【政策讯息】某银行业协会保理专业委员会成立

1、数字1000金融事业业部银行行业期期刊2009年年 第100期 20099年3月16日目 录TOC o 1-3 h z HYPERLINK l _Toc225045638 【政策讯息息】中国银银行业协会会保理专业业委员会成成立 PAGEREF _Toc225045638 h 2 HYPERLINK l _Toc225045639 【政策讯息息】央行报报告：应进进一步优化化金融市场场参与者结结构 PAGEREF _Toc225045639 h 2 HYPERLINK l _Toc225045640 【政策讯息息】银监会会加强银行行卡管理 严防违法法犯罪 PAGEREF _Toc225045640

2、 h 3 HYPERLINK l _Toc225045641 【政策讯息息】银监会会要求银行行业增加涉涉农信贷投投放力度 PAGEREF _Toc225045641 h 4 HYPERLINK l _Toc22250455642 【新闻动动态】中国国进入经济济阵痛期 五因素可可能诱发第第二轮危机机 PAGEREF _Toc225045642 h 4 HYPERLINK l _Toc225045643 【新闻动态态】首季全全国银行家家调查：银银行家对宏宏观经济走走势预期趋趋稳 PAGEREF _Toc225045643 h 5 HYPERLINK l _Toc225045644 【数据发布布】央

3、行发发布2月金融数数据：货币币信贷合理理增长 PAGEREF _Toc225045644 h 6 HYPERLINK l _Toc225045645 【观点评论论】银行放放贷面临的的宏观金融融环境 PAGEREF _Toc225045645 h 7 HYPERLINK l _Toc225045646 【观点评论论】贷款急急速扩张考考验银行风风控能力 PAGEREF _Toc225045646 h 10 HYPERLINK l _Toc225045647 【观点评论论】中银协协发布088年度银行行业改进服服务情况报报告 PAGEREF _Toc225045647 h 14【政策讯息息】中国银银行

4、业协会会保理专业业委员会成成立来源：证券券时报链接： HYPERLINK htttp:/n/monney/bbank/bankk_yhffg/2000903311/00707559587795.sshtmll htttp:/moneey/baank/bbank_yhfgg/2000903111/07707599587995.shhtml3月10日日，中国银银行业协会会保理专业业委员会成成立大会暨暨第一届第第一次全体体成员会议议在北京召召开。据悉，中国国银行业协协会保理专专业委员会会是由177家银行在在中国银行行业协会的的组织和协协调下共同同发起成立立的，宗旨旨是促进行行业自律，维维护行业权权益

5、，鼓励励有序竞争争，加强同同业合作，推推动保理业业务快速健健康发展。会议审议通通过了中中国银行业业协会保理理专业委员员会工作规规则，选选举产生了了第一届保保理专业委委员会组织织机构。中中国银行当当选为第一一届保理专专业委员会会主任单位位，中国银银行副行长长张燕玲当当选为第一一任保理专专业委员会会主任，招招商银行和和上海浦东东发展银行行当选为副副主任单位位，交通银银行、光大大银行当选选为常委单单位。【政策讯息息】央行报报告：应进进一步优化化金融市场场参与者结结构来源：新华华网链接： HYPERLINK htttp:/n/monney/bbank/bankk_yhffg/2000903313/22

6、304559752235.sshtmll htttp:/moneey/baank/bbank_yhfgg/2000903113/23304599752335.shhtml中国人民银银行13日日公布的20088年国际金金融市场报报告指出出，应进一一步优化金金融市场参参与者结构构。报告指出，在在外汇市场场，可以考考虑进一步步引入境外外机构参与与中国外汇汇交易中心心的外汇交交易；在债债券市场，可可以考虑发发展多样化化债券产品品，特别是是发展浮动动利率产品品和利率衍衍生品，增增加债券市市场的流动动性、提高高债券市场场效率，吸吸引境外融融资者和投投资者。在股票市场场，进一步步研究红筹筹企业回归归A股市场

7、场以及推进进国际板建建设的相关关问题，增增强中国证证券市场的的影响力和和辐射力，提提升中国资资本市场的的国际竞争争力。在黄金市场场，继续发发挥外资会会员连接国国内市场与与国际市场场的作用；在期货市市场，可以以考虑进一一步优化投投资者结构构，促进以以机构投资资者为主的的投资者队队伍的形成成，推动相相关企业在在期货市场场套期保值值，推动各各类金融机机构参与金金融期货业业务。【政策讯息息】银监会会加强银行行卡管理 严防违法法犯罪来源：新浪浪财经链接： HYPERLINK htttp:/n/monney/bbank/bankk_carrd/2000903312/22109559693308.sshtm

8、ll htttp:/moneey/baank/bbank_cardd/2000903112/21109599693008.shhtml银监会网站站12日发发布了关关于进一步步加强银行行卡服务和和管理有关关问题的通通知，通通知要求各各银行在22012年年1月1日日前按照有有关银行卡卡组织的屏屏蔽规则，完完成对POOS机打印印凭条上银银行卡号码码相关数位位的屏蔽工工作，严防防违法犯罪罪。去年以来，不不法分子利利用短信等等各种虚假假信息，通通过电话银银行、自助助银行、网网上银行等等对银行客客户实施诈诈骗的案件件持续高发发。通知要求各各银行在22012年年1月1日日前按照有有关银行卡卡组织的屏屏蔽规则

