保险合同法律的改革与完善

1、 文章来源：中顾法律网上网找律师 就到中顾法律网 快速专业解决您的法律问题保险合同法法律的改革革与完善(下)修改建建议条文邢海宝 中中国人民大大学法学院院 副教授授第八十十一条限限制解除货货运保险物品运运输保险合合同和运输输工具航程程保险合同同，保险责责任开始后后，合同当当事人不得得解除保险险合同。第八十十二条行行使解除权权投保保人或保险险人的合同同解除权，自自知道或应应当知道有有解除事由由之日起，经经过三十日日不行使而而消灭。保险合合同成立二二年后，保保险人不得得解除保险险合同，保保险合同另另有约定的的除外。保险合合同成立后后，投保人人或者保险险人一方依依法主张解解除保险合合同的，应应当通知

2、对对方，保险险合同自通通知到达对对方时起解解除。协议议解除的，双双方可以在在协议中约约定合同解解除时间;没有约定定解除时间间的，保险险合同自双双方达成解解除保险合合同的协议议时起解除除。保险合合同生效后后保险合同同解除前发发生保险事事故的，保保险人应当当依法承担担保险责任任，法律法法规另有规规定或保险险合同另有有约定的除除外。第八十十三条保保险人解散散或破产与与合同终止止保险险人解散或或破产的，保保险合同于于解散或破破产宣告之之日终止。第八十十四条投投保人死亡亡、解散或或破产与合合同终止投保保人死亡、解散或破破产的，保保险合同与与投保人死死亡时，或或解散或破破产宣告之之日终止，法法律法规另另有

3、规定的的除外。第八十十五条被被保险人死死亡、解散散、破产与与合同终止止财产产保险的被被保险人死死亡时，保保险合同仍仍为保险标标的继承人人之利益而而存在，但但不排除危危险显著增增加规则或或保证规则则的适用。被保险险人破产时时，保险合合同仍为破破产债权人人的利益而而存在。但但破产管理理人或者保保险人可以以在破产宣宣告后三个个月内提前前十五日书书面通知对对方，终止止保险合同同。第八十十六条被被保险人失失踪与维持持合同效力力被保保险人被宣宣告失踪的的，除非不不按照合同同约定交付付保险费，保保险合同效效力不受影影响。投保保人或受益益人可以继继续交付保保险费维持持合同效力力。保险人人对前述保保险费，不不得

4、拒绝收收取第八十十七条被被保险人失失踪与合同同终止被保保险人被宣宣告失踪期期间，保险险合同终止止的，保险险人有权不不再承保与与该被保险险人有关的的保险利益益。但原保保险合同另另有约定的的除外第八十十八条全全部危险消消灭合同终终止保险险合同约定定的全部承承保危险消消灭或者不不会导致约约定的保险险事故的，保保险合同终终止。第八十十九条保保险期限届届满保险险合同有效效期届满而而没有展期期的，保险险合同终止止第九十十条展期期或续期保险险合同有效效期间经过过后，投保保人和保险险人可以协协议展期。保险合合同订有展展期条款的的，应当依依约展期。保险合合同订有保保证展期条条款的，在在前一保险险期间届满满后，投

5、保保人提出展展期申请，保保险人必须须按照原约约定费率和和原条款继继续承保，但但不得违反反法律法规规的强制规规定。保险险人违反保保证展期条条款的，展展期不受影影响第九十十一条续续保保险险合同订有有续保条款款的，保险险人应当按按照约定续续保。第九十十二条法法律修改对对保险合同同的影响保险险合同有效效期间内，法法律、法规规的修改有有利于被保保险人或者者受益人的的，保险合合同必须按按修改后的的法律、法法规进行变变动;不利利于被保险险人或者受受益人的，保保险合同按按原来的约约定继续有有效。前款规规定不影响响危险显著著增加规则则的适用。第九十十三条合合同解除、终止与强强制替代投投保人保险险合同解除除或终止

6、的的，投保人人和保险人人应当通知知被保险人人、受益人人或其他利利害关系人人。利害关关系人可以以取代原投投保人而维维持保险合合同的效力力。违反前前款规定解解除或终止止保险合同同的，不具具有法律效效力，保险险人对于保保险事故仍仍应依照解解除或终止止前的合同同承担保险险责任。利害关关系人取代代原投保人人无需原投投保人同意意。替代人人身保险投投保人的，须须经被保险险人同意。替代投投保人的，应应当通知保保险人。保保险合同明明确约定需需经保险人人同意的，从从其约定。替代投投保人而导导致危险显显著增加的的，适用法法律法规第第七十七条条和第七十十八条。第四节节 交付保保险费第九十十四条交交付保险费费投保保人应

7、在保保险合同生生效后交付付约定的保保险费，法法律法规另另有规定的的，从其规规定。第九十十五条付付费期限保险险合同可以以约定投保保人向保险险人一次支支付全部保保险费或分分期支付各各期保险费费。合同约约定分期交交付保险费费的，投保保人应当于于合同生效效时支付首首期保险费费，并应当当按期支付付其余各期期的保险费费。第九十十六条财财产保费诉诉讼索取财产产保险合同同生效后，投投保人未按按照约定交交付保险费费的，保险险人可用诉诉讼或仲裁裁方式要求求投保人支支付。第九十十七条人人身保费不不得诉讼索索取保险险人对人身身保险的保保险费，不不得用诉讼讼或仲裁方方式要求投投保人支付付第九十十八条未未付保险费费与保险

8、责责任投保保人未按照照约定期限限交付保险险费，对保保险责任期期间内发生生的保险事事故，保险险人仍应承承担保险责责任，但保保险合同另另有约定的的除外。保险人人根据前款款规定承担担保险责任任时，有权权扣除投保保人未交付付的保险费费及相应的的利息第九十十九条预预交保费与与合同效力力投保保人和保险险人可以明明确约定投投保人预交交保险费为为保险合同同生效的前前提条件。第一百百条将交交费定为保保险责任前前提保险险合同可以以特别约定定，保险责责任期间开开始以投保保人交付保保险费为前前提条件。保险合合同可以明明确约定，投投保人自合合同生效及及责任期间间开始之日日起经六十十天未支付付保险费的的，保险人人对保险事

