担保公司业务办理过程中应注意的风险发布时间

1、.PAGE ：.；PAGE 9担保公司业务办理过程中应留意的风险发布时间：2021-01-16 点击：606摘要：近几年来，作为朝阳产业的担保行业在国家宏观政策及地方政府的大力扶持与关怀下，得到了前所未有的快速开展，出现了喜人景象，一定程度上缓减了全国中小企业融资难的问题。但由于担保公司行业本身属于高风险的固有特性，使得如何在业务办理过程中尽能够的将风险化减到最低点，成为每个担保公司所面临必需处理的一个重要问题。这也是一切担保公司开展、壮大的前提与根底。关键词：担保公司 业务办理 风险近几年来，作为朝阳产业的担保行业在国家宏观政策及地方政府的大力扶持与关怀下，得到了前所未有的快速开展，出现了喜

2、人景象,这对进一步缓减我国中小企业融资难的问题将起到良好的促进作用。但我们也应该看到，由于担保公司行业本身所固有的局限性的限制，使得担保公司在正常的业务运营过程中必然要接受着较高的风险。因此，如何在保证担保公司业务快速开展的同时，尽最大能够的将公司运营风险降到最小，以使担保公司最终的损失降到最小化，应是每个担保公司所面临的一个重要问题。下面，笔者结合本身任务的实践阅历，就担保公司业务办理过程中应留意的风险，谈谈本人粗浅的看法，请各位同仁予以指正，也希望这意见能对那些拟预备成立或刚刚成立的担保公司产生一点点的协助 与自创。一、 证照不齐的风险对普通企业的贷款担保，我们首先应仔细审查其企业营业所需

3、的根本证件能否完备，如营业执照正副本、税务登记证正副本，组织机构代码证正副本以及他们能否按时进展年检。但对一些特殊行业还必需审查其他一些对于特殊行业必需颁发的答应证等相关证件能否齐全，如建筑行业，除在具有上述几个证件的根底上，还该当具有一些行业主管部门颁发的相关证件，如工程开发设计的土地运用证、建筑答应证，规划证、平安消费消费答应证等；化工行业，除在具有上述几个根本证件的根底上，也还必需具有一些行业主管部门颁发的相关证件，如环境维护答应证、平安消费消费答应证、危险品消费答应证等。企业运营是由多个政府部门分头管理的，而这些主管部门的管理是分别管理，在实践运营过程中，假设工商部门、行业主管部门等相

4、关部门核发的证件不齐备，即使公司也曾经正常运营且没有什么平安问题，也最好不要提供贷款担保，这类客户的潜在的风险很大，这里主要面临的是行政风险。说不准哪天出点事故，虽然能够事故本身与有关证照的有无并无关系，但最终的处置结果也许很简单，那就是企业的问题，企业随时能够存在封锁的能够，届时哪还有什么归还才干来归还企业的贷款。二、跨地域贷款担保的风险企业正常的贷款，普通采用就地原那么，即在企业所在地的根本开户或普通结算户办理。因此，对于那些跨地域恳求担保贷款的企业一定要慎重。该类企业要么是在当地银行的贷款额度曾经满，无法获得新的融资规模；要么是在当地的运营有问题或是信誉有问题。对于担保公司而言，其主要风

5、险一方面是担保后监管不便带来的风险，另一方面是对企业情况了解不够深而带来的风险。因此，担保公司对于这类企业进展调查时，不仅要仔细了解企业的行业情况情况、运营情况、以及企业运营班子的质量情况，更要深化了解其不在当地银行恳求的深层次缘由，由于当地银行对恳求担保企业情况的了解往往比我们更深化，在得出准确信息的前提下，决议最终能否予以办理。对恳求担保贷款的企业，假设不能得以深化的了解，对于这类企业最好不要予以担保，否那么，发生逾期、代偿概率比在当地企业要高得多。 三、零散设备抵押的风险从目前银行直接办理贷款的抵押物来看，均已根本上取消了设备抵押。其主要缘由是设备抵押根本上属于动产抵押的范围，不便于控制

