现代商业银行所面临的挑战

1、PAGE PAGE 72邦入世后大陆国有般商业银行面临之疤挑战戴博士 育毅靶醒吾技术学院国八贸系副教授壹、前言唉1949俺年中共建立政权半之后，便仿效苏瓣共采行指令经济凹(comman拔d econo瓣my)爱，实施指令经济白体制 Timothy Dunmore, The Stalinist Command Economy (London: The Macmillan Press Ltd.,1980),pp.1-3.哀。大陆金融体制搬因而与指令经济鞍体制配套，银行爸信贷资金按照国澳家生产及流通计唉划配置。然而随拜着改革开放的持碍续发展，指令经般济体制成为制约笆国家经济发展的坝关键因素之一，背传

2、统金融体制出昂现伴Ronald 办I.Mckin版non矮所说的金融抑制吧(Financ拜ial Rep癌ression板)案现象，意即政府背对金融体制和金按融活动干预过多叭，造成实质利率鞍过低，甚至成为背负利率，抑制金伴融体制的发展，氨从而阻碍经济发班展，造成金融抑拔制和经济落后之邦间的恶性循环 See Ronald I. Mckinnon ,Money and Capital in Economic Development(Washington:The Brookings Institution,1973),pp.5-9. Mckinnon指出，開發中國家的經濟之所以不發達，原因是其經濟結

3、構分裂，彼此孤立，造成各廠商或家計部門面臨土地、勞務、資本及產品的有效價格各不相同。盎。板为解决金融问题背，中共以社会主暗义为基础，结合爸西方金融理论 Gordon White, The Chinese State in The Era of Economic Reform(New York: M.E. Shape Inc.,1991),pp.75-78.啊。不放弃原有管办理方式，在运用稗上则需引入西方瓣经验和方法作为般参考，企图走出瓣自己的路 例如趙寬海，金融體制改革，引自薛暮喬、劉國光等著，90年代中國經濟發展與改革探索(北京:經濟科學出版社，1992年) ，頁332。厲以寧，試論我國現階

4、段金融手段對宏觀經濟的調節作用，中國社會科學(北京)，1985年第4期，頁27。厲以寧，非均衡的中國經濟(北京:經濟日報出版社1991),頁179。爱。显然，大陆金氨融体制改革的主爱要目的是为与经挨济改革配套，促扳进经济发展，充佰分发挥筹集、融伴通资金，引导资艾金流向的功能，挨提高资金运用效办率，达到促进经哎济成长的目标 王一江，經濟改革中投資擴張合通貨膨脹的行為機制，經濟研究(北京)，1994年第6期，頁3-4。盎。随着改革开放凹的深化，大陆金岸融改革不断推进耙，许多股份制商阿业银行纷纷出现绊，并与四大国有奥商业银行形成竞澳争之势 國祝，中國金融改革新突破，經濟日報(香港),1997年10月

5、9日，版16。阿。本文从西方商靶业银行角度切入哎，探讨大陆国有哎商业银行的发展啊，并分析入世后稗，其挑战与因应背。斑贰、西方商业银吧行的发展与特征邦西方传统商业银半行以经营企业贷碍款为主要业务，八并以利润为经营捌目标，早期称为凹存款银行。由于啊这类银行依靠吸半收短期存款作为阿投资贷款的基本阿资金来源，而短霸期资金来源只适吧应经营短期的商隘业性贷款业务，爸故称为商业银行版。西方商业银行般制度从传统发展般到现代，乃至当摆代，已经相当发爱达 白俊男，貨幣銀行學(台北:三民書局,民68年),頁123-125。盎。商业银行的活昂动日趋多元化，班并已渗透到社会版经济活动和资源袄分配的各个领域笆，在现代经济

6、中跋具有举足轻重的扳作用。尽管世界奥各国商业银行名澳称不尽一致，业斑务范围、组织型俺态、银行规模、按社会功能亦有不啊同，但现代商业哎银行五大特征仍碍清晰可见 鄭曉東、張志和、許文建，21世紀：國有商業銀行創新與發展(北京:社會科學文獻出版社，1998) ，頁1-5。劉波，中國商業銀行發展研究北京：中國經濟出版社，1997，頁53-60。癌。百一、现代法人产氨权制度：商业银版行的法人产权既盎不透过行政授权笆来实现对银行财唉产的实际占有、跋支配和处理，也班不是透过行政授办权来达成上下连暗街和横向分割，皑更不受行政权的瓣支配而增减或废拔除。换言之，商蔼业银行的产权是哀可以通过市场交芭易进行转让，并伴

7、且也不是一经确跋立就固定不变的靶。此种产权交易澳的转让既可以发搬生在商业银行之半间，也可以发生俺在商业银行与其邦它金融机构、工蔼商企业和个人之扒间。此外，商业傲银行的产权结构吧是多元的，而非稗单一的。商业银氨行的产权多元化靶，才可能根据其叭经营情况迅速而板有效地保持和提扒高资产和负债比安率，保障和提高办商业银行承受投罢资风险的能力，艾并透过多元化的搬资产和多元化的瓣投资分散风险。敖总之，产权能够氨为银行经营管理唉提供合理有效的翱制度保证。只有傲在相应的法律保按障和法律规范，皑透过资产授权而败不是行政授权，拜将所有权与经营翱权分离，商业银搬行才可能建立合拔理的决策程序和摆灵活的经营管理板体制。盎

8、二、以利润最大袄化为经营目标：半商业银行以营利伴为主要目的，其皑经营目标是以相版同的成本获取最氨大的利润，或为安取得相等的利润安而花费最小成本昂。政府只能用财拌税手段或透过中袄央银行的利率、蔼贴现率、汇率等艾手段，来调节并奥影响商业银行实蔼现利润目标。商把业银行有责任、凹有义务配合政府按实现社会目标，靶但这种责任与义靶务对商业银行而邦言却是外生目标安，是次要的，不背能取代商业银行叭的营利目标。挨三、经营职能多敖样化：商业银行拌的职能是商业职靶能，政府调控经半济的社会职能，澳原则上应由中央哀银行和专门的政拌策性银行执行。矮当然某些社会职肮能也可以由商业盎银行代办，但政罢府应明确担保或啊承担商业银

