金融理财师培训讲义

1、金融理财师 浙江大学经济学院 柴效武教2007.1理财规划师（金融理财师）身份职责功用待遇报考优势理财规划师含义理财规划师(Certified Financial Planner：CFP)，通常又称为注册理财规划师、金融策划师、金融理财师、财富管理师等，是国际最权威的理财职业资格。各国注册理财规划师标准委员会向经过规定培训，具有所要求工作经验，通过考试认证的专业人士，发放理财规划师水平资格证书。 金融理财师的身份介绍1.家庭财务医生 ：对客户的财务状况咨询诊断，挑毛病2.金融市场导购：在琳琅满目的金融超市中寻找最适合客户需要的金融产品3.家庭财务顾问：为客户出主意想金

2、点子4.家计理财博士：家庭理财内容全面，要求知识广泛，技能才干多方面5.家庭经济生活规划的专家 ：对某个方面如证券、投资、养老、税务等，是特别精通6.银行开展个人金融服务排头兵，业绩利润增长主力军。金融理财师PK注册会计师优点：1、进入门槛低，考试通过率高；2、执业风险小，几乎没有风险（客户流失）；3、社会竞争小，执业人员少；4、未来发展前景大，需要人员众多5、报酬待遇高，金领人才；6、时间自由度高，整年忙闲均匀。缺陷：1.考试有资格限制；2.考前必须经过培训，培训费较高；3.目前执业状况尚不理想；4.财产是个人隐私，大家不希望对外公开；5.公众对付费接受服务尚有疑难会计仅涉及技术方法，理财尚

3、涉及伦理法律众多内容，需要深刻的生活阅历。理财规划师职业2003年初，国家劳动和社会保障部组织成立了国家职业资格鉴定专家委员会，并颁布了理财规划师国家职业标准。理财规划师已作为一种新认定职业，市场的巨大需求加上规范的职业认证体系预测未来中国的注册理财规划师将继律师、注册会计师之后，成为新一代职场新贵。2005年第一次理财规划师的考试，产生了我国第一批国内理财规划师。 理财规划师工作方法理财规划师是指运用金融理财程序帮助客户建立实现生活目标方法的专业人员。理财规划师全面分析客户的财产状况，然后依据客户需要（预算与存款、税收、投资、保险、退休计划等）制定理财建议。或者依据客户整体情况针对某个单独问

4、题进行理财建议。理财规划师帮助客户分析全部或部分理财问题，提出综合客户全部理财目标的计划，或者根据需要提供某方面具体建议(理财计划以书写文件形式呈现，也可以是理财建议或产品推荐)。理财规划师具体发挥功用1.投资咨询顾问服务：理财规划师给顾客提供建议，包括系列金融投资产品，股本、定息、外汇及投资基金等。2.全权委托投资：顾客委托理财规划师作为全权代理，负责管理全部或部分投资组合。有关投资将根据顾客的风险承受能力、预期回报和时间要求进行管理。投资策略和资产配置由专家委员会决定，根据市场行情进行监察及调整，从不断转变的市场动态和个人环境中取得优势。3.投资基金：理财规划师提供系列有良好业绩的投资基金

5、，帮助顾客进入最有经济效益的全球股票及债券市场，同时通过多元化投资使投资风险分散。4.另类投资：理财规划师还可提供另类投资产品，包括对冲基金、私人股本投资及特别设计产品。为顾客的投资组合提供有用的多元化投资管理。5.信托及信托基金：为顾客设计融合复杂的财政及法律奥妙的独特信托结构,设立慈善信托基金，并纳入顾客的产业计划及财富管理框架。6.信贷服务：通过对顾客的投资组合保证，理财规划师向顾客提供广泛的信贷服务，优化顾客资源，为顾客的投资实力提供“杠杆效应”。7.外汇及金融衍生工具产品：理财规划师可提供综合的外汇投资顾问及交易服务，比如处理货币期权期货及衍生产品。美国的个人理财规划师1、投资、保险

