努力推动科学发展切实加强保险监管为首善之区建设保

1、努力推动科学发展 切实加强保险监管 为“首善之区”建设保驾护航中国保监会广东监管局局长黄洪 广州是全省的“首善之区”、“创意之都”、“文化之城”，根据广州市关于“十二五”期间的目标，要以全面建设国家中心城市为目标，以建设国际商贸中心和世界文化名城为战略重点，建设低碳广州、智慧广州、幸福广州。现代保险业在推动经济社会发展、加强城市建设上具有重要的作用，过去几年，广州保险业发生了翻天覆地的变化，人们观念受到冲击，市场格局发生调整，经营方式不断改进，社会需求也在变化，保险业呈现出新的发展变化趋势，努力为广州“首善之区”建设谱写新篇章。一、保险在现代经济体系中的地位不断凸显 保险是现代金融体系、现代服

2、务业和多层次社会保障体系的重要组成部分。德国著名社会学家贝克曾提出“风险社会”一词，作为理解现代社会的核心概念。经济社会的发展和复杂化必然带来风险的增多，保险也就日益重要。 从发达国家来看，保险业影响大、覆盖面广，在金融体系中举足轻重，对经济社会发展作用重大。发达国家保险资产约占金融资产的20%40%。根据财富杂志排行榜，世界500强中保险公司约占总数的10%，占金融企业的40%强。发达国家人均寿险保单持有量为1.5件以上，由商业医疗保险提供保障的人群一般达60%。如美国是全世界最大的保险市场，保费收入占GDP的10%左右。在欧美发达国家，保险赔款占灾害损失的比例超过20%。美国的保险资金在资

3、本市场上的占比超过50%，寿险公司更是资本市场重要资金的供应者。 从发展中国家来看，保险业呈现良好的发展势头，在金融体系中的地位越来越重要，全球保险资源逐步向新兴保险市场转移。一方面，增长速度较快。近年来，印度、泰国、越南等国家的保险业增长都超过两位数，均高于当地GDP以及金融业的平均增长速度。其中，寿险发展起到较大的拉动作用。另一方面，保险渗透度不断扩大。如马来西亚保险深度就超过5%，对经济社会的影响持续扩大。在智利等拉美国家，保险公司已成为养老资金的主要运作者。 从我国港台地区来看，保险市场较为成熟，渗透到经济社会的方方面面。一是保险业市场体系较为完善。例如香港有保险主体170多家，市场层

4、次丰富、种类齐全、数量多，资金人才以及技术流动频繁，是国际上较为活跃和富有竞争力的市场之一。二是保险业发展较为成熟。例如，当前台湾省保费总量居全球第13位，保险深度为16. 2%，保险密度达2787.6美元，是全球保险渗透率最高的地区，保险业近10年来对当地GDP的贡献约为2%。三是银行、证券、保险等互相渗透、综合经营，保险资金运用渠道较广。例如香港地区的保险业参与强积金计划，在稳定社会保障体系的同时，参与各类均衡基金、货币基金以及证券基金等运作，有力地支持了香港资本市场的发展。近几年来，随着规模的扩大和实力的增强，保险业在不断地发展，2010年全国保费规模14527.8亿元，保险总资产505

5、43.6万亿，财富世界500强企业中54家中国企业榜上有名，其中金融企业9家，保险公司占了4家。广东是内地最大的保险市场，保费规模达到1593亿元，同比增长30%，总量稳居全国首位，领先第二名431亿元。“十一五”时期，我省保险业发展速度在东部地区稳居前列，总量连续跨越了500亿、1000亿、1500亿大关。广州是全国第三大保险城市。2010年实现保费420.4亿元，同比增长28. 4%，占全省总保费的26. 4%。其中，财产险保费111.2亿元，人身险保费为309.2亿元。全市共有60家保险主体，分支机构548家，专业中介法人机构154家，保险从业人员5.1万人，形成相互竞争、共同发展的多层

6、次保险市场体系。在自身快速发展的同时，广州保险业积极为经济社会发展作出贡献：一是促进经济平稳较快增长。2010年累计支付各类保险赔款和给付88.1亿元，同比增长11. 4%。支持市委市政府多项重大战略，累计承担风险保障13.3万亿元。稳定外需方面，大力发展出口信用保险。扩大内需方面，积极发展国内努力推动科学波瘸甥葵热强锞陵篮篱为“荫蒋之鳗”穗设鼹馥护航 39信用险、保证保险，促进即期消费。二是参与社会保障体系。保险业不断完善商业保险参与医改的新模式，促进了城乡居民“看病贵、看病难”和“因病致贫、因病返贫”等民生问题的解决，为3112万人次提供6294亿元健康风险保障，支付补偿金额79.7亿元；

