保险的基本原则推荐学生

1、第四章 保险的基本原则第一节 最大诚信原则第二节 保险利益原则 第三节 损失补偿原则 第四节 近因原则一、最大诚信原则的含义保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。保险活动中对当事人诚信的要求要比一般民事活动更为严格，要求当事人具有“最大诚信”，主要源于海上保险。二、规定最大诚信原则的原因（一）保险经营中信息的不对称性保险人远离保险标的，主要也只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保、如何承保以及确定费率由于保险合同的专业性与复杂性，投保人主要根据保险人为其提供的条款说明来决定是否投保以及投保

2、何险种二、规定最大诚信原则的原因（二）保险合同的附合性与射幸性保险人应履行其对保险条款的告知与说明义务投保人真诚履行其告知与保证义务 附合合同射幸合同合同条款由一方当事人预先拟定，对方当事人只能全部接受或一概拒绝，不能就个别条款进行商洽当事人一方是否履行义务有赖于偶然事件的出现三、最大诚信原则的内容（一）告知1.告知的含义告知主要指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。2.告知的内容（1）投保人的告知如实告知（2）保险人的告知明确说明免责条款三、最大诚信原则的内容（一）告知3.告知的形式：口头或书面（1）投保人：无

3、限告知、询问回答告知 在我国，保险立法要求投保人采取询问回答的形式履行其告知义务。（2）保险人：明确列明、明确说明 我国对保险人的告知形式采取明确列明与明确说明相结合的方式。主要条款尤其是免责条款明确列明明确说明三、最大诚信原则的内容（一）告知4.告知的内容：主要指投保人或被保险人 在订立保险合同时把有关保险标的的重要事实告知保险人； 在保险合同有效期内，若保险标的危险情况发生变化，及时告知保险人； 在保险事故发生后向保险人索赔时，如实申报保险标的受损情况，提供各项有关损失的真实资料和证明。 三、最大诚信原则的内容（二）保证 1.保证的含义 保证是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保

4、人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。2.保证的形式（1）明示保证：通常用文字表示，在保险单中订明 （2）默示保证：根据有关的法律、惯例及行业习惯来决定 海上保险合同中通常有三项默示保证：船舶的适航保证、不改变航道的保证和航行合法的保证现在过去将来确认保证承诺保证三、最大诚信原则的内容保证与告知的区别： 侧重点不同： 告知强调诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报； 保证强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。 保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。 目的不同： 告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险； 保证则在于控制危险，减

5、少危险事故的发生。 （三）弃权与禁止反言（主要约束保险人） 弃权 弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。 保险人弃权一般因为保险人单方面的言辞或行为而发生效力。构成保险人的弃权必须具备两个条件： 首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。 其次，保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示和默示表示。三、最大诚信原则的内容（三）弃权与禁止反言（主要约束保险人） 弃权 如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权：1.

6、投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务，保险人原本有权解除合同，但却在已知该种情形下仍然收受投保人逾期交付的保险费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。2.被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险合同，但在已知该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。3.投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时，应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。4.在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，保险人有权解除

7、合同或者请求增加保险费，当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则视为保险人放弃合同的解除权。三、最大诚信原则的内容（三）弃权与禁止反言（主要约束保险人） 禁止反言 禁止反言是指保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止保险人反言。禁止反言以欺诈或者致人误解的行为为基础，本质上属于侵权行为。 保险人有如下情形之一，在诉讼中将被禁止反言。 1.保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费。三、最大诚

8、信原则的内容（三）弃权与禁止反言（主要约束保险人） 禁止反言 2.保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保。 3.保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保 申请内容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。 4.保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应 当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，如保险单的批注、同意等，致使投保人或被保险人相信业已完成。三、最大诚信原则的内容（三）弃权与禁止反言（主要约束保险人）弃权。通常指保险人放弃合同解除权与抗辩权。禁止反言。在保险实践中，

9、主要用于约束保险人构成弃权的两个要件保险人须有弃权的意思保险人必须知道有权利存在四、违反最大诚信原则的表现形式和法律后果（一）表现形式投保人或被保险人（1）误告：告知不实（2）漏报：不予告知（3）隐瞒：有意不报（4）欺诈：虚假告知保险人四、违反最大诚信原则的表现形式和法律后果1.违反告知的后果（2）保险人包括2种情况未尽责任免除条款说明义务，则该责任免除条款隐瞒与保险合同有关的重要情况2.违反保证的后果 （1）保险人不承担赔偿或给付保险金的责任（2）保险人解除保险合同无 效一、保险利益及其确立条件（一）保险利益的定义 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济

