保险基础知识要点参考(新保法2011版)解读

1、保险基础知识要点参考（新保法 2011 版）分数占比： 15章 30% 6章10% 7章 30% 8-9 章（加两个规定 ）15% 其他法规 （四个）15%选择 90 题 判断 10 题（均为保险法 ）第一章：风险与风险管理一、风险概述1、风险的定义：广义： 盈利和损失的不确定；狭义：仅指 损失 的不确定性，实务为狭义。2、风险的构成三要素： 风险因素、风险事故和损失A、风险因素： 使特定风险事故发生或增加其发生可能性或扩大其损失程度的 原因或条件 。是风险 事故发生的 潜在 原因，是造成损失的 间接原因。例如：建筑物而言是材料的质量、结构稳定性等； 对人身而言是健康状况和年龄等有形风险因素：

2、 也称实质 风险因素， 如一个人的身体健康状况，某一建筑物所处的地理位置等。 保险实务中，大多属保险责任无形风险因素： 与人的心理或行为有关：道德风险（故意的）和心理风险（人们的疏忽或过失） ， 一般不承保。B、风险事故： 造成损失的 偶发事件 ，是直接的或外在的原因 。例如：刹车失灵是风险因素，车祸 是风险事故。C 、损失： 即经济损失，像精神打击、政治迫害、折旧及馈赠等行为不视为损失。 如将损失分为两种形态即 A 直接损失： 风险事故导致的财产本身损失和人身伤害B 间接损失： 直接损失引起的其他损失：额外费用、收入、责任损失等 如将损失分为四类即： 实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损

3、失 三者的关系是：风险因素引发事故，事故导致损失。 （下冰雹在路上导致车祸，冰雹为风险因素， 如冰雹直接将房屋打坏等，则冰雹就是事故了。 ）3、风险的种类： 按产生原因分： A：自然风险：自然力的不规则变化使社会生产和生活遭受威胁的风险。具有不可控性、周期性、 共沾性。B：社会风险：个人或团体的行为，如盗窃、抢劫、玩忽职守。C：政治风险（国家风险） ：对外投资和贸易中，因 政治等不可控制 原因造成损失。 D：经济风险：生产和销售等经营活动因供求关系、贸易条件、价格等导致经营失败 。F：技术风险：因科技的发展、生产方式的改变而产生的威胁人类生活的风险。如核福射、空气污 染、噪音等。按风险标的分：

4、A ：财产风险 ：一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险以及经济上或金钱上损失的风险。财产损 失包括直接损失和间接损失两个方面。B：人身风险：导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力及增加医疗费用支出的风险。人身风险所致的 损失一般有两种：一种是收入能力损失；一种是额外费用损失。C：责任风险：个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡应承担的民事法律责 任的风险（经济赔偿责任）D：信用风险：经济交往中，一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。 按风险性质分：A：纯粹风险：只有损失机会没有获利可能的风险，如火灾风险、汽车的碰撞风险和地震风险。 B：投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险。如

5、炒股、打麻将等。按社会环境分： A：静态风险：社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致的损失。 B：动态风险：社会经济、政治等变动按产生风险行为分：A：基本风险：非个人行为引起。如地震、洪水、海啸、经济衰退等。 B：特定风险：个人行为引起。如火灾、爆炸、盗窃等。4、风险的特征A ：不确定性：是否发生不确定、时间不确定（比如人的死亡） 、产生的结果不确定；B：客观性：不以人的意志为转移，独立于人的意识外客观存在C：普遍性：无处不在，无时不有； D：可测定性：利用概率论和数理统计的方法，例：根据死亡率就可以计算人寿保险的保险费率； F：发展性：风险因时间空间变化而变化。二、风

6、险管理：1、含义：社会 组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程。 具体内容：风险管理 对象风 险；风险管理的 主体 个人、家庭、组织；基本 目标 ：以最小的成本获得最大的安全保障 （损 失前、损失后目标） ；风险管理的程序： A 、风险识别是风险管理的第一步，是对企业、家庭、 个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和鉴定的过程。B、风险估测利用概率论、统计理论 估计和预测 风险发生的概率和损失程度。C、风险评价全面考虑。D、选择风险管理技术选择最佳风险管理技术是风险管理中最重要的环节。E、评估风险管理效果是对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。2、风险管理的方法（技术）

7、：A 控制型：避免（最彻底简单的方法 ，也是一种 消极的方法，但会受到限制） ；预防（事故发生前 为了消除或减少可能引起的损失的各种因素而采取风险管理的具体措施。如定期体检） ；抑制 （损 失发生时或发生后采用的各种措施，如安装自动喷淋设备抑制火灾）B 财务型 ：对无法控制的风险做财务安排。分为 自留风险 （风险的自我承担。分为主动自留和被 动自留。通常在风险所致损失频率和程度低、 损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单 位财务稳定时采用自留风险的方法）和 转移风险（一些单位和个人为避免承担损失，而有意识地 将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担。 ）财务型非保险转移

8、 ：通过经济 合同，如保证互助、基金制度；销售、建筑、运输合同的免责和赔偿将风险转移 ；财务型保险转 移风险 ：订立保险合同，将风险转嫁给保险人。是进行风险管理最有效的方法之一。第二章：保险概述一、保险的定义：投保人 根据合同约定，向保险人 支付保险费 ，保险人 对于合同约定的可能发生 的事故因其发生所造成的财产损失 承担赔偿保险金责任 ，或者当被保险人 死亡、 伤残、疾病 或者达到 合同约定的年龄、期限 等条件 时承担给付保险金责任的 商 业保险行为 。从法律的角度： 保险是一种 合同行为 ；从风险管理角度： 是一种风险管理的方法，是一种风险转移的机制，起分散风险、补偿损失的作 用；从经济角

