中产家庭理财策划书

1、和美人生生-白领中中产家庭庭理财策策划书20号银行重要要提示：夏晓杰女女士承诺诺向理财财规划顾顾问如实实陈述事事实，如如因隐瞒瞒真实情情况、提提供虚假假或错误误信息而而造成损损失，理理财规划划顾问团团队均不不承担任任何责任任。理财规划划顾问亦亦承诺勤勤勉尽责责，合理理谨慎处处理夏晓晓杰女士士委托的的事务，如因误误导或提提供虚假假信息造造成客户户的损失失，将承承担赔偿偿责任。理财规划划顾问对对于理财财方案中中所建议议的投资资工具或或金融产产品不做做出任何何收益保保证，凡凡因市场场不利变变化等因因素导致致的损失失理财规规划顾问问团队概概不承担担责任。另外，以以下4个个方面是是需要注注意的：1、本理

2、理财策划划方案是是基于指指定客户户所提供供的个人人及家庭庭基本资资料，综综合考虑虑其个性性化的理理财目标标、财务务状况、风险承承受能力力、投资资意向及及合理的的经济预预期量身身而作。我们对对于任何何第三方方因全部部或部分分采用本本方案内内容引起起的损失失不承担担任何责责任；2、本方方案旨在在对客户户提出的的家庭理理财状况况予以客客观的分分析，从从而对家家庭资产产、负债债进行合合理再分分配，选选取适当当的理财财手段和和理财工工具，通通过系统统化运作作，满足足家庭理理财需求求，其间间涉及的的任何金金融机构构、理财财产品均均无推销销、广告告涵义，个人观观点仅供供参考；3、本方方案提到到的宏观观经济概

3、概念均为为当前社社会的一一般参考考数据，可能与与未来实实际数值值有所差差别，请请根据实实际情况况灵活掌掌握； 4、为获得得好的效效果，请请您定期期检查、比较和和调整，并随时时与我们们理财规规划师联联系；5、在为为客户规规划和以以后的合合作中，我们将将严格保保管客户户的个人人资料，保守客客户的秘秘密，除除非我们们业务之之需和政政府执法法部门持持有合规规的手续续可以调调阅之外外，我们们没有义义务向任任何第三三方提供供客户的的资料；6、客户户如有疑疑问或者者投诉，请联系系我们银银行客户户服务部部经理，也可直直接向银银行领导导层投诉诉。7、请客客户详尽尽阅读本本理财方方案的内内容，如如无疑义义，请在在

4、各页履履行签字字手续，以确保保双方合合作手续续的完备备性。客户签字字：年 月 日尊敬的夏夏晓杰女女士：很荣幸能能为您提提供服务务，并在在这里对对您的财财务目标标进行分分析和探探讨。这份理财财计划是是基于您您向我们们提供的的家庭财财务数据据设计的的，重点点是帮助助您实现现财务目目标。人人近中年年，要实实现的目目标不断断增多，经济压压力将逐逐步增大大，未来来的一段段时间内内您的家家庭在不不断增加加财富的的同时，更重要要的是要要考虑财财富的规规划和使使用。即即如何以以现有的的财富实实现人生生的最大大价值，优化生生活质量量。以实实现子女女教育和和退休养养老等人人生目标标。您的的理财目目标设定定的比较较

5、合理，相信通通过我们们为您提提供的家家庭财务务安排，您会更更有计划划，更有有信心地地实现自自己的人人生梦想想。我们对您您的资产产结构、现金流流状况进进行了财财务分析析，并提提出了建建议，同同时对家家庭理财财目标进进行了可可行性评评估，并并考量了了家庭目目标的完完备性，对于一一些必要要的目标标进行了了合理补补充。提提出了一一些建议议，并制制定了以以下理财财方案，供您参参考。案例理财财策划报报告案例简要要资料客户理财财目标财务状况况分析理财目标标分析假设条件件 财务规划划、策略略和建议议效果预测测方案对比比综述敏感度分分析风险揭示示后续服务务附件部分分附件一:20005年中中国证券券市场回回顾及2

6、20066年中国国证券市市场展望望附件二：20006年投投资操作作理念及及投资策策略附件三：封闭式式基金投投资价值值分析附件四：开放式式基金投投资价值值分析附件五：理财产产品介绍绍附件六：债券投投资产品品简介一、案例例简要资资料夏晓杰女女士，337岁，本科学学历，某某合资企企业业务务主管，公司股股东之一一,月收收入122,0000元，年终分分红2550,0000元元，丈夫夫周哲熹熹39岁岁，某大大学教研研室主任任，月收收入6,0000元，年年终奖金金30,0000元，年年外出讲讲课费累累计收入入60,0000元。 女儿周周嘉欣99岁，在在读小学学三年级级。一家三口口基本生生活每月月开支33,0

7、000元，每年外外出旅游游一次，费用99,0000元左左右，孝孝顺老人人每年支支出约55,0000元，双方父父母身体体健康，经济条条件较好好，不需需要其他他资金支支援。每每年子女女教育112,0000元元，夫妻妻再教育育年费用用5,0000元元，每年年购置衣衣物及其其他开销销花费约约15,0000年。银行定期期存款人人民币3300,0000元，活活期存款款人民币币50,0000元,美美元存款款20,0000元，现现金人民民币5,0000元。119999年末投投资股票票50,0000元，目目前市值值28,2000元。目前家庭庭保险中中，仅孩孩子有“智慧宝宝贝”年交117400元，“千禧红红”月交

