11第十一章保险单设计

1、保 险 学第十一章 保险单设计第一节 保险单的设计一、保险单设计的含义及其意义 保险单设计是对保险标的、保险责任、保险费率、保险金额、保险期限等重要内容进行不同排列组合，从而形成满足各种不同消费者需求的保险商品的过程。 二、保险单设计的一般原则 1.公平互利原则 2.适法原则 3.市场原则 4.语言直白、简炼、规范、准确原则 5.互补原则第一节 保险单的设计第一节 保险单的设计第一节 保险单的设计第一节 保险单的设计三、保险单的内容、设计的步骤和方法（一）保险单的内容 1.保险人名称和住所 2.投保人和被保险人及受益人的名称和住所 3.保险标的 (1)陈述法 (2)列举法 4.保险责任和责任免

2、除 第一节 保险单的设计 5.保险期限和保险责任开始时间 6.保险价值 7.保险金额（未成年人保险金额） 8.保险费及其支付办法 9.保险金赔偿或者给付的办法 10.违约责任和争议处理 11.订立保险单的日期 第一节 保险单的设计（二）保险单设计的主要步骤 1.市场调查研究 2.设计 3.鉴定与报批第一节 保险单的设计（三）保险单设计的常用方法 1.组合法 在充分考虑市场供求状况的情况下，将保险标的、保险责任、保险金额、保险费率、保险期间、保险金的交纳方式、保险费的给付方式等因素进行不同的排列组合以创造出不同的保险单或保险商品，以满足各种不同的需要。 2.反求工程法 在对保险市场上已有险种的分

3、析基础上，根据本地区的情况，取不同险种的长处，并在此基础上设计新的保险单。 第一节 保险单的设计第二节 人寿保险单的设计一、寿险商品的特征 1.明显的保障、储蓄和投资功能并重的特征 2.人寿保险契约时间长 3.人寿保险是一种可替代的商品 4.人寿保险是一种需求弹性很高的商品 5.人寿保险商品的层次分明 二、影响寿险保单设计的因素 1.经济的因素 2.政策、制度的因素 3.社会、文化的因素 4.技术因素 5.法律因素第二节 人寿保险单的设计三、人寿保险的主要条款 1.不可抗辩条款 又称不可争条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时 违反如实

4、告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。 新保险法第16条：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 第二节 人寿保险单的设计 2.不丧失价值条款 又称不丧失价值任选条款。保单所有人享有现金价值的权利，不因保险效力的变化而丧失。保单所有人可以任选一个方案享用其保单的现金价值。 保险法有关解除合同、保险人不承担给付保险金责任的规定中，均有“退还保险单现金价值”的字样。第二节 人寿保险单的设计 3.宽限期条款 在宽限期内，即使

5、投保人没有缴纳保险费，合同仍然有效。如果此时发生保险事故，保险人应给付保险金，但要从中扣除应缴而未缴的保险费。 新保险法第36条 ：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。 被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。第二节 人寿保险单的设计 4.复效条款 合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在法定或

6、约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。 新保险法第37条 ：合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。第二节 人寿保险单的设计 5.年龄误报条款 新保险法第32条 ：投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。 投保人申报

7、的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。第二节 人寿保险单的设计 6.自杀条款 新保险法第44条：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。 保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。第二节 人寿保险单的设计 7

8、.保险单转让条款 保险单的转让，非经书面通知保险人，不发生效力。第二节 人寿保险单的设计 8.保单贷款条款 保单贷款会影响保险人的资金运用，有可能使保险人减少资金收益，因此投保人需承担合同约定的贷款利息。 以死亡为给付保险金条件的保险合同，非经被保险人同意，投保人不得将保险单进行质押。第二节 人寿保险单的设计 9.受益人条款 受益权的取得是被保险人或投保人在保险合同中指定的。投保人指定或变更受益人的须经被 保险人同意。 受益权具有排他性，除同一顺序受益人外，其他人均无权分享或剥夺受益人的受益权。即使被保险人的法定继承人、债权人，亦无权申请保险金。第二节 人寿保险单的设计 10.犹豫期条款 犹豫

9、期条款也被称为免费观望期条款，设立犹豫期的险种，投保人在收到保险合同并书面签收后的一段时间内，可以提出解除保险合同的申请,保险人扣除体检费用后退还其所缴保险费，一般为10日。 第二节 人寿保险单的设计第三节 财产保险单的设计一、保险费率的订立方法 1.评价法 2.分类法 纯保费法 损失率法 3.增减法表定法经验法追溯法二、财产保险单的发展趋势 1.综合性保险单 2.团体财产责任保险单第三节 财产保险单的设计谢谢观看/欢迎下载BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH内容总结保 险 学。第十一章 保险单设计。4.语言直白、简炼、规范、准确原则。三、保险单的内容、设计的步骤和方法。2.投保人和被保险人及受益人的名称和住所。4.保险责任和责任免除。7.保险金额（未成年人保险金额）。1.明显的保障、储蓄和投资功能并重的特征。发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保单所有人享有现金价值的权利，不因保险效力的变化而丧失。保单所有人可以任选一个方案享用其保单的现金