6、、避税是个人理财规划的核心。2、个人理财规划可选择金融品种繁多（3000多）。3、个人理财规划方案设计专业化4、个人理财规划师成为一大职业（金领）专业培训合格个人理财规划师分为两类：认证理财规划师和特许理财规划师。熟悉利率、汇率、保险、股票、基金、税收和退休保障等多方面知识，具备灵活运用各种金融产品和投资衍生工具的经验。 个人理财规划师凭借较高业务素质和丰富职业经验，较为准确地预测出客户可能存在的财务风险以及潜在的意外风险，帮助客户为实现个人重大目标提供良好的资金支持。 理财规划师应做工作1.判断分析：针对客户的财务状况及需求进行完整的理财分析，帮助客户学会如何设定人生的目标与理财优先目标，了

7、解自身或家庭的实际财务状况。2.提出对策：帮助客户学会如何设定自己的投资理财的实际执行步骤。针对前述的财务状况分析，提出理财方案，如减少存款，增加证券投资或增加人寿保险，建议针对某个理财目标开始做每月5000元的定期定额投资等。3.资产配置：配合理财方案，为客户做资产分配。如存款、证券投资、房地产、寿险等在所有资产中做怎样分配，每个项目应有多大比重。 4.产品搭配：针对资产分配搭配适当理财商品，如定期存款、债券基金、股票或股票型基金、人寿保险、健康保险、外币存款、房地产等。5、相关服务：如售前售后的相关咨询、资料提供、疑难解析，售后报表提供，资产组合调整提醒并协助进行。通过人员及语音、网站等电

8、子系统搭配提供。6、提供个人资产负债表与个人损益表模板，帮助客户学会如何编制和分析资产负债表和损益表(收入与支出日记帐)。7、不定期提供最新个人理财资料，帮助客户学会如何每日监控投资理财的执行结果，每月提供理财计划的复查分析报告等。理财规划师任务和职责理财规划师是对客户今后个人生活中所有金钱方面的问题进行咨询的人。根据客户的现实生活情况，按照客户的有关生活计划和目标，整理客户生活各方面所需的资金，制定各种各样的计划。为客户的理想计划和生活目标的实现提供支持和帮助。为客户提供全方位的专业理财计划，以专业化的金融知识，指导人们理财和制定投资计划，做到合理投资，规避金融风险理财规划师的任务和职责确保

9、人们在长期、复杂环境中的财务独立和金融安全，以满足客户长期的生活目标和财务目标。为个人提供全方位专业理财建议，通过不断调整存款、股票、债券、基金、保险、动产、不动产等各种金融产品组成的投资组合设计合理的税务规划，满足客户长期的生活目标和财务目标。没有很好的各类专业知识，无法从事这一职业，也非在银行、保险公司或者证券公司工作几年就可以胜任。 理财规划师职业的发展上世纪90年代，美国CFP获得极大发展，获证人士达2万人，高校纷纷开设理财规划专业，在UCLA等名校，开始授予理财规划专业硕士学位90年代后期，澳、加、法、德等发达国家的CFP发展迅速，平均年增长率超过40%。在亚洲，CFP已遍及日本、新

10、加坡、马来西亚、韩国、印度、香港，日本在10年前引进，目前有CFP约7000人。香港、韩国、印度在2000年后开始引进CFP考试，香港于2001年9月举办了CFP注册考试，共88人成为香港首批理财规划师。 理财规划师成为最受欢迎职业美国财经教育资助委员会的调查，1997年注册理财规划师的平均年薪达11万美元。2001年，根据美国“2001年职业评估调查” 有关资料显示，在美国250个职业中，“理财规划师因收入高，工作稳定不紧张，工作环境良好，有充裕的闲暇时间”被列入前6名。近几年，理财规划师职业排名已在前三名。 在中国理财规划师将与注册会计师、律师并驾齐驱理财规划师职业要求 1.相关知识技能的