9、事故不承担担保险责任任。第一百百零一条保险人的的抗辩投保保人没有交交付保险费费或欠交保保险费的，保保险人可以以根据合同同内容行使使相应的抗抗辩权第一百百零二条未交财保保保费与合合同解除财产产保险合同同可以特别别约定，投投保人未按按照约定交交付保险费费的，保险险人可以解解除保险合合同，但保保险人已经经签发保险险单证的除除外。投保人人未按照约约定交付保保险费，经经催告后被被保险人或或投保人在在三十日内内仍未交付付的，保险险人方可解解除保险合合同。保险事事故发生前前解除保险险合同的，保保险人可要要求投保人人交付保险险责任期间间开始时起起至合同解解除前止的的保险费。第一百百零三条人身保费费宽限期合同同

10、约定分期期交付保险险费，投保保人支付首首期保险费费后，保险险人应在保保险费到期期日之前十十五日寄发发交费通知知单。投保保人应在保保险人书面面催告到达达后六十日日内支付当当期保险费费。宽限期期内发生保保险事故，保保险人承担担保险责任任。第一百百零四条不丧失价价值条款/减少保险险金额投保保人未按照照前条规定定交付保险险费的，保保险人可以以自行，或或应投保人人请求，减减少保险金金额，保险险合同继续续有效。其其条件及可可减少的数数额，应载载明于保险险合同。以被保保险人终身身为期、不不附生存条条件的死亡亡保险合同同，或合同同约定若干干年后给付付保险金额额的，保险险人只可减减少保险金金额第一百百零五条停效

11、宽限限期内未能能交付保险险费，保险险合同效力力中止，保保险合同另另有约定的的除外。中中止期间发发生保险事事故的，保保险人不负负保险责任任第一百百零六条复效保险险合同效力力中止后，经经投保人申申请，保险险人与投保保人协商达达成协议，由由投保人补补交保险费费后，合同同效力恢复复。投保人人申请恢复复效力的期期限，自合合同效力中中止之日起起不得少于于二年。第一百百零七条合同解除除保险险合同效力力中止之日日起二年内内投保人与与保险人未未达成协议议的，保险险人有权解解除保险合合同。保险人人没有在保保险费到期期日之前十十五日寄发发交费通知知单，投保保人未能如如期交付保保险费的，保保险人不能能因投保人人未交付

12、保保险费而解解除生命保保险合同。第一百百零八条强制替代代交付保险险费利害害关系人，均均可代投保保人交付保保险费。投保人人为他人利利益而订立立保险合同同，在投保保人解散、破产、不不支付保险险费时，若若该他人不不放弃其权权利，该他他人也应承承担支付保保险费的义义务。人身保保险合同效效力因迟延延交费保险险费而中止止的，自效效力中止之之日起二年年内，被保保险人、受受益人可以以请求代交交保险费，恢恢复合同效效力。第五节节 保险理理赔第一百百零九条举证责任任被保保险人或受受益人请求求保险赔偿偿或给付的的，应当证证明请求权权有效。保险人人对被保险险人或受益益人的请求求权进行抗抗辩或予以以拒绝的，应应当证明其

13、其请求权并并非有效。保险条条款的保险险责任采用用“一切险险减去除外外危险”方方式的，被被保险人索索赔时只须须初步证明明其损失发发生属于某某种意外，勿勿需证明导导致损失的的具体危险险。保险条条款的保险险责任采用用“列明危危险”方式式，并且列列明了除外外危险的，被被保险人索索赔时必须须证明其损损失由某项项列明危险险所致，保保险人拒赔赔时必须证证明该项损损失由某项项除外危险险所致。被保险险人或受益益人没有过过错而举证证确有困难难的，适用用举证责任任倒置原则则。第一百百一十条通知保险险事故投保保人、被保保险人或受受益人知道道保险事故故发生后，应应在合理的的时间内以以书面、口口头或其他他合理形式式通知保

14、险险人。投保人人、被保险险人或受益益人违反通通知义务的的，保险人人不得据以以免除保险险责任或解解除保险合合同，但无无需承担由由此扩大的的损失，并并可索赔自自己因此遭遭受损失的的。保险合合同另有约约定的，从从其约定第一百百一十一条条提供证证明保险险事故发生生后，依照照保险合同同请求保险险人赔偿或或者给付时时，投保人人、被保险险人或受益益人应当向向保险人提提供其所能能提供的与与确认保险险事故的性性质、原因因、损失程程度等有关关的证明和和资料。保险人人依照保险险合同的约约定，认为为有关的证证明和资料料不完整的的，应当立立即通知投投保人、被被保险人或或受益人在在合理的时时间内补充充提供有关关的证明和和

15、资料，并并指明需要要补充的证证明和资料料的种类和和范围。保险人人不得仅以以证明或资资料不全或或提供不及及时为由拒拒绝理赔。第一百百一十二条条调查费费用保险险人、被保保险人为查查明和确定定保险事故故的性质、原因和保保险标的的的损失程度度所支付的的必要的、合理的费费用，由保保险人承担担。调查费费用与损失失之和超过过保险金额额，保险人人仅在该保保险金额范范围内负其其责任。保险金金额低于保保险标的价价值的，保保险人对于于调查费用用的负担，以以保险金额额对保险标标的价值的的比例确定定。保险人人对于被保保险人或投投保人聘请请鉴定人或或法律顾问问所生费用用，不负偿偿还责任，但但保险合同同约定投保保人有义务务