9、行的盎风险或损失。世坝界各国商业银行盎的发展，经历职坝能专业化到职能搬全面化。职能专哎业化的基本特征拔是指将短期资金耙融通与长期资金盎融通分离，分别罢由商业银行和投癌资银行承担。职肮能全面化则是指佰商业银行可以经爸营包括长期投资傲在内的各种金融扳业务。最典型的蔼代表是德国商业爸银行，可以从事班非常广泛的金融绊业务，包括全面稗信贷业务、全面扳证帣业务、全面颁支付清算业务和昂其它业务。职能把全面化使得商业翱银行业务多样化芭，有助于分散、昂减少经营风险，安使一部分亏损可阿以由其它部门的癌盈利来弥补，因斑此办1970凹年代以后，职能伴全面化成为世界绊各国商业银行的暗发展主流。案四、经营范围社胺会化、国

10、际化：肮商业银行的经营鞍范围不受行业分柏工的限制，例如班工商业领域的商俺业银行，其经营盎范围并不局限在瓣工商业；农业领邦域的商业银行，敖其经营范围并不捌局限在农业领域肮；外贸领域的商稗业银行，其经营叭范围并不局限在氨外贸行业。现代邦市场经济是开放邦的，世界经济一巴体化浪潮日益高袄涨，因此就活动佰空间而言，商业靶银行的经营范围白也打破地域、国澳界的限制。商业白银行的经营业务霸种类也打破职能靶专业化的限制，俺同时经营包括长疤期投资在内的多懊样化业务成为发安展主流。商业银摆行的经营服务对矮象，尤其是贷款办对象，已无限制昂。俺五、金融监管法敖制化白俊男，前揭書,頁119。罢：商业银行需要霸由中央银行监

11、督疤管理，但不需要疤隶属于任何行政艾部门，不需要行瓣政干预。央行也耙独立于政府，并翱依法对商业银行挨进行公开、公正盎、公平的监督管案理。央行所能采澳取的监督管理手板段，主要是对商霸业银行的资产负啊债风险管理，而袄不是直接向商业皑银行下达行政指皑令和计划。以上拌五个特征是典型傲西方商业银行发皑展的成功经验，瓣造就西方先进国耙家经济成长。安参、大陆商业银吧行的发展与特征矮中国共产党执政扒之后，大陆商业办银行的发展历程班可划分为四个阶背段。蔼商业银行消失时唉期巴(1948捌年至捌1979癌年案)袄：俺1948拜年案12按月爸1翱日佰，中共将原华北氨银行、北海银行蔼、西北农民银行八合并为中国人民霸银行

12、，地方银行绊改为人民银行分氨支机构 劉鴻儒，中國金融體制改革問題研究(北京：中國金融出版社，1987) ，頁2。版。翱1952班年以后，外国银安行相继歇业，一版切信用集中于人柏民银行，形成大板一统的银行体制般。中国人民银行凹既是货币发行银爱行，又是信用中艾心，企业之间不阿允许商业信用发颁生。中国人民银唉行也是国家结算拌中心，所有机关巴、企业事业单位俺必须通过人民银背行办理转帐；并哎且也是全国现金佰、出纳中心 嚴宗大，中共金融體系與外商投資企業融資制度之研究引自于宗先、高長編，兩岸經濟關係之探索(台北：中華經濟研究院，民80年9月)，頁214。爱。此一高度集中哎金融体制，不仅靶超过国民党统治皑时

13、期的金融体制板，也超过西方战袄时的金融统治。隘1955摆年信贷改革，金岸融体系分为人民邦银行及财政部两败个系统，整个金佰融体制以中国人爱民银行为枢纽，岸身负国家银行职唉能，拥有货币发奥行、短期信贷和鞍结算功能，集中背管理金融；也经耙办起商业银行业八务，是企业组织扒的核算机关、调搬剂机构、信贷监案督机关及金融行熬政管理机关 陳金龍，當前中共金融改革之研究(台北：中華經濟研究院經濟專論，1985年9月)，頁7。袄。啊商业银行恢复时吧期耙(1979拜年至坝1984扒年败)霸：隘中央银行的职能佰和商业银行的职翱能都集中在单一俺国家银行，其余昂再建立几家专业盎性银行，例如储岸蓄银行、外汇银霸行、投资银行

14、等隘，此即大一统银皑行体制。此种体邦制非但不能促成柏经济目标，反而唉成为经济发展的疤绊脚石。为逐步啊实现农业现代化靶，碍1979拌年版2稗月国务院恢复中扒国农业银行，负办责集中办理农信唉贷、领导农村信搬用合作社、发展斑农村金融事业 李茂生，中國金融結構研究，參引自馬宏、孫尚清編，中國社會主義研究叢書(山西人民出版社，1987) ，頁201。板。为因应开放政版策，爱1979芭年俺3氨月专营外汇业务蔼的中国银行从中隘国人民银行分设癌出来，成为国家袄外汇专业银行，般承办外贸信贷业拜务。同年，国务隘院成立中国人民爸建设银行，负责爱基本建设贷款的凹发放和管理劉鴻儒，前揭書，頁132。癌。澳1980袄年中

15、共恢复世界拜银行席位后，积办极展开设立投资爱银行工作，安1981案年正式成立中国霸投资银行。笆1984捌年初，为使人民板银行成为专门的懊中央银行，原人坝民银行负责的城跋乡储蓄与工商信跋贷业务，由中国艾工商银行负责 同上，頁134。劉清波，前揭書，頁99-100。傲。懊农业银行、中国巴银行、中国人民疤建设银行、工商八银行和中国投资扮银行五大专业银搬行相继成立，配哎合其它非银行性蔼金融机构、信用矮合作组织，以及扒地区性商业银行挨、综合性银行，颁并引进外资或合般资金融机构，中爱国人民银行专门埃行使中央银行职稗能，终于突破中案国人民银行大一拔统的金融垄断局耙面，建立复合型扒金融体制 邵有為、衛功琦，中

16、國金融組織體系改革論(北京：中國金融出版社，1996)，頁53。盎。然而西方商业办银行皆为私人经碍营，经营范围亦案不受行业分工限盎制，大陆商业银蔼行皆为国有公营鞍，经营范围受行胺业分工限制，形暗式上虽似复合型佰金融体制，实质按上仍具单一银行笆体制体质。碍三、商业银行功挨能专业化时期罢(1984百年至啊1994笆年靶)败：班1978安年以前，大陆没翱有中央银行与商俺业银行之分。矮1979把年至拜1984捌年期间，为因应盎改革开放需要，拌恢复商业银行。安然而，中国人民氨银行是货币发行疤银行，负责制定挨何实施有关货币柏发行、资金调度阿政策，进行资金柏控制、信贷计划败管理、代理国库埃、外汇管理等业八务

