商业银行发展战略探讨

1、PAGE PAGE 6商业银行行发展战战略探讨讨摘 要：商业银银行发展展战略是是商业银银行为了了实现本本银行的的总目标标，因而而要采取取的行动动方针和和规定金金融资源源使用方方向的一一种总体体规划。商业银银行的战战略发展展模式有有综合化化和专业业化两种种形式，其内容容包括市市场地位位、财务务目标和和风险管管理三个个部分。内部资资源条件件和外部部环境条条件影响响着商业业银行的的发展战战略。决决定商业业银行发发展战略略目标的的战略取取向通常常有规模模最大化化、收益益最大化化和形象象最大化化。关键词：商业银银行 发发展战略略 市场场定位 战略取取向一、商业业银行的的战略涵涵义和战战略类型型1.商业业

2、银行发发展战略略的涵义义企业战略略决定企企业组织织结构模模式的选选择，决决定着其其演化方方向。战战略是企企业为适适应环境境变化而而制定的的长期目目标、行行动计划划和方针针,企业的的一项超超长期计计划和未未来目标标设定。对商业业银行来来说，商商业银行行发展战战略来说说，商业业银行发发展战略略就是为为了实现现本银行行的总目目标，因因而要采采取的行行动方针针和规定定金融资资源使用用方向的的一种总总体规划划。战略略是一个个总方向向，它涉涉及到商商业银行行何去何何从的问问题。战战略还具具有对抗抗的含义义，它总总是针对对竞争对对手的优优势和劣劣势及其其正在和和可能采采取的行行动而制制定的。战略的的制定要要

3、依商业业银行内内部资源源和外部部环境系系统的发发展走势势而定，具有超超高的前前瞻性和和长期性性。商业业银行的的战略管管理，不不仅要对对战略的的核心问问题经营方方向进行选选择，进进行以直直接改变变相对于于竞争对对手实力力为目的的的规划划活动，还需进进行商业业银行运运行机制制和体制制的改造造，调整整商业银银行经营营的指导导思想、市场定定位和业业务定位位、发展展模式和和发展目目标，以以及与此此相关并并由此体体现的信信贷政策策等等。好的战战略可以以带来好好的绩效效，战略略管理对对每个组组织成功功的关键键作用，已开始始越来越越多地为为人们所所认识。在任何情情况下，金融机机构都必必须根据据自己的的资源优优

4、势建立立自己的的经营发发展战略略。任何何一种商商业银行行经营发发展模式式的成功功，都需需要正确确的经营营发展战战略相配配合。商商业银行行可采用用的发展展战略通通常包括括全球化化战略、网络化化战略、客户导导向战略略、金融品品牌战略略、金融创创新战略略、金融并并购战略略、金融风风险管理理战略和和人本主主义战略略。 2.商商业银行行的战略略发展模模式根据商业业银行业业务经营营发展模模式的特特点，商商业银行行的战略略发展模模式有综综合化和和专业化化两种形形式。 1）综综合化战战略发展展模式。为了适适应商业业银行业业务多样样性发展展的需要要，有些些商业银银行实行行综合化化的战略略发展模模式。实实行此战战

5、略发展展模式的的商业银银行都参参与广泛泛的业务务领域。除了业业务领域域的广泛泛性之外外，这类类商业银银行的业业务经营营地域也也相当广广泛。它它们多半半在全球球范围内内开展经经营活动动，向各各行各业业提供多多种类型型的金融融产品和和服务。综合化化战略发发展模式式要求金金融机构构服务于于所有有有潜力的的客户群群，并在在所有的的市场上上开展服服务，无无论是批批发业务务市场还还是零售售业务市市场。实实行综合合化战略略发展模模式的商商业银行行一般通通过提供供更为多多元化的的服务和和产品来来防止竞竞争对手手的侵入入，进行行更大的的投资以以增加市市场占有有率，并并有条不不紊地做做到维持持对销售售渠道的的控制

6、。在全球球金融管管制普遍遍放松和和混业经经营的发发展趋势势下，综综合化战战略发展展模式正正被越来来越多的的商业银银行所采采用。 2）专专业化战战略发展展模式。专业化化经营的的第一个个模式是是特定地地理区域域的专门门化。许许多地区区性商业业银行倾倾向于选选择这一一战略。地区性性商业银银行往往往规模较较小，通通常是中中小型商商业银行行，其金金融资源源相对有有限，但但具有熟熟悉本地地市场的的优势。中小商商业银行行发展与与地方经经济发展展之间往往往具有有密切的的“互动”关系。专业化化发展的的第二个个模式是是针对特特定客户户或特定定产品和和服务的的专门化化。有些些商业银银行由于于资源和和实力有有限，或或

