2022年保险法教案

1、保险险法的法基本教原案保就|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 1. 最大诚恳信用原就 .所谓诚恳信用,是指民商事主体在从事民商事活动时,应讲究诚恳,恪守信用,善意地、全面地履行其义务,在不损害他人利益和社会利益的前提下追求自己的利 益；我国保险法第5 条规定：“ 保险活动当事人行使权益、履行义务应当遵循诚实信用原就；” 由此可见,诚恳信用原就在保险法中的重要位置；保险法最大诚信原就的内容包括：保险人的说明义务、投保人或被保险人的告知 义务、保证、弃权和禁止反言等；2. 保险利益原就保险利益,又称

2、可保利益,在保险法中扮演着重要角色,它不仅关系到保 险合同的效力问题,而且是打算保险标的、保险价值、损害的发生、复保险、超额 保险及保险合同利益转让的重要因素；保险法第 12 条第六款规定：“ 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的 具有的法律上承认的利益；”3. 缺失补偿原就第 1 页,共 47 页3.1 缺失补偿原就是指保险合同生效后,假如发生保险责任范畴内的缺失,被保险人有权依据合同的商定,获得全面、充分的赔偿；该原就表达了保险的经济补偿职能；3.2 被保险人恳求缺失补偿的条件只有投保人或被保险人发生了实际损害,保险人才予以补偿；|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习.

3、|资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 保险人仅补偿实际损害；实际缺失是依据缺失财产的实际价值来确定的,而财产的价值与市价有关,所以实际缺失的确定通常要依据缺失时财产的市价 定值保险和重置价值保险例外 ；例如,某幢建筑物按实际价值100 万元投保,因火灾遭受全损,缺失时市场房价跌落,该建筑物的市价为80 万元,就保险人只能按市价,即实际缺失赔偿被保险人80 万元；补偿额受保险金额和保险利益的限制；保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额,所以保险赔偿不能超过保险金额,只能低于或等于保险金额；如某幢建筑物按 实际价值 100 万元投保,因火灾遭受全损,假设缺

4、失当时市场房价上涨,该建筑物的市价是 120 万元,这时虽然被保险人的实际缺失是120 万元,但由于保险金额是100 万元,所以,保险人只能以保险金额为限,赔付 100 万元；4. 近因原就近因原就是保险法的四大原就之一；虽然我国保险法没有明确规定这一原就,但是,在司法实践中却被广泛运用；近因理论特别复杂,美国学者普鲁塞（Prosser ）所言：“ 在这个问题上,凡是值得说的都已经说了, 许多不值得说的也已经说了,近因仍旧是一团乱麻和一堆荆棘,一个令人眼花缭乱、扑朔迷离的领域；”4.1 近因的认定方法第 2 页,共 47 页1、次序法 在缘由和结果之间,必定存在时间上的次序性；凡缘由现象必定先

5、于结果现象出 现；该方法就是依据规律推理,从前向后推；即从第一个大事动身,分析判定下一 个大事可能是什么；然后再从下一个大事动身,分析判定再下一个大事是什么；如 此下去,直至分析到缺失为止；假如最初大事是缺失发生的第一个缘由,就最初事|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 件即是缺失的近因；假如最初大事是保险责任范畴内的大事,就保险人应当承担赔 偿责任；例如,工厂因停电而放假,员工打算外出旅行,途中遭受车祸而死亡；那么,死亡的近因是什么？我们依据大事发生的先后次序来分析,停电放假旅行车祸死亡；这一连

6、串的大事究竟哪一个是近因呢？车祸是近因,其他都是条件；换句话说,停电并不必定导致放假,放假并不必定导致旅行,旅行并不必定导致车祸,但是,车祸导致了死亡；所以,车祸是死亡的直接缘由,是近因；2、逆向法 该方法从最终的大事动身,依据规律次序,从后往前推；即从分析缺失开头,分 析引起缺失的缘由是否是前一大事,假如是,就连续再分析导致前一大事发生的原 因,直至最初大事为止；假如最初大事是保险风险所致,就为保险责任范畴内的原 因,保险人应当承担保险责任；如：暴风引起电杆倒塌,电线短路引起火花,火花引燃房屋,从而导致财产受损；这里,暴风电杆倒塌火花房屋燃烧财产缺失这一连串的大事,采纳逆向法 可以得知,暴风

7、是近因；4.2 近因认定的规章（一）多种缘由连续发生致损第 3 页,共 47 页所谓连续发生 ,是指危急事故的发生具有不间断性,且没有新的因素介入；如：在 Mardorf v.Accident Ins.Co. 一案中,被保险人下班回家,脱袜子时大拇指甲划破了腿； 6 天后,医生告知他伤口已变为浓毒了；第 10 天他得了败血症,尽管医生 做了努力,第 20 天他死于败血症伤寒；本案中,在被保险人身上发生了一系列事 件：腿受伤腿发炎败血症感染伤寒死亡；|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 多种缘由连续