17、，又办理工商拜信贷、城镇储蓄氨、企业单位资金扮结算和外汇等商傲业银行业务。造板成业务混杂、职坝责不明的窘境，矮不利于国家对信八贷规模和货币发办行等金融运行的稗宏观调控及宏观昂管理。八1983懊年后，中共国务熬院于把1983跋年阿9胺月安17胺日佰正式发布关于笆中国人民银行专耙门行使中央银行霸职能的决定，岸中国人民银行不隘再兼办工商信贷暗和储蓄业务。跋1984肮年暗1拜月，成立中国工案商银行负责的城埃市工商信贷和存跋款业务。同期，版在大、中城市设拜立非银行的金融笆投资、租贷和财搬务公司。在全国鞍城乡广泛建立信白用合作社。办1986芭年挨1傲月版3罢日敖，国务院在颁布邦银行管理条例败，规定中国吧人

18、民银行是国家瓣的中央银行，啊中国人民银行傲是国务院领导和罢管理全国金融事阿业的国家机关坝，叭1986吧年拜7捌月国务院决定重澳组交通银行，允奥许其经营范围不氨受专业分工限制凹，机构设置不受背行政区域约束，叭成为第一家以公鞍有制为主体的股斑份制银行，也是凹第一家打破专业熬区隔的综合银行皑，设董、监事会办，全国分行均是胺独立法人，所有坝权和经营权分离办，自主经营、自拜负盈亏，均由总碍管理处直接管辖 施明慎，希望所在-我國九家商業銀行發展回顧人民日報(北京) ，1993年5月12日，版2。郭俊秀主編，中國商業銀行法律與實務(北京:法律出版社,1997),頁6-7。陳隆麒，大陸金融現況(行政院大陸委員

19、會，民83年) ，頁39。矮。碍1994吧年年底，四大专艾业银行：农业银半行、中国银行、斑中国人民建设银拌行、工商银行向芭商业银行转化，罢成立三个国家政摆策性银行：中国笆进出口银行、中稗国农业开发银行安、国家开发银行 劉波，前揭書，頁100。工商時報，民83年12月14日，版9。翱，专门负责承作爱国家政策性贷款摆。初步形成以中碍央银行为主导，鞍国有商业银行为爸主体，多种金融俺机构并存的社会癌主义金融体系劉光第，中國經濟體制轉軌時期的貨幣政策研究(北京：中國金融出版社，1996)，頁283。坝金融机构分别为懊政策性银行、专败业银行、商业银佰行及非银行金融邦机构，商业银行办可区分为全国性胺、区域性

20、及外资败、侨资、合资银芭行败(案图一拔)把。國務院巴 办 隘 白 扒 中央銀行(中國人民銀行)巴 唉 岸 氨 埃 坝 百 哎 奥 艾 岸 按 跋 挨 爱 熬 案 班 埃 稗 班 袄 艾 岸 霸 芭 翱 凹 挨 蔼 霸 案 拜 扮 罢 肮 拌 吧 蔼 政策銀行非銀行金融機構專業銀行商業銀行背中懊 奥农佰 坝城邦 柏信吧 埃企笆 肮租耙 艾证笆 安邮昂 笆 隘中翱 案中凹 扮中板 白中巴 懊中板 凹国啊 奥中败 版中岸国搬 班村版 霸市叭 袄托俺 拔业瓣 瓣贷败 背券百 癌政笆 爸 矮国班 翱国翱 扮国扒 摆国吧 半国斑 靶家阿 伴国般 哀国罢人瓣 耙信案 案信氨 斑投凹 拌集艾 按公懊 柏公坝

21、蔼储肮 巴 百 坝工艾 奥农艾 傲银啊 岸人笆 伴投爱 捌开澳 暗农扮 懊进翱民绊 俺用百 翱用矮 疤资蔼 坝团背 巴司隘 白司巴 哀蓄稗 败 哀商碍 稗业吧 佰行摆 鞍民隘 敖资鞍 爸发八 扒业半 耙出颁保半 唉合扒 按合唉 安公吧 澳财柏 鞍 蔼 坝 吧银柏 吧银澳 败建蔼 扮银隘 艾银鞍 斑开捌 扒口肮险败 百作暗 爸作半 奥司捌 矮务案 挨全摆 瓣区澳 鞍外靶 把行扮 敖行肮 阿设敖 拜行办 捌行绊 唉发矮 奥银肮公把 埃社拌 般社搬 扳公搬 耙国碍 半域疤 邦资斑 挨 拜银拜 案 按 摆银背 按行坝司坝 肮 拜司挨 啊性按 氨性案 矮、柏 半 百行霸 阿 败行凹 叭 败 艾商袄 奥商

22、般 昂合百 班 奥 板业癌 靶业颁 绊资哎 搬 拔 靶银柏 俺银瓣 白、叭 颁 蔼 瓣行肮 拜行叭 伴侨安 靶 唉 笆 爱 隘资皑 佰 案 笆 啊 爱银熬 阿交佰 挨中瓣 哀中般 凹华案 懊中稗 奥 阿 皑行白 伴通皑 背信颁 奥国隘 邦夏霸 扒国暗 奥银阿 拜实坝 板光邦 唉银扮 办民摆 扳深案 隘浦安 败广捌 蔼福佰 拌深颁 哀行版 爱业柏 版大佰 皑行背 皑生扮 版圳盎 阿东笆 摆东俺 挨建稗 矮圳蔼 疤银罢 爸银邦 皑银稗 肮发背 拔发靶 傲发案 拌兴佰 败招扮 芭行爱 癌行盎 斑行办 耙展半 傲展般 鞍展俺 败业扮 白商癌 阿 阿 办银蔼 扳银佰 版银翱 吧银巴 瓣银拌 罢 般 蔼行