8、3300元元，夫妻妻双方在在单位有有三险一一金外，没有其其他社会会保险，公积金金存款99万元。目前家中中两套住住房，一一套为先先生的单单位自住住分房995平米米，坐落落在开发发区，价价值 335万元元；另一一套住房房56平平米，坐坐落在市市内交通通繁华地段段，价值值36万万元,目目前出租租，月租租收入11,0000元。家具440，0000元元，其他他家庭财财产155，0000元。家庭基本本情况：信息栏本人丈夫子女姓名夏晓杰周哲熹周嘉欣性别女男女年龄37399职位外资业务务主管 教授、教研室室主任学生工作单位位外企大学 小学（三三年级）工作稳定定度高高健康状况况良好良好良好拟退休年年龄55 -6

9、060拟完成教教育 博士二、客户户理财目目标： 计划购买买自住房房产一套套，面积积在1220平米米左右。两年内购购买汽车车一辆，购买价价格在1150,0000元以内内。为孩子准准备教育育基金。购买保险险。希望通过过理财，年收益益率达到到10%-155%。 为为退休后后养老做做规划。具体理财财建议：1、短期期目标：1）、购购买住房房及汽车车。2）、即即刻购买买商业保保险。2、中长长期目标标：1）、准准备子女女教育基基金，为为孩子大大学教育育及国外外教育进进行规划划。2）、合合理规划划投资组组合，增增加投资资收益。3）、退退休规划划，保障障生活质质量。三、财务务状况分分析：根据夏女女士提供供的家庭

10、庭各项资资料及财财务状况况，在未未与夏女女士进行行进一步步会谈交交流的情情况下，我们进进行了如如下的各各项分析析。如有有可能，可根据据客户要要求做进进一步修修正，以以确保数数据的更更为准确确性、全全面性。资产负债债表日期：220055年12月31日单位：元元人民币币资产金额负债金额现金与现现金等价价物长期负债债现金5,0000 房屋屋贷款银行活期期存款210，0000 汽车车贷款其中：美美元US$220，0000中期负债债银行定期期存款300，0000消费贷款款现金与现现金等价价物小计计515，0000其他金融融资产短期负债债股票28,2200信用卡透透支其他金融融资产小小计28,2200应纳

11、税款款个人资产产短期负债债小计房屋不动动产710,0000家具40，0000其他个人人资产15，0000负债总计计个人资产产小计765，0000净资产1，3008，2200资产总计计1，3008，2200负债与净净资产总总计1，3008，2200注：按11美元=8.000元计计算 银银行定期期存款按按一年计计算。现金流量量表日期：220055年1月1日20005年年12月31日单位：元元人民币币收入金额百分比支出金额百分比经常性收收入经常性支支出工资216,000037.667%基本生活活费用36,000041.222%奖金30,00005.233%子女教育育费用12,000013.773%年

12、终分红红250，000043.660%赡养老人人费用5,00005.733%租金收入入12,00002.099%子女保险险费用5,34406.111%银行存款款利息5，40000.955%经常性收收入小计计513，400089.554%经常性支支出小计计58，334066.779%非经常性性收入非经常性性支出外出讲课课收入60,000010.446%夫妻再教教育5,00005.733%旅游费用用9,000010.331%非经常性性收入小小计60,000010.446%购置衣物物及其他他开销15,000017.117%收入总计计573，4000100%非经常性性支出小小计29,000033.22

13、1%结余486，0600支出总计计87,3340100%注：银行行存款利利息为一一年定期期存款利利息，活活期暂忽忽略不计计。财务比率率表格化化分析：简要评价理想标准考核项目比率客户状况净资产扩大能力力结余比例例84.777%10%现金流极极为充足足投资/净净资产比比率2.166%20-550%投资空间间巨大支出能力力强弱流动性比比率51%3左右非常好的的支付能能力还债能力力即付比率率00.7左左右无负债清偿比率率100%60-770%有较强的的负债能能力负债比率率000无负债2、资产产负债分分析：1）、负负债比率率： = 1 * GB3 资产产：总资资产1330.882万，其中金金融资产产约占

14、441.552，实物资资产占558.448。在金融融资产中中，现金金及现金金等价物物占大部部分，计计51.50万万，占994.881；其他金金融资产产只有股股票投资资2.882万，占5.19。投资资性金融融资产占占比较小小，说明明投资渠渠道过于于狭窄。实物资资产766.500万，主主要是771万的的房屋不不动产，其他实实物资产产5.55万，比比例合理理。净资资产规模模高达1129.72万万。资产产质量较较好。 = 2 * GB3 负债债：负债债份额非非常少，仅为11.1万万。说明明夏女士士家庭负负债压力力较轻。 = 3 * GB3 负债债比率：0.884，处于001合理理范围内内。说明明该客户

15、户综合偿偿债能力力较强。2）、投投资与净净资产比比率： = 1 * GB3 投资资：客户户投资的的股票目目前市值值为2.82万万，投资资份额少少。999末年曾曾投资股股票，具具有一定定的投资资意识和和经验，有较强强的风险险承受能能力。 = 2 * GB3 净资资产：为为1299.722万，有有较强的的投资能能力。 = 3 * GB3 投资资与净资资产比率率：为22.177，比比例过低低。另外外，就客客户年度度收入结结余488.611万元的的状况而而言，其其工薪性性收入能能力较强强，但由由于目前前投资比比率过小小，使投投资性收收益难以以大幅度度提高，不利于于净资产产规模的的扩大。应适当当增加投投

