高校电子课件：保险实务(第二版)

1、保险实务 课件教学项目一 保险实务基础引导案例成龙的人格魅力成龙在做客中央电视台艺术人生节目时回忆了一段往事:小时候家里很穷，自己几乎被卖掉，更上不起学。一个偶然的机会跟一位师傅学功夫。他勤学苦练、技艺超群，18岁成为当时最年轻的武术指导，每月挣3 000元，但这些钱只能勉强维持家用。一天，一位姓何的老板找到成龙说：“听说你跟罗老板干，每月3 000元，如果跟我干，10万元毁约费我支付，并一次性先给你100万。”说着便将100万现金支票递给了成龙，成龙从来没见过这么多钱，这种诱惑太大了。但是他想到自己仍有约在身，对何老板说：“先让我考虑考虑，然后再答复你。”他找罗老板商量。罗老板说：“最后的决

2、定权在你自己，在我这里你也会有出息的。”成龙二话没说把钱退给了何老板。随后，罗老板让成龙导演了美拳怪招，并一举打破香港午夜场有史以来的票房纪录，那年他22岁。之后他的名声越来越大，身价越来越高。案例分析这一案例表明：成龙之所以抵制了诱惑，其根本原因在于他选择了守信，他一直牢记父亲对自己的叮嘱签下了合同就是承诺，答应了人家的事情，就一定要做到底，决不能半途而废。在3 000元和100万元面前，尽管当时很穷的成龙有过犹豫，但他还是选择了3 000元，放弃了100万元。许多朋友都说，成龙是一个一诺千金的人。诚信提升了他的人生价值，是他人生不断走向辉煌的重要原因。保险就是一种合同行为，买保险必须签订合

3、同。 知识目标熟悉风险的含义、特征和结构了解风险管理的含义及方法掌握保险的含义、特征、种类和职能掌握保险利益原则的内容和各种险种的要求了解保险合同的概念、特征及表现形式熟悉保险合同的履行及争议的解决技能目标能够正确运用风险管理的具体方法能够运用保险利益原则判定保险合同的效力能够在保险展业过程中很好地贯彻最大诚信原则能够运用近因原则判定保险公司是否承担相应责任能够运用损失补偿原则计算赔款金额能够正确履行投保人的合同义务能够运用各种方法处理保险合同的相关争议教学提纲1. 风险与保险2. 掌握保险经营的基本原则3. 认知保险合同教学提纲1. 风险与保险2. 掌握保险经营的基本原则3. 认知保险合同一

4、、风险（一）风险的含义所谓风险，是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性，即出现正面效应和负面效应的不确定性。从经济学的角度讲，正面效应就是收益，负面效应就是损失。因此，保险理论上的风险是指偶然事件的发生引起损失的不确定性。 活动1：认知风险与风险管理对风险含义的理解：一是风险是偶然发生的事件，即可能发生但又不一定发生的事件；二是风险发生的结果是带来损失，即经济的或非经济的利益的非故意的、非计划的、非预期的减少；三是事件发生所引起的损失程度是不确定的，即风险在发生之前，其发生的时间、地点和损失程度是不确定的，人们难以准确预期。 一、风险活动1：认知风险与风险管理一、风险

5、（二）风险的特征1风险具有客观性2风险具有普遍性3风险具有损失性4风险具有不确定性5风险具有可测定性6风险具有可变性活动1：认知风险与风险管理（三）风险的结构1、风险因素2、风险事故3、损失4、三者的关系：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，他们之间存在着一种因果关系 风险因素风险事故损失引起或增加导致活动1：认知风险与风险管理一、风险二、风险管理（一）风险管理的含义所谓风险管理，是指经济单位和个人通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制，妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。活动1：认知风险与风险管理（二）风险管理的方法1控制型风险

6、管理方法2财务型风险管理方法二、风险管理活动1：认知风险与风险管理1控制型风险管理方法风险回避：是指回避风险发生的可能性，设法排除风险，并将损失发生的可能性降到零，它是一种处理风险的消极的方法；风险控制：是指在损失发生之前、发生时或发生之后，有针对性地采取具体有效的措施，消除或减少可能引起损失的各种因素、减少损失程度的一种风险处理方法。 二、风险管理活动1：认知风险与风险管理2财务型风险管理方法风险自留是指对风险的自我承担，即由经济单位或个人承担风险事故造成的损失的方法，是一种非常重要的财务型风险管理技术；风险转移是指一些单位或个人为避免承担损失，而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另

7、一些单位或个人去承担的一种风险管理方法。二、风险管理活动1：认知风险与风险管理一、保险的含义从经济的角度上说从法律意义上说从社会的角度上说从风险管理的角度上说保险法的规定活动2：认知保险二、保险的特征（一）经济性（二）互助性（三）法律性（四）科学性活动2：认知保险三、保险的分类（一）按保险标的的不同划分1财产保险财产保险是以财产及其相关利益为标的的保险。保险人承保各种标的因自然灾害或意外事故造成的物质或其他利益的损失。2人身保险人身保险是以人的生命、身体或健康作为保险标的的保险。保险人对被保险人在保险期间内死亡、残疾、疾病等事故，或者在保险期满后不论是否伤亡均给付保险金。 活动2：认知保险3责