9、，完完成对POOS机打印印凭条上银银行卡号码码相关数位位的屏蔽工工作。对必必要的安全全提示和服服务电话等等，要通过过银行自助助设备的电电子屏幕显显示，不再再采用其他他方式张贴贴各类说明明。要强化化对收单业业务的风险险管理，加加强对商户户的审查和和培训，培培育良好的的用卡环境境。另外为了方方便持卡人人使用银行行卡，提高高银行卡服服务水平，通知还还做出了以以下三项规规定。首先是对特特殊客户开开设绿色通通道，提供供上门服务务。对于因因老弱病残残、出国、意外事件件等特殊原原因，无法法办理须由由持卡人本本人亲自办办理业务的的特殊客户户，要求各各银行开设设绿色通道道。二是规范业业务管理，方方便持卡人人用卡

10、。要要求各银行行对借记卡卡存款、取取款、挂失失等业务开开放代办业业务，对55万元以上上(含)取取款、挂失失申请，代代理人提供供双方身份份证件即可可办理；对对遗忘信用用卡密码的的，在严格格核实确认认持卡人身身份后，及及时办理密密码重置服服务；对遗遗忘借记卡卡密码的，当当场可以核核实确认持持卡人本人人身份的，及及时为其办办理密码重重置服务，当当场不能核核实确认的的，应在调调查核实确确认身份后后7日内办办理完毕；对持卡人人本人或其其代理人的的挂失申请请，应在接接到挂失申申请并核实实挂失人的的身份后，立立即冻结挂挂失卡片；对持卡人人本人提出出的解冻申申请，应在在严格核实实持卡人身身份后及时时办理解冻冻

11、或补发新新卡等挂失失后续处理理。三是做好投投诉服务，确确保社会公公众对银行行服务质量量的投诉渠渠道畅通和和快速解决决。要求各各银行派专专人对持卡卡人用卡过过程中出现现的、柜台台人员难以以当场解决决的问题进进行协商，提提出妥善处处理的办法法，不得对对持卡人的的合理要求求置之不理理。【政策讯息息】银监会会要求银行行业增加涉涉农信贷投投放力度来源：证券券时报链接： HYPERLINK htttp:/n/monney/bbank/bankk_hyddt/2000903305/00712559337732.sshtmll htttp:/moneey/baank/bbank_hydtt/200090300

12、5/07712599337332.shhtml日前，银监监会在京召召开会议，全全面部署银银行业金融融机构春耕耕备耕金融融服务工作作。银监会会党委副书书记、副主主席蒋定之之强调，银银行业金融融机构要做做好今年春春耕备耕金金融服务工工作，确保保今年涉农农信贷投入入增量高于于上年水平平，增幅高高于各项贷贷款平均水水平。会议要求，银银行业金融融机构要认认真按照银银监会要求求，采取更更加有效措措施，加大大工作力度度。一是深入村村组、深入入农户、深深入涉农企企业，全面面摸清春耕耕备耕资金金需求，制制定支持春春耕备耕的的信贷投放放计划，多多渠道筹措措安排资金金。二是坚持“区别对待待、有保有有压”原则，持持续

13、增加涉涉农信贷投投放。重点点加大对农农资企业、种子公司司等涉农企企业的信贷贷支持，重重点支持农农民专业合合作社和其其他农村经经济组织，重重点加大对对农村水利利、农村电电网等农村村基础设施施建设项目目的支持。三是大力发发展农村小小额贷款业业务，根据据农业生产产季节性特特点，合理理确定贷款款期限。因因地制宜确确定涉农贷贷款额度，实实行倾斜的的优惠利率率，严禁一一律“一浮到顶顶”的做法。四是继续落落实好灾区区农户和企企业的特殊殊信贷政策策。对信用用良好的受受灾户，允允许贷款合合理展期和和延期。五是合理把把握监管容容忍度。在在持续加大大涉农信贷贷投放的同同时，要统统筹兼顾“保增长”和“防风险”，加强风

14、风险监测和和管控。【新闻动态态】中国进进入经济阵阵痛期 五五因素可能能诱发第二二轮危机来源：中国国证券报链接： HYPERLINK htttp:/n/20009/033/1311016338262269.sshtmll htttp:/20099/03/1310016388262669.shhtml这五大因素素是：信贷贷无法恢复复导致大量量企业破产产，影响美美国信用违违约掉期(CDS)市场，牵牵扯进去的的保险机构构和投资银银行随时可可能破产，产产生雷曼兄兄弟式的连连锁反应；过去依靠靠外债来支支持经济增增长的新兴兴市场国家家以及产油油国可能将将面临着资资金断流的的问题；前前几年欧洲洲各大银行行热衷

15、借钱钱给东欧国国家，而东东欧国家正正面临破产产窘境，欧欧洲银行所所面临的坏坏账将是美美国次贷以以及衍生产产品坏账的的两倍；美美国各银行行的杠杆率率已经逐步步下降，欧欧洲各银行行的杠杆率率一直维持持在高位，而而欧元这个个统一的货货币要求所所有的欧元元区成员国国的财政政政策一致，很很难协调；美国政府府今年发债债的规模可可能相当于于小布什政政府5年的的发债总额额，而且这这些国债的的收益率无无法和美国国潜在的风风险相称，一一旦美国政政府难以承承担很容易易爆发危机机。 陶冬表示，今今年中国GGDP增长长有望达到到8。他他相信中国国是世界上上第一个走走出困境的的主要国家家。但陶冬冬强调，虽虽然目前内内地订

