我国小额贷款公司的发展策略研究lunwen

1、PAGE PAGE 10四川城市市职业学学院毕业业论文小额贷款款公司的的发展策略略研究学生姓名名曾健定系部名称称经济管理理系专业班级级20088级经济济管理44班学 号2008830115944指导教师师鲁敏四川城市市职业学学院教务务处 二一一一年 三 月月小额贷款款公司的的发展策略略研究学生：曾曾健定指指导老师师：鲁敏敏内容摘要要：我国小小额贷款款公司在在发展过过程中存存在着发发展不平平衡、政政策缺失失、缺乏乏合法身身份、监监管不到到位等问问题。为为促进小小额贷款款公司的的健康发发展，政政府应完完善法律律法规，明确小小额贷款款公司的的合法地地位，创创造公平平竞争的的市场环环境，为为其提供供更

2、为宽宽松的发发展环境境和空间间；监管管机构应应加强引引导与监监督；小小额贷款款公司自自身应注注意控制制贷款风风险，引引进专门门人才，密切与与银行等等机构的的合作，以更好好的生存存与发展展。关键词：小额贷贷款公司司现状发展展策略目 录录TOC o 1-2 h z u HYPERLINK l _Toc278961608 一、小额额贷款公公司发展展概述 PAGEREF _Toc278961608 h 11 HYPERLINK l _Toc278961609 (一)小小额贷款款公司产产生的背背景 PAGEREF _Toc278961609 h 1 HYPERLINK l _Toc278961610 (

3、二)小小额贷款款公司发发展现状状 PAGEREF _Toc278961610 h 1 HYPERLINK l _Toc278961611 二、小额额贷款公公司发展展过程中中遇到的的问题 PAGEREF _Toc278961611 h 22 HYPERLINK l _Toc278961612 （一）经经营品种种不全，经经济效益益不高2 HYPERLINK l _Toc278961613 （二）后后续资金金不连贯贯2 HYPERLINK l _Toc278961614 （三）缺缺乏相应应的专业业人才 PAGEREF _Toc278961614 h 33 HYPERLINK l _Toc278961

4、615 HYPERLINK l _Toc278961616 （四）监监管主体体不明确确3 HYPERLINK l _Toc278961617 三、建议议与对策策3 HYPERLINK l _Toc278961618 （一）正正视小额额贷款公公司吸存存的合理理性3 HYPERLINK l _Toc278961619 （二）拓拓宽小额额贷款公公司的融融资渠道道 PAGEREF _Toc278961619 h 4 HYPERLINK l _Toc278961620 （三）加加强经营营管理，提高经经营效益益 PAGEREF _Toc278961620 h 4 HYPERLINK l _Toc27896

5、1621 （四）明明确地位位，加强强监管44 HYPERLINK l _Toc278961623 （五）出出台金融融支持政政策，规规范业务务开展44 HYPERLINK l _Toc278961624 （六）多多样化小小额信贷贷的运作作模式44 HYPERLINK l _Toc278961625 四、小结结5 HYPERLINK l _Toc278961626 参考文献献6小额贷款款公司的的发展策略略研究一、小额额贷款公公司发展展概述(一)小小额贷款款公司产产生的背背景在联合国国20世世纪800年代援援华项目目中，中中国进行行了初期期的小额额贷款扶扶贫试点点实践，吸纳了了其中的的个别技技术或组

6、组织环节节。从990年代代初开始始，在部部分贫困困地区也也先后开开展的小小规模的的小额信信贷试验验，主要要着眼于于尝试解解决我国国信贷资资金扶贫贫工作中中的一些些突出问问题。这这是小额额贷款在在中国发发展的第第一阶段段，在资资金来源源方面，主要依依靠国际际捐助。 上世纪末末开始了了政府主主导型的的第二阶阶段，政政府从资资金、人人力和组组织方面面积极推推动，借借助小额额信贷推推进农村村扶贫和和帮助下下岗职工工。但在在扶贫政政策力度度不断加加大的同同时，信信贷资金金操作的的矛盾日日益显现现，政府府小额贷贷款扶贫贫项目始始终存在在体制和和宏观政政策方面面的困境境。 从20000年起起，进入入农村正正

