电子支付与结算（第四版）第09章：第0三方支付

1、电子支付与结算第四版第三方支付第9章【教学目标与要求】1.掌握第三方支付的基本概念；2.掌握第三方支付的类型；3.了解第三方支付的优缺点；4.掌握第三方支付的流程；5.了解网联支付的新模式；5.掌握第三方支付存在的安全问题及预防措施；6.了解典型的第三方支付平台支付宝。第9章 电子支付概述第9章 电子支付概述【知识架构】【重要术语】第三方支付第三方支付体系支付宝账户支付模式9.1 第三方支付概述网关支付模式9.1 第三方支付概述9.1.1 第三方支付的基本概念 指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。2.第三方支付平

2、台与第三方支付系统 第三方支付平台是指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，实现从消费者到金融机构以及商之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个系统，其本质是一个支付系统，即第三方支付系统。1.第三方支付9.1 第三方支付概述3.第三方支付与第三方支付平台的区别与联系 第三方支付与第三方支付平台不是一个概念，但它们之间存在密切的关系。 首先，第三方支付是一种支付方式，或者说是一种支付渠道。第三方支付平台则是一种由网络、技术、软件、服务等构成的实现第三方支付的平台系统。 其次，第三方支付平台是第三方支付这种支付方式得以实现所必需的媒介，或者说，第三方支付平台

3、是看得见的第三方支付形式。 所以，第三方支付实际上是第三方支付服务公司，第三方支付平台实际上是第三方支付系统。第三方支付服务公司来运营第三方支付系统。9.1.2 第三方支付的特点9.1 第三方支付概述信用保证支付中介技术中间件个性化与增值服务12349.1 第三方支付概述9.1.3 第三方支付的价值链9.1 第三方支付概述9.1.4 第三方支付的参与主体包含用户和商户 通过与银行合作，以银行的支付结算功能为基础，向政府、企业和个人提供个性化的支付清算与增值服务。消费者01金融机构02第三方支付机构指以银行为主体，其他非银行金融机构为补充的金融服务体。039.1 第三方支付概述9.1.5 第三方

4、支付的优势与劣势解决了网络时代物流和资金流时间和空间上的不对称问题有效地减少了电子商务交易中的欺诈行为节约交易成本，缩短交易周期，提高电子商务的效率促进银行业务的拓展和服务质量的提高能够较好地解决网上交易中出现的信用问题优势操作简便可靠9.1 第三方支付概述用户不信任盈利少银行依赖性强结算周期长4123面临强势竞争5劣势9.1 第三方支付概述9.1.6 第三方支付的发展现状1.市场规模 2017年底，中国成为全球第三方支付交易规模最大的市场。伴随着中国整个第三方支付市场的繁荣，国内的第三方支付机构也实现了快速发展，国内第三方支付机构的收单笔数和收单金额呈现快速上升趋势。在网络购物、社交红包、线

5、下扫码支付等不同时期不同推动力的作用下，第三方支付交易规模经历高速发展，移动支付与互联网支付的总规模在2020年达到271万亿元。2.发展历程第一阶段为起步阶段（19992004年）。第二阶段为野蛮生长阶段（20042010年）。第三阶段为规范发展阶段（20102017年）。第四阶段为网联发展阶段（2017年至今）。9.1 第三方支付概述9.1.6 第三方支付的发展现状3.发展特点非独立的支付服务商(某一电子商务网站旗下提供支付服务的子公司)占主流地位。支付服务商趋向行业细分化银行与支付服务商的竞争日益凸显1239.2 第三方支付平台概况9.2.1 第三方支付平台发展概况品牌简介支付宝致力于提

6、供“简单、安全、快速”的支付解决方案的第三方支付平台，旗下有“支付宝”与“支付宝钱包”两个独立品牌。自2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商微信支付是集成在微信客户端的支付功能，用户可以通过手机完成快速的支付流程。微信支付以绑定银行卡的快捷支付为基础，向用户提供安全、快捷、高效的支付服务。自2017年11月23日起，微信支付服务功能在中国铁路客户服务中心12306网站上线运行百度钱包现在一般指度小满钱包，是度小满金融（原百度金融）旗下第三方支付应用和服务平台PayPal是一个总部在美国加利福尼亚州圣荷塞市的在线支付服务商，致力于提供普惠金融服务，帮助个人及企业参与全球经济并获得成

7、功中汇支付从事独立的第三方支付业务，业务领域深入B2C和B2B，为行业客户快速准确定订支付解决方案，创新研发电子支付服务产品，推动各行业电子商务的发展拉卡拉是中国领先的综合性金融科技集团，国内首批获得央行颁发牌照的第三方支付企业，旗下拥有支付服务、金融科技、产业基金等业务板块财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出的专业在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务融宝是天津荣程网络科技有限公司旗下第三方支付平台，专注于电子商务B2B领域，主要为大宗商品交易提供“高效、便捷、安全”支付手段和相关服务，满足用户在线

