保证类贷款操作风险及防范doc-保证类贷款操作风险及防范

1、.：.；保证类贷款操作风险及防备在银行信贷业务中，有相当一部分贷款是保证类贷款，本文就保证类贷款业务操作风险表现方式、风险防备进展分析，提出留意要点。一、保证类贷款风险表现方式保证类贷款操作风险主要表如今dd dtt. com两个方面sSbbww：一是保证合同的主体选择、合同内容等因违反法律、行政法规的强迫性规定而导致d dd tT. com的风险，这种风险多数情况8 tt t 8. com下会导致d dd tT. com保证无效或部分无效；二是基于银行内部管理疏漏、保证人信誉情况恶化、社会经济变化等缘由而导致d dd tT. com的风险，这种风险会使保证担保对银行债务的保证才干降低，第二还

2、款来源严重缺乏。1、保证人不具备主体资历，导致d dd tT. com担保无效按照的规定，国家机关、学校、医院等以公益事业为目的的事业单位、社会团体，企业法人的分支机构、职能部门等不得作为dddtt保证人；另外，我国第六十条规定，董事、经理不得以公司资产为本公司的股东或者ssbbwW其他个人债务提供担保。在银行信贷业务操作过程中，保证人的选择方面sSbbww还是比较谨慎的，大多数情况8 tt t 8. com下能确保保证担保的合法有效，但是dddTt仍有不少贷款的保证人是政府部门、医院、企业的分支机构，该类担保一旦 8ttt8被认定无效就能够ssBBww会呵斥担保债务失去三分之二或一半的清偿保

3、证。2、借新还旧前后保证人不一致，保证人免责实际中，为了dd dtt. com减少不良占比，各行对能正常支付利息的企业大量办理借新还旧，有的办理收回再贷，但必需ssbbww. c om确保新旧贷款保证人前后一致，否那么，保证人将免责。而实践8ttt8业务操作中，一些 8 tt t8业务人员只为应付业务检查，借款人找来担保人就行，不审查前后保证人能否一致，呵斥隐性的担保风险。3、保证人不具备担保才干或超才干担保，保证担保流于方式保证人担保才干缺乏问题或超才干担保是目前各行保证类贷款的主要潜在风险。日前，各行对保证人的核保仅限于到人民银行信贷咨询系统查询担保情况8 tt t 8. com，审查保证

4、人的财务报表等，但对于保证人真实的财富情况8 tt t 8. com、偿债才干和对外担保多少，根本无法搞清楚。一些 8 tt t8贷款为了dd dtt. com追求方式上的合法，对保证人的代为清偿才干分析缺乏，或者ssbbwW在找不到其他保证人的情况8 tt t 8. com下降低门槛。如某公司的保证人是某某股份，该股份只需一块招牌是本人的，其财富早巳转移，假设8 tt t8对其诉讼，那么无法到达预期目的。4、贷款客户相互担保企业相互担保景象多表现为某集团下属企业之间的互保，这些互保企业往往8 t t t8. com处于同一种层面，面临的困难大致一样dddTt，要破产那么会一块破，尤其是集团性

5、公司的垮台带来的往往8 t t t8. com是一场灾难。5、保证合同与借款合同无编号、不衔接保证类贷款的主从合同必需ssbbww. c om一一对应，合同编号衔接。现实贷款档案中有大量的保证合同没有编号，有的保证合同保证金额与借款合同不一致不含最高额担保，更有甚者，用曾经还清的保证合同继续为新的借款合同担保。6、随意涂改保证合同一些 8 tt t8业务人员随意涂改合同要素，如合同日期、借款用途等，有的为了dd dtt. com让时效延续故意更改贷款日期，致使在庭审举证时不敢出示合同原件。7、不能及时向保证人主张权益担保法规定，债务人该当在保证期间内向保证人主张权益主张的方式可以ssbbww是

