(中职中专)财产保险完整版课件汇总全书电子教案(最新)

1、基本逻辑:风险客观存在风险可能带来损失人们要对付风险(风险管理) 保险是对付纯粹风险的基本手段第1章 风险与保险第1节 风险与风险管理一、风险的概念风险：是指引致损失的事件发生的一种不确定性状态。风险是客观存在的，不管人们是否意识到，风险总是伴随着我们的生产与生活。这就是风险的客观性特征。二、风险的特征客观性 风险是一种客观存在，其发生具有规律性不确定性空间、时间、损失程度皆不确定普遍性风险无时无处不存在偶然性与必然性个体风险和总体风险三、风险因素、风险事故和损失（一）风险因素损失的真正原因 是指直接引发风险事故、或增加事故发生概率、或在风险事故发生时致使损失增加的条件。物质风险因素：生物、物

2、理、化学方面的因素道德风险因素：不良品质心理风险因素：心理状态（二）风险事故损失的直接原因或外在原因 在事故中，风险由可能变为现实，以至引起损失的结果。（三）损失风险的最终经济表现 非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。 直接损失与间接损失。 实质损失、费用损失、收入损失与责任损失等等。风险三要素之间的关系风险事故风险因素引 起增加 产生损 失四、风险的分类1 .按风险损害的对象分类财产风险人身风险责任风险2 .按风险的性质分类纯粹风险：只有损失机会而无获利可能的风险。投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险。3.按损失的原因分类自然风险社会风险经济风险政治风险技术风险五、风险管理1.风

3、险管理的概念 人们对各种风险进行认识，控制和处理的主动行为。 管理对象：风险。 管理目的：以最小的成本，获得最大的安全保障。2.风险管理的基本程序风险管理三要素风险识别：识别主体面临的风险有哪些风险估测（衡量）：估测风险的发生频率和损失幅度，求出风险损失的期望值，列出需要处理的风险；估测处理风险的各种手段的成本。风险处理：根据风险估测的结果选择最佳手段进行风险处理（成本效益原则）。3.风险的控制性处理方式（1）避免：惹不起，躲得起 缺陷：不是所有风险都能躲；可能丧失盈利的机会；可能产生新的风险。（2）分散风险：是指增加同类风险单位的数目来提高未来损失的可预测性，以达到降低风险的目的。（3）预防

4、和抑制：预防是指在损失发生前为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。抑制则是指在损失发生时或发生后为缩小损失幅度而采取的各项措施。4.风险的控制性处理方式（1）自留：把施救后（或来不及施救的）仍然存在的损失自己承担。 主动自留与被动自留：前者才是风险管理手段。 采取主动自留方法的条件：风险所致损失频率和幅度低损失短期内可预测最大损失不影响企业或单位的财务稳定（2）转嫁（转移）：有意识地把损失转移给其他人承担。保险转嫁 向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担。非保险转嫁 出让转嫁：用于投机风险，如抛售股票 合同转嫁：如医疗合同转嫁。六、风险、风险管理和

5、保险的关系风险的客观存在是风险管理产生的前提。风险管理的出现就是为了防范风险,如果没有风险,当然也就没有必要进行风险管理。保险是风险管理的方式之一，也是纯粹风险管理最重要的方式。第2节 保险的性质与职能 一、保险的概念保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时,承担给付保险金责任的商业保险行为。从经济角度上看,保险是分摊损失的一种财务安排。从法律角度来看,保险又是一种合同行为,体现的是一种民事法律关系。二、保险的分类1.按实施的方式分：强制保险：是以国家

6、法律形式强制实施的,凡属于保险范围内的有关单位和人员必须参加的保险。自愿保险：是投保人与保险人自愿签订保险合同而结成的保险关系,投保人根据自己的实际需要和承担保险费的能力决定是否参加保险以及选择险种。2.按保险标的的保障范围分财产保险是以财产为保险对象,对被保险人因自然灾害或意外事故所造成的物质财产损失实行经济补偿的保险。这里所说的财产保险是以物质形态所存在的财产保险,通常称为财产损失保险。人身保险是以人的寿命和身体为保险对象,对被保险人死亡、伤残、疾病、年老丧失劳动力或保险期满给付保险金的保险,包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险。责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险对象,被保险人依

7、法或根据合同约定应对他人的损害负经济赔偿责任的,由保险人依据保险合同代为赔偿。信用和保证保险是保险人向债权人提供的一种担保业务,保险人对债权人因被保险人的不法行为(如盗窃、诈骗)或不履行合同而遭受的损失,负经济赔偿责任。3.按保险的政策分社会保险：指国家通过立法,采取强制手段对国民收入进行分配和再分配,形成一种专门的消费基金,当劳动者暂时或永久丧失劳动能力以及失去工作机会时,在物质上给予社会帮助以保障其基本生活的制度。社会保险主要有工伤保险、失业保险、生育保险、养老保险等等。商业保险：指采用商业化经营的原则,收取保险费建立保险基金,对财产损毁或人身伤亡实行经济补偿或给付的一种社会后备制度。4.