7、受到政政策管制制方面的的限制，难以实实行多元元化的经经营模式式，因而而往往致致力于某某一专门门领域以以取得专专业化优优势和规规模经济济的效率率。实行行这类专专业化战战略发展展模式的的商业银银行，并并不希求求在多种种领域展展开经营营活动，而是致致力于单单一商品品型或一一种高附附加值型型的产品品和服务务，如邮邮政储蓄蓄银行。二、商业业银行发发展战略略的内容容商业银行行的发展展经营战战略，作作为商业业银行组组织战略略目标的的重要组组成部分分，其内内容包括括以下三三个部分分：市场场地位、财务目目标和风风险管理理。1）市场场定位。商业银银行的市市场定位位包括产产品定位位和形象象定位。所谓市市场定位位，就

8、是是指企业业为某一一种产品品在市场场上树立立一个明明确的、区别于于竞争者者产品的的、符合合消费者者需要的的地位，也就是是企业为为某一种种产品创创造一定定的特色色，树立立良好的的市场形形象，以以满足消消费者的的特殊需需要和偏偏爱；产产品定位位是指企企业通过过设计产产品和市市场营销销组合以以适应消消费者的的特定需需要。市市场定位位就是产产品定位位，市场场定位和和产品定定位没有有实质性性的区别别，都是是通过具具有特色色的产品品去满足足消费者者的特定定需要。所以，商业银银行的产产品定位位（或市市场定位位），就就是指商商业银行行根据目目标客户户的需要要和对金金融产品品某种属属性的重重视程度度，对金金融产

9、品品的属性性进行针针对性的的加工整整合，设设计出区区别于竞竞争对手手的具有有自己特特色的金金融产品品；形象象定位就就是指商商业银行行通过与与其它商商业银行行不同的的金融产产品和金金融服务务，通过过特定金金融产品品外观和和内涵的的塑造和和设计，在客户户心目中中流下与与众不同同的形象象。商业业银行的的市场定定位，就就是根据据自身状状况和所所选定目目标市场场的竞争争情况，确定银银行自身身和产品品、服务务在目标标市场上上的竞争争地位（蔡绍军军，20003）。2）财务务目标。商业银银行在存存续期间间，有义义务定期期向股东东、董事事、有关关金融管管理当局局和相关关利益人人士递交交财务报报告，以以反映商商业

10、银行行一定时时期的经经营成果果。对银银行财务务报表的的分析和和检查，可以判判断银行行的经营营状况、赢利性性及其发发展前途途，有利利于银行行改善经经营，在在竞争中中取胜。同时，金融监监管当局局出于维维护金融融稳定的的需要，对商业业银行的的财务指指标也做做有一些些规定和和要求。3）风险险管理框框架。金融风风险和金金融风险险管理是是现代金金融体系系的必然然组成部部分。现现代金融融风险管管理作为为金融机机构内部部管理的的一个组组成部分分，在整整个管理理体系中中已上升升到金融融机构发发展战略略的高度度。现代代风险管管理系统统强调风风险管理理部门既既要与各各业务部部门保持持密切的的联系和和信息畅畅通，同同

11、时又十十分强调调风险管管理部门门的独立立性和对对风险管管理的全全面系统统性。与与风险管管理上升升到金融融机构发发展战略略高度相相适应，现代金金融管理理在组织织原则上上越来越越严密，在组织织机构设设置上形形成了以以独立的的风险管管理部门门为中心心，与各各个业务务部门紧紧密联系系并由银银行董事事会及其其高级经经理直接接领导的的内部风风险管理理系统。商业银银行依靠靠政府监监管部门门的保护护和约束束以维持持稳定，获得生生存权利利、组织织发展和和竞争地地位的时时代已经经过去。商业银银行需要要正视日日益增长长的风险险，改善善和加强强内部风风险管理理和控制制。三、影响响商业银银行发展展战略的的约束条条件1.