9、度看： 是分摊意外事故损失和提供经济保障的 财务安排 ，人寿保险还具有储蓄和投资的 作用，有理财的特征。二、保险要素： 可保风险的存在；大量同质风险的集合与分散；保险费率厘定；保险准备金建立； 保险合同订立1、可保风险： 符合保险人承保条件的特定风险。条件：（1）纯粹风险： 只有损失机会，而无获利可能（不可能炒股票时，赢了是自己的，亏了是保险公 司赔）；（2）大量标的均有遭受损失的可能性： 标的数量的充足程度关系到实际和预期损失的偏离程度， 影响经营稳定性。（3）有导致重大损失的可能： 这种损失是被保险人不愿意承担的。（4）风险不能使大多数保险标的同时遭受损失： 这一条件要求损失的发生具有分散

10、性。保险的目 的，是以多数人支付的小额保费，赔付少数人的大额损失。 （再保险的应用）（5）风险必须具有现实的可测性： 保险人必须制定准确的保险费率，依据是风险发生和标的损失 的概率。大数法则和概率论。2、大量同质风险的集合与分散 ：（1）风险的 大量性 （风险分散的技术要求、概率论和大数法则） ；（2）同质性（种类、品质、性能、价值等方面 大体相近 ）C、保险费率的厘定： 保险在形式上是经济保障活动，实质上是特殊 商品交换行为 ，厘定费率即制 定价格。（1）公平性 原则：保险人收取的保险费与承担的保险责任是对等的；投保人交纳的保费与标的的 风险状况相适应。（2）合理性 原则：收取的保险费不应在

11、抵补保险赔付或给付以及有关的营业费用后，获得过高的 营业利润。针对某险种的平均费率而言。（3）适度性 原则：收取的保险费应能足以抵补一切可能发生的损失以及有关的营业费用。就保险整体业务而言。（4）稳定性 原则：在 短期内 应该是相当 稳定 的。（5）弹性原则：在 长期内应根据实际情况的变动作适当的 调整。3、保险准备金的建立： 保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，从保费收入或盈入中提取 的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。（1）未到期责任准备金：未履行的保险责任提取的准备金，主要指保险期间在1 年及以内的合同项下提取。（2）未决赔款准备金：尚未结案的赔案而提取的准备金，包括已发

12、生已报案未决赔款、已发生未 报案未决赔款和理赔费用准备金。（ 3）总准备金（自由准备金） ：用来满足风险损失超过损失期望以上部份的责任准备金，从税前 利润中提取。（4）寿险责任准备金：纯保险费和利息收入积累起来，为将来发生的保险给付和退保给付而提取 的准备金。4、保险合同的订立： 体现保险关系存在的形式，是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据。三、保险的特征：互助性 （一人为众，众为一人） ；法律性（合同行为）；经济性 （实现保障的手段， 大多最终都必须采取支付货币的形式） ；商品性 （对价交换的经济关系，也就是商品经济关 系）。直接表现为个别保险人与个别投保人的交换关系， 间接表现为全部保

13、险人与 全部投保 人的交换关系。 科学性： 保险是处理风险的科学有效措施，以概率论、大数法则等数理理论 为基础。四、保险与相似制度的比较1、保险与社保：（1）、共同点：以风险存在为前提；以人的要素为对象；以概率论和大数法则为制定保费基础；都 要建立保险基金；（2）区别： A、经营主体： 人身保险的经营主体是保险公司；社保由政府或其设立的机构办理。B、行为依据：保险是依合同实施的民事行为；社保是依法实施的政府行为；C、实施方式： 人身保险自愿、社会保险强制 ；D、适用原则：人身保险强调个人公平；社保强调社会公平；E、保障功能：人身保险可满足各层次需要；社保只保障基本生存需要。F、保费负担：人身保

14、险的保费投保人全部承担；而社保的保费是个人、企业和政府三方承担 。2、保险与救济：（1）共同点：借助他人安定自身经济生活的一种方法（2）区别： A 、提供保障的主体：保险公司是商业行为、民间（包括单位和个人）救济是慈善行 为、政府救济是社会行为 ；B、资金来源：保险基金、国家财政。C、保障可靠性：保险与政府可靠、民间不可靠；D、提供的保障水平：保险可得到充分的保障、政府的救济标准较低，通常依当地的 最低生活水平而定 。3、保险与储蓄：（1）共同点：以现在的剩余资金做未来所需的准备（2）区别： A、消费者不同（保险要符合保险人的承保条件 、储蓄一般没有限制） ；B、技术要求（保险需分摊计算技术而

15、储蓄是本金加利息） ；C、受益期限（合同有效期内无论何时发生事故，被保险人均可以在预定的保额内得 到赔付、储蓄以本息返还为受益期限） ；D、行为性质（保险是互助行为、储蓄是自助行为） ；消费目的（保险是应付风险、储 蓄为获得利息）五、保险的分类：1、按实施方式分 强制、自愿 （是否投保、向谁投保、中途退保） ；2、按标的分 财产 （财产及有关利益、 人身（寿命和身体）；3、承保方式 原保险 （投保人与保险人） 、再保险 （保险人转移给保险人，纵向即第二次风险 转嫁）、 共同保险 （几个保险人联合承保同一标的、风险、利益的保险） ；重复保险 （投保人就同 一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分