8、任保险责任保险是以被保险人的民事赔偿责任为保险标的的保险，凡是根据法律规定，被保险人因疏忽或过失，造成他人的人身伤害或财产损失应付的经济赔偿责任，由保险人代为赔付。 4信用保证保险信用保证保险是保险人为被保险人向权利人提供的一种信用担保业务，保险人对权利人因义务人不履行义务或由欺诈犯罪行为而蒙受的经济损失负经济赔偿责任。 三、保险的分类活动2：认知保险三、保险的分类（二）按业务承保方式的形式不同划分1原保险2再保险3重复保险4共同保险活动2：认知保险三、保险的分类（三）按保险经营的目的不同划分1政策保险2商业保险3社会保险活动2：认知保险三、保险的分类（四）按保险实施的方式不同划分1强制保险2

9、自愿保险活动2：认知保险四、保险的职能（一）保险的基本职能 1分散风险职能 2经济补偿职能活动2：认知保险四、保险的职能（二）保险的派生职能1融资职能2防灾防损职能活动2：认知保险教学提纲1. 风险与保险3. 认知保险合同2. 掌握保险经营的基本原则一、保险利益原则的含义（一）保险利益的含义保险利益，也称为可保利益，是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人对保险标的所具有的法律上承认或者认可的利益。 活动1：掌握保险利益原则一、保险利益原则的含义（二）保险利益的构成要件1保险利益必须是合法的利益2保险利益必须是确定的利益3保险利益必须是经济上的利益活动1：掌握保险利益原则一、保险利益原则的含义

10、(三）保险利益原则的含义保险利益原则指的是投保人对保险标的应当具有的可保利益，如果投保人对保险标的不具有可保利益，签订的保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。活动1：掌握保险利益原则二、主要险种的保险利益（一）财产保险的保险利益1财产保险保险利益的体现财产保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间的经济利益关系，这种经济利益关系在财产保险中来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利：（1）财产所有权（2）财产经营权、使用权（3）财产承运权、保管权（4）财产抵押权、留置权活动1：掌握保险利益原则二、主要险种的保险利益2财产保险保险利益的

11、时效财产保险的保险利益，一般要求从保险合同订立到保险事故发生时始终要有保险利益。如果合同订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具有保险利益，则保险合同无效，保险人不承担经济赔偿责任。但根据国际惯例，在海上保险中对可保利益的要求有所例外，即不要求投保人在订立保险合同时具有可保利益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有可保利益，否则就不能取得保险赔偿。活动1：掌握保险利益原则二、主要险种的保险利益（二）人身保险的保险利益1人身保险保险利益的体现人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系，国际上对人身保险保险利益的产生依据有两种原则，利益主义原则和同意主义原则，我国采

12、用的是利益和同意相结合的原则。（1）人身关系（2）亲属关系（3）雇佣关系（4）债权债务关系活动1：掌握保险利益原则二、主要险种的保险利益2人身保险保险利益的时效人身保险的保险利益存在于保险合同订立时。在保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，则不追究是否具有保险利益。如某投保人为其配偶投保人身保险，即使在保险期限内夫妻离婚，保险合同依然有效，保险公司按规定给付保险金。该规定是基于人身保险的保险标的是人的寿命和身体，同时人寿保险具有储蓄性的原因。活动1：掌握保险利益原则一、最大诚信原则的含义最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应

13、尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。活动2：掌握最大诚信原则二、最大诚信原则的主要内容（一）告知与陈述1告知与陈述的含义告知也称披露，是指投保人在签订保险合同时，应该将其知道的或推定应该知道的有关保险标的物的重要事实如实向保险人进行说明。陈述不同于告知，具体指在洽谈签约过程中， 投保人对于保险人提出的问题进行的如实答复。 活动2：掌握最大诚信原则2告知与陈述的内容告知与陈述的内容仅限于与保险标的或被保险人有关的一切重要事实。这里的“重要事实”定义为“足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的事实”。 二、最大诚信原则的主要内容活动2：掌握最大诚信原则3告知与陈述

14、的形式告知与陈述的形式在国际上主要有两种：（1）无限告知（2）有限告知无限告知对投保人的要求比较高我国采用有限告知这一形式 二、最大诚信原则的主要内容活动2：掌握最大诚信原则（二）保证1保证的含义所谓保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出允诺。保证是最大诚信原则的另一项重要内容。 二、最大诚信原则的主要内容活动2：掌握最大诚信原则2保证的分类（1）根据保证事项是否已存在可分为确认保证与承诺保证（2）根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证二、最大诚信原则的主要内容活动2：掌握最大诚信原则（三）弃权与禁止反言弃权是指保险合同一方当事人放弃他在保险

15、合同中可以主张的某种权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。禁止反言是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。 二、最大诚信原则的主要内容活动2：掌握最大诚信原则一、损失补偿原则（一）损失补偿原则的含义损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而丧失的经济利益，投保人或者被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。损失补偿原则包括两层含义：一是损失补偿以保险责任范围内损失的发生为前提；二是损失补偿以被保险人的实际损失为限。活动3：掌握损失补偿原则一

16、、损失补偿原则（二）损失补偿原则的例外1人身保险2定值保险3重置价值保险活动3：掌握损失补偿原则一、损失补偿原则（三）损失补偿原则的限制条件1以实际损失为限2以保险金额为限3以可保利益为限活动3：掌握损失补偿原则二、损失补偿原则的派生原则（一）代位追偿原则代位追偿原则，也称作代位求偿原则，是损失补偿原则的派生原则，意指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者侵权责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行保险赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权，或者取得向对保险标的损失负有赔偿责任的第三者的追偿权。代位追偿原则包括权利代位和物上代位。活动3：掌握损失补偿原则1权利