12、约束束商业银银行发展展战略的的内部资资源条件件1）人力力资源。组织的的经营活活动需要要人来完完成。商商业银行行作为金金融体系系的基本本组成部部分，隶隶属于服服务业。金融服服务行业业不同于于一般服服务业，它对从从业人员员素质、知识和和教育水水平的要要求较高高。在金金融创新新成为包包括商业业银行在在内的金金融机构构普遍要要求的今今天，对对人才需需求的重重要性日日益上升升。商业业银行员员工素质质的构成成情况，专业技技能分布布等，决决定了商商业银行行的经营营能力和和服务水水平高低低，进而而商业银银行在市市场中的的竞争地地位和实实力。人人力资源源在商业业银行经经营中的的重要作作用已使使其上升升至一种种特

13、殊“资本”的位置置。因此此，“人力资资本”的概念念在金融融业中被被普遍接接受，“人力资资本”的多寡寡及其质质量高低低，极大大地左右右着商业业银行的的最优战战略目标标情况，决定着着商业银银行组织织战略目目标的制制定、实实施与管管理。2）物质质装备。商业银银行所进进行的经经营业务务活动需需要借助助一定的的物质基基础，才才能实现现。即使使借助网网络进行行的网上上银行业业务，商商业银行行也需要要装备必必要的计计算机、网络和和其它信信息终端端处理设设备。传传统的银银行业务务更需要要银行有有大楼和和许多银银行专用用处理设设备的帮帮助，如如运钞车车、保险险柜等、ATMM机、票票据处理理器具等等。凭借借必要的

14、的物质装装备，商商业银行行的业务务经营活活动才具具备有正正常开展展的基础础，才能能开展正正常的经经营活动动。借助助先进的的物质装装备、银银行从业业人员才才可以给给消费者者提供优优质的银银行服务务。所以以，商业业银行物物质装备备的情况况，也构构成了决决定商业业银行组组织最优优战略目目标的一一项重要要内部因因素。3）资本本实力。资本大大小制约约着商业业银行资资产规模模的扩张张边界，并决定定着商业业银行经经营过程程中的风风险承受受能力。金融监监管对商商业银行行资产负负债比例例的要求求，严格格地约束束和决定定着商业业银行业业务经营营的状况况，商业业银行进进行组织织战略的的制订和和调整时时，银行行资本大

15、大小和变变化是其其首要考考虑因素素。商业业银行资资本实力力的大小小，极大大地决定定和影响响着商业业银行组组织的最最优战略略目标情情况。4）信息息处理能能力。商业银银行内部部的信息息处理能能力极大大地影响响着商业业银行组组织结构构的机构构设置和和运行效效率。商商业银行行的信息息处置能能力包括括相关信信息的收收集、整整理、分分析、储储存和传传递等等等方面的的能力。信息处处置能力力差，商商业银行行就无法法进行整整体的市市场分析析、客户户变化分分析以及及决策敏敏感性的的分析等等。在支支持型组组织形态态的科层层制组织织结构体体系向企企业家型型组织形形态的部部门制组组织结构构体系转转变过程程中，信信息处理

16、理能力低低下造成成的信息息管理问问题会严严重地阻阻碍商业业银行组组织结构构体系的的转变。而商业业银行组组织结构构虽由其其战略决决定，但但反过来来也影响响战略，因此，商业银银行内部部的信息息处理能能力也构构成了影影响商业业银行组组织最优优目标的的一项重重要条件件。2.约束束商业银银行发展展战略目目标的外外部环境境条件1）经济济环境。戈德史史密斯（19994）关关于经济济发展与与金融发发展与金金融深化化间关系系的理论论认为，随着经经济发展展，人们们对金融融服务多多样化的的需求会会上升，传统银银行服务务需求会会下降，因而社社会中的的金融资资产相关关比率（FIRR）会上上升，金金融资产产结构比比例会发

17、发生变化化。所以以，经济济环境的的发展变变化，极极大地影影响着商商业银行行业务的的种类和和数量变变化，影影响着对对商业银银行业务务的需求求变动。经济环环境发展展变化对对商业银银行业务务经营的的这种影影响，自自然会进进一步影影响商业业银行最最优战略略目标的的情况。影响商商业银行行最优战战略目标标的经济济环境内内容包括括：经济济制度和和产业结结构、收收入状况况、居民民储蓄状状况和消消费结构构状况等等。2）政治治法律环环境。影响商商业银行行最优战战略目标标的政治治法律环环境，不不仅包括括那些对对商业银银行的日日常经营营行为产产生直接接影响、或具有有监管压压力的法法律法规规，更多多的是那那些会对对整个

18、经经济体系系中一般般企业经经济行为为产生强强制或制制约因素素的各项项方针、法律法法规、政政府机构构和压力力团体。政治和和法律密密切相关关，政治治在许多多场合往往往需要要通过法法律来体体现其自自身。影影响商业业银行最最优战略略目标的的政治法法律环境境主要包包括以下下几个方方面的内内容：国国家的有有关方针针、政策策，国家家的有关关法规法法令，公公众利益益组织及及团体。3）自然然生态环环境。商业银银行业务务经营活活动对生生态自然然环境的的直接影影响通常常较小，但商业业银行通通过其业业务活动动所支持持的经济济或社会会生活活活动却可可能会对对自然生生态环境境产生重重大影响响，比如如对高污污染项目目的贷款