8、发生致损,具体又分为以下情形：第一,连续发生的缘由都是被保风险,保险人承担全部保险责任；其次,连续发生的多项缘由中含有除外风险或未保风险,如前因是被保风险,后因是除外风险或未保风险,且后因是前因的必定结果,保 险人负全部保险责任；如前因是除外风险或未保风险,后因是承保风险,后因是前因的必定结果,保险 人不负保险责任；如：某地发生地震,造成某工厂内火炉翻倒,引发火灾,烧毁财 产；保险单保火灾 , 不保地震；法院判决：火灾不是近因,地震是,保险公司不赔；如：某进出口公司进口一批香烟,向某保险公司投保了平安险；在运输途中,船 舶遭受恶劣气候,连续数日,通风设备无法打开,导致货舱内湿度很高而且显现了舱

9、汗,从而使香烟发霉变质,全部受损；该进出口公司向某保险公司提出索赔,要 求赔偿全部缺失；对于本案如何处理,保险公司内部显现了两种不同的看法：第一种看法认为,保 险公司应当拒赔, 理由如下： 本案中香烟发霉变质是由于受潮和舱汗两个缘由所致,而受潮和舱汗造成保险标的的缺失责任分别由海上货运险中的受潮受热险和淡水雨淋险承保；该进出口公司只投保了平安险,没有投保一般附加险或者附加受潮受 热险和淡水雨淋险；所以,本案中的货物缺失不属于承保责任范畴,保险公司应拒第 4 页,共 47 页绝赔偿 ；其次种看法认为,保险公司应当赔偿,理由是：诚然第一种看法中 . 香烟发霉变质是由于受潮和舱汗两个缘由所致 . 的

10、说法没有错误,但本案中的香烟受损之前,运输船舶第一遇到了连续数日的恶劣气候,恶劣气候与受潮和舱汗都是造成香烟受损的缘由；同时,恶劣气候与受潮和舱汗连续发生,且互为因果,即恶劣气候是前|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 因,受潮和舱汗是恶劣气候的必定后果；因此,恶劣气候是香烟受损的近因；依据 近因原就,保险人负责赔偿承保的风险为近因所引起的缺失；在本案中,恶劣气候 是平安险承保的风险,保险公司应当赔偿；（二）多种缘由同时发生致损所谓多种缘由同时发生致损是指多数缘由存在,共同作用造成缺失；多种缘由连

11、续发生致损,具体又分为以下情形：第一,同为保险责任或同为除外责任 假如两个或两个以上的危急事故都是保险事故,就无须追究是否近因,保险人应 赔偿所造成的缺失；反之,就不赔；其次,保险责任与除外责任兼而有之 假如这些危急事故既有保险责任事故,又有除外责任事故,就应第一以“ 直接、有效、起打算作用” 标精确定近因；假如保险责任事故是近因,就保险人必需承担 赔偿责任,反之,就免责；假如无法判定近因或这些危急事故所起的作用均衡时,就区分保险事故所引起的 损害和除外责任事故所引起的损害,保险人只对因保险事故造成的损害承担赔偿责 任；如： Ford Motor Co.of Canada Ltd. V. Pr

12、udential Assurance Co.Ltd. 案中,第 5 页,共 47 页福特就暴乱为财产缺失和业务中断投保,但“ 工作中止 或温度变化引起的损 失” 为除外责任；由于福特厂解雇工人引起了行动,其中包括一次暴乱,暴乱中暴 乱者切断了福特厂的电源,并导致工作中止,切断的电源缺乏修理,温度下降,财产受损；该案中,被保险人的缺失是由暴乱 保险责任 、生产中止或温度变化除外责任 共同引起的,但二者独立发生作用,各自独立引起缺失；加拿大最高法院|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 判定被保险人只能

13、就缺失中单独由暴乱引起的那部分获得赔偿；如同时发生的既有保险责任范畴内的又有保险责任范畴外的多数缘由,对标的损害 所起作用均衡,且两者造成的缺失无法区分,此时的处理又要分两种情形：一是,如在这多数缘由中,既有保险风险又有除外责任,就保险人无须赔偿；例如,在 Wayne Tank 案中,被保险人安装的机械设备起火；该设备在试运行前被 打开开关进行热身,而无人照看,所以没人留意到设备的一部分,一段管线完全不 适合所用的用途,结果管线熔化起火；假如没有这段管线,设备不会起火；要不是 整夜无人看管,也不会起火,由于人们会留意到管线熔化,准时阻挡起火；在这里缺失的近因有两个,一是设备缺陷 除外责任 ,二

14、是雇员疏忽 保险责任 ；两者相互独立,由于一个缘由并不引起另一个缘由,它们又是相辅相成,由于离开另一个 缘由哪一个缘由都不会引起火灾；法院判决保险人无须赔偿；第 6 页,共 47 页二是,如在这多数缘由中,既有保险风险又有保单中未提及的风险,就保险人必须负责赔偿；例如,在Reischer v.Borwick案中,船只投保了碰撞缺失险而未投保海上危急；该船在多瑙河撞到沉树,被撞破后开头下沉；船长将就将漏洞塞上,假如船停留在静水中再加上抽水机的使用,船可能不会下沉,但由于被拖去修理时 受到的额外水压,一个塞子脱了出来,结果水势不行阻挡,船只沉没；上诉法院判|精. |品. |可. |编. |辑. |

