金融市场学（第二版）第09章保险市场

1、金融市场学第9章 保险市场9.1保险市场概述9.2保险市场的构成要素9.3保险市场的供求9.4保险市场的监管9.5世界主要保险市场概况9.1保险市场概述9.1.1保险概述9.1.2保险市场的含义9.1.3保险市场的特征9.1.4保险市场的种类9.1.5保险市场的衡量指标9.1.1保险概述根据我国保险法第2条规定：“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”现代商业保险的要素主要包括五个方面的内容：可保风险的存

2、在、大量同质风险的集合与分散、保险费率的厘定、保险准备金的建立、以及保险合同的订立。保险根据不同的标准有很多种类。按实施方式的不同，可分为强制保险和自愿保险；按照保险标的的不同，可分为财产保险与人身保险；按照保险性质的不同，可以分为商业保险、社会保险和政策保险；按承保方式分类，可分为原保险、再保险、共同保险和重复保险；按照风险转嫁方式的不同，保险可以分为足额保险、不足额保险和超额保险。按照投保单位的不同，可以分为个人保险和团体保险。9.1.2保险市场的含义保险市场是现代金融市场体系的一个组成部分，是商品经济发展的产物，有广义与狭义之分。狭义的保险市场是进行保险商品交易的场所，即有形的保险市场。

3、它是以保险代理人和保险经纪人为中介，并且具有固定的交易地点和稳定的交易方式，较为典型的如保险交易所。广义的保险市场不仅包括有形的保险市场，还包括无形的保险市场。9.1.3保险市场的特征（1）保险市场是抽象的无形市场（2）保险市场是直接的风险市场（3）保险市场是非即时清结市场9.1.4保险市场的种类（1）按保险标的分类根据保险标的的不同，保险市场可分为财产保险市场和人身保险市场两大类。（2）按承保方式分类根据承保方式的不同，可将保险市场分为原保险市场和再保险市场。（3）按保险的实施方式分类按照保险实施方式的不同，保险市场可分为自愿保险市场和法定保险市场。（4）按保险市场的地域分类按照保险业务活动

4、的地域范围不同，保险市场可分为国内保险市场和国际保险市场。9.1.5保险市场的衡量指标一国或一个地区保险市场的发展程度一般用保险费收入、保险密度以及保险深度来统计衡量。保险费收入（Gross Premium）是指投保人转嫁风险而支付给保险人的费用总和。保险密度（Insurance Density）表明一国平均每年人均保费数。保险深度（Insurance Penetration）是一国一定年份直接保费收入与国内生产总值（GDP，有时是国民生产总值 GNP）之比。9.2保险市场的构成要素9.2.1保险市场的主体9.2.2保险市场的客体9.2.3保险商品的交易价格9.2.1保险市场的主体（1）保险商

5、品的供给方国有保险公司股份保险公司相互保险公司专业自保公司个人保险组织（2）保险商品的需求方个人企业（3）保险中介9.2.2保险市场的客体保险市场的客体是保险市场供需双方具体交易的保险产品。与一般商品不同，保险产品是一种以风险为对象的特殊商品，是一种无形的、卖方向买方提供的保险保障。消费者在购买保险产品之后获得的是一种保险保障，即只有在保险期限内发生合同约定的情形时，才能够从保险人那里获得一定的保险金。9.2.3保险商品的交易价格保险商品的交易价格，即保险费率，是计算保险费的依据。保险费率是保险费与保险金额的比例，即每单位保险金额的保险费。保险费率通常以1年每百元或每千元保险金额的保险费来表示

6、。保险费率通常包括纯费率和附加费率。（1）纯费率（2）附加费率（3）毛费率9.3保险市场的供求9.3.1保险市场的需求9.3.2保险市场的供给9.3.3保险市场的供求平衡9.3.1保险市场的需求保险需求是指在一定时期和一定费率水平上，投保人在保险市场上愿意而且能够购买的保险商品的数量。包括保险商品的总量需求和结构需求。（1）保险市场需求的影响因素保险商品服务的具体内容是各种客观风险，无风险，则无保险。因此风险的客观存在是保险需求产生的前提。影响保险市场需求的因素较多，主要有：风险因素社会经济与收入水平保险费率人口因素商品经济的发展程度文化传统（2）保险需求弹性保险需求弹性是指保险需求对其影响因