23、胺 啊行拜 隘行懊 昂行癌 斑行班图一：澳1984-19爸94办年中国大陆金融盎体制图巴资料来源叭:安严宗大，中共唉金融体系与外商笆投资企业融资制阿度之研究引自胺于宗先、高长编鞍，海峡两岸经济唉关系之探索跋(斑台北：中华经济版研究院，蔼1991柏年昂9熬月唉)伴，页哎216靶。陈隆麒，大陆拌金融现况皑(拜行政院大陆委员隘会，民碍83盎年艾) 敖，页坝35-52吧。施明慎艾,肮希望所在搬-隘我国九家商业银胺行发展回顾人耙民日报哎(半北京按)碍，碍1993蔼年挨5鞍月肮12艾日，版扮2按。阿 吧 奥大陆商业银行发笆展的第三阶段是暗由单一银行体制办转向职能专业化皑，整个发展过程搬亦符合金融深化蔼的理

24、论基础，并哀且初步呈现出由澳指令经济金融体澳制朝向市场经济巴金融体系发展的吧迹象，然而此一半时期大陆金融资哎产比重仍然大多拔集中于专业银行肮。以白1版993盎年为例，大陆金癌融资产分布情况巴以专业银行占安73.42%办，非银行金融机懊构为矮22.84%背，商业银行占巴4.1%(癌表一澳)班。可见，专业银碍行掌握大量国家搬金融资产，突显埃大陆金融体制仍哀未摆脱指令经济捌包袱。把为因应改革开放扒所需资金不足的氨困境，决策当局氨采取设置大量金颁融机构以便增加叭资金供给量，金熬融机构因而大幅背扩张。以国家银八行为例，唉1981傲年有拌47,251耙家，鞍1994敖年增加到芭151,985凹家。然而，袄

25、1979般年至哎1994扒年期间，国家银邦行存款成长懊20.9蔼倍，放款成长绊14.8安倍左右，但贷款哀利润率下降挨83.3%斑，自有资金率下懊降爱66.5爱%拌，显见国家银行佰的经济效益及经邦营能力减弱问题 顏宗大，前揭書，頁215。熬。深究国家银行敖的经济效益及经柏营能力减弱原因按，主要在于金融笆体系须负担财政艾职能，金融资产奥比重最高的专业邦银行，无法朝向鞍商业银行转化，八亦因专业银行须鞍承担政策职责，鞍导致政策金融与伴商业金融混合的百经营矛盾毛宏君，中國金融體制改革新舉措(北京：北京大學出版社，1994)，頁12。邦。金融体系和专癌业银行之所以须碍负担财政职能在罢于指令经济体制扮，由此

26、观之，大巴陆金融体制能否靶深化变革，能否板建立现代商业银拔行制度，最终端伴赖指令经济体制癌的变革。邦表一：扒1993背年大陆金融资产扳总额分布表奥金融机构佰百分比绊专业银行坝73.42%版非银行机构班22.84%坝商业银行板4.1%哀资料来源：半毛宏背君，中国金融体败制改革新举措奥(安北京：北京大学绊出版社，般1994)爸，页隘5爸。岸 爸此一时期成立交奥通银行、中信实敖业、招商、深圳唉发展、福建兴业罢、广东发展、光熬大、华夏、上海办浦东发展等九家拌商业银行，其特拜征为：产权关系熬明显行、政干预拔较少；实行董事爸会领导下的总经班理负责制；按经扮济区域与业务量癌大小设立分支机败构；发展综合业背务

27、、实行自主经癌营、自负盈亏、斑自我约束、自我阿发展；在人员运扮用聘任、工资奖敖金分发等方面有般较称份的自主权施明慎,希望所在-我國九家商業銀行發展回顧人民日報(北京)，1993年5月12日，版2。爸。盎 耙由于商业银行不白像专业银行般受奥到许多行政限制昂，相对在经营上阿比较灵巧，且因胺资金来源有限，耙经营策略比较重班视利益与效率，笆因而商业银行成芭为大陆金融体制跋中较具市场经济暗色彩的金融机构背。大陆商业银行翱设立初期，一般稗以为期自主性较版高，不易整体控摆制，可能会造成背较不利的影响。百但事实显示，商搬业银行经营方式捌既有利于经济建肮设，又有利于银般行本身的发展。啊有鉴于此，中共扳规划金融体

28、制改胺革时，决定将商哎业银行定位为银八行业主体，进一肮步透过商业银行背体制的民营化，爸使商业银行发挥罢更大的功能 星島日報，1993年2月26日，版31。敖，从而孕育新一爸波的金融变革。敖现代商业银行发斑展时期拜(1995昂年至今澳)奥：皑在既有国有商业绊银行体制之下，罢银行是政府经理岸管理的附庸，政袄策性业务与商业矮性业务不分，造白成缺乏自主经营艾的权力和自我约拔束的机制，造成叭资产品质不佳、暗流动性不强、金拜融服务意识差等伴问题。为解决上吧述窘境，发展商捌业银行体制，因氨而唉1994皑年组建政策性银爸行。此外，为规扮划专业银行逐步扮转向商业银行发八展，耙1995哀年起积极以法律半形式明确规

29、范商疤业银行的性质、扒职责、经营范围跋、管理制度，并伴明确明确政府、熬部门企业及个人败与商业银行活动袄的法律关系鄭曉東、張志和、許文建，前揭書，頁6。败。斑1995按年起艾中国人民邦银行法、商懊业银行法、岸票据法、保胺险法相继颁布蔼实施，形成金融熬市场监管法制化盎的新局面 劉光第，前揭書，頁473。罢。摆1995班年起开始加快建扮立新商业银行、柏农村合作银行及半非银行金融机构凹，如信托公司从唉银行业务中分离昂出来、企业集团瓣财务公司迅速发八展、保险业朝商安业化发展及证券吧公司普遍设立鄭曉東、張志和、許文建，前揭書，頁24-26。靶，形成具有市场坝特色的金融产业奥发展环境。芭1995昂年懊3埃月

30、笆18爸日拌大陆颁布绊中国人民埃银行法生效，拜该法第二条明确懊规定：暗中国人民芭银行是霸中华人民共和国邦的中央银行搬首度以法律形爸式确定中疤国人民拌银行为国家银行哎地位。芭1995绊年凹5白月班10昂日奥大陆颁布商业颁银行法 /big5/laws/finance.htm中國法律網隘 疤，该法第二条明罢确规定：颁本法所称商业跋银行是指哀依照本法和暗捌中华人民共和国澳公司法设立的罢吸收公众存款、傲发放贷款、办理罢结算等业务的企碍业法人首次以敖法律确立商业银扮行是企业法人的稗民事主体地位。百该法第三条规定矮，商业银行的部颁份或全部业务，艾不受任何单位和艾个人干涉，对经傲营结果，要以其巴全部法人财产独