19、款支持活活动等。随着人人们生活活水平的的提高，人们对对生态环环境质量量的改善善要求也也日益提提高，这这就要求求人们在在生产生生活当中中充分考考虑到环环保的要要求，实实现“绿色”经济发发展的需需要，注注重对生生态平衡衡的保护护。对环环保的要要求是整整个社会会实现可可持续发发展的基基础。经经济活动动总必须须以一定定的物质质资源为为保障，而物质质资源的的供应又又同自然然生态环环境密切切相关；同时经经济活动动在很大大程度上上又影响响着生态态平衡。为减少少经济活活动对生生态环境境的影响响，商业业银行对对经济活活动提供供金融服服务支持持的业务务活动就就必须有有所取舍舍。从而而自然生生态环境境对商业业银行组

20、组织最优优战略目目标也发发生着重重要影响响。4）科学学技术环环境。科学技技术环境境对商业业银行经经营活动动的影响响通过两两条途径径进行：直接途途径和间间接途径径。直接接途径指指科学技技术的发发展变化化造成了了商业银银行可资资利用的的技术手手段发生生变化，从而使使得商业业银行的的服务手手段也得得以更新新和变化化。间接接途径指指科学技技术环境境对商业业银行体体系外金金融体系系和经济济体系的的影响和和作用。科技的的发展变变化常常常造成经经济系统统中生产产方式的的变更，产业结结构变动动。商业业银行的的业务经经营活动动必须适适应经济济系统中中产业结结构变化化的需要要，适时时调整服服务对象象，并根根据服务

21、务对象的的经济活活动特点点制定个个性化的的银行服服务。历历史实践践表明，科学技技术发展展变化对对商业银银行业务务经营活活动的影影响是深深远和巨巨大的，它不但但影响着着商业银银行业务务活动的的方式、内容和和手段，甚至对对商业银银行的生生存和发发展也产产生了影影响。例例如，电电子计算算机技术术进入金金融业，使自动动出纳机机和售货货终端电电子转账账大为盛盛行，对对个人客客户，商商业银行行可以广广泛提供供各种类类型的信信用卡、支票卡卡和现金金支取卡卡或自动动出纳机机卡；各各商业银银行的AATM、POSS机等各各种终端端自动出出纳机通通常组成成庞大的的联机网网。这种种联机网网的组成成，不仅仅突破了了商业

22、银银行营业业时间和和营业空空间的局局限，改改善和提提高了商商业银行行对客户户的服务务质量，而且极极大地节节约了商商业银行行增开分分支机构构或营业业网点的的成本，极有利利于商业业银行的的业务扩扩张和效效率提高高。5）社会会文化环环境。社会文文化环境境是指人人们在一一定的社社会环境境中成长长和生活活，久而而久之所所形成的的某种特特定的信信仰、价价值观、审美观观和生活活准则。社会文文化环境境制约和和影响着着人们的的消费动动机、消消费行为为和消费费方式以以及对商商品价值值理解、对企业业营销活活动的反反应等。在儒家家文化体体系里，崇尚节节俭和量量力而行行的消费费被认为为是一种种美德；在这种种文化环环境下

23、，商业银银行提供供的储蓄蓄服务有有较高要要求，而而对消费费信贷需需求和信信用卡需需求则较较低。在在西方崇崇尚个性性自由和和追求张张扬色彩彩的文化化环境下下，人们们对商业业银行服服务的要要求可能能正好相相反。所所以，商商业银行行所处的的社会文文化环境境，对商商业银行行组织的的最优战战略目标标情况也也有着深深刻的影影响和作作用。四、商业业银行的的战略指指向战略取向向决定了了战略目目标的选选择。战战略取向向对组织织战略目目标的制制定有重重要影响响。影响响商业银银行发展展战略的的战略指指向通常常具有以以下几种种类型。 1）规规模最大大化。组组织规模模的扩大大可为高高层领导导人带来来权力和和威望。高层经