16、别与两个以上保险人订立合同， 且保险金额总和超 过保险价值 ）六、保险的功能：、保险保障 功能：（1）财产补偿 （在约定的责任范围内以及保险金额内，按实际损失给予补偿。在使用价值上得以 恢复）。（2）人身给付 （生命无价）。、资金融通 功能：将闲置部分投入社会再生产，因为保费收入与给付存在 时间滞差与数量滞差 ， 资金运作成为可能。原则： 合法、流动、安全、效益、社会管理 功能：社会保障管理（社会的减震器） 、社会风险管理、社会关系管理（社会的润滑 器）、社会信用管理（必要条件，治本之策）七、保险的形成：中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。镖局： 是我国特有的一种 货物运输保险的原始

17、形式； 汉谟拉比法典 是一部有关保险的最早法规。在各类保险中， 起 源最早、历史最长者当数海上保险 。共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。 船舶抵押借款制 度被公认为海上保险的最早形式。 现代海上保险发源于意大利 。世界上最古老的保单是一张 船舶保险保单。 现代保险之父 尼古拉巴蓬 。生命表奠定了现代人寿保险的数理基础。 广州保险公司 ，是外商在 中国开设的最早保险机构 ；上海华商义和公司保险行 是第一家民族保 险企业。1949.10.20中国人民保险公司开业 ，标志 中国现代保险事业的创立 。1958停办， 1980 恢复。 我国保险市场现状： 保险市场主体不断增加；保险业务持续发展，市场潜力

18、巨大；保险法规体 系逐步完善保险密度： 一个国家的全国人口计算的 人均保费 收入，反映一个国家保险的 普及程度 和保险业 的发展水平保险深度： 保费收入占国内生产总值（ GDP）比例，反映一个国家的保险业在其国民经济中的 地位 的一个重要指标。中国保险业的发展前景： 经营主体多元化、运行机制市场化、经营方式集约化、政府监管法制 化、行业发展国际化第三章：保险合同一、定义：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。二、保险合同的特征：1、有偿合同：享受合同权利必须偿付相应代价：即 保险费 ；2、保障合同；3、双务合同：双方的权利和义务是彼此关联 ；4、附合合同：一方当事人事先拟定好 格

19、式条款 ，另一方只能选择是与否 ；5、射幸合同：合同一方当事人并不必然履行给付义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约 定的事件发生时才履行。6、最大诚信合同，是因为双方信息不对称。三、保险合同的种类1、按性质分补偿性 （以经济损失为限。各类财产合同和人身保险中的医疗费用保险合同都属 于此类）给付性 （按约定金额给付，各类寿险合同属于此类） ；2、按保险价值在订立合同时是否确定分 定值（只适用于农作物保险、货物运输保险、字画古 玩等为标的的财产保险合同） ；不定值 合同（在订立合同时不预先约定保险价值， 仅载明保险金额 为保险事故发生后赔偿最高限额，大多数财产保险合同均采用此类） 。3、按承

20、担风险责任的方式分 单一风险（只承保一种风险） ；综合风险（两种以上风险并在合 同一一列举）；一切险合同（除不保风险） ；4、保险金额与出险时标的的实际价值对比 足额（保险金额等于出险时保险价值） 、不足额 （少 于）、超额合同（大于） 。足额保险，十足赔偿；不足额保险，按比例赔偿；超额保险，超过部分 无效， 保险人应当退还相应的保费。5、按标的分 财产（财产损失、责任、信用、 保证 ）；人身（人寿、意外、健康）6、按承保方式分 原保险（合同保障的对象是被保险人） ；再保险（合同保障对象是原保险合 同的保险人）四、保险合同的要素：主体、客体、内容1、保险合同的主体：当事人 ：保险人和投保人 关

21、系人 ：被保险人和受益人投保人条件：订合同，交保费1、法人或自然人2、具有民事行为能力（ 18岁或 16 岁以上但以自己的劳动收入为主要生活来源） ；3、具有交费能力；4、投保人对保险标的具有保险利益。被保险人条件：其财产或人身受合同保障，享有保险金请求权的人。受益人条件：受益人一般属于人身保险范畴的特定关系人。 由被保险人或投保人指定并享有保 险金请求权的人。投保人 变更 受益人必须经被保险人同意；自然人、法人、其他经济组织、活体胎 儿都可为受益人；人身保障设定受益人， 保险金不能视为死者的遗产，也不用清偿生前债务； 财产 保险中一般没有受益人。 投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，

22、不得指定被保险人及 其近亲属以外的人为受益人。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定先后顺序的，推 定受益人死亡在先。2、保险合同的客体： 客体是保险利益 ，保险标的是保险利益的载体。3、内容： 由法律确定的权利和义务及相关事项。（ 1）保险条款的分类：按性质分基本条款（基本险）和附加条款（附加险） ；按约束程度分法定条款（法律规定）和任意条款（约定） 。（2）保险合同的基本事项：A、当事人、关系人的名称、住所；B、保险标的；C、保险责任和责任免除；D、保险期间和保险责任开始时间；E、保险价值是为确定保险金额基础的保险标的的价值，是用货币估计的价值额。F、保险金额是保险人计算保费的依据，

23、 也是保险人承担赔偿、 给付保险金责任的最高限额。G、保险费及支付办法：财产保险一般订约是一次付清保险费，长期寿险可以一次趸交也可分期 缴付。保险费率一般由 纯费率和附加费率 组成。纯费率是基本部分，财产保险中依据保险金额损 失率来确定H、保险金赔偿及给付办法； 是实现保险经济补偿和给付职能的体现， 也是保险人的最基本义务。I、违约责任与争议处理。J、订立合同的年、月、日。五、保险合同的订立 ：是平等自愿基础 上达成协议的 法律行为。经过要约（一方当事人向另一方 提出订约提议）与 承诺 （当事人一方表示接受提议）两个步骤。通常是投保人提出要约，即填写 投保单（投保单要保单：保险合同的重要法律文