16、聘请的除除外。第一百百一十三条条标的物物变更的禁禁止损失失未估定前前，被保险险人或投保保人非经保保险人同意意，不得变变更保险标标的，为公公共利益或或避免扩大大损失的除除外第一百百一十四条条及时核核保保险险人收到被被保险人或或者受益人人的赔偿或或者给付请请求、提出出有关损失失证明或其其他相关资资料后，应应在三十日日内核定是是否属于保保险责任以以及损失的的大小，并并将核定结结果通知被被保险人或或者受益。但是，因因被保险人人的事由保保险人无法法展开或继继续勘估的的，该期间间停止。保险合合同对赔偿偿金额有约约定的，从从其约定。没有约定定的，保险险人应在保保险责任及及损失核定定后的七日日内与被保保险人或

17、者者受益人达达成有关赔赔偿或者给给付的协议议。不能达达成协议的的，依法通通过公估、诉讼或仲仲裁确定赔赔偿金额第一百百一十五条条不发拒拒赔通知视视为接受保险险人违反法法律法规第第一百一十十四条第一一款的，视视为接受索索赔。第一百百一十六条条及时赔赔偿保险险人应在赔赔偿金额确确定后十日日内履行赔赔偿或者给给付义务。保险合同同另有约定定的，从其其约定第一百百一十七条条预先赔赔付保险险人自收到到赔偿或者者给付请求求和有关证证明、资料料之日起三三十日内，对对其赔偿或或者给付数数额不能确确定的，应应当根据已已有证明和和资料可以以确定的数数额先予支支付;保险险人最终确确定赔偿或或者给付数数额后，应应当支付相

18、相应的差额额。第一百百一十八条条欺诈拒拒赔事故故的核定，因因可归责于于保险人的的事由而迟迟延的，应应自被保险险人或受益益人提交有有关损失证证明或其他他相关资料料后三十日日加给利息息。保险人人违反法律律法规规定定或合同约约定延误支支付的，除除继续支付付外，应当当赔偿相应应的利息损损失。保险人人故意而拒拒不履行保保险合同约约定的赔偿偿或者给付付义务的，除除了继续履履行外，还还应赔偿因因此造成的的财产损失失、精神损损失，并承承担惩罚性性赔偿责任任第一百百十九条欺诈索赔赔投保保人、被保保险人或受受益人故意意虚构保险险标的，向向保险人提提出赔偿或或者给付请请求的，保保险人不承承担赔偿或或者给付责责任，并

19、不不退还保险险费。被保险险人故意制制造保险事事故的，保保险人不承承担赔偿或或者给付责责任，有权权解除保险险合同，除除本法第一一百九十四四条另有规规定外，并并不退还保保险费。保险事事故发生后后，投保人人、被保险险人或受益益人以伪造造、变造的的有关证明明、资料或或者其他证证据，编造造虚假的事事故原因或或者夸大损损失程度的的，保险人人对其虚报报的部分不不承担赔偿偿或者给付付责任。投保人人、被保险险人或受益益人有前三三款所列行行为之一，致致使保险人人支付保险险金或者支支出费用的的，应当退退回或者赔赔偿第一百百二十条选择向第第三者或保保险人索赔赔财产产保险的被被保险人因因第三者的的行为而发发生保险事事故

20、的，可可以选择向向第三者或或保险人行行使请求权权。被保险险人选择向向第三者索索赔而没有有获得全额额赔偿的，可可以向保险险人提出请请求。生命保保险的被保保险人因第第三者的行行为而发生生保险事故故的，可以以向第三者者或保险人人分别行使使请求权。第三者或或保险人均均不得以被被保险人已已从保险人人或第三者者处获得支支付为由拒拒绝承担责责任。第六节节 退费第一百百二十一条条欠缺保保障与退费费在交交付保险费费所考虑的的保险保障障完全缺乏乏，且投保保人不存在在任何欺诈诈和非法行行为的情况况下，保险险费得退还还投保人，法法律法规另另有规定的的除外第一百百二十二条条合同不不成立或无无效与退费费保险险合同不成成立

21、，或者者全部或部部分无效的的，如投保保人并无故故意，可以以请求保险险人退还已已交付保险险费的全部部或部分，但但保险人可可以要求合合理费用第一百百二十三条条从来没没有危险与与退费订立立保险合同同时保险人人知道承保保危险并不不存在或已已经消灭的的，保险人人不得请求求保险费及及偿还费用用。已经收收取的，应应当退还第一百百二十四条条危险降降低与退费费据以以确定保险险费率的有有关情况发发生变化，保保险标的危危险程度明明显减少的的，除保险险合同另有有约定外，保保险人应当当降低保险险费，并按按日计算退退还相应的的保险费。第一百百二十五条条年龄误误报与退费费投保保人申报的的被保险人人年龄不真真实，致使使投保人

22、实实付保险费费多于应付付保险费的的，保险人人应当将多多收的保险险费退还投投保人。第一百百二十六条条危险消消灭与退费费保险险合同约定定的全部危危险消灭或或者不会导导致约定的的保险事故故的，投保保人可以请请求减少其其后的保险险费。第一百百二十七条条从无保保险利益与与退费财产产保险责任任开始时，被被保险人没没有保险利利益，且在在保险事故故发生时仍仍无保险利利益的，保保险人应将将收取的保保险费扣除除相应的手手续费退还还投保人，但但投保人恶恶意投保的的除外。人身保保险合同订订立时，投投保人没有有保险利益益，保险人人应当在扣扣除相应的的手续后将将保险费退退还，但投投保人恶意意投保的除除外。第一百百二十八条

23、条丧失保保险利益与与退费财产产保险责任任开始时，保保险利益存存在，而保保险事故发发生之前，被被保险人对对保险财产产不具有保保险利益的的，保险人人应将保险险费扣除自自保险责任任开始之日日起至保险险利益丧失失之日的应应收部分后后，退还投投保人第一百百二十九条条善意超超额保险与与退费有下下列情形之之一的，除除保险合同同另有约定定外，保险险人应当相相应减少保保险费：(一)投保人善善意超额保保险;(二)保险标的的的保险价价值明显减减少。第一百百三十条善意重复复保险与退退费投保保人善意重重复保险的的，在承保保危险发生生前，可以以就保险金金额总和超超过保险价价值的部分分，请求各各保险人按按比例退还还保险费第

