招商银行小企业信贷政策

1、PAGE PAGE 741附件2招商银行行小企业业信贷政策策20122-01招商银行行小企业业信贷政策策目 录TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc316455338 1.政策策概论 PAGEREF _Toc316455338 h 6 HYPERLINK l _Toc316455339 1.1政策目目标 PAGEREF _Toc316455339 h 6 HYPERLINK l _Toc316455340 1.2基本风风险原则则 PAGEREF _Toc316455340 h 6 HYPERLINK l _Toc316455341 1.3政策适适用 PAGEREF _

2、Toc316455341 h 7 HYPERLINK l _Toc316455342 1.3.1 小小企业标标准 PAGEREF _Toc316455342 h 7 HYPERLINK l _Toc316455343 1.3.2 信信用风险险敞口限限额 PAGEREF _Toc316455343 h 7 HYPERLINK l _Toc316455344 1.4风险定定价 PAGEREF _Toc316455344 h 8 HYPERLINK l _Toc316455345 1.4.1 风风险定价价原则 PAGEREF _Toc316455345 h 8 HYPERLINK l _Toc316

3、455346 1.4.2 风风险定价价策略 PAGEREF _Toc316455346 h 8 HYPERLINK l _Toc316455347 2.目标标市场管管理 PAGEREF _Toc316455347 h 8 HYPERLINK l _Toc316455348 2.1目标市市场 PAGEREF _Toc316455348 h 9 HYPERLINK l _Toc316455351 2.2非目标标市场 PAGEREF _Toc316455351 h 10 HYPERLINK l _Toc316455352 2.3禁止介介入类 PAGEREF _Toc316455352 h 10 HY

4、PERLINK l _Toc316455353 3.客户户准入管管理 PAGEREF _Toc316455353 h 10 HYPERLINK l _Toc316455354 3.1客户准准入标准准 PAGEREF _Toc316455354 h 10 HYPERLINK l _Toc31645535533.1.1 基基本准入入底线 PAGEREF _Toc316455355 h 11 HYPERLINK l _Toc316455356 3.1.2 可可接受标标准 PAGEREF _Toc316455356 h 11 HYPERLINK l _Toc316455357 3.2集团客客户规定定

5、PAGEREF _Toc316455357 h 11 HYPERLINK l _Toc316455358 3.3异地客客户规定定 PAGEREF _Toc316455358 h 12 HYPERLINK l _Toc316455359 4.授信信管理及及批量授授信 PAGEREF _Toc316455359 h 12 HYPERLINK l _Toc316455360 4.1授信管管理标准准 PAGEREF _Toc316455360 h 12 HYPERLINK l _Toc316455361 4.1.1 基基本底线线 PAGEREF _Toc316455361 h 12 HYPERLINK

6、 l _Toc316455362 4.1.2 可可接受标标准 PAGEREF _Toc316455362 h 12 HYPERLINK l _Toc316455363 4.2批量授授信模式式指引 PAGEREF _Toc316455363 h 12 HYPERLINK l _Toc316455364 4.2.1专业业市场/商圈商商户批量量授信 PAGEREF _Toc316455364 h 13 HYPERLINK l _Toc316455365 4.2.2 “1+NN”供应商商批量融融资模式式 PAGEREF _Toc316455365 h 14 HYPERLINK l _Toc316455

7、366 4.2.3 “1+NN”经销商商批量融融资模式式 PAGEREF _Toc316455366 h 14 HYPERLINK l _Toc316455367 4.2.4产业业集群客客户批量量授信 PAGEREF _Toc316455367 h 15 HYPERLINK l _Toc316455368 4.2.5政府府采购供供应商批批量授信信 PAGEREF _Toc316455368 h 16 HYPERLINK l _Toc316455369 4.2.6园区区企业批批量授信信 PAGEREF _Toc316455369 h 17 HYPERLINK l _Toc316455370 5.

8、 区区域投向向指引 PAGEREF _Toc316455370 h 17 HYPERLINK l _Tooc3116455537715.11 长三三角经济济圈 PAGEREF _Toc316455371 h 18 HYPERLINK l _Toc316455372 5.2珠三角角地区 PAGEREF _Toc316455372 h 21 HYPERLINK l _Toc316455373 5.3海西地地区 PAGEREF _Toc316455373 h 26 HYPERLINK l _Toc316455374 5.4环环渤海经经济圈 PAGEREF _Toc316455374 h 28 HYP

9、ERLINK l _Toc316455375 5.5成成渝地区区 PAGEREF _Toc316455375 h 32 HYPERLINK l _Toc316455376 5.6中中部地区区 PAGEREF _Toc316455376 h 34 HYPERLINK l _Toc316455377 5.7其他地地区 PAGEREF _Toc316455377 h 39 HYPERLINK l _Toc316455378 6. 授授信产品品政策指指引 PAGEREF _Toc316455378 h 39 HYPERLINK l _Toc316455379 6.1订订单贷 PAGEREF _Toc3

10、16455379 h 40 HYPERLINK l _Toc316455380 6.2自自主贷 PAGEREF _Toc316455380 h 41 HYPERLINK l _Toc3166455538116.33置业贷贷 PAGEREF _Toc316455381 h 43 HYPERLINK l _Toc316455382 6.4应收账账款质押押贷 PAGEREF _Toc316455382 h 44 HYPERLINK l _Toc316455383 6.5专业市市场贷 PAGEREF _Toc316455383 h 46 HYPERLINK l _Toc316455384 6.6专业担