24、件之一，是投保人向保险人申请订立的书面 要约，用表格形式）。最终承诺人只能是保险人。六、保险合同形式：1、保险单 是投保人与保险人之间订立保险合同的 正式书面凭证 ，以死亡 为给付条件的保险单 未经被保险人书面同意 ，不得转让或者 质押 。2、暂保单（临时保单、暂保收据） ，效力与保险单 相同，一般为 30天有效期。3、保险凭证又叫小保单，简化了的保单。 效力与保险单 相同，货运、团体人寿、第三者使用。4、其他书面形式：保险协议书、电报、电传。其中 保险协议书 是重要的书面形式。5、批单（背书）：保险双方协商修改和变更的单证，法律 效力优于 原保险单的同类条款。一般由 保险人出具 。七、保险合

25、同效力：1、合同成立： 投保人提出保险要求，经保险人同意承保。2、合同生效： 依法成立的保险合同， 自成立时生效 。对当事人产生约束力，往往附条件 或者附期 限，我国是投保人交纳保费， “零时起保制”。3、合同有效： 具有主体资格、主体合意、客体合法、内容合法。4、合同无效： 以合法相对应。全部无效：全部权利和义务自始没法律效力。部份无效：某些内容 无效，如善意超额保险中超额部份无效。5、无效合同处理： 返还财产、赔偿损失、追缴财产八、合同的履行：1、投保人的义务： （1）如实告知（询问告之）； （2）交纳保费（是投保人最基本的义务） ；（3）防灾防损（遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保

26、护等方面的规定，维护保险标的的安 全）；（4）危险程度显著 增加的通知（保险人可选择增收保费或解除合同。如未履行通知义务则对由此而 导致的损失可以不承担责任；（5）事故发生后及时通知（书面形式或口头形式） ；（6）损失施救（保险人可以承担被保险人为防止或减少损失而支付的必要合理费用， 保险人所承担 的费用数额在保险标的的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额 ）；（7）提供单证； 提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。（8）协助追偿。2、保险人的义务：（1）赔偿或给付保险金（最基本义务） ； （2）说明合同内容。（3）及时签单（法定义务） ；（4）

27、为投保人及被保险人保密；九、保险合同的变更： 合同没有完全履行或没有完全履行之前所作的 修改和补充。 投保人、被保 险人及受益人的变更最为常见。人身保险中，不允许变更被保险人。十、保险合同的中止 ：合同的效力暂时失效。在人寿保险中最常见。 十一、保险合同的终止： 当事人之间的权利义务关系不再继续1、自然终止：合同期限届满 是最普遍、最基本的终止原因。2、因保险人完全履行赔偿或给付义务3、合同主体行使合同终止权（部分损失后）4、标的全部灭失：由于非保险事故发生，造成保险标的灭失。 （如买的是意外伤害，但却在保险期 间疾病死亡。保险公司不赔而原合同因标的灭失终止）5、因解除而终止（ 1）约定解除（

28、事先约定） ；（2）协商解除（订立合同时未曾预料的情形出现） ；（3）法定解除（法律规定） ；（ 4）裁决解除（仲裁或诉讼） 。货物运输保险合同和运输工具航程保险合同自责任开始后，当事人不得解除合同。 十二、保险合同的解释：1、文义解释：按合同文字含义2、意图解释：当事人的真实意图3、有利于被保险人和受益人的原则：有利于非起草人的解释。 采用保险人提供的的格式条款订立 的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款的争议的，应当按照通常理解予 以解释，对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益 人的解释。4、批注优于正文（后批优于先批、书写优于打印等

29、）5、补充解释原则（有遗留漏或不完整时） 有权解释：有法律约束力的解释。 根据解释者的身份分为1、立法解释：全国人大常委会2、司法解释：最高人民法院3、行政：中国保险监督管理委员会4、仲裁：仲裁机构无权解释： 除有权解释外的其他单位和个人。一般团体、专家学者均可对条款提出理解，称学理 解释，不具法律效力。保险合同争议的处理方式： 协商（自行解决）、仲裁（由仲裁委员会作出。仲裁具有法律效力。一 裁终局）、诉讼（由人民法院进行裁决。两审终审制）第四章：保险的基本原则一、最大诚信原则：1、含义：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内， 应依法向对方提供足以影响对方作出订约 与履约决定的全部实质性重要

30、事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。2、规定最大诚信的原因为： （1）经营中信息的不对称性 （ 2）保险合同的附合性与射幸性3、内容：（1）告知A、投保人的告知形式： 按照国际惯例，投保人的告知形式有 无限告知和询问回答告知 两 种形式；无限告知：法律或保险人对告知的内容没有明确的规定，投保方必须主动将保险标的的危险 状况及有关重要事实如实告知保险人。询问回答告知：又称为主观告知，投保方只对保险人询问的问题如实回答，对询问以外的问 题投保方无须告知。在我国，保险立法要求投保人采取询问回答的告知形式B、保险人的告知形式： 明确列明和明确说明。 （订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的， 保

31、险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对免除条 款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的 提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的， 该条款不产生效力。 ）；（ 2）保证： 履行主体为投保人和被保险人。A 、明示保证 ：是在保险单中订明的保证。明示保证分为 确认保证 （涉及过去与现在）和 承诺 保证 （对将来某一特定事项作为或不作为）B、默示保证 ：是指一些重要保证并未在保单中订明，但却为订约双方在订约时都清楚的保证。 明示保证和默示保证具有同等的法律效力。 海上保险合同