17、代位权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。二、损失补偿原则的派生原则活动3：掌握损失补偿原则2物上代位物上代位是指保险标的遭受保险风险发生全部损失或推定全损后，一旦保险人履行了对被保险人的赔偿义务，即拥有对保险标的的所有权。 二、损失补偿原则的派生原则活动3：掌握损失补偿原则（二）重复保险分摊原则重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。重复保险的分摊方式有：1比例责任分摊

18、方式。 2限额责任分摊方式。 3顺序责任分摊方式。 二、损失补偿原则的派生原则活动3：掌握损失补偿原则一、近因原则的含义所谓近因，是一种能动有效的近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最为直接、最为有效，或是起决定作用的原因。导致保险标的损失发生的近因，如果是属于保险责任范围内的，保险人就应承担赔偿损失或者给付保险金的责任；如果不属于保险责任范围的，保险人就不承担相应的责任，这就是所谓的近因原则。活动4：掌握近因原则二、近因原则的应用（一）单一原因致损近因的判定（二）多种原因同时致损近因的判定（三）多种原因连续发生致损近因的判定（四）多种原因间断发生致损近因的

19、判定活动4：掌握近因原则教学提纲1. 风险与保险2. 掌握保险经营的基本原则3. 认知保险合同一、保险合同的含义保险合同是保险人与投保人之间订立的，关于财产保险关系的建立、变更、终止及双方权利义务关系的一种经济合同，它是保险双方意思一致的表示。 活动1：初步认识保险合同二、保险合同的特征（一）保险合同是最大诚信合同（二）保险合同是射幸合同（三）保险合同是有偿合同（四）保险合同是双务合同（五）保险合同是附合合同活动1：初步认识保险合同三、保险合同的形式（一）投保单投保单又叫投保申请书，是投保人或被保险人申请投保财产保险的书面文件。投保单所列的各个项目，投保人或被保人必须如实填写。投保单是保险人签

20、发保险单的书面依据，因此，从法律效力上讲，投保单是保险合同不可分割的一部分。活动1：初步认识保险合同三、保险合同的形式（二）保险单保险单是保险人和被保险人签订保险合同后的正式书面文件。保险单将保险合同中的所有内容都详细地予以列明，并将被保险人和保险人之间的权利和义务以条款的形式印制在背面，作为被保险人缴纳保险费，保险人提供损失补偿的法律依据。所以保险单被认为是保险合同最为主要的形式。活动1：初步认识保险合同三、保险合同的形式（三）保险凭证保险凭证是保险单的简化形式，又称小保单，是保险人签发给被保险人用以证明保险合同已经生效的书面文件，它和保险单具有同等的法律效力。 活动1：初步认识保险合同三、

21、保险合同的形式（四）暂保单暂保单是保险人，或者保险代理人、经纪人，在正式保险单尚未签发前出具给被保险人的一种临时性的保险凭证，表明保险代理人或经纪人已接受被保险人的投保要求，并办理了有关的保险手续。虽然暂保单只载明保险合同的主要内容，但在正式的保险单签发前，暂保单具有与之同等的效力。暂保单的有效期短，一般为30天，实务中保险人针对同一保险业务一般情况下最多可以出具两次暂保单。正式保险单一经签发，暂保单即告失效。活动1：初步认识保险合同三、保险合同的形式（五）保险批单当需要对原保险单的内容作变更或补充时，保险人通常以保险批单的形式完成。批单可以在原保险单上直接进行批注，也可以以单独的书面文件形式

22、开立，实务中多以单独的批单形式为主。活动1：初步认识保险合同一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人1投保人2保险人活动2：掌握保险合同的法律关系（二）保险合同的关系人1被保险人2受益人 活动2：掌握保险合同的法律关系（三）保险合同的辅助人1保险代理人 2保险经纪人 3保险公估人 活动2：掌握保险合同的法律关系二、保险合同的客体合同的客体是指合同的双方当事人权利义务共同指向的对象，不是保险标的本身，而是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。它是以保险标的的存在为前提的，如果没有保险标的，保险利益就缺乏载体，也就失去了它的存在条件。活动2：掌握保险合同的法律关系三、保险合同的内容

23、（一）重要记载事项（二）保险基本条款（三）保险特约条款活动2：掌握保险合同的法律关系一、保险合同的签订（一）要约要约是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，是签订保险合同的重要程序。虽然在保险实务中，保险公司及其代理人进行展业时是主动开展业务，希望与潜在客户订立保险合同，但是这些不是法律意义上的要约，对于保险营销员的展业与推销，只能称为要约的邀请。只有在投保人提出投保申请，即填写好投保单，并交给保险公司或其代理人时，才构成要约。此后，该投保单经保险人审核同意承保，并在所出立的正式保险单签字、盖章，保险合同才告成立。活动3：签订履行保险合同一、保险合同的签订（二）承诺承诺又称“接受

24、订约提议”， 是要约受领人对要约人提出的要约表示完全接受，是要约受领人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。做出承诺的人称为承诺人。承诺人对于要约人提出的主要条款内容表示同意后，合同即告成立，并开始承担履行合同的义务。要约受领人对要约不能完全赞同，只能部分同意或附有条件接受的，则不能认为是承诺。此时，承诺人可提出新要约，由原要约人选择承诺。活动3：签订履行保险合同二、保险合同的履行（一）投保人义务的履行1如实告知的义务2支付保险费的义务3出险通知的义务4积极施救的义务 5提供单证的义务6危险程度增加通知的义务7维护保险标的安全的义务活动3：签订履行保险合同二、保险合同的履行（二）保险人义务的