16、单已已经有所上上升，但主主要是建筑筑机械和材材料订单的的上升。未未来6至112个月内内，中国经经济的全面面复苏不会会出现。 对于中国的的货币政策策走向，陶陶冬认为，除除非全球出出现新的动动荡，各国国央行需要要协调行动动，否则中中国利率水水平基本已已经见底。 陶冬指出，中中国正在进进入经济转转型的阵痛痛期，出口口的黄金时时期已经结结束。未来来十年中国国经济的两两大趋势将将是“消费崛起起”和“中国资金金的出海”。【新闻动态态】首季全国国银行家调调查：银行行家对宏观观经济走势势预期趋稳稳来源：金融融时报链接： HYPERLINK htttp:/n/20009/033/1400615338330012

17、.sshtmll htttp:/20099/03/1406615388330112.shhtml央行今天发发布的第一一季度全国国银行家问问卷调查报报告结果显显示，今年年第一季度度，银行家家宏观经济济信心指数数降幅缩小小，认为货货币政策适适度的比例例下降，贷贷款需求指指数回升，银银行业景气气指数降幅幅趋缓。 从银行家信信心指数看看，银行家家宏观经济济信心指数数为25.6，比比上季下降降1.7个个百分点，降降幅比上季季减少177.1个百百分点;银银行家对下下季宏观经经济走势预预期趋稳，宏宏观经济预预期指数为为34.11，与本本季基本持持平，下降降势头明显显减缓。 从货币政策策感受指数数看，本季季银

18、行家货货币政策感感受指数（选选择货币政政策“适度”的银行家家占比）为为50.00，比上上季下降66.5个百百分点，而而认为“偏松”的银行家家占比为445.1，比上季季大幅提高高26.22个百分点点。对下季季货币政策策预期，过过半的（550.2）银行家家认为将保保持现状，较较上季上升升7.6个个百分点。 从贷款需求求指数看，本本季贷款需需求指数为为67.55，比上上季回升55.6个百百分点，各各类贷款需需求普遍上上升。 从银行业景景气指数看看，一季度度银行业景景气指数为为63.88，比上上季下降11.7个百百分点,降降幅比上季季减少1.3个百分分点。【数据发布布】央行发布布2月金融融数据：货货币

19、信贷合合理增长来源：中国国新闻网链接： HYPERLINK htttp:/n/monney/bbank/bankk_yhffg/2000903312/11027559665518.sshtmll htttp:/moneey/baank/bbank_yhfgg/2000903112/10027599665118.shhtml中国人民银银行12日日在其官网网上发布了了2月份的的金融数据据，称货币币信贷合理理增长。数据显示，货货币供应量量增长200.48%。20009年2月月末，广义义货币供应应量(M22)余额为为50.771万亿元元，同比增增长20.48%，比比上月末高高1.699个百分点点；狭义

20、货货币供应量量(M1)余额为116.655万亿元，同同比增长110.877%，比上上月末高44.19个个百分点；市场货币币流通量(M0)余余额为3.51万亿亿元，同比比增长8.28%。1-2月月份净投放放现金9223亿元，同同比少投放放14111亿元。人民币贷款款同比增长长24.117%。22月末，金金融机构本本外币各项项贷款余额额为34.64万亿亿元，同比比增长211.82%。金融机机构人民币币各项贷款款余额333.06万万亿元，同同比增长224.177%，增幅幅比上年末末高5.444个百分分点，比上上月末高22.85个个百分点。当月人民民币各项贷贷款增加11.07万万亿元，同同比多增882

21、73亿亿元。从分部门情情况看：居居民户贷款款增加4339亿元，同同比多增3339亿元元，其中，短短期贷款增增加3033亿元；中中长期贷款款增加1337亿元。非金融性性公司及其其他部门贷贷款增加11.03万万亿元，同同比多增77934亿亿元，其中中，短期贷贷款增加11582亿亿元；中长长期贷款增增加36778亿元；票据融资资增加48870亿元元。1-22月份人民民币各项贷贷款增加22.69万万亿元，同同比多增11.64万万亿元。22月末金融融机构外汇汇贷款余额额为23009亿美元元，同比减减少9.669%，当当月外汇各各项贷款减减少42亿亿美元，同同比多减2249亿美美元(去年年同期增加加206

22、亿亿美元)。人民币存款款同比增长长23.001%。22月末，金金融机构本本外币各项项存款余额额为51.16万亿亿元，同比比增长233.02%。金融机机构人民币币各项存款款余额为449.811万亿元，同同比增长223.011%，增幅幅比上年末末高3.228个百分分点，比上上月末高00.02个个百分点。当月人民民币各项存存款增加11.65万万亿元，同同比多增33171亿亿元。从分部门情情况看：居居民户存款款增加45562亿元元，同比少少增51550亿元，同同比少增的的主要原因因是去年春春节在2月月份，季节节性因素造造成对比基基数较高；非金融性性公司存款款增加1.09万亿亿元，同比比多增96633亿