24、一百百三十一条条保险人人解除保险险合同与退退费保险险人解除保保险合同的的，应当将将保险费扣扣除自保险险责任开始始之日起至至解除保险险合同之日日止期间的的应收部分分后，退还还投保人。第一百百三十二条条被保险险方违反告告知与退费费被保保险人或投投保人未履履行如实告告知义务而而保险合同同解除的，保保险人应当当退还保险险费。但是是，被保险险人或投保保人故意不不履行如实实告知义务务而保险合合同的，除除外。发生保保险法第一一百九十一一条第一款款情形的，保保险人应在在扣除手续续费后，向向投保人退退还保险费费。第一百百三十三条条保险人人解除人保保与退还现现金价值/不丧失价价值条款保险险合同根据据第一百零零七条

25、被解解除，投保保人已按合合同约定足足额交付了了保险费且且保险期已已满二年以以上的，保保险人应当当按照合同同约定退还还现金价值值;投保人人已按合同同约定足额额交付了保保险费，但但保险期未未满二年以以上，或者者保险期已已满二年以以上，但投投保人未按按合同约定定足额交付付保险费的的，保险人人应当在扣扣除手续费费后，退还还保险费。第一百百三十四条条投保人人解除财保保与退费除本本法另有规规定外，财财产保险责责任开始前前，投保人人要求解除除保险合同同的，应当当向保险人人支付手续续费，保险险人应当退退还保险费费。保险责责任开始后后，投保人人要求解除除保险合同同的，保险险人可以收收取自保险险责任开始始之日起至

26、至合同解除除之日止期期间的保险险费，剩余余部分退还还予以第一百百三十五条条投保人人解除人保保与退费/不丧失价价值条款除本本法另有规规定外，投投保人解除除人身保险险合同，投投保人已按按合同约定定足额交付付了保险费费且保险期期已满二年年以上的，保保险人应当当自接到解解除保险合合同通知之之日起三十十日内，退退还现金价价值;投保保人已按合合同约定足足额交付了了保险费，但但保险期未未满二年以以上，或者者保险期已已满二年以以上，但投投保人未按按合同约定定足额交付付保险费的的，保险人人按照合同同约定在扣扣除手续费费后，退还还保险费。第一百百三十六条条合同终终止与退费费合同同期限届满满前保险合合同终止的的，保

27、险人人应将保险险费，扣除除自保险责责任开始之之日起至终终止合同之之日止期间间的应收部部分后，退退还投保人人第一百百三十七条条因保险险人解散或或破产合同同终止与退退费财产产保险合同同因保险人人解散或破破产而终止止的，其终终止后的保保险费，已已交付的，保保险人应当当退还。如为生生命保险，保保险人应向向投保人退退还现金价价值。第一百百三十八条条因投保保人死亡、解散或破破产合同终终止与退费费投保保人死亡、解散或破破产而保险险合同终止止的，其终终止的保险险费已经交交付的，应应当退还第一百百三十九条条标的部部分损失与与退费保险险标的部分分损失而合合同终止的的，保险人人应将保险险标的未受受损失部分分的保险费

28、费，扣除自自保险责任任开始之日日起至终止止合同之日日止期间的的应收部分分后，退还还投保人。第一百百四十条标的全损损合同终止止与退费非因因承保危险险导致保险险标的完全全灭失而保保险合同终终止的，除除保险费非非以时间为为计算基础础的外，终终止后的保保险费已经经交付的，应应当退还。第一百百四十一条条人保事事故不当发发生与退费费发生生保险法第第一百九十十四条第一一款规定情情形的，投投保人已按按合同约定定足额交付付了保险费费且保险期期已满二年年以上的，保保险人应当当按照合同同约定退还还现金价值值。发生保保险法第一一百九十五五条第一款款规定情形形的，对投投保人已支支付的保险险费，保险险人应按照照约定退还还

29、其现金价价值。发生保保险法第一一百九十六六条规定情情形的，投投保人已按按合同约定定足额交付付了保险费费且保险期期已满二年年以上的，保保险人应当当按照约定定退还其现现金价值。第一百百四十二条条现金价价值现金金价值是指指在生命保保险责任准准备金扣除除合理退保保费用后的的剩余金额额。责任准准备金是指指保险人从从累积保险险费中扣除除被保险人人的死亡成成本以及应应分摊的保保险人费用用后的金额额，计算本本息后所得得金额。第一百百四十三条条手续费费退还还保险费或或现金价值值时应当扣扣除的手续续费数额应应在保险合合同中明确确约定。未未明确约定定的，投保保人不予支支付。第一百百四十四条条向谁退退费/现金金价值应

30、当当退还保险险费或现金金价值的，保保险人应向向投保人退退还。投保人人已经死亡亡的，应当当退还给其其继承人。生命保保险的投保保人对于现现金价值，有有优先受偿偿的权利。第一百百四十五条条替代投投保人与补补偿变更更或替代投投保人的，新新投保人应应当给与原原投保人相相当于应得得退费或现现金价值的的补偿。双双方另有约约定的除外外。以夫妻妻共同财产产投保，一一方为投保保人，对方方或其亲属属为受益人人，夫妻离离婚，而对对方替代原原投保人的的，应当给给予原投保保人相当于于应得退费费或现金价价值一半的的补偿。双双方另有约约定的除外外。第七节节 财产保保险合同第一百百四十六条条财产保保险定义财产保保险合同是是以财