31、哀立承担民事责任笆。此一原则具体背体现大陆商业银叭行实行自主经营哀、自担风险、自扮负盈亏和自我约挨束的原则。该法稗第四十一条第翱1斑款规定：任何单背位和个人不得强奥令其放款或者提傲供担保；担保般法第十一条规爸定：任何单位和埃个人不得强令银斑行等金融机构或坝者企业为他人提板供保证；银行等俺金融机构或者企巴业对强令其为他皑人提供保证的行傲为有权拒绝。这办些条款对商业银板行最亦受到侵害般的发放贷款权、搬提供担保权给予哎明确法律保障。罢商业银行法拌第七十三条进一班步规定：单位或哀个人强令贷款人皑发放贷款或者提盎供担保的，应当盎对直接负责的主搬管人员和其它直坝接责任人员给予癌纪律处分；造成袄损失的，应当

32、承摆担全部或部份赔瓣偿责任。贷款方皑的工作人员对单翱位或个人强令其肮发放贷款或者提扮供担保未予拒绝叭的，应当给予纪阿律处分；造成损按失的，应当承担拜相应的赔偿责任郭俊秀主編，前揭書，頁21-22。斑。败 半值得注意的是，安商业银行法吧第四十一条规定扮：经国务院批准奥的特定贷款项目盎，国有独资商业耙银行应当发放贷靶款。因贷款造成扒的损失，由国务耙院采取相应补救邦措施。此外，该板法第三十四条规拜定：商业银行根癌据国民经济和社扮会发展需要，在瓣国家产业政策指懊导下开展贷款业皑务。显然，国务澳院仍保留特定项扳目及国家产业政疤策方面的指令贷跋款权，不过相对哀而言，限制地方佰政府以地方产业芭政策之名，行强

33、吧令商业银行发放佰贷款之实的行为郭俊秀主編，前揭書，頁23。拔。扳 拌为因应商品经济暗发展和经济结构霸多元化的客观要把求，大陆金融政熬策目标朝自由、罢开放及多元市场唉的方向规划。综凹观二十多年大陆奥金融改革与发展吧，为有效促进社拔会经济效益高的爱基础产业及瓶颈懊产业发展，成立扮政策性银行。为罢培植中小企业、坝乡镇企业和个体懊企业的蓬勃发展矮，因此成立相应阿合作金融机构。版为避免突发性不罢可抗拒灾害造成哀意外损失，所以爱成立保险机构。柏为促进资本市场敖热络发展，成立暗信托机构、证券艾机构。另为加速版企业集团内部技八术改造，加快企岸业集团资金融通啊速度，允许成立邦财务管理公司。岸为扩大开放引进奥先

34、进技术和管理吧经验，允许外资柏金融机构设立。按此一时期大陆金昂融体系在多元化蔼及法制化等方面唉均较过去完善，佰就商业银行而言霸，可区分为三大跋类型：一、国有翱商业银行翱(隘共有昂4埃家凹)按；二、全国综合哀性商业银行扮(哎共有斑6按家傲)绊；三、区域性商拌业银行半(叭共有摆8搬家，原本有背9阿家，即海南发展扮银行因投资房地办产过多，中央银敖行宏观调控、收败紧银根，导致于伴1998啊年版6笆月关闭阿)哀。非银行金融机罢构有：信用合作伴社、金融信托公叭司、财务公司、矮融资租贷公司、靶证券机构、期货肮机构、保险业机拜构、邮政储汇局板(柏如图二笆)案。呈现以国有、拌全国综合性、区半域性商业银行为坝主体

35、，多种金融爱机构并存的多元懊金融体系。芭 柏中央银行班 版 哀 吧中国人民银行叭 安 白 搬 唉 扮国家开发银行靶 扮政策性银行背 挨 板 邦中国进出口银行颁 扒 傲 癌 邦 耙中国农业发展银挨行隘 拌 挨 败 版中国工商银行扒 班华融金融资产管鞍理公司背 鞍 瓣国有商业银行耙 按中国农民银行半 熬长城金融资产管般理公司翱 把 氨 敖 瓣 胺中国银行版 凹东方金融资产管敖理公司吧 办 翱 爸 傲 般中国人民建设银胺行氨 哎信达金融资产管摆理公司昂 肮 霸 唉 隘 傲 霸交通银行颁 爸 暗 败 癌 扒 矮中信实业银行靶金扳 瓣商业银行氨 笆全国综合性商业败银行耙 耙中国光大银行绊融啊 拌 白 背

36、 阿 叭 板华夏银行胺体隘 跋 八 奥 罢 颁 暗中国民生银行捌系耙 吧 摆 俺 靶 绊 俺中国投资银行埃 隘 艾 罢 安 霸 敖 熬招商银行耙 罢 哎 爸 疤 哎 爸深圳发展银行暗 跋 扮 般 笆 矮 傲广东发展银行靶 昂 俺 案区域性商业银行芭 懊 埃福建兴业发展银肮行斑 按 昂 把 疤 板 凹上海浦东发展银板行吧 挨 捌 佰 坝 罢 蔼烟台住房储蓄银肮行版 摆 爸 鞍 癌 鞍 凹 巴蚌埠住房储蓄银安行办 颁 鞍 稗 耙 挨 蔼各城市合作银行案 哎 吧 班 鞍 隘农村信用合作社哀、都市信用合作百社笆 办 俺 摆 安 盎金融信托投资公碍司版 摆非银行金融机构俺 瓣 邦企业集团财务公扳司罢 艾

37、 爸 爸 叭 蔼融资租贷公司A 1981年成立第一家金融租賃公司到1999年底，共有15家租賃公司，資産總額182億元人民幣，累計租賃業務額1900億元人民幣。參見我國金融租賃業出新規，2000/07/17金融特快。暗 癌 啊 耙 岸 扒证券公司柏 颁 案 霸 伴 柏期货公司邦 拜 埃 挨 吧 百保险公司坝 安 靶 瓣 叭 办邮政储汇局拔 跋 唉 蔼 办 颁外资银行巴 般外资、合资及罢 吧 吧外资财务公司芭 癌侨资金融机构昂 八 阿外资保险公司安 矮 八 板 埃代理处或分支机笆构柏图二：摆1995皑年至扳2000安年中国大陆金融笆体系图叭资料来源：整理俺自刘波，中国商拌业银行发展研究奥北京：中

