“月光族”理财先改变消费观

1、.：.；“月光族家庭如何理财要先改动消费观这是一对80后的小两口，结婚刚刚两年，之前由于没有压力和目的是典型的“月光一族，目前有一处住房，没有贷款。夫妻月收入合计6500元，有社保没有寿险。平均每月2000元根本开销，年底固定支出车险5000元、车位租金2400元、物业费4800元(每月400元)，没有储蓄。车子首付款3万元是借的，目前曾经还了5000元。理财目的还清车贷，5年内换辆20万元左右的车，两年后要个宝宝，能有些储蓄。理财分析经过对其家庭财务情况的分析，我们发现这个家庭的财务情况存在一定隐忧，主要有以下问题：除了固定资产，流动金融资产几乎为零；没有消费型保费或是保证型保费的支出，保证

2、空间有待加强；理财收入为零，可经过强迫储蓄、转换投资种类来提高投资收益率，逐渐提高理财收入在总收入中的比重，养成理性消费的习惯。理财规划首先要明确家庭目的，调整目的顺序，更加合理配置家庭金融资产，实现保值增值。经过调整，目的的实现顺序如下：一、能有些储蓄，二、还清车贷，三、两年后要个宝宝的预备，四、5年内换一辆20万元左右的车。建立正确理财观念，消费习惯世界上有两种消费方式，第一种是正确的思想：收入-储蓄=(可以用的)消费；第二种是错误的思想：收入-消费=(可以用的)储蓄。而“月光族通常的思想方式是，反正没有多少钱，依托每月节余的一两千块钱也实现不了买车、买房梦，还不如直爽地花完。这样一种消费

3、思想，是绝对和财富的积累背道而驰的。所以，我以为对“月光族，应该建立正确的消费习惯，确立正确的财富思想。这是实现未来人生财务自在的重要第一步。建议从如今开场学会支出预算和记账。支出预算，是对家庭每月中各项必需支出的工程进展预算，主要包括住房、食品、穿着、通讯、休闲文娱等方面作一个方案，尽量紧缩不用要的开支。而经过记账的方法，可以知道本人每个月的钱究竟都用到什么地方去了，什么是必要支出，什么是弹性支出。强迫储蓄，构造理财之源按照目前收支情况，家庭月收入为6500元，每月必要支出为4200元(车贷2200元，生活支出3000元)，每月应节余2300元。另外，年底固定支出合计12200(其中车险50

4、00元，车位租金2400元，物业费4800元)，测算下来合理的年结余为：230012-12200=15400元。但目前家庭“月光的情况，应该就是每月应结余资金的无方案地运用，置信经过第一步建议之后，应该会有很好的方案，思索到年轻人如今朋友交流的特点，置信每月结余15001800元应该可以做到。这部分资金是强迫储蓄，建议单独开立银行账户，每月一领到工资，就按照设定好的金额存入。按照每月结余1800元计算，其中的1000元采用零存整取的方式，一年后将有12000元，可以一次性取出来满足家庭年度车险、车位租金和物业费的一次支出。并可随任务阅历的添加、收入的增长适当添加储蓄额。剩余的800元建议做一个

5、组合，其中500元构建一个定投股票型基金的组合，建议选择华夏报答(300元)和易方达深100ETF联接(200元)的组合，年化预期投资收益6%，这部分定投组合还是未来长期的一个资产贮藏，添加理财收入，可以协助 归还车贷首付借款以及添加风险投资的阅历。剩余的300元前期可思索选择定期36个月的定期存款，累积一定数量后如3个月后900元或6个月后1800元，而后一次取出，将累计的本金和利息再一次取出一致存款，主要还是思索“化零为整，积少成多。另外，后期可选择将此剩余资金选择定投货币型基金(种类建议：海富通货币基金)，这部分定投货币资金的作用，主要是作为家庭的紧急备用金的贮藏和归还车贷首付的借款的补

6、充。完善保险规划，保证幸福生活家庭目前已具备根本的社会保险，但按照目前家庭的财务情况不适宜购买人寿保险，建议购买不测损伤保险和住院医疗保险，来保证应对突发事件。宝宝未来预备期在前期除了必备的资金预备外，还要留意双方身体调养。孩子出生后，在思索孩子的是吃穿行的支出开销之外，节余资金应尽快建立教育基金。孩子的教育费用是刚性支出，而且每年坚持一定的增长率。根据专家测算，孩子从幼儿园到大学毕业，大约需求48万元。2年后车贷已完全还清，每月起码可添加2200元的结余资金，一部分可以采取加大定投基金的金额，每月定投1000元(预期年收益率6%)的方式，完成教育基金的预备(华夏报答和易方达深100ETF联接的组合)逐渐积累资金，完成换车梦想换购20万元的汽车,需求首付在6万元，其他费用近2万元，总计需求预备8万元。根据背景资料提供的情况大致可判别是当年购车，选择的汽车市价在10万元左右，贷款7成。未来5年，按照旧车折旧(国际通用年20%折旧率规范以及当前我国二手车买卖现状)可抵45万元，面临3万元的资金缺口。我的建议是，未来面临着孩子出生以及教育金预备等刚性支出，汽