8、按风险转嫁方式分原保险。指投保人与保险人之间直接签订保险合同而结成的保险关系。再保险。指保险人将其所承保的业务的一部分或全部再次向另一保险人投保的经济行为。三、保险的构成要素可保风险：保险人可以承保的风险。同质风险的集合与分散：保险的过程,既是风险的集合过程,又是风险的分散过程。费率的合理厘定：费率的厘定应依据概率论、大数法则的原理进行计算。订立保险合同：订立合同是保险得以成立的基本要素,它是保险经济关系成立的法律保证。四、保险的性质保险是实现风险分散的社会化方式,它是一种由成员分担风险损失的集合体。保险是以风险为对象的交易,它体现了权利与义务对等交换的准则。保险具有可经营性。五、保险的职能保

9、险的基本职能：分摊风险、补偿损失或给付保险金。保险的派生职能：投资职能、防灾防损职能。六、保险与救济、储蓄、赌博的区别1.保险与救济的区别：保险是基于权利和义务互换原则的风险交易,而救济是基于慈善道德的救助活动。保险实现的经济补偿受保险合同的保护和保险法律的规范,而救济除了政府救济以外,一般具有偶然性和随意性。2.保险与储蓄的区别储蓄可以收回本金并获得投资生息的利益,而保险并不承担偿还投入资金即保险费的义务,更谈不上支付利息。保险费通过赔偿如数地返还给被保险人,这种结果极其偶然。保险赔偿中,赔付金额同所付保险费也没有数量上绝对对等的关系,相反具有很大的差异。储蓄则不然，其存入本金量直接与以后收

10、回的本利和挂钩。3.保险与赌博的区别保险是在概率统计技术基础上实现风险分散的社会方式,它只弥补可能造成损失负担的纯粹风险。赌博属于投机行为,它不是追求损失的弥补,而是追求可能发生的额外收益。第3节 商业可保风险一、可保风险的要件可保风险：可以保险公司接受的风险风险必须是偶然的、意外的风险必须是非故意和违法行为造成的风险不是投机的风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险应有发生重大损失的可能性风险发生所造成的损失必须能以货币进行衡量二、商业保险的局限性一是利润率低于平均利润率、没有利润甚至经常亏损的风险项目,商业保险公司不会承保,如农业保险项目。二是商业保险要求保险费和所保障利益相对应,如果保

11、险费交得少,其保障就少。这样,对于一些基本保障项目来说,可能因为当事人交不起保险费而得不到保障。政策性保险和社会保险,是弥补商业保险局限性的有效手段。复习思考题：什么是风险?其构成要素是什么? 风险管理的方法有哪些?保险的基本职能是什么? 商业可保风险的条件如何理解?保险的性质是什么? 第2章 保险合同第1节 保险合同的概念和特征一、保险合同的定义保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 保险法二、保险合同的一般法律特征保险合同的订立是当事人双方的法律行为保险合同双方当事人的法律地位是平等的保险合同是按照法律规范的要求达成的协议保险合同双方当事人都必须具有行为能力三、保险合同的个性

12、特征保险合同是保障合同保险合同是射幸合同保险合同是最大诚信合同保险合同是标准合同(附和合同)保险合同是要式合同第2节 保险合同的种类和形式一、保险合同的种类按保险标的分财产保险合同人身保险合同责任保险合同信用与保证保险合同按保险金额与保险价值的关系分足额保险合同不足额保险合同超额保险合同按保险标的是否事先在保险合同中约定定值保险合同不定值保险合同按合同主体的不同情况单一保险合同重复保险合同：注意总保险金额与保险价值之间的关系按当事人订立合同的意愿自愿保险合同强制保险合同二、保险合同的形式1.投保单也叫要保书,是投保人要求保险人承保的申请书,也是保险人据以审查并决定是否承保的依据。它由保险人事先

13、设计,投保人亲自填写。2.暂保单又叫临时保险单,是保险人在正式保险单签发之前向客户提供临时保障的书面凭证。它只记载保险合同的主要内容,期限较短。正式保险单签发之后,暂保单自动失效;到暂保单期满时仍未签发正式保险单的,暂保单也失效。3.保险单保险单简称保单,是保险合同订立时保险人签发给投保人的正式书面凭证。保险单是保险合同的正式文件,其内容必须载明当事人的一切权利义务及其相关事项。4.保险凭证保险凭证又叫小保单,是被保险人所持有的已经获得保险保障的证明文件,实际上是简化了的保险单。它具有与保险单相同的作用和效力。保险凭证上载有保险单的主要内容,如果叙述过于简单,不明之处以保险单为准。5.批单批单

14、是在保险单或保险凭证签发之后,保险人应投保方要求出立变更保险单内容的批改书。批改过的保单上的各项内容均以批单为准。批单是保险合同的一个重要组成部分。第3节 保险合同的主体、 客体和基本内容一、保险合同的主体保险合同的主体：是指参加保险这一民事法律关系并享有权力和承担义务的人。分为保险合同的当事人、关系人和辅助人。1.保险合同的当事人当事人：是指直接订立保险合同,参加保险法律关系,享受权利、承担义务的人,包括投保人和保险人。保险人：保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人应具有相应的民事

15、行为能力，并对保险标的具有保险利益。2.保险合同的关系人关系人：指保险合同当事人之外的、对于保险合同规定的利益享有独立请求权的人。保险合同的关系人包括被保险人和受益人。被保险人：是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。3.保险合同的辅助人辅助人也叫“中介人”,是指在订立或履行保险合同的过程中提供某些协助或服务的人,主要有保险代理人、保险经纪人、保险公证人等。详见第5章。二、保险合同的客体1.保险合同的客体是保险利益保险合同中,被保障的财产及有关利益、身体

16、和生命本身,即保险事故发生其上的对象,叫保险标的(保险对象)投保方依附在标的上的经济利益叫保险利益。投保人交纳保险费,要保障的不是保险标的本身,这是要保也保不住的。因此，保险合同的客体是保险利益而不是保险标的。2.保险利益是保险合同的生效要件保险利益是保险合同生效的前提条件,投保人对保险标的不具备保险利益的,保险合同无效。这是为了：（1）防止道德风险的发生（2）禁止借保险形式而达到赌博的目的（3）限制保险责任的数额三、保险合同的内容1.保险法第十八条：保险合同应当包括下列事项： (一)保险人名称和住所； (二)投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所； (三)保险标的； (