15、学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 决认为,碰撞和海上危急（指海水涌入）都是造成船舶缺失的近因,其中,碰撞是 承保危急,而海上危急并未在保单中明文排除,保险人应当赔偿；（三）多种缘由间断发生致损在一连串发生的缘由中,有一项新的独立的缘由介入导致损害,且新的独立的原因不是前因直接、必定的结果；如新的独立的缘由为被保风险,保险人承担保险责 任；反之,保险人不承担保险责任；例如某人投保了意外损害保险后被车撞倒,造 成伤残,并住院治疗,在治疗过程中因感染死亡；由于意外损害与感染没有内在联 系,死亡并非意外损害的结果；感染是死亡的近因,属于疾病范

16、畴,不包括在意外 损害保险责任范畴内,故保险人对被保险人死亡不负保险责任,只对意外损害伤致 残支付了保险金；（四）表面看是多种缘由致损,实际上是一个缘由致损例如：一病人因严峻肾病住院 , 昼夜需人护理；因病人仍伴有严峻肺气肿、哮喘 , 医生叮嘱护理人员 , 病人喝水时不能用茶杯直接喝 , 只能用小勺子舀水往嘴里送 , 否 , 就易呛水；晚上 , 夜班护工接班时白天护理家属未将医生叮嘱告知夜班护工；入夜 病人口渴要水喝 , 护工用茶杯倒水给病人 , 病人一喝就呛咳不止 , 经抢救无效死亡；保险单只保意外事故 , 不保疾病；有人认为病人死亡是疾病和意外事故共同作用造第 7 页,共 47 页成的；但

17、实际情形并不是这样；尸检查明 : 病人死亡与肾病无关 , 是窒息而死的；这 样, 死亡就不是两个缘由共同作用造成的 , 而是窒息造成的 , 呛咳不止是近因 , 保险 公司要赔；|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 其次章保险合同第一节一般规定ARTICLE10-30 ARTICLE10:保险合同与保险合同的主体第十条保险合同是投保人与保险人商定保险权益义务关系的协议；投保人是指与保险人订立保险合同,并依据合同商定负有支付保险费义务的 人；保险人是指与投保人订立保险合同,并依据合同商定承担赔偿或者给

18、付保险金责任的保险公司；保险合同的特点：1. 双务合同 2. 射幸合同 3. 格式合同 4. 最大诚信合同 5. 诺成合同、不要式合同 6. 财产保险合同（意外损害保险合同、疾病保险合同）是补偿性合同,大多数人 身保险合同是给付性合同第 8 页,共 47 页保险合同的主体保险合同的主体, 是订立保险合同, 享有保险合同权益, 负担保险合同义务的人,包括投保人与保险人；投保人 ,又称要保人,是指向保险人发出投保恳求,与保险人订立保险合同,并 依合同负有交付保险费义务的人；|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下.

19、 |载. 条件：1投保人须具有相应的民事权益才能与民事行为才能；2投保人依合同负有交付保险费的义务. 此外,人身保险合同的投保人在投保时必需对保险标的具有保险利益；保险人 ,指与投保人订立保险合同,并依据合同商定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司；在保险合同法上,应留意保险合同主体与保险合同关系人是有不同指称的范畴；保险合同关系人指虽非保险合同主体,但因保险合同的订立而有利害关系的人,包 括被保险人与受益人；在保险合同订立、履行、毁灭的过程中,尚涉及保险帮助人（既非保险合同主体,亦非保险合同关系人,但对保险合同的订立、履行起帮助作 用的人,包括保险代理人、保险经纪人与保险公估人等；）ARTI

20、CLE11:保险合同订立应遵循的基本原就 第十一条 订立保险合同,应当协商一样,遵循公正原就确定各方的权益和义务；除法律、行政法规规定必需保险的外,保险合同自愿订立；1、协商一样原就 2、公正原就第 9 页,共 47 页3、自愿订立原就例外：法定保险煤炭法第 44 条：煤矿井下职工意外损害保险建筑法第 48 条：从事危急作业的职工意外损害保险海洋环境爱护法第66 条：船舶油污责任保险|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 公证法第15 条：公证执业责任保险企业破产法第24 条：个人破产治理人执业责任

21、保险合伙企业法第59 条：特殊一般合伙企业职业保险道路交通安全法第17 条：机动车第三者责任险突发大事应对法第27 条：专业应急救援人员人身意外损害保险ARTICLE12:保险利益 第十二条 人身保险的投保人在保险合同订立时,对被保险人应当具有保险利益；财产保险的被保险人在保险事故发生时,对保险标的应当具有保险利益；人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险；财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险；被保险人是指其财产或者人身受保险合同保证,享有保险金恳求权的人；投保 人可以为被保险人；保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益；保险利益？1. 概念第 10 页,共 4

22、7 页保险利益：又称可保利益,是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的 利益,即在保险事故发生时,可能遭受到的缺失或失去的利益；2. 保险利益的作用区分保险与赌博,以排除赌博的可能性；防止道德危急的发生；|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 打算真正受有缺失的人,限制保险人的缺失填补额度；3、财产保险的保险利益（ 1）财产保险的保险利益财产保险的保险利益,是指投保人对保险标的所具有的某种合法的经济利益；其具备的成立要件包括：A必需是合法的利益,即是法律所答应的利益；B必需是有经济价值的利益