7、广州番禺商业保险参与新农合的试点被评为全国典型，得到国务院领导高度肯定。三是发挥社会管理功能。联合有关部门出台推动责任险发展的政策，共承担各类责任风险保障金额6329.3亿元，支付补偿金1.5亿元。去年省人大将高危行业、公众聚集场所投保火灾公众责任保险纳入新修订的广东省实施（中华人民共和国消防法）办法之中，这是推进公共安全事故赔偿体系建设的一大突破。四是应对突发灾害事件。积极为各类自然灾害和突发事件提供风险保障和管理服务，如在2010年“57”暴雨灾害中，广州保险业在处理报案数是正常水平近3倍的情况下，定损周期比正常缩短了20%多，最大限度地为16000多名出险车主和其他保险客户提供经济补偿服

8、务，在很大程度上解决了群众的实际困难和对公共服务的不满情绪，获得了政府、群众、媒体的一致好评。中央政治局委员、省委书记汪洋同志批示：“由于广东保监局和各保险公司的努力，这次57暴雨的灾后理赔工作，真正发挥了保险的稳定器和保护伞的作用，值得充分肯定。”二、灵活运用保险机制，服务“首善之区”建设 当前，我国正处在经济社会快速转型阶段，广东省委省政府提出要加快转型升级，建设幸福广东。在建设幸福广东中，广州市要起到带头的作用，“首善之区”的建设关系重大。金融是现代经济的核心，保险业是金融体系的重要组成部分。现代保险业具有经济补偿、资金融通和社会管理三大功能，能够在服务广州“首善之区”建设中发挥重要作用

9、。 （一）独一无二的经济补偿功能 经济补偿是保险最基本的功能，即在风险事故发生后，对被保险人的损失给予经济补偿，这是保险区别于其他行业的最根本特征。主要体现在以下几个方面：一是可以减轻政府负担。一般来说，政府是风险的最后承担者，通过保险可以对风险事故进行补偿，提供弥补损失的资金，从而可以减轻政府负担。二是可以降低企业成本。通过保险可以为企业提供风险损失补偿，降低企业因灾害事故造成的巨大损失，为灾后重建和恢复生产提供资金支持。三是可以促进社会安定。保险业的及时赔付有利于安定人心，稳定生活秩序。四是可以稳定家庭生活。保险可以减少风险对家庭生活的冲击程度，摆脱因风险事故造成的困境，减少人们的后顾之忧

10、。五是可以保障个人利益。保险可以提供养老、医疗和意外保障，有利于提高人们的生活质量，实现以人为本。 （二）灵活多样的资金融通功能 保险业的资金融通功能主要是指保险机构通过收取保费以及管理个人金融资产等业务，汇集庞大资金，并对这些资金进行投资运用。我国保险业的资金融通功能相对银行业、证券业而言，主要有四个特点：一是资金运用范围广。保险资金既可以对企业进行投资，又可以购买各类债券、持有基金以及参与股市运作等；既可以帮助企业解决短期资金缺口，又可以满足企业长期需要。二是融通方式多样化。银行业主要体现为间接融资，证券业主要体现为直接融资，而保险业则兼而有之。还有针对个人的保单质押贷款等。三是受宏观调控

11、影响小。国家宏观调控主要是控制货币供应量，但对保险业资金运用的直接影响相对较小。四是投资期限较长。保险业资金本身具有规模大、期限长的特点，比较注重期限长的项目建设的投资。 （三）应用广泛的社会管理功能 政府的主要功能是管理社会，而现代保险的社会管理功能是对政府管理社会的有力补充。市场经济越发达，人民群众越富裕，保险的社会管理功能作用就发挥得越充分。欧美国家“从摇篮到坟墓”的社会保障制度，正是现代保险社会管理功能作用发挥的具体体现。因此，现代保险社会管理功能的发挥，有利于促进经济社会的协调发展以及保证人民生活质量的稳定提高。一是参与社会危机管理，建立健全突发事件应急处理机制。保险可以对重大事故提