17、四)保险责任和责任免除； (五)保险期间和保险责任开始时间； (六)保险金额； (七)保险费以及支付办法； (八)保险金赔偿或者给付办法； (九)违约责任和争议处理； (十)订立合同的年、月、日。2.保险合同的特约条款保险法第十八条： 投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。第4节 保险合同的订立、变更和终止一、保险合同的订立保险合同的订立，是保险人和投保人就保险合同主要条款协商一致，签订合同的过程。保险合同的订立主要有三个步骤：要保：又称投保，是指投保人填具投保单，提出投保深情的行为。承保：是指保险人对投保人填具的投保单进行签章接受投保人申请投保的行为。签发保险单或其他保险凭证：理论上讲

18、,一旦承保,保险合同就已经成立。但签发保险单或其他保险凭证，在实务上更有利于提供合同成立的证据。二、保险合同的变更1.主体变更即合同当事人和关系人的变更投保人(被保险人、受益人)变更：因为保险利益的变化,从而导致投保人、被保险人、受益人的变更。保险人变更：保险人通常都不会变更,但当保险公司分立或合并时,就可能出现变更,以新的保险人取代原来的保险人。2.内容变更合同内容的变更,如增减保险金额，一般应办理批改手续,由保险人在原保单或保险凭证上加批注或者批单,并按规定加收或退减保险费。 三、保险合同的终止保险合同的终止：合同确定的权利义务消灭期满自然终止 合同已履行而终止协议注销违约失效标的灭失终止

19、丧失保险利益终止（本条在人身保险中需要注意相关特殊条款，详见第4章） 讨论合同终止，需要注意与合同中止、合同自始失效的比较第5节 保险合同的基本原则一、最大诚信原则1.最大诚信原则的含义 最大诚信原则是指保险合同当事人在签订和履行保险合同的过程中,都必须对于对方保持最大程度的善意,诚实可信,不得相互欺骗或隐瞒。任何一方若有违背最大诚信的行为,另一方就可以因此解除保险合同。2.最大诚信原则的主要内容（1）投保方的诚信行为告知：指投保人在与保险人订立保险合同的过程之中,必须将有关保险标的重要事实告诉给保险人,以便保险人决定是否接受投保或改变接受条件。如果投保人对某项重要事实故意隐瞒或告知不实,即便

20、已经承保,保险人也有权解除合同。 保证：是指投保方对于某种事项的作为或不作为的承诺,是向保险人做出的一项保证。 通知：通知义务包括两个方面的含义:一是在保险期限之内风险增加的通知义务,即当保险标的危险程度增加时,必须按照保险合同的规定及时通知保险人,以便保险人决定是否解除保险合同或增加保险费;二是保险事故发生之后的通知义务,即投保方必须按照合同的约定,在保险事故发生后及时通知保险人,以便保险人能及时查勘定损、开展理赔工作。 （2）保险人的诚信行为告知：在订立保险合同的过程中,保险人也必须将有关的重要事实告诉给投保人,以便投保人决定是否接受这个承保条件(如费率高低等),或决定是否投保。 弃权和禁

21、止抗辩：弃权是指保险人或其代理人根据某一事项可以向投保方主张某项权利,但却表示放弃这项权利的行为。禁止抗辩也叫禁止反言,是指保险人或其代理人既然已经放弃向投保方主张权利,就不能反悔,在以后再向投保方主张该项权利。二、损失补偿原则1.损失补偿原则的概念所谓损失补偿原则,是指被保方因为保险责任所遭受的损失,应如数获得赔偿,以使被保方在经济价值上恢复到保险事故发生前的状态。 2.损失补偿的限度补偿必须是对在保险责任范围内的损失的补偿以实际损失为限以保险金额为限以保险利益为限3.保险实务中的损失补偿确定方式比例赔偿方式第一危险赔偿方式限额责任赔偿方式三、保险利益原则1.保险利益原则的概念保险利益是指投

22、保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益原则是指投保方（被保方）必须对标的拥有保险利益,否则保险合同无效。 2.保险利益的条件保险利益有三个成立条件:必须是合法的利益;必须是经济上的利益;必须是可以确定的利益。只有同时具备这些条件,才具有保险利益,否则,就不具有保险利益。 3.不同保险合同保险利益原则的特点 在人身保险合同中，只要求投保方在投保时对保险标的具有保险利益，却不要求出险时或合同期满时也具有保险利益。 财产保险合同不仅要求在投保时具有保险利益，还要求保险事故发生时被保险方对保险标的也具有保险利益。四、近因原则1.近因原则的概念近因原则是指只有当保险标的损失或伤亡的近

23、因是保险责任时,保险人才承担赔付责任;反之,保险人不予赔付。2.近因原则的运用单一原因引起的损失伤亡多种原因同时发生引起的损失伤亡多种原因连续发生引起的损失伤亡多种原因间断发生引起的损失伤亡五、权益转让原则1.权益转让原则的概念权益转让原则有以下两种情况:其一,保险人向被保险人支付赔款之后,该受损标的的相应残余物资即归保险人所有,这就是通常所说的物上代位;其二,如果损失是由第三者的行为所致,那么保险人赔偿保险金之后,在保险金的范围内,取得被保险人向第三者追偿的请求权,这就是通常所说的权利代位。我们常说的权益转让,主要是指权利代位。2.权益转让的两种形式 物上代位权利代位3.权益转让原则的内容权