31、产及及其有关利利益为保险险标的的保保险合同。本节中中的财产保保险合同，除除特别指明明的外，简简称合同。第一百百四十七条条足额保保险保险险金额等于于保险价值值的，若发发生全部损损失，保险险人应支付付等于保险险价值的赔赔偿;若发发生部分损损失的，应应当赔偿保保险标的实实际损失第一百百四十八条条不足额额保险保险险金额低于于保险价值值的，不论论发生全部部损失还是是部分损失失，保险人人按照保险险金额与保保险价值的的比例承担担赔偿责任任。保险合合同可以约约定保险人人以保险金金额为限承承担全部赔赔偿责任。第一百百四十九条条超额保保险保险险金额不得得超过保险险价值;如如有超过，超超过的部分分无效。保保险人在不

32、不超过保险险价值的范范围内承担担保险责任任。保险金金额显著超超过保险价价值的，经经当事人一一方通知他他方后，保保险金额及及保险费均均应按保险险标的的价价值比例减减少。投保人人意图获取取财产上的的不法利益益而订立超超额保险合合同的，该该保险合同同无效;若若保险人在在订立合同同时不知合合同无效，可可以取得至至其知道时时为止的保保险费。第一百百五十条重复保险险投保保人对同一一保险标的的、同一保保险利益、同一保险险事故分别别向二个以以上保险人人订立保险险合同，且且保险金额额总和超过过保险价值值的，构成成重复保险险。保险人人在各自保保险金额限限度内对被被保险人负负连带赔偿偿责任，但但被保险人人获得的全全

33、部赔偿不不得超过保保险价值和和保险损失失。保险人人之间按照照各自的保保险金额与与保险标的的的保险价价值的比例例承担赔偿偿责任。保保险人赔付付了超过其其应分摊损损失的，有有权向其他他保险人追追偿。保险人人及投保人人皆可以要要求降低保保险金额及及按比例降降低保险费费。保险人人各自按变变更后的保保险合同承承担责任。第一百百五十一条条重复保保险通知重复复保险的投投保人应当当将已经存存在的保险险合同的保保险人名称称和保险金金额告知保保险人，投投保人不履履行告知义义务的，适适用法律法法规第三十十五条和第第三十六条条的规定。重复保保险的投保保人应当将将保险合同同的保险人人名称和保保险金额通通知已经存存在的保

34、险险合同的保保险人，投投保人故意意不履行通通知义务的的，适用法法律法规第第七十七条条和第七十十八条的规规定。第一百百五十二条条重复保保险适用范范围财产产保险适用用重复保险险规则。在责任任保险，各各保险合同同的保险金金额总和超超过被保险险人对第三三者的损害害赔偿额的的，适用重重复保险规规则。第一百百五十三条条特殊重重复保险虽将将全部保险险价值投保保后，以下下列各情形形为限，仍仍可再订保保险合同：(1)约约定将对前前保险人的的权利转让让给后保险险人的;(2)与后后保险人相相约，抛弃弃对前保险险人权利的的全部或一一部分的;(3)以以前保险人人不赔偿损损失为条件件的第一百百五十四条条对保险险人中某人人

35、权利的抛抛弃同时时或逐次订订立数个保保险合同的的情形，抛抛弃对保险险人中一人人的权利时时，不影响响其他保险险人的权利利义务第一百百五十五条条防灾义义务被保保险人应当当遵守国家家有关消防防、安全、生产操作作、劳动保保护等方面面的规定，维维护保险标标的的安全全。保险合合同可以约约定保险人人有权对保保险标的的的安全状况况进行检查查，及时向向被保险人人、投保人人提出消除除不安全因因素和隐患患的书面建建议。保险险人为维护护保险标的的的安全，经经被保险人人同意，可可以采取安安全预防措措施。被保险险人或投保保人违反上上述义务达达到保险人人仅会要求求更高保险险费程度的的，保险人人知道后，可可在三十日日内书面通

36、通知被保险险人或投保保人，要求求增加相应应保险费。投保人和和被保险人人均不同意意增加的，保保险人可以以解除保险险合同。达达到保险人人不会同意意订立保险险合同的程程度的，保保险人可以以解除保险险合同。无无论何如，解解除保险合合同只对将将来发生效效力。被保险险人、投保保人未依法法或者按照照约定履行行其对保险险标的安全全应尽的责责任的，对对因此造成成或增加的的保险标的的损失，保保险人不负负保险责任任第一百百五十六条条保险标标的转让与与危险增加加不论论保险标的的所有权是是否转移，也也不论保险险标的是否否交付，保保险标的转转让、抵押押或质押，显显著增加其其危险程度度，保险人人同意继续续承保的，有有权要求

37、变变更合同或或增加保险险费。保险人人获悉后不不同意继续续承保的，可可以通知投投保人从保保险标的转转让、抵押押或质押之之日起解除除保险合同同。保险标标的危险程程度显著增增加引起的的保险事故故，保险人人不承担保保险责任。保险人人不同意继继续承保的的规定，不不适用于法法定强制保保险第一百百五十七条条保险标标的转让通通知不论论保险标的的所有权是是否转移，也也不论保险险标的是否否交付，保保险标的转转让、抵押押或质押引引起保险标标的的危险险程度显著著增加的，被被保险人应应当及时通通知保险人人。被保险险人或投保保人未履行行通知义务务的，合同同效力不受受影响，但但保险人因因此遭受的的损失，投投保人应予予赔偿。

38、物品运运输保险合合同和另有有约定的合合同，其保保险标的转转让，无需需通知保险险人第一百百五十八条条暂停或或变更运输输路线或方方法因运运输的必要要，暂时停停止或变更更运输路线线或方法时时，保险合合同继续有有效，保险险合同另有有约定的除除外第一百百五十九条条部分损损失与合同同变更保险险标的遭受受部分损失失，经赔偿偿或恢复原原状后，保保险合同继继续有效;但与原保保险情况有有异的，可可增减保险险费第一百百六十条部分损失失与合同终终止保险险标的发生生部分损失失的，投保保人可以终终止合同;除合同约约定不得终终止合同的的以外，保保险人也可可以终止合合同。在保险险人赔偿后后经过三十十日不同之之保险人终终止保险