11、全面掌握2.与客户出色的沟通交流能力3.信誉是最重要的资产4.严格执业标准（职业资格认证考试）5.规范 “四E”准则（教育、考试、从业经验标准和职业道德标准 ）理财规划师将从如下职业诞生1.银行行长、银行的部门经理、客户经理及理财专员； 2.证券公司的投资顾问； 3.保险公司的专业人员和保险业务员； 4.基金公司专业人员及销售和服务人员； 5.中介咨询公司的专业人员。 理财规划师的归宿1.金融保险证券投资机构从业（内资与外资）2.自己开业：个人理财事务所，为社会公众提供理财服务（前景好，目前路子难走）3.相关专业课程的教师、新闻媒体先到银行保险等机构工作，取得相当的社会信誉度，手中掌握有大量优

12、质客户时，自行开业办事务所。理财师名分与培训费金融理财师：中国金融理财师标准委员会，民办，3.3万-4万元/人。国家理财规划师：国家劳动与社会保障部职业技能鉴定中心，官方3800-6800元/人。注册理财规划师2.5万-3万元 /人特许财富管理师1.6-1.8万元/人注册财务策划师1.6万元-1.8万元/人特许财务策划师1.8万元-2.5万元/人理财规划师的执业收费1.为顾客管理和运用资产按一定比例（通常是6%-10%）收取手续费；2.出售特定金融商品获得一定佣金。3.咨询服务：单位时间费用标准（75-225美元 ）咨询服务时间 三种收入构成理财规划师报酬的基本形态。理财规划顾问的工作具有如下

13、优点：压力不大、风险小、待遇优厚、独立自主性高、时间及头脑自主支配、市场需求大。 ACFP和CFP的资格认证路径图理财规划师的“管家”式服务1.整体理财规划，以个人家庭幸福生活为出发点与依归，从收入、支出、投资、风险规避四方面，全方位精心设计与规划，最终实现财富保值增值、实现幸福生活。2.渗透理财理念，行动中不断渗透合适客户的理财理念，只有从观念上更新最合适的理财理念，才能实现整体的理财规划。 “ 教会徒弟，饿死师傅”3.长期贴身的辅导与服务，专业理财业如能及早出现，也许能避免无数婚姻悲剧。4.授之以渔，理财行动中有家庭账本核算、风险规避、投资技巧等大量的理财技巧与方法，理财顾问必须为家庭提供

14、这些“渔”；5.授之以鱼，投资与风险规避方面，专业金融知识、丰富投资经验、大量的时间精力不是一朝一夕能达到，也非每个人都很适合，理财服务要“授之以渔”，更要“授之以鱼”，为客户提供实实在在回报。两者的对比理财规划师素质国际理财规划标准委员会总裁兼CEO麦尔在“理财规划在中国第二届国际论坛” 表示：“国际理财规划师要具备正直的人格、认真的态度、让人信任的品质。要从客户的角度出发，客户需求是立足之本。”麦尔解释，当客户的财务目标无法实现的时候，理财师须如实告知客户相关产品的所有内容及可能产生的利益冲突。客户有隐私权，理财师有义务为其保密。 职业道德准则理财规划师要具备常规的基础知识和工作经验，遵守

15、实务操作守则，还应遵守职业道德准则。职业道德准则主要包括两部分：一般原则和具体规范。一般原则包括正直诚信原则、客观性原则、胜任原则、公正原则、保密原则、专业原则、勤奋原则，体现了理财规划师对公众、客户、同行及雇主的责任。 保密原则的冲突 某理财规划师为客户提供理财服务，发现客户拥有财富中有非法攥取收入。为此是向国家举报，履行自己作为公民应尽责任；还是严格遵循保密原则，不露声色继续按理财服务合同，为客户提供服务，事后对此事项严格保密不予声张？以律师为犯罪嫌疑人辩护为例，应当遵循后者。这种观点是否正确很有争议，这里暂时不予考虑。最少说明理财规划师的执业中要严格遵循保密职业道德。理财规划师是为客户提

