保险科技案例众安保险：立足科技构建五大业务生态

1、科技与金融的融合正在加速。以大数据、云计算、人工智能、物联网、生物科技、区块链等为代表的技术不断成熟，推动了保险科技的蓬勃发展。保险业加速数字化转型，新型的保险商业生态应运而生。中国是全球第二大保险市场，但其保险深度及密度相较发达经济体仍有极大的提升空间，保险科技无疑将成为未来推动中国保险市场发展的核心驱动力。基于此，零壹智库开展中国保险科技的行业和案例研究，本文聚焦中国首家互联网保险公司众安保险。一、公司概况众安保险公司为中国领先的保险科技公司，公司通过开发以生态系统为导向的创新型保险产品及解决方案，为客户提供更具个性化的服务。公司于 2013 年 11 月 6 日开业，其总部位于上海，是我

2、国第一家互联网保险公司。众安保险没有设立分支机构，完全通过互联网开展其自有保险业务。公司于 2017 年在香港联交所上市，股票代码为 6060.HK。众安保险于 2019 年总保单数超过 80 亿，服务用户超过 4.8 亿；公司在 2020 年上半年取得了可喜的成绩，服务的被保用户约为 4 亿，其中 35 岁以下的用户占比约为 55%，人均保单数为 9 张，人均保费贡献约为 16.9 元（2019 年上半年，公司服务的被保用户约为 3.48 亿，人均保单数量为 9.6 张）。公司主要于五个核心生态系统提供产品及解决方案：(1) 健康生态；(2) 生活消费生态；(3) 金融生态；(4)车险生态；

3、(5)航旅生态。除此之外，众安保险公司亦开发先进的人工智能技术以快速优化产品特性，优化客户体验及加强风险管理。众安保险 2018 年-2020 年上半年主要财务数据单位: 百万 CNY2020/6/302019/12/312019/6/302018/12/31总收入8585.628224.426899.555543.34保费收入合计7761.537101.226077.065278.67投资收益净额449.7664.7398.21435.75变现收益（亏损）418.59399.6313.29-304.08其他收入合计-44.2158.91110.99133经营开支总额8196.638760.1

4、46819.626655.32亏损、福利和调整合计4588.775320.144214.463856.36销售/一般/管理 费用合计2870.192489.671905.312192.8折旧/摊销120.71118.35110.0446.13例外开支（收入）117.19131.8260.81121.06其他运营开支开支总额499.76700.17529438.96营业收入388.99-535.7279.93-1111.98利息收入（开支）- 非营运净额-54.7-90.48-64.56-27.85税前净收益334.29-626.215.37-1139.83备付所得税-48.0446.52-18

5、.72-9.93税后净收益382.32-672.7334.08-1129.9少数股东权益108.17124.0960.4541.84计算特殊项目前的净收益490.49-548.6494.54-1088.06净收入490.49-548.6494.54-1088.06数据来源：Wind二、战略布局众安保险作为一家典型的互联网公司，立足于电商平台，从多个板块布局自己的保险业务，并拓宽汽车、健康以及消费金融等多生态圈布局，通过将保险与科技的完美结合，重塑保险价值链。公司立足于五大保险生态，其代表险种分别为：生活消费生态；健康生态（其代表产品为尊享 e 生）；消费金融生态；航旅生态；汽车生态。其中，保费

6、规模最大的生态布局为健康生态，在此基础上，公司引入互联网医院，结合暖哇科技的技术平台打造新业态；汽车生态采用共保模式；生活消费生态的用户规模最大，并在此基础上，公司不断发展新型险种。公司在现有的发展规模上持续深化五大业态的战略布局，扩大生活消费生态和健康生态的规模，并运用大数据、云计算、区块链、人工智能等先进的科技持续推动业务流程自动化与产品精准定价的发展。根据公司 2020 年上半年财报来看，五大生态系统的赔付率和同行相比均下行，体现了业务结构调整的成效和将科技以及大数据应用在保险业务上的优势。众安保险积极在传统领域和垂直细分领域致力于充分满足大众对保险的不同需求，在 To B 和 To C

7、 端为客户提供更加精细的定制化产品，做到定价动态化、理赔自动化以及销售场景化。众安保险立足于大数据，运用区块链和云计算等技术充分挖掘、搜集和分析用户数据，并将以上科技手段应用于产品服务比如理赔、核保等环节中，除此之外，这些科技手段也为风险预判提供了更多可能。公司的保险科技系列条线的产品在海外已输出到东南亚以及日本等地区。公司在科研投入方面也毫不松懈，其研发投入、科技人员占比可以和专业的互联网公司相比，根据众安保险 CEO 姜兴在外滩大会保险科技分论坛上表示,众安保险在科技研发上投入已累计超过 30 亿元，并且未来会继续在科技方面增加研发投入。根据 Wind数据显示，2020 年上半年，众安保险

8、的研发投入达到 4.28 亿元，占总保费 6.3%。因此，公司具有保险公司和科技公司的双重身份，对于保险产品的实用性和时效性有着更精准的定位和更敏感的感知力。与此同时，众安保险与其他合作伙伴通过科技达成数据共享，将众多行业链接在一起，构建以保险为中心的跨生态链接，促进了互联网行业的发展。除此之外，为了更好的发展科技，众安保险成立子公司众安科技，并将不断迭代更新的科技运用于保险价值链中，为传统的保险服务注入更多科技的力量。众安保险 2020 年上半年五大生态财务数据2020 年2019 年生态人民币（千元）占比（%）人民币（千元）占比（%）同比增长（%）健康3,049,15145%1,414,5