8、支付、在线分账、大额支付、在线交易管理、资金账户管理等需求盛付通是国内领先的独立第三方支付平台，首创了用户无须开通网银，只需要一张银行卡、一部手机便可以简单快捷地完成支付。盛付通网站用户可免费使用“账户管理、充值、提现、收付款、信用卡还款”等支付产品腾付通是深圳市腾付通电子支付科技有限公司推出的综合性金融服务平台，为商旅、网上零售、网游、彩票、基金、保险等行业提供互联网和移动终端支付功能；在支付平台的基础上，根据行业特性推出融资、对账结算、账户管理等综合性解决方案，全面解决企业和商家的资金流问题通联支付全称为通联支付网络服务股份有限公司，是在国家有关金融主管部门的支持下，由上海国际集团、上海国

9、际信托有限公司、中国万向集团等机构共同出资设立的一家金融外包与综合支付服务企业，现任中国支付清算协会常务理事易宝支付是中国支付行业的开创者和领导者，也是互联网金融（ITFIN）和移动互联领军企业随行付是中国独立支付及清结算服务平台，由北京随行付信息技术有限公司注资1.6亿元创建，已获得央行颁发的全国范围银行卡收单牌照、互联网支付牌照、移动电话支付牌照快钱是国内领先的信息化金融服务机构，致力于运用信息技术和颠覆式创新思维，降低金融服务门槛，提高金融服务效率，使千千万万中国企业能够平等享有高效金融服务的机会，从而为企业的发展加速国付宝是依托中国国际电子商务中心发起组建的，针对政府及企业的需求和电子

10、商务的发展，精心打造的独立第三方支付平台物流宝是网达物流创建的国内领先的物流行业第三方支付平台，致力于为物流行业提供简单、安全、快捷的网上支付服务网易支付是网易公司为方便用户进行网上交易推出的安全、稳定、快捷的在线支付平台，为用户提供多种方便的在线充值、交易管理、在线支付账户管理、代收、提现等服务网银在线是国内领先的电子支付解决方案提供商，专注于为各行业提供安全、便捷的综合电子支付服务环迅支付成立于2000年，是国内最早的支付公司之一，深受数千万持卡人信赖，月交易额不断攀升，成为国内支付领域的领跑者汇付天下是中国领先的支付科技公司，基于聚合支付的数字化解决方案服务商，以数字化的技术与运营，为各

11、类商户提供基于聚合支付的数字化解决方案，并提供数字化时代的支付处理和账户结算服务；保护客户数据资产安全，为客户持续创造价值汇聚支付是广州市汇聚支付电子科技有限公司旗下品牌，成立于2008年7月宝付是漫道金服旗下的一家第三方支付公司，产品种类丰富，受众广泛，费率优惠，提供365天不间断结算服务，帮助商户资金快速回笼，让电子商务与资金流安全无缝衔接，同时将“实时清算整体解决方案”作为核心商业模式落实贯彻，市场规模在近两年来保持高速的增长势头乐富于2011年7月在云南正式注册成立，注册资金1.05亿元人民币，在北京、广东、厦门、上海等地设有28个分公司，在全国范围内有3000家服务商，签约商户数量2

12、00万家表9-1 中国国内的第三方支付平台简介9.2 第三方支付平台概况9.2.2 第三方支付平台的发展特点进入成本低1竞争激烈2 差异化、专业化经营，市场日益细分 上下游互相渗透 竞争加剧和市场广阔的矛盾9.3 传统第三方支付支付模式与流程9.3 传统第三方支付支付模式与流程9.3.1 网关支付模式网关支付模式支付流程图网关支付模式资金流向图9.3.2 账户支付模式1直付支付模式资金流向图图9-6直付支付模式支付流程图图9-7直付支付模式资金流向图9.3 传统第三方支付支付模式与流程2. 间付支付模式资金流向图图9-8间付支付模式支付流程图图9-9间付支付模式资金流向图9.3 传统第三方支付

13、支付模式与流程9.3.3 特殊的第三方支付银联电子支付OneLinkPay支付交易流程图9.3 传统第三方支付支付模式与流程在银联电子支付模式下：消费者浏览商户网站，选购商品，放入购物车，进入收银台。网上商户根据购物车内容，生成付款单，并调用ChinaPay支付网关商户端接口插件对付款单进行数字签名。网上商户将付款单和商户对该付款单的数字签名一起交消费者确认。一旦消费者确认支付，则该付款单和商户对该付款单的数字签名将自动转发至ChinaPay支付网关。支付网关验证该付款单的商户身份及数据一致性，生成支付页面显示给消费者，同时在消费者浏览器与支付网关之间建立SSL连接。消费者填写银行卡卡号、密码