24、益转让应以被保险人的权益为限权益转让以保险人赔付的金额为限 被保险人不能损害保险人的代位求偿权保险人获得权益转让一般是在支付赔款之后 4.委付物上代位的特殊形式 委付是指被保险人在保险标的处于推定全损状态时,申请将标的的所有权转移给保险人,要求保险人按实际全损进行赔偿的法律行为。委付通常出现在海上保险中。 六、重复保险分摊原则1.重复保险分摊原则的概念保险法规定,所谓重复保险, 是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 2.重复保险的分摊方式保险金额比例分摊赔偿责任限额分摊出单顺序责任分摊复习思考题：为什么保险合同

25、是标准合同（格式合同、附和合同）? 保险合同的客体是什么?保险合同终止的原因有哪几种情况?保证和告知的区别是什么? 什么是近因?什么是直接原因?试阐述委付和代位求偿的区别?第3章 财产保险第1节 财产保险概述一、财产保险的含义狭义：仅指以物质财产作为保险标的的保险。广义：是以物质财产以及有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。这里的标的不仅包括财产,还包括与物质财产有关的经济利益,如预期利润、运费、信用等,以及损害赔偿责任。本章采用的是广义的含义。想一想：应如何理解财产保险? 二、财产保险的种类(一)火灾及其他灾害事故保险：企业财产保险、家庭财产保险、涉外财产保险（处于相对静止状态的财产

26、）（二）运输工具保险：机动车辆保险、船舶保险、飞机保险（三）国内货物运输保险二、财产保险的种类（四）农业保险（五）工程保险（六）责任保险（七）保证保险与信用保险想一想：我国财产保险的分类 三、财产保险合同的概念财产保险合同是财产保险双方当事人为实现对投保财产及有关利益进行经济保障,明确双方权利、义务关系所签订的一种具有法律效力的协议,它属于保险合同的一种。财产保险业务的经营,实质上就是订立和履行财产保险合同的过程。四、财产保险合同的特征一般保险合同的共同特征：最大诚信特征、标准合同特征等特殊属性：损害补偿性特征五、财产保险合同的基本内容(一)当事人的名称(姓名)和住所(二)保险标的(三)保险责

27、任和责任免除(四)保险期间和保险责任开始时间(五)保险价值(六)保险金额五、财产保险合同的基本内容(七)保险费及支付办法(八)保险金赔偿办法(九)违约责任和争议处理(十)其他有关约定(十一)订立合同的时间和地点想一想：什么是财产保险合同，财产保险合同有何特征 第2节 财产损失保险一、企业财产保险1 .企业财产保险适用范围(1)国有企业、股份企业、集体企业、私营企业及其他类型的企业。(2)国家机关、事业单位和人民团体,包括党政机关、工会、共青团、妇联、科研单位、学校、医院、文化艺术团体等。(一)企业财产保险的适用范围一、企业财产保险2 .企业财产保险不适用范围 (1)夫妻店、家庭手工业等个体经营

28、户。 (2)接受国外来料加工的企业,国外、外侨独资经营的企业,中外合资和合作经营的企业,以及通过补偿贸易、引进技术和设备等方法进行的工程和项目。 军事机关和部队。(二)企业财产保险的承保范围1 .承保财产 (1)被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产。 (2)由被保险人经营或替他人保管的财产。 具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。(二)企业财产保险的承保范围2 .特约承保财产3 .不保财产不保财产一般有:(1)土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物。(2)货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定

29、价值的财产。违章建筑、危险建筑、非法占用的财产。在运输过程中的物资。保险人根据保险业务风险管理的需要声明不予承保的财产。 二、家庭财产保险(一)家庭财产保险的适用范围 凡城乡居民、单位职工等个人以及其家庭成员的自有财产、代他人保管或与他人所共有的财产,都可以投保家庭财产保险。 二、家庭财产保险 (二)家庭财产保险的承保范围 投保人可以直接向保险人投保的财产一般包括： 凡是属于城乡居民所拥有,并存放于固定地点的下列各类日常生活、娱乐和学习用品,均可向保险公司投保家庭财产保险。 房屋以及附属物;服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等。三、货物运输保险 1.货物运输保险的概念 货物运输保险是指承保货物

30、在运输过程中由于自然灾害和意外事故的发生而遭受的损失的保险。 2 .货物运输保险的种类 一般情况下,货物运输保险按照运输工具分为五类: 水上运输险。 陆上运输险。 航空运输险。 邮包险。 联运险。三、货物运输保险3.水路、陆路货物运输保险的起讫 仓至仓条款：保险责任的起讫期是自签发保险凭证和保险货物运离起运地发货人的最后一个仓库或储存处所时起,至该保险凭证上注明的目的地的收货人在当地的第一个仓库或储存处所时终止。但保险货物运抵目的地后,如果收货人未及时提货,则保险责任的终止期最多延长至以收货人接到“到货通知单”(以邮戳日期为准)后的15天为限。四、机动车辆保险 机动车辆保险是指承保汽车、摩托车

31、、拖拉机以及工程车等特种车辆,因遭受自然灾害或意外事故所造成的车辆损失,采取施救、保护所支付的合理费用,以及第三者的人身伤害和财产损失依法应付的赔偿责任的保险。 机动车辆保险是我国财产损失保险中的最大险种(一)机动车辆损失险的保险责任1 .碰撞责任(车辆与其他物体 碰撞或倾覆)2 .非碰撞责任3 .施救、保护费用（二）第三者责任保险的保险责任 第三者责任保险,是指承保车辆因发生保险事故而产生的,被保险人对第三者的人身伤害及其财产损失依法应付的赔偿责任的保险。（二）第三者责任保险的保险责任 第三者责任保险条款规定保险责任为: 被保险人或其许可的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使第三者

