金融科技合规实务课件(完整版)

1、金融科技合规实务项目一 金融科技监管主讲教师：学习目标1理解金融科技内涵2理解金融科技主流业务模式3掌握金融科技监管体系4熟悉金融科技法律法规关键词：金融科技、金融科技业务风险、金融科技监管、金融科技法律法规课程思维导图了解金融科技法律法规导入案例认识金融科技监管机构金融科技监管体系金融科技监管机构案例解读实训随堂测试熟悉金融科技法律法规金融科技法律法规框架金融科技法律法规案例解读实训随堂测试知识自测导入案例-新闻解读：金融科技行业又一项细化监管文件出炉2018年10月9日，人民银行、银保监会、证监会、外汇局在京召开金融系统反洗钱工作会议。会议主要任务是分析金融系统当前反洗钱和反恐怖融资工作面

2、临的形势和任务，研究、部署如何做好新时代金融系统反洗钱和反恐怖融资工作。人民银行行长易纲、银保监会副主席黄洪、证监会副主席李超、外汇局副局长宣昌能出席会议并讲话。会议由人民银行副行长刘国强主持。10月10日，人民银行、银保监会、证监会联合发布金融科技从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行），包括但不限于网络支付、网络借贷、网络借贷信息中介、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融、金融机构和非银行支付机构开展金融科技业务的，均应当执行本办法的规定。一、金融科技从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）出台背景2015年7月，中国人民银行等十个部门联合印发关于促进金

3、融科技健康发展的指导意见（银发2015221号），明确由人民银行牵头负责对从业机构履行反洗钱义务进行监管，并制定相关监管细则。2016年4月，国务院办公厅下发金融科技风险专项整治工作实施方案。整治工作开展以来，金融科技总体风险水平显著下降，监管机制及制度逐步完善。但是，金融科技领域风险防范和化解任务仍处于攻坚阶段。为规范金融科技从业机构反洗钱和反恐怖融资工作，切实预防洗钱和恐怖融资活动，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会制定了金融科技从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）（以下简称管理办法）。二、管理办法出台主要目的一是建立监督管理与自律管理相结合的反洗钱监管

4、机制。明确中国人民银行、国务院有关金融监督管理机构协同监管和互金协会自律管理相结合，做到履职各有侧重，工作相互配合。同时，充分发挥互金协会和其他行业自律组织的管理作用，借助自律组织的力量，促使从业机构强化内控建设、增强反洗钱意识，提升监管有效性。二是建立对全行业实质有效的框架性监管规则。管理办法对从业机构需要履行的反洗钱义务进行原则性规定。同时，明确由互金协会协调其他行业自律组织制定行业规则，实现监管和自律管理的有效衔接。导入案例-新闻解读：金融科技行业又一项细化监管文件出炉三、管理办法主要内容管理办法主要从以下方面规范了金融科技从业机构反洗钱和反恐怖融资工作：（一）明确适用范围。该办法适用于

5、在中华人民共和国境内经有权部门批准或者备案设立的，依法经营金融科技业务的机构。（二）规定基本义务。一是建立健全反洗钱和反恐怖融资内部控制机制。从业机构应当遵循风险为本方法，根据法律法规、规章、规范性文件和行业规则，制定并完善反洗钱和反恐怖融资内部控制制度。二是有效进行客户身份识别。从业机构应当按照法律法规、规章、规范性文件和行业规则，收集必备要素信息，利用从可靠途径、以可靠方式获取的信息或数据，采取合理措施识别、核验客户真实身份，确定并适时调整客户风险等级。对于先前获得的客户身份资料存疑的，应当重新识别客户身份。三是提交大额和可疑交易报告。从业机构应当执行大额交易和可疑交易报告制度，建立健全大

6、额交易和可疑交易监测系统，自定义交易监测标准和客户行为监测方案，基于合理怀疑报告可疑交易。四是开展涉恐名单监控。从业机构应当对涉恐名单开展实时监测，有合理理由怀疑客户或者其交易对手、资金或者其他资产与名单相关的，应当立即提交可疑交易报告，并依法对相关资金或者其他资产采取冻结措施。五是保存客户身份资料和交易记录。从业机构应当妥善保存开展反洗钱和反恐怖融资工作所产生的信息、数据和资料，确保能够完整重现每笔交易，确保相关工作可追溯。（三）确立监管职责。管理办法规定从业机构应当依法接受中国人民银行及其分支机构的反洗钱和反恐怖融资的现场检查、非现场监管和反洗钱调查，依法配合国务院有关金融监督管理机构及其

7、派出机构的监督管理。在监管处罚方面，管理办法规定从业机构违反本办法的，由中国人民银行及其分支机构、国务院有关金融监督管理机构及其派出机构责令限期整改，依法予以处罚。从业机构违反相关法律、行政法规、规章以及本办法规定，涉嫌犯罪的，移送司法机关依法追究刑事责任。思考:请通过网络搜索金融科技从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）全文，并分析人民银行、银保监会、证监会、外汇局与金融科技公司的关系？目录1认识金融科技监管体系2了解金融科技监管机构3案例分析4金融科技监管实训5随堂测试目录1认识金融科技监管体系1认识金融科技监管体系含义及背景金融科技是兼具互联网和金融双重因素的金融创新, 金融科技促进

8、了金融交易行为和消费方式的改变, 交易成本低, 资源得到了更有效快捷的配置, 并在一定程度上弥补了传统金融服务的不足, 为实体经济发展提供了更多层面的支持。 金融科技的核心是金融创新, 决定了其风险远比互联网和传统金融本身更为复杂, 应在鼓励 金融科技创新的同时, 实施科学高效的监管。 1认识金融科技监管体系指导意见概览1认识金融科技监管体系指导意见指导意见按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，提出了一系列鼓励创新、支持金融科技稳步发展的政策措施，积极鼓励金融科技平台、产品和服务创新，鼓励从业机构相互合作，拓宽从业机构融资渠道，坚持简政放权和落实、完善财税政策，推动信用基础