16、资比例例。3、收支支情况分分析：收入夏女女士家庭庭收入的的86.50是工资资、奖金金及分红红所得。双方的的收入较较高且较较为稳定定。支出基本本生活费费占411.222，其其他开销销占177.177，两两项合计计占588.399，支支出略高高，建议议压缩110-115（本案按按10压缩，基本生生活开支支节省33，6000元），子女女教育114，可算合合理，但但也可以以稍微进进行压缩缩。旅游游占100.311%，合合理。结余每年年结余4486，0600元，作作为白领领家庭，盈余较较为充足足。4、现金金流量分分析：现金流量量充裕，但结构构不尽合合理。现现金流入入中工资资薪金及及分红比比重过高高，投资

17、资性收入入比重过过低。在在现金流流出中，投资和和保障性性支出比比重过低低，现金金增值速速度过慢慢。5、总括括分析：从以上的的各项指指标的分分析可以以看出，客户的的资产质质量较好好，收入入提高能能力较强强，净资资产规模模达到11，3008，2200元元，加之之每年收收入结余余4866，0660元，作为白白领阶层层，收入入状况较较为不错错。盈余充足足，但投投资性收收益所占占比例过过低，延延缓了家家庭财富富的较快快增值。负债比比率非常常低，未未来投资资可利用用的信贷贷资源较较为充足足。从资产负负债表中中可以看看出，各各项存款款折合人人民币达达5155，0000元，加之每每年可以以实现的的收入结结余4

18、886，0060元元，如能能进行合合理的支支出规划划和投资资规划，在未来来的中长长期内，可以不不断的增增加投资资性收益益，实现现资产较较好的增增值。四、理财财目标分分析：目标可行行性分析析：通过对夏夏女士家家庭基本本情况的的分析，我们认认为该家家庭的理理财目标标中，除除购买住住房、汽汽车及子子女教育育外，作作为处于于中年家家庭的夏夏女士及及先生，其人身身保障应应列为家家庭保障障的重点点，增加加和提高高保险种种类及保保障能力力，利于于加强风风险管理理。同时时，合理理设计退退休规划划，更有有利于保保障家庭庭成员未未来的生生活质量量。客户类型型分析：通过上面的系列分析，夏女士为企业的中层管理人员，社

19、会中坚，经济生活方式趋于稳定，末来生活安排和人生目标是渐清晰，同时孩了是家庭的中心，教肓是一项重要支出，对生活品质有一定要求，生活压力大。客户投资资偏好分分析：（1）、房产投投资：夏女士家家庭拥有有两套住住房，一一套自住住，一套套是市内内黄金地地段，出出租收取取租金。可见其其具有一一定的房房地产投投资眼光光。（2）、投资股股票：夏女士曾曾在19999年年末投资资过股票票，虽然然出现亏亏损，但但是由于于受中国国整个股股市4年年熊市的的影响，并不代代表夏女女士及其其先生没没有投资资能力，其投资资5万元元，目前前损失比比例为556.440，与上海海股市下下跌同步步，投资资操作应应算正常常。而实实际市

20、场场投资者者中，大大多损失失要在665以以上（3）、外汇投投资：夏女士拥拥有2000000美元外外汇存款款，而没没有兑换换成人民民币，说说明其对对外汇汇汇率知识识缺乏了了解。我我们将在在后面的的投资方方案中，为其提提出建议议。五、假设设条件：我们作出出的理财财规划书书是根据据您和您您家庭提提出的未未来人生生目标和和财务目目标，基基于对您您和您家家庭目前前和过去去状况的的了解制制定的。这些状状况包括括您和您您家庭目目前的婚婚姻，健健康，家家庭成员员的收入入和开支支，资产产净值，现有投投资组合合，您的的投资经经验，风风险承受受能力。我们的的前提是是您的以以上状况况不会在在未来的的3-55年内发发生

21、改变变。如果果您有变变化，请请尽快同同我们取取得联系系，让我我们对您您的规划划作进一一步的调调整。我们为您您量身定定做的报报告书是是基于目目前的中中国的法法律制度度，例如如个人所所得税法法。我们们不排除除由于相相关法律律条款的的修改给给您的理理财规划划带来的的变化。考虑到目目前的中中国国民民经济发发展状况况和将来来的趋势势，我们们把未来来15年年的贴现现率固定定在6。六、财务务规划、策略和和建议：（一）、现金收收支规划划1、每个个家庭都都应准备备足够的的备用金金以应对对突发事事件等意意外情况况引发的的现金需需求。但但预留过过多的现现金等流流动性过过高的资资金，则则在一定定程度上上导致投投资收益

22、益减少。因此我们们建议：1夏女士士应办理理招商银银行的金金葵花卡卡家庭要始始终保持持1万元元在招商商银行的的金葵花花卡的活活期账户户中在来来应付日日常紧急急使用较较为适当当。推荐理由由：夏女女士做为为招商银银行“金葵花花”贵宾客客户，既既能体现现尊贵身身份，又又可以享享受银行行综合理理财服务务，还可可以在国国际通行行。无论论何时何何地，可可以享受受到尊贵贵专属的的温馨服服务2鉴于良良好的稳稳定净现现金流结结余情况况，建议议客户开开通招商商银行的的的财富富账户，申请溢溢财通功功能。购购买2万万元在招招商基金金公司的的现金增增值基金金。推荐理由由：“溢财通通”是招行行借助现现有各类类个人理理财产品