23、元元；财政存存款增加3369亿元元，同比少少增12110亿元。非金融性性公司存款款中，企业业存款增加加99544亿元，同同比多增88085亿亿元。1-2月份人人民币各项项存款增加加3.166万亿元，同同比多增11.6万亿亿元。2月月末外汇各各项存款余余额19770亿美元元，同比增增长28.03%，当当月外汇各各项存款增增加50亿亿美元，同同比多增335亿美元元。银行间市场场人民币交交易活跃，市市场利率平平稳。20009年22月份银行行间市场人人民币交易易累计成交交10.118万亿元元，日均成成交48448亿元，日日均成交同同比增长227.8%，同比多多成交10053亿元元。2月份银行行间市场同

24、同业拆借月月加权平均均利率0.87%，比比上月低00.03个个百分点，比比去年同期期低1.997个百分分点；质押押式债券回回购月加权权平均利率率0.866%，比上上月低0.04个百百分点，比比去年同期期低1.779个百分分点。【观点评论论】银行放贷贷面临的宏宏观金融环环境来源：当当代金融家家链接： HYPERLINK htttp:/bannk.jrrj.vnnet.ccn/20009/003/1002131137988584.shtmml htttp:/n/20009/033/1022131337985584.sshtmll在不到两年年的时间里里，次贷危危机升格为为全球金融融危机乃至至经济危机

25、机。为确保保中国经济济增长，22008年年11月初初，政府出出台了一系系列扩大内内需的措施施，未来两两年投资将将达4万亿亿元，加上上地方政府府出台的投投资措施，中中国全社会会的投资将将达到200万亿元。可以预见见，银行新新增信贷资资金的投放放将达到一一定数量级级。对于中中国的商业业银行而言言，防范并并控制新增增不良资产产已成为迫迫在眉睫的的挑战。 本期特别报报道从银行行面临的新新金融环境境、数据分分析以及战战略和策略略对应等方方面，关注注并探讨“放贷安全全”。 经济运行处处于第一次次触底阶段段 迄今为止，继继中央政府府4万亿经经济刺激计计划和地方方政府配套套政策相继继出台之后后，政府扩扩大内需

26、的的政策力度度仍在不断断加强。 从产业政策策方面来看看，包括钢钢铁、汽车车、造船、石化、轻轻工、纺织织、有色金金属、装备备制造和电电子信息振振兴规划已已经或即将将陆续出炉炉，而关于于振兴能源源、房地产产行业的讨讨论也正在在进行当中中。 从财政政策策方面来看看，在已提提交给全国国人大审议议的20009年预算算报告中，财财政赤字创创纪录地达达到95000亿元，这这是新中国国建立以来来最高额度度的财政赤赤字。 从货币政策策角度来看看，20009年1月月份人民币币新增贷款款1.622万亿元，同同比增81141亿元元，也体现现出旨在扩扩大流动性性的货币政政策思路。 正是在上述述一系列强强力政策的的推动下

27、，近近期宏观经经济数据在在一定程度度上呈现出出向好的迹迹象。例如如，1月中中国采购经经理人指数数（PMII）为455.3，环环比连续第第二个月回回升，说明明制造业恶恶化的程度度在减缓；1月发电电量同比增增幅从去年年12月份份的-6.4下降降到-133.1，但但考虑到春春节假期的的因素，情情况还是不不错的。 虽然短期内内经济复苏苏迹象明显显，但从中中长期来看看仍不乐观观，这有两两方面因素素。一方面面，全球经经济仍处于于衰退边缘缘，数据显显示，作为为“火车头”的美国经经济难现亮亮点，经济济仍然疲软软，就业市市场形势尤尤其不容乐乐观。虽然然近期似乎乎中国的实实体经济和和金融运行行呈现某些些“独立行情

28、情”特点，但但随着外部部经济环境境的持续恶恶化，20009年中中国面临的的负面冲击击仍然较大大，这使得得短期内还还难以走入入全面复苏苏的轨道。另一方面面，近期财财政、货币币和产业政政策都已逐逐渐发挥到到了极致，这这在带来众众多经济先先行指标好好转的同时时，也可以以预计到，随随着政策效效应的逐渐渐弱化，以以及市场预预期的变化化，中期内内的经济走走势可能还还会出现反反复，以“政府投资资”引领扩大大内需的“挤出效应应”也可能会会进一步显显现。 综合这些因因素，20009年经经济运行仍仍面临较大大的不确定定性，增长长轨迹呈现现“W”型的可能能性较大，当当前正处于于第一次触触底阶段。 影响信贷安安全的因

29、素素在增加 在此基础上上，我们看看到，商业业银行面临临的金融环环境也有众众多不确定定性，影响响银行信贷贷安全的因因素在增加加。有如下下几方面金金融环境要要素值得关关注： 其一，利率率政策走势势导致利差差缩小甚至至倒挂。22004年年以来，商商业银行的的净利差持持续提高，但但去年后期期以来该趋趋势有所变变化。一是是因为股市市长期低迷迷导致资金金回流到银银行存款，并并且储蓄存存款定期化化特征显著著；二是由由于去年99月份以来来的历次降降息政策中中，贷款利利率累计降降幅往往高高于同期存存款利率，直直接对商业业银行利差差产生不利利影响。 具体来看，一一方面，近近期银行同同业拆借利利率与通知知存款七天天