24、经理管理理团队对对扩大组组织规模模有着内内在的冲冲动力。尽管这这种组织织规模的的扩大与与组织的的可持续续发展要要求是不不相符的的，与股股东价值值最大化化的利益益要求也也存在冲冲突。商商业银行行组织作作为企业业，其股股东有其其价值的的特殊要要求；作作为从事事金融服服务的特特殊企业业，由于于金融服服务带有有很大的的公共产产品特征征，因而而也具有有较高的的社会福福利和公公共利益益方面的的要求。商业银银行是高高负债的的经营企企业，财财务杠杆杆比率较较高，外外部债权权人对商商业银行行业务经经营过程程中的谨谨慎性要要求较高高，这就就要求商商业银行行在业务务扩张过过程中要要谨慎从从事，小小心进行行，不能能盲

25、目扩扩张，要要努力克克服盲目目扩张的的市场冲冲动。商商业银行行组织相相关利益益各方的的这些要要求，与与作为内内部经理理人的高高层管理理团队的的内在要要求，都都存在着着冲突之之处。高高层管理理团队出出于扩大大自身权权威，和和带来职职业成就就感的需需要，往往往对组组织规模模有着进进行扩张张的内在在冲动。由于组组织内外外部成员员之间的的信息不不对称，高层管管理团队队的这种种规模扩扩大冲动动，往往往能够得得以实现现，因而而在高层层管理团团队的战战略指向向中就表表现出规规模最大大化的价价值取向向来。 2）收收益最大大化。商商业银行行组织相相关利益益各方的的价值取取向是不不同的。组织中中高层管管理团队队往

26、往作作为代理理人而受受托经营营商业银银行。组组织激励励机制和和绩效考考核机制制的选择择，对商商业银行行高层管管理团队队的行为为和价值值取向有有很大影影响，因因而高层层管理团团队谋求求收益最最大化也也就有不不同的表表现形式式。如果果高层管管理团队队的收益益与股东东价值的的利益最最大化标标准比较较一致，即能够够做到激激励相容容，那么么高层管管理团队队在日常常经营行行为中就就会比较较注重组组织的可可持续发发展，往往往会注注重市场场份额的的扩大和和商业银银行核心心竞争力力的实质质提高。如果高高层管理理团队的的收益与与组织债债权人比比较一致致，那么么高层管管理团队队经营行行为中的的谨慎性性成分就就会增加

27、加，对过过快扩张张的行为为就会有有所克制制。组织织中高层层管理团团队的任任期如果果期限比比较短，那么高高层管理理团队对对提高自自身声望望的冲动动就会减减少，会会转而寻寻求企业业短期利利润的最最大化，为此可可能采用用一些无无助于企企业长期期发展和和核心竞竞争力提提高的经经营战略略和企图图。高层层管理团团队收益益最大化化的价值值取向，受商业业银行组组织管理理机制的的影响十十分密切切。 3）声声誉形象象最大化化。有些些高层管管理团队队对塑造造良好的的组织形形象有浓浓重偏好好，着重重培养组组织形象象的最佳佳表现。组织形形象是指指在一定定时期和和一定环环境中，公众对对组织及及其行为为所产生生的各种种感知

28、印印象、感感情和认认识的全全部看法法和总体体评价。组织形形象是组组织的外外在表现现和内在在精神的的统一。组织形形象有知知名度和和美誉度度组成。知名度度是指一一个组织织被公众众知道、了解的的程度，社会影影响的广广度、深深度。美美誉度是是指一个个组织获获得公众众信任、赞誉的的程度。知名度度是评价价组织名名气大小小的指标标，后者者是评价价组织好好坏程度度的指标标，两者者不完全全一致，即知名名度高的的组织，其美誉誉度不一一定与其其成正比比。良好好的组织织形象是是知名度度和美誉誉度的统统一。高高层管理理团队追追求商业业银行声声誉形象象的最大大化，是是社区利利益和公公共福利利对商业业银行要要求的客客观表现

29、现内容之之一。主要参考考文献：1蔡绍绍军，220033：西方方商业银银行组织织架构和和经营策策略对我我们的借借鉴，当代审审计J第第2期，PP552-554。2胡月月晓，220066：影响响商业银银行组织织架构的的环境因因素分析析，海海南金融融JJ，第第2期，PP116-119。3美美雷蒙德德W戈德司司史密斯斯，19994：金融融结构与与金融发发展M，上海三三联书店店、上海海人民出出版社。Commmonlly DDisccusss onn Coommeerciial Bannk DDeveeloppmennt SStraateggyHuYuuexiiao(thee Poost-Docctorr Reeseaarchh & Devveloopmeent Cennterr off Shhangghaii Innterrnattionnal Grooup Corrporratiion Limmiteed；PPosttdocctorral