23、品合作单单位，向向客户提提供一项项自动申申购与自自动融资资的配套套服务，在不影影响资金金的使用用下，帮帮助客户户实现账账户闲置置资金的的最大化化增值。功能简介介：自动动溢出申申购：保保留财富富账户最最低余额额的前提提下，自自动申购购招商现现金增值值基金。快速赎回回功能：在客户户紧急需需要使用用款项时时，向其其提供TT+1个个交易日日的贷款款。3按夏女女士家庭庭收入较较高，负负债较低低的情况况，如出出现紧急急现金需需求，也也可再通通过夫妻妻双方招招商银行行信用卡卡的无息息期的透透支来解解决，不不至于出出现过于于被动的的状况。推荐理由由：招商商银行信信用卡免免保人，免保证证金，根根据夏女女士的身身

24、份，财财务状况况可以申申信用卡卡的金卡卡，夏女女士又是是金葵花花客户，因此信信用额度度应为22万元左左右。220-550天的的免息期期，具有有循环信信用，预预借现金金的功能能，购买买机票送送百万航航空意外外伤害险险，可节节约一小小笔资金金。夏女士家家庭收入入较高且且较稳定定，支出出方面也也算可以以，但如如上面分分析所述述，如将将基本生生活费及及其他开开销压缩缩10-15，会使使现金流流更为充充足。 2、现金金购车策策略目标：220077年以前前购买新车。方案案：夏女女士作为为外企主主管，又又是股东东，购车车应首先先考虑由由所在企企业购买买车辆。 如可行行，即可可节省购购车费用用，又合理理避税。

25、如不可行行，则通通过赎回回流动性性较高的的货币市市场基金金等品种种来解决决购车款款，无需贷款款。（二）、风险管管理规划划我们从人人寿及财财产保险险两个方方面分析析夏女士士家庭的的保险需需求：1、人寿寿保险：1）人身身意外险险：夫妻双方方职业较较稳定，职业风风险较小小，但两两人年收收入超过过50万万元。从从家庭风风险防范范考虑，建议每每人购买买60万万的意外外伤害保保险，给给生命做做好充足足的保障障。而女女儿可以以在学校校购买学学平险，这样可可以用最最少的保保费换取取最大的的保障。2）健康康险：夫妻双方方均有社社保，但但对于大大病的保保障却没没有，而而夏女士士家庭正正处于高高速成长长期，金金融资

26、产产虽达550万元元，但也也无法承承受重大大疾病给给家庭财财务造成成的冲击击。随着着工作压压力的加加大，精精神的高高度紧张张以及年年龄的增增长，罹罹患疾病病的风险险较高。建议给给家庭每每位成员员准备220万的的带分红红的大病病险，以以及住院院补贴保保险，这这样有病病治病，无病领领取红利利，老年年可做养养老金，一举多多得。3）寿险险：夏女士家家庭总收收入超过过50万万元，家家庭总保保额规划划在5000万较较为合理理。除夫夫妻双方方的意外外险及健健康险，建议以以定期寿寿险补充充，每人人50万万，使夫夫妻双方方在创造造家庭财财富的关关键期享享受到高高额保障障，无忧忧享受高高品质的的生活。而夏女女士作

27、为为家庭的的经济支支柱，对对家庭承承担的责责任相对对更重，建议作作一份1100万万的两全全险，在在事业的的高峰期期享受高高额保障障，在退退休的时时候直接接领取养养老金440万元元，颐养养天年，彰显尊尊贵身份份，为爱爱尽责，让家无无忧。2、财产产保险：夏女士两两处房产产均无保保险，建建议根据据房屋、家具、家电的的实际价价值，确确定保额额，购买买财产保保险。具体方案案：1）、投投保意外外伤害保保险，建建议夫妻妻每人购购买招商商银行代代销的太太平人寿寿保险公公司黄金金十年保保额各550万元元，年缴缴保费332000元，如如在学校校购买学学平险，年缴保保费500元。权益及保保障姓名性别年龄险种保额保费

28、交费期限限投保人夏晓杰周哲熹女男3739黄金十年年50万元元10000.000(主险险)十年10000.000(主险险)被保险人人夏晓杰周哲熹女男3739附加意外外一般意外外25万元元附加6000元意意外一年(可连续续交十年年)交通意外外50万元元附加6000元意意外受益人周嘉欣高残25万元元信用卡额额外补偿偿保险金金50000元意外住院院医疗费费用保险险金：220000元意外住院院津贴保保险金：每日330元，最高990日。免赔33天。投保人为为同一被被保险人人连续投投保本保保险一年年期合同同，在上上一保险险年度末末提出任任何赔款款申请的的，每份份保险于于下一保保单年度度以的其其它意外外保险金

29、金额自动动增加550000元，每每份累积积增加保保险金额额以5000000万元为为限。2）、投投保分红红附加重重大疾病病的保险险，一家家三口每每人200万。年年缴保费费23，8000元4）、投投保家庭庭财产保保险，保保额700万。年年交保费费5000元。 该该方案年年缴保费费4.66万元，加上已已为女儿儿投保的的教育金金、保险险，家庭庭保费总总支出为为5.22万元，占家庭庭总收入入的100，属属于合理理范围之之内。而而家庭总总保额的的5000万元相相当于家家庭的总总资产。接近于于家庭总总收入的的10倍倍，较好好的帮助助家庭规规避风险险，防范范未然，保障全全面，无无忧生活活。尽管其双双方父母母身