30、利率之间间的利差出出现少见的的连续数月月倒挂，隔隔夜回购利利率与活期期利率之间间利差也在在不断收窄窄，银行货货币市场和和债券市场场收益率不不断下降，表表面看，银银行普遍面面临充足的的流动性；另一方面面，除财政政投资之外外的民间投投资增长乏乏力，企业业贷款意愿愿并没有明明显提高，而而银行放贷贷竞争却日日益激烈，这这使得银行行议价能力力有所下降降，利差缩缩小更加明明显。由于利差收收入仍然是是国内商业业银行最主主要的收入入来源，因因此利差的的变动情况况是关系到到商业银行行盈利能力力的核心因因素。另外外，政府相相对保护银银行利益的的政策模式式已经有所所改变，虽虽然未来一一段时间利利率政策将将趋于平稳稳

31、，但仍然然可能体现现出这种变变化为了缓缓解企业资资金成本压压力，帮助助企业生存存发展，贷贷款利率的的降幅较大大；为了刺刺激住房消消费，按揭揭贷款利率率下限进一一步降低等等。这些都都是银行未未来必须充充分关注的的。 其二，在当当前大的政政策和市场场环境下，银银行的集中中性风险开开始显现。我们看到到，在政策策指导和市市场环境限限制的双重重作用下，商商业银行“傍大户”的趋势重重新抬头，这这导致银行行贷款集中中投向少数数大型企业业和少数项项目，尤其其是财政刺刺激项目。例如，11月份工商商银行各项项贷款增加加11711亿元，其其中6933亿元投入入电网、铁铁路、核电电和公路等等国家重点点项目建设设，占比

32、近近60。这必然导导致银行业业的客户、行业集中中度风险上上升。以集集团客户风风险为例，22008年年5月开始始，大额不不良贷款客客户数、不不良贷款余余额和不良良贷款率开开始连续反反弹，至110月开始始呈现加速速上升态势势。同时，关关联企业群群之间的风风险传递也也在加速。预计随着着过去盈利利时积累的的现金储备备逐渐耗尽尽，今年企企业集团客客户的风险险将更加突突出。 其三，当前前过度依赖赖直接金融融模式来支支持扩大内内需，可能能会增加商商业银行的的“非市场风风险”。无论是是“4万亿”计划还是是各级地方方政府公布布的方案，都都需要多方方资金的共共同介入才才能够实现现。其中，财财政资金虽虽然起到引引导

33、作用，但但却独木难难支。据报报道，今年年1月份全全国财政收收入61331.611亿元，比比去年同月月减少12265.003亿元，下下降17.1，而而地方政府府的预算外外财力也由由于土地出出让收入的的下滑而“捉襟见肘肘”。加上在在股市低迷迷的情况下下，资本市市场融资能能力大打折折扣。在此此背景下，预预计只能依依靠银行信信贷承担更更大比例的的投资支出出。 这就存在几几方面的问问题。一、银行有可可能为满足足政策要求求而放松风风险控制，更更多地介入入某些处于于衰退或不不稳定的行行业或企业业。事实上上，从银行行信贷的行行业分布来来看，纺织织、煤炭、有色金属属等行业的的大额信贷贷质量已经经持续恶化化，其中

34、纺纺织行业不不良率有较较大幅度上上升。二、政策性金金融改革可可能会暂时时受阻，为为了应对当当前经济下下滑风险，对对政策性银银行和商业业银行政策策性业务的的改革暂时时会有所放放松，甚至至重新考虑虑。从中期期来看，这这必然会导导致银行体体系中政策策性金融风风险的提高高。三、对对城市商业业银行等地地方金融机机构的影响响可能较大大。在当前前中国金融融体系中，城城商行等地地方金融机机构受地方方政府的影影响仍然较较大，虽然然此前的改改革旨在扭扭转这一局局面，但在在地方政府府面临政绩绩压力的背背景下，很很可能会施施加更多影影响，要求求地方银行行提供符合合政策方向向的“软约束”贷款，从从而增加了了潜在的地地方

35、金融风风险。 其四，资本本市场环境境与外部金金融危机的的影响，使使商业银行行中间业务务难以获得得大幅提高高。国际上上商业银行行的中间业业务收入一一般占总收收入的500，甚至至更高，而而中国银行行业长期以以来过于倚倚重传统的的信贷业务务，虽然各各银行一直直在推动中中间业务增增长，但却却进展缓慢慢。在今年年银行业整整体利差下下降的情况况下，努力力增加中间间业务收入入将成为银银行竞争的的重要着眼眼点。 但从宏观环环境角度看看，银行中中间业务的的发展目前前仍受到三三大因素制制约。一、外需的低低迷将使国国际结算和和基金代销销及托管等等中间业务务收入难以以保持过去去的高增长长。二、资资本市场近近期虽然从从

36、低迷中有有所复苏，但但整体上仍仍然难以再再现繁荣，而而境外周边边市场更是是难有起色色，这就使使银行财务务顾问收入入难有较大大提高。三三、监管层层虽然逐渐渐认识到美美国的问题题是金融创创新过度，而而中国则是是金融创新新不足，但但在次贷危危机的冲击击下，毕竟竟对各类金金融产品的的风险感到到“心有余悸悸”，使得银银行中间业业务产品的的创新也将将受到更多多约束。 其五，银行行面临的监监管压力可可能会增加加。虽然前前几年在经经济上升周周期，银行行改革取得得了较大成成就，但面面临经济周周期性下降降，商业银银行不良贷贷款也可能能会有较大大幅度反弹弹。监管部部门也表示示，如果信信贷增速过过猛，将考考虑调增拨拨

