农村商业银行风险分析

1、农村商业银行风险分析（全文）一、前言21世纪初，随着我国农村信用社股份制度的变迁，农村商 业银行兴起，并为农村经济的进展起到了积极的推动作用，经过 十几年的进展与完善，重庆农村商业银行于2021年在香港成功 上市，至此拉开了农村商业银行上市的序幕，同时这也标志着我 国的农村商业银行已迈入激烈的市场竞争浪潮中。作为银行，农 村商业银行的本质依旧是经营风险的组织，以经营风险来实现风 险收益。因此，面对日益激烈的市场竞争，农村商业银行要想尽 量降低或者规避风险，以实现自身利益的最大化，并提升自身的 市场竞争实力，就需要对自身所存在的风险进行分析。二、当前我国农村商业银行治理中所存在的风险（一）风险治

2、理意识薄弱当前，农村商业银行整体上存在着风险治理意识薄弱的现象， 其在实际工作中所注重的是自身业务的进展，从而忽视了对其业 务中所存在风险的治理。大多数业务人员认为风险管控工作是风 险操纵部门的工作，与自身的工作不存在联系；也有很多员工认 为要想操纵风险，必将影响业务量的增长，对于风险操纵与业务 利润的关系缺乏全面且正确的认识。此外，在很多商业银行风险 治理部门中，治理人员将风险操纵的途径选择在了降低业务量上， 致使不仅没有降低风险，反而影响到了农村商业银行利润目标的 实现。（二）风险计量体系尚未完善，致使风险治理力度不足当前，我国农村商业银行在风险计量体系的建设上尚处于初 级阶段，对于风险治

3、理所生成的数据无法实现全面的分析，而其 自身在进展过程中所存在的风险因素逐渐增多，从而致使其对自 身所存在的风险无法实现有效地降低或者规避。事实上，这一现 象并非农村商业银行所固有，而是当前我国商业银行整体上在风 险管控中所处的困境。（三）缺少必要的风险管控人才商业银行风险治理工作所涉及的知识系统较为复杂，其所需 要的是综合性的高素养人才，需要其具备金融学、统计学以及治 理学等综合知识素养能力。而当前在我国农村商业银行中，由于 各方面制约因素的存在，致使其本身进展相对发达GJ较为落后， 风险治理人才的不足，进一步制约了农村商业银行风险治理能力 的提升。三、农村商业银行风险成因（一）农村商业银行

4、制度体系不够完善。且实际执行力度差 目前，在我国农村商业银行中，相应制度体系不健全且执行 力度差是造成风险形成的主要因素之一，主要表现在：业务人员 的流动性过弱、相关的用人机制不完善且考核体系不健全等。例 如，在开展农村商业银行的信贷业务时，最基本的要求就是要将 职能进行细化分离，以通过相互制约来提升工作效率。但是，在 实际工作中，农村商业银行的员工并没有以此原则来落实工作， 一人兼任数职的现象很普遍，审贷制度的分离致使贷款制度执行 交攵果差，从而无法对贷款风险进行防范。（二）缺乏有效的信用风险防控措施目前国外的商业银行以内部评级制度来实现对信用风险的 统筹，而在国内的商业银行中，缺少系统的风

5、险治理体系，风险 治理部门对所存在风险的认识不全面，导致信用风险有机可乘。 加上金字塔式的治理体系，致使风险集中，而风险治理决策 滞后，从而无法形成对信用风险的有效管控。（三）基于GJ对农村政策上的市场风险农村商业银行是建立于三农基础上的，其自身具有与其 他银行不同的特点，即承担着GJ对农村政策性扶持任务，而这 就使其无法幸免市场风险。由于农村进展的状况不一，农业收成 也就有不确定性，这些因素的高度变化性致使其风险很难预知。 农村商业银行立足于解决三农问题，其资金贷款的流向便是 农业贷款，而农业生产需要周期且又深受自然因素的影响，加上 农产品价格也具有不稳定性，因而可以说农村商业银行的贷款流

6、向了具备高风险特征的农业生产。当前我国的农村地区尚未实现 机械化的生产，农村生产力水平受限，农民几乎处于靠天吃饭。 因此，其还款能力完全取决于农业的收成，所以这就加重了农村 商业银行的市场风险。（四）贷款风险机制不明确，致使操作风险与不良贷款风险 并存当前，由于我国农村商业银行在落实贷款风险责任上存在着 承担者不明确的现象，部分农村商业银行分行行长的实际权力过 大，发放贷款的过程中又缺少必要的监督机制，致使在操作上与 贷款上的风险剧增。由于无法明确责任到个人，致使出现问题无 法追究，最终只能以不了了之来结束问题。但事实上，这种权责 失衡的局面不仅打击了一线信贷人员的积极性，也为商业银行的 进展

7、埋下了风险隐患。四、农村商业银行构建有效风险治理模式的途径首先，我国农村商业银行要强化自身的风险观念，提高对风 险治理的意识，从而才能为实现风险回避奠定基础。这就要求要 将风险意识传播到内部的各个角落，使员工意识到风险操纵力度 与实际业务进展是成正比的，从而强化其风险意识；与此同时， 建立起有效的激励机制，从而确保风险观念的深入。其次，要完 善自身的内部治理体制，以实现风险管控相结合，并要完善风险 监督工作体系，健全风险治理组织，提高我国商业银行对风险的 管控能力，进而全面提升我国农村商业银行的综合竞争实力。再 次，制造风险治理文化。制造风险治理文化有助于将风险意识全 面传播到银行员工思想中，

8、从而强化其风险意识，银行还可以通 过建立风险治理文员会，以道德评价标准体系来形成风险性纪律， 并定期召开风险治理会议，以将此项内容在落实的基础上，实现 有效的思想监督，确保银行员工的行为能够以预防风险出发，从 而强化风险治理体系作用的发挥。最后，针对当前农村商业银行 专业人才缺乏的困境，其应大力加强对风险治理人才的培养力度， 制定相应的人才培养方案，并在此基础上组建风险治理团队，从 而在全面提高风险管控人才质量的同时，提高风险治理能力。与 此同时，在制定此项人才培养计划时，要将人才培养的对象全面 覆盖于银行内部人员中，以在调动员工积极性的同时，强化其风 险意识与能力，并能够为企业人才的筛选工作奠定基础。五、总结当前随着我国农村商业