25、履行1支付保险赔款的义务2说明保险条款的义务3签发保险单证的义务4保守商业秘密的义务活动3：签订履行保险合同三、保险合同的变更（一）保险合同主体的变更1财产保险合同主体的变更。2人身保险合同主体的变更。 活动3：签订履行保险合同三、保险合同的变更（二）保险合同客体的变更保险合同客体变更是指投保人或被保险人的保险利益关系发生了变化。如财产保险的投保人与保险标的之间的经济上的依存关系发生变化，保险合同的客体也随之变化。活动3：签订履行保险合同三、保险合同的变更（三）保险合同内容的变更保险合同内容的变更主要是指主体权利和义务的变更，即合同条款变更。 活动3：签订履行保险合同四、保险合同的争议处理（一

26、）保险合同争议的处理方式1协商 2调解 3仲裁 4诉讼 活动3：签订履行保险合同四、保险合同的争议处理（二）保险合同争议的解释原则1文义解释原则2意思解释原则3疑义利益解释原则活动3：签订履行保险合同简答题1什么是风险？它有哪些特征？2什么是最大诚信原则？其主要内容有哪些？3简述保险合同的含义和特征。4简述保险合同双方如何履行合同义务。5简述保险合同的争议如何处理。综合训练实训操练 实训材料：某企业就其所有财产（价值100万元）分别向三家保险公司投保了企业财产保险，向A保险公司投保的保险金额为30万元，向B保险公司投保的保险金额为40万元，向C保险公司投保的保险金额为50万元。在保险期间内，此

27、项保险财产损失达60万元。实训要求：1.简述我国保险法法对重复保险分摊是如何规定的。2.计算出A、B、C三家保险公司各应承担多少损失赔偿责任。综合训练Thanks For Your AttentionTHE END!保险实务 课件教学项目二 财产保险实务引导案例成龙的人格魅力广东天气灾害 保险业赔付293万元 2011年4月17日广东省强对流天气灾害发生后，全力以赴开展灾后各项理赔服务工作。截至4月19日零时，全省共结案115件，其中车险107件，占比达93%；估损金额1.42亿元，其中企财险估损达1.34亿元，占比94%；已赔付293.64万元，其中意外伤害险160万元，占比54%。4月17

28、日，广州、佛山、肇庆等15个地区出现短时强降雨、雷雨大风，部分区域冰雹及龙卷风肆虐，造成3 239人受灾、19人死亡、1 086.7公顷农作物受损。据相关资料介绍，短短2天，广东保险业共接受报案2 325件，灾害理赔服务取得明显成效。据统计，截至4月19日零时，共有25家保险公司的省级分公司参与本次暴雨灾害理赔服务，日均接案近1200件。知识目标熟悉风险的含义、特征和结构了解风险管理的含义及方法掌握保险的含义、特征、种类和职能掌握保险利益原则的内容和各种险种的要求了解保险合同的概念、特征及表现形式熟悉保险合同的履行及争议的解决技能目标能够区分狭义财产保险和广义财产保险的范畴能够将财产保险的不同

29、险种做有效区分能够牢固掌握财产保险基本条款的具体含义能够运用费率表进行简单投保计算能够按照流程处理财产保险承保与理赔的相关操作能够正确区分海洋货物运输保险条款的保险险别教学提纲1. 认知财产保险2. 计算财产保险费率3. 认知涉外保险教学提纲1. 认知财产保险2. 计算财产保险费率3. 认知涉外保险一、财产保险的概念财产保险是指以财产及其有关利益为标的，因保险事故发生导致财产的损失，保险人进行补偿的一种保险。 财产保险有广义和狭义之分 。活动1：全面认识财产保险（一）风险的特殊性（二）保险标的的特殊性（三）保险利益的特殊性（四）保险金额确定的特殊性（五）保险期限的特殊性（六）保险合同的特殊性二

30、、财产保险的基本特征活动1：全面认识财产保险三、财产保险的分类（一）财产损失保险1各种火灾保险2各种运输工具保险 3各种货物运输保险 4各种工程保险 5农业保险 活动1：全面认识财产保险（二）责任保险责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的一类保险业务。具体包括，公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等内容。三、财产保险的分类活动1：全面认识财产保险三、财产保险的分类（三）信用保证保险信用保证保险分为信用保险和保证保险两大类。1信用保险2保证保险活动1：全面认识财产保险（四）特殊风险保险特殊风险保险是指那些投资极为昂贵、技术极为复杂和风险极为巨大的险种。如航天保险、核

31、电站保险、石油开发保险等。三、财产保险的分类活动1：全面认识财产保险企业财产保险是承保企业、事业单位、机关、团体的固定资产、流动资产及与其企业经济利益相关的财产，由于火灾及其他自然灾害、意外事故的发生而遭受直接损失的财产损失保险。企业财产保险主要是指企业财产基本险和企业财产综合险。 一、企业财产保险活动2：熟悉财产保险的具体险种（一）企业财产保险的特点1承保标的处于相对静止状态2承保标的存放地点相对固定3承保对象是企业单位的财产4保险金额分类、分项以多种方式确定一、企业财产保险活动2：熟悉财产保险的具体险种（二）保险标的1可保财产2特约可保财产3不保财产一、企业财产保险活动2：熟悉财产保险的具