9、设施建设和配套服务体系建设。【视频：扫描二维码收看指导意见发布新闻报道】目录2了解金融科技监管机构2了解金融科技监管机构金融科技监管分工目录3金融科技监管实训4实 训:熟悉金融科技监管部门请通过网络搜索整理金融科技监管部门门户网站及其对于金融科技相关业务主要监管职责。金融科技监管部门部门门户网站监管职责4.金融科技监管实训步骤1搜索指导意见全文，得知金融科技监管部门为：中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银保行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家互联网信息办公室、中国金融科技协会。步骤2逐个部门搜索官网。如图所示：步骤3将搜索信息分类汇总，填

10、写至表格内。根据表格思考，若需要新设一家P2P网络借贷公司，需准备哪些材料，向哪些部门递交申请？目录5随堂测试5随堂测试单选题：中国金融科技协会是金融科技监管的（）。政策制定者协同监管者行业自律组织牌照监管组织（）是金融行业永恒的主题投资风险控制收益技术更新思考题：请简述指导意见发布给行业带来的影响（从行业、公司、业务开展、产品设计等方面阐述）。金融科技合规实务项目二 大数据金融监管主讲教师：胡琦目录1认识大数据金融2认识大数据金融业态发展3了解大数据金融监管4案例分析5大数据金融监管实训目录1认识大数据金融1.1 大数据金融的概念概念大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，

11、为互联网金融机构提供客户的全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息，掌握客户的消费习惯，准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢，开展资金融通，促进金融与其他行业的跨界整合，重构金融体系，提高金融效率，做到定位营销、改善产品、提高抵御风险的能力。【视频：扫描二维码收看“一分钟了解大数据”】1.2 大数据金融的主要特点 大数据金融的主要特点是纯线上服务，具体表现为互联网金融企业一般与客户没有直接接触。 其收集客户数据的渠道主要有如下几种：自身积累数据合作伙伴的数据互联网的公开数据客户授权从其他系统获得数据1.3 大数据金融的优势和作用建立在大数据金融基础上的决

12、策更科学；大数据技术能够降低金融机构的管理和运行成本；大数据技术有助于降低信息不对称程度，增强风险控制能力；一切金融业务活动都被数字化；大数据金融的发展对促进金融包容具有重要意义；大数据所带来的思维和技术变革，有利于万众创新，将提供创新的金融产品，加强各类金融基础信息的保障能力；大数据金融生态系统已经成为影响社会成员金融利益关系的重要条件。1.4 大数据在金融领域的应用场景目录2认识大数据金融业态发展2.1 大数据金融的由来和发展各种驱动因素的互动影响推动着大数据金融发展 2.2 大数据金融的风险3虚假数据导致金融市场异常敏感1数据监听可能威胁国家金融安全2侵犯客户的隐私3数据交易中的风险。1

13、数据收集中的风险2降低运营成本大数据金融的业务风险大数据金融的潜在风险4法律缺失的风险目录3了解大数据金融监管3.1 大数据金融法律法规概况3大数据金融安全监管的企业自律和行业自律1制定与大数据金融安全监管相关的法律法规2修订现有法律法规以加强对大数据金融安全的监管 国外大数据金融法律法规我国大数据金融法律法规欧盟美国日本3.1 大数据金融法律法规概况法律法规名称颁布主体颁布时间实施时间中华人民共和国网络安全法全国人民代表大会常务委员会2016年11月7日2017年6月1日全国人民代表大会常务委员会关于维护互联网安全的决定全国人民代表大会常务委员会2000年12月28日全国人民代表大会常务委员

14、会关于加强网络信息保护的决定全国人民代表大会常务委员会2012年12月28日互联网信息服务管理办法国务院2000年9月25日2000年9月25日政府信息公开条例国务院2008年4月29日2008年5月1日最高人民法院关于审理侵害信息网络传播权民事纠纷案件适用法律若干问题的规定最高人民法院2012年12月17日2013年1月1日最高人民法院、最高人民检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释最高人民法院、最高人民检察2017年5月9日2017年6月1日电信和互联网用户个人信息保护规定国家工业和信息化部2013年7月16日2013年9月1日征信业管理条例国务院2013年1月21日

15、2013年3月15日征信机构管理办法中国人民银行2013年11月15日2013年12月20日征信业务管理办法(草稿)中国人民银行2016年5月27日侵权责任法全国人民代表大会常务委员会2009年12月26日2010年7月1日消费者权益保护法全国人民代表大会常务委员会2013年10月25日2014年3月15日侵害消费者权益行为处罚办法国家工商行政管理总局2015年1月5日反不正当竞争法（修订案）全国人民代表大会常务委员会2017年11月4日2018年1月1日关于促进互联网金融健康发展的指导意见中国人民银行等十部委 2015年7月18日中国人民银行关于银行金融机构做好个人金融信息保护工作的通知中国

16、人民银行2011年1月21日2011年5月1日中国人民银行关于金融机构进一步做好客户个人金融信息保护工作的通知中国人民银行2012年3月28日个人信用信息基础数据库管理暂行办法中国人民银行2005年8月18日2005年10月1日网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法银监会2015年12月28日网络借贷资金存管业务指引银监会2017年2月23日网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引银监会2017年8月24日3.2 我国有关大数据金融的主要法律法规解读1作为法律的网络安全法（1）保护个人信息（2）保护关键基础设施数据安全（3）监管数据跨境流动（4）建立和完善数据犯罪法律制度【知识：扫描二维码阅