32、遭受人身伤亡或财产的直接损毁,被保险人依法应当支付的赔偿金额,保险公司依照保险合同的规定给予补偿。但因事故产生的缮后工作,由被保险人负责处理。五、其他财产保险(一)地震和洪水保险(二)数据处理保险(三)犯罪保险第3节 责任保险 一、责任保险的含义 责任保险是一种以被保险人的民事损害赔偿责任为保险对象的保险,它的承保标的是责任风险。 责任保险的产生,是法律制度的发展和完善导致民事损害赔偿责任风险大量增加的结果。 二、责任保险的种类 (一)按照承保方式分类1 .承保独立责任的责任保险( 1 )产品责任保险( 2 )公众责任保险 ( 3 )雇主责任保险( 4 )职业责任保险2 .列入普通财产保险基本

33、责任或附加责任的责任保险(二)按责任发生原因分类1 .过失责任保险2 .无过失责任保险( 1 )雇主责任保险。( 2 )产品责任保险。 ( 3 )核电站责任保险。( 4 )其他无过失责任保险。3 .合同责任保险( 1 )货运合同责任保险。( 2 )用工合同责任保险。( 3 )其他契约合同责任保险。 三、责任保险的基本内容(一)保险责任范围一是被保险人的侵权或者违约责任二是与受害人协商不成而导致的律师费用以及保险合同中约定的应由保险公司支付的其他费用(二)除外责任 三、责任保险的基本内容(三)赔偿限额和免赔额。责任保险的赔偿限额有三种。一是每次赔偿限额;二是累计赔偿限额;三是既规定每次赔偿限额,

34、又规定累计赔偿限额。(四)保险费率(五)赔偿处理四、保险人承担赔偿责任的前提条件责任事故的发生属于保险责任被保险人受到第三者的索赔第4节 保证保险与信用保险一、保证及信用保险的含义保证保险和信用保险性质相近,均属担保行为,但它们仍是有区别的两种保险业务。凡被保证人根据权利人的要求,要求保险人担保自己信用的保险,属保证保险;凡权利人要求保险人担保被保证人信用的保险,属信用保险。保证及信用保险的产生基础是交易双方的信用危机二、保证及信用保险的产生、发展和作用（一）保证及信用保险的产生和发展 1.保证及信用保险的产生 2.保证及信用保险的发展（二）保证及信用保险的作用有利于企业获得资金周转的便利,促

35、进企业生产经营的正常发展。有利于促进商品交易的健康发展能促进出口,增加外汇收入三、保证保险的种类履约保证保险：承保因被保证人(义务人)不履行各种合同义务而造成权利人的经济损失;雇员忠诚保证保险：承保因雇员的不法行为如盗窃、贪污、欺骗等而致使雇主遭受的经济损失;产品质量保证保险：承保因该产品质量问题而导致消费者或用户受到损失的补偿责任。四、信用保险的种类商业信用保险：承保买卖、租赁、借贷等合同的一方因另一方的违约行为而致的经济损失,为国内经济贸易服务出口信用保险：承保出口贸易中的信用风险,为对外贸易服务复习思考题：1 .财产保险合同的基本内容有哪些方面?2 .企业财产保险的不保财产有哪些?3 .

36、什么是共同海损?共同海损牺牲有什么内容?4 .怎样理解“包至包”条款?5 .机动车辆保险中被保险人有哪些义务?6 .怎样理解责任保险、保证保险和信用保险的产生? 第4章 人身保险第1节 人身保险概述一、人身保险的概念人身保险是指以人的寿命和身体作为保险标的，以被保险人的生死、伤害、疾病作为保险事件的一种保险。人身保险的保险责任包括生、老、病、伤、残各个方面。二、人身保险的特点人身保险的定额性人身保险的给付性人身保险的长期性人身保险危险的可测性人身保险的储蓄性三、人身保险的种类人寿保险：人寿保险简称寿险，又称生命保险，是指以被保险人的生命为保险标的，并以被保险人在保险期内生存或死亡为保险责任事故

37、的保险。又分为死亡保险、生存保险和生死两全保险。健康保险：健康保险又称医疗健康保险，是指被保险人在保险有效期内因疾病或其他意外原因所致残或死亡时，保险人承担按合同规定给付保险金义务的人身保险。健康保险是人寿保险和意外伤害保险的结合型，又分为医疗保险、疾病保险和生育保险。意外伤害保险：意外伤害保险简称伤害险，是指以被保险人在约定保险期限内，因遭遇约定的突发的意外事故，而使其身体受伤害乃至伤残、死亡，保险人于事故发生后依约定给付保险金的人身保险。四、人身保险的保险利益投保人对下列人员具有保险利益投保人对以下人员具有保险利益本人投保人为自己的生命和健康投保，具有保险利益本人本人对为其管理财产或具有其

38、他利益关系的人具有保险利益一定范围内的亲属夫妻之间、父母子女之间相互具有保险利益被抚养人被抚养人对抚养人具有保险利益债权人债权人对债务人具有保险利益以债务人实际承担的债务为限五、人身保险合同的条款1、不可抗辩条款从可抗辩条款又称不可争条款，是寿险保单特有的条款。该条款的内容是：从人身保险合同订立时起，超过法定时限，保险人不能对保单的有效性提出争议，即不能以投保人违反如实告知义务而主张合同无效或拒绝给付保险金。法定时限一般为合同订立后的两年。2、年龄误告条款年龄误告条款的一般规定为：投保人在投保时如果误报被保险人年龄，将根据真实年龄予以调整。当被保险人的真实年龄超过保险公司规定的最高年龄时，保险