11、担保贷 PAGEREF _Toc316455384 h 46 HYPERLINK l _Toc316455385 6.7联保贷贷 PAGEREF _Toc316455385 h 47 HYPERLINK l _Toc316455386 6.8出口押押汇业务务 PAGEREF _Toc316455386 h 48 HYPERLINK l _Toc316455387 6.9信保融融资业务务 PAGEREF _Toc316455387 h 48 HYPERLINK l _Toc316455388 6.100 福费费廷业务务 PAGEREF _Toc316455388 h 50 HYPERLINK l

12、 _Toc316455389 7. 小小企业信信用评级级政策 PAGEREF _Toc316455389 h 50 HYPERLINK l _Toc316455390 7.1小企业业信用评评级模型型 PAGEREF _Toc316455390 h 51 HYPERLINK l _Toc316455391 7.2小企业业信用评评级流程程 PAGEREF _Toc316455391 h 51 HYPERLINK l _Toc316455392 7.3小企业业信用评评级管理理要求 PAGEREF _Toc316455392 h 51 HYPERLINK l _Toc316455393 7.4小企业业

13、债项评评级 PAGEREF _Toc316455393 h 52 HYPERLINK l _Toc31645533948.担保及及风险缓缓释措施施 PAGEREF _Toc316455394 h 52 HYPERLINK l _Toc316455395 8.1基本要要求 PAGEREF _Toc316455395 h 52 HYPERLINK l _Toc316455396 8.2保证担担保 PAGEREF _Toc316455396 h 52 HYPERLINK l _Toc316455397 8.2.1 可可接受的的保证人人 PAGEREF _Toc316455397 h 52 HYPER

14、LINK l _Toc316455398 8.2.2 融融资性担担保公司司授信要要求 PAGEREF _Toc316455398 h 53 HYPERLINK l _Toc316455399 8.2.3 联联保管理理要求 PAGEREF _Toc316455399 h 55 HYPERLINK l _Toc316455400 8.3抵押 PAGEREF _Toc316455400 h 55 HYPERLINK l _Toc316455401 8.3.1 抵抵押物的的选择 PAGEREF _Toc316455401 h 55 HYPERLINK l _Toc316455402 8.3.2 抵抵押

15、物管管理 PAGEREF _Toc316455402 h 55 HYPERLINK l _Toc316455403 8.4质押 PAGEREF _Toc316455403 h 56 HYPERLINK l _Toc316455404 8.4.1 质质物的选选择 PAGEREF _Toc316455404 h 56 HYPERLINK l _Toc316455405 8.4.2 质质物价值值的确定定 PAGEREF _Toc316455405 h 56 HYPERLINK l _Toc316455406 8.4.3质物物担保的的监控 PAGEREF _Toc316455406 h 56 HYPE

16、RLINK l _Toc316455540778.55 部分分特殊担担保和风风险缓释释措施 PAGEREF _Toc316455407 h 56 HYPERLINK l _Toc316455408 8.5.1 存存货抵（质）押押 PAGEREF _Toc316455408 h 56 HYPERLINK l _Toc316455409 8.5.2 仓仓单质押押 PAGEREF _Toc316455409 h 57 HYPERLINK l _Toc316455410 8.5.3 差差额清偿偿/回购 PAGEREF _Toc316455410 h 57 HYPERLINK l _Toc3164554

17、11 8.5.4 权权证监管管 PAGEREF _Toc316455411 h 58 HYPERLINK l _Toc316455412 8.5.5 其其他贸易易融资风风险缓释释措施 PAGEREF _Toc316455412 h 58 HYPERLINK l _Toc316455413 9. 风风险预警警 PAGEREF _Toc316455413 h 58 HYPERLINK l _Toc316455414 9.1关键风风险事件件 PAGEREF _Toc316455414 h 58 HYPERLINK l _Toc316455415 9.2风险事事件的收收集 PAGEREF _Toc31

18、6455415 h 59 HYPERLINK l _Toc316455416 10.风险分分类与问问题授信信管理 PAGEREF _Toc316455416 h 59 HYPERLINK l _Toc316455417 10.11 风险险分类方方法 PAGEREF _Toc316455417 h 59 HYPERLINK l _Toc316455418 10.22 分类类流程 PAGEREF _Toc316455418 h 59 HYPERLINK l _Toc316455419 10.33 分类类偏离度度监测 PAGEREF _Toc316455419 h 59 HYPERLINK l _T

19、oc316455420 10.44 问题题授信管管理 PAGEREF _Toc316455420 h 59 HYPERLINK l _Toc316455421 10.44.1问题授授信 PAGEREF _Toc316455421 h 59 HYPERLINK l _Toc316455422 10.44.2问题授授信的认认定 PAGEREF _Toc316455422 h 59 HYPERLINK l _Toc3164555423310.4.33 问题题授信的的处理 PAGEREF _Toc316455423 h 59 HYPERLINK l _Toc316455424 11.组合管管理政策策