23、；C必需是确定的利益；所谓确定利益,是指投保人对保险标的的现有利益（具体财产的价额）或因现有 利益而产生的期望利益已经确定；（2）财产保险利益的具体认定 财产保险的保险利益,包括现有利益、基于现有利益而产生的期望利益和责任利 益；现有利益：保险合同订立时已经存在,保险事故发生时丢失的利益；包括：全部 权益益、占有利益、用益物权益益、担保物权益益期望利益：保险合同订立时不存在,但是基于现有权益而将来可能获得的利益；责任利益：保险合同订立时不存在,保险事故发生时依法产生的被保险人应当承第 11 页,共 47 页担的责任；财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险；财产保险的被保险人在保险事故发生

24、时,对保险标的应当具有保险利益；|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 保险利益认定的案例分析某企业甲欠企业乙贷款30 万,后,甲将自有的轿车作价30 万抵付给乙；车辆尚在办理过户手续的过程中,乙企业向该市保险公司投保；保险公司向乙企业出具了 保险单,保险单上注明白投保人为乙企业,保险车辆为该轿车；后在保险期间内,车辆出险全损；乙企业向保险公司提出索赔遭到拒绝,保险公司的理由是投保时乙 企业不是车辆的全部人,对其无保险利益,保险合同无效；一般来说,财产保险利益在保险合同订立时可以不存在,但在事故发生

25、时就必需 存在；如保险利益在合同订立时存在,但在保险事故发生时丢失,就投保人或被保 险人对于合同标的已无利害关系,自然无缺失和补偿而言,故保险合同失效；新保险法12：“ 人身保险的投保人在保险合同成立时,对被保险人应当具有 保险利益；财产保险的被保险人在保险事故发生时,对保险标的应当具有保险利 益；”案情简介 德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任公司一座楼房经营,为预防 经营风险,德国金泰戈尔有限责任公司将此楼房在中国保险公司投保 500 万元；中国静安保险公司同意承保,于是,德国金泰戈尔有限责任公司交付了一年的保险第 12 页,共 47 页金；9 个月后德国金泰戈尔有限责任公司终

26、止租赁,将楼房退仍给中国瑞其销售有限责任公司；在保险期的第10 个月该楼房发生了火灾,缺失300 万元；德国金泰戈尔有限责任公司依据保险合同的商定向中国静安保险公司主见赔偿,并提出保险合 同、该楼房受缺失的证明等资料；|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 中国静安保险公司经过调查后拒绝承担赔偿责任；结合以上案例,在此我们争论一下：1、该楼房可否投保？2、德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的恳求有没有法律依据？3、中国静安保险公司拒绝赔偿有无法律依据？4、人身保险的保险利益（ 1）人身保险利益及特点

27、人身保险利益,是指投保人对于被保险人的生命或身体所具有的利害关系；保险 事故发生的对象即为人,而非物或其他具有财产价值的客体,非经该本人同意,即 以其为危急发生的对象,明显违反道德观念,应为法律所禁止；（2）人身保险利益的确定：利益与同意兼顾原就：人身保险按投保方式不同,可分为投保人以自己的生命或身体投保的人身保险或 投保人以他人的生命或身体投保的人身保险两种；具体而言,可分为四种情形：1投保人 A 被保险人 A 受益人 A 2投保人 A 被保险人 A 受益人 C 第 13 页,共 47 页3投保人 A 被保险人 B 受益人 A 4投保人 A 被保险人 B 受益人 C 第三十一条 投保人对以下

28、人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者；|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 除前款规定外,被保险人同意投保人为其订立合同的,视为投保人对被保险 人具有保险利益；订立合同时,投保人对被保险人不具有保险利益的,合同无效；保险利益来源：（ 1）投保人对自己的生命或身体所拥有的利益；（ 2）基于血缘或婚姻的家庭关系核心家庭成员之间具有可保利益基于挚爱和感情；非核心家庭成员存在肯定的金钱利

29、益（如抚养义务等）（ 3）基于商业关系合伙人之间；托付人对受托人；雇主对雇员关于拟制血亲的保险利益认定产生的问题：甘肃某地一对夫妇于当地派出所领养了一弃婴,并为其办理了蓝印户口；之后不久,夫妇俩分别在不同的保险公司为该婴儿购买了以自己为受益人的数份人身保险契约,保险金额达 35 万元；两个月以后某天,养母带养女到公园游玩,小孩溺水于次日死亡；事故发生时小孩的养母并不在船上；该养父母因此向保险公司索赔,遭保险公司拒绝,双方争执不下遂对簿第 14 页,共 47 页公堂；法院认为,由于该夫妇收养弃婴时均未满30 岁,不符合我国收养法关于收养人条件的规定,加之未履行民政部门登记义务,所以收养关系不成立