7、规金融融机构全全面介入入和各类类项目制制度化建建设第三三阶段。作为正正规金融融机构的的农村信信用社，在中国国的农村村有着最最为完善善的网络络，是农农村最重重要的转转账服务务机构。在中国国人民银银行的推推动下，全面试试行并推推广小额额信贷活活动，农农信社作作为农村村正规金金融机构构逐步介介入和快快速扩展展小额信信贷试验验，并以以可能成成为主力力军的身身份出现现在小额额信贷舞舞台。 20055年起，为认真真贯彻落落实三个个中发11号文件件精神，中国人人民银行行、中国国银行业业监督管管理委员员会及有有关部委委在认真真研究国国内外小小额贷款款组织实实践的基基础上，按照先先试点，摸索经经验、制制定规则则

8、，再视视情况，在符合合条件的的地区逐逐步推开开的操作作思路，初步确确定在四四川、贵贵州、陕陕西、山山西和内内蒙古五五个省（自治区区）各选选择一个个县，按按照“只贷不不存”的基本本原则，在继续续做好商商业银行行和农村村信用社社现有小小额信贷贷工作的的同时，探索建建立自负负盈亏、商业上上可持续续发展的的小额贷贷款组织织。开展展小额贷贷款组织织试点，合理有有效地利利用了民民间富裕裕资金，引导和和促进民民间融资资规范发发展，引引导民间间资本按按照商业业性借贷贷的方式式规范运运作，在在保护农农户利益益的同时时，防范范和化解解金融风风险。(二)小小额贷款款公司发发展现状状1.经过过十几年年的实践践，我国国

9、农村小小额信贷贷已进入入到多元元化发展展阶段，多元化化模式的的小额信信贷推动动了农村村金融体体系的完完善。目目前我国国农村小小额信贷贷主要有有三种类类型：一一是依靠靠国际组组织援助助的非政政府形式式的小额额信贷机机构和国国内公益益组织开开办的小小额信贷贷项目；二是正正规金融融机构开开办的小小额信贷贷业务,主要是是农村信信用社的的小额信信用贷款款；三是是商业性性小额贷贷款公司司。小额贷款款公司具具有明显显的信息息成本优优势、交交易成本本优势。小额贷贷款公司司一方面面增加了了农村的的融资渠渠道,缓缓解了农农户贷款款难的问问题。另另一方面面，在农农村金融融市场中中引入了了竞争机机制，能能有效解解决农

10、信信社信贷贷业务独独家垄断断的局面面。小额额贷款公公司由于于为那些些因无力力提供担担保(抵抵押)而而被排斥斥于现有有金融机机构之外外的农户户提供贷贷款和其其它金融融服务，对农村村现有金金融机构构的农村村信贷起起到了有有力的补补充，而而且在与与现有金金融机构构的竞争争中，促促使其改改善经营营管理,提高效效率和服服务水平平。由此此可以看看出，农农村小额额贷款公公司将成成为农村村小额信信贷的一一种有效效模式。2.20008年年5月，指导意意见出台台后，浙浙江省第第一个开开展小额额贷款公公司试点点，这家家公司于于9月在在海宁成成立，注注册资本本为1.6亿元元人民币币，主要要经营办办理各项项小额贷贷款，

11、为为小企业业发展、管理、财务、咨询提提供服务务。按照照银监会会和中国国人民银银行有关关规定，海宁宏宏达小额额贷款公公司按照照市场化化原则进进行经营营，贷款款利率约约为银行行贷款利利率的四四倍，而而贷款期期限和贷贷款偿还还条款等等合同内内容，由由借贷双双方在公公平自愿愿的原则则下依法法协商确确定。20100年3月月召开的的第二届届小额贷贷款机构构与国际际投资者者交流会会上，中国人人民银行行研究局局金融市市场处处处长庾力力在交流流会上披披露，截至去去年122月，中国小小额贷款款公司达达13334家，从业人人数1445000多人，资金来来源达到到9400多亿元元，各项贷贷款余额额超过7700亿亿元，