20、PAGEREF _Toc316455424 h 59 HYPERLINK l _Toc316455425 11.11 组合合管理原原则 PAGEREF _Toc316455425 h 59 HYPERLINK l _Toc316455426 11.22 组合合管理目目标 PAGEREF _Toc316455426 h 59 HYPERLINK l _Toc316455427 11.33 组合合管理的的实施 PAGEREF _Toc316455427 h 59 HYPERLINK l _Toc316455428 11.33.1限额的的设置 PAGEREF _Toc316455428 h 59 H

21、YPERLINK l _Toc316455429 11.33.2限额的的执行 PAGEREF _Toc316455429 h 59 HYPERLINK l _Toc316455430 11.44 组合合分析、报告与与监控 PAGEREF _Toc316455430 h 59 HYPERLINK l _Toc316455431 12.区区域政策策管理 PAGEREF _Toc316455431 h 59 HYPERLINK l _Toc316455432 12.11 区域域政策的的制定 PAGEREF _Toc316455432 h 59 HYPERLINK l _Toc316455433 12

22、.22 总行行对区域域政策的的管理 PAGEREF _Toc316455433 h 59 HYPERLINK l _Toc316455434 13.风风险容忍忍度 PAGEREF _Toc316455434 h 59 HYPERLINK l _Toc316455435 13.11 尽职职免责 PAGEREF _Toc316455435 h 59 HYPERLINK l _Tooc31164555433613.2 零零容忍事事件 PAGEREF _Toc316455436 h 59 HYPERLINK l _Toc316455437 13.33 不良良容忍率率 PAGEREF _Toc31645

23、5437 h 59 HYPERLINK l _Toc316455438 14.政策例例外事项项 PAGEREF _Toc316455438 h 59 HYPERLINK l _Toc316455439 14.11 政策策例外事事项定义义 PAGEREF _Toc316455439 h 59 HYPERLINK l _Toc316455440 14.22 政策策例外事事项的管管理 PAGEREF _Toc316455440 h 59 HYPERLINK l _Toc316455441 15.附则 PAGEREF _Toc316455441 h 591.政策策概论1.1政策目标标确立小企企业信贷贷

24、业务在在风险、投向管管理的总总体政策策框架，推动小小企业信信贷业务务健康发发展；明确我行行小企业业信贷业业务的风风险理念念及管理理方向；建立我行行小企业业信贷业业务在组组合管理理、风险险定价、授信流程程、容忍忍度等方方面的基基本政策策；明确我行行对小企企业可接接受的准入要要求，风险资资产标准准，目标标市场定定位，区区域及产产品投向向，建立立定位于于在细分分市场的的批量授授信模式式指引；界定总行行与区域域政策的的管理边边界。1.2基本风险险原则我行小企企业授信信风险管管理遵循循以下原原则：还款第一一性原则则。即授授信客户户必须拥拥有充足足的经营营性现金金流作为为第一还还款来源源，在客客户调查查、

25、审批批及贷后后管理中中均需高高度重视视客户的的第一还还款来源源情况，并将担保保及风险险缓释措措施作为为第一还还款来源源的补充充；适量、主主业的授授信适配配原则。即授信只用于支持持小企业业主营业业务，授授信额度度与小企企业经营营实际所所需匹配配，还款款方式与与小企业业经营周周期和现现金流回回笼情况况相匹配配；了解你的的客户原原则。强强调掌握握小企业业及其实实际控制制人的关关键信息息。不仅仅要了解解客户的的财务信信息，也也要了解解客户的的非财务务信息，不仅了了解客户户个体经营营情况，也要了了解客户户所在的的细分行行业或市市场的情情况，不不仅了解解企业情情况，也也要了解解企业主主及其家家庭、亲亲属的

26、情情况；市场规划划、批量量授信原原则。根根据风险险偏好、营销重重点和风风险管理理能力确确立目标标市场，回避非非目标市市场，在在深入了了解和熟熟悉细分分市场的的基础上上，通过过产业链链、产业业集群推推进批量量授信模模式；底线管理理原则。建立小小企业客客户和风风险资产产的底线线标准，严格控控制准入入，同时时在坚持持风险可可控的前前提下，授予各各级审贷贷官权限限内的酌酌情权，以灵活活应对市市场的差差异和变变化，发发挥前端端的直观观判断优优势。对对欺诈、违法、失信的的小企业业零容忍忍；多渠道缓缓释风险险原则。强调通通过灵活活规范运运用多种种担保及及风险缓缓释措施施，是实实现小企企业风险险控制和和推进产

27、产品创新新的重要要保障；风险收益益最大化化原则。根据小小企业授授信风险险和综合合贡献度度等原则则，通过过细分市市场和产产品实现现差别定定价，以以较高的的业务收收益实现现风险覆覆盖；区域主动动、能动动原则。各分行行根据总总行政策策指导，在对本本区域的的细分市市场进行行深入了了解基础础上，建建立小企企业区域域信贷政政策，解解决地区区市场差差异性的的问题，推进和和创新各各类批发发营销模模式；全员、全全流程风风控原则则。在市场场规划、准入标标准设立立、授信信调查、授信后后管理等等小企业业营销及及授信的的全流程程环节中中，市场场部门和和风险部部门均需需共同参参与，各各司其职职，各担担其责；组合管理理原则