17、读中华人民共和国网络安全法】3.2 我国有关大数据金融的主要法律法规解读2作为司法解释的最高人民法院、最高人民检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释3强调有关征信的法律法规是促进大数据金融发展的必须4散见在相关法律法规中的个人信息保护规定目录4案例分析 “大众点评”诉“百度地图”一案始于2016年年初。“大众点评”的主办单位汉涛公司认为：“百度地图”和“百度知道”在搜索某一商户时，页面上显示的用户对该商户的评价信息大部分来自于“大众点评”网，于是将百度公司告上法庭。 法院经过一、二两审，于2017年8月30日判百度公司不正当竞争行为成立，应对汉涛公司赔偿经济损失。4.1

18、基本案情4.2 法律分析百度在庭审中的申辩主要归纳为以下2点： “百度地图”的搜索引擎抓取信息未违反爬虫协议，这是国际通行的行业网站抓取惯例。 百度还认为：根据1993年12月1日起施行的反不正当竞争法所罗列的不正当竞争行为，百度公司并未违反反不正当竞争法。4.2 法律分析而法院的宣判主要归纳为以下2点：在大数据和互联网环境下，百度公司通过搜索技术抓取并大量展示来自“大众点评”网的信息，这种行为已经实质替代了“大众点评”的相关服务。 汉涛公司对涉案信息的获取付出了巨大的劳动，具有可获得法律保护的权益，在此 情况下应当对两者的利益进行一定平衡。在大数据和互联网环境下，若不加节制地允许市场主体任意

19、使用或利用其他当事人通过巨大投入所获取的信息，则不仅损害了当事人的利益，也可能使得其他市场主体不愿再就信息的收集进行投入，破坏了公平竞争的市场秩序，其行为构成不正当竞争。4.3 启示与建议此案例说明了，随着互联网大数据的不断发展，反不正当竞争法第二章罗列的具体条款已无法完全涵盖现实中所有的不正当竞争行为。当前，利用互联网大数据进行的部分不正当竞争行为没有直接相关的法律法规条文可以对照，对未明确规定的不正当竞争行为执法困难。如果信息保护不足，则不仅会降低企业开发新信息的热情，还会扰乱互联网大数据市场的竞争秩序。在互联网大数据背景下，信息使用行为不当产生的类似案件不断增加，其中不少是应用爬虫协议而

20、引起，针对这些案件，应该在司法实践中完善大数据的相关法律法规。目录5大数据金融监管实训实 训个人信息的法律保护问题是近半个世纪以来随着信息社会的发展而日益凸显的问题。由于社会观念、信息产业、科学技术以及立法规划等方面的原因，直到现在为止，我国还没有制定专门的个人信息保护方面的法律。当然，这并不意味着我国对个人信息不进行保护。要求：请同学们查询、总结有关个人信息保护的法律条例金融科技合规实务项目三 智能投顾监管主讲教师：李杏目录1智能投顾概述2智能投顾业态发展3智能投顾监管4案例分析5智能投顾实训1 智能投顾概述 智能投顾（robo-advisor）是人工智能发展至金融投资领域的成果，指利用互联

21、网平台和人工智能技术（AI）提供投资顾问服务，辅助甚至替代传统人工投资顾问的服务模式。从业务模式上界定是指计算机通过线上问卷、大数据等手段获取投资者的年龄、资产状况、理财需求、风险承受水平、风险偏好及其变化规律等因素，基于哈里马柯维茨（Markowitz）的现代投资组合理论（MTP），运用计算机算法搭建数据模型，为用户构建最优资产投资组合，并能够在后期依托大数据平台对资产配置方案连续追踪的一种智能化投资顾问业务。1.1 智能投顾系统的运作模式传统投顾与智能投顾的区别1.2 智能投顾的特征高度自动化普惠大众费用低智能决策透明度高想一想：智能投顾是否存在风险？存在哪些方面的风险？如何规避这些风险？

22、视频智能投顾法律法规-把钱交给智能投顾能放心吗？1.3 智能投顾的运作流程1.通过调查问卷收集用户风险偏好。2.通过算法或专家观点筛选可投资资产池（主要是各大类资产的ETF）。3.基于马克维茨现代投资理论，辅以其他的一些模型，生成用户的投资组合。4.定期回测，优化组合比例，引导用户调仓或自动帮助调仓。2. 智能投顾业态发展Wealthfront主要经营操作流程3. 智能投顾监管3.1 国外智能投顾监管多数国家和地区出台政策指引和措施进一步完善监管框架部分国家通过制度安排控制技术风险要求切实履行投资者告知义务和客户评估制度 3.2 我国智能投顾监管关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见

23、稿）主要规定（1）投资者适当性管理要求。3.2 我国智能投顾监管关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）主要规定（2）投资范围。（3）信息披露：一是公募产品信息披露。二是私募产品信息披露。三是固定收益类产品信息披露。四是权益类产品信息披露。五是商品及金融衍生品类产品信息披露。六是混合类产品信息披露。（4）风险隔离。（5）附加条款。视频智能投顾法律法规3.2 我国智能投顾监管关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）意义指导意见规范了资金池，期限错配被堵死。指导意见推动了产品向净值管理转型，打破刚兑。指导意见明确了杠杆比例。指导意见明确规定了公募产品、开放式私募产品、投资于