12、占银行行业贷款款总额比比例为00199。他他介绍说说，除了西西藏、海海南、湖湖南等三三个省份份，全国其其他省份份均有小小额贷款款公司。3.20010年年9月，为期两两天的“中国小小额信贷贷高峰论论坛”由商务务部中国国国际经经济技术术交流中中心、中中国社科科院农村村发展研研究所、中华全全国妇女女联合会会妇女发发展部联联合主办办，中国国小额信信贷发展展促进网网络承办办，旨在在加强国国内各类类小额信信贷机构构间的交交流与合合作，推推动小额额信贷的的交流和和发展。在此次论论坛上，众多从从事小额额贷款投投资的企企业家们们表示，中国小小额贷款款市场非非常广阔阔，应该该有更多多的民间间力量注注入其中中。根据

13、中国国银监会会20006年的的统计数数据，中中国约有有4.88亿农民民还不能能真正接接触到正正规的信信贷，占占全国农农村人口口的23。 此外，全全国政协协经济委委员会委委员刘克克崮说，除农户户外，全全国9000多万万小型、微型企企业，以以及数以以千万计计的注册册及未注注册的个个体工商商户，都都属于“草根经经济体”，都是是小额贷贷款的潜潜在用户户。与如此庞庞大的需需求量相相比，中中国目前前提供小小额贷款款的金融融机构数数量则显显得极不不对等。据国家家开发银银行数据据显示，截至220100年6月月，全国国小额贷贷款公司司数量虽虽较去年年末增加加了6006家，但总数数量仅为为19440家。随着国内内

14、小额贷贷款需求求量的不不断加大大，政府府也逐渐渐放宽了了小额贷贷款公司司成立的的政策。银监会会在新新型农村村金融机机构20009年年-20010年年总体工工作安排排提出出，将在在三年内内建成112944家新型型农村金金融机构构，其中中村镇银银行10027家家，贷款款公司1106家家。在这样的的政策支支持下，中国近近年开始始出现一一些小额额贷款投投资公司司，为借借款人和和出借人人提供对对接平台台，并逐逐渐发展展并呈现现出专业业化、多多样性的的特征。中国社会会科学院院小额信信贷研究究室主任任陈同全全说：“中国的的小额信信贷市场场已经有有越来越越多的投投资者参参与其中中，有商商业性的的，也有有社会投

15、投资者。”很多企企业家都都愿意为为小额贷贷款公司司提供募募集资金金的平台台，但目目前国内内小额贷贷款公司司数量仍仍显不足足。然而，陈陈同全认认为，随随着小额额贷款公公司数量量的不断断增加，可能会会出现一一些问题题，例如如不少公公司出现现“目标偏偏离”的现象象。“也就是是说，随随着客户户数量的的不断增增加，资资本的逐逐利性也也可能会会使这些些小额贷贷款公司司在今后后放贷过过程中，偏离草草根经济济体，转转而向大大中型成成熟企业业放贷。”二、小额额贷款公公司发展展过程中中遇到的的问题（一）经经营品种种不全，经经济效益益不高根据相关关规定，小额贷贷款公司司只能经经营的贷贷款业务务，不能能从事票票据、委

16、委托贷款款等其他他低风险险业务，利息收收入成为为小额贷贷款公司司唯一的的利润来来源，这这种单一一的业务务范围导导致小额额贷款公公司经济济效益偏偏低。根根据相关关调查，注册资资本为 2 亿亿的小额额贷款公公司，在在及时取取得银行行贷款支支持并能能充分用用足贷款款规模的的、确保保资金安安全的前前提下，年赢利利水平在在 15500 万元左左右，投投资回报报率为 7%。正如小小额信贷贷之父孟孟加拉乡乡村银行行的穆罕罕默德尤努斯斯说的那那样，只只贷不存存，等于于“锯掉了了小额信信贷的一一条腿”。（二）后后续资金金不连贯贯根据指指导意见见的规规定，小小额贷款款公司是是由自然然人、企企业法人人与其他他社会组

17、组织投资资设立，不吸收收公众存存款，在在法律、法规规规定的范范围内开开展业务务，自主主经营、自负盈盈亏、自自我约束束、自担担风险，其合法法的经营营活动受受法律保保护，不不受任何何单位和和个人的的干涉。小额贷贷款公司司的注册册资本来来源应真真实合法法，全部部为实收收货币资资本，由由出资人人或发起起人一次次足额缴缴纳。其其中，有有限责任任公司的的注册资资本不得得低于 5000 万元元，股份份有限公公司的注注册资本本不得低低于 110000 万元元；并且且单一自自然人、企业法法人、其其他社会会组织及及其关联联方持有有的股份份，不得得超过小小额贷款款公司注注册资本本总额的的 100%。由由于不能能吸收