6、，也不利于最终的变现很大程度上是动产抵押的实践变现的价值与市场价值悬殊较大，逾期代偿后的清偿后，能够得到的补偿非常有限。但是，作为担保公司，因担保对象所面临客户群本身的特殊性绝大多数情况都是银行不情愿直接予以贷款的企业，企业本身存在着这样那样的缺乏与瑕疵，即“先天性缺乏。，客户普通无法提供价值较高的不动产抵押物，难免会出现一些设备用于抵押物的景象。设备是企业得以有效运转的前提，从抵押的目的是作为企业还款保证的角度出发，设备抵押亦不适为一个有效的抵押反担保措施。对于担保公司而言，设备抵押带来的主要风险，很大程度上是零星设备抵押带来的风险，这类设备从处置的角度来看，便于处置；但从管理的角度，不便于

7、管理，很难保证其不被转移、毁损。所以，担保公司在设置反担保措施时，假设是设备抵押，尽量不要运用零星设备予以抵押，而应运用那些成套设备。当然，这一切的一切是建立在该企业运营情况、信誉情况良好的根底上，同时用以抵押的设备，要根据其新旧程度、运用情况予以一定的折扣才可，如对高速运用的化工设备抵押打折程度那么要更低一些，它们往往2-3年就需求进展大的维修，运用几年后的设备假设依然以运用的方式存在，对消费企业而言，尚存在一定的价值；假设是公开出卖、处置，设备的变现金额往往很低。四、行政干涉的风险担保公司与其他运营实体一样，运营过程中最担忧的不是运营风险和财务风险由于这两种风险，作为企业尚可以作一定的防御

8、与化减，而是行政干涉的风险，尤其是国有担保公司，更是如此。由于，相对于运营风险和财务风险，只需公司详细承办人以及运营层主要指点决策者品德上不存在瑕疵，凭着正常的任务才干和应有的职业谨慎性，普通情况下，会识别恳求担保贷款企业能够存在的风险，即使不能全部识别，也会对曾经识别意到的能够产生的风险采取一定的风险防备措施，而不至于，待恳求贷款担保企业发生逾期代偿时“血本无归。而行政干涉的风险那么能够是无法控制或是很难控制的，由于双方的利益出发点不一样，一方思索的政治利益，另一方思索的是经济利益。从目前担保公司发生逾期代偿的情况来看，行政干涉产生的风险所占比例相对较大，且涉及的金额普通比较大，呵斥损失的金

9、额普通也比较大。因此，对于担保公司而言，如何有效的躲避行政干涉风险，是其能否得以长期继续、稳定、快速开展的根底。笔者，以为对于行政风险最好的躲避方法就是担保公司尽能够实现股权多元化，公司严厉按照“职责清楚、管文科学的现代企业制度进展运作，一切艰苦事项的决策最终决议权在于公司董事会、股东会，以将公司的运营风险降到最低点。五、纯粹信誉“互保担保的风险“大户联保贷款机制在一定时期曾为宽广金融机构广为推行，但如今采用的金融机构并不是很多。其实，每一种业务种类的创新都有它本身的优点与缺陷。“大户联保最大的缺陷是它不符合“投资分散化的实际，“一切鸡蛋放在一个篮子里。这样，一旦它所处行业遭到国际、国内大气候

10、影响的时候，一切风险便显示出来，且更加明显。对于担保公司而言，同样也是这个道理。但与金融机构不一样的是，担保机构所选择的客户群远远不如金融机构直接做的客户质量好。因此，对于担保机构初期的业务开展来说，适当的介入一些“大户联保业务也是可以的。但笔者以为在进展“大户联保时，应要谨慎，首先应对一切互保户的担保规模接受才干根据企业运营规模和开展潜力予以担保总额上的控制；其次，要与一切互保户签署互保协议，并要求其承诺在“互保期限内，不得与其他金融机构发生信誉关系，后者承诺更重要，这样便于控制一切互保户的整体贷款规模，从而降低担保公司的整体风险。对于那些不信守承诺的客户，要及时将其从“互保户群中永远清理出