6、诉讼、仲裁或催收等。为了dd dtt. com确保贷款的诉讼时效，基层业务人员普通SsbbwW可以SSBBww对到期、逾期贷款发出催收通知，但仅仅对借款人发出催收，而忽视了对保证人应同时ssbbww. com进展催收。保证期间是不变期间，超越保证期间的，保证人将免除保证责任。保证类贷款操作风险及防备|有关银行管理的论文资料二、加强保证类贷款监控、防备的建议对保证类贷款要从规范业务操作程序人手，重点审查保证人的主体资历、担保才干，严厉内部操作，确保业务合法合规。严厉控制集团公司内部互保；严厉坚持主从合同的一致性、衔接性；严禁随意涂改主从合同；严厉制止担保法规定不得作保的人充任保证人；严厉监控保证

7、期间和对保证人催收通知的发放。详细说，应做好以下几项任务：1、注重贷前调查，谨慎选择保证人。对于大量存在的法人保证人，该当在核实其资产和信誉情况良好ssbbww的情况8 tt t 8. com下，允许其提供担保。普通SsbbwW说来，法人保证人的资产和信誉应符合以下根本条件：1资质信誉良好ssbbww，无半年以上 8 t tt 8.c o m拖欠支付及逾期贷款，累计担保总额不超越其净资产总额；2资产负债构造合理，资产负债率不超越70%；3担保人财富权属明晰，担保财富易执行、易变现、不贬值；4运营情况良好ssbbww，具有代为清偿才干，有合法、可支配的财富和稳定的收入来源；5加强对保证人担保资历

8、和担保才干的审查及定期检查。集团性客户关联企业之间不能进展保证担保，只能办理抵质押担保或符合条件的非关联企业保证担保。2、鉴于主从合同分立，在合同文本的填写运用方面sSbbww应留意以下问题：1借款用途在主合同中照实填写特别是借新还旧或落实债务且新旧借款保证人不是同一人的，使保证人知悉真实的借款用途，防止其以骗保为理由提出抗辩而免责。2借款凭证记载的借款日期和还款日期应尽量与借款合同确定的借款日期和还款日期相一致。在填写借款及还款期限时，要预留办理登记、审批等手续的时间。照实践8ttt8放款日与合同载明日期相差较大，该当获得保证人书面赞同。3借款合同、保证合同、借款凭证上的衔接条款必需ssbb

9、ww. c om准确填写，确保主从合同衔接。4合同要素应谨慎填写齐全，防止随意更改，确需涂改的应由当事人签章确认。5合同份数应根据当事人的人数准确填写。如一笔借款有借款人、保证人各一人，借款合同应至少为3份，才干确保当事人各持一份，假设8 tt t8填写为2份，中“保证人已收到并阅知所保证的主合同便成为一句空话。3、强化贷后跟踪检查，及时掌握保证人资信变化情况，适时采取资产保全措施。在信贷资产管理过程中，往往8 t t t8. com注重对借款人的贷后检查，将保证人放在一边8 t tt8. Com，直到第一还款来源没有保证后，才想起向保证人主张权益，而此时8ttt8保证人的资信情况能够ssBB

10、ww曾经发生意想不到的变化。虽然ssbbww在中曾经商定，当保证人出现8tTt8运营困难、财务恶化、艰苦诉讼或仲裁、对外担保等能够ssBBww影响其履行保证责任的情况8 tt t 8. com时，该当书面通知债务人，但是dddTt很少有保证人能做到，这就需求sSbBwW债务银行积极自动的行使权益，强化对保证人的贷后跟踪检查，及时掌握保证人资信变化情况，适时采取资产保全措施，否那么就会落入被动境地。如在实务中对供销企业发放的贷款，普通SsbbwW仍由供销企业提供保证担保，当借款人欠资不还而诉讼至法院时，才发现有的借款人、保证人曾经改制，将有效资产剥离成立，只剩下一个空壳企业，有的保证人将固定资产无偿转让给第三人，无形中添加8 t tt8. com诉讼的难度，扩展了债务的风险程度 8ttt8，也添加8 t tt8. com了债务虚现的不确定性。建议在资产管理过程中，应及时掌握保证人当然也包括www .ddd tt. com借款人以下情况8 tt t 8. com变化：一是保证人发生隶属关系变卦、高层人事变动、公司章程修正以及组织构造调整ssbbwW；二