24、单一投资标的私募产品（投资比例超过50即视为单一）、投资债券、股票等标准化资产比例超过50的私募产品均不得分级。指导意见消除了多层嵌套和通道。指导意见明确了穿透式监管原则。3.2 我国智能投顾监管关于加强对利用“荐股软件”从事证券投资咨询业务监管的暂行规定主要规定（1）提供涉及具体证券投资品种的投资分析意见，或者预测具体证券投资品种的价格走势；（2）提供具体证券投资品种选择建议；（3）提供具体证券投资品种的买卖时机建议；（4）提供其他证券投资分析、预测或者建议。还明确向投资者销售或者提供“荐股软件”，并直接或者间接获取经济利益的，属于从事证券投资咨询业务，必须取得证券投资咨询业务资格。想一想：

25、利用“荐股软件”从事证券投资咨询业务与智能投顾服务有何异同？3.2 我国智能投顾监管关于加强对利用“荐股软件”从事证券投资咨询业务监管的暂行规定意义暂行规定的颁布，有力打击了社会上以“荐股软件”名义，利用网站等平台，诱导投资者购买软件、骗取钱财等非法证券投资咨询活动，有效保护了投资者利益。其他相关法规：智能投顾属于我国法律范畴内的证券投资顾问业务，也应受证券投资顾问业务暂行规定（以下简称规定）等相关法律法规的规范。规定第二十七条明确，以软件工具、终端设备等为载体，向客户提供投资建议或者类似功能服务的，应当执行本规定并符合下列要求：（1）客观说明软件工具、终端设备的功能，不得对其功能进行虚假、不

26、实、误导性宣传；（2）揭示软件工具、终端设备的固有缺陷和使用风险，不得隐瞒或者有重大遗漏；（3）说明软件工具、终端设备所使用的数据信息来源；（4）表示软件工具、终端设备具有选择证券投资品种或者提示买卖时机功能的，应当说明其方法和局限。4. 案例分析1. 确定客户财务风险特征。2. 确定风险等级。3. 确定投资组合。这一步骤是以调查问卷的形式完成的。问题不多一共有九个，包含客户的年龄，家庭税后收入，家庭可投资资产，智能组合投资占可投资资产的比例，计划投资智能组合的时间，投资基金股票的时间，投资的目的，投资模式以及了解理财魔方的渠道。对客户风险偏好、风险等级进行测评，确定客户风险等级。投资组合是根

27、据客户风险等级推荐的。投资组合包括广发钱袋子货币、大成标普 500、南方策略优化混合、泰达宏利、逆向混合、大摩品质生活股票、中欧价值发现混合E、华安黄金易ETF联接C、易方达恒生ETF联接。理财魔方是一款以app为载体的线上理财工具。整个运行模式分为五步。4. 一键购买。基金购买交易系统联接的是由盈米财富基金。5. 调仓重置资产。实时监测市场的运行状态，根据市场进行调仓配置资产组合。4. 案例分析理财魔方的发展困境在于以下几点：（1）投资标的问题。（2）用户刻画不完善。法律链接（1）牌照与监管对象。（2）不能代客决策。4. 案例分析启示与建议改善模式。丰富问卷内容。投资标的选择增加透明度。5.

28、 智能投顾实训A. 实训目标通过智能投顾实训的实际操作，使学生更加了解智能投顾的发展现状，加强学生对智能投顾的消化和理解，培养学生运用网络收集和分析资料的技能。B实训内容（一）查询相关银行官网及证监会官网，从上线时间、风险等级、投资期限、组合数量、起点金额这几个方面对表格中的几家商业银行的智能投顾产品进行比较，并对每个智能投顾产品进行SWOT分析。（二）查询相关网站，分别列出银行系智能投顾、券商系智能投顾、基金系智能投顾以及第三方智能投顾排名前五名的产品。（三）查阅相关资料，比较我国智能投顾与美国成熟资本市场的差异，完成下表。（四）下载同花顺软件，并登陆同花顺iFinD智能研判界面，查询该智能

29、投顾系统有哪些功能，分析有什么改进之处。金融科技合规实务项目四 区块链金融监管目录1区块链金融概述2区块链金融业态发展3区块链金融监管4案例分析5区块链金融实训1.1 区块链金融概述 工信部中国区块链技术和应用发展白皮书将区块链定义为一种分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式，其本质就是一个去中心化的信任机制。区块链技术的可靠性、实时性、容错性、不易出错性、追溯性在金融领域得到很好利用，甚至可以重构金融业务秩序。区块链金融是区块链技术在金融领域的应用。（一）区块链金融的概念（二）区块链的特征3去信任化1去中心化2开放性4不可篡改性5匿名性（三）区块链金融的优势

30、3诞生新型商业模式1降低信任风险2降低运营成本4鼓励协作创新（四）区块链金融的劣势3技术问题1监管问题2安全问题4观念问题1.2 区块链金融业态发展区块链在保险业的应用支付清算联合贷款抵押物核查与征信资管托管数字票据区块链在银行业的应用区块链在证券业的应用证券交易环节证券审批环节证券清算交收环节区块链在新型金融业态的应用对众筹的应用与影响对P2P平台的应用与影响 对供应链金融的应用及影响1.3 区块链金融监管其他相关法规合规区块链指引区块链信息服务管理规定1.4 案例分析一个利用比特币洗钱的案例判决 犯罪嫌疑人诈骗得到人民币1200万元，随后犯罪嫌疑人向比特币交易平台OKCOIN（北京乐酷达网

31、络科技有限公司，以下简称“乐酷达公司”）客服要求向林某开在乐酷达公司的账号充值200万元，并以姜某的农业银行卡汇款。网站客服人员发现汇款方（姜某）与账户持有人（林某）非同一人，故要求犯罪嫌疑人提供身份证正反面的照片。犯罪嫌疑人随后补充提供了林某的身份证复印件，客服人员核对了身份证复印件与注册信息相符，即同意了并完成了林某账户的充值行为。随后，犯罪嫌疑人通过林某的账户在一个半小时内分34笔购买了价值约200万元的比特币553.0346个，并在1个小时内分4笔全部转移至犯罪嫌疑人在另一比特币交易网站“blockchan1”上注册的比特币钱包，并在澳门地下钱庄将比特币卖出。经公安机关追缴尚有1,56