32、中通常有三项默示保证（船舶 的适航保证、不改变航道的保证、航行合法的保证）（ 3）弃权与禁止反言 ：约束对象为保险人。A、弃权通常是指保险人放弃某项在保险合同中可以主张的权利。B、禁止反言若已放弃合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。4、违反最大诚信原则的表现形式及法律后果（1）违反告知义务的表现：告之不实即 误告 、不予告之即 漏报、有意不报即 隐瞒，虚假告之即 欺 诈。（2）违反最大诚信的法律后果：故意不承担赔偿或给付责任，不退还保险费； 重大过失不承担赔偿或给付责任，但可以退还保险费。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或者提高保 险费率的，保

33、险人有权解除合同。保险人的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过 三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。（3）违反保证的法律后果：不承担赔偿或给付责任，保险人解除保险合同。一般也不退保费。二、保险利益原则1、定义： 保险利益是指投保人 或者被保险人 对保险标的具有的法律上承认的利益。体现了投保人 或者被保险人 与保险标的之间存在的金钱上利益关系。保险利益是保险合同得以成立的前提， 构成保险利益必须具备三个条件： （1）合法的利益； （2）经济利益（以货币来计算、衡量和 估价）。在某些情况下， 人身保险的保险利益也可以直接用货币来计算， 如债权人对债务人生命

34、 的保险利益。（3）确定的利益（包括现有利益和期待利益，已经确定的利益或者利害关系为现 有利益）2、财产保险的保险利益： （1）财产所有人、经营管理人对所经营财产的利益（2）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益 （ 3）财产的保管人、货物的承运人等对财产的利益 （4）经营者 9对合法的预期利益具有保险利益3、财产保险的保险利益时效： 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险 利益。4、人身保险的保险利益： 为自己投保、为他人投保（亲密血缘关系；抚养、赡养关系；经济上利 益：债权债务人、 与投保人有劳动关系的劳动者 等）；以死亡 为给付保险金条件的合同，未经 被保险人同意并认可

35、保险金额的，合同无效。5、人寿保险的保险利益时效： 人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，事故发生时是否 具有保险利益并不重要（ 有头无尾 ）。 人身保险的投保人在保险合同订立，对被保险人应当具有 保险利益。三、损失补偿原则1、含义 ：有损失才会有补偿；损失多少，补偿多少。以实际损失、保险金额、保险利益为限。2、免赔额（率）的赔偿方法： 对免赔额以内的损失不予负责，而仅在损失超过免赔额时才承担责 任。（ 1）绝对免赔额： 只赔超过免赔额以上的部分；（2）相对免赔额： 超过免赔额时，保险人则全赔。3、损失补偿派生原则 （不适用人身保险） ：保险代位原则包括代位求偿权（权利代位）和物上代 位

36、权；（ 1）代位求偿权： 损失应由第三者承担赔偿责任，保险人自支付赔偿金后，在赔偿金额的限 度内，取得向第三者请求赔偿的权利。前提条件： A 、事故由第三者所致 B、被保险人未 放弃向第三者的赔偿请求权 C、保险人履行了赔偿责任保险人未赔之前，被保险人弃权的，保险人不承担赔偿责任； 保险人赔之后，被保险人弃权的，该行为无效； 被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利， 保险人可以扣减或者 要求返还相应的保险金。（ 2）物上代位权： 标的发生全损时，保险人在全额支付赔偿金后，依法拥有对该保险标的的 所有权。物上代位通过委付实现， 委付 是放弃物权的法律行为，适用于 海上保险

37、 。委付可 用口头或书面形式 提出申请。处理标的所得的一切收益，归保险人所有。（3）重复保险的三种分摊方法：A 、比例责任法：损失额 X 某公司的保额 /总保额 ；B、限额责任法：损失额 X 某公司应赔偿额 /应赔偿总额 ；C、顺序责任制：先订立保单的保险人首先负责赔偿。 我国保险法规定采用比例责任制的分摊方法。 投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部 分，请求各保险人按比例返还保险费。四、近因原则1、含义： 是指造成损失的最直接、最有效，起主导性作用的原因。近因原则是通过判明风险事故 与保险标的损失之间的因果关系，以确定保险责任的一项基本原则。2、应用： A 、单一原因：该原因即为损失近因

38、B、多种原因同时并存发生，如果这些原因都属于保险风险，则保险人都赔；都属除外 风险，则不承担责任。C、多种原因连续发生，且各原因之间的因果关系没有中断，则最初事件就是损失近因。D、多种原因间断发生：如果事故的发生与损失之间的因果关系由于另外独立的新原因介 入而中断，则该新原因就是损失近因。考试中常出现的近因有：雷击、海难、肺炎、酒后 开车、心脏病、心肌梗塞、脑溢血等。在风险与保险标的的损失关系中，如果近因属于被 保风险，保险人负赔偿责任，若近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。 （书上的四个案例都考过的 ）10第五章：保险公司业务经营环节一、保险销售1、保险营销： 以保险产品为载体

39、，以消费者为导向，以满足消费者的需求为中心，运用整体手段， 将保险产品转移给消费者，以实现保险公司经营目标的一系列活动。包括：市场调研；产品的 构思、开发与设计；费率的合理厘定；分销渠道的选择；产品的销售及售后服务。2、专业化保险销售的流程：A 、准保户开拓是保险销售环节中最重要的一个步骤。 合格准保户的四个基本标准： 有保险需求； 有交费能力；符合核保标准；容易接近。准保户开拓的途径：陌生拜访、缘故开拓、连锁介 绍、直接邮件和电话联络。B、调查并确认准保户的保险需求：分析准保户面临的风险；分析准保户的经济状况；确认准保户的保险需求。C、设计并介绍保险方案： 高额损失优先原则 设计保险为案时应

