某私营企业中层干部冯女士

1、某私营企企业中层层干部冯女士家庭财务务规划建建议书中国光大大银行财财富管理理中心（北京）20100年01月008日 家庭财务规划建议书- PAGE 14 -前 言言尊敬的冯冯女士: 非常荣幸幸有这个个机会为为您提供供全方位位的理财财规划服服务。首首先请参参阅以下下声明: 1.本理理财规划划报告书书是用来来帮助您您明确财财务需求求及目标标，对理理财事务务进行更更好地决决策，达达到财务务自由、决策自自主与生生活自在在的人生生目标。2.本理理财规划划报告书书是在您您提供的的资料基基础上，基于通通常可接接受的假假设、合合理的估估计。综综合考虑虑您的资资产负债债状况、理财目目标、现现金收支支状况而而制定

2、的的。3. 本本理财规规划报告告书作出出的所有有的分析析都是基基于您当当前的家家庭情况况、财务务状况、生活环环境、未未来目标标和计划划以及对对一些金金融参数数的假设设和当前前所处的的经济形形式，以以上内容容都有可可能发生生变化。建议您您定期评评估自己己的目标标和计划划，特别别是在人人生阶段段发生较较大变化化的时候候，如家家庭结构构转变或或更换工工作等。4.专业业胜任说说明:本中心资资深金融融理财师师张荣辉辉先生、郭作效效先生、谢超女士士联合为为您制作作此份理理财规划划报告书书，其经经验背景景介绍如如下: 张荣辉：中国光光大银行行财富管管理中心心（北京京）资深深财富顾顾问，金金融理财财师，AAF

3、P证证书持有有人，中中国光大大银行十十佳金牌牌理财师师；谢超：中中国光大大银行财财富管理理中心（北京）产品经经理，金金融理财财师，AAFP证证书持有有人，中中国光大大银行十十佳金牌牌理财师师；郭作效：中国光光大银行行财富管管理中心心（北京京）资深深财富顾顾问，国国际金融融理财师师CFPP证书持持有人，中国光光大银行行十佳金金牌理财财师。5.保密密条款:（详见见后面保保密承诺诺书）6.应揭揭露事项项: 1) 推介其其他专业业人士时时，该专专业人士士与理财财师的关关系是相相互独立立，或顾顾问契约约性人士士；2) 所所推荐产产品与理理财师个个人投资资均无利利益冲突突，也不不保证一一定会赢赢利。7、特

4、别别说明1）、由由于未能能就你家家庭主要要成员进进行必要要的风险险承受度度进行必必要的测测试，因因此本建建议书中中的一些些建议均均是根据据你的职职业所在在行业的的从业者者的整体体特性进进行必要要的假设设；2）、由由于未能能就您家家庭的主主要成员员进行必必要的沟沟通，因因此未能能对家庭庭未来的的各种规规划进行行必要的的设定，故建议议书中的的投资组组合均认认定你已已经和相相关人员员进行了了必要的的沟通从从而制订订出本计计划；3）、由由于家庭庭财务规规划是一一项非常常复杂而而又严谨谨的事项项，为了了取得较较好的执执行效果果，建议议您和相相关人员员进行必必要的沟沟通，确确保在一一定程度度上能够够尽可能

5、能符合实实际情况况；4）、需需要说明明的是，家庭财财务规划划中的投投资组合合是基于于一定的的经济条条件而进进行的，而这些些条件在在投资执执行中可可能会面面临调整整，尽管管建议中中考虑了了一定的的波动幅幅度，但但不保证证实际情情况一定定会在预预期幅度度中运行行，故建建议书中中存在一一定的风风险因素素，建议议您定期期保持与与相关人人员的沟沟通以适适时进行行必要的的修正。8、其他他事项一一律适应应中国大大陆区法法律。中国光大大银行财财富管理理中心（北京）20100年011月066日保密承诺诺函致冯女士士： 鉴于我我们已经经签署了了编号为为“光大BBJLCC080001”号理财财顾问协协议书，根据协协