39、合同自始无效，保险人退还保险费。被保险人年龄可能出现两种情况：一是所报年龄高于实际保险；二是所报年龄低于实际年龄。这都将导致实交保险费与应交保险费的差异，根据年龄误告条款必须进行调整。3、宽限期条款该条款规定，投保人如果未按时交纳续期保险费，保险人将给予一定时间的宽限（通常是30天或60天）。在宽限期内，保险合同仍然有效，若保险事故发生，保险人应按规定承担给付保险金的责任，但应从中扣除所欠交的保险费和利息。超过宽限期，仍未交付保险费，保险合同效力中止。规定宽限期的目的在于避免合同非故意失效。4、保险费自动垫交条款在合同有效期内，投保人已按期交足一定时期（一般为两年）分期保险费的，若以后的分期保

40、险费超过宽限期仍未交付，而保险单当时的保单现金价值足以垫交保险费及利息时，除投保人事先另以书面作反对声明外，保险人将自动垫交其应交保险费及利息，使保险单继续有效。按惯例，保险人进行保险费自动垫交，应及时通知投保人。5、复效条款若保单因未交纳到期保费而失效，则投保人有权在保单失效后一段时间内（一般为2年）申请复效。保险法第三十七条规定：“经保险人与投保人协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”6、不丧失现金价值条款此条款规定，长期寿险合同的投保人享有保险单现金价值的权利，不因保险合同效力中止而丧失。7、保单贷款条款保单贷款

41、条款规定，如果寿险保单具有现金价值，那么投保人可以现金价值作担保向保险人申请贷款。保单贷款的金额只能是保单现金价值的一定比例。8、保单转让条款人寿保险单是一项金融资产，是保单持有人的财产，保单持有人（一般为投保人）对其拥有财产所有权。财产所有权最重要的内容之一，是财产所有者有权以附条件或无条件方式将部分或全部财产权益转让给他人。因此人寿保险单持有人可以转让人寿保险单权益。9、自杀条款自杀条款规定，如果被保险人在某一特定时段内自杀身亡，则保险公司将不支付死亡保险金，只返还已付保费与任一笔负债（如保单贷款）的差额，并一次性支付给保单上注明的受益人。如果被保险人在特定时段后自杀，则视为自然死亡，保险

42、公司按约定给付保险金。以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。10、受益人条款一般而言，受益人仅指死亡保险中在被保险人死亡时领取保险金的当事人。受益人的构成要件是：第一，受益人是有资格享受保险合同利益的人，但他不负交纳保费的义务，保险人不得向受益人追索保险费。受益人与保险人的法律关系只在被保险人死亡后才发生。第二，受益人是由投保人或被保险人指定的。11、红利任选条款分红型保险的保单所有人可以选择红利的领取方式。一般来说，可供保单所有人选择的红利领取方式主要有现金给付、积累生息、增加保额和抵交保费四种。投保方可以根据自身的需要依据保险

43、条款确定红利领取方式。12、保险金给付的任选条款 一次性支付现金方式 利息收入方式 定期收入方式 定额收入方式 终身收入方式13、保险费豁免条款当被保险人因意外事故全部或永久性残疾从而丧失工作能力的时候，在残废期间，免缴到期保险费，保单继续有效。14、保险金不可处置条款寿险保险金不得因被保险人(有时扩大到受益人)有未清偿债务而被诉讼和查封。15、共同灾难条款此条款是明确被保险人和主要受益人(第一受益人)同时死亡(即共同蒙难)时，应当如何处理保险利益归属。16、战争排除条款寿险合同一般都排除战争造成的人寿风险责任。第2节 人寿保险一、人寿保险的的基本内容投保人向保险人缴纳一定量的保险费，当被保险

44、人在保险期内死亡或生存到一定年龄时，保险人向被保险人或受益人给付一定量的保险金。二、人寿保险与储蓄的区别二者的对象不同二者的技术要求不同二者的受益期间不同二者的行为性质不同二者的主要目的不同三、人寿保险的种类1 .死亡保险：是指以被保险人在保险期限内死亡为保险事故，保险人在发生保险事故时，对被保险方履行给付保险金责任的人寿保险。定期死亡保险终身死亡保险2 .生存保险生存保险是指以被保险人在规定期限届满仍生存为给付保险金条件的人寿保险。生存保险主要是为了使被保险人到一定年龄后，可以领取约定保险金以满足生活的需求，如子女教育费用、婚嫁需求、养老费用保险等。子女教育费用保险、年金保险3 .生死两全保

45、险生死两全保险，简称两全险或养老保险，是指被保险人无论在保险期限内死亡，或保险期届满仍生存，保险人均应向被保险方给付约定保险金的人寿保险。生死两全保险既可解决被保险人死亡后其家属经济来源的问题，也可解决被保险人年迈、丧失劳动力后的经济来源的问题。4 .普通寿险和简易寿险普通寿险：指保险金额较高，需要检验被保险人身体的死亡保险或两全保险。普通寿险必须是个人投保。简易寿险是指保险金额较低，不检验被保险人身体，保险费按月或按周收取的两全保险。通常是团体投保。四、寿险保险费的计算人寿保险保费通常包括两部分:一是纯保费，用于保险事故发生时保险金的给付；二是附加保费，主要用于各项管理费用、佣金(个人业务)