11、去；最后，尽量让一切互保户提供一定价值的资产予以适当抵押，这样一方面对一切互保户起到一定的震慑作用，另一方面即使最后发生逾期代偿的情况，也可以挽回一定的损失，不至于全部损失。六、分公司担保贷款的风险分公司作为公司的一个分支机构，虽然也是作为一个经济实体存在，可以独立作为经济实体从事日常的消费运营活动，但由于其不具有独立的法人资历，所以并不能独立的承当民事责任，最终的民事责任由其总公司承当。因此，对于分公司提出担保贷款恳求，我们务必留意其行为能否有总公司授权委托，能否有公司授权委托书、董事会等类似权益机构的决议书等法律文件。否那么，应不予以提供贷款担保。七、“急急忙忙办理的风险这种风险主要于担保

12、公司内部。对有的业务仅凭他人的引见或本人对企业以往的印象觉得不错，不经过深化的调查，便贸然的赞同办理担保贷款。这种担保贷款的风险也是比较大，很容易将担保公司带入诉讼的旋涡。根据我国有关权威机构对我国民营企业的调查结果显示，我国民营企业的平均寿命仅为3-5年。也就是说，这个企业今天开展良好，不代阐明天依然不错；假设不能在开展的过程中不断的加强内部管理以及适销对路产品的开发、研制，再好的企业也能够面临着被淘汰的风险。所以，我们担保公司在业务调查时，无论是新业务还是以前经常办理的老的业务，均应本着严肃、仔细担任的态度，一丝不苟地做好业务前期调查、了解任务，且必需遵照着“时间服从于质量的原那么，切不可

13、“急急忙忙地办理业务，以将风险尽能够的控制在源头。八、行业风险对于每一笔担保业务的办理，仅仅思索到它的当前风险是远远不够的，我们还必需结合国家的宏观政策以及国际行情等有关情况予以判别。假设国家对于该行业持限制、不鼓励开展的政策，那么该来企业的行业风险将非常高，而且这种风险纯粹受国家的宏观政策影响，无论是消费运营的企业，还是作为担保公司均无法掌控其相关的风险。鉴于此，对于此类行业，担保公司不宜介入；反之，对于那些受国家宏观政策鼓励、支持的企业或那些高新技术产业，那么有着更大的开展空间，而这类企业也正是我们担保公司所要积极扶持、参与的对象。九、无效担保管在的风险根据第37条及其司法解释和其他相关法

14、律法规的规定，以下财富不得抵押，详细为：1、国家机关的财富； 2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体一切的土地运用权，但第34条第5款详见上述、第36条第三款规定除外，其中第36条第三款内容为：乡镇、村企业的土地运用权不得单独抵押。乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地运用权同时抵押；3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设备、医疗卫生设备和其他社会公益实施；4、一切权、运用权不明或者有争议的财富；5、依法被查封、扣押、监管的财富；6、法律、法规制止流通的财富或者不可转让的财富7、土地一切权；8、以法定程序被确以为违法、违章的建筑物；9、以租赁方式运用的土

15、地不得转让、转租、抵押；10、依法不得抵押的其他财富，如法院受理债务人破产案件前6个月，债务人提供的物保、法院监管的财富。同时根据的规定，以下单位提供的担保无效：国家机关不得为保证人，但经国务院同意为运用外国政府或者国际经济组织贷款进展转贷的除外；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人； 企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人，企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。因此，担保公司为贷款担保而设置反担保措施时必需严厉留意上述规定，否那么贷款担保的风险很高，而且一旦发生逾期代偿时，本身的权益得不到有效的保证，从而给公司带来损失。十、未足够关注非财

