互联网银行的发展现状与竞争策略分析银行为例

1、互联网银行的发展现状与竞争策略分析银行为例目录1绪论 1 1.1研究背景和意义 1 1.2 国内外研究动态 1 1.3 主要内容与基本架构 3 2 微众互联网银行概况 4 2.1微众互联网银行的定位4 2.2微众互联网银行的架构设置 4 2.3 微众银行业务模式 5 2.4微众互联网银行的竞争策略 53微众互联网银行面临的机遇与挑战 83.1微众互联网银行面临的机遇 83.2微众互联网银行面临的挑战 94提升互联网银行竞争力的对策分析 114.1健全我国互联网银行法律体系114.2强化风险管理，保证客户资金安全 114.3完善股权结构，防止股权集中 114.4加强宣传，提高认识度 12 4.5

2、 加强合作，互利互赢 12 4.6开发互联网移动终端 12 4.7 开发个人金融产品12结论14福州大学阳光学院本科生毕业设计（论文）2 微众互联网银行概况2021年12月12日，深圳前海微众银行正式获得中国银监会的 批准进行开业。12月16日，“深圳前海微众银行股份有限公司”完成 工商注册工作并领取营业执照，中国首家民营银行便由此诞生。2021 年12月28日，微众银行官网面世，微众互联网银行作为一家刚上线 的互联网银行，既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而 是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。这是银行业电子化 道路上最真实的代表。微众银行的成立是我国商业银行开发建设的进

3、步，也是我国互联网银行的进步。2021年1月4日，卡车司机徐军，他通过微众银行成功获得贷 款3.5万元，这是微众银行成立后完成的第一笔放贷业务。这笔放贷 业务的实现说明我国商业银行已经迈出了自己的步伐，在未来的经济 发展中互联网商业银行将起着举足轻重的作用。2.1微众互联网银行的定位微众银行成立之初就是以普惠金融为目标，致力于服务工薪阶层、 自由职业者、进城务工人员等这些普通大众，以及符合国家政策导向 的小微企业和创业企业。从微信客户端的微主页可以看到微众银行的 标语是“科技、普惠、连接”，以及接下来的宣传页面可以看出，微众 互联网银行主要定位于个人消费金融服务和小企业的贷款。例如货车 司机是

4、对金融服务比较有需求的一类人，司机本人没有固定工资，贷 款金额相对较小，像这种客户传统银行很难给予贷款。传统银行放弃 的这些客户正是微众银行的目标客户群体。微众银行的普惠金融定位 为这种小额贷款提供了便利，解决了传统银行小额贷款难的问题。从 一定意义上来说，微众银行的存在可以促进我国社会经济的发展。能 够让更多有创业精神，或者自营业务的群众有钱可借，有资金发展自 己的事业。微众银行的成立，为实体经济发展提供了高效和差异化的金融服 务，有利于推进小微企业的发展。2.2微众互联网银行的架构设置微众银行目前的团队中，来自平安系的工作人员约占10%，主要 是中高层，平安系班底成为微众银行的主导。来自腾

5、讯的工作人员超 过40%，主要是互联网产品的业务人员以及后台技术人员。在组织架构方面，微众互联网银行设置了五大事业部，主要包括 零售部与小微事业部、信用卡事业部、同业金融事业部三大前台部门， 除此之外还有科技事业部、微金融事业部两大平台部门。各个部门之 间协调发展，互相联系，共同运营好微众互联网银行。其中零售与小 微事业部负责开发和推广互联网零售消费信贷、小微企业信贷业务及 产品；由于微4互联网银行的发展现状与竞争策略分析 以微众互联网银行 为例众银行尚未取得信用卡业务经营资格，信用卡事业部目前的计划 是，先与其他已经拥有信用卡牌照的商业银行合作，并以发行联名卡 的形式开展业务，同业金融部则负

6、责开展金融市场和同业投资业务。2.3微众银行业务模式在微众银行PC端官网，有一枚二维码，用手机扫码该二维码， 将会出现更详细的信息。从它的页面信息可以看出其业务上的定位， 其目标客户为善用互联网的普通人群，业务操作主要以移动端为主， PC端只起到对移动端的导流作用。微众银行经营渠道主要依托移动 互联网客户端，金融机构拥有客户、资源和资本优势，而互联网公司 拥有技术、数据和创新优势。除了微信客户端的运用，微众银行官网的还有一个显著特点，就 是企鹅的形象无处不在。微众银行上线之后，与QQ进行了密切合作， 在客户的开发及业务的开展上都将借用了 QQ的资源。微众银行依靠腾讯这一社交平台进行业务的开展，

7、针对目标客户 群的需求，提供有特色、差异化、理财投资、贷款、支付结算等服务。 微众银行的业务模式是特别的，这也注定了微众银行与传统银行的不 同。2.4 微众互联网银行的竞争策略微众银行在自我宣传上有这样一句话“我们是银行？我们是互联 网公司？我们是互联网银行！ ”这足以说明微众银行的特色，它是互 联网银行。作为互联网银行，微众银行和传统银行之间最明显的区别 是，互联网银行无需分行，服务全球，业务完全在网上开展，方便又 快捷。互联网银行，是指采用因特网数字通信技术，以Internet作为基 础的交易平台和服务渠道，为客户提供综合、统一、安全、实时的各 种零售与批发的全方位金融业务服务，在线为公众