7、素变动的反应程度，用公式表示为：保险需求一般可分为保险需求的价格弹性、保险需求的收入弹性和保险需求的交叉弹性。9.3.2保险市场的供给保险市场供给是指在一定的社会经济条件下，保险市场上各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的总量。保险市场供给如果用保险市场上的承保能力来表示，它就是各个保险企业的承保能力的总和。（1）保险市场供给的影响因素保险资本总量保险费率保险供给者的数量和素质保险成本保险业利润率因素保险市场竞争国家政策（2）保险供给弹性保险供给弹性是指保险供给对其影响因素变动的反应程度，用公式表示为：保险供给弹性常见的有三种：保险供给的价格弹性、保险供给的资本弹性和保险供给的利润弹性。9.

8、3.3保险市场的供求平衡9.4保险市场的监管9.4.1保险监管概述9.4.2保险监管的原则9.4.3保险监管的内容9.4.1保险监管概述（1）保险监管的含义保险监管（Insurance Regulation）是指政府对本国保险业的监督和管理。（2）监管的必要性第一，保险监管是保护自由竞争的需要。第二，保险监管是反垄断的需要。第三，保险监管是避免过度竞争的需要。（3）保险监管的目标第一，保护被保险人和社会公众的利益。第二，保证保险人的偿付能力。第三，确保保险业稳定健康发展。因此，从长期来看，监管有助于实现社会福利的增加，且不违背保护消费者利益的最终目标。9.4.2保险监管的原则（1）规范市场秩序

9、原则（2）提升市场效率原则（3）持续系统监管原则（4）公平公开公正原则9.4.3保险监管的内容（1）组织监管保险机构设立的监管从业人员资格认定保险公司兼并的监管保险公司停业解散的监管外资保险企业的监管（2）业务监管业务范围的监管保险条款和费率监管保险投资的监管第一，对保险投资种类的限制。第二，对保险投资数量的限制。第三，对保险投资质量的限制第四，对保险投资控股比例的限制。（3）财务监管资本金监管准备金监管财务检查财务报表分析9.5世界主要保险市场概况9.5.1中国的保险市场9.5.2英国保险市场9.5.3美国保险市场9.5.4日本保险市场9.5.1中国的保险市场9.5.2英国保险市场英国是世界

10、上第一个实现工业化的国家，也是保险历史悠久、承保技术高超的保险强国。保险业在英国国民收入中占有非常重要的地位。2012年，英国包括保险经纪公司、劳合社和伦敦公司市场的海外保费收入已达695亿英镑。因而，英国仍是世界最大的航空保险、海上保险、运输保险、出口信用保险和再保险的国际中心，“保险王国”的称号当之无愧。9.5.3美国保险市场美国的保险业是由英国人在北美开发时传入的，然而，在第二次世界大战后美国的保险业依托其发达的社会经济基础，迅速跃居世界之首，成为世界第一保险强国。19912012年，美国全部保险业务的保险费收入均为世界第一。2012年美国的保险费收入为1.35万亿美元，占全球保费收入的26.22%。美国是世界上最大的保险市场，无论是公司数量、业务种类，还是业务量以及经营形式的多样化在世界上都首屈一指。截至2012年年底，美国有6296家保险公司，保险业从业人员280万人。庞大的保险体系，众多的保险人，通过保险服务对美国经济发展起了极大的推动作用。9.5.4日本保险市场日本是保险业最发达的国家之一，保险业为日本战后经济的高速发展立下了汗马功劳，成为支撑日本国民经济的主要支柱之一。日本保险业在20世纪90年代出现了大飞