16、务要素的风险许多初涉入担保公司业务的人员，在对恳求担保单位进展业务调查时，往往过分依赖于恳求担保单位的会计报表及相关账薄的有关数字进展分析。当然，这也是了解一个单位的前提与根底，当然假设我们纯粹依赖它，能够产生的风险也是很大的。由于会计报表分析的最大局限性是它不能处理睬计报表的真实性问题，更何况在中国中小企业开展的初级阶段，会计报表的真实性、有效性本身也是值得疑心的。不是经常听说一个单位会有几套报表，给税务局的是“诉苦表、“亏损表；给银行的是“报喜表、“盈利表，给担保公司提供的又是那套呢，我们不得而知。因此，作为担保公司在恳求担保单位进展业务调查时，不仅要调查企业的财务报表，对一些涉及非财务要

17、素的东西也要同样予以关注。详细如单位主要担任人诚信情况、运营层的知识程度、年龄构造、对本行业的了解熟习程度、员工的精神风貌、与本单位有业务往来的供应商的实力、诚信情况以及本单位的主要销售客户的实力、诚信情况等，这些对我们全面的了解一个企业的真实情况将会起到良好的促进作用。十一、无账或账务严重失真的企业担保的风险在我国目前经济环境以及纳税环境不是很好的大气候下，无账或账务严重失真的企业还不少，尤其是在民营企业的初级阶段。有的一个企业几套账的景象大有存在，给税务局的是“诉苦账、“亏损账；给银行、担保公司的是“盈利账。而这类企业很多也是担保公司所面临的担保对象之一。笔者以为，对这类企业，在能经过其他

18、非常规的途径对其相关的运营情况得到充分了解的根底上，假设有足值的抵押物，可以适当的介入一些，但不宜太大；否那么，笔者以为，担保公司最好不要介入，这类企业的风险很大，尤其是纳税风险，典型的江苏铁本钢铁有限的“铁本事件。曾经是中国民营钢铁行业一面旗帜的江苏铁本钢铁有限，由于偷税、漏税的事情，在很短的时间内，便破产了。法人代表也因此锒铛入狱。在这种情况下，假设是信誉担保，那还谈什么归还才干。十二、“惯性办理业务的风险这里所说的“惯性办理业务主要是针对担保公司内部管理而言，即对一家企业多年多次恳求贷款担保，均由担保公司一个人长期主办，而未进展岗位轮换能够产生的风险。一个人对同样一件事情长期办理，很容易

19、产生一种惯性思想。对个人而言，能够产生积极的影响，也能够产生不利的影响。积极的方面是对事情本身的熟练程度将能够会更加熟习；不利的一面是能够在办理业务的过程中短少应有的职业谨慎，对其中能够存在的风险未能予以足够的关注，从而给公司呵斥一定的风险。对单位而言，从内部管理的角度，是不利于公司的运营管理，不利于公司的风险有效控制。因此，笔者建议，对有条件的担保公司，应每隔一定时期，对公司业务的承办人予以轮换，以从不同的角度，对恳求担保单位的风险进展控制，从而降低担保公司的风险，提高担保公司的担保质量。十三、成立时间不久的企业的风险对于刚成立时间不久的企业，由于对产品的市场趋向很难定性，以及消费过程中能够

20、存在的技术不稳定性等要素的影响，故其担保的风险相对较大。对于这类企业，有的虽然有土地运用证、房产证或设备等用于抵押，担保公司最好也不要介入。假设要介入，最好也要待企业消费运营半年以上，有了相对稳定的销售市场以及可*的现金流之后，再思索适当的介入，风险相对会低一些。十四、对运营贸然转向企业的风险在现实生活中，很多企业的失败，往往不是运营本身的失败，更多的是管理上、投资上的失败，尤其是新上投资工程的失败，不仅新投资工程堕入大量资金，无法进展正常的消费运营周转，而且将本人原来运营不错的行业也拖垮。因此，对于担保公司而言，对那些贸然转向其他行业的企业应予以特别关注，尤其是对转向与原来运营情况相差比较大