37、备覆盖率率等形式约约束银行。例如，监监管部门认认为，就目目前贷款分分类的迁徙徙和实际回回收的情况况看，银行行拨备覆盖盖率至少要要达到1330以上上，风险较较高的银行行应进一步步将拨备覆覆盖率提高高到1500以上。诸如此类类监管环境境的变化，都都构成银行行经营的外外部不确定定性因素。 其六，金融融改革给银银行带来更更多外部竞竞争压力。预计未来来一段时间间，金融业业将加快对对内开放的的步伐，其其中包括加加快制定放贷人条条例，明明确非吸收收存款类放放贷人主体体的法律地地位；规范范民间金融融，使其尽尽快浮出水水面，积极极创造条件件，引导民民间金融成成为农村金金融市场的的重要竞争争主体等。非常明显显，这

38、些改改革一旦完完成，都会会增加银行行业的竞争争程度，如如放贷人人条例的的最大突破破将是允许许符合条件件的个人和和企业，以以自有资金金注册成立立“只贷不存存”的放贷机机构，从而而打破被银银行垄断的的信贷市场场。【观点评论论】贷款急急速扩张考考验银行风风控能力来源：当当代金融家家链接： HYPERLINK htttp:/bannk.jrrj.vnnet.ccn/20009/003/1002132237988585.shtmml htttp:/n/20009/033/1022132337985585.sshtmll2008年年岁末两个个月及20009年11月份，金金融机构人人民币贷款款出现了令令人瞠

39、目的的增长20088年11和和12月份份当月新增增贷款分别别达到47769亿和和77188亿元，而而20099年1月当当月新增贷贷款达到11.62万万亿元，同同比增长221.333，这也也是自20004年33月份以来来首次同比比增速超过过20。 “早投放放、早收益益”的经营思思维惯性将将使银行业业20099年整个一一季度保持持贷款的高高增速。目目前看来，22009全全年人民币币新增贷款款将达到55.5万亿亿左右的水水平。 从20099年1月贷贷款投放分分部门的情情况看，居居民户贷款款增加12214亿元元，其中，短短期贷款增增加6211亿元，中中长期贷款款增加5993亿元；非金融性性公司及其其他

40、部门贷贷款增加11.5万亿亿元。其中中，短期贷贷款增加33404亿亿元，票据据融资增加加62399亿元，中中长期贷款款增加 5229亿亿元。从上上述数据我我们可以看看出以下几几个较显著著的特征：零售贷款款增量占比比仅为7.49，较较现行的银银行零售贷贷款比重低低很多，22008年年上市银行行零售贷款款的比重约约20；中长期贷贷款明显多多于短期贷贷款，应主主要受4万万亿政府投投资的项目目配套贷款款拉动；票票据融资成成为贷款最最大的需求求，占比338.5，使市场场产生诸多多猜测和质质疑，被指指非实体经经济的有效效需求，其其中部分可可能被套现现流向股市市。 贷款空前繁繁荣的背后后，银行的的风险控制制

41、力更令人人关注。 贷款“井喷喷”系政策叠叠加效应 面对严峻的的国内外经经济形势，央央行大幅调调整利率政政策，以缓缓解实体企企业的财务务负担。自自20088年9月起起连续5次次降息，非非对称降息息、活期存存款（占银银行资金来来源的一半半左右）利利率下调余余地极小、按揭房贷贷利率下浮浮至7折、法定存款款准备金及及超额存款款准备金利利率下调、证券投资资收益率锐锐减等因素素使银行的的净息差刚刚性收窄。我们判断断，银行业业的净息差差（NIMM）在20009年将将减少30040个个基点。 同时，为鼓鼓励银行放放贷，央行行取消了针针对商业银银行的信贷贷规模限制制，并数次次下调法定定存款准备备金率。银银行系统

42、资资金重归充充裕局面。20088年10月月20009年1月月，银行系系统的存贷贷差均超过过16万亿亿。面对净净息差收窄窄的现实，商商业银行必必须加强资资金运用，以以期努力“以量补价价”。而债券券投资收益益率的下滑滑，如6个个月央票收收益率由22008年年初的3.6下降降至20009年2月月的不足11.2，使使生息资产产向贷款倾倾斜成为银银行加强资资产负债管管理的无奈奈选择。 除银行本身身的盈利压压力外，国国家在政策策方面的窗窗口指导也也是贷款激激增的重要要原因。无无论中央政政府还是地地方政府，在在面临经济济困局和企企业流动性性紧张的情情况下，迫迫切促使银银行输血成成为最为现现实和直接接的方式。

43、在“保增长”的政治和和经济任务务下，中央央的4万亿亿投资及各各地方的经经济刺激计计划，均需需要银行的的资金配套套，中小企企业融资难难的问题监监管层也予予以高度重重视，央行行和银监会会等主管部部门在操作作层面亦进进行了相关关调整，采采取了如允允许中小银银行贷存比比突破755的限制制、容忍不不良贷款考考核指标略略升等措施施。因此，此此轮的信贷贷扩张是多多种政策叠叠加的显现现和必然结结果。 非常时期银银行和企业业要共渡难难关。20006年和和20077年实施了了两年紧缩缩的货币政政策，加息息、法定准准备金率上上调、信贷贷规模控制制等手段，令令积极扩张张企业的资资金链偏紧紧。大多数数企业对此此轮世界性