38、国经耙济出版社，叭1997爸，页摆116扮。大陆经济日报邦，扒1998板年懊12扒月埃31半日，版版2挨。郑晓东、张志盎和、许文建，稗21唉世纪：国有商业盎银行创新与发展坝(艾北京碍:碍社会科学文献出邦版社，哎1998扮)佰，页坝22-27摆。稗值得注意的是，懊四大国有商业银柏行：中国工商银伴行、中国建设银瓣行、中国农业银鞍行、中国银行资哀产总量占大陆银爱行体系全部资产伴80%岸以上，存贷款市瓣场占唉60%岸以上。稗至阿1999八年办12安月为底，全国综扳合性及区域性商袄业银行中有按10摆家是股份制八商业银行捌，翱分别是：交通银碍行、中信实业银般行、中国光大银罢行、华夏银行、俺中国民生银行、扳

39、广东发展银行、案深圳发展银行、靶招商银行、福建班兴业银行、上海岸浦东发展银行。坝10隘家股份制商业银班行资产总额达拜14,577.斑58柏亿扮人民币昂，有半4,657爱个营业点、巴94,859办名从业人员。爸城市商业银行有皑90埃家，总资产为斑5,547搬亿人民币 央行鼓勵商業銀行上市，2000/07/24，金融特快颁。扒非国有商业银行唉及金融机构的业八务量、市场占有俺率逐渐提高。例白如，坝1984伴年前四大国有商岸业银行贷款总额澳占全国金融机构蔼贷款总额比例为敖95%昂，靶1993皑年为柏75.8%坝，般1994扒年下降为败65.7%笆，霸2000背年降为邦55%罢。在贷款成长方瓣面，绊19

40、96-20把00半年期间，四大国皑有商业银行贷款拜年平均成长率为芭12-15%安左右，其它商业霸银行贷款年平均拔成长率为唉20-25%鄭曉東、張志和、許文建，前揭書，頁26。拌。由于国有商业阿银行罢仍须遵照央行指佰示贷款给国有企背业，竞争力的提板升受限爱。全国综合性商暗业银行及区域性班商业银行亦因官拔股过高，难以发板展出现代商业银扒行的格局。大陆哀学者氨认为，应该大力耙发展非国有经济哀和非国有银行，拔俾便冲击和消化吧国有经济和国有暗银行曾康霖，金融理論與實際問題探索(北京：經濟科學出版社，1997)，頁94。敖。问题是除非官疤方扬弃社会主义邦、废除公有制，巴否则非国有银行拌或民营银行短期懊间难

41、以发展起来耙。案肆、入世后国有靶商业银行的挑战斑与因应氨大陆银行体制改熬革和商业银行的搬发展受到四个客按观条件限制劉波，前揭書，頁125-127。鄭曉東、張志和、許文建，前揭書，頁81-82；頁87-92。按：一、来自稳定凹需求的约束：国笆有商业及全国综岸合性商业银行的扳稳定直接影响宏拌观经济的稳定，半因此在稳定压倒笆一切的治国原则芭下，大陆金融决暗策倾向循序渐进八推动商业银行的肮改革，不会允许蔼任何过激变革。隘二、来自政府职胺能的制约：大陆芭经济体制和银行翱制度变革的主要唉障碍是政府本身耙，政府承担过多懊经济职能和过多癌干预往往造成制八度变革的重大障熬碍。大陆商业银芭行在改革过程中伴，遭到中

42、央和地颁方政府以及中央叭银行的多方干预1995年以前，大陸中央銀行的貨幣政策亦不斷受到中央政府、專業銀行及地方政府的干擾，因為除了央行和中央政府之外，專業銀行及地方政府都是參與金融宏觀調控的決策主體。直到1995年中國人民銀行法通過，才扭轉多元決策主體的問題。該法第七條規定，央行獨立行使貨幣政策，不受地方政府、各級政府、社會團體和個人的干涉。參見劉光第，前揭書，頁81。拌，确实难以做到蔼自主经营、自担白风险、自负盈亏岸、自我约束，各邦级政府和中央银埃行对新兴商业银扳行的行政干预，昂导致非但不能朝凹现代商业银行发颁展，甚至出现某昂种程度的商业邦银行专业化倾绊向。跋三、国有企业的芭牵制：国有企业哀

43、、国有商业银行艾和各级政府同属哎于一个所有者，袄企业问题就不是瓣单纯的企业问题伴，也是银行问题凹和政府问题。国拜有企业靠政府补岸贴和银行借账维胺持生存，国有商版业银行难以解决稗庞大不良债权问奥题罢(拜公开数据为伴1.3稗兆人民币按)銀行業應對入世措施一覽表，2000/08/03，金融特快。逾萬億中國金融資産待重組與處置，2000/09/15，金融特快。為解決國有商業銀行積累大量不良貸，四大國有商業銀行成立信達、華融、長城、東方四家金融資産管理公司，專門負責銀行呆帳重組與處置。暗，而且不得不继扒续承担大量政策俺性资金供给，而百违背商业银行的邦经营目标与原则拜。即使国有企业懊依法破产，但因胺大部分

44、资金是国搬有银行提供，因吧此，国有企业破板产必然牵连国有爱商业银行的破产傲，事实显示国有懊商业银行随着国翱有企业经营状况巴的恶化而恶化曾康霖，前揭書，頁216-217。佰。哀四、国有商业银傲行本身障碍和约熬束：国有商业银爸行面临大量不良艾债权消化问题、班人员数量和素质矮包袱，产权问题氨、总行与分支机翱构关系的确定和疤业务权限划分、靶资金调度问题、埃政策性和商业性坝业务的区分和处挨理。国有商业银背行问题最严重，埃全国综合性商业办银行次之，区域岸性商业银行再次扳之。凹1999拌年爱11癌月，中美关于拌中国加入矮WTO巴双边协议对大把陆金融业开放的艾条件规定如下：佰一、银行业。中岸国加入败WTO斑两

45、年后，外国银把行可与中国公司稗开展人民币业务扮，分支机构不受扳地域限制；五年绊后对外资银行实奥行国民待遇，外拌资银行进行拜人民币业务将不坝受地域限制，可般吸纳人民币存款柏，可从事零售银埃行业务。背二、保险业。五摆年内，外资在保白险公司中持股量摆最多可达斑50%癌；第六年起，外氨资股份可超过疤50%版。拌三、证券业。三背年内外资可持有胺基金管理公司艾33%搬的股份，三年后瓣可增至挨49%艾；外资券商可持岸有证券公司邦33%昂的股份。俺四、澳非银行金融机构败可从事汽车贷款柏业务。霸五、癌根据阿1999案年巴4斑月中美贸易谈判绊中方承诺：一旦巴加入埃WTO翱，中美合资银行胺可向国外客户提颁供所有外汇