28、。通过提提高组合合管理手手段应用用，合理理配置资资源，适适度分散散产业和和区域的的集中度度，防止止大中型型客户、集团客客户以小小企业贷贷款套取取信贷资资金；主动退出出原则。强调不不仅对存存在违约约可能的潜潜在风险险客户，同时也也要对综综合收益益较低的的客户和和高风险险领域的的客户实实施主动动退出管管理；尽职免责责原则。充分考考虑小企企业违约约风险较较高的特特征，对对发生小小企业不不良贷款款的，根根据“尽职免免责、宽宽严适度度”原则，对授信信业务各各环节中中参与人人员的尽尽职行为为，予以以免责。1.3政策适适用 本政策策适用于于我行境境内分支支机构、小企业业信贷中中心以及及总行公公司授信信业务经

29、经营部门门开展的的小企业业授信业业务，授授信业务务范围包包括贷款款、票据据贴现、票据承承兑、贸贸易融资资、保理理、债券券融资、贷款承承诺、保保证、信信用证等等表内外外授信和和融资业业务。1.3.1 小企企业标准准目前，我我行小企企业贷款款指行标小小企业，具体标标准按照照总行相相关文件件确定。1.3.2信信用风险险敞口限限额（1）单单一小企企业客户户净授信信额不超超过等值值30000万元元人民币币（指扣扣除保证证金、存存单质押押后的敞敞口金额额），集集团客户户不超过过50000万元元人民币币。（2）对对单一小小企业客客户或集集团客户户净授信信总额超超过上述述标准的的，应执执行大中中型企业业信贷政

30、政策和审审批要求求。1.4 风险定定价1.4.1风风险定价价原则小企业授授信业务务必须充充分体现现“收益覆覆盖风险险”的原则则，全面面强化资资本约束束的理念念，以提提高资本本收益率率为核心心，实施施基于风风险调整整后收益益率（RRAROOC）的的风险定定价模式式，在有有效识别别风险的的基础上上，充分分结合对对小企业风风险容忍忍度与风风险偏好好、资产产组合配配置、授授信产品品、信贷贷条件等等因素，通过差差异化风风险定价价，实现现收益覆覆盖风险险，达到到业务发发展和风风险控制制的动态态平衡。1.4.2风险定定价策略略统一指引引。根据据宏观经经济走势势、利率率市场变变化、区区域市场场竞争环环境、资资

31、本约束束情况、业务风风险程度度等因素素，总行适适时发布布小企业业金融业业务定价价政策。通过细分分市场和和产品实实现差别别定价。根据不不同分行行所处经经营环境境、区域域市场风风险度、市场地地位、客客户资源源、竞争争策略、授信产产品以及及经营水水平的不不同，基基于信用用风险评评级、综综合效益益评价的的基础上上，对客客户群体体进行细细分，推推行差别别定价，实施灵灵活而规规范的定定价策略略。逐步建立立监测分分析和风风险定价价调整机机制。通通过对市市场利率率走势的的调查研研究，逐逐步建立立贷款利利率分析析监测机机制，对对贷款定定价的合合理性与与效益性性进行动动态检查查、评价和调整。2.目标标市场管管理根

32、据我行行风险偏偏好、市场规规划及风险管管理能力力，对所所有潜在在的小企企业客户户分为目目标市场场、非目目标市场场和禁止止介入三三类，相相关范围围由市场场部门联联合风险险部门确确定。目标市场场是指符合我行行风险偏偏好，并并能充分分发挥自自身优势势获取理理想收益益，能有有效识别别、控制制风险的的目标客客户群，我行小小企业授授信应当当限定为为目标市市场客户户。非目目标市场场是指目前前风险较较大，我我行不适适宜介入入的客户户群。非非目标市市场原则则上不得得介入，特殊情情况下介介入需按例外外事项进进行处理理。禁止止介入类类是指明明显偏离离我行风风险偏好好，风险险较大，不适宜宜进行小小企业业业务拓展展的客

33、户户群。对对禁止介介入类，除低风风险业务务外，其其他任何何情况下下均不得得介入。2.1目标市场场现阶段我我行小企企业目标标市场包包括以下下两类：2.1.1我行优优先支持持的行业内客户主要包括括民生消消费类和和服务类类产业，以及符符合产业业导向的的以节能能减排为为代表的的绿色产产业：现代服务务业和文文化产业业。主要要子行业业：现代代服务业业主要包包括以仓仓储物流流、信息息服务、专业商商业、商商贸为代代表的生生产性服服务业，以及以以教育、医疗、保健、旅游等等为代表表生活性性服务业业。文化产产业主要要包括影影视娱乐乐、传媒媒（广播播电视、出版发发行、报报社等）。需求刚性性、抗经经济周期期风险能能力较

34、强强的消费费品产业业。主要要子行业业：以生生物育种种、规模模化产业业化养殖殖为代表表的现代代农业，农副产产品深加加工，食食品饮料料、服装装、医药药。以节能减减排为代代表的绿绿色产业业，包括括：节能能技术及及装备、减排环环保装备备，如余热余余压利用用，工业业脱硫脱脱销，污污水处理理、固体体废弃物物处理等等。产业结构构优化升升级以及及政策大大力扶持持产业，包括新新一代信信息技术术、新材材料等。2.1.2产业集集群、专专业市场场及核心产产业链上上下游客客户群符合我行行“创新型型成长企企业培育育计划”规定且且重点关关注的创创新型成成长企业业客户群群；具有明确确、统一一的市场场管理主主体，市市场管理理主