44、性的金融危危机和经济济衰退准备备不足。在在此困难时时期，如果果银行不适适度放松信信贷，问题题只可能变变得更糟。 在促使银行行向实体经经济输血的的调控目标标实现后，由由于对物价价前景的担担忧，以及及回避金融融风险的考考虑，未来来进一步降降息的可能能性大大降降低。法定定存款准备备金率仍有有较大的下下调空间。 贷款加速有有力地支持持了经济发发展，对延延缓甚至减减少不良资资产的大幅幅反弹也有有直接的影影响。目前前看，这种种效应还是是较为明显显的。贷款激增后后的风险防防范 较快的贷款款增长减少少了一些行行业资金琏琏断裂的风风险，并避避免了银行行业不良贷贷款在近期期大幅反弹弹，20009年银行行业信贷成成

45、本的上升升幅度将低低于市场的的普遍预期期，不会出出现大幅上上升。 现在市场普普遍忧虑的的是，信贷贷扩张只是是使不良贷贷款暴发的的时间延缓缓，并没有有根本消除除不良资产产的隐患，若若世界经济济衰退的程程度加深，国国内的经济济刺激效果果低于预期期，银行将将来面临的的风险会更更加严重。因此，目目前狂热贷贷款背后的的风险管理理问题其实实比货币紧紧缩时期更更加重要。 实际上，自自20088年下半年年开始，中中国商业银银行的不良良资产反弹弹已现苗头头。从中国国银监会公公布的数据据看，20008年中中国商业银银行不良贷贷款余额和和占比实现现“双降”的最大贡贡献来源为为国有商业业银行，国国有银行的的不良贷款款

46、余额较年年初下降662，减减少69441亿元，不不良率首次次降至3以内，但但其中农行行不良贷款款的剥离是是主要因素素。根据央央行20008年111月份贷款款余额可比比口径增长长率推算，农农行不良剥剥离涉及77327亿亿元贷款。若将农行行剥离的不不良贷款加加回，20008年中中国商业银银行的不良良贷款余额额将小幅增增加3255亿元。 由于有效需需求的萎缩缩，目前贷贷款的超常常规增长并并不具可持持续性，以以期利用做做大贷款总总量分母来来降低不良良率的想法法也无异于于饮鸩止渴渴。在贷款款迅速扩张张的同时，为为防范风险险，商业银银行应着重重把握以下下基本原则则： 首先，坚持持市场化取取向。出于于控制系

47、统统性风险的的考虑，不不能否认，国国内此轮经经济调整中中，国内银银行贷款向向国有背景景大客户倾倾斜的迹象象明显。在在前期贷款款额度管理理时，为维维持同优质质核心客户户的关系，银银行贷款额额度一般先先满足核心心客户。而而目前，各各家银行又又不由自主主地同时争争取4万亿亿投资的大大项目。作作为国内最最大贷款行行，工商银银行20009年1月月的信贷数数据显示，流流入铁路、核电、公公路等国家家大项目的的贷款占总总新增贷款款的比例达达60。 同时，应应地方政府府要求，“统借统还还”的地方打打包贷款应应该也不是是一个小数数目。此类类贷款，多多数情况下下，地方财财政或相关关部门会提提供适当的的政府担保保，银

48、监会会前期曾对对此予以默默认，但指指出此种操操作属临时时性安排。作为非常常时期的暂暂时性措施施，在“保增长”的大背景景下，银行行的做法无无可厚非，但但项目“一窝蜂”上马难免免鱼龙混杂杂。甄别企企业资产质质量将突出出考验银行行的判断能能力。从前前几年一些些商业银行行的不良贷贷款区域分分布来看，欠欠发达地区区的基础设设施项目其其实已经出出现过不少少问题。最最近许多银银行表示，近近几个月这这种逆经济济周期的信信贷扩张，从从贷款投向向的风险角角度出发，唯唯有向政府府项目倾斜斜，才能尽尽力避免未未来的资产产质量出现现问题。但但一般来讲讲，国有企企业对银行行贷款的依依赖度较高高，盈利约约束也弱于于非国有企

49、企业，将来来如果企业业或项目出出现问题，政政府也未必必会全部“兜底”。所以，银银行在放贷贷过程中坚坚持近年来来好不容易易才形成的的市场化取取向应该是是一个原则则性问题。 其次，业务务创新宜谨谨慎。近期期，为响应应监管号召召，也处于于自身经营营利益的考考虑，商业业银行积极极开展一些些创新业务务，如并购购贷款、贸贸易融资等等。客观看看，这些新新业务均适适应形势和和客户的实实际需要，但但其中的风风险也不容容小视。如如并购贷款款，虽有利利于若干行行业的整合合，但放大大了企业的的财务杠杆杆，某些并并购项目的的盈利前景景也未必能能达到收购购方的预期期。在世界界性“去杠杆化化”经营趋势势的今天，国国内一些企

50、企业通过财财务杠杆实实现外延式式扩张，也也未必合时时宜。并购购贷款中，深深入的尽职职调查和客客观评价应应该是必需需的，我们们对其前景景持谨慎态态度。 另外，贸易易融资也是是近几年商商业银行着着重拓展的的业务种类类。供应链链金融打通通了上下游游企业资金金链的供求求关系，对对于银行保保证金存款款、贴现放放款、手续续费等中间间业务收入入均有明显显的促进作作用。但由由于保证金金一般只占占开票金额额的1/33左右，一一旦产品和和货物不能能实现顺利利周转，银银行资产将将面临较大大的不确定定性，即使使货款实行行封闭式管管理，也难难以完全规规避风险。对于“两头在外外”的国际性性加工贸易易，风险会会更大。需需要