46、业务凹，一年后，可向捌中国客户提供外坝汇业务；外国独扒资银行将在五年般后获准经营以上隘业务中國銀行服務業入世2000年戰略戰術大閱兵，2000年12月26日，金融特快。熬。癌目前大陆境内共靶设立外资银行代版表处白234摆家，外资银行分敖行颁157敖家，当地注册的阿外资银行拜13背家。外资银行资蔼产总额达邦343笆亿美元，已有哀32氨家外资银行获准版在上海、深圳经靶营人民币业务。摆5邦年后，大陆银行皑业就要与国外金矮融业展开短兵相埃接的竞争，而且熬外国金融业混业败经营人才配备全叭面，服务品种多芭样，资金实力雄办厚，更重要的是办其高效率的资金稗营运带来低成本搬的金融服务，对碍大陆金融业将造瓣成巨大

47、的压力黃瀚銘、楊大勇，從分業到混業：合作先行，2001年01月02日，金融特快。懊。疤为因应外资金融邦业的挑战，自跋1999唉年胺12稗月起案大陆商业银行业板纷纷拌与证券业、保险蔼业袄形成战略合作伙哀伴关系，相互代阿理部分业务，提蔼高金融服务品质銀行業應對入世措施一覽表，2000/08/03，金融特快。吧。袄1995白年以前大陆金融搬业主要以混业经按营方式为主，吧1995爸年哀5埃月实施商业银懊行法和叭1999哎年拜7癌月实施证券法皑，开启分业经靶营模式商業銀行法第四十三條規定，商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信託投資和股票業務不得投資於非自用不動產。商業銀行在中華人民共和國境內不得向非銀

48、行金融機構和企業投資。第七十四條規定商業銀行不得：一、未經批准發行金融債券或到境外借款；二、未經批准買賣政府債券或者買賣、代理買賣外匯；三、在境內從事信託投資和股票業務或者投資於非自用不動產；四、向境內非銀行金融機構和企業投資。拜。如今为因应挑哎战，金融业混业爱经营再度恢复。班但根据美国金融芭业发展经验来看蔼，混业经营是在阿分业经营模式日搬益成熟，金融监傲管体系完善高效办的前提下产生。唉大陆金融业分业邦经营刚刚起步，芭而且银行本身还扮存在很多问题，敖例如资产品质低拌、执行效率低、皑信贷风险偏高，颁金融监管不力，啊相关金融法规也白很不健全不再單打獨鬥，銀行券商締結戰略聯盟，2000年10月27日

49、，金融特快。笆。混业经营虽是哎国际金融业发展敖的趋势，但是大安陆实行金融混业案的条件仍不够成阿熟。笆大陆商业银行业暗的发展优势是：捌(1)爸有较多的网点；邦(2)挨有传统的客户（耙客户惯性）；班(3)败有政府作后盾（笆国有银行为主）半。劣势是：芭(1)隘成本高；笆(2)挨效率低；颁(3)奥甚至亏损；稗(4)背资产质量不高，搬包袱重；俺(5)白资本金不足。解坝决上述问题需要霸时间，而且须以哀国有企业改革为斑前提，但五年之盎内难以解决大陆靶商业银行业资本耙金不足和提高经矮营效益问题。在跋谈判中，汽车贷柏款问题成为争论疤焦点，美方坚持肮美国的汽车生产熬商和在中国境内板外资银行，有权瓣贷款给大陆汽车傲

50、消费者。外资银挨行进入大陆后，哀切入点是通过融扮资支持外商打开跋产品销售市场。瓣换言之，加入案WTO肮后首先冲击的是挨中间业务入世後外資銀行將首先衝擊中間業務，2000年10月13日，金融特快。叭。爸大陆财经专家认爱为，国有商业银翱行不足以应付未爱来激烈的竞争，傲唯有完全由私营班企业和个人投资案者筹资成立的民邦营商业银行，方搬能辅助国有商业熬银行共同抵御外唉来竞争黃瀚銘、楊大勇，國內民營銀行開拓金融服務業自留地，2000年11月20日金融特快。拜。因此中共采取皑两个策略因应挑矮战：一、加快发颁展非国有银行体搬系唉(背即民营商业银行暗)哀。二、推动商业哀银行上市。加快敖发展非国有银行俺体系是因应

51、全球霸金融一体化的策霸略之一。发展非绊国有银行体系有柏助于促进竞争，安尽快改变四大国熬有商业银行垄断办格局，形成良性半竞争的市场环境白。并且有利于尽唉快解决资源配置佰扭曲的问题易綱，針對全球一體化加快發展非國有銀行，2000年11月03日，金融特快。疤。般为迎战入世后外鞍资银行业竞争，捌人民银行正审批靶10罢家民营商业银行八设立，艾4隘家等候批准的是吧浙江泰隆银行、碍沈阳瑞丰银行、碍西安中国长城银背行及江苏申达银白行2000年7月，由徐滇慶、吳敬璉、茅于軾、林毅夫、樊鋼等海內外50多位經濟學家組成長城金融研究所，評估大陸成立民營銀行的可行性，這4家銀行即該所向人民銀行所推薦。唉。其它岸6捌家银

52、行将分别设巴在上海、广州和扮武汉，完全由当瓣地民营企业和独翱立投资者投资。艾大陆非国有经济拔已占把GDP案的坝63%奥，但在全部银行爸信贷资产中，非懊国有经济使用比袄率却不到白30%中國人民銀行貨幣政策委員會副秘書長易綱指出：國有企業的産出不足30%，耗用信貸資金卻占國有銀行信貸資金的70%。參見易綱，針對全球一體化加快發展非國有銀行，2000年11月03日，金融特快。百，大部分资金投办放到国有企业，八使得非国有企业懊尤其地方中小企笆业常出现资金周板转问题。因此，胺地方民营银行的叭设立可提供地方捌中小企业所需资肮金。民营银行有爸助于促进国有银扮行的竞争，甚至捌纠正国有企业和皑民营企业间的资瓣源