30、体健健康，经经济条件件较好，但夏女女士有必必要未雨雨绸缪，15年年后为父父母准备备20万万元的医医疗保健健资金。（三）、投资规规划在规划本本项目之之前，建建议夏女女士将持持有的220，0000美美元，兑兑换成人人民币。由于人人民币处处于升值值周期中中，而且且未来还还将长期期缓慢升升值，因因而，持持有美元元存款，汇率风风险将进进一步加加大。20055年7月月21日日我国实实行以市市场供求求为基础础,参考考一篮子子货币进进行调节节,实行行有管理理的浮动动汇率制制,人民民币不再再盯住美美元,形形成更富富弹性的的人民币币汇率制制度.拉拉开的人人民币升升值的序序幕,截截止4月月20日日升帽达达到4%左右

31、.4月177日中国国人民银银行宣布布这一放放宽人民民币购买买外汇限限制的新新政策的的。对于于普通居居民来说说，每年年2万美美元的额额度已经经是一个个不小的的数目了了。新政政策还规规定，个个人如果果能证明明其却有有合理需需要，还还可以购购买更多多的外汇汇。基于2项项政策考考虑夏女女士开通通招商银银行的外外汇宝业业务,将将美元兑兑换成港港币如美美元兑港港币的波波幅区间间在7.75337左右右,港币币兑人币币在1003左右右,可进进行套利利交易,减少直直接兑换换人民币币的损失失f0_z#KK!N33p金汇汇通论坛坛.投资金额额：511.5万万元中，现金11万元存存入活期期存款，货币市市场基金金2万元

32、元，以便便随时使使用；448.55万元投投资资本本市场。另外，每年节节余扣除除保费支支出的55.2万万元余额额为433.4万万，在没没有其他他资金需需求时，也应投投资资本本市场中中。1、资本本市场组组合投资资计划：夏晓杰女女士风险险承受能能力是轻轻度进取取型，而而且曾投投资过股股票，具具有一定定的风险险承受能能力。中国股市市从年年月至至年月，经经过了连连续年年的大幅幅下跌（年线线图上是是年），最高高跌幅达达.。在股股权分置置改革实实施后，管理层层出台了了一系列列利好支支持股市市，使中中国股市市出现反反转态势势。而且经过过我们招招商证券券专业人人士分析析，中国国股市目目前处于于第三大大主升浪浪的

33、启动动阶段。即中国国股市在在经过四四年的大大熊市后后，已经经处于底底部区域域，开始始了大牛牛市的初初始阶段段。因而而，今后后投资中中国资本本市场风风险相对对较小。在招商银银行开通通银基通通功能，银证通通投资可可以按如如下比例例进行：约10-20%投资各各种债券券或理财财产品，约200%投资资偏股型型基金，60%以内直直接投资资股票市市场。我们将定定期为夏夏女士提提供证券券市场各各种分析析文章，供其投投资参考考。2、投资资品种对对比选择择： 项项目品种可行性分分析投资目标预期收益益率风险性流动性投资比例股票见有关分分析内容容（附件件一、二二）附件二15%高强40-770%封闭式基基金净值较高高，

34、折价价率较大大（附件件三）附件三20%40% 较低强40-770%开放式基基金见提供的的相关分分析内容容（附件件四）附件四偏股型10%较高较强10-440%理财产品品见理财产产品介绍绍（附件件五）附件五3%55%一般弱、最弱弱5-100%债券见债券投投资介绍绍（附件件六）附件六4%看类型看类型5-100%货币市场场基金投资品种种是3997天以以内的固固定收益益品种，包括国国债、金金融债、信用等等级为投投资级企企业债、债券回回购、银银行存款款、大额额存单等等。规模在2200亿亿以上品品种小于3.5%，流动性性高，比比一年定定期存款款强较低较高短期备用用现金注：表格格中投资资比例是是指可达达到的上

35、上下限，具体品品种、比比例由投投资人参参考确定定。3、具体体投资组组合方案案设定：为便于理理财规划划的计算算，对220066年初的的可投资资资金做做如下投投资计划划设定： 项目目品种 投资比例例预期平均均收益率率投资金额额投资收益益股票30%15%735,2000.000110,2800.000偏股型开开放式基基金25% 封闭式式基金20% 证证券理财财产品5%小计80%其他理财财产品4%91,9900.003,6776.000 银行行理财产产品5% 信托托理财产产品5%小计10%债券或偏偏债型基基金10%3%91,9900.002,7557.000 货币市市场基金金忽略2%2万元忽略合计10

36、0%919,0000.000116,7133.0004、定额额基金购购买计划划目标：获获得稳健健且较高高的收益益方案：我我们建议议夏女士士在按第第3项“具体投投资组合合方案设设定”投资到到20009年，即总投投资额达达到2000万元元。从220100年开始始，为保保证在稳稳健基础础上进行行投资，每年净净现金流流扣除每每年的各各项支出出后，结结余部分分主要投投资收益益较高的的债券型型基金（20%以内）和偏股股型基金金（800%）组组合，结结合利率率变化和和股市行行情的波波段低点点，采取取不定期期节余资资金全额额投入方方式。5、投资资收益再再投资方方案设定定：在此我们们进一步步设定，从20010年