6、议，我我们，中中国光大大银行财财富管理理中心（北京）将给你你以及你你的家庭庭的理财财规划提提供服务务，由于于你和你你的家人人向我们们提供了了相关家家庭财务务数据，为此，我理财财中心及及相关服服务人员员承诺如如下：1、我们们将严格格为你提提供的数数据进行行保密，包括一一切书面面、电子子邮件、财务数数据凭证证、相关关产权、权利凭凭证（包包括以上上但不限限于以上上条目）等相关关信息；未经你你以及你你的家人人同意或或者授权权，本理理财中心心不会向向任何第第三方提提供以上上信息；2、如果果发生国国家公安安、检查查、税务务等国家家权力机机关基于于调查、取证等等目的对对以上信信息进行行调查的的，本理理财中心

7、心有义务务进行配配合，对对于此类类提供信信息的情情况不在在本保密密承诺书书范围内内，且不不构成泄泄密情形形；3、我们们对提供供的理财财规划书书或者报报告，本本理财中中心将纳纳入上述述保密条条目，你你以及你你的家人人可以处处置，但但不得将将内容部部分或者者全部泄泄露给第第三方，对于因因此造成成的损失失，本中中心概不不负责，且保留留法律追追究的权权利。4、其他他未尽事事宜，再再行协商商。 中国光光大银行行财富管管理中心心（北京京）20100年011月066日理财规划划顾问契契约光大BJJLC0080001本理财规规划顾问问契约系系由冯女士先生生 (以以下称甲甲方)及及中国光光大银行行财富管管理中心

8、心（北京京） (以下称称乙方)共同订订定，其其内容如如下：一、甲方方提供乙乙方足以以供做理理财规划划报告书书所需之之家庭收收支、资资产负债债、风险险偏好、理财目目标、特特殊需求求与考虑虑等问卷卷、数据据及各项项凭证。二、乙方方针对甲甲方之个个别状况况及需求求，提供供甲方理理财规划划顾问咨咨询，包包括资产产负债表表规划、现金流流量规划划及理财财投资工工具的最最佳规划划。三、上述述数据、讯息提提供及操操作策略略建议等等，乙方方将汇整整为理财财规划报报告书提提供甲方方参考，或以面面谈及电电话询问问方式提提供上述述内容服服务。四、乙方方应尽力力依照投投资专业业知识与与能力，对甲方方提供各各项信息息服务

9、，并以甲甲方利益益为根本本出发点点。但乙乙方对甲甲方的理理财行为为，无法法提供必必定获利利的保证证。五、甲方方对乙方方的理财财规划顾顾问服务务，本中中心前期期为免费费服务，但根据据市场情情况，本本中心将将保留后后期收取取相关费费用的权权利，如如果需要要收费时时，双方方再行协协商。六、在方方案执行行过程中中，如果果遇到较较为复杂杂的方案案若需要要会计师师、律师师或其它它专家的的协助，乙方在在征求甲甲方同意意后，将将会同其其它专家家提出最最佳解决决方案。其它专专家费用用不包括括在理财财规划顾顾问费用用内，且且甲方需需自行直直接支付付其它专专家提供供服务所所需的顾顾问费或或服务费费用。七、其他他未尽

10、事事宜再行行协商。甲方：冯冯女士地址：上上海市闽闽西区朝朝阳路225号33楼电话; xxxxxxxxxx20100年01月06日乙方：中中国光大大银行财财富管理理中心（北京）地址：北北京市西西城区宣宣武门内内大街11号电话: 665567119820100年01月06日理财规划划报告书书理财规划划目的:以全方位位的观点点衡量应应如何安安排保险险与投资资来达到到家庭规规划整体体目标。客户情况况介绍客户背景景:冯女士，某私营营企业中中层干部部，32 岁岁，配偶，332岁，中学教教师女儿，44岁，在在上幼儿儿园资产负债债状况: （以以20009年底底市价计计算）总资产885万元元：自用用房455万元

11、，投资用用房300万元，存款110万元元；总负债665万元元：自用用房按揭揭10.5万元元，5年年后结束束，市场场浮动利利率。收入支出出状况: （以以20007年、20008年、20009年年3年平平均计算算）年收入115.55万元：工资性性收入114.44万元，占92.9%；投资收收入0.8万元元，5.2%；利息收收入0.3万元元，占比比1.99%。年支出77.622万元：生活费费用支出出5.8844万万元，占占比766.7%；住房房按揭贷贷款支出出1.3356万万元，占占比177.8%；商业业保险支支出0.42万万元，占占比5.5%。收入支出出结余：7.888万元元/年三、理财财目标: 1