30、；由于合同主体位置丢失,保险合同亦随之无效；最终判决保险公司拒绝|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 赔付成立,同时保险公司承保时由于未尽足够留意义务,应承担主要过错,退仍保 险单现金价值我国保险法第33 条规定：“ 投保人不得为无民事行为才能人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险,保险人也不得承保；父母为其未成年子女投保的人身保险,不受前款规定限制,但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督治理机构规定的限额；”第34 条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人书面同意并认可保险金额的,

31、合同无效；所签发的依照以死亡为给付保险金条件的合同保险单,未经被保险人书面同意,不得转让或者质押；父母为其未成年子女投保 的人身保险,不受第一款规定限制；” 女孩王珍 2 岁时因母亲去世而随外公、外婆在 A 城生活； 3 岁时上幼儿园, 她的日常所需费用由其父亲承担；4 岁时,父亲再婚,王珍便与其父亲、继母在 B 城生活,并从 A 城幼儿园转至 B 城幼儿园；在王珍离开 A 城时,她的外公张某为她买了一份少儿平安险,并指定自己为受益人；王珍到B 城后不久,在一次游玩中不幸溺水死亡；王珍的外公因而向保险公司恳求赔偿,但保险公司以其不具有保险利益为由拒 绝给付；1、外公与王珍是否已经形成抚养关系？

32、第 15 页,共 47 页2、如何看待外公的投保行为？3、本案如何处理？（3）人身保险利益的存在时间人身保险的投保人在保险合同订立时,对被保险人应当具有保险利益；|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 2022 年 8 月,王某为妻子李某投保了一份人身保险,保险金额为50 万元,受益人为王某本人,保险费一次交清；2022 年 3 月,王某与李某离婚,后两人各自再婚；2022 年 9 月,李某因意外身亡,王某得知后向保险公司提出索赔；保险公司应否赔偿？被保险人是指其财产或者人身受保险合同保证,享有保险

33、金恳求权的人；投保人 可以为被保险人；在财产保险中,被保险人是保险事故发生时真正受有缺失的人；被保险人可以是自然人、法人或其他组织；ARTICLE13:保险合同的成立与生效一、保险合同的成立 我国保险法第 13 条第 1 款规定：“ 投保人提出保险要求,经保险人同意承保,并就合同的条款达成协议,保险合同成立；”（一）要约（要保或投保）1含义及构成要件 要约：要约人向受约人发出的订立合同的意思表示；表现在保险合同中订立过程 中,是将来的投保人,向保险人发出的订立保险合同的意思表示,在保险法上称为第 16 页,共 47 页投保；此时将来的投保人是实际上是要约人（常称为“ 投保人” 或“ 保险申请

34、人” ）；并不是全部保险合同的订立都以投保人为要约人,以保险人为承诺人；（1）要约是由特定人向相对人发出的意思表示,在保险合同订立过程中,表达为|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 由将来的投保人向特定的保险人发出订立保险合同的意思表示,通过填写并交付投保单的行为来完成；（2）须以缔结保险合同为目的；（3）要约内容具体确定；确定到足以成为合同,并非细致周密到什么程度,能使 对方明白要成立一个合同,要我做什么很明确即可,不必是毫无遗漏；（4）要约须达到受要约人；要约能够达到受要约人合理掌握的范畴之内

35、；2保险要约的方式 投保人的要约当然可以口头方式为之,但常由投保人填写投保书（或“ 投保申请 书” ）的方式来进行要约；3要约的法律效力（1）一旦到达受约人,要约人不得随便撤回,或进行变更扩张；（ 2）受要约人在要约到达后失效前即取得承诺权；时生效；4要约的存续期间（ 3）要约的生效时间,一般以要约到达受要约人自要约生效至效力毁灭之间的这段时间是要约的存续期间,也是承诺的有效期间；5要约因以下事实而终止：（1）承诺期限届满,受要约人未作出承诺；（2）没有商定时间的,经过了一个合理期间,受约人没有承诺视为终止；第 17 页,共 47 页（3）受约人明确拒绝要约,拒绝要约的通知到达要约人；（4）受

36、约人对要约的内容作出实质性的变更：（5）要约人死亡；（6）要约的撤回与撤销 要约可以撤回,但撤回要约的通知应当在要约到达受要约人之前或者同时到达受|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 要约人；要约的撤销：指要约送达受要约人生效后,在受要约人承诺以前,要约人将要约 取消,使其效力归于毁灭；如给对方造成缺失,负缔约过失责任；要约可以撤销,但撤销要约的通知应当在受要约人发出承诺通知之前到达受要约 人；要约可以撤销,但撤销要约的通知应当在受要约人发出承诺通知之前到达受要约 人；有以下情形之一的,要约不得撤

37、销：要约人确定了承诺期限或者以其他形式明 示要约不行撤销；受要约人有理由认为要约是不行撤销的,并且已经为履行合同作 了预备工作；要约引诱 ,又称要约邀请,是期望他人向自己发出要约的意思表示；价目表的寄 送、拍卖公告、招标公告、说明书、商品广告为要约邀请；商品广告的内容符合要 约规定的视为要约；一般将保险人的投保书视为要约邀请；（二）承诺 1承诺：是指受要约人对要约的内容完全接受的意思表示；承诺在保险合同中称为承保,是保险人完全接受要保人提出的保险要约的意思表 示,即保险人接受投保人在投保恳求书中提出的全部条件,在发生商定的保险事故 时承担保险给付义务；第 18 页,共 47 页2承诺的基本要求