37、年开始，夏女士士每年的的投资收收益扣除除未来资资金使用用部分后后，全部部投资到到流动性性高的货货币市场场基金或或南方多多利中短短期债券券基金等等品种上上，在适适当提高高收益的的情况下下，保持持较高的的变现能能力，以以用于子子女教育育资金等等各项资资金的使使用。在有较宽宽松的资资金使用用时间的的情况下下，为获获得更高高的收益益，也可可以将每每年的投投资收益益部分按按第4项项的比例例进行投投资。（四）、不动产产规划中国房地地产市场场经过了了几年的的快速大大幅上涨涨，房价价严重透透支。我我们大连连的房价价也出现现了较大大幅度的的上涨，短期上上涨空间间已经非非常有限限，一旦旦国家政政策出现现不利房房价

38、上涨涨的政策策变化,将可能能导致房房价出现现2050%的下跌跌。另外，从从近一个个时期各各方面消消息看，抑制房房地产上上涨的消消息较多多，房价价存在短短期下跌跌的风险险。在本本理财方方案即将将完成之之际，大大连市地地税局出出台了个人出出售房屋屋征收个个人所得得税暂行行办法，将在在3月11日起实实施，对对二手房房收益征征收200%的个个人所得得税，将将抑制房房地产的的炒作。而且，今年新新建中低低价位房房屋的上上市量将将出现很很大幅度度的增长长，房地地产市场场存在下下跌的可可能。我我们预计计20006年下下半年，大连房房价存在在下跌的的可能性性较大。如下跌跌，则220077年下半半年可能能是购房房

39、的较好好时机。因而我们们建议，夏女士士暂时不不应着急急购买房房屋，如如果房价价出现下下跌之后后购买更更为划算算，可计计划在220077年下半半年购买买。购买时，我们建建议最好好购买拍拍卖房产产或店铺铺较为划划算。另另外，采采用住房房公积金金购买，并且充充分利用用公积金金贷款也也是一种种较好选选择。如购买一一手新房房，建议议购买4平平方米以以下房子子，以规规避契税税风险。年月日日，国家家有关部部门为抑抑制房价价的过快快上涨，曾出台台了相关关办法规规定，购购买平方方米以上上的房产产，加收收契税。建议购买买价位在在40000元/平米以以下的房房产，未未来升值值空间更更大一些些；地段段选择不不一定是是

40、市内过过热地段段，新市市区、金金州区可可列为选选择重点点。价格格相对较较低，获获利空间间更大一一些。具体计划划方案：20077年下半半年可购购买1440平米米自用住住宅，按按每平米米40000元，20%首付111.220万元元，装修修10万万元。按按大连市市规定的的公积金金缴存比比例，届届时夏女女士夫妻妻二人的的公积金金将增至至约177万元。可进行行公积金金贷款228万元元，贷款款利率为为5.331%，贷款期期限200年，按按等额本本息还款款法，每每月需要要还本息息24005.667元，可由公公积金帐帐户直接接划转还还款。在购买1140平平米自住住房后，原955平米住住房可出出租获取取不低于于

41、1，0000元元/月的的租金收收入。（五）、税收规规划能够巧妙妙利用税税收成本本进行个个人理财财筹划，会有意意想不到到的收获获。以下几种种是常用用的利用用税收筹筹划成本本方法，夏女士士及先生生可根据据自己的的收入情情况适当当参考，合理避避税：1、投资资国债。个人投投资企业业债券应应缴纳220%的的个人所所得税，而根据据税法规规定，国国债和特特种金融融债可以以免征个个人所得得税。因因此，即即使企业业债券的的票面利利率略高高于国债债，但扣扣除税款款后的实实际收益益反而低低于后者者，而且且记账式式国债还还可以根根据市场场利率的的变化，在二级级市场出出卖以赚赚取差价价。2、投资资基金。基金分分配中取取

42、得的收收入暂不不缴收个个人所得得税和企企业所得得税，而而且还免免收分红红手续费费和再投投资手续续费。3、教育育储蓄。它可以以享受两两大优惠惠政策：一是利利息所得得免除个个人所得得税；二二是教育育储蓄作作为零存存整取的的储蓄，享受整整存整取取的优惠惠利率。4、购买买保险。居民在在购买保保险时可可享受三三大税收收优惠：一是按按有关规规定提取取的住房房公积金金、医疗疗保险金金不计当当期工资资收入，免缴个个人所得得税；二二是由于于保险赔赔款是赔赔偿个人人遭受意意外不幸幸的损失失，不属属于个人人收入，免缴个个人所得得税；三三是按规规定缴纳纳的住房房公积金金、医疗疗保险金金、基本本养老保保险金和和失业保保

43、险基金金，存入入银行个个人账户户所得利利息收入入免征个个人所得得税。因此，保保险保保障避避税，选选择合理理的保险险计划，对于大大多数公公民来说说，既可可得到所所需的保保障，又又可合理理避税。5、另外外还有一一些节税税的方法法可进行行参考：比如个人人所得税税节税。按税法法规定，目前个个人取得得的111类收入入需要缴缴纳个人人所得税税，这包包括工资资薪金所所得、劳劳务报酬酬所得、意外收收入所得得、稿酬酬所得等等。个人人所得税税一些基基本的节节税方法法有：1）、工工资、薪薪金所得得：白色色收入灰灰色化；收入尽尽可能福福利化；收入保保险化；收入实实物化（即取得得的是具具体的实实物）；收入资资本化（即到