32、体险种（四）保险责任（五）除外责任（六）赔偿处理（七）企业财产保险的费率一、企业财产保险活动2：熟悉财产保险的具体险种家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险对象的保险。有普通家庭财产保险、家庭财产两全保险、长效还本家庭财产保险等形式。二、家庭财产保险活动2：熟悉财产保险的具体险种（一）保险标的1可保财产2特保财产3不保财产二、家庭财产保险活动2：熟悉财产保险的具体险种（二）承保的风险1自然灾害和意外事故类 2实施救助所致的损失和费用类 3除外责任即不承保的风险 二、家庭财产保险活动2：熟悉财产保险的具体险种（三）保险金额的确定和保险期限1保险金额的确定2保险期限（四）两种赔偿方式（五）家庭财

33、产保险的附加险（六）家庭财产保险的保险费（七）家庭财产两全保险二、家庭财产保险活动2：熟悉财产保险的具体险种三、机动车辆保险（一）机动车辆保险的概念机动车辆保险是我国财产损失保险中的主要险种，是随着汽车工业的发展而发展起来的。在我国，汽车也已变得越来越普及，成为不少城乡居民家庭的生活消费品。 活动2：熟悉财产保险的具体险种（二）机动车辆保险的特点1 承保标的具有流动性2赔偿方式主要是修复3采用绝对免赔额(率)赔偿4规定无赔款优待方式5对机动车辆采用强制保险方式三、机动车辆保险活动2：熟悉财产保险的具体险种（三）机动车辆保险的保险标的（四）机动车辆保险的险别（五）机动车辆保险的保险责任（六）保险

34、金额的确定（七）赔偿处理三、机动车辆保险活动2：熟悉财产保险的具体险种（一）保险标的（二）保险责任（三）船舶保险的除外责任（四）保险金额 （五）保险费率（六）船舶保险的赔偿四、船舶保险活动2：熟悉财产保险的具体险种（一）飞机保险的险别和内容（二）飞机保险的附加险五、飞机保险活动2：熟悉财产保险的具体险种（一）货物运输保险的种类（二）保险责任范围（三）责任起讫（四）赔偿处理六、货物运输保险活动2：熟悉财产保险的具体险种（一）工程保险的特点（二）工程保险的被保险人（三）建筑工程保险（四）安装工程保险七、工程保险活动2：熟悉财产保险的具体险种（一）农作物保险（二）林木保险（三）畜禽保险（四）水产养殖

35、保险八、农业保险活动2：熟悉财产保险的具体险种（一）责任保险的概念（二）责任保险的特征（三）责任保险的险种内容1公众责任保险2产品责任保险3雇主责任保险4职业责任保险九、责任保险活动2：熟悉财产保险的具体险种（一）信用保证保险的概念（二）信用保证保险的特点（三）信用保证保险的两种形式（四）信用保证保险的分类十、信用保证保险活动2：熟悉财产保险的具体险种（一）航天保险（二）核能保险（三）海洋石油开发保险十一、特殊风险保险 活动2：熟悉财产保险的具体险种教学提纲1. 认知财产保险3. 认知涉外保险2. 计算财产保险费率一、 财产保险费率财产保险费率，是指应缴纳的保险费与每一保险金额单位的比率。保险

36、费率是保险人用以计算保险费的标准，保险人承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费。活动1：如何计算财产保险费率财产保险的保险费率，可分解为纯费率和附加费率两部分。1纯费率。财产保险的纯费率是保险费率的基础，由保险金额损失率和稳定系数来确定，它对应于每单位保险金额可能的赔偿金额。按照纯费率收取的保费即纯保费，构成保险赔偿基金，用于补偿被保险人由于发生保险事故所致保险财产及其保险利益的损失。2附加费率。财产保险的附加费率对应的是保险人每单位保险金额的经营费用。按附加费率收取的保费即附加保费，用于保险人的各项业务开支和预期利润。一、 财产保险费率活动1：如何计算财产保险费

37、率二、财产保险纯费率的确定（一）保险金额损失率是确定纯费率的基本因素在财产保险费率计算中，保险金额损失率就是反映损失概率的一个综合指标 。纯费率 = 保险金额损失率（1+稳定系数）保险金额损失率=总赔款支出/总保险金额100%活动1：如何计算财产保险费率二、财产保险纯费率的确定（二）稳定系数稳定系数是衡量期望值与实际结果的密切程度，即平均保额损失率对各实际损失率的代表程度。稳定系数越低，则保险经营稳定性越高。稳定系数一般取10%20%较为合适。活动1：如何计算财产保险费率三、财产保险附加费率的测定（一）附加费率的计算（二）附加费率的构成活动1：如何计算财产保险费率一、 财产保险责任准备金财产保

38、险责任准备金称为未到期责任准备金，又称为未满期保费。是指保险公司为尚未终止的非寿险责任而提存的准备金。它是一种资金的积累。根据我国保险法第九十四条规定：“保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。保险公司提取和结转责任准备金的具体办法由保险监督管理机构制定。”活动2 了解财产保险责任准备金二、未到期责任准备金的计算方法及考虑的因素（一）未到期责任准备金的计算方法时间比例法（二）准确计算未到期责任准备金还应考虑的因素（三）保费充足性测试和保费不足准备金（四）我国财产保险业务未到期责任准备金评估的规定活动2 了解财产保险责任准备金三、未决赔款准备金的内容和计算方法（

39、一）未决赔款准备金的概念和内容（二）未决赔款准备金的计算方法（三）理赔费用准备金的计算方法活动2 了解财产保险责任准备金四、长期责任准备金长期责任准备金是指按业务年度结算损益的保险业务（如出口信用保险、长期工程保险、再保险），在未到结算损益年度之前，按业务年度营业收支差额提取的准备金。业务年度指业务发生的年度，即保险合同开始生效的年度。所谓按业务年度来进行核算，即多年期核算损益，年限根据业务性质而定，一般多为三年期结算损益。在损益结算年度前，将保险业务营业收支差额作为长期责任准备金提存，并于次年转回，直到结算年度终了时才结算损益。在这种核算方式下，在结算年度前每年利润为零，只有在最后一年才确认