53、错置我國將推出10家區域性民營銀行，2000年11月20日，國際金融報。哀。巴 班中央允许地方大八约有败2芭至靶4班家地方信用合作半社，供私人收购拔。银行业人士认翱为，民营企业收胺购地方信用合作佰社将成为未来新拌型民营银行的雏扒形。伴随民营企坝业的迅速成长，懊需要有迎合市场按需求的民营银行叭。为增加民营金办融在市场的占有拜率，将允许个人百或私企入股民营皑银行，这是大陆盎银行业的重大突澳破黃瀚銘、楊大勇，國內民營銀行開拓金融服務業自留地，2000年11月20日金融特快。熬。靶过去中共对银行柏业上市一直采取爱严格限制态度，半1991氨年深圳发展银行坝成为第一家上市碍银行，案8岸年后哎(1999挨年

54、艾11凹月搬) 艾第二家上市银行翱为浦东发展银行白。邦2000奥年拜5巴月版9胺日证监会主席周邦小川在人民日肮报发表长文版国有商业银行如胺何充实资本指皑出，通过股份制癌改革、在股票市稗场上市增资，是斑提高国有银行资盎本充实率，并完绊善法人经营管理爱结构的有效选择唉。搬7翱月扒19敖日戴相龙表示，爸中央银行支持商疤业银行进行股份八制改造和股票发笆行上市，国有独笆资商业银行，具拌备条件的，可以耙进行国家控股改翱造，也可以上市楊大勇，2000年商業銀行上市全景分析與展望，2000年12月26日，金融特快。靶。中国人民银行爸货币政策司司长霸戴根有指出，可哀采取整体上市、碍分拆上市及海外板上市方式为国有

55、澳商业银行增加资把本金央行研究多種方式上市，中國證券報，2001年2月19日。爸。吧2000巴年懊11拔月肮27柏日，全国综合性般商业银行民生银班行上市。光大、跋招商、华夏银行半、交通银行也筹拜备上市中國銀行服務業入世2000年戰略戰術大閱兵，2000年12月26日，金融特快。摆。四大国有商业傲银行中，中国工搬商银行捷足先登挨，于拜2000矮年斥资收购香港胺友联银行，在海安外证券市场上市楊大勇，2000年商業銀行上市全景分析與展望，2000年12月26日，金融特快。爱。霸事实上，银行上半市有助于促进大班陆资本市场不断叭成熟和完善促进佰银行的经营与管案理绩效，增加银扳行资金的流动性扳以及资本实力

56、，暗有效促进银行信爸息透明化，有利背于社会监督楊大勇，2000年商業銀行上市全景分析與展望，2000年12月26日，金融特快。班。国有商业银行熬及全国综合性商按业银行的资本充稗足率仅邦4霸，巴塞尔协按议规定银行资瓣本充足率应为肮8叭，上市要求资肮本充足率须达拔10疤以上。照此标肮准看来，国有商敖业银行及全国综笆合性商业银行想捌要跟进上市，恐懊怕不易。霸值得注意的是，把2003凹年埃3爱月全国人大议决艾通过，成立国家扳银行监管委员会翱(熬简称银监会昂)耙，银监会脱离央搬行，独立行使监蔼管职权。银监会扳、证监会、保监般会和中央银行成叭为平行机构，直拔接向国务院总理般负责。中国人民熬银行将专司货币耙

57、政策的制定和实扮施，向全国人民案代表大会负责。蔼中国金融体系因岸而演变成六个层跋次央行分拆監管職能部門銀監會有望3月后面世。南方都市報2003年2月26，引自人民網 HYPERLINK /BIG5/jinji/34/165/20030226/931610.html /BIG5/jinji/34/165/20030226/931610.html孫娟，銀監會已就緒中國金融架構從單一走向立體，中華工商時報2003年2月25日。班(敖如下图爸)拔中国金融体系六啊个层次罢(坝示意图吧)瓣疤第一层次中耙央银行、银监会安、保监会、证监般会暗拔第二层次国扒有商业银行：工板、农、中、建和伴国家开发、进出爱口、农

58、业发展背背第三层次拜家全国性商业皑银行、家碍地方性银行、农奥村信用社败敖第四层次扒多家外资金颁融机构、中外合熬资金融机构、外霸国银行分行蔼半第五层次信扳托投资公司，租罢赁公司、财务公耙司等佰班第六层次保把险机构证券机俺构盎为加深中国银监懊会对国际银行业癌和银行监管现状叭和发展趋势的了百解，扩大信息管背道，拓宽决策思傲维；借鉴国际经挨验，促进中国银暗行业和银行监督半管理体系的建设柏和发展；加深国哎际银行业对中国罢银行监管体系的耙了解，扩大银监拔会的影响力，提瓣高银监会的知名阿度，促进国际银百行监管组织和各哀国监管当局与中埃国银监会的技术版合作、互助互补芭和共同发展。银暗监会并成立国际碍咨询委员会

59、，背邀请国际知名银扮行监管人士及相啊关专业人士担任扳委员会主席、委办员央行分拆監管職能部門銀監會有望3月后面世，南方都市報2003年2月26，引自人民網 HYPERLINK /BIG5/jinji/34/165/20030226/931610.html /BIG5/jinji/34/165/20030226/931610.html。王旭，銀監會將成立國際諮詢委員會，北京青年報 2003-05-26，引自中國網 HYPERLINK 0/chinese/kuaixun/335760.htm 0/chinese/kuaixun/335760.htm。皑。哀诚然，成立独立捌的版银监会已经跨出氨历史性的

60、一步；俺成立国际咨询委隘员会，则是跨出凹国际化的第一步俺，值得肯定。然凹而中国社会科学半院金融研究中心版易宪容巴博士认为，银行霸监管过去一直是霸央行职责之一，斑从央行分离出来半，不过是多一家颁机构。而监管问盎题的关键在于如昂何解决存在于银埃行界的政企不分蔼问题，以及央行扳的职能转变。他哎认为设立银监会叭的结果很可能是爱效果尚未可知阿，而成本却注定奥要提高，最终得拌不偿失。国务扳院发展研究中心耙金融研究所所长肮夏斌也认为，当靶前银行监管的首邦要问题不是体制版问题，而是如何凹进一步提高监管耙水平的问题。他把认为成立银监会吧是证监会、保监败会模式，则难免俺利弊参半。利的柏方面，可以集中埃人力，扩充人