.75%，其他的变现会严重影响生活品质，并可能会有较大的经济损失；可随时支配的有10万元。3.家庭负债：尚有60万元银行贷款未还，由于家庭的月收入完全可以应付贷款的月还款，所以还贷不会影响现金流。 二、理财建议1、科学分析家庭理财目标1）子女教育：孩子预计在16年后上大学，初步预计国内求学需要12万元（大学四年，每年三万元），如果出国求学则大概需要60万元（如果孩子在国外打工，可降低该项

5、开支）。2）重大疾病备用金：因为普通疾病通过社保医疗和个人工资可以基本解决，所以主要考虑重大疾病的风险，尽管有社保作为基本保障，但与日上涨的治疗和看护费用以及万一生病带来的收入下降相比，仍有较大的缺口，初步估计每人应准备10万元的重大疾病储备金以备不时之需。3）养老储备：该家庭是属于中等收入的中产阶层，有房有车，不希望退休后生活质量发生较大的滑坡，因此有必要在社保的基础上另外做一些养老金准备，初步筹划应不少于50万元。4）债务偿还备用金：尽管目前不用为偿还银行贷款而花费心思，但是一旦家庭经济发生重大变故，则必须考虑如何保有现在的住房，因此必须有足够的资金来确保不会因不能偿还贷款而失去住所，备用

6、年以逐年降低的还款金额为参考。5）生活品质保证金：现代人的意外和疾病风险不断增加，家庭的小型化也影响着抵御风险的能力进一步降低，因病因意外致贫的例子不胜枚举，所以必须为万一发生的人身风险准备一定的资金，来保证家庭的生活质量不降低。 2、认识家庭财务风险保守投资理财的风险投资有风险，不投资同样有风险，银行储蓄尽管进行了调高，但是在通货膨胀的压力下，实际利率仍然运行在负数，大量的资金沉淀在存款中，实际购买力在不知不觉间流失。由于年纪较轻，应果断的积极投资，赢得较高的投资回报，以达成人生财务目标的实现。投资渠道狭窄的风险 在资本市场中，个人投资者因知识、经验、财力、精力都处于劣势，故投资的相对风险较

7、高，所以应采取适当分散的原则进行资产配置，以避免一旦某个投资项目亏损就全盘皆输的局面。我们建议家庭投资渠道仅限于房产、股票和民间借贷，投资比例不高，投资意愿不强（房产投资属于历史性机遇，储蓄占比例大，属于典型的驼鸟心态），缺乏时间和技术（股市前几年深度套牢而没有及时抽身和采取相关措施，在大市上涨时没有及时补仓或追加投入，而是被动等待），有的还有血本无归的风险（借贷开店有经营失败的风险）。人身风险带来的财务风险现代社会的自然环境越来越差，环境污染无孔不入，患大病的机会越来越多；工作上的竞争压力越来越大，过度疲劳成为都市白领的通病；对于高速发展的中国而言，交通事故居高不下，各种意外发生频率普遍较高

8、，该家庭男主人经常驾车和出差，风险更甚；甚至假货横行，也给人们带来的较大的风险。人的生命不仅仅是生理的生命，还包括了经济的生命，即对家庭的经济的支撑作用。 3、科学选择寿险作为家庭的保险绳和灭火器1）对家庭关爱不仅仅来自用心经营亲情、用时间去表达感情、用努力的工作为家庭创造财富，还应考虑到经济生命的保障，今天预备明天、生时预备死时、父母预备儿女，真正体现爱的无尽关怀。因此，足够数量的人寿保障是现代家庭的必需品，根据科学调查计算，寿命保额为家庭收入的1020倍是最合理的。2）现代人寿保险还具备了较强的理财能力，能够帮助家庭已有财产保值增值，特别是分红险可以让客户享受到机构投资专家理财的惠遇。3）

9、通过投保人寿保险，以较少的资金赢得较高的风险储备金，来解决家庭投资资金不足的问题。4）通过与保险公司的寿险顾问沟通，接受其专业的建议，在众多产品中选择适合家庭财物，风险状况和个人偏好的险种，有效降低投资风险，以最小的资金取得最大的收益。 四、保险规划1、分析保险需求，排定优先顺序。根据您提出的理财目标和您家庭目前的资产状况，经过我们理财部共同的分析和讨论，我们为您家庭的保障需求排定的先后顺序为：意外保障、大病医疗保障、子女教育保障、个人养老保障、孩子重疾保障。1）、意外保障即收入中断风险。由于该家庭正处于资金积累阶段，且各项支出较多，经济压力比较大，若夫妇任何一方发生疾病或意外导致不能继续工作

10、，会对他们的人生财物目标的实现产生重大的影响，并会严重影响现有的生活；特别是目前女主人的收入占家庭收入的64.5%，是家庭收入的主要来源；男主人的收入刚好够维持家庭的日常消费支出，如果万一女主人发生风险，将会造成家庭主要收入来源中断，而一旦银行贷款不能按期偿还又会引发多米诺效应，对整个家庭的财务带来巨大的冲击。所以意外保障是必不可少且最重要的! 2）、大病医疗虽然女主人单位有良好的社会医疗保险，但并不能解决大病来临是那高额的医疗和相关费用，更何况男主人还没有社保，就更需要大病医疗保障了！所以每人应至少准备10万元的大病医疗保障金。3）、子女教育现在的经济能力完全可以支付儿子从幼儿园到高中的各项

11、费用，但是现在还应该考虑为16年后儿子上大学的资金积累了。仅仅通过储蓄是远远不能解决孩子的教育储备金的，还要通过投资来积累。4）、个人养老社会养老的保障额度比较低，所以，仅靠社保会使得王先生夫妇在退休后，难以继续维持现在的高品质生活水平。所以还要储备一定的资金作为养老资金。5）、孩子重疾保障孩子是父母的未来，是父母生命的延续，承载了父母的全部希望！而当今社会重大疾病的患病年龄正在不断年轻化，所以为孩子做一些重大疾病的打算是十分必要的，并且投保孩子重大疾病医疗的保险费用也不高。 险种缴费期间年交保费保额保障点意外险卡折1年36510万意外身故意外伤残意外医疗康宁终身20年63005万重大疾病10

12、万元身故保障15万元高残保障15万元附加定期A20年92420万身故保障20万元王先生的投保计划（38岁） 险种缴费期间年交保费保额保障点意外险卡折1年36510万意外身故意外伤残意外医疗康宁终身20年52505万重大疾病10万元身故保障15万元高残保障15万元附加定期A20年69420万身故保障20万元王夫人的投保计划按（35岁） 险种缴费期间年交保费保额保障点英才少儿至15岁515010万身故保障最高12万元18岁和22岁分别领3万，25岁领4万元高残保障9万元王宝宝的投保计划 本次保险规划共计年度保费 元，符合该您当初的预期，并且完善的解决了家庭的保障问题。以后若有意增加保险理财资金，可以考虑投保长期分红型保险比如 作为理财之需。由于社会的发展是日新月异的，而本计划是根据当下您的家庭的状况的全面分析而制定的，所以为了保证本计划的时效性和您利益的最大化，请您在看到本计划的十日内开始执行。五、逐年审视计划，适当调整内容社会是不断发展的，国家的经济状况也是不断变化的，从而使您的家庭收入也