14、和有效期（适合信用卡），通过支付页面将支付信息加密后提交支付网关。支付网关验证交易数据后，按照银行卡交换中心的要求转换数据格式后封装支付信息，并通过硬件加密机加密后提交银行卡交换中心。银行卡交换中心根据支付银行卡信息将交易请求路由到消费者发卡银行，银行系统进行交易处理后将交易结果返回到银行卡交换中心。银行卡交换中心将支付结果回传到ChinaPay支付网关。支付网关验证交易应答，并进行数字签名后，发送给商户，同时向消费者显示支付结果。商户接收交易应答报文，并根据交易状态码进行后续处理。9.3 传统第三方支付支付模式与流程9.3.3 特殊的第三方支付银联电子支付9.4 网联支付新模式9.4.1 网

15、联的产生背景网联全称“网联清算有限公司”，是由中国支付清算协会发起的一个线上支付统一清算平台。网联成立的主要目的是应对和解决目前第三方支付市场由支付清算混乱、信息透明度不高而产生的问题，对第三方支付公司资金流向进行严厉监管。目前，第三方支付机构直接与银行相连，进行线上线下的支付业务，资金在其内部进行清算。网联运营后，支付机构与银行之间必须通过网联进行对接，使监管机构能够了解到非银行支付机构的资金流向，整顿各种各样的监管漏洞和备付金风险的一系列问题，从而能够更好地规范第三方支付市场，促进第三方支付业务的稳健发展。9.4 网联支付新模式9.4.2 网联的发展历程2017年1月17日，据国家工商总局

16、企业注册局官网公布，“网联清算有限公司”名称已获（预）核准。2017年3月31日，中国支付清算协会宣布启动网联试运行，首批接入的第三方支付机构有支付宝、财付通、网银在线等，中国银行和招商银行等成为首批接入的商业银行。2017年6月30日，网联正式启动业务切量。2017年8月29日，网联清算有限公司正式成立，注册资本为20亿元，股东为45家。2017年9月26日，网联联合多家银行及支付机构针对高并发支付交易场景开展联合压力测试。2017年10月30日，网联再次成功组织网络支付行业首次“多机构/多银行”大型联合生产压力验证，规模体量创下历史纪录，并全面检验了网联的业务处理能力。2017年11月11

17、日，网联“扛住”了“双十一”带来的支付峰值压力，“首秀”成功。2018年4月16日，网联发布关于非银行支付机构网络支付清算平台渠道接入工作情况通告的函（网联函2018049号）。该函显示，截至2018年4月13日，共有462家商业银行和115家支付机构接入网联平台。2020年5月13日，作为第一批倡议方，网联与国家发展改革委等部门发起“数字化转型伙伴行动”倡议。9.4 网联支付新模式9.4.3 网联的股权分布网联清算有限公司主要是为了将第三方支付纳入央行的统一监管而成立的，所以其股权的分布有着很强的央行统筹监管第三方支付机构的特点。网联上报的注册资金为20亿元，股东总数为45家，“央行系”为第

18、一大股东，7家有央行或外管局背景的股东合计持股37.00%，其余38家为第三方支付机构。网联的第一大股东是央行清算中心，持有12.00的股权；第二大股东是梧桐树，为外管局的投资平台，股权比例为10.00；蚂蚁金服的支付宝和腾讯的财付通并列为第三大股东，股权比例均为9.61；京东旗下的网银在线是第四大股东，持股比例是4.71%。其他的网联前十大股东都是央行有关机构。网联的股权分布如图9-11所示。9.4 网联支付新模式9.4.3 网联的股权分布 图9-11 网联股权分布9.4 网联支付新模式9.4.4 网联的支付模式 2017年3月31日，第三方支付领域中的四大巨头（支付宝、财付通、百度百付宝、

19、京东网银在线）成为第一批接入网联的第三方支付平台。网联的首笔签约交易和跨行清算交易分别由京东旗下的网银在线和腾讯的财付通完成。从2018年6月30日开始，支付宝和微信等各大第三方支付软件陆续接入网联，整个第三方支付的流程由国家监管，加强了资金的安全性。9.4 网联支付新模式9.4.4 网联的支付模式图9-12 网联成立之前的交互模式9.4 网联支付新模式9.4.4 网联的支付模式图9-13 网联成立之后的交互模式9.5 第三方支付的安全问题与保障措施信息不对称带来的违约风险安全技术风险道德信用风险涉及银行业务带来的安全问题监管体系不健全宏观层面9.5.1 第三方支付的安全问题1.宏观层次存在的