32、8,923.00元无法追回。（一）案例简介（二）法律分析中华人民共和国刑法第六十四条、最高人民法院关于适用第六十四条有关问题的批复、及最高人民法院关于适用的解释第一百三十九条所做关于“犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔。被告人非法占有、处置被害人财产的，应当由司法机关在刑事诉讼程序中予以追缴或者责令退赔，被害人提起附带民事诉讼，或者另行提起民事诉讼请求返还被非法占有、处置的财产的，人民法院不予受理。”非金融机构支付服务管理办法规定“非金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得支付业务许可证，成为支付机构”。中国人民银行等五部委发布关于防范比特币风险的通知规定“切实履行客户身

33、份识别、可疑交易报告等法定反洗钱义务。”（三）启示建议 区块链1.0时代最成功的产品是比特币，但比特币由于匿名性和去中心化的特征，使其十分容易被不法分子所利用，成为洗钱、逃税、非法交易等违法行为的工具。如何解决这一风险，这也是监管部门重点考虑的问题之一。就虚拟货币交易平台而言，尽可能适应当地的反洗钱法规，并设计相应的交易流程和协议，是合规工作的重点。1.5 区块链金融实训 请看书上的实训。金融科技合规实务项目六 互联网金融支付监管主讲教师：3.1 互联网支付概述 请看书上的案例。目录3.1.1互联网支付概念及特征3.1.2互联网支付业务模式3.1.1互联网支付概念及特征互联网支付概念：指客户为

34、购买特定商品或服务，通过计算机等设备，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为。3.1.1互联网支付概念及特征互联网支付的特征：数字化：数字化流转进行信息传输互联网平台：开放的系统平台通信手段：硬件设备要求高经济优势：方便，快捷，高效（24/7）目录1互联网支付概述2互联网支付法律法规3互联网支付实战演练1.2 互联网支付业务模式账户支付模式支付网关模式1.2.1 支付网关模式 支付网关模式指商户不直接从事收付款结算业务，而是汇总各家银行的IP地址，规整为一个中介链接给用户，从事对账等工作。 支付网关模式流程图买方卖方支付网关银行安全专网银行1.挑选商品，提交订单8.支付成功，发送货物2

35、.接受订单，发送订单金额7.反馈信息给卖方，确认支付3.验证卖方身份，提供支付页面4.买方提交银行卡信息进行支付5.发送买方卡号信息和支付金额6.授权支付，把信息反馈给支付网1.2.2 支付账户模式 支付账户模式指用户在平台开立一个支付账户，使之与用户的银行账户进行捆绑，通过该支付账户提供银行支付网关的集成服务。1.2.2 支付账户模式支付账户模式优势提升了用户在线支付支付操作的便捷性，防止交易信息暴露。 解决了电子商务诚信缺失的问题，具备信用增强作用。 1.2.2 支付账户模式首次支付账户合法渠道身份验证 确立账户交易限额转账消费有担保功能的支付账户买方卖方第三方支付平台银行1.挑选商品，提

36、交订单7.给买方发送货物6.通知卖方已付款9.放款到卖方2.发出支付信息5.将支付结果返回买方3.传递支付信息4.资金划拨后将结果返回平台8.确认收货通知放款无担保功能的支付账户买方卖方第三方支付平台银行1.挑选商品，提交订单7. 支付成功，发送货物6.放款到卖方账户2.发出支付信息5.将支付结果返回买方3.传递支付信息4.资金划拨后将结果返回平台内容小结联网支付的模式主要有支付网关模式与支付账户模式两种。支付账户模式中，包含了有担保功能的支付账户模式与无担保功能的支付模式。 目录3.1.1互联网支付概念及特征3.1.2互联网支付业务模式3.1.3互联网支付法律关系3.1.3互联网支付法律关系

37、法律关系是一个法律专用术语。指的是法律在调整人们行为的过程中形成的特殊的权利和义务关系。3.1.3互联网支付法律关系法律关系是以法律为前提而产生的社会关系，是社会关系的一种特殊形态。是以国家强制力作为保障的社会关系，当法律关系受到破坏时，国家会动用强制力进行矫正或恢复。法律关系包括法律关系主体、客体和内容三个要素。3.1.3互联网支付法律关系第三方支付的法律关系即法律在调整第三方支付方式中涉及到的当事人在电子支付行为的过程中所形成的权利、义务关系。第三方支付方式涉及到的当事人主要有买方、卖方、第三方支付企业、网上银行等。3.1.3互联网支付法律关系买方第三方支付支付宝财付通微信支付.第三方支付

38、支付宝财付通微信支付快钱.用户卖方用户（买方）网联（清算）央行（监管）工行农行中行建行交行3.1.3互联网支付法律关系买方指在网上商城购物的消费者，也是因购物需要向商家支付款项的债务方，是支付体系运作的原因和起点。3.1.3互联网支付法律关系卖方即电子商务活动中产品的供应方，也是拥有债权的一方，是支付活动中资金的受益人，是支付过程的终点3.1.3互联网支付法律关系网上银行并不直接参与电子商务交易，而是为买卖双方完成商务活动提供货币资金支付和清算服务。3.1.3互联网支付法律关系第三方支付企业是连接买卖双方、电子商务平台和银行的平台，通过银行在第三方支付平台建立的网关使电子商务交易支付指令进入银