18、存存款，小小额贷款款公司的的主要资资金来源源为股东东缴纳的的资本金金、捐赠赠资金，以及来来自不超超过两个个银行业业金融机机构的融融入资金金，其中中从银行行业金融融机构获获得融入入资金的的余额，不得超超过资本本净额550%。“只贷不不存”的经营营模式令令小额贷贷款公司司的发展展存在一一个瓶颈颈后续续资金不不足，这这也是小小额贷款款公司经经营过程程中老总总们考虑虑最多的的问题。尽管小小额贷款款公司可可以从银银行业金金融机构构获得不不超过资资本净额额 500%的融融入资金金，但面面对庞大大的市场场资金需需求显然然不够。 （三）缺缺乏相应应的专业业人才专业人才才匮乏，也是制制约小额额贷款公公司发展展的

19、一块块短板。由于小小额贷款款公司是是 20008 年国务务院作为为试点推推出新的的公司制制金融机机构，其其股东及及发起人人基本上上没有金金融机构构管理经经验，加加之目前前经营效效益较低低，无力力高薪聘聘请有银银行相关关工作经经验的专专业人才才，因此此，小额额贷款公公司普遍遍存在业业务人员员整体素素质不高高的现象象。根据据调查的的小额贷贷款公司司反映，从业人人数 112 人人，其中中银行工工作 22 年以以上的 5 人人，从事事相关经经济工作作的 11 人，合计仅仅 500%的人人员从事事过银行行或相关关经济工工作。从从学历来来看本科科以上 4 人人占 333%，专科及及以下占占 677%。随随

20、着小额额贷款公公司业务务的发展展，专业业人才匮匮乏问题题将会越越来越突突出，如如不及时时解决，将会影影响小额额贷款公公司业务务的正常常发展。 （四）监监管主体体不明确确目前，小小额贷款款公司是是先领取取营业执执照经营营，待发发展到一一定规模模后，再再申请金金融业务务许可证证。小额额贷款公公司到底底是什么么机构，说它是是银行，却没有有纳入银银行监管管体系，说它不不是银行行，它又又经营银银行业务务。从法法律上讲讲，工商商局不具具备监管管职能，人民银银行也不不适宜对对小额贷贷款公司司作具体体的日常常监管。可见，适时出出台小额额信贷组组织的法法律法规规，界定定它的法法律地位位，明确确对它的的监管，不仅

21、是是非常必必要的，也是十十分重要要的。三、建议议与对策策（一）正正视小额额贷款公公司吸存存的合理理性联合国在在有关决决议案中中把小额额贷款、储蓄、保险、汇款等等都纳入入了小额额信贷的的范畴，许多学学者也认认为，小小额储蓄蓄等业务务为贫困困和中低低收入居居民提供供了储蓄蓄工具，有利于于增强这这些客户户抵抗风风险的能能力。我我国也应应该以长长远的眼眼光看待待小额贷贷款公司司的发展展，逐步步拓宽小小额贷款款公司的的资金来来源渠道道。毕竟竟通过成成本较高高的自有有资金或或长期负负债融资资，用以以发放短短期的小小额贷款款，将影影响小额额贷款组组织的盈盈利空间间，进而而影响民民间资本本参与小小额信贷贷的积

22、极极性。所所以从长长期来看看，在运运行状况况、监管管及相关关配套政政策等条条件成熟熟时，还还是应该该允许小小额贷款款公司吸吸存，当当然，应应面向特特定群体体，严格格控制范范围。央央行副行行长易纲纲建议政政策制定定时可考考虑以三三年为限限，监管管机构对对小额贷贷款组织织进行考考核，达达到标准准允许其其经营范范围扩大大，如在在本乡本本县吸收收存款；达到五五年满足足标准，可以在在本地区区来拓展展融资渠渠道，进进而可允允许其向向标准的的商业银银行转化化。 （二）拓拓宽小额额贷款公公司的融融资渠道道目前扩大大资金来来源的思思路大致致有三条条，其中中前两条条在新出出台的指导意意见中中已有体体现，第第三条尚