12、、为孩孩子准备备一份教教育基金金，时间间至大学学毕业2、增强强家庭的的保险，特别是是张先生生的保险险；3、计划划在五年年之后换换一套1120平平方米的的房子，计划首首付大概概40万万元4、为女女儿准备备一笔资资金，作作为其进进入社会会后的创创业基金金，预计计其大学学毕业时时24岁岁，资金金额度为为5万元元；四、理财财规划：理财资金金需求分析析1）、子子女教育育金规划划388万元 2年内内幼儿园园费用支支出，每每年现值值2万元元2年后女女儿小学学6 年年，每年年现值22万元；8年后初初中+高高中6年年，每年年现值22万元；14年后后大学44年，每每年现值值3万元；2）、保保险规划划：张先先生的保

13、保险，采采取对等等法，保保费支出出2.77万元3）、换换房规划划：五年年之后换换一套1120平平方米的的房子，根据同同等水平平法，得得出总值值67.5万元元，计划划首付大大概400万元，贷款227.55万元，月还款款25000元（5.994%，18年年） 4）、子女创创业金：大学毕毕业时224岁，资金额额度为现现值5万万元2. 需需求可行行性分析析 （1）总总收入支支出平衡衡法 按按照冯女女士家庭庭目前收收入状况况，冯女女士家庭庭未来223年（按照555岁退退休年龄龄）的总总收入支支出结余余为1881.224万元元（7.88XX23=1811.244）而上述理理财规划划整体资资金需求求为199

14、9.11万元（38+2.77X233+400+0.25XX12XX18+5） 可以看看出，上上述资金金存在一一定的缺缺口，理理财规划划需要调调整（2）现现金流分分析法 按按照冯女女士的家家庭收入入支出状状况，制制订如下下现金流流量表 单位位：万元元年份收入结余余各项规划划支出净现金流流教育金规规划保险规划划换房规划划创业金规规划117.88822.70013.11827.88822.70016.33637.88822.70019.55447.88822.70022.77257.88822.70025.9969.233622.7500-19.564479.233622.730-18.028889

15、.233622.730-16.492299.233622.730-14.9566109.233622.730-13.42119.233622.730-11.8844129.233622.730-10.3488139.233622.730-8.8812149.233622.730-7.2276159.233632.730-6.774169.233632.730-6.2204179.233632.730-5.6668189.233632.730-5.1132199.233602.735-6.5596209.233602.730-3.006219.233602.7300.4776229.233602

16、.7304.0112239.233602.7307.5448备注：净净现金流流=上年年度现金金结余+本年度度收入结结余本年度度各项支支出 利用用现金流流分析法法可以看看出，如如果考虑虑各个计计划执行行时对现现金的需需求，冯冯女士家家庭在五五年后进进行换房房规划执执行时现现金流即即出现了了负值，表明利利用自身身收入无无法满足足全部计计划的执执行，只只有靠借借入资金金方能维维持整个个规划的的后续执执行，资资金缺口口在200万元左左右（尚尚未考虑虑换房时时装修等等其他成成本的支支出）解决办法法：对现有资资产结构构进行调调整，例例如现有有住房、现有投投资性房房产等进进行必要要的调整整；或者对现现有资产

17、产的投资资进行的的调整，例如考考虑非存存款类资资产的提提高；或者对现现有规划划进行必必要的调调整，例例如进行行必要的的取舍。五、家庭庭投资规规划1、在上上述需求求分析的的基础上上，可以以看出冯冯女士利利用自有有收入无无法满足足规划整整体执行行，需要要进行必必要的投投资规划划。2、投资资规划的的原则：尽量保保证理财财规划整整体全部部实现3、现有有资产收收益状况况分析： 着重重对冯女女士家庭庭的一套套投资性性房产进进行分析析 分析析方法租售售比分析析法 重置置成本（市值）30万万元，每每年收入入0.88万元 租售售比=337.55 投资收收益率=0.88/300=2.67%可以看出出，作为为一项投