21、的行业。该类企业的风险相对较高，稍不留意，将能够将担保公司拖入诉讼的漩涡中。假设按照该企业目前正常的流动资金周转需求，已有的贷款规模曾经足以满足，那么对于其新恳求的贷款规模，即使反担保措施比较充分，担保公司最好也不要介入。其相关的运营风险和财务风险由其自行承当，待其新工程投产稳定运营之后，结合原行业和新投资工程的实践运营情况，予以重新思索能否提供新的融资担保。十五、企业开展多年，固定资产未添加企业的风险 正常情况下，一个企业经过多年的开展，除了运营规模、消费才干扩展，企业的固定资产普通也会呈一定比例的开展。由于，无论是企业的应收账款，还是存货，均是流动资产的范畴，其可控性与固定资产相比，均比较

22、差。所以，相对于这类企业恳求贷款担保，假设不能提供一定数量的不动产予以抵押，即使如今的运营规模、情势均比较，对其贷款担保也要慎重，这类企业一旦出现问题，其风险相对较高，很难予以控制。对于，这类企业贷款担保不是不可以做，但贷款担保的规模一定要持有谨慎性的控制。十六、“两头在外企业担保的风险所谓 “两头在外企业是指一个企业在本地有企业，在外地同样也有关联企业。企业利用本地企业为融资平台进展融资，所融资的资金主要用于外地企业运用，回笼的资金也在外地企业的账务上。对于这类企业的担保风险，担保公司很难予以控制。一旦出现风险，能够产生损失的概率很大。因此，对于这类企业担保，担保公司一定要慎重，对于其外地企

23、业的运营情况也应仅仅作为本地企业融资的参考，而不能作为主要根据予以参考，重点还是以本地的运营规模、现金流量等相关情况作为决议能否予以担保的重要条件。十七、带有黑道背景的企业担保的风险在我们的现实生活中，有不少行业虽然利润可观，但并不是普通人都可以运营的行业，有的往往具有黑道背景的人才可以运营，如回填土、采石场等行业，当然这也只是个别景象。从担保公司实践业务开展的情况来看，这类企业一旦发生逾期、代偿，清偿的难度很大。有时虽然抵押物也很充分，但执行起来非常难，甚至能够出项抵押物经过几轮拍卖，均无法拍卖出去的景象普通不是抵押物价值卖价高的缘故，多数是由于黑道权利的干涉，使得无人敢认购抵押物。因此，对

24、于这类企业，普通情况下，无论其运营情况及反担保措施如何充分，担保公司最好也不要介入，尽能够的将风险控制在源头，以减少日后的费事。十八、“三外企业担保的风险所谓“三外企业担保的风险，是指企业主要担任人是外地人，企业的供货商、销售客户也是外地的企业，这类企业多属于贸易性公司，普通情况下属于其自有的不动产不是很多。因此，对于这类企业贷款担保的风险相对比较高，一旦发生逾期、代偿，进展追偿的难度相对较大，有能够一夜之间消逝得无影无踪。所以，对于这类企业的贷款担保，担保公司必需求予以慎重。首先应了解其以往贷款的规模、贷款方式信誉情况和主要担任人的信誉以及有无不良嗜好；其次，要了解该企业最近几年整体运营情况

25、，尤其目前运营情况和国家对该类行业的宏观产业政策情况支持情况；同时要尽能够的了解与企业发生额比较大的客户能否是关联企业，如有，应以经过内部抵消后的相关财务数字作为衡量运营业绩、资产质量情况的根据；最后，在反担保措施的设置上应予以夯实，假设是信誉担担，应对担保单位的情况予以足够的了解，其终究有否担保才干；假设是不动产或其他资产抵押，应对资产的价值要进展详细的核实，终究能否足值，当然介于担保公司业务本身的特殊性，对于相关抵押的资产不一定非要按银行那样进展一定的打折计算，但至少其未经过打折前的原值要与担保贷款规模予以匹配。其实，最终的资产抵押，也并非是一定要处置其资产，只是对贷款人一定的震慑作用，让