35、体及及其实际际控制人人行业经经验丰富富，实力力较强，经营相相对成熟熟的商圈圈或专业业市场内内的实力力商户；国内外知知名大中中型企业业、行业业龙头、细分市市场领先先企业的的上游厂厂家/ 供应商商，如某某大型制制造类企企业、商商贸类企企业（商商场或超超市等业业态）的的上游厂厂家/供供应商；国内外知知名大中中型企业业、行业业龙头、细分市市场领先先企业的的下游经经销商，如某大大型制造造类企业业、商贸贸类企业业（品牌牌连锁经经营企业业或销售售公司等等业态）的下游游经销商商；具有区域域产业竞竞争优势势的产业业集群内内的资信信优良、经营稳稳定，具具有一定定销售规规模的企企业客户户；资信优良良、财务务实力雄雄

36、厚、能能按合同同履约支支付的政政府及其其采购平平台的供供应商；具有聚焦焦效应、扩散效效应和催催化效应应，具有有较强的的竞争优优势和可可持续发发展能力力的园区区内的符符合产业业定位、具有一一定销售售规模的的企业；2.2非目标标市场除目标市市场和禁禁止介入入类的其其他客户户群。2.3禁止介介入类属资本密密集型、规模经经济特征征明显的的行业，以及高高能耗、高污染染等行业业（如电电力生产产、钢铁铁冶炼、有色金金属冶炼炼、水泥泥生产、焦炭生产产、煤炭炭开采等行行业）；直接或间间接从事事房地产产开发业业务或属属于地方方政府融融资平台台；未能达到到国家相相关行业业准入标标准或环环保要求求，或主主营业务务被国

37、家家及地区区列入限限制及淘淘汰类；主要经营营属于国国家产产业结构构指导目目录的的限制及及淘汰类类项目；客户或实实际控制制人参与与大额非非法集资资、高利利贷等活活动，或或涉及“黄赌毒毒”行为；互保金额额超出企企业实际际承受能能力，或或涉及高高风险担担保圈，或涉及及未决诉诉讼、存存在较大大代偿可可能；股权关系系复杂，或主要要从事资资本运作作的。3.客户户准入管管理选择小企企业客户户时应当当遵循我我行客户户准入管管理要求求。准入入标准包包括基本本准入底底线和可可接受标标准两类类。如为为集团客客户或异异地客户户的，还还需同时时满足相相关要求求。小企业客客户选择择应当严严格遵守守基本准准入底线线和可接接

38、受标准准，如未未能全部部符合上上述要求求，应按按照本政政策的第第14章章-政策策例外事事项的有有关要求求进行审审批。3.1客户准入入标准3.1.1基本准准入底线线有固定的的住所/经营场场所，生生产经营营合法，没有因因违反法法律、法法规而受受到处罚罚；具备借款款主体资资格，企企业持有有有效的的营业执执照和贷款卡卡；客户或控控股股东东具备从从业经验验；客户及其其实际控控制人资资信状况况良好小企业客户信誉良好，申请时贷款卡无不良贷款，无违法行为（包括工商、税务、物价行政处罚等）。因银行数据报送错误、数据更新时限延迟等非企业主观原因造成的逾期或欠息，如能提供书面证明的，可不计入不良贷款记录；小企业实际

39、控制人个人申请时信用等级不低于三级，即其贷款和信用卡申请时信用记录符合如下标准：贷款24个月还款状态贷款最高逾期期数贷款累计逾期次数信用卡状态信用卡24个月还款状态贷记卡近12个月未还最低还款额次数2215非冻结、非止付、非呆账26，也未列列入我行行“黑名单单”；小企业实实际控制制人无黄黄赌毒等等不良嗜嗜好和涉涉黑背景景；不属于22.3 禁止介介入类所所列明的的客户。3.1.2可接受受标准已在我行行或将在在我行开开立基本本账户或或一般结结算户；小企业客客户及控控股股东东持续经经营在22年以上上（对新建企企业，如如其主要要股东或或实际控控制人有有2年以以上持续续经营同同一类型型业务历历史的，可视

40、同同符合本本规定）；小企业客客户实际际控制人人或核心心经营管管理人员员有3年年以上该该行业的的从业经经验；我行内部部信用等等级原则则上7C级（含含）以上上；环保达标标，生产产或经营营产品符符合市场场需求，不属于于国家淘淘汰产品品；经营情况况良好，未出现现连续性性经营亏亏损。3.2集团客客户规定定小企业集集团客户户严格按照照我行集集团客户户管理办办法的相相关要求求执行；加强小企企业集团团客户的的风险防防范和管管理，强强化对小小企业实实际控制制人相关关信息及及在我行行授信的的监控，将企业业实际控控制人的的个人授授信与企企业授信信纳入集集团授信信，并据据此评估估总体风风险承担担能力；在我行存存在互保