16、供服务得到报酬作为自己的收入来源，而非从国家手中领取工资。一旦向国家举报，遇到一大问题是日后业务来源的大幅减少，是社会公众对整个理财职业的怀疑。国家不可能为理财规划师的日后工作安排着想。从“端谁的碗，服谁的管”而言，理财规划师应选择后者，而非向国家举报。参加AFP培训学员必须符合条件大学本科学历者（或同等学历）：有三年以上与金融业相关的全职工作经验；具大学专科学历者（含二年制及三年制大学毕业生）或同等学历：有四年以上与金融业（指银行、证券、保险、投资、信托、财务等）相关的全职工作经验；拥有所从事行业的专业执照或工作资格证书；保持从业道德方面的良好记录，不曾被暂停或吊销任何专业执照或资格；遵守道

17、德规范。“4E”职业要求 教育(Education)。要参加CFP资格考试规定的科目学习，以及资格证更新时的后续教育。考试(Examination)。学习规定科目后，参加日本CFP协会实施的资格认定考试，证明自己达到合格水准。经验(Experience)。CFP普通资格取得后一年的实际经验是必要的，必须有一年以上的专业工作经历。每两年进行一次资格更新，更新时必须参加协会规定的研修活动，同样要有一年以上的专业工作经历。伦理(Ethic)。教育、考试、经验等各条件都达到，在取得资格前要签署并严格遵守CFP协会制定的伦理规程， 锦威金融策划高级研讨班开设课程 第一部分：理财规划总论。内容：1.理财规

18、划流程；2.客户型态与行为特性；3.家庭财务报表编制与分析；4.收入支出与储蓄管理；5.紧急预备金信贷运用。每二部分：理财规划。内容：1.租屋购屋与换屋规划；2.子女养育与教育金规划；3.退休规划；4.全方位理财规划运用；5.理财规划计算实例演练。第三部分：理财工具。内容：1.短期保本工具；2.债券投资；3.股票投资；4.共同基金；5.衍生性金融产品。第四部分：理财工具运用。内容：1.经济指针解读与投资绩效及风险衡量；2.投资策略的运用；3.保险的运用；4.节税规划；5.信托规划；6.金融机构功能与规范。1.金融策划总论。金融策划；目标与意义；金融策划的历史及发展；金融策划规范流程：建立客户关

19、系；收集客户信息；分析、评价客户财务状况；设计金融策划方案；执行金融策划方案；监督策划方案、信息反馈、提案修改金融策划构成；现金管理及个人信贷策划；个人资产管理；保险策划； 教育策划；员工福利及退休计划；遗产及事业继承规划；收入、资产所得税规划； 投资策划；客户终身消费、投资行为分析、客户需求定位；个人财务状况分析；特殊情况金融策划；相关的法律法规；职业道德与伦理规范；注册金融策划师（CFP）介绍。2.金融资产规划（投资规划）目标与意义；经济/金融的基础知识；流动性存款和定期性存款、股票债券；基金信托；金融衍生产品；投资组合理论与投资组合管理；投资环境与投资风险分析；投资收益分析；投资的税收效

20、益分析；材料的收集和判断方法。3.保险规划。目标与意义；保险的分类；保险需求分析；制订保险计划；保单的选择；保险公司选择；保险避税功能；材料收集和判断方法。4.税收规划。目标与意义；税收基础知识；个人所得税基础；信托和不动产的收入税；资产处置损益的税收处理；税收管理技巧；环境改变时的税收计划（结婚、离婚、死亡）；公益捐赠和扣除；所得税的国际规避与个人有关的税收（中国）a.所得税；b.营业税；c.印花税；d.契税；e.利息税；f.股票/债券；资本利得税；材料收集和判断方法。5.员工福利与退休计划目标与意义典型的员工福利计划 (团体寿险、团体养老金、团体残疾保险、团体医疗保险、其他的员工福利；员工持股计划；员工股票期权；社会保障（养老、抚恤、残疾保险）；退休需求分析；退休计划的类型；具有节税