38、：（1）须由受要约人作出；（2）须向要约人作出；（3）须在承诺期限内到达要约人；|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. （4）承诺与要约应一样（实质规定）；（5）承诺须说明受要约人打算与要约人订立合同的意思；3承诺的方式（ 1）如法律规定须以肯定方式作出,就按确定方式作出；否就,承诺无效,那么 承诺人作出的承诺须符合法律规定的方式；（ 2）如要约规定以某种方式作出,但没有规定非如此不行,只要受要约人作出承诺方式在合理性方面不比要约规定的差,不违反法律的相应规定,那么承诺有效；保险人事先拟订保险条款或

39、以肯定的方式招揽保险业务,如通过其从业人员或保 险代理人向客户发放关于保险的宣扬材料等,不是要约,而是要约邀请；如将保险 人的上述行为作为要约,就要约的效力是使相对人取得承诺权,这样,只要相对人 为接受的意思表示,就合同成立,剥夺了保险人对风险进行评估和掌握的机会（通 常所说的核保） ；这不符合保险经营的基本原理；4承保的法律效力表现在,一旦承诺,即产生成立保险合同的法律效力；（三）保险合同内容的凭证 保险单 保险凭证：简化的保险单 投保单：书面要约 暂保单：暂时保险凭证,与正式保险单具有同等的法律效力,于正式保险单交付第 19 页,共 47 页时自动失效；案例：教材 P129 二、保险合同的

40、生效（一）保险合同的法律效力 保险合同的法律效力,系指法律赐予依法成立的保险合同具有拘谨当事人及第三|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 人的强制力；保险合同的效力包括对合同当事人的效力与对第三人的效力；合同的效力原就上局限在合同当事人之间,这不仅是由合同的相对性所打算的,而且也是由合同在本质上是当事人之间的合意所打算的；保险合同对当事人各方的拘谨力包括：1. 当事人负有适当履行合同的义务；2. 违约方依法承担违约责任；3. 当事人不得擅自变更、解除合同,不得擅自转让合同权益义务；4. 当事人享有

41、恳求给付的权益、保有给付的权益、自力实现债权的权益、处分债 权的权益、保全债权的代位权和撤销权、担保权等；5. 法律规定的附随义务也成为合同效力的内容；保险合同除了对当事人具有约束力外,对第三人也有约束力；保险合同中的第三人包括一般民事合同上的合同当事人以外的人,险人和受益人,也称为保险合同的关系人；（二）保险合同的生效要件仍有保险合同中的特定指称的被保法律评判当事人各方的合意,在保险合同效力方面,是规定保险合同的有效要件,作为评判标准；对符合有效要件的合同,按当事人的合意赐予法律成效；第 20 页,共 47 页对不符合有效要件的合同,就区分情形,分别按无效、可撤销或效力待定处理；1. 保险合

42、同的一般生效要件（ 1）缔约人具有相应的民事行为才能在保险人,法律要求其必需经国家答应经营保险业务,且必需在其营业执照核准 范畴内为保险业务；|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 在投保人,要求其有订立保险合同的行为才能,并须对保险标的具有保险利益；投保人既可以是自然人,也可以是法人或其他组织；2意思表示真实意思表示真实, 系指保险合同缔约人的表示行为应真实地反映其内心的成效意思,即成效意思与表示行为相一样；其作为保险合同的效力要件,是意思自治原就在保险合同中的当然要求；3内容合法 保险合同作为一

43、种民事法律行为,其内容须合法；当事人须将自己的意志符合于 表达国家意志的法律；只有内容合法的保险合同,才受法律爱护,才能达到保险合同当事人的预期目的；1 保险合同的内容不得与我国现行的保险法及其他法律、法规的强行性规章相抵 触；2 保险标的须是法律答应保险的财产及其利益或人的身体、生命；3 保险合同的内容不得违反社会公共利益,不得损害他人的利益；（4）保险合同所承保的危急须不属于不存在的危急；案例分析：教材 P114 2. 保险合同的特殊生效要件第 21 页,共 47 页包括附条件和附期限情形下的特殊生效要件 保险法规定的特殊生效要件；（1）附条件 附条件,是指当事人在保险合同中商定肯定的条件

44、,把条件的成就与否作为合同 效力发生或终止的依据；|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 条件：当事人商定；将来可能发生的事实；合法的事实 以条件成就的法律效力不同,可将所附条件分为延缓条件和解除条件；延缓条件：生效条件,是指合同效力的发生取决于所附条件的成就；条件成就时 合同生效,条件不成就时,合同不生效力；解除条件是限制合同效力毁灭的条件；（2）附期限 所谓期限,指法律行为效力的发生或毁灭,系于将来确定发生的事实；附期限,指保险合同当事人商定以肯定的期限 确定的将来事实 的到来作为合同效力发生或