51、指出的的是，虽然然20099年1月份份票据贴现现的激增主主要受中小小企业流动动性资金需需求的影响响，是贷款款额度管理理放开后原原压抑资金金释放的体体现，但其其中难免会会有一定的的业务疏漏漏。如果关关联企业作作假的贸易易融资和购购销合同，实实现“自开自贴贴”，通过票票据贴现套套现银行资资金，甚至至将资金流流入股市，银银行面临的的风险将非非常突出。审时度势势，适当提提高保证金金比例会对对银行利益益起到一定定的保护作作用。 再次，掌握握信贷标准准放宽的尺尺度。在抢抢项目、争争客户资源源或尽力维维护客户资资源的过程程中，银行行的信贷标标准放宽将将是必然的的。如实际际操作中，贷贷款企业的的现金流比比账面

52、盈利利能力更能能保护银行行的利益，也也是银行重重要的授信信标准。在在目前企业业现金流普普遍较紧的的情况下，只只要企业基基本面良好好，适当放放宽现金流流标准是合合适的。 为避免客户户资金链出出现问题，导导致贷款不不良率上升升，影响当当期利益，银银行通常对对客户的“借新还旧旧”需求均予予以满足。应该说，目目前的宏观观环境下，银银行的此类类做法符合合实际。但但银行也需需要对客户户进行更深深入的分类类，若企业业面临的是是暂时性困困难，应该该予以雪中中送炭的支支持。而如如果是所处处产业出现现大的问题题，未来面面临淘汰的的话，银行行在其中只只会越陷越越深。另外外，包括土土地使用权权等各类资资源品的价价格近

53、一两两年也出现现了较大的的贬值，在在银行抵押押或质押贷贷款中，此此类贷款也也是一个不不小的比例例，贷款方方应关注市市场走势，适适当降低贷贷款抵押比比。 对中小企业业贷款来讲讲，以厂房房、设备抵抵押是普遍遍现象，但但专用的厂厂房和设备备其市场变变现能力实实际是很低低的，即使使银行想低低价变现，也也未必很容容易。 集团客户、互保的关关联企业等等的集中授授信也可能能存在相当当的风险。在快速放放贷中，银银行面临的的风险难以以识别。经经济景气时时，问题基基本会被掩掩盖；经济济调整中，某某个环节出出问题将使使一批相关关企业面临临风险暴露露，并给银银行带来贷贷款损失。【观点评论论】中银协协发布088年度银行

54、行业改进服服务情况报报告来源：中国国银行业协协会链接： HYPERLINK htttp:/wwww.chiina-ccba.nnet/AArticcle/SShowAArticcle.aasp?AArticcleIDD=68882 htttp:/www.chinna-cbba.neet/Arrticlle/ShhowArrticlle.assp?ArrticlleID=688222008年年是不平凡凡的一年，我我国遭遇了了罕见自然然灾害的磨磨难、圆满满完成了奥奥运大考，各各行业在世世界经济格格局多变、国际金融融危机蔓延延的大背景景下奋力发发展与前行行。在中国国银监会的的指导和要要求下，中中国银

55、行业业始终坚持持把为广大大金融消费费者提供优优质银行服服务作为首首要任务，以以奥运服务务为契机，从从渠道建设设、流程再再造、产品品创新、服服务管理等等方面深入入改进银行行服务，服服务效率、服务能力力、服务质质量和服务务水平均有有了较大提提升,客户户满意度明明显提高。一、完善服服务设施，拓拓宽服务渠渠道2008年年，各银行行业金融机机构网点建建设向多功功能、综合合性网点建建设转变，致致力于建设设多层次、专业化相相结合的服服务渠道，优优化网点布布局，提供供高端服务务。二、整合服服务流程，提提高业务效效率三、改进服服务手段，提提高服务供供给能力2008年年，各银行行业金融机机构高度重重视业务创创新，

56、积极极开发新产产品，完成成产品运行行系统的改改造升级，完完善了现有有产品功能能，有效地地提高了产产品服务能能力和服务务质量，取取得了良好好的社会效效益和经济济效益。四、推行行行业标准，加加强服务质质量管理（一）加大大服务质量量考评力度度（二）健全全客户投诉诉管理五、积极应应对重大突突发事件，全全力做好银银行服务六、面向三三农及中小小企业，不不断创新金金融服务（一）拓展展农村金融融服务方式式和领域，服服务“三农”力度进一一步加大（二）完善善中小企业业金融服务务，帮扶中中小企业走走出困境七、与客户户共渡时艰艰，逆周期期支持经济济增长2008年年，受国际际金融危机机影响，国国内经济发发展受到严严重挑战。为贯彻落落实中央关关于扩大内内需促进经经济增长的的决策部署署，按照金金融促进经经济发展九九项政策措措施以及银银监会关于于调整部分分监管政策策通知的相相关要求，中中国银行业业协会联合合中国工商商银行等九九家银行业业金融机构构向全社会会公开发布布中国银银行业金融融机构贯彻彻落实中央央“金融促进进经济发展展九项措施施”的六点共共识，号号召银行业业金融机构构增强政治治意识、大大局意识、责