20、安全风险9.5.1 第三方支付的安全问题2.微观层次存在的安全风险（1）卖家面临的安全问题 入侵者的破坏。 竞争者的信息窃取。 买家的恶意退货。 虚假交易及交易诈骗。 （2）买家面临的安全问题 虚假信息。 卖方不履行服务承诺。 机密性丧失。9.5 第三方支付的安全问题与保障措施9.5.2 第三方支付的安全保障措施1.宏观层面采取的安全保障措施宏观层面（1）制度安全规范（2）完善社会信用体系（3）加强风险准备（4）加强资金监管（5）严格市场准入（6）明确法律地位9.5 第三方支付的安全问题与保障措施9.5.2 第三方支付的安全保障措施2.微观层面采取的安全保障措施微观层面1卖家诚信经营买家诚信消

21、费2 提高网络技术水平。 落实承诺。9.5 第三方支付的安全问题与保障措施9.6 第三方支付平台举例9.6.1 支付宝简介 1支付宝平台 支付宝是由浙江支付宝网络科技有限公司提供的账户型第三方支付平台。 2. 支付宝用户 用户覆盖了整个C2C、B2C，以及B2B领域。2014年10月，支付宝钱包用户数达1.9亿，单日移动支付超4 500万笔。支付宝的注册用户达到几乎是美国PayPal的3倍，这说明支付宝已经超越PayPal成为全球最大的电子支付平台。 3. 支付宝合作伙伴 支付宝以其在电子商务支付领域先进的技术、风险管理与控制等能力赢得银行等合作伙伴的认同。目前已和五大国有商业银行，招商银行、

22、上海浦发银行等三十多家地方性商业银行，以及中国邮政、VISA国际组织、BEA东亚银行等各大机构建立了战略合作，成为金融机构在网上支付领域极为信任的合作伙伴。9.6 第三方支付平台举例4支付宝服务功能支付宝服务功能信用卡还款付款自助缴费短信、邮件提醒收款账户管理共享单车校园服务小额贷款投资理财公益活动9.4 第三方支付平台举例9.6 第三方支付平台举例5支付宝的网上支付方式支付宝账户余额支付网上银行支付支付宝卡通支付大额信用卡支付12349.6 第三方支付平台举例6支付宝安全措施 设置双重密码 免费短信提醒 设置安全问题 安装数字证书或支付盾分别设置登录密码和支付密码，只有在涉及确认付款时，才需

23、要输入支付密码，保证资金安全。忘记密码也可以通过回答安全问题找回密码。 .账户信息和资金信息一旦发生变动，可以即时通过短信提醒客户。 即使密码被盗，数字证书也能确保客户的账户资金安全，支付盾是数字证书的升级，更安全。安全措施9.6.2 支付宝支付流程9.4 第三方支付平台举例(1)担保交易的 支付过程登录支付宝网站或App（或淘宝、阿里巴巴网站或App），用手机号或Email账号注册支付宝账户。如果已经注册，则登录支付宝账户。支付准备。根据自己的实际情况，做好支付的准备工作：开通网上银行服务，或者开通支付宝卡通，或者开通信用卡的网上支付功能，或者为支付宝账户进行充值。 到淘宝或支付宝的合作网站

24、挑选喜欢的商品，并单击“立即购买”或“去收银台”按钮，进入支付宝支付过程。 收货付款。收到货物后，经检验无误，则 在支付宝中确认收货，输入支付宝支付密码，支付宝真正将货款划给商家。 选择支付方式，将货款先支付到支付宝； 支付宝通知商家发货。(5)(4)(3)(2)9.6.3 支付宝与其他第三方支付平台的比较9.4 第三方支付平台举例支付产品面市时间是否收费服务领域主要客户支付宝2003年10月适度收费C2C，B2C，B2B企业，个人微信支付2013年8 月适度收费C2C，B2C，B2B企业，个人翼支付2011年3月适度收费B2C，B2B企业，个人云闪付2017年12 月适度收费B2C，B2B企业，个人京东支付2014年7月适度收费B2C，B2B企业，个人表9-3 5个支付平台的发展情况注：随着相关规范的出台和第三方支付平台的发展变化，第三方支付平台的业务模式和服务领域等还将有所调整。9.6.3 支付宝与其他第三方支付平台的比较9.4 第三方支付平台举例项目类型典型网站支付工具特征宿主型（具有交易平台）淘宝网支付宝依托知名网站，自行开发，为客户交易服务，比如支付宝依托淘宝网等京东商城京东支付独立型（没