45、终止的依据；期限的特点在于将来事实确定会发生,尽管发生的时点可能不确定；依据所附期限对保险合同效力的影响,分为始期与终期；所谓始期,也称生效期限,是指所附期限到来之时,保险合同始发生效力的期限；（3）保险法对于保险合同效力的特殊规定 包括：全部无效的情形： 1 财产保险合同,保险事故发生时,权益人无保险利益的,合 同无效；人身保险合同,投保时,权益人对保险标的无保险利益的,合同无效2 以被保险人死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人书面同意并认可保险第 22 页,共 47 页金额的,合同无效；（3）投保人不得为无民事行为才能人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险,保险人也不得承保； 即当投保

46、人以无行为才能人为被保险人订立以死亡为保险事故的保险合同的,合同无效；但父母为其未成年子女投保人身保险的除外；部分无效的情形：|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 1 保险人在订立保险合同时,有向投保人明确说明合同中关于保险人责任免除条款的义务,其未明确说明的,该条款不产生法律效力；2 在财产保险合同中,保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的,超过的部 分无效；（3）父母以其未成年子女为被保险人订立人身保险合同,以死亡为给付保险金条件,其死亡给付保险金额总和不得超过保险监督治理机构规定的限额；该

47、规章属于强行性规章,违反的,其超过部分无效；ARTICLE14:保险合同的对价第十四条 保险合同成立后,投保人依据商定交付保险费,保险人依据商定的时间开头承担保险责任；第三十五条 投保人可以依据合同商定向保险人一次支付全部保险费或者分期支付保险费；第 23 页,共 47 页第三十六条 合同商定分期支付保险费,投保人支付首期保险费后,除合同另有 商定外,投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费,或者超过商定 的期限六十日未支付当期保险费的,合同效力中止,或者由保险人依据合同商定的 条件削减保险金额；被保险人在前款规定期限内发生保险事故的,保险人应当依据合同商定给付|精. |品. |可.

48、 |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 保险金,但可以扣减欠交的保险费；第三十七条合同效力依照本法第三十六条规定中止的,经保险人与投保人协商并达成协议,在投保人补交保险费后,合同效力复原；但是,自合同效力中止之 日起满二年双方未达成协议的,保险人有权解除合同；保险人依照前款规定解除合同的,应当依据合同商定退仍保险单的现金价值；第三十八条 保险人对人寿保险的保险费,不得用诉讼方式要求投保人支付；财产和责任保险：支付保险费一般并不是合同生效的前提条件,因此在保险期间 开头时投保人没有交付保险费的,通常不能构成保险人以缺乏对价

49、为由的有效抗 辩；投保人未依据商定期限交付保险费的处理方法：一是保险人可以要求投保人限期 缴纳并补交利息；二是保险人可以正式通知投保人终止合同,并对终止合同前投保 人应负担的保险费及利息仍有权要求其交付；人身保险： 保险合同商定分期支付保险费的,投保人应当于合同成立时支付首期 保险费,并应当按期支付其余各期的保险费；也就是说支付首期保险费是人身保险 合同生效的前提条件；投保单一般都明确规定首期保险费足额支付人身保险合同才第 24 页,共 47 页生效；保险合同生效后,投保人可以享有支付保险费的宽限期,但是投保人在宽限期内 仍未支付当期保险费的,保险人有权中止合同效力；假如在规定的期限内投保人交

50、付了欠交的保险费及利息,合同的效力复原, 否就合同自中止之日丢失法律约束力；|精. ARTICLE15:保险合同的解除,保险合同成立后,投保人|品. |可. 第十五条除本法另有规定或者保险合同另有商定外|编. |辑. |学. |习. |资. 可以解除合同,保险人不得解除合同；|料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 保险合同是一种保证合同,投保人为保证自己的保险利益而与保险人订立保险合 同,保险利益又基于投保人对保险标的的权益而产生,投保人应当有权在法律规定 范畴内任意处分自己的民事权益；为此本条作出规定,除本法另有规定或者保险合 同另有商定外,保险合同成立后,投

51、保人可以解除保险合同；这一规定既赐予了投 保人得以解除保险合同的权益；对投保人解除保险合同作出了肯定限制,即本法另有规定或者保险合同另有约 定除外；对投保人解约的限制性规定：第五十条货物运输保险合同和运输工具航程保险合同,保险责任开头后, 合同当事人不得解除合同；第 25 页,共 47 页保险人得解除合同的情形：第十六条 -2 : 投保人有意或者因重大过失未履行前款规定的照实告知义务,足以影 响保险人打算是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同； -3 ：前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而毁灭； 自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同； 发

52、生保险事故的,|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任；-6 ：保险人在合同订立时已经知道投保人未照实告知的情形的,保险人不得解除 合同；发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任；其次十七条未发生保险事故,被保险人或者受益人谎称发生了保险事故,向保险人提出赔偿或者给付保险金恳求的,保险人有权解除合同,并不退仍保险费；投保人、被保险人有意制造保险事故的,保险人有权解除合同,不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外,不退仍保险费；第三十二

53、条 -1 投保人申报的被保险人年龄不真实,并且其真实年龄不符合合同商定的年龄限制的, 保险人可以解除合同, 并依据合同商定退仍保险单的现金价值；保险人行使合同解除权,适用本法第十六条第三款、第六款的规定；第 26 页,共 47 页第三十七条 合同效力依照本法第三十六条规定中止的,经保险人与投保人协商 并达成协议,在投保人补交保险费后,合同效力复原；但是,自合同效力中止之日 起满二年双方未达成协议的,保险人有权解除合同；保险人依照前款规定解除合同的,应当依据合同商定退仍保险单的现金价值；|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢.