41、保的小企企业，应应审慎考虑虑互保企企业整体体风险承承受能力力。3.3 异地客客户规定定为合理控控制业务务半径、提高信信息对称称性，对对异地小小企业客客户授信信严格限限制：拟开展信信贷业务务的小企企业客户户其注册册经营地地或实际际经营地地位于分分行所在在城市及及下辖的的区、县县、市；对实行“1+NN”模式的的小企业业授信，在具备备对企业业信息充充分沟通通的前提提下，可可突破上上述异地地限制。4.授信信管理及批批量授信信开展小企企业客户户授信时时，应当当遵循授授信管理理要求，包括基基本底线线和可接接受标准准两类。属于批批量授信信模式的的，还需需同时满满足相关关要求。小企业授授信应当当严格遵遵守基本

42、本底线和和可接受受标准，如未能能全部符符合上述述要求，应按照照本政策策的第114章-政策例例外事项项的有关关要求进进行审批批。4.1授信管管理标准准4.1.1基本底底线授信仅限限支持申申请人发发展主营营业务的的资金需需求；授信申请请人即为为授信使使用人；除低风险险业务外外，借款款人应当当具有明明确、可可量化，来源于于主营业业务的还还款来源源。4.1.2可接受受标准根据企业业主和小小企业的的净资产产等审慎慎合理设设定授信信最高额额度；同一借款款人所有有授信业业务须集集中在一一家支行行网点办办理；民营企业业要求企企业实际际控制人人提供个个人无限限连带责责任担保保；贷款期限限应当与主主营业务务的资金

43、金周转期期限匹配配；贷款期限限超过112个月以上上的授信信必须采采取分期期还款计计划，宽宽限期不不得超过过授信期期限的11/3，最后一一期还款款金额不不超过总总授信的的20%；按照风险险定价指指导原则则进行定定价。4.2批量授授信模式式指引我行鼓励励通过对对市场规规划确定定的目标标客户群群进行批批量授信信，实现现批量营营销、批批量审批批，提高高审批和和放款执执行效率率，逐步步建立“集群开开发、批批量处理理、组合合管理”的小企企业信贷贷商业模模式。各分行可可根据总总行、区区域信贷贷政策及及相关管管理办法法，结合合当地实实际，创创新开发发风险可可控、收收益较高高、具有有市场前前景的批批量授信信模式

44、。主要批量量授信模模式管理理指引：4.2.1专业业市场/商圈商商户批量量授信定义：对对符合国国家产业业政策导导向，切切合区域域经济特特点，经经营相对对成熟，盈利能能力较强强，经营营区域相相对集中中的商圈圈或专业业市场内内的商户户提供批批量授信信的模式式。风险控制制要点：根据市场场整体交交易量、市场成成熟度、市场管管理能力力及发展展前景等等，合理理选择市市场；控制单户户商户及及其关联联方的授授信额度度及市场场实际控控制人关关联企业业占用额额度比例例；根据商户户贸易流流程、经经营特点点设计合合理授信信品种及及期限；引入多种种形式的的风险缓缓释措施施，如商商铺抵押押、商铺铺经营权权（租赁赁权）、动产

45、抵抵（质）押、市市场管理理主体担担保、商商户联保保、担保保公司担担保等；严格控制制贷款用用途合规规合理，原则上上限于授授信企业业采购货货物和支支付专业业市场的的租金； 关注专业业市场周周边商业业氛围、基础设设施、市市场出租租率等变变化情况况，及在在周边是是否出现现同类竞竞争市场场。准入要求求：授信申请请人即为为市场的的直接经经营者，不得向向非经营营者提供供授信；经营规模模、经营营年限应应当结合合各地实实际情况况设定；商户具有有较好资资产实力力，信用用和经营营状况良良好，拥拥有稳定定畅通的的购销渠渠道。适用产品品：不动产抵抵押、动动产抵（质）押押、联保保、市场场方担保保、担保保公司担担保等融融资

46、产品品或组合合；经营性物物业抵押押贷、商商铺贷、专业市市场贷、联保贷贷、组合合贷、集集群贷、担保贷贷等。4.2.2“1+NN”供应商商批量融融资模式式定义：以以供应链链中核心心厂商的的优质付付款能力力为依托托，以买买卖双方方之间的的真实产产品或服服务交易易为基础础，以应应收账款质质押或转转让为主主要风险险控制方方式，向向核心厂厂商的上上游厂家家/供应应商批量量提供短短期融资资授信的的模式。风险控制制要点：重点评估估核心厂厂商对上上游供应应商的管管理机制制和能力力，关注注核心厂厂商的管管理模式式、管理理工具、关注其其与上游游供应商商的往来来时间、业务量量、相互互重要性性等；综合考虑虑核心厂厂商经

47、营营实力和和上游供供应商数数量、经经营情况况等要素素确定批批量授信信的总额额度及单单户限额额；叙做应收收账款质质押融资资业务的的、已承承兑信用用证项下下出口押押汇、出出口信保保融资、出口保保理融资资的，需需把握交交易合同同和贸易易背景等等准入标标准；关注应收收账款质质押登记记手续、质押通通知和回回款账户户确认；关注押品品的后续续管理，包括变变更和展展期登记记，质押押解除，回款专专户资金金释放和和押品置置换等，持续关关注和监监控核心心厂商经经营状况况、偿付付能力和和资信状状况的变变化，监监控已质质押应收收账款的的质量、回款路路径变更更，贸易易纠纷影影响等。准入要求求：核心企业业资信优优良、财财务