39、行的后处理系统，最终实现网上交易的资金划拨。3.1.3互联网支付法律关系具体学说：委托代理学说。第三人代为履行学说。债券转让学说。服务合同关系学说。目录1互联网支付概述2互联网支付法律法规3互联网支付实战演练2.2 互联网业务风险民事法律风险刑事法律风险2.2 互联网业务风险民事法律风险支付机构主体资格和经营范围的风险 大部分互联网支付机构并非金融机构，支付服务的法律属性与经营范围需明确。非金融机构支付服务管理办法 要求非金融机构应依法取得支付业务许可证成为支付机构，依法接受中国人民银行的监督管理。2.2 互联网业务风险民事法律风险支付机构主体资格和经营范围的风险 沉淀资金风险 按照资金来源，

40、可以将沉淀资金分成两类，在途资金和支付工具吸存资金。两种类型形成的沉淀资金会产生利息归属风险与流动性风险。2.2 互联网业务风险民事法律风险支付机构主体资格和经营范围的风险 沉淀资金风险 未经授权支付的法律风险 由付款人以外的第三人, 在未获得付款人授权的前提下向互联网支付机构发起支付指令, 将付款人账户内资金转移。支付的过程中支付者与互联网支付企业产生了保管关系和委托关系。2.2 互联网业务风险刑事法律风险洗钱犯罪风险 互联网支付机构掌握客户的支付指令，银行按互联网支付机构的指令划转资金。银行难以识别资金的流向，监管部门无法确认交易的真实背景2.2 互联网业务风险刑事法律风险非法套现风险 利

41、用预授权交易，越过信用卡的透支额度进行非法套现。网络交易的匿名性使得银行和监管机构往往难以鉴别交易的真实目的和交易双方的真实身份。洗钱犯罪风险 2.2 互联网业务风险民事法律风险非法套现风险 支付机构客户备付金存管办法对利息归属问题却未做出明确规定。 沉淀资金存至专用存款账户，形成资金池并擅自挪用，将产生风险。洗钱犯罪风险 非法集资风险 内容小结互联网支付业务风险分为民事法律风险与刑事法律风险两类。民事法律风险主要包含支付机构主体资格和经营范围的风险，沉淀资金风险及未经授权支付的法律风险 。 刑事法律风险主要包括洗钱犯罪风险，非法套现风险及非法集资风险。目录3.2.1互联网支付核心法规3.2.

42、2互联网支付其他法规和行业自律3.2.3案例解析3.2.1互联网支付核心法规中华人民共和国中国人民银行法于1995年通过，2003年修改，2004年2月1日施行。 我国后续制定的与支付结算相关的法律、行政法规和行业自律，很多都参照了该法。该法明确了中国人民银行在我国金融业市场上的监管者的地位。3.2.1互联网支付核心法规电子签名法被称为 “中国首部真正意义上的信息化法律冶, 自此电子签名与传统手写签名和 盖章具有同等的法律效力。电子签名法 是我国推进电子商务发展, 扫除电子商务发展 障碍的重要步骤, 电子签名法 极大地促进电子商务在我国的快速发展。 3.2.1互联网支付核心法规非金融机构支付服

43、务管理办法明确非金融机构提供支付服务,应：（1）依据本办法规定取得“支付业务许可证”, 成为支付机构; 支付机构依法接受中国人民银行的监督管理; （2）未经中国人民银行批准, 任何非金融机构和个人不得从事或变相从 事支付业务; （3）支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理, 不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。 3.2.1互联网支付核心法规目录3.2.1互联网支付核心法规3.2.2互联网支付其他法规和行业自律3.2.3案例解析3.2.2互联网支付其他法律法规和行业自律非金融机构支付服务管理办法实施细则 规定, 支付机构应当根据法律法规、部门规章的有关规定

44、确定其支付业务的收费专案和收费标准, 而且支付机构应当在每个会计年度结束之日起 4 个月内将上一会计年度经会计师事务所审计的财务会计报告等报送所在地中国人民银行分支机构。 3.2.2互联网支付其他法律法规和行业自律支付机构客户备付金存管办法从客户备付金的范围和性质界定、备付金银行和账户体系设计、支付机构和商业银行备付金业务的规范合作与管理方面出发, 明确了备付金银行分类和账户分层管理、资金封闭运行和使用、备付金信息核对校验、重要监管指标动态调整以及人民银行、自律组织和商业银行共同监督等一系列监管措施, 全面规范了客户备付金的存放、归集、使用、划转等存管活动。3.2.2互联网支付其他法律法规和行

45、业自律非银行支付机构分类评级管理办法类别评价标准A类(AAA, AA, A)机构六项基本评价指标整体优异B类(BBB, BB, B)机构整体表现良好，个别指标变现一般C类(CCC, CC, C)机构基本指标整体表现一般，部分指标存在问题D类机构潜在风险较大E类E类机构风险隐患严重目录1互联网支付概述2互联网支付法律法规3互联网支付实战演练 2018 年 10 月，张某某从被害人陈某某女儿处拿到陈某某手机后，在陈某某不知情的情况下，利用事先知晓的密码，采用微信转账的方式，窃取陈某某微信绑定的中国农业银行信用卡内钱款共计人民币 2 万元。 秘密转移被害人第三方支付平台自有资金 3.1 案例分析3.