40、实现的利润。因此，在业务年度内、结算年度前，逐年如此滚动提存，形成稳定经营、应付长期财产保险业务巨额风险的资金准备。活动2 了解财产保险责任准备金一、财产保险承保业务流程（一）财产保险承保需提供的有关资料（二）实地查勘验险（投保验险，风险评估）（三）缮制保险单（四）收取保险费（五）批改手续（六）到期通知活动3 熟悉财产保险业务流程二、财产保险理赔业务流程（一）财产保险理赔的概念（二）理财保险理赔的程序（三）理赔中应注意的问题活动3 熟悉财产保险业务流程教学提纲1. 认知财产保险2. 计算财产保险费率3. 认知涉外保险一、海上保险的含义海上保险是以发生于海上的保险标的的风险而命名的一种传统保险业

41、务，也是保险种类中历史最为悠久的险种。海上保险是对被保险人在海上遭受的各种财物损失或利益损失负赔偿责任的保险，它是以海上这一特定地域（也可以包括与海上航行有关的发生于内河或者陆上的事故损失）为保险风险发生地域的运输保险。活动1：初步了解海上保险二、海上保险的特征（一）海上保险的历史悠久 （二）海上保险的地位独特 （三）海上保险的国际性强 活动1：初步了解海上保险一、基本险的责任范围（一）平安险的保险责任（二）水渍险的保险责任（三）一切险的保险责任活动2：了解中国海洋运输货物保险条款二、附加险的责任范围（一）海上保险的一般附加险（二）特殊附加险（三）海上保险的特别附加险活动2：了解中国海洋运输货

42、物保险条款三、海上保险的保险期限按照保险条款规定，在正常运输情况下，海上货物运输保险的责任起讫以仓至仓条款为依据。一旦货物到达收货人的最后一个仓库，保险责任即行终止。 活动2：了解中国海洋运输货物保险条款四、海上保险的保险金额按照国际商会的有关规定，一般是10%。下面就国际贸易中常见CIF价格条件来说明保险金额的实际计算。以CIF价格条件作为保险金额的计算公式是：保险金额 CIF价格（1加成率）例如，某出口商品的CIF价格为1 000美元，加成10%投保，其保险金额为：保险金额 1 000 （110%） 1 100（美元）活动2：了解中国海洋运输货物保险条款五、海上保险的赔偿处理（一）索赔（二

43、）理赔活动2：了解中国海洋运输货物保险条款一、出口信用保险（一）出口信用保险的主要险种 （二）出口信用保险的责任范围（三）出口信用保险的责任限额（四）出口信用保险的费率厘定（五）出口信用保险的承保要求（六）出口信用保险的赔偿处理活动3：了解出口信用保险和投资保险二、投资保险（一）投资保险的责任范围（二）投资保险的保险期限（三）投资保险的保险金额与保险费（四）投资保险的赔偿处理活动3：了解出口信用保险和投资保险简答题1简述财产保险的概念及财产保险合同分类。2简述企业财产保险承保财产及保险责任。3机动车辆保险基本险有哪些？有哪些保险责任？4简述建筑工程保险保险责任及除外责任。5财产保险理赔需要哪些

44、资料？6出口信用保险有哪些险种？出口信用保险和投资保险有哪些区别？综合训练实训操练 实训材料：“金牛第三代投资保障型家庭财产保险”是中国人民财产保险股份有限公司的一个家财险险种，其保险标的为房屋及室内附属设施、室内装潢；保险责任也较为全面，包括火灾、雷击、爆炸、飞行物体坠落。人保财险秉持着“铸金牌服务，为梦想护航”的服务理念，为投保人提供安全、可靠、放心、优质的保险、理财服务。实训要求：请登录中国人民财产保险公司的网站，详细了解该险种的功能，并结合学生家庭实际情况制作一份家庭财产保险计划书。综合训练Thanks For Your AttentionTHE END!保险实务 课件教学项目三 人身

45、保险实务引导案例意外伤害是年轻人面临的首要风险只要曾经观看过中央电视台身边的感动的观众都会被赵小亭的故事所深深感动。赵小亭是一名大三的学生，作为志愿者被学校分配到贵州某乡村做支教工作。2010年7月21日，赵小亭和队友在做学生家访的路上，被突然滚落的山石击中头部，不幸当场遇难。这对于赵小亭的家里无疑是一个沉重的打击，培养了20多年的孩子，还没来得及独立，还没来得及享受人身的美好就过早的过世了，父母付出的精力、财力还有寄予的巨大希望全部破灭。对此我们设想，如果赵小亭之前购买过人身意外险，那么她的父母还能在她离世之后获得一定的经济补偿，虽然不能弥补心灵上的伤痛，但也算是一种慰藉，在痛心之余，还应该

46、反省的是大学生保险意识的薄弱。引导案例上述案例表明：大学生应该做好保险规划，赵小亭事件就是一起典型的意外事件。大学生虽然比起中学生成熟许多，但是长期处在学习状态，尚未和社会进行全面接触，往往会忽略自身的安全。因此大学生在选购保险时应优先选购意外伤害保险。案例分析知识目标了解人身保险的概念和分类掌握人身保险的特征熟悉人身保险的基本条款了解人身保险费率厘定的基本原理熟悉人身保险投保的业务流程熟悉人身保险核保、理赔的业务流程技能目标能够将人身保险与财产保险进行区别能够将人身保险的不同险种做有效区分能够牢固掌握人身保险专有条款的具体含义能够处理人身保险投保、核保和理赔中出现的相关问题教学提纲1. 认知