18、投资，该该套住房房非常不不合适，其收益益率远远远低于同同期中长长期存款款收益率率，且远远远低于于同期住住房按揭揭贷款利利率，投投资效果果比较差差4、家庭庭理财规规划建议议： 1）、改变变现有资资产结构构，5年年后如果果需要换换房时，建议将将现有一一套投资资性住房房进行出出售，从从而保证证换房计计划的执执行；2）、改改变子女女创业金金的实现现方式，建议为为子女设设立一个个“家庭子子女创业业基金”，每月月采取基基金定投投的方式式，共同同享受中中国经济济成长； 3)、改变现现有金融融资产投投资方式式，现有有金融资资产全部部以存款款形式，一定程程度上降降低了资资金的使使用效率率，如果果考虑投投资一些些

19、银行理理财产品品，将会会对现金金流具有有较好的的改善作作用。5、经过过上述投投资规划划后，其其现金流流将会有有所改善善，相关关情况如如下年份现有存款款：100万元收入结余余各项规划划支出净现金流流收入支出教育金保险规划划换房规划划创业金115.557.62217.88822.700.212.998215.557.6227.88822.700.215.996315.557.6227.88822.700.218.994415.557.6227.88822.700.221.992515.557.6227.88822.700.224.99644.776.266438.443622.7500.28.43

20、36714.776.26648.433622.730.28.9772814.776.26648.433622.730.29.5008914.776.26648.433622.730.210.00441014.776.26648.433622.730.210.5581114.776.26648.433622.730.211.11161214.776.26648.433622.730.211.66521314.776.26648.433622.730.212.11881414.776.26648.433622.730.212.77241514.776.26648.433632.730.212.22

21、61614.776.26648.433632.730.211.77961714.776.26648.433632.730.211.33321814.776.26648.433632.730.210.8868192311.226411.773602.73016.99042014.776.26648.433602.73019.6642114.776.26648.433602.73022.33762214.776.26648.433602.73025.11122314.776.26648.433602.73027.8848家庭资产产配置建建议前5年，以低风风险类为为主基金定投投，建议议以偏债债型基金

22、金为主 基金选选择提示示：在选选择基金金产品时时建议您您注意几几个因素素基金管理理公司。基金管管理公司司是否值值得信赖赖，是否否拥有丰丰富的基基金产品品供投资资者做备备选，是是否具有有相当的的运作经经验和良良好的管管理能力力。基金是否否适合个个人需要要，基金金的投资资目标、投资对对象、风风险水平平是否与与个人目目标相符符。比如如说，投投资目标标：每个个人因年年龄、收收入、家家庭状况况的不同同而具有有不同的的投资目目标。一一般而言言，年轻轻人适合合选择风风险高一一些的基基金，而而即将退退休的人人适合选选择风险险较低的的基金。可承受受的风险险：一般般来说，高风险险投资的的回报潜潜力也较较高。然然而

23、，如如果投资资者对市市场的短短期波动动较为敏敏感，便便应该考考虑投资资一些风风险较低低及价格格较为稳稳定的基基金。假假使投资资者的投投资取向向较为进进取，并并不介意意市场的的短期波波动，同同时希望望赚取较较高回报报，那么么一些较较高风险险的基金金或许符符合投资资者的需需要。基金经理理。基金金经理的的投资理理念、投投资风格格等与基基金的业业绩表现现息息相相关，投投资人应应尽可能能详细了了解基金金经理的的投资经经历、过过往业绩绩水平和和投资思思想等多多方面的的信息。在其他条条件相当当的情况况下，投投资者还还可以关关注一下下基金的的费用水水平是否否适当，如果能能够有机机会降低低投资成成本当然然更好。了解自己己的个性性，分析析个人的的投资属属性（风风险承受受度）。与其谈谈基金好好不好，倒不如如说适不不适合自自己更重重要。如如果愿意意也能够够承担较较大的短短期波动动风险，可考虑虑投资股股票基金金；如果果风险承承受度属属于中等等，高收收益债券券基金、保本基基金是不不错的选选择；若若只能够够忍受非非常小的的损失风风险，债债券基金金、目标标基金值值得放入入您的参参考之列列。六、理财财规划效效果评价价： 1、所有