39、合合同，投保保人终止合合同的权利利消灭。保险人人知道保险险事故后三三个月内没没有提前十十五日书面面通知投保保人终止合合同，终止止权消灭。投保人人和保险人人均不终止止合同的，保保险人对于于此后保险险事故所致致的损失，其其赔偿责任任不超过保保险金额的的余额，保保险合同另另有约定的的除外第一百百六十一条条全部损损失与合同同终止非因因承保事故故保险标的的完全灭失失时，保险险合同终止止。第一百百六十二条条减损义义务及费用用一旦旦发生保险险事故，被被保险人应应当采取必必要的措施施，防止或或者减少损损失。被保保险人收到到保险人发发出的有关关采取防止止或减少损损失的合理理措施的特特别通知的的，应当按按照保险人

40、人通知的要要求处理。因第三者者对保险标标的的损害害而造成保保险事故的的，保险人人可以按照照约定要求求被保险人人对第三者者先行采取取保全措施施、提起诉诉讼或仲裁裁。对于被被保险人故故意或重大大过失违反反前款规定定而扩大的的损失，保保险人不负负赔偿责任任。对被保保险人为避避免或减少少损害而采采取的措施施直接给保保险标的造造成的物质质损失，保保险人应承承担保险责责任，除非非保险人证证明所采取取的措施是是轻率的。保险事事故发生后后，被保险险人为防止止或者减少少保险标的的的损失支支付的合理理费用，尽尽管没有达达到目的，仍仍应由保险险人在保险险标的损失失赔偿之外外另行支付付。保险人人对前款规规定的费用用的

41、支付，以以相当于保保险金额的的数额为限限。保险金金额低于保保险价值的的，除合同同另有约定定外，保险险人应当按按照保险金金额与保险险价值的比比例，支付付本条规定定的费用。第一百百六十三条条保险“委付”保险险金额等于于保险价值值，而且保保险标的发发生全部损损失后，保保险人已支支付了全部部保险金额额的，从保保险事故发发生时起，受受损保险标标的的全部部权利、救救济和义务务归于保险险人。保险险金额低于于保险价值值的，保险险人按照保保险金额与与保险价值值的比例取取得受损保保险标的的的权利、救救济和义务务。保险人人行使前款款规定的权权利，应当当自收到被被保险人有有关赔偿损损失的通知知之日起七七日内通知知被保

42、险人人;被保险险人在收到到通知前，为为避免或者者减少损失失而支付的的必要的合合理费用，仍仍然应当由由保险人偿偿还。发生保保险事故后后，保险人人有权放弃弃对保险标标的的权利利，全额支支付合同约约定的保险险赔偿，以以解除对保保险标的的的义务。第一百百六十四条条保险代代位被保保险人因保保险人应负负保险责任任的损失发发生，而对对第三者有有损失赔偿偿请求权的的，保险人人自向被保保险人赔偿偿保险金之之日起，在在赔偿金额额范围内代代位行使被被保险人对对第三者请请求赔偿的的权利。前款规规定的保险险事故发生生后，被保保险人已经经从第三者者取得损害害赔偿的，保保险人赔偿偿保险金时时，可以相相应扣减被被保险人从从第

43、三者已已取得的赔赔偿金额。保险人人依照第一一款行使代代位请求赔赔偿的权利利，不得对对被保险人人就未取得得赔偿的部部分向第三三者请求赔赔偿的权利利造成不利利影响。保保险人超出出对被保险险人的赔偿偿范围而行行使代位权权的，超出出部分无效效。保险人人代位求偿偿取得的金金额，高于于保险人赔赔偿的保险险金时，应应当将超过过部分退还还被保险人人。保险人人对被保险险人因此遭遭受的损失失负赔偿责责任。在审理理或仲裁代代位求偿案案件时不得得再对保险险合同项下下保险人的的赔付是否否合理进行行审查第一百百六十五条条代位对对象的限制制除被被保险人的的家庭成员员或者其组组成人员故故意造成本本法第一百百六十四条条第一款规

44、规定的保险险事故以外外，保险人人不得对被被保险人的的家庭成员员或者其组组成人员行行使代位请请求赔偿的的权利。“家庭庭成员”是是指与被保保险人共同同生活并拥拥有共同财财产的近亲亲属; “组成人员员”是指法法人及其他他组织的组组成人员第一百百六十六条条被保险险人放弃对对第三者的的权利保险险事故发生生后，保险险人未赔偿偿之前，被被保险人放放弃对第三三者的请求求赔偿的权权利的，该该行为无效效。保险人人向被保险险人赔偿后后，被保险险人未经保保险人同意意放弃对第第三者请求求赔偿的权权利的，该该行为无效效。第一百百六十七条条其他损损害代位权权行为被保保险人应当当尽力协助助保险人向向第三者追追偿。由于于被保险

45、人人的故意或或重大过失失致使保险险人不能行行使代位请请求赔偿的的权利的，保保险人可以以相应扣减减保险赔偿偿金第一百百六十八条条代位协协作：提供供情况在保保险人向第第三者行使使代位请求求赔偿权利利时，被保保险人应当当及时向保保险人提供供必要的文文件和其知知道的有关关情况。被保险险人故意不不履行前款款规定的义义务，致使使保险人不不能从第三三者获得赔赔偿的，保保险人可以以相应扣减减保险赔偿偿第一百百六十九条条责任保保险以被被保险人对对第三者依依法应负的的赔偿责任任为保险标标的的保险险为责任保保险。机动车车第三者责责任保险中中，第三者者是指被保保险人和驾驾驶人以外外的人。第一百百七十条责任保险险费用责