40、遵循的首要原则， 某一风险 事故发生的频率虽然不高，但造成的损失严重，应优先投保。D、疑问解答并促成签约：切忌投保人代被保险人签字，保险代理人代投保人签字，否则合同 无效。3、销售渠道： 指保险商品从保险公司向保户转移过程中所经过的 途径。A、直接销售（简称直销制） ：（ 1）直销人员销售 （2）直接邮寄销售 （3）电话销售（拨出、 拨入指允许消费者使用免费电话进行产品咨询或订购） ；（4）网络销售（作为第四媒体将成为 21 世纪无时区、无疆界的保险销售工具）B、间接销售（简称中介制） ： 1、保险代理人销售； 2、保险经纪人销售。二、承保1、含义： 对愿意购买保险的单位或个人所提出的投保申请

41、进行审核， 作出是否同意 接受和如何接 受的过程2、环节 ：A、核保：是否承保，以什么样的条件承保。B、作出承保决策：正常承保（标准风险、标准费率） ；优惠承保（优质风险、低于标准费率） ； 有条件地承保（增加限制性条件或加收保费。如安装自动报警系统等） ；拒保：投保条件明 显低于保险人的承保条件）C、缮制单证：D、复核签章（有关负责人）E、收取保费3、核保要素A、财产（ 1）标的物所处的环境； （2）占用性质；（3）主要风险隐患和关键防护部位及防护措施。是 对自身风险的检验；（4）检查安全管理体制； （5）被保险人以往的事故纪录（过去 3-5 年）；（6）调查道德情况。B、人寿（ 1）核保要

42、素：分为影响死亡率要素（ 年龄和性别 ，死亡概率一般随着年龄的增加而增加； 女性平均寿命要长于男性 4-6 年； 体格及身体情况 ；个人病史和家族病史 ；职业、习惯 及生存环境 ）和非影响死亡率要素（保额、险种、缴费方式、投保人的财务状况等）（2）风险类别划分： 被保险人是否需要体检， 一般是由其年龄和投保金额决定。 标准风险 （有 正常的预期寿命，使用标准费率） ；优质风险（低于标准费率） ；弱体风险（有缺陷，高 于标准费率）；不可保风险（极高的死亡概率，拒保）11三、保险理赔1、定义 ：保险人处理被保险人的索赔要求。2、基本原则 ：A 、重合同、守信用；B、主动、迅速、准确、合理（ 及时核

43、定，情形复杂的，应当在三十日内作出核定 。 达成协议 十日内，履行赔偿或给付保险金义务； 六十日 内对给付数额不能确定的 先支付最低数额。 对不属于保险责任的， ，自作出核定之日起三日内发出拒绝赔偿 或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。 ）；C、实事求是3、寿险理赔流程： A 、接案：包括 报案、索赔申请 两个环节 B、立案：保险公司核赔部门受理客户索赔申请，进行登记和编号，使案件进入 正式的处理阶段的过程C、初审（ 如保险人认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保 人、被保险人或者受益人补充提供。 ）D、调查E、核定：缮制理赔计算书和理赔案件处理呈批表 。F、复核、审批G、结案

44、归档 注意：人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间 为五年，人寿保险以外的诉讼时效期间为二年， 自其知道或者应当知道保险事故发生 之日起计算。4、非寿险理赔流程：A、保险财产遭受责任范围内的损失后，应在 24小时 内通知保险人，否则有权不予赔偿；B、被保险人应履行如实告知，否则保险人有权拒赔，从解约通知书送达15 天后终止合同。C、受损财产会有一定的残值，如果按全部损失赔偿，其残值应归保险人所有；如果按部分损失 赔偿，保险人可将损余财产 折价 给被保险人以充抵赔偿金额。四、保险客户服务1、定义： 保险客户服务是指保险人在与现有客户及潜在客户接触的阶段，通过畅通有效的服

45、务渠 道，为客户提供产品信息、品质保证、合同义务履行、客户保全、纠纷处理等项目服务。以及 基于客户的特殊需求和对客户的特别关注而提供的附加服务内容。2、分类： A、售前（信息、资讯、讲座、风险规划等） ； B、售中（买卖过程中：填单、解释条款、免费体检、送单、办理转帐等） ；C、售后（免费查询热线、定期拜访、契约保全、保险赔付等）3、主要内容： A 、提供咨询服务；B、风险规划与管理服务；C、接报案、查勘与定损服务；D、核赔服务；E、客户投诉处理服务 .4、财产保险的特别内容： 防灾防损 （制定方案；重点落实；特殊服务例如帮客户收集气象、灾 害信息做好防御工作）5、人寿保险的特别内容：A、契约

46、保全服务（1）合同内容变更；（2）行使合同权益；（3）续期收费；（4）保险关系转移；（5）生存给付；B、“孤儿”保单服务：“孤儿”保单是指因为原营销人员离职而需要安排人员跟进服务的保单；其 服务具体包括：（1）保全服务；（2）保单的收展服务；（3）全面收展服务。12第六章：财产保险一、财产保险概述1、定义： 广义以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为标的 狭义以物质财产为标的，实务中一般称财产损失保险2、特征 （特殊性）：A、财产风险：自然灾害、意外事故、法律责任及信用行为B、保险标的：广义按存在的形态分有形、无形；狭义仅指有形财产中的一部分 普通财产（如企财、家财）C、保险利益： 人与物关