23、尚待探索索：一是是实现股股东结构构多元化化，采取取多种形形式扩大大股本金金来源。央行已已经放宽宽政策，新出台台的指指导意见见中将将股东人人数限制制由原先先的不超超过 55 人增增至有限限责任公公司的不不超过 50 名和股股份有限限公司的的不超过过 2000 名名。二是是申请正正规金融融批发贷贷款，根根据指指导意见见，小小额贷款款公司可可以从不不超过两两个银行行业金融融机构融融入资金金，融入入资金的的余额不不得超过过资本净净额的 50。融入入资金的的利率、期限由由小额贷贷款公司司与相应应银行业业金融机机构自主主协商确确定，利利率以同同期银行行间同业业拆放利利率为基基准加点点确定。三是与与外资合合

24、作，许许多外资资机构对对于中国国农村金金融这片片广阔的的市场非非常感兴兴趣，如如德意志志复兴银银行和国国际金融融公司都都曾有意意入股晋晋源泰。（三）加加强经营营管理，提高经经营效益益小额贷款款公司要要立足于于中小企企业和“三农”服务，根据他他们的需需求，提提供“小额”、“分散”的贷款款，严格格控制大大额放贷贷，扩大大客户数数量和覆覆盖面。小额贷贷款公司司提供的的小额贷贷款应以以信用贷贷款为主主，担保保贷款为为辅，简简化操作作程序。应规定定小额贷贷款公司司贷款中中一定标标准额度度服务于于“三农”及涉农农企业，小额贷贷款的余余额之和和占全部部贷款总总量的比比重不低低于一定定的比例例（如770%），

25、并以以此作为为未来有有关部门门监管和和考核指指标。 （四）明明确地位位，加强强监管有关部门门应及时时出台相相关法律律法规，明确小小额贷款款公司的的法律地地位，同同时加强强对小额额贷款公公司的监监管。可可以考虑虑由各省省金融办办作为牵牵头监管管部门，建立由由人民银银行、银银监会、工商部部门、公公安部门门共同参参与监管管的联席席会议制制度，明明晰各自自职责，并在此此基础上上建立起起监管协协作机制制。其中中工商部部门负责责企业登登记、信信用监管管、年度度检查、依法经经营等事事项。公公安部门门负责对对小额贷贷款公司司的相关关资料留留案备查查，并配配合其他他部门打打击非法法集资、高利贷贷等金融融违法行行

26、为。人人民银行行的分支支机构负负责对小小额贷款款公司的的利率、资金流流向进行行跟踪监监测，将将小额贷贷款公司司纳入信信贷征信信系统等等。银监监会分支支机构负负责对小小额贷款款公司高高管人员员的从业业资格进进行把关关，检测测小额贷贷款公司司与其融融资的银银行业金金融机构构的关联联情况，查处双双方合作作时的违违法违规规行为，及时认认定小额额贷款公公司非法法吸收或或变相吸吸收公众众存款的的行为。（五）出出台金融融支持政政策，规规范业务务开展一是人民民银行和和监管部部门应研研究制定定小额贷贷款公司司融资办办法的具具体细则则规定，明确融融资的担担保及抵抵押物的的范围，制定统统一的小小额贷款款公司向向银行

27、机机构融资资办法，通过合合理的设设计，让让小额贷贷款公司司得到一一定利率率优惠。二是鉴鉴于小额额贷款公公司服务务“三农”、促进进县域经经济发展展的作用用，应研究究让小额额贷款公公司低成成本、高高效率地地接入征征信系统统的办法法。三是是支持小小额贷款款公司使使用信贷贷财务信信息化管管理系统统，确保保小额贷贷款公司司全部业业务都能能纳入系系统，便便于监督督管理。（六）多多样化小小额信贷贷的运作作模式目前，有有必要对对现存的的小额信信贷机构构进行综综合治理理，一种种方式是是通过吸吸引私人人资本或或商业资资本来改改善非政政府小额额信贷的的治理结结构和经经营管理理，增强强这些小小额信贷贷机构在在资金使使