46、任任保险的被被保险人因因给第三者者造成损害害的保险事事故而被提提起诉讼或或仲裁的，由由被保险人人支付的诉诉讼或仲裁裁费用以及及其他必要要的、合理理的费用，由由保险人承承担，保险险合同另有有约定的除除外。保险人人所承担的的前项费用用在损失赔赔偿金额以以外另行计计算，最高高不超过保保险金额的的数额。被保险险人可以请请求保险人人预先支付付前述费用用。准许被被保险人提提供担保或或提存以避避免裁决的的执行时，保保险人应依依照被保险险人的请求求以保险金金额为限提提供担保或或提存。第一百百七十一条条赔偿合合作责任任保险的被被保险人收收到第三者者的赔偿请请求时，应应当及时通通知保险人人。因清偿偿、承认、和解或

47、裁裁判而确定定对第三者者的责任时时，被保险险人应当及及时通知保保险人。保保险人在接接到通知之之日起十日日内支付保保险赔偿，保保险合同另另有约定的的除外。保险合合同可以约约定，被保保险人直接接向第三者者所作的承承认、和解解或赔偿，未未经保险人人参与，保保险人不受受拘束。但但经通知而而保险人无无正当理由由拒绝或迟迟延参与，或或者被保险险人的行为为并无显著著不当的，不不在此限第一百百七十二条条直接请请求权责任任保险的被被保险人给给第三者造造成损害的的，在被保保险人受第第三者请求求之前，保保险人不得得向被保险险人赔偿。被保险险人对第三三者应负损损失赔偿责责任确定时时，第三者者可在保险险金额范围围内，以

48、其其应得的比比例，直接接向保险人人请求赔偿偿，法律法法规或保险险合同对于于直接请求求的时间另另有规定或或约定的除除外。保险人人直接赔偿偿的，应当当预先通知知被保险人人。保险人人经被保险险人通知，可可以直接向向第三者赔赔偿。当第三三者直接向向保险人请请求时，被被保险人经经保险人通通知应当协协助提出必必要的证据据或者以证证人身份出出席。保险人人可用被保保险人就该该事故所享享有的抗辩辩对抗第三三者。保险人人可以对被被保险人的的抗辩对抗抗第三者，但但被保险人人没有支付付的保险费费，保险人人不得从第第三者应得得赔偿中扣扣除。第一百百七十三条条信用保保险合同信用用保险包括括债务履行行保险和雇雇员忠诚保保险

49、。债务人人或债权人人可以为债债权人的利利益投保信信用保险。第一百百七十四条条雇员忠忠诚保险雇主主可就雇员员的不忠实实行为给雇雇主造成的的损失投保保。保险事事故发生时时，保险人人应向雇主主承担保险险责任。第一百百七十五条条债务履履行保险债务务人不履行行债务、解解散、破产产等给债权权人造成的的损失，由由信用保险险的保险人人按照保险险合同对债债权人予以以赔偿。第一百百七十六条条分期付付款买卖保保险保险险合同基于于分期付款款买卖合同同而订立的的，出卖人人与买受人人未经保险险人书面同同意而变更更买卖合同同内容的，适适用危险显显著增加规规则，但变变更买卖合合同未显著著加重买受受人责任的的除外。买卖合合同的

50、买受受人未付价价款达到总总价款的五五分之一，出出卖人没有有要求债务务人支付全全部价款或或者解除保保险合同以以致损失扩扩大的，保保险人对损损失扩大部部分不承担担赔偿责任任第一百百七十七条条与担保保的关系就同同一债权债债务设定担担保后，又又投保信用用保险的，保保险合同可可以约定债债权人通过过物的担保保仍不能实实现债权的的，方可请请求保险人人承担信用用保险责任任。保险合合同可以约约定，分期期付款买卖卖合同约定定出卖人(被保险人人)保留买买卖标的物物所有权或或者取得其其抵押权，出出卖人投保保后，放弃弃所有权或或者未依法法保留所有有权、抵押押权的，保保险人对放放弃所有权权、抵押权权后发生的的保险事故故不

51、再承担担保险责任任，但出卖卖人客观上上不能保留留保险标的的所有权、设定抵押押权的情形形除外。就同一一债权债务务投保信用用保险后，又又设定担保保的，被保保险人的全全部请求不不得超过债债权总额。保险人和和担保人按按照各自应应当负责的的债权与全全部债权的的比例承担担责任。承承担责任超超过其应承承担比例的的一方，有有权向他方方追偿。第一百百七十八条条与基础础合同的关关系基于于无效的基基础合同而而订立的信信用保险合合同无效，保保险人不承承担保险责责任。但保保险人明知知合同无效效而承保的的，应当承承担相应的的赔偿责任任。保险人人与债务人人不发生连连带责任。保险人人可以债务务人对债权权人的抗辩辩对抗被保保险

52、人。被保险险人为债权权人，保险险人向被保保险人理赔赔后，债务务人和债权权人的债权权债务关系系应当消灭灭第一百百七十九条条信用保保险与代位位权被保保险人是债债权人的，保保险人承担担保险责任任后，有权权向债务人人追偿，但但保险金额额不足以补补偿被保险险人所受损损失的，保保险人追偿偿所得应当当尽先赔偿偿给被保险险人。第一百百八十条再保险定定义保险险人将其承承担的保险险业务，以以分保形式式，部分转转移给其他他保险人的的，为再保保险。订立再再保险合同同时，再保保险分出人人应当将其其自负责任任及原保险险的有关情情况以书面面形式告知知再保险接接受人。再再保险分出出人违反告告知义务的的，再保险险人接受人人有权

53、解除除保险合同同，并要求求再保险分分出人赔偿偿因此遭受受的损失。第一百百八十一条条再保险险关系再保保险接受人人不得向原原保险的投投保人要求求交付保险险费。原保险险的被保险险人或者受受益人，不不得向再保保险接受人人提出赔偿偿或者给付付保险金的的请求，保保险合同另另有约定的的除外。再保险险分出人不不得以再保保险接受人人未履行再再保险责任任为由，拒拒绝履行或或者迟延履履行其原保保险责任。再保险险接受人的的保险责任任以原保险险人的责任任为限。再再保险金额额不得超过过原保险合合同的保险险金额。再再保险合同同的有效期期限不得超超过原保险险合同的有有效期限。原保险险合同无效效或解除，再再保险合同同同时无效效