47、系、仅限于实际价值，要有头有尾D、保险金额：实际价值；或最大可能损失；或最大可预期损失E、保险期限：通常为一年或以内，海上运输保险为“仓至仓条款” ，远洋船舶以 航程为准。F、保险合同：损失补偿合同：重复保险进行分摊，不足额保险实行比例赔付，向 第三者行使代位求偿权。3、命名方式： 海上保险是按风险发生的区域来命名的；火灾保险是按风险事故命名的；汽车保险 是按保险标的来命名的；利润损失保险是按标的来命名的。4、种类A、财产损失保险（1）企业财产（用于各种企业、社团、机关和事业单位） 、（2）利润损失、（3）家庭财产、（4）运输工具、（5）货物运输、（6）工程保险（承保各类工程项目在建设过程中因

48、自然灾害和意外事故造成的物质损失、费用支 出和依法应对第三者的人身伤害或财产损失承担经济赔偿责任的一种综合性保险。 包含机器 损坏险）、（7）特殊风险（有较强的专业性） 、（8）农业保险（种植业和养殖业） ；B、责任保险 （民事损害赔偿责任和合同责任） ；C、信用（保证）保险 （凡投保对方信用的保险属于信用保险，凡投保自己信用的叫保证保险）二、企业财产保险1、 范围： 凡是投保人所有、代他人保管、或与他人共有而由投保人员负责的财产。A、可保财产（会计科目、企业财产项目来表示）B、特约可保财产（不提高费率：市场价格变化大或无固定价格，提高费率：矿井、地下建筑物、 设备、矿下物资）。C、不可保财产

49、（国家财产如土地；缺乏价值如货币、票证；违法如非法建筑； 危险建筑；其他险种：货运、车辆等）2、责任：A 、基本险（火灾、雷击、爆炸、飞行物、其他空中运行物坠落） ；B、综合险（基本险 +十二种自然灾害）；C、共同责任：自用的电水气设备遭遇保险事故造成的直接损失，为抢救标的的合理费用）；（基本险和综合险的区别是自然灾害只有雷击，其他的都在综合险里）D、附加责任：基本险为自然灾害、地震，综合险为人为风险、地震3、保险金额与保险价值（保险价值看出险）固定资产流动资产帐外财产和代管财产保险价值出险时的重置价值出险时帐面余额出险时重置价值或帐面余额保险金额帐面原值、帐面原值加成数、按重置、建价被保险人

50、最近 12个月任意帐面余额； 或被保人自行确定自行估价或重置价值4、保险费率：建筑结构、占用性质、危险种类、安全设施、防火设备等因素， 分基本险、附加险（工 业、仓储、普通）费率； 保险期间： 通常为一年5、赔偿处理：A、全损：在保额和保险价值中选小的数字13B、部分损失：足额保险：按实际损失赔；不足额保险，按比例赔偿。C、施救费用的赔偿在保险标的损失以外 另行计算 ，最高不超过保险 金额 。三、家庭财产保险：1、含义： A、 普通家庭财产（固定地址范围且处于相对静止状态下） ；B、家庭财产两全保险（经济补偿、到期还本、与普通家庭财产保险不同之处是两双保险 交纳的是保险储金所交保险储金的利息收

51、入作为保险费。保险期满后，无论是否发生 赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。C、投资保障型家庭财产（具有保障功能，还有投资功能） 、D、个人贷款抵押房屋2、标的范围 ：A、一般可保财产：（1）普通家财：房屋及室内附属设备；（2）投资保障型：还包括现金、珠宝；（3）个人贷款：用于抵抻的房屋B、特约可保财产：代他人保管或与他人共有由被保险负责；室内农用工具、粮食；经保险人同 意的其他财产C、不可保财产：金银、珠宝；无法确定价值（文件票证） ；日常用品；各种交通工具；养殖及种 植物；无人居住的房屋。3、责任范围A、保险责任：除地震外的自然灾害及必要合理的施救费用。房屋及附属设备、室内装修个人贷款抵

52、押房屋保险室内财产持约财产保险价值出险时的重置价值保险金额购置价或市场价成本价、购置价、市价、评估价、借款额、由被保人确定，保额不得少于相应的抵押借款金额根据实际价值自行确定，分项按比例被保险人和保险人双方约定5、保险期限与费率： 一般 1、3或 5年，自保单约定的起保日零时起至期满日 24时止，一般费率包人居住或无人看管超过 7 天的情况下遭受的盗窃损失4、保险金额与保险价值B、责任免除：电气设备因使用过度、超电压、漏电等造成的本身损毁；保险财产在存放处所无括基本险费率、附加险费率；房贷保险为年费率，保额以千元计，按5 年、6-10 年、 11-20年确定6、赔偿处理：A 、房屋及室内设备：

53、比例赔偿 ；B、室内财产：第一危险赔偿方式（只要损失金额在保险金额之内，保险人都负赔偿责任）；保险期限为 3 年、5 年的，下一保险年度自动恢复原保险金额。四、机动车辆保险 险种分类：基本险（车辆损失险和机动车交通事故强制保险）及附加险 1、车辆损失险A、保险责任：碰撞、倾覆；火灾、爆炸等B、责任免除：风险免除是损失原因的免除（包含在营业性维修场所修理、养护期间；酒后），损失免除是指保险人不赔偿的损失。C、保险金额：（1）新车购置价 （2）实际价值（新车购置价减去折旧） （3）协商D、赔偿处理：（1）赔偿金额经确认后，在 10 天内一次赔偿结案（2）折旧率不超过新车购置价的 80%（3）以保险