47、人身保险2. 人寿保险费和责任准备金教学提纲1. 认知人身保险2. 人寿保险费和责任准备金一、人身保险的含义与分类（一）人身保险的含义1人身保险的概念2人身保险的内涵活动1：全面认识人身保险（二）区分人身保险的不同种类1按照人身保险保障的范围划分2按照人身保险的实施方式划分3按照人身保险投保的主体划分4按照人身保险的保险期限划分5按照被保险人自身的风险程度划分6按照人身保险单是否分红划分一、人身保险的含义与分类活动1：全面认识人身保险二、人身保险的特征（一）人身保险保险期限的特殊性（二）人身保险保险事故的特殊性（三）人身保险业务经营的特殊性（四）人身保险保费计算的特殊性（五）人身保险保险金给付

48、的特殊性（六）人身保险保险收益的特殊性活动1：全面认识人身保险（一）转移人身风险，解除保险主体的后顾之忧（二）通过人身保险金给付，减轻政府财政负担（三）集聚人身保险基金，参与社会资金的融通（四）提高员工福利待遇，增强企业的竞争实力三、人身保险的功能活动1：全面认识人身保险一、人寿保险的含义人寿保险简称寿险，是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存或死亡为给付保险金条件的人身保险。被保险人在保险期限内死亡或期满生存，都可以作为保险事故，即当被保险人在保险期内死亡或达到保险合同约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付死亡保险金或期满生存保险金 活动2：认识人寿保险（一）按照保险责任划分，人寿保险

49、可分为死亡保险、生存保险和两全保险（二）按照保费和保额是否具有灵活性来划分，人寿保险可分为传统人寿保险和创新人寿保险二、区分人寿保险的种类活动2：认识人寿保险（一）不可抗辩条款（二）自杀条款（三）年龄误告条款（四）宽限期条款（五）复效条款（六）保险费自动垫缴条款三、人寿保险基本条款活动2：认识人寿保险（七）不丧失现金价值条款（八）保单贷款条款（九）保单转让条款（十）受益人条款（十一）红利任选条款（十二）保险金给付任选条款（十三）保单所有人条款三、人寿保险基本条款活动2：认识人寿保险（一）免交保险费附加特约条款（二）丧失工作能力收入附加特约条款（三）保证加保选择权附加特约条款（四）意外死亡双倍补

50、偿附加特约条款四、人寿保险附加特约条款活动2：认识人寿保险（一）健康保险的含义（二）健康保险的特征（三）健康保险的分类一、全面认识健康保险活动3：认知健康保险（一）责任期限条款（二）观察期条款（三）等待期条款（四）犹豫期条款（五）免赔额条款（六）比例给付条款（七）给付限额条款（八）连续有效条款二、健康保险基本条款活动3：认知健康保险（一）人身意外伤害保险的含义与条件人身意外伤害保险的意外伤害，是指在被保险人没有预见到或与意愿相违的情况下，突然发生的外来侵害对被保险人的身体明显地、剧烈地造成损伤的客观事实。 具备以下三个条件：（1）外来原因引起的（2）非本意的 （3）突发的 一、全面认识人身意外

51、伤害保险活动4：认知人身意外伤害保险（二）人身意外伤害保险的分类1普通意外伤害保险2特定意外伤害保险 3除外责任即不承保的风险 活动4：认知人身意外伤害保险一、全面认识人身意外伤害保险教学提纲1. 认知人身保险3. 人寿保险费和责任准备金（一）人寿保险费的含义保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内承担的赔偿(或给付)责任而交付的费用，也是保险人为承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。 人寿保险费和财产保险费一样由两部分构成：纯保险费和附加保险费。 一、人寿保险费的含义及分类活动1：认知人寿保险费（二）人寿保险费的分类以缴费方法为依据，寿险保费可分为自然纯保费、趸缴纯保费和均衡纯

52、保费。一、人寿保险费的含义及分类活动1：认知人寿保险费（一）生命表1生命表的含义2生命表的内容二、人寿保险费的影响因素活动1：认知人寿保险费(二)利息理论1.单利 2.复利3.终值4.现值（三）寿险业务费用二、人寿保险费的影响因素活动1：认知人寿保险费人身保险责任准备金，是指保险公司为履行今后保险给付的资金准备，保险人从应收的净保险费中逐年提存的一种准备金。 一、人身保险责任准备金的含义活动2：认知人身保险责任准备金（一）寿险责任准备金1理论责任准备金2实际责任准备金（二）长期健康险责任准备金二、人身保险责任准备金的分类活动2：认知人身保险责任准备金（一）保单作业流程（二）保险建议书 （三）投

53、保单的填写 一、人身保险投保业务流程活动3：熟悉人身保险业务流程（一）人身保险核保的含义（二）人身保险核保的因素1、健康因素2、非健康因素3、财务因素二、人身保险核保业务流程活动3：熟悉人身保险业务流程（三）人身保险核保流程1营销人员的审核2体检医师的体检审核3业务系统的电脑审核4核保人员的专业审核5对客户进行生存调查二、人身保险核保业务流程活动3：熟悉人身保险业务流程（四）核保的结果1优良体2标准体（强体）3次标准体（次健体、弱体）4非保体二、人身保险核保业务流程活动3：熟悉人身保险业务流程（一）人身保险承保的含义1广义的人身保险承保 2狭义的人身保险承保三、人身保险承保业务流程活动3：熟悉