54、或解除。再保险险分出人故故意不当处处理原保险险合同下请请求的，再再保险接受受人对再保保险分出人人因此而增增加的赔偿偿，不负再再保险责任任第八节节 人身保保险合同?第一一百八十二二条人身身保险合同同定义人身保保险合同是是以人的寿寿命和身体体为保险标标的的保险险合同。本本节节中的人身身保险合同同，除特别别指明的外外，简称合合同。第一百百八十三条条人身保保险利益范范围某人人与下列人人员之间存存在保险利利益关系：(一)本人;(二)配偶、子子女、父母母;(三)前项以外外与某人有有抚养、赡赡养或者扶扶养关系的的家庭其他他成员、近近亲属。除前款款规定外，他他人同意某某人以其和和某人之间间的利害关关系为保险险

55、标的订立立合同的，视视为某人与与该他人具具有保险利利益关系。第一百百八十四条条投保死死亡给付保保险以死死亡为给付付条件的合合同，其约约定的保险险金额超过过一般丧葬葬费用，未未经具有限限制行为能能力和完全全行为能力力的保险对对象书面认认可保险金金额，合同同无效。除本法法另有规定定外，无民民事行为能能力人不得得成为以死死亡为给付付条件的保保险合同的的保险对象象，否则，保保险合同无无效。第一百百八十五条条父母为为子女投保保死亡给付付保险父母母可以其无无行为能力力或限制行行为能力的的子女为以以死亡为给给付条件的的保险的保保险对象。以限制行行为能力的的子女为保保险对象的的，需经限限制行为能能力的子女女同

56、意。父母以以子女为保保险对象订订立以死亡亡为给付条条件的保险险合同，其其保险金额额总和不得得超过保险险监督管理理机构规定定的限额，超超过的部分分无效。第一百百八十六条条对同意意的审查与与撤销保险险人对合同同是否经被被保险人书书面同意或或认可负有有审查义务务。保险人人未履行此此项义务的的，不得以以未经同意意为由主张张合同无效效;因此造造成被保险险人损害的的，保险人人应当承担担相应的民民事责任。被保险险人可以随随时以书面面方式通知知保险人及及投保人，撤撤销其所作作的同意。被保险人人撤销同意意并通知保保险人的，视视为投保人人解除保险险合同第一百百八十七条条数个受受益人受益益人为数人人的，被保保险人或

57、投投保人可以以确定受益益顺序和受受益份额;未确定受受益份额的的，受益人人按照相等等份额享有有受益权。某受益人人不能领取取的部分，由由其他受益益人取得第一百百八十八条条无受益益人被保保险人死亡亡后，遇有有下列情形形之一的，由由被保险人人的继承人人享有请求求保险人给给付的权利利，保险合合同另有约约定的除外外：(一)没有指定定受益人，或或者受益人人指定不明明无法确定定的;(三)受益人依依法丧失受受益权或者者放弃受益益权，没有有其他受益益人的;(二)受益人先先于被保险险人死亡，没没有其他受受益人的。受益人人与被保险险人在同一一事件中死死亡，且不不能确定死死亡先后顺顺序的，推推定被保险险人死亡在在先，受

58、益益人死亡在在后。第一百百八十九条条不得抗抗辩条款被保保险人生存存期间，从从保险合同同订立之日日起满二年年后，除非非停止交付付保险费，保保险人不得得以被保险险人或投保保人在投保保时违反告告知义务为为由，拒绝绝给付或解解除合同第一百百九十条年龄误报报条款投保保人申报的的被保险人人年龄不真真实，致使使投保人支支付的保险险费少于应应付保险费费的，保险险人有权在在给付保险险金时按照照实付保险险费与应付付保险费的的比例支付付，或者有有权更正并并要求投保保人补交保保险费。投保人人申报的被被保险人年年龄不真实实，并且其其真实年龄龄明显超过过合同约定定的年龄限限制的，保保险人可以以解除保险险合同。投保人人申报

59、的被被保险人年年龄不真实实，且被保保险人的真真实年龄低低于合同约约定的年龄龄限制，但但合同生效效时被保险险人达到合合同约定的的年龄限制制的，保险险人不得解解除保险合合同。第一百百九十一条条被保险险人宣告死死亡与保险险给付被保保险人被宣宣告死亡的的，保险人人应按保险险合同的约约定向受益益人给付，但但被保险人人重新出现现后，保险险人有权请请求受益人人退还第一百百九十二条条故意制制造事故被保保险人故意意造成保险险对象死亡亡、伤残或或者疾病的的，保险人人不承担给给付责任。受益人人故意造成成保险对象象死亡的，保保险人承担担给付责任任，但该受受益人丧失失受益权第一百百九十三条条自杀条条款以死死亡为给付付条

60、件的合合同，被保保险人故意意自杀的，除除本条第三三款规定外外，保险人人不承担给给付责任。以死亡亡为给付条条件的合同同，被保险险人为无民民事行为能能力人或者者限制民事事行为能力力人的，其其自杀不适适用第一款款规定，但但已满十六六周岁不满满十八周岁岁的以自己己劳动收入入为主要生生活来源的的被保险人人自杀的，除除外。以死亡亡为给付条条件的合同同，自成立立之日起满满二年，如如果被保险险人自杀的的，保险人人应当按保保险合同约约定给付。因未按照照约定支付付保险费而而中止的保保险合同，自自合同效力力恢复之日日起满二年年，如果被被保险人自自杀的，也也同。健康保保险合同或或意外伤害害保险合同同，被保险险人故意自