10、利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。保险利益保险标的经济利益保险标的投保人被保险人一、保险利益及其确立条件（二）保险利益确立的条件合法利益确定利益经济利益所有权、占有权、使用权、收益权、维护标的的安全责任等现有利益期待利益以货币来计算、衡量和估价二、保险利益原则及其对保险经营的意义（一）保险利益原则的含义投保人保险标的保险利益No保险合同无 效失 效二、保险利益原则及其对保险经营的意义（二）保险利益原则对保险经营的意义从根本上划清保险与赌博的界限赌博投机取巧图谋暴利冒险，以他人损失为代价如果投保人可以就任一标的投保，那么二、保险利益原则及其对保险经营的意义（二）保险利益

11、原则对保险经营的意义防止道德风险的产生道德风险是一种人为风险，是被保险人或受益人为获取保险金赔付而违反道德规范，甚至故意促使保险事故发生或在保险事故发生时放任损失扩大。界定保险人承担赔偿或给付的最高限额以保险利益作为保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，既能保证被保险人能够获得足够的、充分的补偿，又不会使被保险人因保险而获得超过损失的额外利益。 三、保险利益原则在保险实务中的应用（一）在财产保险中的应用财产保险的保险利益确立财产所有人承包人、经营管理人：出租车、国有企业法人财产抵押权人、留置权人货物的承运人、承租人、保管人经营者对其合法的预期利益（一）在财产保险中的应用财产保险的保险利益时效从合

12、同订立到损失发生时的全过程（海上货物运输保险只要求损失发生时）三、保险利益原则在保险实务中的应用（一）在财产保险中的应用财产保险的保险利益变动保险利益的转移或消灭保险利益原所有权人被保险人被保险人保险标的易主受让人继承人破产债权人和破产管理人被保险人死亡被保险人破产三、保险利益原则在保险实务中的应用（二）在人身保险中的应用人身保险的保险利益确立 英美法系的国家基本上采取“利益主义原则”； 大陆法系的国家大多采取“同意主义原则”； 我国保险立法和实务基本上实行“利益和同意相结合的原则 ”。三、保险利益原则在保险实务中的应用（二）在人身保险中的应用人身保险的保险利益确立（1）为自己投保投保人对自己

13、的生命或身体具有保险利益（2）为他人投保保险利益的形成举 例亲密的血缘关系父母与子女、亲兄弟姐妹、祖父母与孙子女法律上的利害关系配偶双方、养父母与子女经济上的利益关系债权人与债务人、保证人与被保证人、雇主与重要的雇员三、保险利益原则在保险实务中的应用（二）在人身保险中的应用人身保险的保险利益确立 投保人对下列人员具有保险利益（1）本人（2）配偶、子女、父母（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属（4）除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益人身保险的保险利益时效必须在合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。三

14、、保险利益原则在保险实务中的应用（二）在人身保险中的应用人身保险的保险利益变动被保险人的保险利益人身保险合同为哪种关系订立保险利益能否转移专属投保人债权债务关系能，投保人死亡时由投保人的合法继承人继承非专属投保人特定的人身关系（血缘关系、抚养关系等）一般不得转移三、保险利益原则在保险实务中的应用 确定保险利益价值的依据不同 财产保险保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值。 人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。三、保险利益原则在保险实务中的应用（三）在责任保险中的应用凡是法律、行政法规或合同所规定的应对他人的财产损失或人身伤亡负有经济赔偿责任者，都可以投保责任保险。三、

15、保险利益原则在保险实务中的应用（三）在责任保险中的应用公众责任保险饭店、旅馆、影剧院、体育场馆等的所有人、管理人三、保险利益原则在保险实务中的应用（三）在责任保险中的应用产品责任保险产品的制造商、销售商、修理商三、保险利益原则在保险实务中的应用（三）在责任保险中的应用职业责任保险各类专业技术人员如医师、药剂师、美容师、会计师、律师、建筑师等三、保险利益原则在保险实务中的应用（三）在责任保险中的应用雇主责任保险 雇主对其雇员（四）信用保险的保险利益确定债权人对债务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险债务人可按照债权人的要求投保自身信用的保险，即保证保险一、损失补偿原则及其意义（一 ）损失补偿原