8、提供办理结算、信 贷服务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他贸易的商业银行 或金融机构，也可以理解为网上的虚拟银行柜台。互联网银行突破了传统银行的业务操作模式，减少了服务流程， 将银行业务采用客户“自主与自助”的服务方式，直接在互联网上推出。 人们再也不用在银行网点排队等待交水电费，有些人足不出户就可以 逛街，人们可以直接把银行带在手上或揣在口袋里。互联网银行的便 利性是传统银行所不能比的。2.4.1低成本高效率的运营模式微众银行运用人脸识别系统，加快了贷款的审批速度，全天二十 四小时不中断的线上5福州大学阳光学院本科生毕业设计（论文）营业，为客户节省了排队等待的时间，顾客可以足不出户办理

9、业 务。其他业务的办理流程简单，服务方便，高效、可靠，真正的全天 二十四小时服务，永不间断。对于相关的产品开发，微众银行继承了 互联网精神，采用产品经理负责制，推出产品的速度比传统银行更快 更优质。微众银行是通过互联网技术进行各种交易结算的，具有特色的互 联网平台，将各类信息科技充分运用到产品、服务和经营管理的各方 面。微众银行取消了物理网点的建设成本，暂时不设立物理网点和柜 台，所有客户的获得、风控、服务都在线上完成，成本投入远低于传 统银行。与传统银行相比，互联网银行具有极强的竞争优势。2.4.2 “个存小贷”的特色品牌传统银行业受网点与柜台的限制，为了提高运营效率，关注的主 要是大企业或

10、优质用户，服务更倾向于收益高的业务，比如车贷或者 房贷。对小微企业或个人的短期小额贷款，我国传统银行基本是放弃 的，因为银行为这种业务所做的调查成本很高，其贷款的收益又覆盖 不了成本。但是这种业务的群体庞大，属于互联网常说的长尾，这 个巨大的长尾在未来首先是由互联网银行来解决的。可以说互联网 银行的出现，就是服务于这种小额贷款的。微众银行作为互联网银行，它的经营范围包括吸收公众主要是个 人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期 贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。微众 银行的业务产品在市场上具有明显的优势，这种优势主要体现在：存 款利率较高或贷款利率较低

11、上。微众银行贷款业务也极具针对性，是 个人和小微企业的福星。2.4.3基于互联网生态圈的创新金融服务相比传统银行来说，民营银行在互联网银行的创新上会更加进步。 因为互联网银行没有实体网点，完全依靠互联网这个平台，无论怎样 发展都是依托互联网的，而传统银行依托的是他们的实体网点。这对 一些在电子银行方面发展较慢的传统银行来说会带来一定的冲击。另 外，互联网银行的客户群和传统银行特别是大型银行的客户群具有差 异性。互联网银行的使用者主要偏向年轻者，而年轻人又是互联网的 主要使用者。随着互联网科技的发展，在未来的社会中，互联网银行 的发展会越来越好。微众互联网银行存贷业务前期主要获客渠道和服务对象都

12、将基 于腾讯生态圈。首先腾讯的生态圈里已经有了很庞大的客户基础，微 众银行借助腾讯旗下的平台资源，能够获得比传统银行更多的信息， 不需要调查信用、上门担保，就可为用户建立基于线上行为的征信报 告。其次它们也可以利用各自的大数据建立有效的风控模型，共享， 透明，开放，全球互联，这种互联网精神必将使金融服务做得更好。 微众银行未来将会注重“大平台”的互联网银行的发展现状与竞争策略分析 以微众互联网银行 为例发展方向，利用腾讯广泛的用户、数据等优势与其他银行展开合 作。2.4.4以客户体验为中心的营销策略在未来，传统银行会丢失他们和传统客户之间的一些联系，慢慢 的传统银行就会变成公共服务的提供者，而

13、不是金融服务的提供者。 而微众银行是基于腾讯的社交数据而成立的互联网银行，它具有更好 地服务客户的能力。例如，客户有什么爱好、近期的状态如何、是否 换工作了甚至有没有生病都可以通过社交数据获得相应的信息，而传 统银行是无法做到这些的。微众银行还可以用较高的利息吸收存款， 从而加剧了其与传统银行之间的存款争夺战。微众银行在建立数据和 数据分析方面的优势，增强了银行的核心竞争力。在深刻了解和满足 客户需求的基础上，微众银行可以构建更全面的管理机制，从而满足 客户的各种需求。7福州大学阳光学院本科生毕业设计（论文）3微众互联网银行面临的机遇与挑战互联网银行在我国的发展尚有很多阻碍，在某种意义上来说，

14、互 联网银行的发展就是“摸着石头过河”，未来发展之路早就注定不平坦， 很多问题都亟待解决。3.1微众互联网银行面临的机遇3.1.1国家政策支持2021年我国的金融改革将继续推进，一定程度来讲，国家对互 联网金融所持的是一种开放和包容的态度。微众互联网银行的成立受 到了国家的重视，李克强总理在新年的时候到前海微众银行进行了考 察。随着国家金融改革的深入，发展普惠金融是大势所趋，只有普惠 金融出现，小型企业的发展才能够更加便利的得到资金上的帮助，才 能够更好地发展。互联网银行作为普惠金融的代表，对经济的增长有很大的促进作用，相信国家在政策上将会给与相关的支持。以微众银行为代表的互联网银行，在金融改革的不断深入中，也 必将会有新一轮的发展和创新高潮。3.1.2法律逐渐完善随着互联网银行的发展，我国相关的监管政策也在不断出台。虽 然目前的法律体系并不完善，但法律的制定本就需要不断的践行，法 律的出台也只是时间问题。例如去年9月，中国银监会、国家发展改 革委联合发布的关于应用安全可控信息技术加强银行业网络安全和 信息化建设的指导意见（39号文），提出了银行业要“优先应用安全 可控信息技术”；2021年3月，央行下发的关于规范银行业金融机 构开立个人人民币电子账户的通知征求意