46、1案例分析：秘密转移被害人第三方支付平台自有资金 刑拘罪名:非法侵入计算机系统罪逮捕罪名:信用卡诈骗罪 起诉和判决罪名:盗窃罪 3.1案例分析：秘密转移被害人第三方支付平台自有资金 案例中存在侵犯被害人财产权的同时，有法律人士认为该案例行为同时侵犯了银行对信用卡的管理秩序。 案件到底属于信用卡诈骗还是盗窃罪呢？3.1案例分析：秘密转移被害人第三方支付平台自有资金 信用卡诈骗罪观点非法获取他人信用卡信息资料并在互联网、通讯终端使用的认定为信用卡诈骗罪。控制被害人支付平台账户密码后，冒用被害人支付账户所绑定的信用卡进行取财。 密码无误，第三方支付平台和银行均以为是合法权利人在使用账户资金 。银行保

47、管的资金通过支付的方式进行了转移，符合“冒用他人信用卡”的行为特征。 3.1案例分析：秘密转移被害人第三方支付平台自有资金 盗窃罪观点无论信用卡诈骗还是盗窃，取财操作流程一致，控制被害人支付账户密码后取财。取财行为撬动第三方支付平台的支付指令，与银行无关。银行不存在陷入错误认识的可能性，完全是根据指令机械支付。行为手法为秘密取财，与盗窃罪的罪状和罪质均相符合。案例小结第三方支付账户不属于信用卡账户。第三方支付设备不具有处分意识，不能被骗 。银行并没有被骗，银行的信用卡管理秩序没有受到妨害。 最终案件定性为盗窃罪目录1互联网支付概述2互联网支付法律法规3互联网支付实战演练3.2 互联网支付业务资

48、质许可查询 2010年6月14日，中国人民银行颁行了 非金融机构支付服务管理办法, 并于当年的9月1日实施。该管理办法的实施，开启了国内互联网支付行业的监管里程碑, 办法中明确规定非金融机构提供支付服务, 应当取得支付业务许可证才能成为合规的支付机构。3.2 互联网支付业务资质许可查询3.2 互联网支付业务资质许可查询明确我国支付业务许可证的颁发机构是中国人民银行。 3.2 互联网支付业务资质许可查询以拉卡拉支付为例，检验拉卡拉支付公司是否按照监管要求取得支付许可证。Step1:登录中国人民银行政务网。3.2 互联网支付业务资质许可查询Step2:在网页中找到行政公式信息，将网站拖动到最底部,

49、 点击进入网页左侧“政务公开栏目”中的 “政务公开目录”。 3.2 互联网支付业务资质许可查询Step3:在左侧导航栏中找到“行政执法信息”中的“行政审批公示”栏目。 3.2 互联网支付业务资质许可查询Step4:在搜索栏中输入 ”拉卡拉支付“ 进行信息搜索，点击进入就可以获取拉卡拉支付业务许可证信息。 3.2 互联网支付业务资质许可查询Step5:获得查询信息。 练习任务通过支付许可证查询的方法，去了解百度支付的支付许可证信息。 金融科技合规实务项目七 互联网保险监管主讲教师：1.1 认识互联网保险及其特征 请看书上的案例。目录1认识互联网保险及其特征2了解互联网保险业务模式与产品类型3了解

50、互联网保险法律关系与风险4熟悉互联网保险主要法律法规5熟悉互联网保险其他法律法规1.1 认识互联网及其特征 保险公司或保险中介机构通过互联网为客户提供产品及服务信息，实现网上投保、承保、核保、保全和理赔等保险业务，完成保险产品的在线销售及服务，通过第三方机构实现保险相关费用的电子支付等经营管理活动。1.1 认识互联网及其特征2012年2018年上半年我国互联网保险保费规模1.1 认识互联网及其特征1.直接性。2.客户主动性。3.虚拟性。4.跨域性。5.时效性。互联网保险特征：1.1 认识互联网及其特征案例解读：虚假宣传“炒停”营销1.2 了解互联网保险业务模式与产品类型保险公司官网销售模式第三

51、方网络平台模式纯互联网保险公司模式业务模式想一想：互联网保险平台还有哪些？1.2 了解互联网保险业务模式与产品类型互联网保险产品不等同于网络销售保险产品网络销售仅仅是渠道，运用互联网对保险产品进行风险管理和创新才是互联网保险产品的内涵。因此，互联网保险产品创新的主体既可以是传统保险机构，也可以是互联网企业。例如：退货运费险、众乐宝、动力保、航班延误险、手机碎屏险等都属于互联网保险产品。1.2 了解互联网保险业务模式与产品类型互联网保险产品VS传统保险产品差异性:1.保险责任2.保险期限3.保障额度4.保险价格5.理赔流程6.购买频次7.产品档次思考：互联网保险产品的优势？案例解读：夸大保险产品

52、收益1.2 了解互联网保险业务模式与产品类型1.3 了解互联网保险法律关系与风险主体：保险当事人、保险关系人和保险辅助人。 客体：保险合同双方当事人权利与义务所指向的对象，即保险标的，分为物和物的相关利益及人的生命与身体。内容：当事人之间权利和义务的相关内容，由于不同主体的法律关系层次多且复杂，与传统保险合同的法律关系存在差异。互联网保险合同的法律关系客体主体内容1.3 了解互联网保险法律关系与风险思考：互联网保险合同与传统保险合同的共性与差异性？互联网保险业务风险（一）信息披露不充分。（二）产品开发不规范。（三）信息安全有风险。（四）创新型业务风险。（五）反欺诈能力待提升。（六）客户服务能力

53、需完善。1.3 了解互联网保险法律关系与风险案例解读：未按规定明确披露信息1.3 了解互联网保险法律关系与风险1.4 熟悉互联网保险主要法律法规主要规定：1.明确了互联网保险业务的概念，并厘清了政策的适用标准。2.明确了互联网保险的经营主体。3.引导化解政策的公平性问题。4.完善了监管制度。互联网保险业务监管办法（征求意见稿）1.4 熟悉互联网保险主要法律法规意义：1.明确了互联网平台可以作为“营销宣传机构”，而并非经营保险业务及相关禁止行为。2.要求保险机构要加强对合作方管理，加强对网络安全的保障，对合作情况进行检测，并鼓励保险与科技融合创新。3.拟允许实力雄厚的互联网企业申请兼业代理资质，