28、用、贷贷款发放放及业务务发展等等方面的的透明性性，加强强机构管管理人员员的专业业化培训训，尽量量减少政政府干预预，杜绝绝由于政政府干预预所形成成的缺乏乏激励和和内部人人控制等等问题，将之逐逐渐培育育成为独独立的小小额信贷贷机构。而针对对小额信信贷资金金所有权权不明确确的问题题，可以以考虑建建立专门门支持小小额信贷贷机构和和项目的的批发资资金，通通过成立立一个全全国范围围的小额额信贷行行业协会会或直接接通过央央行下设设的基金金会，统统一向独独立的小小额信贷贷机构批批发资金金，同时时可以制制定较低低的批发发利率甚甚至在初初期以贴贴息的方方式运作作资金，当这些些小额信信贷机构构发展起起来以后后，再根

29、根据竞争争的原则则逐渐调调整利率率，同时时也可以以促进信信贷机构构之间形形成有效效的竞争争环境;另一种种方式是是通过重重组、联联合来建建立独立立的、专专业化的的非政府府小额信信贷机构构，考虑虑到项目目过于分分散不利利于可持持续发展展，在偏偏远地区区可将资资金集中中使用，形成规规模比较较大的项项目。四、小结结对于小额额贷款公公司的未未来，最最重要的的是商业业可持续续性，这这也是小小额贷款款公司经经营过程程中需要要考虑最最多的问问题。小小额信贷贷的可持持续发展展是指小小额信贷贷机构在在不需要要补贴性性资金的的情况下下，能够够持续经经营，并并以其收收入覆盖盖全部成成本。它它包括管管理、技技术和财财务

30、的可可持续性性。国际际学者在在研究这这一问题题时，通通常是将将财务的的可持续续性作为为衡量目目标。我国小额额信贷发发展模式式的目标标应该定定位在：一是把把贷款设设计得适适合穷人人的需要要，增强强穷人自自我发展展的能力力；二是是尽可能能降低小小额信贷贷机构的的风险和和成本；三是实实现财务务上的可可持续性性。要健健全小额额信贷的的运作机机制，一一是合理理设计小小额信贷贷的金额额、利率率和期限限，二是是积极筹筹措资金金，三是是要实行行灵活的的抵押担担保方式式，采取取灵活的的方式抵抵押担保保，能够够在一定定程度上上减少贷贷款风险险，提高高还款率率。小额信贷贷是一项项全新的的金融服服务，它它不仅需需要自

31、身身有健全全的运作作机制，而且需需要一个个良好的的外部环环境来培培育。参考文献献1中中国人民民银行小小额信贷贷专题组组 小小额贷款款公司指指导手册册 2200662焦焦瑾璞、杨骏 小额额信贷和和农村金金融 200063吴吴晓灵 关于于小额贷贷款公司司的几个个问题 在中中国人民民银行与与世界银银行共同同举办的的“微型融融资国际际研讨会会”上的演演讲， 20005年111月33日4焦焦瑾璞、杨骏、阎伟 “小额信信贷和小小额信贷贷组织探探讨（系系列）”，载金融时时报（农金周周刊），20005年110-111月 5中中国人民民银行小小额信贷贷通讯编编辑部 小小额信贷贷通讯 （220066年第11期），

32、内部刊刊物四川城市市职业学学院毕业业设计任务书书及开题题报告学生姓名名曾健定指导教师师鲁敏设计论论文题目小额贷款款公司的的经营策策略研究究主要研究内容阐明了小小额贷款款原理及及相关理理论，它它是小额额贷款的的理论研研究部分分，主要要阐述小小额贷款款是什么么，及其其存在于于发展的的立睖依依据和客客观基础础。指出出了小额额贷款公公司的发发展状况况及管理理状况。介绍了了小额贷贷款公司司实施机机构和地地区分布布、目标标对象和和宗旨、资金来来源、资资金运用用、运作作模式、组织管管理体制制等状况况，然后后对小额额贷款公公司的经经营效果果评估，从贷款款金额、贷款期期限、还还款频率率、贷款款利率、风险评评估、贷贷款质量量、总体体可持续续发展能能力等各各个方面面进行全全面分析析。最后后，提出出了小额额贷款公公司发展展与管理理的对策策，在现现有小额额贷款公公司的基基础上，提出完完善建议议，包括括明确小小额贷款款公司机机构的法法律地位位，给予予小额贷贷款公司司更多的的政策空空间，加加强小额额贷款公公司机构构的内部部管理等等。研究方法法实证分析析与规范范分析相相结合。实证分分析只研研究经济济本身的的内在规规律，