46、或手续费(团体业务)支出，其中包括应付精算统计及计算等方面偏差的安全费和预定利润。保险费=保险费率保险金额人寿险保费的计算，遵循“收支相等”的原则,即保险公司所收得纯保费的总额应与其给付保险金的总额相等，即: N P = r Z ( P为纯保费, N为被保险人数, r为领取保险金人数, Z为保险金)。人寿险保费的计算基础是生命表。五、简易人寿保险简易人寿保险：以低收入者为承保对象，按月(或按周)收取保险费，免验体、低保额的人寿保险。它是一种对人的生存、死亡和意外伤残都进行保障而带有储蓄性的保险，包括定期生存、死亡两全保险，附加意外伤害保险。简易人寿保险的特征：低保额、免体检、内容简化、费率高于

47、一般保险、保险费缴纳便利。六、团体人身保险概念：又称团体人寿保险,是指用一张总的保险单对一个团体的成员提供人身保险保障的保险。它是一种按集体方式投保的人寿保险。特征：对象是团体而不是个人；使用团体保险单；成本低，保费少；采用经验费率的方法。承保对象：投保人是团体组织，被保险人是团体中的在职人员，并符合一定的条件。第3节 健康保险和意外伤害保险一、健康保险含义：不属于人寿保险和意外伤害保险的人身保险，其保险责任主要是被保险人的住院费、医疗费、护理费、收入损失、因疾病或生育造成的死亡或残废等。同人寿保险相比，健康保险具有下列特征: 保险期限不同 保险金的给付不同 费率的制约因素不同健康保险的种类1

48、 .医疗保险：又称为医疗费保险，是指被保险人因疾病或意外伤害需要治疗时支出的医疗费。普通医疗保险：为被保险人提供治疗疾病时相关的一般性治疗费用，包括门诊费用、医药费用和检查费用。综合医疗保险：为被保险人提供了全面的医疗费用保险，其保障范围包括医疗、住院、手术等一切费用。2 .疾病保险疾病保险：是指被保险人在保险有效期内因疾病、分娩及其他原因所致残或死亡时，保险人承担按合同规定给付保险金义务的人身保险。按照给付方式可分为：工资收入保险、医疗给付保险、业主所得保险。3 .生育保险生育保险的保险责任是被保险人在妊娠、分娩过程中发生的流产、死亡、残废及医疗费。二、意外伤害保险意外伤害：是指事先不可预料

49、或不可抗拒的事故造成的人身伤害,即不属于本人有意行为所致的伤害以致损害健康或引起死亡。意外伤害保险：是指对被保险人因意外伤害事故以致死亡或残疾,按照合同约定给付全部或部分保险金的一种人身保险。意外伤害保险的特征与普通人寿保险相比较,意外伤害保险具有自己的特征：保险期限较短意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素保险金给付不同意外伤害保险的种类自愿性意外伤害保险、强制性意外伤害保险个人意外伤害保险、团体人身意外伤害保险普通人身意外伤害保险、特种人身意外伤害保险特种意外伤害保险的种类公路旅客意外伤害保险住宿旅客意外伤害保险旅游保险第4节 年金保险一、年金保险的含义年金保险是指

50、在被保险人生存期间或一特定期间,保险人按合同约定,定期向被保险人或其他年金受益人给付保险金的保险。本保险因其支付方式而得名。意义：在保障寿命较长者有稳定经济收入方面，尤其是作为养老保障的主要手段，发挥了特殊的作用。二、年金保险的种类限期交费终身年金保险：是指投保人在限期内缴纳保险费,被保险人生存至一定时期后,按照保险合同的约定,按期领取年金,直至身故为止。退休养老金保险都属于限期交费终身年金保险性质。变额年金保险：是一种投资联结保险，用于克服定额年金在通货膨胀条件下保障水平降低的缺点。最低保证年金保险：一种是规定一个最低保证给付年数,在规定期间内,无论被保险人生存与否均可得到最低年金给付。若被

51、保险人领取年金的年数未满规定的年数而不幸身故,剩余期间的年金可由其受益人继续领取年金直至身故。另一种为退还年金,即当年金受领人死亡而其年金领取总额低于年金购买价格时,保险人以现金方式一次或分期退还差额。复习思考题：试理解人身保险的特点。 人身保险合同的主要条款有哪些? 怎样理解人寿保险的储蓄性?寿险保险费计算的基本原理是怎样的?健康保险和人寿保险的关系如何? 构成意外伤害事故的三个要素是什么?第5章 保险中介 保险中介是随着保险市场的发展而产生的，它是保险市场精细分工的结果。它的出现推动了保险业的发展，使保险供需双方更加合理、迅速地结合，也降低了保险的经营成本。第1节 保险中介概述一、保险中介

52、的含义 保险中介是介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。二、保险中介的主要特征专业性经济性服务多元性、广泛性三、保险中介的主要形式保险代理人保险经纪人保险公估人精算师想一想：我国保险中介的主要形式、特征及其作用四、保险中介制度的市场作用优化保险资源配置有利于降低保险交易成本保证保险市场可持续发展激励和约束保险中介人，规范健全保险市场第2节 保险代理人一、保险代理人的概念保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务

53、的单位和个人。保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人。想一想：保险代理人在办理保险业务中发挥哪些作用二、保险代理人的法律特征保险代理人的保险代理是由民法调整的行为保险代理人的保险代理是基于保险人授权的委托代理保险代理人的保险代理是代表保险人利益的中介行为三、保险代理合同的内容保险代理合同是合同的一种，是保险代理人与保险人明确双方权利和义务的协议。其内容应当包括：1、合同双方的名称。即保险人、保险代理人双方当事人的名称。2、代理权限范围。代理权限范围也即保险代理合同规定的授权范围，保险代理人必须在规定的授权范围内从事代理活动，不得进行无权代理或越权代理。三、保险代理合同的内容3、代理期