48、实力力雄厚、具备支支付能力力，并符符合我行行相关政政策要求求；上游厂家家/供应应商资信信优良、购销渠渠道落实实、经营营稳定；双方交易易合同具具有真实实合法的的贸易背背景，合合同各要要素具有有清晰明明确的约约定条款款等。适用产品品：以应收账账款质押押融资、保理等等产品或或组合为为主；订单贷、收款易易等。4.2.3“1+NN”经销商商批量融融资模式式定义：以以下游经经销商与与核心厂厂商之间间稳定的的销售（合作）关系为为基础，以核心心厂商提提供连带带责任保保证/退退款承诺诺/回购购承诺等等为融资资条件，为核心心厂商的的下游经经销商批批量提供供短期融融资授信信的模式式。风险控制制要点：重点评估估核心厂

49、厂商对下下游经销销商的管管理机制制和能力力，关注注核心厂厂商的管管理模式式、管理理工具、关注其其与下游游经销商商的往来来时间、业务量量、相互互重要性性等；综合考虑虑核心厂厂商销售售规模、经营实实力和下下游经销销商数量量、经营营情况等等确定批批量授信信的总额额度及单单户限额额；签订厂商商银三方方合作协协议，核核心企业业在收到到我行交交付的货货款后需需按期发发货，否否则承担担相应违违约责任任，如退退还我行行货款等等；对于办理理动产质质押融资资的，货货物需办办妥质押押监管且且在我行行可质押押动产名名录内；对于押品品和监管管机构的的管理参参照我行行动产抵抵（质）押业务务管理办办法相关关规定执执行；经销

50、商授授信到期期销售回回笼款不不足以偿偿还时，其差额额还款部部分由核核心企业业承担连连带清偿偿责任或或以回购购形式清清偿。准入要求求：核心企业业具有良良好的品品牌优势势、资信信优良、财务实实力雄厚厚、能按按合同履履约供货货，并具具备回购购能力，同时应应当符合合我行相相关政策策要求；下游经销销商经营营、销售售稳定、渠道完完善、服服务优势势。适用产品品：以动产抵抵（质）押融资资、核心心厂商担担保融资资等产品品或组合合为主；小贷特色色的融资资产品有有银企商商三方合合作项下下融资、先票（款）后后货、品品牌连锁锁贷、汽汽车经销销商融资资等。4.2.4产业业集群客客户批量量授信定义：对对所主导导产业市市场占

51、比比较高，具有明明显的市市场知名名度，为为当地的的支柱产产业，能能获得当当地政府府较大支支持力度度的产业业集群内内企业客客户提供供批量授授信的模模式。风险控制制要点：择优选择择客户，制定合合理的总总体授信信限额，控制户户均授信信金额，分散风风险；推广和运运用标准准化产品品，发展展可控制制关键经经营要素素及能够够进行过过程控制制的融资资类产品品；多种形式式的担保保缓释措措施，如如引入不不动产抵抵押、动动产抵（质）押押、联保保和专业业担保公公司担保保等；组合管理理风险，通过设设定风险险预警和和组合监监控指标标，对产产业集群群整体情情况进行行跟踪，防范系系统风险险。准入要求求：产业集群群和具体体客户

52、的的准入标标准应结结合当地地实际情情况合理理确定。适用产品品：不动产抵抵押、动动产抵（质）押押、应收收账款质质押、联联保、担担保公司司担保等等融资产产品或组组合；小贷特色色的融资资产品有有联保贷贷、组合合贷、集集群贷、担保贷贷等。4.2.5政府府采购供供应商批批量授信信定义：对对向政府府采购部部门供应应一般货货物的供供应商或或对基于于承建政政府有关关部门发发包的基基础设施施建设项项目而形形成的应应收账款款为还款款来源的的建筑施施工企业业提供批批量授信信的模式式。风险控制制要点：根据财力力和资信信状况确确定目标标市场，根据政政府通过过公开招招投标程程序确定定并公布布的供应应商名单单确定目目标客户

53、户；根据政府府采购规规模和供供应商中中标金额额确定总总体授信信额度和和单户限限额；多种形式式的风险险缓释措措施，主主要以应应收账款款质押融融资为主主，或追追加不动动产抵押押、联保保、担保保公司担担保等；办理应收收账款质质押融资资业务的的，需根根据相关关制度要要求，加加强对操操作风险险的管理理；监控授信信用途，仅限于于政府采采购合同同项下的的原材料料采购；采购供应应商往往往用款较较急，因因此对于于审贷的的时限要要求较高高；根据采购购合同和和工程合合同的付付款方式式进行分分期还贷贷。准入要求求：政府层级级及具体体供应商商（建筑筑施工企企业）的的准入标标准应结结合当地地实际情情况合理理确定。适用产品