54、 |迎. |下. |载. 第四十九条 -3 因保险标的转让导致危急程度显著增加的,保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内,可以依据合同商定增加保险费或者解除合同；保险人 解除合同的,应当将已收取的保险费,依据合同商定扣除自保险责任开头之日起至合同解除之日止应收的部分后,退仍投保人；第五十一条 -2 投保人、被保险人未依据商定履行其对保险标的的安全应尽责任 的,保险人有权要求增加保险费或者解除合同；第五十二条 -1 在合同有效期内,保险标的的危急程度显著增加的,被保险人应 当依据合同商定准时通知保险人,保险人可以依据合同商定增加保险费或者解除合 同；保险人解除合同的,应当将已收取的保险费,依据

55、合同商定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后,退仍投保人；第 27 页,共 47 页第五十八条 保险标的发生部分缺失的,自保险人赔偿之日起三十日内,投保人可以解除合同；除合同另有商定外,保险人也可以解除合同,但应当提前十五日通知投保人；合同解除的,保险人应当将保险标的未受缺失部分的保险费,依据合同商定|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 扣除自保险责任开头之日起至合同解除之日止应收的部分后,退仍投保人；ARTICLE16:投保人的告知义务告知义务的基础：最大诚信原就保险法第 16

56、条：“ 订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情形提出询问,投保人应当照实告知；投保人有意隐瞒事实,不履行照实告知义务的,或者因过失未履行照实告知义务,足以影响保险人打算是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同；关于告知义务的案例分析A 与 Y 之间签定了以 A自己为被保险人的生命保险合同；在订立保险合同后一年,A 因尿毒症死亡； A 的保险金受益人X（原告）,向 Y 提出给付保险金的恳求权；但是, Y 在理赔的过程中发觉,A 在投保时,隐瞒了患有梅毒性脊椎炎的既往病史,违反了投保时须照实告知的义务；Y 因此以 A 违反了告知义

57、务为由,解除了保险合同,拒绝向其给付保险金；为此,X 向裁判所提出诉讼恳求,提出A 死于尿毒症,并非死于隐瞒没有告知的梅毒性脊椎炎,这两者间没有因果关系；第 28 页,共 47 页例：原告甲为其母投保泰康人寿两全险,后保险期间内家中失火,其母为大火烧 伤；保险人发觉其母于投保前因疾病导致双下肢瘫痪,而原告在签订协议时在健康 告知书上列明被保险人无身体残疾；被告能否因投保人隐瞒其母瘫痪的事实拒赔？1、告知义务|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. （一）告知义务的概念 所谓告知义务,即在保险合同订立时

58、,投保人将其知道或应当知道的有关保险标 的的重要事实照实地向保险人进行说明；告知的范畴：无限告知主义、询问告知主义 保险法：询问告知主义（二）告知义务的性质 告知义务的性质是先合同义务；缔约之际基于诚信原就而发生的说明、告知、协力等义务；（三）告知义务的主体 保险法：在财产保险合同,仅投保人负告知义务海商法第 222 条,“ 合同订立前,被保险人应当将其知道的有关影响保险人 据以确定保险费率或者确定是否同意承保的重要情形,照实告知保险人；保险人知 道或者在通常业务中应当知道的情形,保险人没有询问的,被保险人无需告知；”在人身保险合同中, 投保人、 被保险人为告知义务人,受益人一般不负告知义务；

59、照实告知的事实（ 1）必需是重要事实 该事实重要到足以影响保险人判定是否接受承保和确定保险费率；第 29 页,共 47 页（ 2）该事实为投保人在签订保险合同时所明白或应当知道；（签约后危急增 加通知义务）（ 3）投保人或被保险人所明白或应当知道的事实；4、照实告知的例外规定 保险人在合同订立时已经知道投保人未照实告知的情形的,保险人不得解除合同；|精. |品. |可. |编. |辑. |学. |习. |资. |料. * | * | * | * | |欢. |迎. |下. |载. 发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任；（ 16-6 ）2022 年 2 月 8 日,何某的父母与

60、某保险公司签订了一份终身保险合同,为被保险人投保终身责任险；在签订合同的前一天,何某母亲向保险公司缴纳保险费；2022年 3 月何某母亲又为何某缴纳2022 年度保险费；何某于2022 年 3 月被诊断为白血病,于 2022 年上半年身故；保险公司拒绝赔付,引发诉讼；何某父母就称,保险公司知悉被保险人患有重大疾病后,仍收取原告其次次缴纳 的保险费；请问,本案保险公司是否应予以赔偿；（四）违反告知义务的法律后果 违反告知义务,赐予保险人合同解除权 投保人有意不履行照实告知义务的不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退仍 保险费；投保人因过失未履行照实告知义务,对保险事故的发生有严峻影响的,不承担赔