9、3924%115.6%生活消费1,921,94628%1,369,250.0023%40.4%消费金融750,97411%1,733,56629%-56.7%汽车456,8877%582,54710%-21.6%航旅274,5594%626,09411%-56.1%其他312,9615%171,0833%82.9%合计6,766,478100%5,897,079100%14.7%数据来源：众安财报，零壹智库三、五大生态系统众安通过科技将各大生态系统链接起来，沉淀数据和用户，连接多平台并整合垂直领域，形成一个完整的生态系统。（一）健康生态众安通过科技手段为客户提供智能化、个性化的保险服务，并与知

10、名企业做国民医保，通过与服务平台和各种运动 APP 合作，将个人运动数据和公司科技手段相结合为产品的个性化定价做铺垫。（二）生活消费生态在电商消费方面，针对电子商务和网上购物，众安有退货运费险、责任险以及家财险，主打产品有手机意外险和碎屏险，为客户的网上购物之旅保驾护航。（三）航旅生态众安在航旅方面推出了专门处理航空意外的产品，有航班延误险与航空意外险等。这个产品的市场占有率相对较高。众安保险现在已经有了自己的航旅产品体系,并且在官方微信和各类航空类 APP 以及移动支付平台都能买到不同类型的航延险。除此之外，众安保险还推出了退票险，让退票再无后顾之忧，也让保险更有温度根据人性化。（四）汽车生

11、态众安保险与多家互联网知名车企合作，比如滴滴、瓜子二手车等，逐步打造从买车、用车、养车到卖车的完整汽车生态链条。目前众安平安联合车险已经覆盖了除港澳台以外的所有国内地区，未来其汽车生态战略将进一步清晰、完整。（五）消费金融生态众安保险与中国银联签署全面战略合作协议，双方将在金融科技创新与实践等多领域展开全面深度合作以进一步构建互联网新业态。借力银联，众安将为客户提供更加周全和便利的金融服务。四、科技布局的战略历程除了自我驱动，众安保险还不断向外界输出其科技成果。众安保险在发展过程中，通过不断修炼内功到后来能够精准对外输出科技成果，为大众带来更加优质的保险科技产品，也为同行树立了一个良好的风向标

12、。科技 1.0 时代在 1.0 时代，众安的科技板块以“无界山”云平台为基础，在平台上运作核心保险系统，自动处理各种复杂数据，降低成本，提升效率；2019 年，众安科技于 12 月升级保险核心系统，根据 Wind 数据，其在 科技投入同比增长 14.65%科技 2.0 时代众安保险在 2.0 时代通过不同的机制和技术将保险产品嵌入于各种生态系统，包括嵌入式页面组件和嵌入到操作系统中的 软件开发套件，并通过开放平台实现不同行业的链接，为其他合作伙伴提供数据、技术及模型解决方案。2016 年，众安科技开始进入科技3.0 时代，开始向外输出科技动力。2019 年，众安 科技向外输出比同期增长了 1.

13、4 倍，并与东南亚地区的公司建立合作，今年 7 月，众安科技与 Grab 合作在马来西亚推出按 日付费的互联网车险，截至目前出单超过 300 万。科技 3.0 时代之后通过不断地与外部伙伴的合作，众安科技的创新科技覆盖了更多的领域，通过搭建开放平台与更多的外部合作方建立稳定的链接，并且同时向下垂直输出更多服务，在此基础上实现科技到商业产品的对接进入 3.0 阶段。2018 年，众安国际与软银愿景基金签订合作协议，达成战略合作共识，并且共同分布出资 2 亿美元用于推动众安国际在境外的科技解决方案的输出业务。此次合作主要面对海外市场，旨在将保险科技与国际化生态紧密结合。据悉，科技能够持续向外源源不

14、断地输出的点是众安在数字化领域的系统和经验，其面对的目标主要是两类客户，一是传统的保险公司，二是互联网平台公司，众安在这个生态链中主要的优势来源于对资源的灵活应用和对行业的连接能力。如今，众安科技除了在保险科技之外还发展了多个板块的业务，比如商保开放平台、人工智能大数据开发、区块链以及中小银行场景。科技对于这家保险公司的赋能不仅局限在产品线或者业务端，还在于链接各个行业和各类平台。五、科技赋能成效（一）科技赋能保险业务有利于降低成本毫无疑问，传统的保险行业面临着巨大的成本压力，而科技化运营能够帮助保险公司降低各个环节的运营成本，并且提高服务效率。根据艾瑞咨询的报道称，保险公司的数字化运营改革将给整个保险行业带来至少 10%的成本的下降；据国金证券研究报告显示，数字化运营程度高的保险公司其运营成本比同体量的保险公司低 10%-20%。因此，提高科技化程度有助于公司以更标准的流程和更有效率的服务代替人力来节省更多成本。（二）优化客户体验，提升运营效率创新不足、效率低下、产品同质化是传统保险行业的现状，而产品和服务的设计以及后续的售后需要遵从每个客户的意愿，因此过于笼统地制定统一标准会使客服的理赔体验较差，难以满足特定人群和垂直场景的个性化需求。而借助大数据、区块链以及人工智能等科技技术将会使得保险服务更加贴近消费者，对风险进行更加准确的识别、预测和估计，从而