54、品：应收账款款质押融融资、保保理、不不动产抵抵押、联联保、担担保公司司担保等等融资产产品或组组合；小贷特色色的融资资产品有有订单贷贷、收款款易、联联保贷、组合贷贷等。4.2.6园区区企业批批量授信信定义：对对经政府府审批，有明确确的产业业规划和和定位、产业集集群特征征明显的的园区内内企业提提供批量量授信的的模式。风险控制制要点：择优选择择园区内内企业，根据园园区规模模、园区区内企业业数量和和资质，确定总总体授信信限额和和户均限限额，分分散风险险；推广和运运用标准准化产品品，发展展可控制制关键经经营要素素及能够够进行过过程控制制的融资资类产品品；多种形式式的担保保缓释措措施，如如引入不不动产抵抵

55、押、动动产抵（质）押押、联保保、园区区担保、股权质质押和知知识产权权质押等等；设定组合合监控指指标，组组合管理理风险；定期走访访园区，了解园园区企业业经营情情况变化化。准入要求求：园区及具具体客户户的准入入标准应应结合当当地实际际情况合合理确定定。适用产品品：不动产抵抵押、动动产抵（质）押押、联保保、园区区担保、股权和和知识产产权质押押等融资资产品或或组合；小贷特色色的融资资产品有有联保贷贷、组合合贷、集集群贷等等。5. 区区域投向向指引根据国内内民营经经济活跃跃程度以以及小企企业集聚聚的区域域，结合合我行小小企业信信贷分布布状况，我行将将长三角角经济圈圈、珠三三角地区区、海西西地区、环渤海海

56、区域、中部地地区以及及成渝经经济区等等地区作作为今后后小企业业金融业业务重点点发展区区域。5.1长三角角经济圈圈长三角经经济圈以以 HYPERLINK o 上海 o 上海 上海为中中心， HYPERLINK o 南京 o 南京 南南京、 HYPERLINK o 杭州 o 杭州 杭州、 HYPERLINK o 苏州 o 苏州 苏州、 HYPERLINK o 无锡 o 无锡 无锡、 HYPERLINK o 宁波 o 宁波 宁波为副副中心，包括江江苏、浙浙江、上上海两省省一市，是全国国最大的的经济圈圈，也是是我国目目前经济济发展速速度最快快、经济济总量规规模最大大、最具具有发展展潜力的的经济板板块。

57、该该地区聚聚集着近近百个工工业产值值超过1100亿亿元的产产业园区区，工业业基础雄雄厚，商商品经济济发达，水陆交交通便利利，是全全国最大大的外贸贸出口基基地。同同时，长长三角地地区也是是我国民民营经济济和小企企业最为为发达也也最为活活跃的地地区之一一，小企企业对银银行融资资需求旺旺盛。上海总体经济济特征总部经济济特点比比较明显显，国资资总量大大，规模模工业拉拉动作用用强劲；电子信息息产品、汽车制制造、石石油化工工及精细细化工、精品钢钢材、成成套设备备和家电电制造、生物医医药六大大支柱产产业聚集集了主要要的龙头头企业，行业集集中度高高；国际金融融中心、国际航航运中心心、国际际贸易中中心建设设取得

58、重重要进展展，城市市的国际际竞争力力和影响响力大。小企业市市场特征征主要围绕绕现代服服务业和和先进制制造业两两大产业业发展，在现代代服务业业上优势势更加明明显。现现代物流流业、商商务服务务业、科科研及技技术服务务业是上上海小企企业的优优势行业业；外贸型小小企业众众多，外外贸依赖赖度高，但普遍遍规模偏偏小。近近两年医医药产品品、船舶舶、集成成电路等等产品成成为出口口增长的的新亮点点；越来越呈呈现产业业集群集集聚特点点，重要要园区和和远郊区区小企业业群体呈呈现快速速发展趋趋势；主要目标标市场和和客群中小制造造型企业业、高新新技术企企业、仓仓储物流流企业、木材批批发企业业、石材材加工企企业、酒酒类经

59、销销企业。细分市场场模式及主要风风险控制制措施为大型制制造企业业（行业业龙头）提供零零部件供供应、软软件开发发、运输输服务等等配套企企业提供供供应链链融资；对区级（及以上上）工业业园区内内企业实实行批量量开发。一类是是传统制制造型工工业园区区，如金金山、奉奉贤、松松江等均均有自己己的工业业园区，园区内内企业产产业相对对集中，如化工工、线缆缆、轻工工等。另另一类是是在国家家级、省省级高科科技园区区内的从从事集成成电路、生物医医药、节节能环保保等新兴兴产业的的生产型型、研发发型、服服务型企企业；对主营重重点区域域内厂房房租赁的的专业公公司实行行批量开开发；以房产抵抵押、组组合贷、保证/联保、专业担

60、担保公司司担保为为主要风风险缓释释措施；加强与园园区联系系，定期期到园区区了解企企业的税税收、人人员、产产销等经经营变化化情况。江苏总体经济济特征经济总量量大，制制造业基基础好，县域经经济发达达；战略性新新兴产业业快速增增长；进出口贸贸易规模模大，对对外依存存度高。小企业市市场特征征依托大企企业的上上下游产产业链条条、块状状经济特特征及政政府导向向，涌现现出一批批优质小小企业，产业集集群特征征明显；小企业融融资途径径以银行行贷款、民间融融资和股股权融资资为主。主要风险险：经济下行行风险不不容忽视视；自有资金金少且资资金链较较为脆弱弱；政策风险险与汇率率风险。主要目标标市场和和客群大型国有有企业