44、手手的就是是一种投投资形式式）。2）、劳劳务报酬酬所得：零星服服务收入入灰色化化；大宗宗服务收收入分散散化；在在每次征征税的起起征点节节税。3）、利利用居住住天数的的节税方方法。个个人所得得税计算算应在对对纳税人人进行所所得来源源地判断断，所得得性质判判断的基基础上进进行，其其计算步步骤为：第一，计算当当年居住住天数；第二，计算应应纳税所所得额，从节税税角度看看，应纳纳税所得得愈小愈愈好，并并尽可能能灰色化化；第三三，计算算扣除限限额，从从节税角角度看，扣除限限额越大大，计税税依据越越小；而而计税依依据越小小，对节节税越有有利；第第四，计计算所得得税金，从节税税角度看看，当计计税依据据一定的的

45、前提下下，税率率则是节节税的关关键。因因此，计计算所得得税金时时，应尽尽可能挂挂上低税税率，对对节税是是很有利利的。4）、利利用保税税政策进进行投资资实业保保税。大大连出口口加工区区对区内内实体企企业有较较好的税税收政策策优惠，可供夏夏女士投投资实体体参考。（六）、教育规规划按中国教教育体制制规定，中国实实行的是是9年义义务教育育，夏女女士女儿儿目前读读小学三三年级，在完成成初中阶阶段学业业之前，教育费费用较低低，无需需就此准准备过多多的教育育基金；但进入入高中开开始（66年之后后），则则教育费费用将会会出现较较大的增增加。理财目标标（单位位：万人人民币）目标使用时间间（几年年后）预期金额额（

46、万元元）孩子中学学教育金金63 孩子大学学教育金金910孩子出国国留学学学费13601“教育育储蓄”根根据国家家规定在在校的四四年级以以上的中中小学生生，为支支付上高高中和大大学等非非义务教教育的开开支需要要，都可可以参加加教育储储蓄。该该储蓄特特点:零零存整取取，每月月一次，最低550元，最高限限额2万万元，期期限有11年，33年，66年。到到期可按按整存整整取利率率计付利利息，且且无利息息税。2夏女士士也通过过保险方方式为女女儿做了了部分规规划，如如太平人人寿保险险公司小小当家保保险可以以解决了了高中和和大学教教育金的的不足。3出国深深造，应应注重对对国外学学校的选选择，多多留意可可以申请

47、请到奖学学金的学学校，以以有效合合理的降降低教育育成本。夏女士子子女教育育资金的的使用，我们在在投资规规划中，将投资资收益部部分进行行的再投投资方案案设定中中，为子子女教育育资金的的使用预预留了足足够的资资金安排排时间，完全可可以保证证教育资资金的按按时投入入。我们有必必要提醒醒夏女士士，按目目前消息息看，国国内教育育收费也也存在降降低的可可能。夏女士夫夫妻二人人的再教教育投入入也是必必要的，如有可可能建议议各自所所在单位位从相关关的培训训费用中中解决。（七）、退休规规划夏女士夫夫妇计划划20年年后退休休，并且且希望在在退休后后每年内保保证每个个月有现现值30000元元的家庭庭消费支出出，每年

48、年安排一一次旅游游计划，过上中中等以上上水平的的晚年生生活。假假设通涨涨率为33.5%，退休休后投资资报酬率率为4%，现现值为330000元的月月支出相相当于220年后的的59669.336元。预计退退休后双双方可领领取养老老金共440000元左右右，退休休金缺口口为19969.36元元。考虑虑到通货货膨胀因因素，退退休后的的实质投投资报酬酬率仅为为2%。由于投保保两全险险，退休休时可一一次支取取养老金金40万万元，可可以有充充足的资资金保证证退休的的生活需需要。（八）、遗产规规划 夏女士目目前还没没有制定定遗嘱计计划，我我们建议议您可与与我公司司推荐的的律师或或其他律律师就相相关问题题进行咨

49、咨询，并并在律师师的指导导下，订订立遗嘱嘱并作好好遗产规规划。七、效果果预测通过以上上的详尽尽规划，对夏女女士家庭庭的理财财目标进进行如下下调整：（一）、调整后后的资产产负债及及现金流流量表（截至220066年122月311日）:资产负债债表日期：220066年122月311日 单位：元人民民币 资产金额负债金额现金与现现金等价价物长期负债债-现金0 房屋屋贷款银行活期期存款10,0000 汽车车贷款现金与现现金等价价物小计计10，0000中期负债债-其他金融融资产股票及基基金等735,2000消费贷款款货币市场场基金20,0000理财产品品91，9900短期负债债债券91,9900其他金融融

50、资产小小计939,0000个人资产产小计短期负债债小计房屋不动动产710,0000家具40,0000其他个人人资产15,0000负债总计计个人资产产小计765,0000净资产1,7114,0000资产总计计1,7114,0000负债与净净资产总总计1,7114,0000现金流量量表日期：220066年1月月1日20006年112月331日 单位：元人民民币 收入金额百分比支出金额百分比经常性收收入经常性支支出工资216,000031.555%基本生活活费用32,440024.885%奖金30,00004.388%子女教育育费用12,00009.200%年终分红红250,000036.551%赡

51、养老人人费用5,00003.833%租金收入入12,00001.755%保险费用用52,000039.888%投资收益益116,713317.005%经常性支支出小计计101,400077.776%经常性收收入小计计624,713391.224%非经常性性支出非经常性性收入夫妻再教教育5,00003.833%外出讲课课收入60,00008.766%旅游费用用9,00006.900%非经常性性收入小小计60,00008.766%衣物及其其他开销销15,000011.550%收入总计计684,7133100%非经常性性支出小小计29,000022.224%结余554,3133支出总计计130,40