26、其感遭到违规本钱能够要付出的代价终究能否值得，这才是关键所在。十九、主要利用外部资金运营的风险作为一个企业的开展一定离不开外部资金的支持，如金融机构的扶持、民间借贷行为，这是一个很正常的景象。但假设一个企业的运营绝大多数资金是利用外部资金，尤其是商贸企业，这样企业的财务风险很大，遇到好的行情，赚的钱绝大多数属于借款的企业；反之，那么大量的风险为提供资金的融机构、个人和提供担保的担保公司。因此，对于这类企业，担保公司应予以特别关注，终究对其可以提供多少的担保贷款以及相应的反担保措施设置问题。但普通情况，不宜介入额度较大的贷款担保。二十、忽视保后监管的风险担保公司的任务好像农民种地一样，不仅要将种

27、子种下去，而且要留意以后的施肥、拔草等，才干会有好的收获。因此，对于担保公司而言，事前的调查固然很重要，但事后的跟踪监管更为重要，由于企业的情势总是在不断的变化之中。假设我们对已办理不能进展有效的事后跟踪监管，待企业风险曾经产生了，再去想补救措施，那就晚啦。因此，笔者以为，任何担保公司都必需把保后监管任务当成一项重要的事项来抓，要有专人担任，且将每次监管发现的问题及时上报公司指点，及时研讨对策。二十一、偏面追求量的风险众所周知，纯粹以担保业务为主担保公司的收益主要于三大块，首先是担保收入，应该是担保公司的主要收入来源，这与公司担保业务规模的大小直接挂钩，普通情况下是呈正比例关系，因此，在许多担

28、保公司看来，业务规模的大小似乎成了衡量其运营程度的高低；其次，是存款利息收入，主要与公司的资金量的大小有一定的关系；最后，主要是财政补贴收入，普通在收入中比例不是太大，但所需本钱不大。担保公司本身固有的属性就是一种高风险行业，所以假设我们不能有效的把握风险，而偏面的追求量的扩展，其实风险是很高的，担保费那种有限的收入是难以支撑高的风险。因此，笔者，以为担保公司在业务的开展过程中不要偏面的追求量的扩展，而应有效的把握风险，提高担保质量，从而博得协作银行的认可，扩展与金融机构的协作力度、空间，为更好的挑选优质客户做预备。同时利用对担保客户的熟习情况的便利，适当地做些投资工程，以获取一些高额利润，来

29、稀释担保业务能够产生的风险，从而保证担保公司长期、继续、稳定、快速地开展下去。二十二、由银行直贷改为担保公司担保的风险在实践任务中，经常会遇到银行转嫁担保公司的风险的方法就是将原来由银行直贷的工程改为由担保公司担保或是将直贷的额度降到抵押物打折后的最低点，从而顺利地将企业的风险转嫁给担保公司。因此，对于原来银行直贷的客户转为担保公司担保的企业调查一定要更加详细、全面，一方要对企业的运营情况、行业风险进展充分的了解，另一方面要仔细了解银行之所以不进展直贷的缘由，终究是银行内部管理政策上要素的影响，还是觉得企业贷款有风险而想转嫁风险的要素。当然，最终还是由担保公司根据企业的运营情况及风险控制情况来决议能否予以担保。这类公司，普通有比较充实的反担保措施，假设不是行业的整体滑坡或是管理不善等要素的影响，对于担保公司而言，还应算是不错的客户，笔者以为担保公司可以适当地介入，当然量不宜太大，且相应的反担保措施设置必需充分，应有充实的易于表现的抵押物。反之，最好不要介入。二十三、