12、供风险预防和应急处理服务。二是参与构建新型的社会保障体系。保险可以提供风险保障，扩大社会保障的覆盖面。三是参与社会矛盾的调节和解决工作。通过发展失业、公众责任等保险，可以调节与解决一些社会矛盾，增强社会的稳定性。四是可以协助各级政府在发展中进一步做好“五个统筹”的工作。保险可以为城镇、乡村提供不同层次的保障服务，可以从各种角度努力推动科学促进不同区域的经济发展，可以在支持经济增长的同时促进社会进步，可以提高人们生活质量，可以支持出口贸易和对外开放。 广州市可以灵活运用现代保险功能，服务于地方经济社会，实现全面协调可持续发展：一是巧用保险功能，服务低碳广州建设。保险业能够在推动经济转变发展方式上

13、起到重要的作用。运用保险机制支持自主创新，能够转移、分析、管理创新风险。高科技企业可以用确定的小额成本来补偿不确定的大额损失，为高新技术企业的产品研发、生产制造及产权保护提供风险保障，推动经济发展从“要素驱动”向“创新驱动”转变。运用保险机制形成科学的产业导向，针对重点扶持的支柱产业提供专门的保险产品，保障生产经营和发展壮大，针对淘汰的落后产能如污染严重的产业，要求其购买环境污染责任保险，通过费率杠杆引导资金投向环保产业、绿色产业，促进节能减排。运用保险机制，促进金融市场的发育完善。不断提高保险在金融业中的比重，合理分流居民储蓄，提高储蓄向投资转化，推进保险、货币、资本市场的协调发展。二是巧用

14、保险功能，服务智慧广州建设。保险与经济、社会联系都十分紧密，能够推动经济社会协调发展，服务于建立公平、诚信的社会环境。通过发挥社会管理功能，推进社会管理模式转变，有利于化解复杂的社会矛盾和社会问题，维护社会稳定，增强社会安全，增强人才信心；通过为各类人才提供完善的医疗养老保障体系，吸引更多的人才聚集；通过为文化产业量身定做一些产品，为文化产业提供优质的保险服务，等等。三是巧用保险功能，服务幸福广州建设。幸福来源于保障，现代保险能够增强人民群众医疗、养老的保障水平。大力发展商业养老保险，能够有效弥补社会基本养老保险的不足，用多支柱的养老保险来代替原来单一的基本养老保险制度。大力发展商业健康保险，

15、将商业健康保险作为基本医疗保险的有效补充，能够满足人民群众多层次的健康保障需求。大力发展企业年金保险，可以利用保险在精算、账户管理、投资等方面的优势，提高企业职工的养老保障水平。推动保险参与社会保障体系建设，能够利用保险业网点多、效率高、技术先进的优势，参与新医改体系建设、新农合及新农保管理，为政府节约成本。三、科学发展，有效监管，提升保险服务能力只有保险业实现又好又快的发展，才能更好地服务于广州的经济建设和推动社会进步。2011年是“十二五”规划的开局之年，广州保险业要以科学发展为主题，着力转变发展方式；以结构调整为主线，着力推进自主创新；以强化监管为重点，着力防范市场风险；以服务民生为抓手

16、，着力改善行业形象，为建设“首善之区”谱写保险新篇章。具体做好以下六项工作： （一）加快升级，在转变发展方式上求突破 一是推动行业战略性转型升级。出台“十二五”发展规划纲要，研究科技与创新对推动保险机构转变发展方式的作用，制定发展指引。建立保险业景气指数，反映保险业的动态变化趋势，引导保险业科学发展。二是制定转变发展方式的评价指标。完善以效益为核心的保险发展方式评价指标体系，对综合成本率高的保险机构列为现场检查对象。三是促进保险市场协调发展。出台区域协调发展的指导意见，支持“农、林、水”等涉农业务。增强广州的保险辐射能力，带动粤东、粤西、粤北保险市场。提升中资机构竞争力，推动外资机构本土化，引

17、导保险机构差异化、特色化、专业化经营。四是继续优化业务结构。大力发展与国计民生密切相关的财产保险业务，重点发展内涵价值较高的期缴型和满足群众需求的风险保障型人身保险业务。建立将保险机构业务结构、经营效益与行政许可、现场检查事项相挂钩的监管机制。五是积极扩大对外开放。争取政策支持，积极推动穗港保险资源互联互通。与境内外保险市场开展不同层次、多种形式的交流合作。六是大力引导自主创新。发挥科技创新的力量，建设网上保险销售平台，出台保险销售门店的指引。开设绿色通道，推动新产品、新技术先行先试。进一步推动保险业电子化服务试点创新。在广州中新知识城积极探索科技保险创新试点。 （二）强化监管，在规范市场行为