54、根据业务的相关度代理保险销售。互联网保险业务监管办法（征求意见稿）1.4 熟悉互联网保险主要法律法规1.明确相关概念2.增加经营主体与经营方式3.规范经营条件4.经营区域扩展互联网保险业务监管暂行办法主要规定：5.明确信息披露事项范围6.规定保险机构与第三方平台关系7.针对互联网违法犯罪活动的规定8.明确监管机构1.4 熟悉互联网保险主要法律法规意义：顺应了互联网保险市场发展趋势，对于规范互联网保险市场，促进市场多元化发展、鼓励公平竞争、从而保障互联网保险市场快速健康发展具有十分重要的作用。互联网保险业务监管暂行办法案例解读：未按照规定使用保险备案条款费率1.4 熟悉互联网保险主要法律法规1.

55、5 熟悉互联网保险其他法律法规1.互联网保险交易平台有关法律依据2.电子证据有关法律依据3.互联网保险合同免责条款有关法律依据4.保险合同成立与生效有关法律依据案例解读：委托未取得合法资质的第三方销售1.5 熟悉互联网保险其他法律法规金融科技合规实务项目八 众筹融资监管主讲教师：XXX内容Contents1了解众筹融资的概念与分类2理解众筹面临的法律风险3熟悉众筹融资法律法规 知识点：众筹概述 什么是众筹？互联网众筹的原型有吗？1.1众筹的来源 众筹最早可追溯至18世纪莫扎特等著名音乐家以及亚历山大等著名作家采取订购的方式筹集资金。作品完成后，订购者会获得一本有他们签名的书或协奏曲的乐谱副本，

56、或者可以成为音乐会的首批听众。1.1众筹的来源 1.2众筹的概念 现代众筹一般是指筹资方利用互联网渠道进行宣传推介，为项目或某一目标筹资。2005年美国开始出现一些为企业和个人提供众筹服务的网站，但这种互联网众筹模式的标志性确立事件是2008年在美国成立的综合类众筹平台IndieGoGo和2009年创意方案众筹网站平台Kickstarter的上线。互联网众筹融资概念股权众筹融资主要是指通过互联网形式进行公开小额股权融资的活动。股权众筹融资方应为小微企业，投资者只能进行小额投资。1.3众筹参与的主体 1.支持者：对筹资者的故事和回报感兴趣的，有能力支持的人。 2.发起者：有创造能力但缺乏资金的人

57、。 3.服务者(平台传媒、律师、创业导师）：连接发起者和支持者的互联网工作中介团队。消费需求 参与需求 体验需求 经营需求融资需求 融智需求 营销需求资源需求经营需求 公益需求资金募集智慧导入需求测试 营销前置渠道整合物质回报参与回报体验回报精神回报营业收入促进消费推动创业名利双收1.4互联网众筹融资特征开放性、门槛低额度小风险低社交化、广告化 知识点：众筹业务分类2.1债权众筹 投资人将资金借给筹款人，筹款人承诺按期或在达到一定条件后归还本金并支付一定的利息的一种众筹方式。2.2股权式众筹 投资人将资金以股权方式投入筹款人的企业获得一定比例的股权，在筹款人的企业上市、挂牌或被收购后取得相应的

58、收益的一种众筹方式。2.3回报众筹 投资人将资金投给筹款人用以开发某种产品（或服务），待该产品（或服务）开始对外销售或已经具备对外销售的条件的情况下，筹款人按照约定将开发的产品（或服务）无偿或低于成本的方式提供给投资人的一种众筹方式。2.4公益众筹 投资人将资金投给筹款人，筹款人承诺将资金用于某项公益事业，投资人不期望获得回报的一种众筹方式。2.5物权众筹通过互联网向大众筹集资金，用于收购实物资产，通过资产升值变现获取利润，其回报可分为经营分红、租金分红以及物权的未来增值收益。人创咨询：2017年众筹平台评级 知识点：众筹融资法律关系三类主体筹资人投资人众筹平台3.1筹资人与投资人的法律关系公

59、益众筹赠与法律关系回报众筹买卖法律关系股权众筹股东（合伙人）法律关系委托代持法律关系3.2筹资人与众筹平台的法律关系合同法律关系 居间合同3.3筹资人与众筹平台的法律关系合同法第四百二十四条：居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。居间合同是有偿、诺成合同。3.4投资人与领投人的法律关系合伙法律关系 民法通则 合伙企业法 知识点：众筹融资面临的风险4.1非股权众筹面临的风险1.资金挪用风险缺少第三方机构托管平台资金存在擅建“资金池”和非法挪用风险非股权众筹面临的风险1.资金挪用风险请阅读案例：人人投加盟分站CEO冒用平台名义融资后跑路/art

60、icle-99527-1.html非股权众筹面临的风险2.项目审核不严风险平台的审核义务3.项目存在知识产权保护的风险项目被模仿并大量生产4.2股权众筹面临的风险“非法吸收公众存款罪”“非法发行证券”等刑事犯罪 非法集资具体而言包括了刑法中的非法吸收公众存款或变相吸收公众存款(罪)。 四个要件同时满足：未经审批、通过网站宣传、承诺回报、向社会公众吸收资金股权代持的风险公司法第二十四条规定：“有限责任公司由五十个以下股东出资 设立。”股权代持，也称为委托持股、隐名投资，是指实际出资人与他人约定， 以他人名义代实际出资人履行股东权利义务的一种股权（份额）持有方式。投资合同欺诈的风险“领投+跟投”模