52、00100%（二）、规划后后未来资资金使用用情况:（单位位：万元元人民币币）序号目标时间（几几年后）开始使用用时间重要性预计金额额基本理财财目标家庭紧急急预备金金020066年1月月13孩子中学学教育金金620122年8月月23孩子大学学教育金金920155年8月月310孩子留学学学费1320199年下半半年460夫妻医疗疗保健金金2020266年1月月640父母医疗疗保健金金1620222年1月月520购买自住住房产120077年下半半年222换车资金金2/12220088/20018年年518注：时间间指目标标实现日日期距220066年还有有几年，重要性性从1开开始依次次递减；预计金额额以

53、当前前价格为为参照，未考虑虑物价涨涨跌因素素；如无以外外，夫妻妻医疗保保健金440万元元可从投投保的两两全险中中支取；20088年购车车资金我我们为夏夏女士设设定为企企业出资资，20018年年后考虑虑个人出出资；尽管其双双方父母母经济条条件较好好，但我我们认为为夏女士士还是应应该准备备20万万的父母母医疗保保健金，以备不不时之需需为好。（三）、未来各各项收入入增长情情况预测测表：（单位：万元人人民币）假定说明明：假定夏女女士夫妇妇二人的的各项收收入（投投资收益益除外）未来处处于稳定定收入的的状态，投资收收益也将将至少达达到或高高于上述述设定的的收益状状态，投投资收益益再投资资收益率率按3设定。

54、每年经常常性非经经常性支支出为113.004万元元，而结结余呈现现一定的的增长态态势。在20007年下下半年购购房后，从20008年年起，夏夏女士将将70平平米住房房出租收收取租金金每年不不低于11.2万万元。在投资总总额达到到2000万元之之后，按按投资规规划中第第4项之之“定额基基金购买买计划”投资。从20110年开开始收益益节余资资金及投投资收益益资金，扣除未未来各年年的资金金使用，按投资资规划中中第4、5项设设定的方方案进行行投资、再投资资，偏债债型基金金收益率率按3，偏股股型基金金收益率率按100计算算。投资测算算表时间工资奖金年终分红红租金收入入外出讲课课固定支出出可投资额额投资收

55、益益再投资金金额再投资收收益资金使用用使用说明明2006621.663251.2613.00491.99011.6673家庭紧急急备负金金2007721.663251.2613.004103.5713.11522购买自住住房产20088 21.663252.4613.004138.6017.66020099 21.663252.4613.004199.0025.2272010021.663252.4613.004199.0025.22768.0075.8552011121.663252.4613.004199.0025.22768.00711.7702012221.663252.4613.00

56、4199.0025.22768.00714.5553子女中学学教育金金2013321.663252.4613.004199.0025.22768.00720.7702014421.663252.4613.004199.0025.22768.00726.55520155 21.663252.4613.004199.0025.22768.00722.44010子女大学学教育金金2016621.663252.4613.004199.0025.22768.00728.2252017721.663252.4613.004199.0025.22768.00734.1102018821.663252.461

57、3.004199.0025.22768.00721.99518换车资金金2019921.663252.4613.004199.0025.2278.07722.11960子女留学学学费20200 21.663252.4613.004199.0025.22768.00728.0042021121.663252.4613.004199.0025.22768.00733.8892022221.663252.4613.004199.0025.22768.00719.77420父母医疗疗保健金金2023321.663252.4613.004199.0025.22768.00725.8892024421.6

58、63252.4613.004199.0025.22768.00731.4442025521.663252.4613.004199.0025.22768.00737.2292026621.663252.4613.004199.0025.22768.0073.14440夫妻医疗疗保健金金小计453.66352550.44126273.84199.0010977.23.144176总计12188273.84199.0010977.23344注：按按上表测测算，则则夏女士士从20006年年开始投投资至220266年退休休时，投投资总规规模将达达到12299.34万万元（119

59、910997.223.14）的巨额额程度。可以看出出，通过过我们的的理财规规划方案案的设计计，夏女女士的资资产出现现了令人人吃惊的的增长，效果是是极为显显著的。当然，上上述表格格是我们们在假设设夏女士士到退休休前整体体状况不不变情况况下的一一种假设设计算，并不代代表任何何权威性性和理想想性。我我们只是是想通过过上述的的假定计计算，使使客户看看到通过过理财规规划的意意义所在在。在长达220年的的时间内内，上述述计算只只是一种种参考假假设，我我们相信信将会有有更好的的投资机机会等待待着夏女女士。我我们也更更相信夏夏女士将将会在未未来的理理财之路路上，不不断走向向成功。八、方案案对比综综述（饼饼状图

60、、柱状图图等）通过下列列图例可可以看出出调整前前后夏女女士资产产、收支支的变化化情况，从图例例对比可可以看出出，经过过我们理理财规划划师团队队的精心心策划，资产分分配、收收入支出出比例更更为合理理。九、敏感感度分析析本财务规规划是基基于一系系列假设设完成的的，而所所作的假假设是根根据目前前真实情情况和对对未来市市场变化化的预期期。所以以，做敏敏感度分分析是为为了分析析假设因因素的变变动对理理财方案案的影响响大小，即理财财结果与与假设条条件的相相关性。有了这这个结果果之后，当假设设条件真真的发生生变动时时就可以以根据敏敏感度的的大小，决定是是否调整整方案，或者如如何调整整方案。投资收益益率的增增