18、上求突破 一是全面推进制度治本。建立保险机构分类单一银行账户监测制度。推行产险销售人员管理制度和市场费用同名转账制度。扩大赔款、批退全额转账制度到非车险领域。继续抓好客户信息真实性监管。完善保单信息查询制度。制定团险渠道费用管理办法。出台保险中介机构收入与发票监测办法。健全中介机构市场退出机制。二是改进保险监管方式。加大现场检查力度，实施重点检查与全面检查相结合，规范市场秩序。修订分类监管指标体系，把服务质量、经营效益作为监管的重要标准。加强联合执法，共同打击保险违法违规行为。推进产险、寿险、中介驻点监管。建立高管人员电子化考试制度，加强任职监管。三是强化行业自律。做好保险行业协会换届选举工作

19、，完善协会非车险业务管理小组职能。落实大型商业风险项目投标前合议制度，出台团险业务招投标管理办法，制定纯风险损失率实施细则，建立费率执行举证机制。筹办“金融保险仲裁院”，完善以协会为主导作用的保险纠纷调解机制。四是加大信息技术应用。搭建保险机构费用结算公共平台，规范保险机构费用支付。完善车险信息平台建设，建立非车险信息平台，建立极短期意外险保单统一信息平台，共享机构、保单、批退、赔案、账户、渠道等综合信息。 （三）提升服务，在保护被保险人利益上求突破 一是拓宽保险服务领域。大力发展环境污染责任险、建筑工程险、科技保险、出口信用保险等。支持地区支柱产业和重大项目建设，扩大出口贸易。服务保障民生建

20、设，参与医疗体制改革，推广“湛江模式”。支持“三农”保险发展，积极参与“新农保”和“新农合”农村保障体系。二是改进保险服务质量。细化保险公司及中介机构服务标准。编写保险理赔服务工作手册，规范作业流程。推行理赔人员持证上岗制度。开展行业“服务标兵”、“服务能手”评选，树立“重服务、懂服务、善服务”的典型。建立保险机构服务评价制度，引入社会第三方参与服务测评并建立信息披露机制，继续开展车险查勘理赔测试和寿险回访测试活动。三是丰富保险服务模式。建立保险消费者日，把保险服务与行业宣传有机结合。开展“保险业高校行”、“保险下乡”等宣传教育活动，创办“保险手机报”、保险机构高管网上微博，拓宽消费者信息沟通

21、渠道。四是加强保险信访工作。建立“保险合同类纠纷快速处理绿色通道”。创建网上信访系统，增加手机短信等多渠道举报方式。制定信访量化考核办法，加强对保险公司信访工作的管理。出台销售误导类信访件调查制度，妥善处理消费者反映最强烈的销售误导问题。 （四）防范风险，在构建保险安全区上求突破 一是健全风险评估体系。开展产险、寿险、中介市场风险排查，摸清承保、理赔、财务等各环节的风险隐患。积累行业风险管理基础数据，建立全员参与、全面覆盖和全程控制的风险管理体系。加大责任追究力度，建立一把手负总责、分级管理的问责机制，提高防范风险的制度约束。二是强化风险动态分析监测。开展产险费用、费率、赔付率、经营效益等指标

22、监测，形成分行业、分保额的费率精细化管理体系。关注寿险分红给付和退保数据，适时开展压力测试和现金流测试。防范风险跨行业、跨地区、跨机构、跨业务、跨渠道传递，防止宏观经济形势变化带来业务的大起大落。三是完善风险提示机制。加强与保险总公司的沟通联系，提示保险公司关注业务发展风险。对涉嫌假机构、假保单、非法传销、非法集资等容易演变为风险事件的行为进行公告提示，提高抗风险能力。四是提高风险处置能力。强化宏观审慎监管，规范保险机构内控管理和销售行为。细化风险防范的指导性措施，提高应对突发性、系统性风险和重大群体性事件的能力。建立巡视及自查制度，及时控制风险问题的滋长和蔓延。 （五）完善内控，在提高管理水平上求突破 一是加强内控制度建设。建立以合规、效益为核心的科学的考核机制，制定合理的目标任务。规范业务环节、操作流程、账户管理等执行标准，逐步提高行业管理的精细化和规范化程度。完善零现金收付费管理，落