54、限。4、代理地域范围。5、代理的险种。6、手续费的支付标准和支付方式。除个人代理人外，手续费必须以转账支票方式支付。7、保险费转交时间和方式。8、违约责任。9、争议处理。四、保险代理人的权利和义务保险代理人的权利： 1、获得劳务报酬的权利。 2、独立开展业务活动的权利。四、保险代理人的权利和义务保险代理人的义务： 1、诚信义务。 2、如实转交保险费的义务。 3、维护保险人利益的义务。五、保险人的权利和义务保险人的权利：规定代理权限的权利。监督保险代理人代理行为及业务的权利。保险人的义务支付代理手续费的义务提供辅助资料的义务。对保险代理人进行业务培训的义务。第3节 保险经纪人一、保险经纪人的概念

55、保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。二、保险经纪人的法律特征保险经纪人不是保险合同的当事人。保险经纪人一般是向保险人收取酬金。保险经纪人必须是合法的单位。保险经纪人是以自己的名义从事中介服务活动，承担由此产生的法律后果。三、保险经纪人的组织形式个人保险经纪人：大多数国家都允许个人保险经纪人从事保险经纪业务活动，但在我国，目前还不允许。合伙经纪人：英国等一些国家允许以合伙方式设立合伙保险经纪组织，并且要求所有的合伙人必须是经注册的保险经纪人。保险经纪公司：保险经纪公司一般是有限责任公司形式，这是所有国家都认可的保险经纪人组织形式，也是我国

56、认可的惟一形式。四、保险经纪人的任职资格 1、报考保险经纪人资格考试的条件和要求 2、保险经纪公司高级管理人员的从业资格五、保险经纪合同居间合同：保险居间合同的法律特征为中介性。如果保险经纪人根据委托人的要求仅仅为其提供与保险人订约的机会，即为他们的缔约牵线搭桥，并不以自己的名义参加保险合同的谈判，则合同属于居间合同。委托合同：如果保险经纪人为投保人办理投保手续，或为被保险人或受益人代办索赔，则此时的保险经纪人实际上是委托人的代理人，此时的合同行为是委托合同行为。咨询合同第4节 保险公估人一、保险公估人的概念保险公估人是指专门从事保险标的的评估、勘验、监定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人

57、合理收取费用的公司，也称保险公估行或保险公估公司。二、保险公估人的法律特征独立性经济性专业性不可替代性三、保险公估人的组织形式保险公估有限责任公司合伙制保险公估行合作制保险公估行四、保险公估人资格的认定1.高级管理人员任职资格规定2.从业人员的资格五、保险公估人的业务范围保险公估人的业务范围限于对保险标的承保前的检验、估价及风险评估、对保险标的出险后的查勘、检验、估损及理算与境外同类机构进行评估、查勘、理算等方面的专业技术合作等。保险公估公司不得从事保险代理或保险经济活动。保险公估公司的营业场所不得设在保险公司、保险代理公司或保险经纪公司的营业场所内。任何机构未经中国保险监督管理委员会批准不得

58、从事保险公估工作。复习思考题1 .试阐述保险代理人和经纪人的区别。2 .试比较保险代理人、经纪人、公估人的业务范围。3 .保险代理合同的内容有哪些?4 .保险经纪合同的种类有哪些?5 .保险代理人的权利和义务有哪些? 第6章 再保险第1节 再保险的性质和功能一、再保险再保险亦称再保或分保,是指保险人将自己所承保的风险责任,又以投保的方式部分转移给其他保险人。即“保险的保险”。再保险再保险分出人再保险接受人分保转分保分保金额自留额 再保险与原保险的联系 原保险原保险是再保险的基础，是再保险存在的前提 再保险原保险承担的风险与责任依赖再保险进一步分散。 再保险人和原保险人是利益共享、损失共担的合作

59、关系 保险的原则（保险利益原则、最大诚信原则和损失补偿原则）同样适用于再保险 再保险与原保险的区别 原保险再保险的标的是原保险人承担的风险和责任。 再保险再保险合同是以原保险合同为基础，但又脱离原保险合同的独立合同。 原保险合同分为补偿性合同和给付性合同两种。 再保险流程图确定自留限额三个因素 自身财务状况承保业务的性质保险人的技术经验水平二、再保险的性质 再保险具有分摊责任的性质 再保险对保险人在原保险单项下的赔款承担补偿责任。 再保险同原保险的标的是不同的 再保险是以原保险为基础的具有自身独立性的保险。 议一议：为什么说再保险具有分摊责任的性质?再保险的功能 分散风险,控制承保责任,稳定经

60、营,保证偿付能力增加承保力量,扩大经营能力形成巨额的联合保障基金,共同承担巨额风险,推动保险业的发展 第2节 再保险业务 再保险业务包括分出业务和分入业务。一、再保险的方式(一)再保险按照自留额和分保额的计算基础不同分类比例再保险非比例再保险比例与非比例再保险的比较超出约定额度（赔款率）再保险人对超额部分负责制一定额度（或赔款率）按再保险人承担保险金额责任的比例分摊再保险赔款原保险人净保费收入的总和乘以再保险费率按再保险人承担保险金额责任的比例分摊再保险费按实际赔款计算同原保险费率再保险费率无比例关系有比例关系权利义务赔款金额保险金额责任基础非比例再保险比例再保险(二)再保险按照安排方法不同分