16、则的含义 损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。 损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。一、损失补偿原则及其意义（一 ）损失补偿原则的含义质的规定保险事故发生导致保险标的损毁，有损失、有补偿；无损失、无补偿量的规定补偿以保险标的实际损失为限质量有损失、有补偿；无损失、无补偿补偿量保险标的的实际损失一、损失补偿原则及其意义（二）被保险人请求损失赔偿的条件1、保险人对保险标的必须具有保险利益； 2、被保险人遭受

17、的损失必须是在保险责任范围之内；标的、风险 3、被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。（三）损失补偿原则适用范围 损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。 损失补偿原则不适用于人身保险，人身保险合同是给付性合同，不是补偿性合同，保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定，当保险事故或保险事件发生时，保险人按双方事先约定的金额给付。（四）坚持损失补偿原则的意义有利于实现保险的基本职能；有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险。二、影响保险补偿的因素（一）实际损失如企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金额为30万元，一起重大火灾事故发生使其全部毁损，损失时该类

18、固定资产的市价为25万元，保险人按实际损失赔偿被保险人25万元例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。原因：以实际损失为限（二）保险金额（最高赔偿限额）赔偿金额保险金额例如：一栋新房屋刚投保不久便被全部焚毁，其保险金额为50万元，而房屋遭毁时的市价为60万元。虽然被保险人的实际损失为60万元，但因保单上的保险金额为50万元，所以被保险人只能得到50万元的赔偿。 原因：以保险金额为限。（三）保险利益赔付金额被保险人对标的所有的保险利益例如：某银行开展住房抵押贷款，向某贷款人贷出款额30万元；同时，将抵押的房屋投保了30万元的1年期房屋火险

19、。按照约定，贷款人半年后偿还了一半贷款。不久，该保险房屋发生重大火灾事故，贷款人也无力偿还剩余款额。 这是由于银行在该房屋上的保险利益只有15万元，尽管房屋的实际损失及保险金额均为30万元，银行也只能的得到15万元的赔偿。二、影响保险补偿的因素（四）赔偿方法限额责任：损失限额以内的部分事先约定的损失限额保险人超过损失限额的部分全部损失赔不赔二、影响保险补偿的因素（四）赔偿方法免赔额责任 （绝对免赔、相对免赔）保险人仅在实际损失超过免赔额（率）时才承担责任绝对免赔额与绝对免赔率的区别绝对免赔仅赔超过部分免赔限度实际损失二、影响保险补偿的因素（四）赔偿方法免赔责任 （绝对免赔、相对免赔）相对免赔全

20、赔免赔限度实际损失二、影响保险补偿的因素 （五）损失赔偿方式 1.第一损失赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际 损失赔偿。其计算公式为： （1）当损失金额保险金额时，赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额 2.比例计算赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即 保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为： 赔偿金额=损失金额保险金额/损失时保险财产的实际价值三、损失补偿原则的派生原则（一）保险代位原则代位原则的含义及意义 代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定

21、履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。 代位追偿原则是损失补偿原则派生的原则。含义：（1）代位求偿权：保险人取代投保人对第三者的求偿权（2）物上代位权：保险人取代投保人对标的的所有权三、损失补偿原则的派生原则（一）保险代位原则代位原则的含义及意义意义：（1）防止被保险人因同一损失获取不正当利益（额外利益）（2）维护社会公共安全，保障公民、法人的合法权益不受侵害（3）有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复生产，安定生活代位求偿原则的内容（1） 代位求偿权前提条件：损失原因是保险事故，同时又是由于第三者的行为所致被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权保险

22、人在按照保险合同履行了赔偿责任之后三、损失补偿原则的派生原则代位求偿原则的内容（1） 代位求偿权实施及对保险双方的要求对保险人权限只能限制在赔偿金额范围以内不得干预被保险人就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿可放弃代位求偿权对投保人协助保险人形式代位求偿权如果在赔偿前放弃向第三者请求赔偿权利，则意味放弃向保险人索赔权获赔后自行放弃对第三者请求赔偿权利，该行为无效已获第三者赔偿或由于过错使得保险人无法行使代位求偿，应扣减保险赔偿金提供必要的文件和所知道的有关情况三、损失补偿原则的派生原则代位求偿原则的内容（1） 代位求偿权行使对象及其限制第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的遭受保险损失，依

