制约电子商业汇票推广的深层次分析

1、制约电子商业汇票推广的深层次分析缺乏法律规范，电子形态的证据如何被法庭所接受还存在 许多短板：目前，电子商业汇票在票据法中尚未确立合法 的地位，尽管央行2018年6月修订了电子商业汇票系统管 理方法等，但为部门规章层级较低。与转账支付、代发工资 等一般网上银行产品相比，电票业务涉及环节较多，（签发、 承兑、贴现、转帖、再贴现等），操作更为复杂，现行的票 据法未将电子票据纳入调整范畴，票据电子化交易的效力未 在法律层面得到确认，一旦出现票据纠纷，对于电子证据如何 采信、票据各方应承当何种举证责任不尽清晰，如电子交易的 签章只通过电子签名的形式来实现，但我国现有的票据法 尚未成认经过数字签章认证的

2、非纸质的电子票据支付和结算 方式。随着上海票据交易所上线，电子票据开展迎来了历史性 机遇，从2010年至2017年全国电子商业汇票交易平均以每年 60亿元的增长额稳步开展，由于具有法律效力的纸质票据已使 用几十年了，交易流通渠道和贴现融资渠道均已成熟，加之, 各家银行电票系统相互独立、无法对接，票据不能跨行流转, 因此，加快票据业务电子化转型，尽快推动电票、纸票系统功 能整合势在必行。操作模块不统一，电票业务开展存在区域性差异：由于各 商业银行自身资源和科技实力、业务水平存在地域性差异，电 票系统是基于各家商业银行网上银行功能自行开发的个性化 模块，客户端操作界面、录入要素、流程顺序、相差较大

3、，客 户体验较差。尤其是一些中小银行电子商业汇票业务客户端设 计繁琐，客户登录系统操作步骤多、手续麻烦；有的网上银行 界面设计过于简单，缺乏必要的流程操作提示、对于待处理业 务缺乏提醒功能，甚至时有发生系统不通畅现象，尤其是各银 行间不能实现已开通电票系统银行网点机构共享，跨行的银行 网点在推广电票业务时不能自主查询其它银行哪些网点可以 办理电票业务，当出票人使用不同网上银行签发电子商业汇票 时无论是开立、签收、背书转让、贴现需要掌握不同的操作界 面、录入要素，由此给出票人带来较多的困扰，互联网时代接 触本钱（金钱本钱和时间本钱）对产品的选择往往起决定性的 作用，不同的银行不同的模式，且相互独

4、立，客户在短时间难 以完全掌握，在一定程度上影响企业使用电子商票的积极性。票据的流通性是影响票据使用的一个关键因素：电子商业 汇票推出，尚未形成有效的流通环境，对银行来说，电票系统 升级改造后，电子商业汇票业务处理要求商业银行内部电子商 票系统与人民银行电子商票系统对接科技水平要求更高。目前, 经济不兴旺地区有的城市商业银行、农村商业银行和农村信用 社尚未加入电票系统。对中小企业来说，电子商业汇票开出后， 伴随着交易的发生，常常需要背书、转让、贴现、转贴现、再 贴现等多个环节，经过屡次转手才能最终解付。只有企业自身 及其上下游客户同时具备使用电票的能力和意愿时，该企业才 可能签发或接受电票，否

5、那么，票据就会在流转中受阻，影响电 子商业汇票的正常使用。如出票人愿意使用电子商业汇票，而 其交易对手作为不使用网上银行或即使使用网上银行但没有 开通电子商业汇票功能，那么出票人只能被迫放弃使用电子商业 汇票而去选择纸质商业汇票。尤其是中小企业由于受开户行和 自身因素的影响，企业网上银行和电子商业汇票业务开通率低, 同时，包括一些财务公司在内的非银行金融机构不是大额支付 系统的直接参与者，还无法实现电子商票的线上清算，受中小 银行和企业尚未完全开通电子商业汇票系统的双重制约，在一 定程度上影响了电票业务的拓展。电子商业汇票系统并未真正实现全部过程电子化：有些银 行企业在申请办理电子商业承兑汇票

6、业务时，和办理纸质银行 承兑汇票一样，需要向承兑银行机构提交向办理纸质票据需要 的相关材料，如真实、有效的证明债权债务关系的交易合同增 值税发票等；在申请贴现时，要提供证明其与前手真实交易关 系或债权债务关系的合同等，且几乎全部是书面纸质的，这部 分线下资料，不能实现利用电子设备无纸化传输和网上审核批 准，导致电子票据与实物资料脱钩，企业没有感受到票据电子 化所能带来的高效率。同时，与转账支付、代发工资等一般网 上银行产品相比，电子商业承兑汇票业务涉及环节众多，操作 复杂，一旦填错，需联系贴入行退回。尤其是有的银行系统电 票过失解决流程过长，需逐级向上反应，得到省分行后台技术 支持后才能查找原

7、因，影响了客户的资金使用。电子商业汇票 是无纸化的支付工具，局部企业对即看不见又摸不着没有实体 介质的电子商业汇票其平安性存有疑虑，同时，电票系统的运 行，使企业商业信息更加公开透明，客户信息、企业财务信息 等商业机密容易外泄。票据定位缺乏差异性银企都缺乏积极性：电子商票为银行 贡献的利润较少，除了手续费收入，短期贷款利息收入远高于 票据贴现利息收入，同时，中小企业融资难的核心问题是中小 企业普遍存在的信用缺失问题，所以一些商业银行仅认可在已 经其自身银行系统内建立信贷关系且信用评价等级较高的企 业，在授权、授信方面设置较为严格的标准和条件，对于纸票 商业银行可以利用转贴现业务转移贷款规模等，激励机制不到 位，客户经理受利益驱动，对推广电子商票的积极性不高。从 企业的角度来说，电子商业汇票和纸质商业汇票的承兑申请人 都需向承兑银行缴纳票面金额万分之五的承兑手续费，在承兑 手续费上没有价格优势，不少银行对开通电子商业汇票功能还 要收取一定的年费。与纸质商业汇票相比，电子商业汇票最长 付款期限为一年，因此贴现率也相对较高