54、金额为限，如赔款金额 +免赔金额大于保额时，车损责任终止。否则保险责 任始终有效。（4）免赔规定： a、规定免赔额（率）b、按责免赔：全责 20% 主要责 15% 同等责 10% 次要责： 5% c、累进免赔：例第二次事故时，增加 5%，第三次事故，增加 10%， 但不超过 25%。我国实行绝对免赔额（率）E、赔偿计算 ：（ 1）保险金额高于出险时的实际价值 赔款=（实际价值 -残值）x 事故责任比例 x（1-事故责任免赔率） x（1-绝对免赔率） -绝对免赔 额（2）保险金额低于出险时的实际价值赔款=（保险金额 -残值）x 事故责任比例 x（1-事故责任免赔率） x（1-绝对免赔率） -绝对

55、免赔 额（ 3）部分损失如足额投保 赔款=（实际修复费用 -残值） x 事故责任比例 x（1-事故责任免赔率） x（1-绝对免赔率） -绝对 免赔额14（4）部分损失如不足额投保赔款=（实际修复费用 -残值） x（保险金额 /新车购置价） x 事故责任比例 x（1-事故责任免赔率x （1-绝对免赔率） -绝对免赔额2、机动车交通事故责任强制保险 A、保险责任：（1）被保险人或合格驾驶员在使用车辆时，由于意外致使第三者人身伤亡或财产的 直接损毁（2）仲裁或诉讼费用 B、责任免除：（1）被保险人、本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失 （2）本车上其他人员的人身伤亡或财产损失C、

56、赔偿限额 ：为每次事故的赔偿限额，挂车投保后与主车视为一体。公式：赔款 =赔偿限额 X 事故责任比例 X （1-事故责任免赔率）3、附加险A、车损险的附加险：全车盗抢险（县级以上公安部门证实，满 3 个月未明下落）、玻璃单独破碎险、 车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、代步车费用险、车身划痕损失险B、交强险的附加险：车上人员责任险 、车上货物责任险、无过错损失补偿险、车载货物掉落责任 险。C、车辆损失、第三者责任、车上人员责任险的共同附加险：交通事故精神损害赔偿险。D、车辆损失险和全车盗抢险的共同附加险：高尔夫球具盗抢险E、所有基本险和附加险的附加险： 不计免赔特约险4、无赔款优待：

57、A、标准：上一年度未享受无赔款保费优待的续保时优待比例为 10%；上一年度已享受的续保时增 加 10%，最高不超过 30%B、条件：保险期限满 1 年，保险期限内无赔款，按期续保。五、货运、责任、信用、农业保险1、货运险的特征： 起源于海上保险，为最古老的保险。A、特征：（1）保障对象（指被保险人）具有多变性（ 2）承保标的流动性（3）承保风险综合性 （从性质上看，既有财产和利益上的风险，又有责任上的风险；从 范围上看，既有海上风险，又有陆上和空中风险；从风险种类上看，既有自然灾害和 意外事故引起的客观风险，又有外来原因引起的主观风险；从形式上看，既有静止状 态中的风险又有流动状态中的风险。

58、）（4）保险合同变更自由性（保险合同可以随货物所有权的转移而自由转移）（5）保险期限空间性（仓至仓条款是主要依据）（6）国际性（其所涉及的地理范围超越了国家和区域界限，按保险人承担的责任，可将海 洋货物运输分为平安险、水渍险和一切险）B、国内货物运输保险 ：分为基本险和综合险。 保险金额 采取定值保险的方法确定，一般按离岸价 （起运地销售价）、到岸价（起运地销售价加运杂费） 、目的地市价（目的地销售价） 。大多数财 产公司按照 到岸价确定。保险期限 依据航程确定，责任终止以接到收货通知单后 15日为限。 超 过 180天不申请赔偿视为弃权。 费率包括基本险费率和附加险费率； 考虑的因素有： 运

59、输方式； 运输工具（陆运包括火车、汽车和驿运三种；水运包括轮船、机动船和非机动船；空运） ；货物 的性质：分为一般货物、一般易损、易损货物和特别易损货物，易损程度越高，保险费率越高。2、责任保险：A、含义：是以被保险人依法或依契约应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的的一种保险。是 处理法律风险的一种赔偿性保险。责任保险赔偿的直接对象是被保险人，间接对象是第三者； 标的是被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任，侵权责任又称违反法律规定的民事责任， 违约责任即违反合同的民事责任。责任保险承保的民事责任主要是侵权责任。B、责任保险的赔偿范围包括： （ 1）对第三者造成的人身伤害和财产损失； （2）

60、因纠纷引起的诉讼、律师费用等。C、通常有两种确定责任保险责任事故有效期间的方法，即承保基础：期内发生式（以损失发生的 时间为承保基础，在实务处理上，保险人一般会根据各类事故潜伏期规定一个索赔的截止期） 、 期内索赔式（以索赔提出的时间为承保基础，一般会规定一个追溯期。一般情况下，第一份以 索赔提出为基础的保单起始日即为追溯期。 ）D、种类15险种产品责任险雇主责任险职业责任险公众责任险一般限额制定 我国规定承保基础期内索赔式期内索赔式期内索赔式期内发生式赔偿限额1）每次事故的赔 偿限额2）保单累计赔偿 限额1）累计赔偿限额2）附加医疗费用：累计 赔偿限额3）第三者责任险：每次 事故赔偿限额累计