23、法应承担损害赔偿责任（撞对方车）。第三者不履行合同规定的义务，造成保险标的的损失，根据合同的约定，第三者应对保险标的的损失承担赔偿责任（承运方野蛮装卸）。第三者不当得利行为，造成保险标的的损失，依法应 承担赔偿责任。 盗窃其他依据法律规定，第三者应承担的赔偿责任。如共同海损的受益人对共同海损负有分摊损失的责任。我国保险法规定的限制对象为“被保险人的家庭成员及其他组成人员”，除非故意。三、损失补偿原则的派生原则代位求偿原则的内容（1） 代位求偿权行使范围一般不适用于人身保险医疗保险除外（2）物上代位权 物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所

24、有权。Why？三、损失补偿原则的派生原则代位求偿原则的内容（2）物上代位权代位取得受损保险标的物上的一切权利物上代位产生的基础保险人全额支付保险赔偿金三、损失补偿原则的派生原则代位求偿原则的内容（2）物上代位权 物上代位产生的基础 物上代位通常产生于对保险标的作推定全损的处理。 所谓推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。 由于推定全损是保险标的并未完全损毁或灭失，即还有残值，而失踪可能是被他人非法占有并非物质上的灭失，日后或许能够得到索还，所以保险人在按

25、全损支付保险赔款后，理应取得保险标的的所有权，否则被保险人就可能由此而获得额外的利益。三、损失补偿原则的派生原则代位求偿原则的内容（2）物上代位权物上代位权的取得一般通过委付实现，委付的形式经常用于海上保险一种所有权的代位物上代位权与代位追偿权的区别三、损失补偿原则的派生原则代位求偿原则的内容（2）物上代位权 保险人物上代位权的取得是通过委付。 所谓委付是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。委付是一种放弃物权的法律行为，在海上保险中经常采用。 委付的成立必须具备一定的条件： （1）委付必须由被保险人向保险人提出。 （

26、2）委付应就保险标的的全部。 （3）委付不得附有条件。 （4）委付必须经过保险人的同意。 三、损失补偿原则的派生原则代位求偿原则的内容（2）物上代位权保险人在物上代位中的权益范围已支付全部保额,保险金额=保险价值，受损的保险标的全部归保险人在不足额保险中，即保险金额赔偿金额,则归保险人。三、损失补偿原则的派生原则（二）损失分摊原则分摊原则的含义及意义（1）重复保险的情况下产生的 所谓重复保险是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。 在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人

27、既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。这就是重复保险分摊原则。 重复保险分摊原则是损失补偿原则的派生原则，只适用于财产保险等补偿性保险合同，不适用于人身保险。三、损失补偿原则的派生原则（二）损失分摊原则分摊原则的含义及意义（2）重复保险必备条件： 1.同一保险标的及同一保险利益； 2.同一保险期间； 3.同一保险危险； 4.与数个保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超 过保险标的的价值。 重复保险原则上不允许。其原因通常是由于投保人或被保险人的疏忽，或者为求得更大的安全感，当然也有为谋取超额赔款而故意进行重复保险。对于重复保险，各国保险立法都规定，投保人有义务将重复保险的

28、有关情况告知各保险人，我国保险法第41条也有此规定。 三、损失补偿原则的派生原则（二）损失分摊原则分摊原则的含义及意义（3）意义有利于确保保险补偿原则的顺利实现有利于维护社会公开、公正和公平原则损失分摊的方法（1）比例责任制（按保险金额比例分摊，我国亦采用）（2）限额责任制（按赔款额比例分摊）（3）顺序责任制（主要保险制，按保单订立先后）比例责任分摊方式A2万+B8万+C10万=20万5万A：=2万20万 5万 = 0.5万B：=8万20万 5万 = 2万C：=10万20万 5万 = 2.5万赔 款:损 失：保 额：3.4-8限额责任分摊方式保 额：A2万B8万C10万5万A：=2万12万 5

29、万 = 万B：=5万12万 5万 = 万C：=5万12万 5万 = 万赔 款：独立赔偿限额：A2万+B5万+C5万=12万损 失：10 12251225123.4-9顺序责任分摊方式保 额：A2万B8万C10万5万赔 款：A：2万B：3万C：0万看看谁幸运！损 失：3.4-10四、损失补偿原则的例外情况（一）定值保险计算公式：保险赔款=保险金额损失程度（二）重置成本保险（三）人寿保险人身保险合同不是补偿性合同，是给付性合同。保险人按双方约定的金额给付保险金。四、损失补偿原则的例外情况（一）定值保险 所谓定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。 当保险事故发生时，保险人不论保