54、人身保险业务流程（二）人身保险承保流程1人身保险的核保结论2审核检验后接受业务3收取人身保险保险费4缮制单证和签发保单5复核签章和存档备查三、人身保险承保业务流程活动3：熟悉人身保险业务流程（一）人身保险理赔原则（二）人身保险理赔流程1接受报案 2登记立案 3案件初审 4理赔调查 5理赔计算 6复核审批7结案归档四、人身保险理赔业务流程活动3：熟悉人身保险业务流程（三）保险金的受领（四）申请索赔时的注意事项四、人身保险理赔业务流程活动3：熟悉人身保险业务流程简答题 1简述人身保险的含义及分类。2如何理解人身保险的特点？3简述普通人寿保险主要产品的承保范围。4对比现代人寿保险与传统人寿保险的责任

55、范围，说明它们有哪些主要区别？5简述健康保险的主要特点及业务分类。综合训练实训操练 中年人如何用养老保险规划退休生活人到中年，首先想到的就是靠什么养老，买房可以养老，工资可以养老，保险也可以养老。如果你是保险理划师，如何为40岁的王先生做保险养老规划。王先生40岁，是私营企业主，年度收入总额为47.4万元，支出12.6万元，年结余总额为34.8万元。实训要求：1.分析王先生的财务和风险状况，用图表列出王先生可能面临的风险和相应的险种；2.收集多家保险公司产品，从中选择最优方案；3.对保险方案作分析说明，并介绍所选保险的保险责任。综合训练Thanks For Your AttentionTHE

56、END!保险实务 课件教学项目四 再保险实务 引导案例上海轨道交通4号线事故2003年7月1日凌晨4时许，上海轨道交通4号线浦东南路至南浦大桥区间隧道，在用一种叫“冻结法”的工艺进行上、下行隧道的联络通道施工时，突然出现渗水，大量流沙涌入隧道，内外压力失衡导致隧道部分塌陷，地面也随之出现“漏斗型”沉降。经调查，由于施工方改变竖井与旁通道的开挖顺序、冷冻设备出现故障导致温度回升以及地下沉压水导致喷沙这三方面的不利因素遇在一起，最终导致了事故的发生。事故引起隧道部分结构损坏及周边地区地面沉降，造成3栋建筑物严重倾斜，黄浦江防汛墙局部塌陷并引发管涌，是一起造成重大经济损失的工程责任事故。上海轨道交通

57、4号线项目由平保、人保、太保及大众4家保险公司共同承保建筑安装工程一切险及第三者责任险，保险金额高达人民币56.46亿元。经过历时三年多的调查与协商，保险人在此项目上最终赔付金额累计达到17亿元人民币，创造了国内工程险项目的最高赔款记录。由于4家保险公司在国际再保险市场上分散了相关的风险，在国际再保险人的支持下，4家保险公司各自的赔付比例不到14%，稳定了各自的正常运营。案例分析这一案例表明：保险公司在经营风险业务的过程中，自身也会面临巨大的风险，尤其是一些特定领域内的巨额损失风险。再保险是一种极其有效的风险分散机制，它赋予了大数法则以更大的内涵，已经成为现代保险经营过程中必不可少的环节。知识

58、目标了解再保险的基本概念和功能掌握再保险的要素和特征熟悉再保险与原保险的联系与区别了解再保险的分类熟悉再保险分出业务经营熟悉再保险分入业务经营技能目标能够正确运用风险管理的具体方法能够运用保险利益原则判定保险合同的效力能够在保险展业过程中很好地贯彻最大诚信原则能够运用近因原则判定保险公司是否承担相应责任能够运用损失补偿原则计算赔款金额能够正确履行投保人的合同义务能够运用各种方法处理保险合同的相关争议教学提纲1 认知再保险 2. 熟悉再保险经营实务 教学提纲1. 认知再保险 2. 熟悉再保险经营实务 一、再保险的含义（一）再保险的概念再保险也称为分保，是保险人在原保险合同的基础上通过签订分保合同

59、，将所承保的全部或部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。我国新保险法第二十八条指出：“保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的，为再保险活动1： 初步认识再保险 对再含义的理解：在再保险交易中，将业务风险责任通过分保转移出去的保险公司称为原保险人或分出公司，接受他方业务风险责任的公司称为再保险人或分保接受人或分入公司。同直接保险转嫁风险一样，再保险转嫁风险责任也要支付一定的保费，这种保费叫做分保费或再保险费；同时，由于分出公司在招揽业务过程中支出了一定的费用，分出公司需要向分入公司收取一部分费用加以补偿，这种由分入公司支付给分出公司的费用报酬称为分保佣金或分保手续费。如果

60、分保接受人又将其接受的业务再分给其他保险人，这种业务活动称为转分保或再再保险，双方分别称为转分保分出人和转分保接受人。一、再保险的含义活动1：初步认识再保险 一、再保险的含义（二）再保险与原保险的关系 1再保险与原保险的联系 2再保险与原保险的区别活动1：初步认识再保险 1再保险与原保险的联系再保险的基础是原保险，再保险的产生是基于原保险人经营中分散风险的需要。因此，原保险和再保险是相辅相成的，它们都是对风险的承担与分散。保险是投保人以支付保险费为代价将风险责往转嫁给保险人，实质是在全体被保险人之间分散风险、互助共济；再保险是原保险人以交付分保费为代价将风险责任转嫁给再保险人，在它们之间进一步